我国网络保险发展现状及对策文献综述

关于互联网保险的论文（通用）互联网保险的论文篇1在谈互联网保险的现状和创新之前，我们首先应该知道，互联网保险是什么？它与传统保险有什么本质的区别？互联网保险，是相对于传统的保险营销方式而言的，实质上就是保险电子商务或者网络保险。

具体点说，互联网保险是以计算机互联网为主要营销渠道的，保险计划书的设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。

互联网保险与传统的保险，主要区别于营销渠道上，至于产品上的拓展也只是量的变化，并没有质的飞跃。

我们知道，互联网保险在国外早就存在，主要有两种模式：一种是保险公司自建渠道，或成立网上保险商城，或设立电商子公司；另一种则是借助现有第三方的网上保险平台。

在我国，2023年被称为互联网保险的元年，虽然我国并非2023年才存在互联网保险，不过由此也可以看出，互联网保险在我国只能算是新生事物。

对于我国网络保险发展缓慢的原因，我也进行了粗略的调查和分析。

在我国，网络保险进入实务操作所需具备的物质条件还不成熟。

一般来说，风险较大、投保人健康状况要求高、保险金额较大的标的要求做到现场查勘，这是某某某核保不具备的，且我国还没有电子签名的相关立法，通过数字签名某某某签订的保险公司不具备法律效力，这对我国网络保险的发展有所阻碍。

同时，现有的网民结构和互联网的被动性不利于发展网络保险。

据调查，月收入3000元以上的网民所占比例仅有6.87%。

通常情况下，保单是被卖出去的，保单的销售是出于保险营销人员的动机而不是客户的动机，而互联网是一种被动的媒介，保险公司主要依赖于它所开发的客户人群。

再者，保险产品供给不足也是网络保险发展的主要制约因素。

我国目前的保险产品的种类不够丰富，而且，保险的服务不能满足消费者的需求，人们更容易相信熟人，希望他们解决疑问，而网络不能切实解决这一问题。

此外，风险的评估、法律的不完善是保险某某某发展的瓶颈。

我国应该加强电子领域的立法，同时加强研究保险标的的风险评估。

我国互联网保险发展现状及存在的问题一、发展现状互联网保险发展现状方面，我国互联网保险市场已经呈现出多元化发展的态势。

首先是产品线的多样化。

目前，互联网保险市场上上线了各种类型的保险产品，包括人身险、财产险、健康险等，满足了不同人群的保险需求。

其次是销售渠道的多元化。

互联网保险将传统的保险销售渠道拓展到了线上，通过各种互联网平台进行销售，提高了保险产品的覆盖面和销售效率。

再次是服务方式的多样化。

互联网保险不仅提供线上购买保险产品的服务，还通过智能化技术为客户提供更便捷、高效的保险理赔服务，大大提升了客户体验。

二、存在的问题尽管我国互联网保险市场发展迅猛，但也存在一些问题亟待解决。

首先是产品创新不足。

目前互联网保险市场上大部分产品仍然是简单的线下保险产品的线上搬运，缺乏针对性的互联网保险产品创新。

其次是信息不对称。

由于我国互联网保险市场仍处于发展初期，一些互联网保险平台的信息不够透明，导致客户对互联网保险产品的真实性和可靠性产生疑虑。

再次是监管不足。

当前互联网保险市场长期缺乏有效监管，一些不法分子利用互联网平台进行非法销售保险产品，给客户带来了一定的损失。

互联网保险行业自身也存在一些问题，比如一些保险公司在互联网保险产品的销售和理赔服务方面还存在着诸多不足，导致客户体验不佳。

三、解决对策针对存在的问题，互联网保险行业应采取相应的解决对策。

首先是加强产品创新。

互联网保险公司应积极借助新技术，提高保险产品的个性化定制能力，满足不同客户的保险需求。

互联网保险公司可以依托大数据技术，分析用户行为，推出更有吸引力的定制化产品。

其次是加强信息披露。

互联网保险公司应提高信息透明度，清晰向客户介绍保险产品的内容、保险责任、理赔流程等信息，增强客户对互联网保险产品的信任度。

再次是强化监管力度。

相关监管部门应加大对互联网保险市场的监管力度，严格规范互联网保险市场秩序，维护客户的合法权益。

互联网保险公司也应自觉遵守相关法规，严格按照规定销售和理赔，提升行业整体信誉度。

我国互联网保险发展现状、风险及防范对策随着互联网的迅猛发展，我国互联网保险行业也逐渐兴起，互联网保险作为一种创新的保险模式，给消费者提供了更便捷、灵活的保险购买体验。

然而，随之而来的是一系列的风险挑战。

本文旨在探讨我国互联网保险发展现状、面临的风险及相应的防范对策。

一、互联网保险的现状互联网保险近年来在我国快速发展，得益于互联网技术的普及，保险公司通过建立线上平台提供多样化的保险产品，为消费者提供便捷的购买渠道。

互联网保险产品覆盖范围广泛，包括人寿保险、车险、健康保险等。

消费者可以通过手机、电脑等终端实现随时随地购买保险，大大提高了购买保险的便利性。

二、互联网保险的风险挑战尽管互联网保险发展迅猛，但也面临着一系列的风险挑战。

首先，网络安全问题是互联网保险行业面临的重要挑战之一。

互联网保险平台可能遭受黑客攻击，造成消费者信息泄露、支付风险等问题，影响消费者的权益。

其次，不法分子利用互联网平台进行虚假宣传、欺诈等行为，给消费者带来经济损失和信任危机。

再次，互联网保险行业监管不完善，一些保险公司违规销售产品，导致消费者难以享受到真正的保险保障。

三、互联网保险风险的防范对策为了应对互联网保险行业的风险挑战，需要采取一系列的防范对策。

首先，加强网络安全意识，保护消费者个人信息的安全。

保险公司应加强信息安全管理，建设完善的网络安全体系，加密保护消费者的个人信息。

其次，加强虚假宣传和欺诈行为的监管力度，对违规行为进行严肃处理，净化互联网保险市场环境。

同时，推动建立健全互联网保险监管体系，加强对互联网保险公司的监管力度，确保消费者的合法权益得到保障。

四、发展互联网保险的前景和建议互联网保险作为一种新兴的保险模式，在我国具有广阔的发展前景。

随着互联网技术的不断创新与发展，互联网保险有望为更多消费者提供个性化、定制化的保险服务。

为了推动互联网保险行业的健康发展，建议政府加强对互联网保险行业的引导和监管，加大对互联网保险科技研发的支持力度。

互联网保险的现状现状分析及市场前景
一、现状分析
1、互联网保险的发展现状
近几年，互联网保险界的发展迅猛，越来越多的物联网和保险公司都
涉足互联网领域。

借助互联网技术，保险公司不仅能为客户提供更便捷的
服务，还能帮助客户提高保险理赔效率，并实现与客户的及时沟通。

在大
数据和人工智能的加持下，互联网保险提供更加智能化的产品和服务，形
成了一个保险领域的创新社区，形成一个全新的保险市场。

2、互联网保险发展的瓶颈
尽管互联网保险正在蓬勃发展，但同时也面临着一些挑战。

主要有以
下几点：
（1）消费者信息安全，隐私保护问题。

由于保险产品的设计及服务
十分敏感，如何保护消费者的个人信息和隐私是个重大挑战。

（2）竞争对手不断增多。

互联网保险市场上竞争对手越来越多，竞
争也越来越激烈。

保险公司需要找到更好的方式，以提供更优质的服务和
产品。

（3）缺少监管。

值得庆幸的是，目前各国都在努力完善监管体制，
以确保互联网保险的合规运营，但目前各地的监管机制仍有待进一步完善。

二、市场前景分析
1、市场正处于发展阶段
随着科技的发展，智能手机、智能家居等设备的普及。

文献综述随着信息技术的蓬勃发展和互联网普及率的不断提升，在线购物人群呈几何级增长，互联网技术和思维渗透进传统金融业，银行、保险、证券、基金等领域纷纷向互联网转型。

信息技术与保险业的融合产生了互联网保险，为恰逢发展瓶颈期的中国保险业注入新的活力。

由于首家互联网保险公司以及中国保险信息技术管理有限责任公司的成立，2013 年更是被称为中国的互联网保险元年，拉开了互联网保险时代的序幕。

我国传统保险行业的销售渠道也从最初的个人销售渠道、银行销售渠道，发展到现在的电销，以及网销。

保险销售的问题一直是保险公司所需要研究的问题。

我国对互联网保险的研究始于保险网络营销。

很多学者都对保险的网络营销做了很详细的分析。

互联网营销是我国保险业发展的一条重要渠道，给我国保险业的发展提供了新契机，但其发展过程中也存在多种多样的不利因素。

移动互联网保险营销模式的优势主要有运营成本低、跨区经营、透明度高、交易效率高（李亚茹，2015）。

保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植，而是为客户提供了产品、渠道和服务上的更多选择。

中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时，要逐步将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的，并从降低成本，完善服务的角度来定位网站。

不能再将网站单一地作为一种宣传工具。

具体做到三个结合：一是网络营销中顾客概念的整合；二是网络营销中保险渠道的整合；三是网络营销与保险企业组织的整合（季玥辰，2006）。

由于互联网技术还处在起步阶段，属于新兴产业，还存在较多“灰色”地带。

互联网保险在这个背景之下，固然也存在一些待以解决的问题。

所以，相比对保险网销的发展分析，更多的学者则把研究的重点放在互联网保险的问题上。

我国保险资金运用规模快速增长，但仍然存在资产负债不匹配、投资结构不合理、收益水平低下、竞争日益激烈等问题，行业发展面临新的机遇和挑战（姜茂生，2014）。

资产负债匹配管理永远是保险资金运用的核心内容，保险资金的合理运用直接影响到保险公司的盈利能力、竞争能力、承保能力和偿付能力。

互联网保险发展现状和前景分析随着互联网技术的飞速发展，互联网保险也得到了迅速的发展。

互联网保险是指利用互联网及其相关技术，运用社交化、移动化、智能化等新型策略去满足保险消费者的保险需求和服务的一种新兴的保险模式。

虽然互联网保险存在一些风险，但是它带来的机遇也是前所未有的。

一、互联网保险现状1、发展历程互联网保险发展历程起始于2013年，由众安保险率先推出。

此后，逐渐有多家保险公司涉足互联网保险业务。

在2015年前，互联网保险主要是以长期性、定期性的交强险和商业险为主，后来渐渐扩展到意外险、健康险等全新保险产品，例如投连险、健康险等。

2、发展瓶颈互联网保险在发展过程中还存在一些问题，例如法律法规不明确、客户群体较小、风险控制不足等问题。

目前，互联网保险业收入占比仍较低，相关人员建议加强产品创新和服务体系建设。

3、发展优势互联网保险作为一种新型保险模式，有着诸多的优势。

其中一点是门槛低，保险机构不必有实体店面，不用面对高额的租金、人力成本等诸多问题。

另外，互联网保险能够实现24小时无人值守服务，用户可以享受到快捷、方便的服务。

此外，互联网保险还有利于实现保险服务的精细化，通过收集和分析用户数据，提供个性化定制的保险服务。

互联网保险的另一大亮点是价格优势，互联网保险公司平台上的产品价格相对其他渠道更低廉。

二、互联网保险发展前景1、互联网保险的巨大市场潜力根据中证数据统计，截止2019年底，仅投连险一项数据就已达到684.6亿元，趋势是逐年上升。

此外，国内互联网用户总数也随着互联网保险的发展而逐年增长。

数据显示，目前国内互联网保险用户有超过1.5亿，占整个保险市场20%~25%。

因此，可知互联网保险在未来的发展前景巨大。

2、互联网保险发展趋势随着技术的不断革新，互联网保险发展的趋势也在不断变化。

未来互联网保险将趋向于更精准、更贴心、更场景化的发展模式。

随着区块链、人工智能和大数据技术的不断进步，互联网保险将实现更为科技化的发展。

西部地区互联网保险现状及发展对策肖少平，谢㊀翠，韦黎虹（广西大学行健文理学院，广西南宁５３０００５）摘㊀要： 互联网＋ 技术的普及给我国西部地区保险业带来新的发展契机㊂论文通过研究我国西部地区互联网保险的现状，探究互联网保险在当前发展过程中存在的弊端，探讨西部地区互联网保险的现状及未来的发展对策㊂结合与传统保险的辨析，了解现如今西部地区互联网保险机构情况及发展情况，描绘西部地区互联网保险存在的弊端，并提出相应的合理化建议，希望可以推动西部地区互联网保险健康稳定地发展㊂关键词：互联网保险；西部地区；保险金融中图分类号：Ｆ８３２㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码：Ａ㊀㊀㊀㊀㊀㊀文章编号：１００８－４４２８（２０２１）４１－０１４８－０３ＣｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆｉｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｗｅｓｔｅｒｎＣｈｉｎａＸｉａｏＳｈａｏｐｉｎｇ，ＸｉｅＣｕｉ，ＷｅｉＬｉｈｏｎｇ（ＧｕａｎｇｘｉＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＸｉｎｇｊｉａｎＣｏｌｌｅｇｅｏｆＳｃｉｅｎｃｅａｎｄＬｉｂｅｒａｌＡｒｔｓ，Ｎａｎｎｉｎｇ，Ｇｕａｎｇｘｉ，５３０００５）Ａｂｓｔｒａｃｔ：ＴｈｅｐｏｐｕｌａｒｉｚａｔｉｏｎｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｐｌｕｓｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｂｒｉｎｇｓｎｅｗｏｐｐｏｒｔｕｎｉｔｉｅｓｆｏｒｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｄｕｓｔｒｙｉｎｔｈｅｗｅｓｔｅｒｎｒｅｇｉｏｎｏｆＣｈｉｎａ．ＴｈｉｓｐａｐｅｒｓｔｕｄｉｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＷｅｓｔｅｒｎＣｈｉｎａ，ｅｘｐｌｏｒｅｓｔｈｅｄｉｓａｄｖａｎｔａｇｅｓｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒ⁃ａｎｃｅｉｎｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｐｒｏｃｅｓｓ，ａｎｄｄｉｓｃｕｓｓｅｓｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｆｕｔｕｒｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎＷｅｓｔｅｒｎＣｈｉｎａ．Ｃｏｍｂｉｎｅｄｗｉｔｈｔｈｅａｎａｌｙｓｉｓｏｆｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｗｅｃａｎｕｎｄｅｒｓｔａｎｄｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｓｉｔｕａｔｉｏｎａｎｄｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎｓｉｎｔｈｅｗｅｓｔｅｒｎｒｅｇｉｏｎ，ｄｅｓｃｒｉｂｅｔｈｅｄｉｓａｄｖａｎｔａｇｅｓｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｔｈｅｗｅｓｔｅｒｎｒｅｇｉｏｎ，ａｎｄｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｔｈｅｃｏｒ⁃ｒｅｓｐｏｎｄｉｎｇｒａｔｉｏｎａｌｉｚａｔｉｏｎｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ．ＴｈｅｐｕｒｐｏｓｅｉｓｔｏｐｒｏｍｏｔｅｔｈｅｈｅａｌｔｈｙａｎｄｓｔａｂｌｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅｉｎｔｈｅｗｅｓｔｅｒｎｒｅ⁃ｇｉｏｎ．Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｉｎｔｅｒｎｅｔｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｗｅｓｔｅｒｎｒｅｇｉｏｎ；ｉｎｓｕｒａｎｃｅｆｉｎａｎｃｅ一㊁文献综述关于对我国互联网保险的研究，马树才和秦海涛（２０１７年）将我国保险发展的四个阶段与传统保险相比较，分析出国内发展状况：行业市场迅速扩大㊁第三方平台销售模式成为主流；在对消费者的研究上，展凯莉（２０１８年）对消费法律风险进行分析，提出构建风险防范体系㊁完善解决保险纠纷的机制等预防风险的建议；在结合国外互联网保险经验的研究中，许秒君等（２０１７年）探析互联网保险营销方面存在的问题，提出我国应对保险产品精准定价㊁加强产品创新㊁引进先进技术等；边羽美（２０１９年）通过英㊁美经验解决互联网保险纠纷机制，认为要以保险机构内部投诉处理制度作为解决保险纠纷的前置程序，设立在线处理互联网保险纠纷 一站式 调理机制，并加强司法部门的 速调对接 ㊂探究目前西部地区互联网保险存在的问题：网络监管制度不严格㊁缺乏产品创新㊁理赔过程复杂㊁保险信息不透明㊂论文借鉴参考文献，根据西部地区背景以及实际情况，提出应开拓保险销售渠道㊁开发产品创新㊁加强人才储备㊁提高企业竞争力㊁加强保险市场的监管㊁规范互联网保险企业行为等建议㊂二㊁互联网保险与传统保险的概念及区别（一）传统保险保险是指投保人担心未来发生某种事项，从而和保险人签订保险合同，并支付保险费用，为自己本身的利益锁上保障，同时保险人应承担未来某种事项发生后赔偿保险金的责任㊂在我国互联网金融发展尚未成熟时，大部分人通过传统８４１ 基金项目：本文系广西大学行健文理学院大学生创新创业项目 西部地区互联网保险消费调查研究 （项目编号：２０１９１３６３８０９５）及广西大学行健文理学院院级项目 货币银行学精品课程建设 成果㊂作者简介：肖少平，男，福建泉州人，广西大学行健文理学院经济统计学专业学生；谢翠（通讯作者），女，湖南宁乡人，广西大学行健文理学院讲师，研究方向：区域经济合作；韦黎虹，女，壮族，广西河池人，广西大学行健文理学院经济统计学专业学生㊂金融观察Һ㊀保险来购买人身险㊁财产险等㊂购买保险的渠道主要通过保险代理人㊁保险公司代理㊁银行代理㊂随着互联网和保险业的发展，逐步出现了电话投保㊁网络投保等方式㊂近年来的数据统计得出９０％以上的投保人通过保险代理人来购买保险产品㊂保险代理人通过登门拜访了解投保人的实际情况，这样使得保险代理人可以为投保人推荐适合的保险产品㊂（二）互联网保险互联网＋ 时代的到来，保险行业也迎来发展的新契机㊂互联网保险企业主要有三种形式：传统保险企业的官网㊁专业的互联网保险企业以及合作的第三方保险中介平台㊂保险过程的全网络化包含保险计划类型设计㊁信息咨询㊁投保㊁交费㊁核保等㊂企业通过大数据分析，快速定位顾客需求的保险产品类型㊂从企业发展角度看，线上平台推广㊁运营等支出的增加和效率提升的同时加大了处理问题的人工成本，增加了保险企业规模经济效益；从销售角度看，降低了销售过程中产品信息的不对称㊂投保人可根据不同保险企业的官网上的信息对比，降低保险代理人对保险产品过度美化的影响，也极大地避免了顾客与保险代理人之间存在的道德风险问题，消费者可以选择适宜自己的保险企业和保险类型来投保，避免投保后出现投保人和代理人因后续产品与所描述产品之间存在差异而发生争执的情况发生㊂（三）两者区别传统保险和互联网保险都是以销售保险获利为目的，但也存在许多的差异㊂首先，销售渠道不同，传统保险面对的人群㊁区域相对有限，互联网保险则打破了这一壁垒；其次是运营方式不同，互联网保险的运营模式多样，而传统保险的运营模式是保险业和金融领域的综合经营；再次，互联网的兴起，丰富了互联网保险的种类，如运费险等；最后，互联网保险的理赔更便捷，互联网保险通过云端对数据储存管理，而传统保险的办理和理赔是建立在纸质化的基础上，大大增加了办理和理赔的时间㊂三㊁西部地区互联网保险现状（一）互联网保险机构情况２０１３年，中国首个获得互联网保险营业牌照的是阿里巴巴㊁腾讯和平安保险共同创办的众安保险㊂传统保险企业持有互联网保险经营执照的除了官网直销外，还有代理人展业工具，互联网科技企业通过技术授权为互联网保险企业提供 风控索赔 ＴＰＡ 等技术支持；专业互联网保险公司与第三方平台合作中，通过第三方平台提供 场景定制 和 企业团险 两种模式，为个人用户销售产品和提供服务保障㊂我国互联网保险企业有以下几种销售模式：一是官网直销：通过广告促进品牌自身的宣传推广，以中国人寿㊁平安保险为代表；二是专业的互联网保险企业：这种模式的专业性更强，以众安保险等为代表；三是第三方商务平台：这种模式的主要特点是流量大㊁用户群体数目多，以淘宝和京东等为代表；四是专业的中间代理：险种丰富㊁选择多样，以中华保险网㊁优保网㊁慧择网㊁京东鼎鼎保代等；五是自营移动端：更加利于用户随时随地了解且购买互联网保险，如幸福人寿的幸福产品在线 微信公众号㊁泰康的Ａｐｐ等；六是网络兼业代理：目的是为用户提供良好的增值服务，例如航空公司航空保险代理㊁银行投资保险代理等㊂保监会官网数据显示，截至２０１８年１２月，在中国内地共有８９家财产险公司和９６家人身保险公司，据中国香港保监局统计，截至２０１７年６月，香港共有１５９间获授权的保险公司，其中９３间经营一般业务，４７间经营长期业务，其余１９间则经营综合业务㊂互联网保险２０１８年的收入为１９０５亿元，其中约３０％是在官方网站运营的保险企业，其余７０％集中于互联网保险中介企业和第三方电子商务平台㊂（二）西部地区各省互联网保险销售情况２０１６年以来，互联网保险收入增速逐步放缓，但西部地区增势明显，２０１６年西部地区保费收入５８０７．６亿元，保险收入增速４．６％，保险收入同比增速２５．５％，保险赔付支出２０２２亿元，赔付支出同比增长１９．１％㊂２０１８年全国保费收入达到３８０１６．６２亿元，同比增长３．９２％，渗透率仅有５％㊂银保监数据表明：２０１８年的第一季度，互联网保险业务签约４０．９６亿件，同比增长１０９．１６％，绝大多数是以运费险为主，退货运费险就达２０．０２亿件，占第一季度总签约单数的一半，增长７３．３９％㊂近年来我国互联网保险各地区销售发展不平衡，东部地区有着绝对优势㊂就西部地区而言，虽然保险收入增速呈上升趋势，但西部地区的保险密度相对较低，且不同省份之间的差异较大㊂从机构数量来看，共有１２家保险公司和５００家保险公司分支机构的总部在西部地区设立㊂据统计，２０１８年全国保险增速为３．９％，西部地区有７个地区增速维持在两位数㊂２０１８年西部地区互联网保险保费收入最高的是四川省，实现保费收入２１４９亿元，保费收入居全国前５，保险深度为４．８１％，保险密度约为２３５９元／人，保费增速为１％，２０１８年保险市场的财产险平均增速为９．５％，四川省为－０．９％，西部地区仅四川省为负增长㊂西藏地区保险市场经济欠发达，保费收入３３亿元为西部地区最低，但增速为１９．４％，是最快的，具有强大的市场扩张力㊂四㊁西部地区互联网保险存在的问题（一）互联网保险相关政策和法律法规细则不够完善为了构建和谐与稳定的互联网保险系统，我国已经出台许多有关互联网保险的法律法规㊂从法律法规治理的经济风貌来看保险行业市场的整体状况，还缺少规范行业行为准则方面的政策，以及对第三方保险平台进行规范整治，需要确保第三方平台销售的保险产品符合国家制定的相关标准，杜绝违规交易的现象，保护消费者权益㊂（二）互联网保险销售方式大同小异面对同行业竞争对手的压力㊁客户的信息透明化㊁消费者的多项选择，互联网保险公司的销售方式显得千篇一律㊂对于互联网技术的运用不够成熟，产品信息在双方之间依旧存在信息不对称的情况，保险代理区域和投保渠道在一定程９４１度上受地域的限制，从而导致产业结构的单一㊂（三）产品的同质化严重互联网保险企业在提供产品和服务电子化㊁网络化的同时，其产品和服务同质化严重，且过于标准化，极少存在创新的产品亮点，忽视潜在消费者需求㊂难以整合客户的真实需求去提供具有差异化的推荐，创新出符合顾客需求的产品和服务㊂且没有在大多数消费者关心的保障范围上做更加详细和与众不同的解释㊂（四）保险消费观念淡薄与我国其他地区相比，西部地区的经济发展和互联网技术相对滞后，导致大多数人的保险消费观念较为淡薄，没有形成良好的风险分担㊁理财规划等概念㊂调研得出的数据表明：２２．８％的人认为没有必要购买互联网保险，１９％的人对保险持无所谓的态度，２４．５％的人认为互联网保险企业知名度大会考虑互联网保险，还有２６．５％的人认为有必要购买保险，但同时担心互联网保险会带来风险，仅有７．２％的人持续购买互联网保险㊂（五）专业知识人才储备不足互联网保险不仅应着重于前端销售，更应具备后端服务的经验及实力，大多数互联网保险企业员工缺乏专业的知识储备，服务意识有待提高㊂据调研数据得出：２２％的人认为互联网保险的在线解决顾客问题效率低，１８．２％的人觉得在线支付系统的安全性不够，３５．８％的人害怕购买互联网保险会使得个人的信息泄露㊂大多数的人才涌入北上广深等发达地区，这对于西部地区互联网保险人才的储备更是一大难题，专业知识人才不够，导致产品的创新力下降，无法吸引更多的客户群体㊂五㊁促进西部地区互联网保险发展的建议（一）提供场景化保险服务针对消费者的不同需求，通过大数据的分析和组合配对，为消费者事先罗列可能发生的不同事件按照不同环节下理赔规定及方式㊂其核心是正确理解和判断客户的需求去进行产品的个性化定制，更好地获取客户信息，精准定位保险产品㊂应当把握 互联网＋ 模式带来的优势，做好 保前 保中 保后 三方面的工作㊂ 保前 可以提供ＡＩ智能客服和人工客服㊁客户的基本信息以及投保需求，通过大数据分析最适宜顾客的产品； 保中 应当简化投保流程，提高投保效率，通过云端来保存保单，实现无纸化流程； 保后 应当切实落实场景化理赔流程，在线提交电子化材料，不定期对客户回访，其次增加 保险＋ 环节，可以与当地的医院㊁旅行社等合作，提供健康管理㊁安全出行服务等㊂（二）优化互联网销售模式基于官方网站的权威㊁电商平台的流量㊁中介的代理服务，做到对选择不同模式的消费者一视同仁㊂做到各个模式之间密切对接，保证客户在某一平台的需要得不到满足时可及时转换到另一个平台进行对接并满足所需㊂为提高销售效率，便于客户了解相关信息，可简化平台的操作页面，降低其他广告链接出现的频率，定期对网站产品和服务内容进行更新㊂加强企业间的深度合作，落实好Ｏ２Ｏ Ｏ２Ｃ Ｂ２Ｂ Ｂ２Ｃ 等多种创新模式㊂（三）加强产品创新与信息公开化程度互联网保险的发展，离不开金融科技的应用㊂依托于云计算㊁大数据㊁人工智能㊁区块链㊁物联网等保险科技的运用，实现风险管控㊁成本控制㊁核保理赔等，全面加速推动保险的转型升级㊂互联网保险产品理念设计和定价原则是以客户需求和服务为核心的㊂应做到产品合理化㊁人性化，提高客户信息的保密性，减少信息泄露安全风险㊂产品创新应把握好西部地区不同省份的市场情况，例如西部地区是少数民族聚居的地方，大多数地区以发展种植业㊁畜牧业为主，保险公司可以推进农业㊁畜牧业等保险产品的开发㊂在企业运营方面，公开真实的经营情况㊁合格水平㊁服务达标水平；在产品方面，加强互联网保险产品销售状况㊁产品条款㊁产品费率等的透明化程度；在服务方面，完善保障形式㊁理赔及时程度与额度的公开管理等㊂（四）完善西部地区互联网保险政策和人才引进战略除了现有的法律法规，还应对市场上出现的漏洞进行弥补，防止消费者的权益被侵害㊂保监会对互联网保险公司有监管的主动权，通过互联网披露一些信息，保证保险市场的规范性，保障消费者的权益㊂监制过程 宽松 又 谨慎 ，宽松对待产品创新，谨慎保险风险控制㊂放宽人才引进的条件，提高人才引进的福利，吸引更多的互联网保险专业型人才㊂参考文献：［１］马树才，秦海涛．对我国互联网保险行业发展问题的思考［Ｊ］．财会月刊，２０１７（５）：１２１－１２５．［２］展凯莉．互联网保险消费者的法律风险及防范［Ｊ］．保险职业学院学报，２０１８（２）：９０－９４．［３］许秒君，刘烜，张洁璇． 互联网＋ 背景下保险营销模式探索［Ｊ］．市场周刊，２０１７（１）：６２－６４．［４］边羽美．互联网保险消费者权益保护研究［Ｄ］．上海：华东政法大学，２０１９．［５］左起．大数据时代互联网保险营销模式创新研究［Ｊ］．南京财经大学学报，２０１６（５）．［６］慧择保险网转和讯网．中国区域保险图谱［ＥＢ／ＯＬ］．（２０１７－０８－２７）．ｈｔｔｐｓ：／／ｘｕｅｘｉ．ｈｕｉｚｅ．ｃｏｍ／ｓｔｕｄｙ／ｄｅｔａｌ－２８６５２８．ｈｔｍｌ．［７］艾瑞咨询．２０１９年中国互联网保险行业研究报告［ＥＢ／ＯＬ］．（２０１９－０６－２７）．ｈｔｔｐ：／／ｒｅｐｏｒｔ．ｉｒｅｓｅａｒｃｈ．ｃｎ／ｒｅｐｏｒｔ＿ｐｄｆ．ａｓｐｘ？ｉｄ＝３３９２．［８］李俊麒．我国互联网保险发展现状及存在的问题分析［Ｊ］．中国商论，２０１７（１９）：３５－３６．０５１。

我国互联网保险发展现状及存在的问题近年来，随着互联网技术的快速发展和保险行业的不断创新，互联网保险开始成为热门的发展方向。

我国互联网保险也随之迅速发展，但同时也存在一些问题。

一、互联网保险的现状互联网保险是指采用互联网技术、金融科技创新，将保险产品销售、服务等创新进行整合，实现保险消费者对保险产品的在线购买、管理、理赔等服务的一种保险模式。

我国的互联网保险市场正在快速发展，截至2019年底，中国互联网保险市场规模达到了974.9亿元，同比增长了109.3%。

其中，车险、健康险和意外险是互联网保险销售的主要产品线。

目前，我国的互联网保险公司也在不断增多，其中最知名的莫过于如今的“保险超市”——平安好医生和蚂蚁保险等。

虽然互联网保险有很大的发展空间，但也存在一些问题：1. 产品质量难以保障。

在互联网保险销售中，很多保险产品都是由第三方提供的，同时还存在一些互联网保险公司为了追求低成本，出售一些低质量的保险产品，在效益与风险之间达不到平衡。

2. 风险控制不足。

互联网保险采取了便利快捷的销售方式，但是对于保险公司来说，对风险的评估和控制显得尤为重要。

然而，由于某些保险产品的在线购买、理赔等流程并不完善，使得保险公司在风险控制方面存在一定的难度。

3. 法律缺失。

目前，互联网保险的监管法律法规还不太完善，有些情况下，一些互联网保险公司的销售、服务等行为也存在着不规范的情况。

4. 安全风险。

与传统保险相比，互联网保险面临着更加复杂的安全风险。

因为互联网保险等一些金融科技创新，涉及到大量的用户隐私数据，如果泄露出去，将对用户个人的财产和安全带来极大的威胁。

三、未来展望虽然互联网保险市场面临一些问题和挑战，但是通过政策和技术上的支持和不断创新，相信互联网保险市场仍然有很大的发展空间。

因此，未来互联网保险应着重掌握以下几个方面：1. 注重产品质量的提高，采用可持续发展策略，保证利润和风险的平衡。

2. 投入更多的人力和物力加强风险控制能力，使互联网保险公司在风险控制方面有更高的专业性。