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中国互联网保险发展现状与问题分析作者：王悦刘慧沈婷来源：《时代金融》2019年第06期摘要：保险业依托于高效率、低成本与开放的互联网资源和优化的资源配置等优势，萌生出了互联网保险这种把保险和互联网有机融合在一起的更符合时代要求的新兴保险形态。
本文阐述了当前我国互联网保险市场的成长历程，总结了其显著特征与存在的问题，在积极汲取发达国家经验的基础上，提出了进一步发展和完善我国互联网保险市场的建议。
一、中国互联网保险的发展历程与现状（一）中国互联网保险发展历程和美国等国家相比，中国互联网保险的发展较滞后，但发展过程相对较快。
尤其是2005年以來，支付宝的线上支付功能在人们日常生活中的影响逐渐加深。
同时，电子签名法的实施，使得传统保险业继续开发适合在线服务的新产品，进一步推动了中国互联网保险的发展。
中国互联网保险的发展过程可分为以下几个阶段：1.萌芽期（2000年前）。
2000年前，保险公司主要利用互联网进行品牌宣传、产品介绍推广和业务咨询等基础层面的工作，离真正意义上的互联网保险仍有较大距离。
2.起步期（2000年—2004年）。
自2000年以来，越来越多的保险公司开设了自己的全国性网站，同时，出现了各种保险信息网站。
这一阶段，互联网与电子商务的整体市场环境还不够成熟，互联网金融的相关规章制度还远未健全，再加上当时互联网泡沫破灭的严重刺激，保险的线上发展十分缓慢，传统保险的思维模式与经营理念仍在互联网保险的发展中占有比较重要的地位。
3.探索期（2005年—2010年）。
为了满足信息现代化的要求，《中华人民共和国电子签名法》于2005年4月1日实施，它促进了电子商务的快速发展，极大地支持了电子保单的运行。
2006年起，中国人寿保险等保险公司改版和升级其官方网站，带动影响了大批保险公司紧随其后。
之后，以阿里巴巴为首的企业推出的电商平台使互联网保险逐步出现市场细分。
慧择网为代表的第三方保险电子商务平台为客户提供综合保险信息服务业务的新模式也相应兴起。
网络保险的发展现状、前景、问题及对策论文报告：网络保险的发展现状、前景、问题及对策一、网络保险的定义和特点二、网络保险的发展现状三、网络保险的发展前景四、网络保险的问题及解决对策五、结论一、网络保险的定义和特点网络保险是指以互联网为平台，通过网上销售、投保、理赔等方式完成的保险业务。
该种保险模式与传统保险常态相比，具有较多的特点，例如便捷、快速、低费用、信息透明度高等。
二、网络保险的发展现状现阶段，随着互联网技术的迅速发展，网络保险业务进入快速发展期。
据有关数据显示，到2018年底，我国网络保险参保人数已达1.8亿，同比增长55%。
此外，网络保险增速较传统保险公司高出约3倍。
网络保险在家庭保险、旅游保险、健康保险等领域应用广泛，预计在未来5年内，网络保险业务将进一步扩展，潜力巨大。
三、网络保险的发展前景网络保险的发展前景可分为以下几种方向：1、在线销售保险产品网络保险公司可以开发自己的电商平台，自主销售保险产品。
如，中国平安推出“平安e生”电商保险平台，实现线上销售健康险、意外险等产品。
该种模式提高了保险销售的效率，也缩减了保险机构的成本。
2、推进互联网金融和保险业的结合“互联网+金融”成为新经济形态的代表，网络保险业可以通过合作共建科技金融平台，为保险机构提供更为全面的业务支持和服务。
从而提高了保险公司的盈利水平。
3、发展智能化保险智能化保险引入科技手段，对保单进行智能化管理，实现保险信息化。
此种模式可为保险行业提供更多样化、更智能化的保险服务。
四、网络保险的问题及解决对策1、信息安全问题由于保险信息的特殊性，保险公司需保证其客户信息的安全可靠性。
防止安全漏洞和黑客攻击，应加强信息安全管理。
2、缺乏相关保险法律法规网络保险是新兴的保险模式，因此在保险法律法规方面相对薄弱。
建议加强相关保险法律法规制定和完善，以保证网络保险行业健康发展。
3、资金安全风险网络保险公司存在的资金安全风险主要指保险公司在销售保险产品时面临的资金筹集问题。
国内网络安全保险问题原因分析及解决建议一、我国网络安全问题原因分析虽然网络安全保险产品具有巨大的潜力，但又有赖于法律环境、技术标准、风控经验等基本发展条件，目前该类产品尚处于摸索阶段。
制约因素主要有如下几项：一、法律环境尚待完善因为风险保障的额度较大，对保险条款的严谨程度要求高，而个人隐私保护、网络风险损失责任赔偿等方面的法规还比较滞后（网络技术的发展往往超前于法规的制订），各保险公司在产品开发时缺少可参照的依据。
二、部分关键技术还不成熟、人才比较欠缺加密技术、访问控制、防火墙、电子安全交易认证等还未达到网络安全保险发展所要求的技术水平。
同时，也需开发出适合我国保险市场发展需要又与国际标准相通用的网络技术。
三、保险公司还缺乏承保和风险防范方面的经验和动力若风险事件一旦发生，损害的对象是广泛和跨地域的，除了物质财产的直接损失，因知识产权、电子数据、资料、企业或个人信誉等遭受的侵害，以及第三者责任引起的损失也可能使保险公司难以承受。
因此不敢贸然出手，也缺乏积极心。
四、用户的意识和对相关保险产品的认知程度还比较弱《中国网络安全能力图谱（2020年1月）》发布，网络安全保险作为安全服务领域的重要分支首次进入国内安全能力图谱分类，网络安全保险逐渐突出在大众视野，但总体来说，用户的意识和保险认知相对还比较弱。
主要因目前相关保险产品尚处于摸索阶段，鉴于风险可控的原则，保险公司在推广过程中也比较谨慎。
同时，风险事件造成的法律惩罚机制还不完善，所以警示作用有限。
二、解决问题建议•加快信息安全保护方面法律法规的立法工作，明确网络安全边界，加强网络安全和个人隐私保护。
同时，网络安全主管机关应加快对相关技术标准和制度规范方面的制定工作，并加强与国际机构之间的合作。
•网络安全主管机关牵头、保险监管部门配合共同加强网络安全保险研究，对网络安全领域易发多发的风险点，研究通过保险的手段予以防范转移的可行性。
对群众关切、涉及面广领域的互联网安全保险产品，比如账户安全保险等，建议通过立法形式上升为强制保险，要求网络账户提供者为网民账户安全提供切实可靠的风险保障，使消费者放心消费，踏实上网。
一、概述互联网保险是指以互联网为渠道和平台，达到实现销售、售后服务、理赔等业务环节的保险业务。
近年来，随着互联网的普及和保险市场的开放，中国的互联网保险行业迅速发展。
本报告将从行业规模、市场竞争、产品创新、监管政策等多个方面进行分析研究。
二、行业规模2024年中国互联网保险行业规模继续保持快速增长，预计总保费收入将突破千亿元大关。
这主要是由于数字化技术的应用和互联网销售模式的推广，大大提高了销售效率。
此外，消费者对保险的需求也在逐年增加，保险市场潜力巨大。
三、市场竞争互联网保险行业市场竞争激烈，各大保险公司纷纷进军互联网保险领域。
互联网保险公司通过创新的销售模式、灵活的产品定价和高效的理赔服务来吸引消费者。
同时，互联网保险公司还加强与互联网平台的合作，通过互联网平台的流量来拓展用户群体和提高销售额。
四、产品创新互联网保险公司在产品创新方面表现活跃。
他们通过精准的数据分析和风险评估，开发出多样化的保险产品，满足不同用户需求。
其中，车险、健康险和意外险等是较为常见的互联网保险产品。
此外，一些互联网保险公司还尝试开发与互联网相关的新型保险产品，如网络安全保险、共享经济保险等。
五、监管政策为保障互联网保险市场的健康发展，中国保监会出台了一系列的监管政策。
这些政策主要包括对互联网保险公司的准入门槛、产品审批和风险评估的要求等。
监管政策的加强有助于提升消费者对互联网保险的信任度，促进行业规范发展。
六、发展趋势未来，中国互联网保险行业将继续呈现高速发展的趋势。
一方面，随着互联网技术的不断进步，更多的传统保险公司将加大对互联网保险业务的投入，提高自身的数字化能力。
另一方面，消费者对互联网保险的认知度和接受度将进一步提高，增加对互联网保险产品的购买意愿。
七、结论总体而言，2024年中国互联网保险行业取得了显著的发展成果。
行业规模不断扩大，市场竞争日益激烈，产品创新不断涌现。
随着监管政策的逐步完善和消费者需求的提升，中国互联网保险行业有望继续保持快速发展的势头。
我国互联网保险产品创新的发展探析随着互联网的快速普及，互联网保险产品在我国市场上也日渐兴起，成为金融行业的一大亮点。
互联网保险产品以其便捷、灵活、定制化的特点，吸引了越来越多的消费者。
本文将从互联网保险产品的发展现状、创新特点以及面临的挑战等方面进行探析，以期能更全面地了解我国互联网保险产品创新的发展。
一、互联网保险产品的发展现状互联网保险产品是指以互联网技术为支撑，在线上销售保险产品的一种新型保险模式。
相比传统保险渠道，互联网保险产品具有低成本、高效率的优势，能够为消费者提供更为便捷的购买渠道，同时也可以实现更快速的理赔服务。
目前，我国的互联网保险产品主要包括车险、意外险、旅游险等多种类型，其中车险是市场上销售额最大的一种保险产品。
根据中国保险行业协会的数据显示，2019年我国互联网保险业务总保费达到了3177.3亿元，同比增长了26.97%，这表明我国互联网保险产品市场潜力巨大，发展迅速。
1. 数据驱动的定价模式互联网保险产品在定价模式上具有明显的创新特点，其利用大数据技术对被保险人的相关数据进行分析，根据个体风险定价，实现精准定价。
相比传统保险产品的固定定价，互联网保险产品更能够根据实际风险情况为消费者提供更合理的保费。
这种定价模式的创新可以提高产品的市场竞争力，同时也能更好地满足消费者个性化的需求。
2. 线上化的销售模式互联网保险产品是通过在线渠道销售的，相比传统的线下销售模式，互联网保险产品更具有便捷性和灵活性。
消费者可以通过电脑、手机等终端设备随时随地购买保险产品，大大提高了购买的便利性。
线上销售模式还可以为保险公司节约人力、物力和时间成本，提高了销售效率，为产品的推广和普及提供了更好的基础。
3. 定制化的产品设计互联网保险产品更加注重产品的个性化定制，可以根据不同的消费群体需求，推出更加适合的产品。
消费者在购买保险产品时可以根据自己的实际需求进行选择，这种个性化的设计能够更好地满足消费者的保险需求，增加了产品的市场吸引力。
目录中文摘要 (1)ABSTRACT (2)前言 (3)一、网络保险的含义以及与传统保险的区别 (4)（一）含义 (4)（二）区别 (4)二、我国网络保险的现状与模式 (8)（一）总体现状 (8)（二）主要运作模式 (9)（三）典型网络保险机构介绍 (9)三、Swot分析网络保险 (11)（一）优势 (11)1.成本优势 (11)2.可以提供更好的客户体验，消费者的参与度高 (12)3.保费低，具有价格优势 (12)4.保险服务的时间和空间范围更加广泛 (13)（二）劣势 (13)1.形象问题 (13)2.严重缺乏符合条件的专业人才 (14)3.局限于小额保险，很难推广复杂型保险产品 (14)4.中小保险公司积极参与，而大公司却反应平淡 (15)5.线上产品同质化严重，不少直接复制线下的产品 (15)（三）机遇 (15)1.我国庞大的网民人口和广阔的网络覆盖面积 (15)2.宏观经济的支持 (16)3.政策利好的支持 (16)4.新环境下保险公司谋求转变。
(16)（四）威胁 (17)1.监管体系的不足 (17)2.网络保险固有的安全风险 (17)四、网络保险发展问题的对策 (19)（一）重视品牌建设 (19)（二）充分利用网络技术优势 (19)（三）重视保险产品的开发，以顾客中心 (20)（四）重视安全问题 (21)（五）借鉴国外先进经验 (21)1.商业模式的创新 (21)2.强化征信体系的完善 (22)3.平衡好监管与创新的关系 (23)结论 (23)参考文献 (24)致谢 (26)中文摘要自上世纪80年代以来,我国的保险业发展非常迅猛,其行业整体的增幅在国民经济各各行各业中位居前列，不仅扩大充实了我国的金融资本市场，同时也帮助了无数居民分散风险，降低风险所受的损失。
与此同时，计算机网络技术也在飞速发展，网络不仅仅是个信息技术名词，更发展为了一种思维方式，并融入到生活中的方方面面。
保险也不例外，网络与保险结合下的新兴事物——网络保险，已经成为保险行业发展的新方向。
中国网络保险发展存在的问题及对策探讨一中国网络保险存在的问题．
我国网络保险发展到现阶段暴露出许多问题，归纳起来可以分为两大方面，内部制约和外部制约．它们共同制约了我国网络保险的快速发展。
只有充分了解这些制约的原因以及认识他们对网络保险发展的危害，才能更有效的发展网络保险。
(一) 引起内部制约的原因。
１．保险业信息化推进速度还不够快。
网络保险的出现信息技术在保险行业的广泛应用，即网络保险的出现包括美国在内也只是近几年的事情。
在如何合理地应用信息技术方面，外国的大保险公司不会比我们有更多的经验。
因此，我们应当抓住时机，加快我国保险公司信息化进程。
我国保险业信息化在近年有很大的进步，但速度还不够快，在我国金融领域中信息化程度和网络装备水平较低的一个行业。
束缚着网络保险的进一步发展。
２．网络保险产品的供给不足也严重制约了我国网络保险的发展．
将保单电子化，按照网上购物模式，再加上网上核保，是完全可能在线上操作适宜险种。
但目前，国内保险产品种类本来就不够丰富。
现在除了旅游险、定期寿险、机动车保险这类金额小、手续简单、要求及时、需求量大的少数险种外，适合网络保险的产品就更少了，而且，网络保险并不是简单的将传统的保险产品嫁接到网上。
因此，保险公司必须不断的进行产品的创新，设计开发出大批适合网上销售的保险产品，突破这一制约我过网络保险发展的因素。
(二) 引起外部制约的原因
１．电子商务相关法律法规不健全．
国家颁布的法律法规是各行各业行为的准则，近年我国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是相对于电子商务发展的速度立法还是比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架，网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全、客户隐私保护等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了网上保险的长足发展．
２．网上支付系统不完善．
网上支付系统的不完善，成了我国网络保险发展的瓶颈．目前，我国保险业服务水平和电子化程度还不高，网络保险通常是"网上投保申请,网下核保,出单与付款".这还不能算真正的网络保险.在在线保险交易中，客户必须与所投保的保险公司签订了支付合作协议的指定银行建立账户，以便进行在线交易实时扣款。
如果客户不具备上述条件，就不能进行网上支付.由于目前银行之间资料交换不完善，尚不具备实时跨行转账交易能力，因此不能进行在线实时交易结算。
限制了客户源,阻断了交易过程.现在的网上支付系统无疑限制了网络保险的发展。
３．网上安全认证问题可靠程度不高．
在线保险交易过程涉及到保险标的风险状况等商业机密、人身隐私和有关支付方面比如银行账号、客户密码等敏感信息，一旦泄漏，后果不堪设想。
然而目前网上保险对客户身份的认证技术水平很低。
缺乏一个具有公证信誉的认证机构来负责验证和识别网上交易的各个主体的身份.这些问题阻碍了网上保险的顺畅运行。
根据权威调查，被调查人群中66%最关心在网上投保后支付保费的转账安全性。
可见客户对网上保险安全机制的关注。
此外，人们通常认为保险产品是卖出去的而不会自己主动购买的。
也就是说，保单的销售是出于保险营销人员的动机而不是客户的动机。
而互联网通常是一种被动的销售媒介，保险公司只是依赖它开发潜在客户群。
从意识上没有认可网络保险。
这种被动性限制了真正意义上的网络保险的发展。
二中国网络保险发展的对策
虽然我国网络保险存在许多不足的方面，但是还是在快速向前发展，力求跟上世界先进水平。
中国保险业正在解决这些不足的方面，只是有些方面的问题一时还不能顺利解决。
保险业是国家的一个灾害减重器，对维护社会稳定，降低风险损失，提高人民的风险意识等方面有着巨大的作用。
保险的发展利国利民。
网络保险处于保险行业发展的前沿，政府有责任促进保险业的发展，也就应该极大地推进网络保险的发展。
同时，保险公司是保险市场上的一个重要主体，对这些问题要有长远的规划。
因此我对政府和保险公司提出以下方法，以促使我国网络保险健康快速发展。
（一）加强立法工作，为网络保险创造良好的法律环境．
完善的法律是网络保险有序发展的有力保障。
为满足网络保险的发展需要，有关部门必须建立健全相应法规，为网络保险创造良好的法律环境。
保险监督管理委员会和保险行业协会也要制定网络保险管理办法。
目前中国已经颁布了不少有关互联网的法律法规，但是有关电子商务的立法还比较滞后，没有一个比较完整的电子商务法律框架。
网上交易的法律效力及电子商务过程中诸如网上安全：客户隐私保护等法律问题无法解决，形成“无法可依”的局面，限制了网上保险的长足发展。
（二）着眼未来，制定保险网络营销规划，并且做好网络人才的储备和培养．
以现代电子信息技术为依据的先进的保险网络营销技术，必将成为保险公司竞争取胜的重要法宝。
各保险机构可根据我国网络保险的发展状况，结合公司的中长期发展战略和经营计划，组织人员，拿出资金，有针对性地研究制定保险网络营销管理规划，进行网络保险客户的调查与跟踪，以确定市场定位并进行方案设计。
推行对客户的高附加值个性化的保险服务，以其独特的优势吸引客户。
网络保险的发展更需要人才，需要复合型人才。
既要掌握网络技术，又要精通保险理论与实务。
既要熟悉网络操作，也要胜任网络安全管理。
因此，加强网络保险人才的培养，也要加强员工网络技术培训和教育，确保他们能跟上网络保险的发展步伐，迎接网络时代的到来。
（三）大力发展互联网业务，加强网络保险所需的网络化建设．要大力发展互联网业务，提高保险公司网络化水平。
对于发展网络保险所需的加密技术、访问控制、防火墙、抗通信业务技术和数字签名等关键技术，要下大力量艰苦攻关，以满足网络保险的发展需要。
而且，还要依靠国家产业政策的引导，财税政策的扶持。
保险公司要和国家网络技术支持部门、保险监管部门及各保险公司要通力合作，真正发展互联网业务。
（四）保险企业组织与保险营销的整合。
保险公司实现网络化推进了行业的发展，必然使公司的管理模式也做出调整，形成企业内外部沟通与经营管理均离不开网络作为主要渠道和信息源的局面。
而且，人员的减少、公司组织层级减少和扁平化管理，使保险公司营业网点数量减少，沟通渠道缩短，虚拟保险市场、虚拟部门等内外组织盛行，促使保险企业对于组织进行再造调整。
我认为我国网络保险在日后的发展中，会逐步攻克上面的难关，在依靠自身力量、自主开发电子商务应用系统的同时引进一些国外先进的网上保险技术，如美国Netscape公司开发研制的在Internet上的SSL 信用卡收费系统，及由IBM公司开发的用来帮助保险公司探测欺诈和滥用管理系统的软件：Discovery Seriesfor Telecommunications等。
且在以后的发展中，中国保险企业会逐步转变观念，将公司网站作为销售渠道，以获得保费收人为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。
逐步完成网络营销中顾客概念、保险渠道及网络营销与保险企业组织的整合。
（五）培育网络保险集市．
网络保险集市就是在网络上提供一个场所，使客户能在这里找到大量的保险公司，方便地了解各个公司的基本信息或查询各个保险公司的某一险种的有关信息，并对该险种的优劣进行对比分析，选择最佳的公司进行投保。
网络保险集市不仅会给客户带来方便，同时也会扩大保险公司的影响和业务量。
因此，我国务保险公司应在中国保险监督管理委员会或中国保险学会的组织下，全力支持建设保险集市并在网络保险集市上展示自己，用最真实的信息面对所有网民。
进一步推动我国网络保险的发展。
三结论
近几年，在世界网络保险业务蓬勃发展的同时，我国的网上保险也正在兴起。
随着社会主义市场经济体制的建立,网络保险问题已引起了人们的注意.据了解,２０００年中国电信投入了进１０亿美元用于互联网的基础设施建设，中国联通也投入了５６亿人民币用于网络基础建设．同时遍及我国的电信网、数据网和有线电视网并网运行＂三合一＂工程已经开始．在２００４年８月２８日第十次全国人大代表大会第十一次会议通过了《中华人民共和国电子签名法》，２００５年４月１日正式实施．为网上签名提供了法律依据．所有这些，都为我国开展网络保险打下了良好的社会基础．在我国电讯事业的快速发展作为支持，以及保险监管部门制定的一系列的法律法规对网络保险业务进行规范管理，营造一个有序的良好的竞争环境。
有力的支持了我国网络保险的发展．但是由于我国电子科技和通讯网络与国际先进水平还有很大差距，以及立法的滞后性，中国网络保险要发展赶上国际水平还需要相当一段时间．我国加入WTO以后，外资保险公司涌人中国，他们一定会在互联网上加大投入，利用自身的经验和优势大力发展网络营销。
中国保险企业应将网络营销作为战略性投资而迅速做出决策，在互联网上与全球保险巨头们进行竞争，以期获得自己的竞争优势。
