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我国网络银行发展论文一、我国网络银行发展的现状及存在的问题(一)经过几年的发展，我国网络银行发展现状1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。
经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。
自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。
二是外资银行开始进入网上银行领域。
目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。
三是网上银行业务量在迅速增加。
这一点可以通过一些具体的数字来说明，如:招商银行的“一网通”算是中国目前最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，其公司网上银行业务交易实518万笔，金额总计20229亿元；其个人网上银行业务交易实现744万笔，金额为1239亿元。
而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2005年个人网上银行交易额达36410亿元人民币，交易笔数超过409万笔。
这些数字说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。
四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。
作为银行的一个宣传窗口。
但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。
网上银行的发展背景与存在的问题及对策网上银行又称网络银行（Internet Banking）、电子银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。
网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行( Netbank of Internet Bank)又可称为纯网络银行(Internet一Only Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(ATM)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。
广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank) 。
电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。
远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。
从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)——为客户提供每年365天，每天24小时；任何地方(Anywhere)——家里、办公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息……，提供全天候金融服务。
就成本而言，假如因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和A TM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。
可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。
一、发展网上银行的背景１．网上银行不仅是金融业务创新的需要,而且是以高科技支持金融业发展的必然产物。
银行业的发展经历了三个阶段。
在实体银行阶段,银行有经营业务的营业场所和人员,办理业务是面对面的,业务处理主要以手工为主,兼以部分电子化;在电子银行阶段,经营实体仍然存在,但电子化应用程度大大提高,银行业务辅以电话银行、无人自助银行等形式,自动柜员机、自动存款机、自动发卡机、夜间金库等电子金融产品的出现,极大地方便了银行客户;虚拟银行阶段是银行发展的较高层次,在这个阶段中,银行经营实体将不复存在,业务交易主要是通过计算机网络的运行来实现。
网络银行得产生与发展目录网络银行得概述............................................................................................. 4..（一）网络银行得概念........................................................................................................................................ 4. .（二）网络银行得历史........................................................................................................................................ 4. .1 、网络银行产生得背景............................................................................. 4..2 、国内外网络银行发展历程..................................................................... 5..（三）网络银行得特征........................................................................................................................................ 5. .我国网络银行发展得现状........................................................................................................................... 6..（一）我国网络银行得发展历史........................................................................................................................................ 6. .（二）我国网络银行得发展现状........................................................................................................................................ 6. .（三）我国得网络银行发展特点: ................................................................... 7..网络银行发展得主要问题........................................................................................................................... 8..（一）我国商业银行安全性与立法制度得滞后................................................ 8.（二）我国银行电子化基础薄弱,进程相对较慢.............................................. 9.（三）社会信用环境限制了网上银行业务得发展.............................................. 9.（四）我国网络环境存在技术风险........................................................................................................................................ 9. .（五）尚未制定可行得技术规范与实施标准...................................................... 1. 0（六）行业得经营水平不高........................................................................................................................................ 1. .01 、业务品种同质化严重........................................................................................................................... 1..12 、有很多待挖掘得业务潜力。
一、网络银行文献综述电子商务构建了全新的交易模式，在改变商流、物流和信息流运行格局的同时，对货币流通也提出了新的要求。
网上购物、网上理财等所有这些互联网金融交易和服务行为的发展都要求传统的商业银行或金融机构提供~种基于Internet技术的开放的支付结算服务，也就是说，提供网上银行服务。
国内的商业银行，在电子商务中的角色不仅仅是资金流动的中转站，而是实实在在的电子商务的主体一一企业。
但在我国由于网上银行开展的时间还不畅，在发展中主要是传统的商业银行建立网站，而没有成为真正意义上的网上银行。
我国的商业银行在发展网上银行时.受制于传统的银行的影响，使得网上银行的发展受到制约。
本文结合我国商业银行发展网上银行的现状，分析目前我国网上银行发展的不足，进而研究网上银行发展的对策。
一、我国网上银行发展的问题1传统组织结构和业务流程的制约虽然我国银行开展德网上银行业务功能日趋丰富，但总体上说还普遍处于传统业务网络迁移的局面。
”以产品为导向”的战略特征依然明显，客户导向和服务导向。
二、求关于银行方面论文的参考文献银行危机内生于银行的构建，其承担的储蓄转投资的功能决定了银行的脆弱性。
随着银行业的发展，其在社会经济中的地位逐步提高，银行危机对政治、经济、社会的冲击和影响也加大。
中国作为一个转型国家，整个金融体系是从大一统的银行体制变革开始起步，到目前为止，银行仍居金融业的主导地位。
四家国有独资商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。
由于四行在我国转轨过程中，把不断增加的储蓄转投给了国有企业，在国有企业亏损面扩大和增加的情况下，形成和出现了大量不良资产。
东南亚危机后，由于我国经济金融与发生国的诸多相似，国际上一些著名的机构和学者主要依据四行超过20%的不良资产率和不足8%的资本充足率，纷纷预测中国很快就会发生严重的金融危机，有些学者甚至设计好了危机爆发的过程，就等中国实际的验证。
我国网络银行发展的现状、问题及对策分析——以泉州银行为例摘要网络银行的快速发展得利于计算机科技的飞速发展和互联网的普及。
中国的网络银行业务比起外国银行来说起步较晚，但用户数、交易量和商业利益正在逐步增加。
因为如此，对网络银行的的研究有非常重要的指导意义。
本文系统研究了针对中国的网络银行业务的现状、问题提出了对策分析。
首先，分析了中国网络银行的发展现状，并总结了在中国现有的网络银行业务的问题；其次，依据泉州银行网络银行业务实例得出该行网络银行发展的现状及发展中的问题；最后，根据现有的在中国的网络银行发展的问题，相应的对策进行了研究。
此篇文章将促进中国网络银行业务的发展，提供理论依据，增强其市场竞争力。
关键词：网络银行创新发展监管对策I目录1 绪论 (1)1.1 研究背景 (1)1.2 国内外研究动态 (1)1.3 研究方法 (2)1.4 研究内容与创新点 (2)2 相关理论基础 (3)2.1 蓝海战略理论 (3)2.2 长尾理论 (3)2.3 金融创新理论 (3)3 中国网络银行发展的现状及存在的问题分析 (5)3.1 中国网络银行发展现状 (5)3.2 中国网络银行发展存在的问题 (6)4 泉州银行网络银行发展的案例分析 (8)4.1 泉州银行网络银行发展现状 (8)4.2 泉州银行网络银行发展存在的问题分析 (8)5 中国网络银行的发展对策建议 (10)5.1 提升网络银行地位 (10)5.2 丰富营销和宣传手段 (10)5.3 创新网络银行产品 (11)5.4 完善网络银行监管体制 (12)5.6 加强网络安全建设 (13)结论 (14)参考文献 (15)致谢 (16)II我国网络银行发展的现状、问题及对策分析——以泉州银行为例1 绪论1.1 研究背景美国成立了世界上第一个网络银行。
网络银行随着计算机科技的飞速发展和互联网的普及正迅速发展和完善。
随着中国的综合国力的不断提升，中国经济也得到了飞速的发展，中国的金融业也得到了一定的提升。
网络银行的发展及影响1997年，世界贸易组织(WTO)达成了作为21世纪发展基础的三项全球协议，即：信息技术协议、基本电信协议和金融服务协议。
并于1998年开始了全球电子商务免税协议的讨论，旨在创立与Internet(互联网)结合的国际贸易新体制。
其中提供金融服务的网络银行必将成为21世纪人类信息社会电子商务的核心。
一、网络银行的发展趋势(一)从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。
目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：1．没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。
1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”(即虚拟营业网点)设立在Internet上的网络银行—美国安全第一网络银行。
2．业已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
3．业已存在的传统银行在Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
(二)从封闭到开放一一电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。
因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。
电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。
现代网络银行发展弊端综述一、引言“网络银行”是基于互联网或其他电子通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络。
目前，网络银行的模式分为两种：一是纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务，取代传统银行。
这种模式由于交易成本低和吸引存款有一定的优势，在国外银行业盛极一时，但中国网络金融发展程度较低，尚无纯粹的网上金融机构。
二是网络分支机构模式，传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益，招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。
二、网络银行的发展1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织——安全第一网络银（SecurityFirtNetworkBank，SFNB）打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式就此诞生。
在短短的五年内，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。
同时在中国，网络银行热潮也呈上升趋势，1997年4月，招商银行率先开办了网上银行业务。
1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。
之后，细分为“个人银行”、“企业银行”、“网上银行”和“网上支付”几大部分，开始真正进入电子商务领域。
之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行等各大银行也开始向客户提供网上银行服务。
到了2006年各大银行网络用户增长率都超过了50%。
三、网络银行现今存在的问题及解决意见（一）网络银行技术风险问题网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。
这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素，也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等。
尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施，但网上黑客的攻击活动却以每年10倍的速度增长着，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、窃取商业信息、发送假冒电子邮件、散播网络病毒等。
互联网金融文献综述随着信息技术的飞速发展和金融创新的不断推进，互联网金融已成为当今金融领域的热门话题。
互联网金融以其便捷、高效、低成本等优势，改变了传统金融的业务模式和服务方式，对金融行业产生了深远的影响。
本文通过对相关文献的研究，对互联网金融的发展历程、主要模式、风险与监管以及未来发展趋势等方面进行了综述。
一、互联网金融的发展历程互联网金融的发展可以追溯到上世纪 90 年代，当时互联网技术开始在金融领域得到应用，如网上银行、证券交易等。
但在这一阶段，互联网金融的发展较为缓慢，主要是作为传统金融业务的补充和延伸。
进入 21 世纪，随着电子商务的兴起和互联网技术的不断成熟，互联网金融进入了快速发展阶段。
以支付宝为代表的第三方支付平台的出现，极大地改变了人们的支付方式。
随后，P2P 网贷、众筹、互联网保险、互联网基金等新兴金融模式不断涌现，互联网金融的业务范围和规模不断扩大。
二、互联网金融的主要模式（一）第三方支付第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
第三方支付的出现，解决了电子商务中的信用问题，提高了支付效率，降低了交易成本。
（二）P2P 网贷P2P 网贷是指个人通过互联网平台向其他个人或企业借款的一种金融模式。
P2P 网贷平台作为中介机构，为借贷双方提供信息撮合、信用评估等服务。
P2P 网贷具有门槛低、灵活性高的特点，为中小微企业和个人提供了新的融资渠道。
（三）众筹众筹是指通过互联网平台向公众募集资金，用于支持各种创业项目、公益事业等。
众筹模式打破了传统融资的限制，让更多的人有机会参与到项目的投资和发展中。
（四）互联网保险互联网保险是指保险公司通过互联网平台销售保险产品、提供保险服务的一种模式。
互联网保险具有产品创新、销售渠道便捷、服务高效等优势，满足了消费者个性化、多样化的保险需求。
