助农取款点存在的问题及建议

垒塑　ＦＩ　实务实践与思考　识较薄弱。目前留守农村的大都是妇女、老人和儿童，对　银行卡取款存在不懂操作、操作失误、忘记密码等问题。　其银行卡密码大都是开户时留存的初始密码，简单有规　律：需进行银行卡取款操作时，多由他人（含代理商户）代　理，包括输入银行卡密码、签单，容易产生道德风险，造成　农户资金损失。　（二）对代理人培训未完全到位，反假措施未跟上。据　调查，农村信用社各乡镇网点往往仅对代理业务人员进　行电话ＰＯＳ机操作培训，对其如何引导农户使用非现金　支付工具及有效识别假币方面的培训欠缺，且尚未为全　部服务点配备验钞仪。一旦收到假币，将给农民带来不必　要的财产损失。　（三）未能提供小额转账服务。在农村地区，除了小额　取现、新农保和新农合缴费等业务需求外，转账结算需求　也较强烈。据了解，２０１１年三季度辖区服务点办理转账业　务量是取现业务量的７倍多，但同年四季度服务点转账功　能被银监机构叫停，这在一定程度上影响了农民结算需　求的满足程度。　（四）服务点的现金来源难以为继。据调查，目前每张　新农保卡日累计最高取现额度为１０００元，业务量稍大服　务点需要为数不小的备用现金，但仅靠服务点的营业收　入恐难保证。如发生集中取现的情况，则可能出现持卡人　无法取现的问题。　（五）存在一定程度的现金保管安全隐患。若提高服　务点的现金库存量，则不但增加服务点的资金压力，也带　来了资金安全隐患。同时，由于目前未能提供转账服务，　助农取款服务点因办理缴费业务而归集的现金不能及时　交存．其薄弱的安全防卫措施可能成为农村地区新的治　安不稳定因素。　（六）发放各类惠农补贴造成“一项一卡（折）”，金融　资源浪费明显。目前不同的政府惠农补贴通过不同金融　机构发放，造成农户持有多张折（卡）以及金融资源配置　上的浪费。据了解，罗源县的粮油补贴等通过农村信用社　与邮储银行共同发放，农村社保补贴通过农村信用社发　放，农村医保补贴通过福建海峡银行发放，家电与燃油补　贴等通过建设银行发放，且部分项目只有指定存折，暂时　还无法享受上述服务点提供的取款服务。　（七）个别规定增加了服务点工作量，收单机构对服　务点的管理欠规范。根据人行总行有关要求，助农取款服　务点必须设立助农取款登记薄，逐笔登记取款日期、取款　人身份信息、取款金额等，并经取款人或其代理人签字　（指纹）确认，定期核对。而服务点和农户则认为，相关机　具已能在受理取款、缴费、查询等交易时打印两联式的业　务凭证单据，其中一联经农户签字（指纹）确认，是否需要　重复签字（指纹）确认值得商榷。同时，服务点已在Ｆｔ终逐　笔打印交易日志，并无再进行手工登记的必要，且服务点　的服务对象都是小额取款农户，风险可控。另从抽查情况　看．收单银行对各服务点的业务公示变更不及时，未及时　补充空白交易纸。未按规定每季对服务点至少巡检一次，　对机具的保养维护也不及时，响应速度较慢，制约了银行　卡助农取款服务的推广。　（八）收单机构投入大，直接收益较小。由于地方政府　尚未出台针对性的优惠措施，当地政府部门在财政、税　收、通迅费用、机具购置等方面的具体扶持难以落到实　处，进而制约了收单机构和服务点的积极性。据测算，每　设立一个助农取款服务点，农村地区银行机构的固定成　本约增加１５２０元（不含为服务点配置各类机具设备的费　用）。服务点常年运作以后，收单机构每年还需向服务点　支付费用，这也是一笔可观的开支。　四、进一步改进银行卡助农取款服务的建议　（一）广泛开展服务宣传，提高农民的支付风险意识。　基层央行、收单机构应联合地方政府相关部门，共同开展　业务宣传。引导农民全面了解、正确使用助农取款服务以　及相关涉农银行卡产品和服务，提高对该项服务的认知　度。进一步发挥农村支付网络的便民功能；加强农村地区　银行卡支付安全教育，引导农户提高安全用卡意识和风　险防范意识。同时，要将经营规范、信誉良好、服务热心作　为选择代理商户的基本条件，可优先考虑烟草公司、电信　网点、移动网点、卫生所等，以切实防范代理商户可能存　在的道德风险。　（二）大力整合社保、政策补贴等资金发放渠道，逐步　实现农村支付“一卡通”。为避免政府惠农补贴发放中出现　的“多家投入、农户多卡、使用不便”现象，可协调政府部门　与承办银行，将各类涉农补贴由多张折（卡）发放，改为统一　由新农保卡发放，拓展新农保卡的服务功能，提高自助设备　利用率。还可结合目前推广金融ＩＣ卡应用，适时将其纳入金　融ＩＣ卡应用试点范围。逐步实现农村支付“一卡通”。　（三）进一步规范收单机构对助农取款服务点的管　理。一要加强特约商户代理人的业务及技能培训．通过服　务点进行假币识别宣传，防范假钞风险。二要按规定每季　对服务点至少巡检一次，做好巡检记录，及时更新业务公　示、补充空白交易纸，为服务点排忧解难。三要以营业额　确定日累计取款额上限。避免服务点因保存过多现金而　引发风险。四要为服务点配齐相应的机具设备，并加强保　福建金融５４　２０１２＃－第Ｏ９期Ｉ

畲融教学乌研宓　２０１２年第４期（总第１４４期）　

河北省银行卡助农取款服务的调查与思考　

张双英　

（中国人民银行石家庄中心支行，石家庄０５００００）　

摘要：金融机构银行卡助农取款服务业务的推广，切实改善了农村地区的金融服务条件，但也存在助农取款服务　

点选取难、管理成本较高、金融机构积极性不高、使用效率偏低等问题。应继续总结经验，逐步完善。　

关键词：银行卡助农取款服务；问题；对策建议　

中图分类号：Ｆ８３０．４　文献标识码：Ａ　文章编号：１００６—３５４４（２０１２）０４—００３２—０２　

银行卡助农取款服务是银行卡收单机构在农村乡（镇）、　

村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持　

卡人提供小额取款和余额查询的业务。这项业务的推广是中　

闺人民银行落实国家各项支农惠农政策的重要举措，是金融　服务“　农”的具体体现，对于提升银行卡应用水平、促进城　

乡金融服务均等化、方便农村居民生产生活具有重要的现实　

意义　．但调查发现，推广银行卡助农取款服务过程中还存在　

一些亟待解决的问题，制约了其发展。本文分析了河北省推　

，　银行卡助农取款服务的现状和存在的问题，并提出了完善　

此项服务的建议。　

一、河北省银行卡助农取款服务发展现状　

为了改善农村地区的金融服务条件，中国人民银行借鉴　

农民Ｔ银行卡特色服务的经验，充分发挥央行组织协调作　

用，从２０１０年３月起先后组织重庆、山东、浙江、湖南和陕西　在辖区内选择２—４个金融服务空白乡镇试点开展助农取款，　

通过布没价格相对低廉的ＰＯＳ机或电话支付终端，延伸银行　金融服务触角，解决持卡人的取款、查询等基础金融服务需　

求，取得　良好效果。中国人民银行对试点经验进行了认真　

总结，并经进一步调研、论证，２０１１年７月发布了《中国人民　银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》（以下简称《通　

知》），明确在２０１３年底前实现助农取款在全国农村乡镇、行　

政村的基本覆盖，满足偏远农村地区各项支农补贴资金、日　常小额取现、余额查询等基本金融需求。　

经济论坛　

银行卡助农取款业务发展现状及对策建议　

中国人民银行岳阳市中心支行周曙伟　

摘要：助农取款业务对服务“三农”，优化农村支付结算环境，改善农　

村金融服务具有积极意义。如何防范银行卡助农取款服务风险，真正将　

惠农便民工程落到实处。值得央行及各涉农商业银行高度关注。本文试　

图通过分析银行卡助农取款业务风险，并提出相关防范风险建议，以期　

促进银行卡助农取款服务健康、可持续发展。　

关键词：助农取款业务风险意见建议　

银行卡助农取款服务是金融部门全面落实党中央各项扶农惠农政　

策、助力社会主义新农村建设的一项创新之举，这种新型支付服务模式　

依托“银行卡＋电话ＰＯＳ”进行创新，延伸了金融服务触角，使广大农民　

“足不出村存取款，田间地头能转账”，真正享受到“零距离”方便快捷的　

金融服务，契合了农村支付需求。但随着这项新业务的普及推广，其面　

临的风险制约因素也逐步显现．如何防范和控制银行卡助农取款服务　

风险，真正将这项惠农、便农的民生实事工程落到实处，成为当前金融　

部门亟待解决的问题。　

一、业务推广运行过程中面临的风险及制约因素　

助农取款业务对服务“三农”．弥补农村金融服务空白具有积极意　

义。但现行制度和操作管理模式下，制约其可持续发展的因素和风险仍　

值得高度关注。　

（一）安全隐患不容忽视　

一是假币风险。由于服务点多为村小卖部，规模小，大多无监控设　

备。一旦商户和取款人在交易发生离柜后，如果交易双方对现金真伪产　

生纠纷，很难像银行柜面一样通过电视监控录像来解决纠纷。二是抢盗　

风险。服务点为了办理取现业务，必将有意识地增加现金储备量，办理　

现金业务按要求必须采用防弹玻璃、监控等特种安防设施．但目前很多　

服务点都是安装了支付终端便开办取款业务，安全保卫设施无法达到　

相关标准，容易给不法分子提供可乘之机。三是欺诈风险。由于办理取　

款业务的大多数为农村老年人．对银行卡的密码保护意识不强，而且服　

务点经营场所受条件所限，没有“一米线”，特别是在支取高峰日时．取　

一中国人民银行恩施州中心支行宋松宪　

银行卡助农取款服务（以下简称“助农取款”）有　

效地填补了乡村金融服务空白，使金融服务突破地域屏　障，走进千村万户。但随着业务的深入发展，推广助农　

取款暴露出一些问题，需要尽陕解决。　

一．存在问题　（一）联网通用不畅。助农取款的推广工作是各金　

融机构自成体系，实行各自独立的“体内循环”发展模　式，这导致了资源不能共享，各种银行借记卡不能通用　

和对接，加上目前还难以解决跨行取款手续费高的问　

题，使农户用卡不便。特别是金融机构之间在业务上　

的排他性，致使他行银行卡在本行支付机具上运行不　

畅，人为筑起“隔阻网”，给助农取款工作带来很大的　

阻力。　（二）推广成本高。服务点卡基建设投入过高，如　转账电话成本每台７００余元，ＰＯＳ机每台１　０００多元；同　

时，管理与维护费用支出过大。由于助农取款对农户基　

本不收或象征性收费，作为既是发卡行又是收单机构的　

承办银行，收益基本没有，成本只能自担。长此以往，必　

会影响推广助农取款的积极性。　

（＝＝三）御险能力低。一是硬件上的缺陷带来的风　险。目前，助农取款中使用的借记卡大部分为磁条卡，　

信息易复制，卡片易伪造。风险较大。二是软件上的差异　

造成的风险。银行卡相关管理制度明显滞后，加之特约　

商户在人员素质上的参差不齐，易引发道德、操作、支　付和声誉风险。　

二、改进建议　（一）营造宣传氛围。发挥各涉农银行机构的主力　军作用，集中对助农取款的政策意义、基本知识、操作　

流程等知识进行普及。同时，借助电视台、乡镇村有线　广播等播放助农取款知识节目，做到助农取款宣传“时　

８０　ｌ　２０１３年・第６期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ　时有、处处　’。　（二）并行多元服务。除各金融机构积极参与外，　

可以吸收有资质的收单机构参与服务，增加支付服务　市场的有效供给。如鼓励电信、移动和联通进入支付领　

域；在服务功能上积极推广使用“福农系列卡”，利用　

其联网通用的优势，充分挖掘其为农户和农村企业提　供包括基本金融服务、个性化金融服务、特色权益等综