加强账户管理 落实个人银行账户分类管理 防范电信网络新型违法犯罪

治理涉诈个人银行账户存在的问题及对策建议近年来，电信网络诈骗犯罪在我国迅速蔓延，案件数量和受害人数不断上升，给人民群众财产安全造成很大危害。

根据公开报道的数据显示，我国破获电信网络诈骗案件从2017年的13.1万件上升至2022年46.4万件，年均增长率高达23.46%。

在当前经济下行压力加大的背景下，电信网络诈骗引发的资金外流以及跨境洗钱等犯罪活动，进一步加剧了金融安全风险。

一、打击治理涉诈个人银行账户现状（一）涉案账户高频发。

辖区涉电信网络诈骗领域的案件持续高发，涉案账户持续呈高发态势。

从涉案账户总数来看，2022年市涉案账户共1409户，在安徽省涉案账户总数排名第8位；2023年1月至4月涉案账户分别为75户、130户、141户、160户，环比增长分别为-42.75%、73.33%、8.46%、13.48%，尤其4月份涉案账户同比增速明显，较去年同期增长125.35个百分点，可以看出当前市涉案账户仍呈高发态势，打击治理电信网络诈骗工作仍面临严峻形势。

（二）存量账户涉案居高不下。

随着打击治理电信网络诈骗“资金链”工作的纵深推入，银行持续加强个人开户前尽职调查，较大程度地堵截了新开账户涉案风险，加上银行对存量账户交易监测难度较大，犯罪分子更多利用存量账户开展电信网络诈骗等违法犯罪活动。

2022年，市开户时间在2021年及之前的涉案账户共1130户，占全年市涉案账户总数比重为80.20%。

2023年1月至4月，市共收到省联席办下发的18个批次506户涉案线索，其中开户时间在2022年及以前的涉案账户共437户，占当期市涉案账户总数比重高达86.36%。

（三）涉案账户县域化趋势明显。

受文化水平影响，农村地区买卖、出租、出借账户违法行为仍较多。

分地域来看，2022年全辖县域网点涉案账户共814户，占全年市涉案账户总数比重为57.73%。

2023年1月至4月市涉案账户506户，开户网点为县域的共304户，占当期市涉案账户总数比重增至60.08%；且出现县域网点新开账户涉案集中情况，2023年1月至4月县域网点新开账户涉案34户，占市新开涉案账户比重高达80.95%。

中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知银发〔2016〕302号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为进一步落实个人银行账户分类管理制度，现将有关事项通知如下：一、关于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更和撤销(一)个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅱ、Ⅲ类户)可以绑定本人Ⅰ类银行账户(以下简称Ⅰ类户)或者信用卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构(以下简称支付机构)开立的支付账户进行身份验证。

(二)个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构(以下简称银行)柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。

个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。

银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的，应当经银行工作人员现场面对面审核开户人身份。

(三)银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务，应当遵守银行账户实名制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求，留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等。

有条件的银行，可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。

(四)银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户，应当向绑定账户开户行验证Ⅱ类户与绑定账户为同一人开立且绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户，第三方机构只能作为验证信息传输通道。

验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。

账户管控与防范电信网络诈骗
课程背景：
电信网络诈骗犯是一类新型的犯罪方式，犯罪成本低、收益高，侵害面广。

不法分子往往利用银行的疏漏或伪造、变造证明文件骗取开立银行账户，为其利用银行结算账户进行诈骗、洗钱等违法犯罪活动迈出第一步。

本课程通过对监管新政的解读帮助银行人员提升账户管控能力，从源头上扎紧篱笆，防范电信网络诈骗给银行带来的风险。

同时，通过案例帮助银行人员掌握让消费者充分认识到电信网络诈骗的危害，保护消费者资金安全的方法和措施，体现银行承担的社会责任。

课程时间：3-6小时
课程大纲
一、重新认识银行风险与现状
1.外部环境复杂
2.行业竞争激烈
3.百姓金融知识匮乏
二、账户管控
1.严防死守抓好账户管理
2.对私开户风险控制
1)客户身份识别（案例）
2)对私账户新政解读
3)批量开户（卡）
4)代办开户（卡）
5)开通网银、手机银行
三、防范电信网络诈骗
1.电信诈骗新形势
2.电信网络诈骗手法层出不穷（案例）
3.电信诈骗的特点
4.各部门多方出击防范金融网络诈骗
1)运营商加强宣传力度
2)公安部门设立反诈骗部门
3)法院、检察院立新规
4)央行新规对防范电信诈骗的作用（案例）
5.银行在防范电信诈骗中的角色（案例）
1)宣传第一
2)拦截第二
3)免责第三
四、反洗钱工作
1.为什么要反洗钱
2.客户识别
（案例：慧眼独具识客户）3.可疑业务识别
（案例：留心巧思辨可疑）。

央行关于个人银行账户分类管理的办法将12月1日正式实施通知央行关于个人银行账户分类管理的办法将12月1日正式实施通知根据此前下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(下称《通知》)，个人银行账户被分成I类、Ⅱ类和Ⅲ类、同一个人同一银行仅能开立一个Ⅰ类银行结算账户，分类依据是什么这项规定对老百姓(51.760,-0.42,-0.80%)有什么影响新京报记者采访了银行、业内人士，对这项规定进行解读。

综合银行业人士反馈的情况来看，目前既有的存量账户暂时未受到使用限制，不过，有银行业人士表示，近期可能将提醒用户对不再需要的账户办理相关手续。

恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，央行即将实施的新政背景在于遏制层出不穷的电信诈骗。

同时，限制支付宝等第三方支付的次数，意在引导第三方支付回归到小额支付的性质上。

1银行账户每人每银行限开一个Ⅰ类账户存量账户暂不强制降级销户，将引导消费者梳理名下账户新规要求，同一人在同一银行只能开立一个Ⅰ类户，再开户时，则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

实际上，去年央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，已经将个人开设银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类，并已于今年4月1日开始实施。

根据有关政策，Ⅰ类户为个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能，能够存款、投资理财、转账、消费和缴费支付、支取现金;Ⅱ、Ⅲ类户通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。

其中Ⅱ类主要针对直销银行开户，Ⅲ类账户主要针对小额、免密、便捷的移动支付方式(诸如银联的闪付功能)。

工商银行(4.550,0.05,1.11%)北京分行个人金融业务部经理刘楠告诉新京报记者，这个规定主要是针对新增账户而言：“12月1日起，客户已经在工行有Ⅰ类借记卡或者活期账户存折的话，他就不能新开一个Ⅰ类账户了。

”“实际上，对老百姓而言具体的影响不会特别大。

改进个人银行账户服务加强账户管理的通知关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。

《通知》的发布是人民银行顺应市场发展需求和满足社会公众日益多样化支付服务需求的重要举措，对完善银行账户管理体系、提升银行服务质量、保障消费者合法权益、维护经济金融秩序具有重要意义。

《通知》以改进个人人民币银行结算账户(以下简称个人银行账户)服务和满足社会公众支付服务需求为出发点和落脚点，以落实银行账户实名制和保障消费者合法权益为核心，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。

《通知》明确，银行为开户申请人开立个人银行账户，应核实身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿;通过有效身份证件无法准确判断开户申请人身份的，银行应要求其出具辅助身份证明材料。

银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。

《通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，按照“了解你的客户”原则，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。

以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务;通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务;通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。

Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。

《通知》指出，开户申请人开立个人银行账户，原则上应由本人亲自办理;确有必要的，可以由他人代理办理。

XXXX村镇银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪工作情况的报告人民银行XX运管部：根据《中国人民银行支付结算司关于建立加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪工作情况报告制度的通知》（银支发【ⅩⅩ】296号）及《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发【ⅩⅩ】261号）的要求，我行积极落实相关政策，现将有关情况报告如下：一、基本情况（一）全面推进个人账户分类管理自12月1日起，我行严格落实个人账户按Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类分类管理。

目前，我行共开立个人账户12户，经排查，全部为Ⅰ类账户。

在行内异地存取现、转账等业务，免收手续费方面，我行目前只有一个网点，不存在异地存取现、转账等情况。

（二）暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务截至12月9日，我行未收到执法机关关于涉案账户的通告。

在对账户进行排查时，经身份核查，未发现涉案人员在我行开户，未发现涉案账户，未发现冒用他人身份开户的情况。

（三）建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制我行严格落实人行相关要求，对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户的单位和个人及相关组织，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，5年内暂停在我行非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不为其开立新账户，并按照要求将单位和个人信息报送属地人民银行。

（四）加大对冒名开户的惩戒力度我行在办理业务及账户盘查过程中，未发现个人冒用他人身份开立账户。

如发现有类似情况，我行会及时向公安机关报案，并将被冒用的身份证件移交公安机关。

（五）建立单位开户审慎核实机制我行共开立单位类账户23户，经核实，该23个单位，未被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单”，都为本地企业单位，不存在注册地址不存在或虚构经营场所的单位。

在经后开户过程中，我行会加大单位开户地址及营业场所的核实力度，若存在虚假等信息，将坚决不予开立账户；建立季度排查长效机制，若属于严重违法企业，情况属实的，我行将在3个月内暂停其业务，逐步清理。

一、目的为加强银行账户管理，防范电信网络诈骗等风险，保障客户资金安全，根据《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》等相关法律法规，制定本制度。

二、适用范围本制度适用于本行所有个人银行账户，包括活期存款账户、定期存款账户、个人通知存款账户等。

三、账户分类1. 根据开户申请人的身份信息核验方式和风险等级，将个人银行结算账户分为以下三类：（1）Ⅰ类账户：账户持有人身份信息核验方式简单，风险等级低。

（2）Ⅱ类账户：账户持有人身份信息核验方式较为复杂，风险等级中等。

（3）Ⅲ类账户：账户持有人身份信息核验方式复杂，风险等级高。

2. 根据账户功能，分为以下两类：（1）基本账户：主要用于个人日常收支结算。

（2）一般账户：主要用于个人投资、理财等业务。

四、交易限额1. Ⅰ类账户：（1）非柜面渠道交易限额：日累计限额为人民币5万元。

（2）柜面渠道交易限额：日累计限额为人民币10万元。

2. Ⅱ类账户：（1）非柜面渠道交易限额：日累计限额为人民币10万元。

（2）柜面渠道交易限额：日累计限额为人民币20万元。

3. Ⅲ类账户：（1）非柜面渠道交易限额：日累计限额为人民币20万元。

（2）柜面渠道交易限额：日累计限额为人民币50万元。

4. 基本账户与一般账户的限额合并计算。

五、调整机制1. 银行根据客户风险等级、账户使用情况等因素，可对交易限额进行调整。

2. 调整交易限额时，应充分考虑客户需求，确保交易便捷性。

3. 调整交易限额需经客户同意，并书面通知客户。

六、责任与义务1. 银行应严格按照本制度执行交易限额管理，确保客户资金安全。

2. 银行应加强员工培训，提高风险防范意识。

3. 客户应遵守本制度，不得进行违规交易。

4. 客户在交易过程中，如发现异常情况，应及时向银行报告。

七、附则1. 本制度自发布之日起施行。

2. 本制度由银行负责解释。

3. 银行可根据市场情况和监管要求，对本制度进行修订。

通过实施银行分类限额管理制度，有助于提高银行账户管理的安全性，降低电信网络诈骗等风险，保障客户资金安全。

中国人民银行关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知银发〔2018〕16号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：为进一步推动落实个人银行账户分类管理制度，现就有关事项通知如下：一、关于便利个人Ⅱ类银行结算账户、Ⅲ类银行结算账户（以下简称Ⅱ、Ⅲ类户）开户（一） 2018年6月底前，国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构（以下简称银行）应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。

2018年12月底前，其他银行应当实现上述要求。

（二）个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如绑定本人本银行Ⅰ类银行结算账户（以下简称Ⅰ类户）或者信用卡账户开立的，且确认个人身份资料或信息未发生变化的，开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。

银行电子渠道采用的数字证书或生成电子签名过程应当符合《中华人民共和国电子签名法》、金融电子认证规范（JR/T0118-2015）等有关规定。

（三）银行在为个人开立Ⅰ类户时，应当在尊重个人意愿的前提下，积极主动引导个人同时开立Ⅱ、Ⅲ类户。

（四）银行为已经本银行面对面核实身份且留存有效身份证件复印件、影印件或者影像等资料的个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，如个人身份证件未发生变化的，可复用已有留存资料，不需重复留存身份证件复印件、影印件或者影像等。

反洗钱风险管理—客户业务控制反洗钱风险管理——客户业务控制一、《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）相关要求（一）加强账户实名制管理1.全面推进个人账户分类管理。

（1）个人银行结算账户。

自2016年12月1日起，银行业金融机构（以下简称银行）为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行（以法人为单位，下同）只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。

个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。

对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。

2.个人支付账户。

自2016年12月1日起，非银行支付机构（以下简称支付机构）为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。

支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并；开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。

2.暂停涉案账户开户人名下所有账户的业务。

自2017年１月1日起，对于不法分子用于开展电信网络新型违法犯罪的作案银行账户和支付账户，经设区的市级及以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的，银行和支付机构中止该账户所有业务。

银行和支付机构应当通知涉案账户开户人重新核实身份，如其未在3日内向银行或者支付机构重新核实身份的，应当对账户开户人名下其他银行账户暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。