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支持“三农工作中存在的困难问题和有关建议**县反映金融支持“三农”工作中存在的困难问题和有关建议一、金融效劳“三农”存在的问题改革开放以来，党和政府对“三农问题”越来越关注，越来越重视，采取了一系列促进农业生产，加强农村建设、减轻农民负担，增加农民收入的重大举措，使我国农业生产迈上了新台阶，农民整体生活水平有了显著改善。
但是当前制约农业生产进一步开展、农民收入进一步提高的因素还存在，特别是农村金融效劳部门尚未形成效劳“三农”的有机整体，从而抑制农村金融完善和农村经济开展。
但农村金融的强制性制度变迁，使其业务变更与这种要求相差较远，具体表现在以下几个方面：1、国有商业银行呈现拿出不同程度的离农倾向。
为了增收节支，包括农业银行在内的国有商业银行逐步放弃了一些乡镇网店，即使留下来的网店也更大程度表达出吸储功能，根本没有放贷功能。
在贷款客户选择方面更好地偏好于一些经营效益好的企业，而对处于成长期的乡镇企业以及农户那么“慎贷”、“惜贷”，支农力度明显缺乏，表达为农村正规金融主题缺位，农业政策性银行日渐萎缩。
商业金融的趋利性是推进商业金融改革的根本动因，而农村金融环境较差，借贷风险大助长了商业金融在农村的撤退。
2、我国农村合作社社会金融业是定位于农村的根本金融机构，但从多年的实际情况看，农村合作社金融经营效率低下，法人治理结构不完善，以及合作金融内部人控制，甚至合作金融的趋利性动机，导致农村合作金融无法满足“三农”对资金的需求。
3、在四大国有商业银行逐步从县城撤离以及农村基金会被清理后，邮政储蓄获得了超长开展，导致大量资金从农村经济体系中流出。
4、农村非正规金融尚未得到法律认可和标准。
非规金融业称为民间金融。
但这种金融借贷关系单纯依赖社会关系作为信用的保证，具有很大的不确定性，风险较大。
在正规金融为了标准农村市场的风险，不愿顾忌农村金融市场时，乡镇中小企业和农村只能从正规金融之外寻求金融支持，这种非正规金融便应运而生。
新形势下农村信用社面临的问题及其应对摘要：农村信用社为我国的农业和农村经济服务，是我国农村金融的主力军，也是联系农村千家万户的金融纽带，在农村金融体系中具有举足轻重的地位，在支持“三农”中具有不可替代的作用。
有鉴于此，本文顺应农村信用社改革的浪潮，针对农村信用社现有的问题，提出了新形势下农村信用社的应对办法。
关键词：农村信用社问题应对Abstract:The countryside credit association serves for our countrys agriculture and the rural economy,is our country rural finance main army,also is relates countryside everyone the financial link,has the pivotal status in the rural finance system,in supports the function which “three agriculture” have cannot be substituted.The takin gthis into consideration,this article complied with the countryside credit association reforms the tide,in view of the countryside credit association existing question,proposed under the new situation the countryside credit association to be supposed to the means. Keywords:The countryside credit association Question Should beright农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，它的服务对象是农民，服务区域在农村。
浅谈河北省农村信用社服务“三农”的问题【摘要】河北省农村信用社在服务“三农”的过程中面临着诸多困难和问题。
虽然其服务内容涵盖农村居民、农业生产和农村基础设施建设等多方面，但在实际操作中存在着信息不对称、信用评估不完善、风险管理不到位等方面的难题。
为了解决这些问题，可以通过加强对农村信用体系的建设、提高服务的专业化水平、加强监管和风险防控等方面进行改进。
还需要政府加大对农村信用社的支持力度，鼓励其创新产品和服务模式，提升服务质量和效益。
展望未来，随着我国农村经济的不断发展和农民收入的增加，农村信用社将在促进“三农”发展和脱贫致富方面发挥更为重要的作用，为农村经济的可持续发展贡献力量。
【关键词】农村信用社、三农、服务内容、困难、问题、改进、发展建议、总结、展望未来1. 引言1.1 背景介绍河北省是我国重要的农业省份之一，农村经济发展水平较高，农民生活水平不断提高。
而农村信用社作为农村金融服务的主要载体，承担着服务“三农”的重要使命。
在河北省，农村信用社不仅提供贷款、储蓄等传统金融服务，还积极参与扶贫攻坚、乡村振兴等工作，为农民提供全方位的金融支持。
随着农村经济结构的调整和农民需求的不断升级，农村信用社面临着新的挑战和机遇。
如何更好地为“三农”服务，促进农村金融的可持续发展，是当前亟待解决的问题。
通过深入了解农村信用社的服务内容、困难、存在的问题以及改进措施，可以更好地指导河北省的农村金融工作，推动农村经济的发展，实现“三农”问题的全面解决。
1.2 问题意义农村信用社作为服务“三农”的重要机构，其发展对促进农村经济的稳定和健康发展具有重要意义。
农村信用社可以为农民提供融资、储蓄、支付等金融服务，有助于解决农民的资金周转问题，提高农民的生产和生活水平。
当前农村信用社服务“三农”面临着诸多困难和挑战，如信贷风险大、金融产品不够多样化、对农民的金融知识普及不足等问题。
解决农村信用社服务“三农”问题具有重要意义，可以促进农村经济的健康发展，提升农民的生产能力和生活品质，实现农村全面建设小康社会的目标。
当前农信社改革面临的六大矛盾及建议引言农村信用合作社（简称农信社）是我国农村金融体系中的重要组成部分。
随着我国农村经济的发展和农村金融需求的不断增长，农信社改革成为了当前的重要任务。
然而，当前农信社改革面临着一些矛盾和难题，本文将探讨其中的六大矛盾，并提出相应的建议。
一、经营体制矛盾农村信用合作社的经营体制矛盾主要体现在两方面：一是农村信用社还保持着过去以农民为中心的社员经济组织性质，与现代金融机构的规范化经营相矛盾；二是由于历史原因，部分农信社在经营管理上存在着單一市场和依赖于政府补贴的问题。
针对这一矛盾，建议农村信用合作社应加强对现代金融机构经营模式的学习和借鉴，通过引入先进的金融管理理念和技术手段，提高经营管理水平。
同时，农信社也需要加大自身改革力度，降低对政府补贴的依赖，通过改革措施和创新经营模式实现可持续发展。
二、信用风险矛盾农村信用合作社在农村信用借贷市场中发挥着重要作用，但由于个别农信社在风险管理上不到位，存在信用风险加大的问题。
同时，由于农村经济的特点，个体农户的信用状况不容忽视。
为解决这一矛盾，农村信用合作社应加强风险管理能力，加强对贷款对象的严格审核和信用评估。
同时，建议农信社通过加强对农户的培训和教育，提高农户的金融素养和信用意识，降低信用风险。
三、金融产品不匹配矛盾由于中国农村地区的金融需求不断扩大，农信社在金融产品方面存在不匹配的问题。
一方面，部分农信社缺乏多样化的金融产品，难以满足不同客户的多样化需求；另一方面，农信社的金融产品开发不够灵活，难以适应不同地区和不同阶层的需求。
针对这一问题，农信社应加强产品创新和服务意识，根据农村经济发展的需求，开发和推出适应性强、风险可控的金融产品。
同时，农信社也应加强与其他金融机构的合作，共同开发金融产品，满足客户的多样化需求。
四、经营规模与效益矛盾部分农信社规模较小，经营效益不高。
导致这一矛盾的原因主要是农信社在资源配置和经营管理方面存在不足。
三农工作存在问题及对策建议《三农工作存在问题及对策建议》三农工作是我国社会发展的基石，关系到亿万农民的切身利益和国家的长治久安。
然而，长期以来，我们也不可否认在三农工作中存在着一些问题。
为了推动农村全面复兴，必须要面对这些问题并提出相应的对策。
一方面，农村的农业生产形势不容乐观。
农业现代化水平相对较低，传统的农业生产方式仍然占主导地位。
种植业和畜牧业的技术水平不断落后，农民缺乏先进农业技术的应用能力。
此外，农业生产存在着资源利用不合理、高耗能高排放等问题，给农村生态环境带来了严重的压力。
另一方面，农业收入增长缓慢，农民的收入水平整体上仍然相对较低。
在城乡发展差异的背景下，农民在社会分配中没有得到应有的权益保障。
土地流转问题也较为突出，以及农村农田被非农产业和城镇化所占用，导致大量农村劳动力失业或转移就业，农村人口的老龄化问题日益突出。
针对这些问题，我们应该采取一系列的对策，帮助农村实现全面复兴。
首先，应该加强农村的农业科技创新，提高农业生产的科技含量，推广先进农业技术和合理的农业生产模式。
同时，政府要加大对农业科技研究的支持力度，提高农民的农业科技水平，增强他们的发展能力。
其次，需要建立有效的农产品市场化机制，推动农产品的流通和销售。
培育大型农业企业和农业合作组织，加快建设农村电商平台，提高农产品的附加值。
同样重要的是，要加强农村金融服务，改善农民的融资环境，帮助他们更好地发展农业生产。
此外，还需要加大对农村社会事业的投入，完善农村教育、医疗等基础设施建设，提高农民的社会福利水平。
同时，积极推动农民工转移就业，通过培训和创业支持，鼓励农民走上非农产业就业的道路。
综上所述，《三农工作存在问题及对策建议》主要是要关注农业生产方式的变革、改善农民的收入水平以及农村社会事业的发展。
只有通过解决这些问题，才能够实现农村全面复兴，推动我国社会的进步。
CATALOGUE 目录•农村信用合作社概述•农村信用合作社发展现状分析•农村信用合作社发展面临的挑战•农村信用合作社发展对策与建议•未来展望定义特点农村信用合作社的定义与特点初始阶段经过多年的发展，农村信用社逐渐壮大，业务范围和服务形式也不断拓展和创新。
发展历程现状农村信用合作社的历史与发展农村信用合作社在农村经济中的地位农村信用合作社在农村地区的覆盖范围不断扩大，服务网点逐渐增加，为更多农民提供金融服务。
农村信用合作社的业务规模与覆盖范围覆盖范围扩大业务规模增长服务质量提升服务效率提高农村信用合作社的服务质量与效率农村信用合作社的风险管理与内部控制制度，强化风险识别和预防。
内部控制加强：通过完善内部控制体系，加强内部审计和监督，农村信用合作社有效防范和化解风险，确保业务稳健发展。
针对以上发展现状，农村信用合作社需要继续加强自身的风险管理能力，提高服务质量和效率，并进一步扩大业务覆盖范围，以更好地满足农村地区的金融服务需求。
同时，政府和相关部门也应加大对农村信用合作社的支持力度，为其创造更好的发展环境。
竞争来自非传统金融机构技术与用户体验的差距互联网金融的竞争压力风险管理挑战随着金融市场的不断开放和监管政策的调整，农村信用合作社面临的风险管理压力增大，需要建立和完善风险管理体系，提高风险防范能力。
合规成本增加为了适应新的监管要求，农村信用合作社需要加大合规投入，包括人员、系统、流程等方面的建设，增加了经营成本。
风险管理与合规要求的提高服务创新与科技投入的不足提升服务便捷性优化网点布局，加强乡镇及以下地区的金融服务覆盖，推广移动支付等新型金融服务，提高农民金融服务的可获得性和便捷性。
创新金融产品根据农村地区特点和农民需求，开发符合当地实际的金融产品，如特色农业贷款、农村电商金融等，以满足不同客户的需求。
强化客户服务理念加强员工培训，提高服务意识和专业素养，以客户为中心，提供优质、高效、暖心的金融服务。
我国农村信用社发展中存在的问题及对策探析
问题1：资金短缺。
农村信用社往往面临资金来源有限的问题，导致无法满足农民的贷款需求。
对策：一方面，可以引入政府支持，通过政府拨款或设立专项基金来支持农村信用社的资金需求。
另一方面，可以发展多元化的筹资渠道，比如吸引社会资本参与信用社的发展，通过发行债券等形式来筹集资金。
问题2：信用评估体系不完善。
农村信用社往往没有建立完善
的信用评估体系，无法准确评估农民的信用状况，导致风险增加。
对策：建立健全的信用评估体系，包括收集和整理客户的信用信息，建立客户信用档案，以及完善评估方法和模型。
同时，可以引入第三方机构进行信用评估，提高评估的客观性和准确性。
问题3：服务能力不足。
农村信用社在服务农民需求方面存在
不足，如缺乏金融知识普及、产品创新不足等。
对策：加强农民金融教育，提高农民的金融意识和金融知识水平，使他们能够更好地理解和使用金融产品。
同时，农村信用社应加大产品创新力度，根据农民的实际需求，推出更加灵活、个性化的金融产品。
问题4：监管不到位。
农村信用社监管不够严格，容易出现违
规操作和风险。
对策：加强对农村信用社的监管力度，建立健全的监管机制和监管体系，加强对信用社的风险评估和监控，及时发现和解决存在的问题，确保农村信用社的正常运作和风险控制。
农村信用社工作中的问题与解决方案2023年了，无论是城镇还是农村，人们都离不开金融服务，而农村信用社作为农村地区最重要的金融机构之一，更是扮演着非常重要的角色。
然而，在农村信用社的工作中，依然存在着一些问题，那么这些问题究竟是什么？我们又该如何解决呢？一、问题的存在1、整体效率较低目前，农村信用社普遍存在业务流程不规范、人工操作较多等问题，导致整体效率较低。
虽然这些问题不会影响到基础业务的开展，但是如果在大规模的业务处理上，就很容易出现拥堵的情况，导致服务质量受到影响。
2、缺乏高端人才目前，农村信用社技术人才和高管人才较少，需要投入更多的资源来培养这些人才。
但是现实是，由于农村信用社客户基础较为分散，客户规模不足，公司发展方向不足明确等原因，吸引人才的难度较大。
3、数字化进程落后与当今像蚂蚁金服等顶尖的金融公司相比，农村信用社数字化发展进程较慢。
由于农村信用社自身的余额较小，缺乏强大的资金支持，所以不能像其他大型金融公司一样快速实现数字化。
二、问题的解决方案1、提升效率为提升效率，农村信用社需要加强其技术基础，建立起更为规范的业务流程。
在流程方面，可以探索建立自动化处理流程，减少人工介入，从而提升任务处理的效率。
同时，农村信用社还应加强对网络和基础设施的投资，以优化其信息传递和交流效率。
2、加强人才培养想要招揽更多的高端人才，农村信用社需要在各个方面加强对教育和培训方面的投资。
在人才招聘方面，可以建立好各应用领域的交流和合作，拓展更多的训练和教育资源，为助力人才培养提供更多的帮助。
3、加快数字化进程加快数字化进程，也是农村信用社应该加强的领域。
在此方面，农村信用社可以探索与不同的科技企业合作，共同发展数字平台，提升数字化水平。
农村信用社也可以探索与大型金融机构建立更为紧密的合作关系，充分利用其他机构数字化平台的优势和资源。
这有助于让农村信用社更快地实现数字化转型。
结语作为一项信用基础设施，农村信用社在国民经济中扮演着至关重要的角色。
当前农信社发展存在的困难与对策2003年以来，各地农村信用社始终坚持为“三农”服务的经营方向，致力于全面深化改革，完善法人治理结构，健全内部控制机制，重塑经营理念，使竞争能力不断增强，整体社会地位和形象大幅提升，初步实现了由形似到神似的转变，保持了快速发展的良好态势。
回顾改革历程，有很多可喜的变化令人振奋和鼓舞，也有许多经验值得总结，更有不少未来发展中深层次的矛盾和困难需要解决。
面临的困难（一）法人治理机制中“形似”与“神难似”的矛盾不可轻视。
目前，农村信用社虽然建立了“三会”制度，也能按照规范的法人治理要求进行运作，但由于股金分散，单个社员持股金额少、比例低，一些非职工社员代表、理事、监事在自身生产经营活动繁忙的情况下，除关注农信社的信贷优惠政策和股金分红情况外，对农信社业务发展、风险防范等经营事项关心不多。
（二）商业化经营趋向与支农服务宗旨的矛盾难以解决。
更好地服务“三农”是农信社改革的根本出发点和落脚点。
但改革后，来自股东分红的压力以及生存发展的本能极大地强化了农信社的商业化经营动机，而支农内在动机却没有得到加强。
改革后农信社的经营更加强调贷款质量和效益回报，其经营的利润导向越来越明显。
其中农信社基层网点撤并问题就充分显现出了这一矛盾。
（三）信贷资金不足与支农资金需求增长的矛盾日益激化。
一是随着中央出台一系列扶持“三农”的优惠政策和农村产业结构的调整，农民发展农业经济的积极性得到极大提高，农村资金需求呈高速增长趋势，并且在支持额度上日益大额化。
传统的针对分散小规模经营的小额信贷已不能适应现代化、产业化、规模化农业的发展。
但随着商业银行的改革和职能调整，其战略重心逐渐转向了大中城市，基层商业银行的信贷投放权限上收，把从农村吸收来的资金投向城市，导致了农村资金的外流，服务“三农”重担直落农信社身上，形成了“一农独支三农”的局面。
（四）经济效益最大化与农业产业化水平低的矛盾亟待解决。
目前，我国尚未实现城乡一体化，农业经济所占比重依然大，传统的农业生产模式没有得到根本性的改变，农业的产业化、集约化经营尚处于起步阶段，农业生产的商品化仍未完全形成，离产业化的要求还有差距，农业经济高风险、低回报的问题没有得到有效解决。
新形势下农信社服务三农面临困境解决思路近年来，随着经济发展和农业农村的深入推进，农村金融服务面临着
新的形势和挑战。
农信社作为服务三农的重要金融机构，也面临着一系列
的困境。
本文将围绕新形势下农信社服务三农面临的困境，提出相应的解
决思路。
首先，我国农民收入增长缓慢，农村居民收入水平相对较低，这给农
信社的金融服务带来了困难。
农信社可以通过创新金融产品和服务，满足
农民多元化的金融需求，增加农村居民收入。
例如，可以开展农业保险业务，帮助农民解决因自然灾害和疾病等因素导致的收入丧失问题；发展农
村电商，帮助农民将农产品销售到城市，提高农民收入。
最后，传统的农村金融发展模式已经不适应新形势下农村经济的需要，需要进行创新。
农信社可以通过与互联网、大数据等新兴技术的结合，开
展农村金融创新。
可以开展以农业大数据为基础的风险评估、决策支持等
服务，提供个性化、智能化的金融产品和服务；可以通过区块链技术改善
农业产业链的金融服务，提高金融服务的透明度和效率。
总之，面对新形势下农信社服务三农面临的困境，需要采取一系列的
措施和解决思路。
农信社可以创新金融产品和服务，提高自身服务质量和
效率，加强农业金融的专业性和专业力度，进行农村金融创新等，以适应
新形势下农村金融的发展需求。
-新形势下农信社效劳三农面临的困境及解决思路金融是现代经济的核心，农村经济的开展离不开金融的支撑，改善农村金融效劳，增加涉农资金投入，是解决三农问题的重要保障。
特别是农信社的支持，更是尤为重要。
但受制于经营环境及农信社自身经营能力等诸多因素影响，目前农信社在效劳三农和地方经济开展方面存在着一些"心有余而力缺乏〞的困境，亟需加以解决。
一、当前农信社经营面临的困境〔一〕农村金融市场固有的高风险。
一是农信社以"三农〞为主要效劳对象，但随着农民大量进城，"有农村无农民，有农地无农业〞的现象日趋普遍，农信社的市场主体发生变化。
二是农业是弱势产业，容易受到自然灾害和市场波动的制约，在农业保险机制及补偿机制未建立健全的情况下，农户的还贷能力难以保证，信贷风险较大。
三是农村交通、经济开展相对滞后，信用体系及法制建立不尽完善，农信社经营管理本钱普遍较高，经营较脆弱。
〔二〕新型农村经济模式酝酿新的风险。
当前，农村经济环境和条件已发生显著变化，农业专合组织、订单农业等多种经济成分并存和多样化的经营方式共同开展，这一方面为农信社的经营绩效提高创造了条件，但我们也必须看到，这些新的信贷主体在市场经济条件下，市场复杂多变，如果市场预测不准、经营管理不善、缺乏长远规划，或遭遇自然灾害，或舆论影响，就会造成产品减产或滞销积压，甚至亏损破产，例如前两年的绿豆、大蒜等过山车一样的价格变化，就有可能使曾经作为信贷支持的亮点演变为风险点。
〔三〕同业及新型农村金融机构竞争压缩开展空间。
近年来，为破解农村金融竞争不充分问题，国家以积极的政策引导，农村金融生态发生重大变化，优胜劣汰、弱肉强食的丛林竞争法则直接拷问农信社的生存能力、市场份额和可持续开展能力。
一是国有银行从"集体撤离〞到"集体返乡〞。
在这场浪潮中，邮政储蓄银行定位"为城市社区和广阔农村地区居民提供根底性金融效劳〞，并改变只存不贷的传统，以及"爱富不嫌贫〞、"抓大不放小〞的市场理念及小额贷款业务的推出，与农信社"短兵相接〞，直接影响着农信社的业务经营和市场份额；农业银行高举着"效劳三农〞的大旗，成立"三农事业部〞，义正言辞地回归农村金融市场"掘金〞。
二是城商行不再局限于市区开展，纷纷到县城设立分支机构，甚至在经济兴旺的乡镇直接设立村镇银行，一插到底，蚕食农村金融市场。
三是外资银行抢滩登陆农村金融市场。
仅就省来说，澳洲联邦银行先后在济源、**、登封、渑池、伊川设立5家村镇银行，中银富登先后在滑县、临颍、项城设立3家村镇银行，一直走高端路线的外资银行陡然转身，大踏步高调进军农村金融市场。
四是新型农村金融机构带来新挑战。
在国家推动和各种社会资本的追捧中，小额贷款公司、农村资金互助组等新型农村金融机构如雨后春笋般出现在农村。
仅在**县，全县合规及不合规的小额贷款公司、投资担保公司等机构就多达30余家，- 2 --其变相高息揽储、违规发放高利贷等行为，已严重干扰和影响农村金融市场。
〔四〕客户群体发生变化或转移。
农信社生于农，开展于农，这决定了其客户对象主要在农村。
长期以来，缘于农村地区金融机构少，农民在可选择性不强的情况下只有选择在农信社办理金融业务，促使农信社成为农村金融主力军。
但随着城乡一体化推进，农村的许多居民正逐步走向城市居住、生产、生活，农村人口在逐步减少。
根据2021年第六次人口普查数据，2021年中国居住城镇的人口接近6.66亿人，城镇化率到达49.68%。
按照"十二五〞规划，2021 年中国城镇化率或达51.5%。
从近年来地方经济和农信社业务开展看，城区经济总量远大于非城区经济总量，农信社城区业务理应大大超过非城区业务，但受结算渠道、效劳、产品、品牌形象等制约和同业竞争影响，城区业务开展却不尽理想。
例如**县，2021年末全县银行机构存款余额76.45亿元，其中县城区银行机构网点存款余额52.15亿元，乡镇网点存款24.3亿元，但**农商行县城区网点存款12.37亿元，仅占全县城区存款总量的23.72%，占该行存款总额38.45%。
〔五〕缺乏稳定持续有力的政策扶持。
农信社资金取之于农，理应反哺于农。
历年来，农信社在支持"三农〞建立上都倾注了全力，但农信社没有得到与奉献相匹配的利惠待遇或利惠甚小。
例如**县的支农主力军**农商行，每年投放贷款占全县银行机构投放贷款总额65%以上，其中涉农信贷投放占比达97%以上，但在政府财政专项资金存放分配上，**农商行占比还不到10%，与做出的奉献明细不相匹配。
同时税负过高，例如**农商行，2021年共缴纳各类税费1800多万元，占各项支出的10%以上，占年经营利润的近30%左右，诚然这些属于国家法定交纳税项，作为企业自然应当交纳，但对于承当支农重任且肩负沉重历史包袱的农商行来说，税负明显过重。
〔六〕社会信用环境仍然不容乐观。
目前，农信社面临的社会信用环境依然不容乐观，主要表现在债权的维护上面临重重困难。
一是农户的信用意识较差，又缺乏有效的财产担保，有的把小额农贷看作是国家施以的不用归还的惠民政策。
二是有的借款人诚信意识严重缺乏，恶意逃废债务，完全俱备还款能力但却拒不还贷，拖、赖、推、躲。
三是法制不健全，依法追债遭遇执行难问题，"赢了官司，不赢钱〞现象普遍。
二、农信社开展和效劳能力提升的路径选择从上述农信社经营开展的现实环境，我们不难看出农信社在当前新形势下，自身经营开展面临诸多困境，存在很多不确定性，其支农和效劳地方经济开展能力自然而然受到严重影响，如何扭转这种局面，化不利为有利.笔者认为要做好以下几方面工作：〔一〕以社区银行、零售银行为定位，充分发挥比拟优势就目前经济开展的现状，我国缺少的不是大型的商业银行，而是为普通群众和中小客户效劳的社区银行。
社区银行最显著的特征有四个方面：一是主要为当地社区经济效劳；二是个人金融- 4 --业务所占比重较大；三是实行资产多元化、经营多样化，个人理财业务、委托代理业务等中间业务具有鲜明特色；四是有国家政策的支持。
对照社区银行的特征，农信社实行社区银行改制条件根本具备，有明显的本钱优势：一是长期以来作为地方性金融机构，组织的资金大局部用于支持地方经济开展，这种资金流向与其他商业银行的资金流向有根本区别，符合社区银行主要为当地经济效劳的要求；二是多年来贷款投放始终坚持以个人为主、以小额为主、以效劳当地居民为主，把大量贷款投向了个体的农户和城镇居民，在开展个人等中小客户业务方面积累了一定的经历，为农信社实现社区银行改造奠定了业务根底；三是网点普及乡镇，把金融效劳延伸到居民的家门口，在网点覆盖上与其他商业银行相比具有较大的优势，适应社区银行对社区居民提供就近效劳的要求。
因此，农信社定位于社区银行、零售银行，这符合农村开展趋势，有利于发挥自身的资源优势。
农信社要顺应城乡一体化开展中农村劳动力大转移的趋势，顺应农村经济产业构造调整升级的大方向，客观审视自身与其他商业银行存在的差距、扬长避短，趋利避害，把区位特点同行业特色严密结合起来，突出"四个面向〞，坚持走特色化经营的道路，即面向"三农〞，稳固农村市场；面向城市新社区，延伸金融效劳；面向小微企业，拓展优质客户市场；面向地方经济和社会事业开展，积极培育潜在市场，寻求政策目标和商业目标的和谐统一。
〔二〕转变效劳理念，不断提升效劳水平树立"以市场为向导，以客户为中心〞的经营理念。
就农信社目前来看，以客户为中心的经营理念还没有得到完全的贯彻和执行，还没有从市场、客户的角度去思考产品的营销和金融效劳。
因此，必须通过多种途径更新观念，转变效劳意识。
一方面进展员工培训，帮助其完成思想上的转变，树立正确的效劳意识；另一方面是培养团队意识，注重企业文化树立差异化的效劳理念，注重优质客户群的建立。
目前，信用社效劳对象往往是农户或者一些农村小型企业，一旦企业开展就可能从信用社客户中脱离。
信用社的客户往往是在企业的起步阶段，一方面存在较高风险，另一方面企业一旦开展，不再依靠信用社，信用社又失去了优质客户资源，长此以往，非常不利于信用社长远开展。
因此，要树立差异化效劳理念，对于优质客户要提供更便捷和优惠的效劳，吸引和维持高端客户、优质企业，从而拓展利润空间。
加快改革步伐，提高金融效劳质量。
与其他银行相比，农信社在根底性效劳条件和效劳质量上，差异比拟明显，必须加快根底性效劳设施的提高，提升效劳层次，增设效劳种类，满足广阔客户的多种金融需求。
要加强电子化建立，互联网金融是一个开展趋势，农信社必须要尽快完善农信社的电子化建立体系，为客户提供更便捷的效劳；要推行标准化网点建立，实现农信社网点效劳标准化、规化。
〔三〕积极主动融入并推动城乡一体化开展进程- 6 --党的十八大报告指出：解决好农业、农村、农民问题是全党工作重中之重，城乡一体化开展是解决三农问题的根本途径。
这意味着城乡一体化是三农开展的必由之路，这将彻底改变农村金融生态，在城乡一体化起步较早的地区，例如江浙沿海、珠三角地区，目前农信社在效劳对象、效劳围、业务品种、网点布局上已超越传统的畴，其经营活动已突破了传统的模式。
对此，农信社必须要与时俱进，以市场需求为中心，积极主动融入其中，才能化挑战为机遇，实现可持续开展。
积极支持农村社会化效劳开展，提高农民生活质量。
在城乡一体化进程中，广阔农民延续了千百年的传统生活方式、居住方式将发生重大变革，对农村社会效劳提出了新的要求。
农村信用社要大力对农村个体和私营经济、农村根本建立、行政村整治等信贷支持，促进农村社会化效劳程度和进程的提高。
要进一步简化贷款手续，大力推行农户小额信用贷款、农户联保贷款等贷款品种，开展农户贷款千家万户工程，帮助农民增收。
积极支持农业产业化开展，提高农业经营效益。
要以农业构造调整为主线，积极扶持农民规模和农场化经营，集约农业资源。
积极扶持一批市场带动型农业龙头企业和农业产业化龙头企业，促进贸工农一体化、产供销一条龙经营格局加速开展；要积极扶持农产品的精深加工与出口和农产品批发市场、储藏、运销等流通设施和经济主体，解决农产品"卖难〞问题，提高农产品附加值，提升市场竞争力，提高经营效益，从而促使农业经济转型。
积极支持农村工业企业开展，提高农村经济总量。
推进城乡一体化，工业经济的开展至关重要，农信社要调整对工业企业的信贷资金投向构造，促进工业经济提质增量，发挥工业在全县经济建立中的主力军作用，通过开展工业，解决失土农民就业问题。
〔四〕做好小微企业金融效劳工作随着农村经济的开展，农村人口和农村产业重新分布,大局部农民洗脚上田，从工从商，他们中的少局部从事商业和效劳业，一局部成为产业工人，即规模不断膨大的"农民工〞。
