村镇银行存在的问题及困难

村镇银行当前面临的主要问题、作用、未来及建议

四川珠江村镇银行管理部副总裁

兼彭山珠江村镇银行行长

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一、村镇银行当前面临的主要问题

（一）定位不准、定力不够。

支持三农和小微“额度小、成本高、风险高、见效慢”的传统观点仍然占主流，许多村镇银行都坚持“先解决吃饭问题，再说其他”

的观点，在成立之初都不同程度地存在“垒大户”现象。其原因又分以下几种：

1、“曲线救国”，即前期通过做大规模“打牢财务底子”，既可解决“吃饭”问题，又能为如何支持三农和小微提供财务、存款等支撑，因此，许多村镇银行发展到一定程度后即转型支持三农和小微。

2、骨子里是讲规模、拼速度，外在表现是排斥小微和三农。

3、没有可靠的小微信贷技术支撑，支持三农和小微畏葸不前。上述原因产生的结果是，核心存款依存度低、波动大，户均贷款余额高，贷款风险高，赢利能力差，加上经济下行等因素的综合影响，许多村镇银行经营困难。

村镇银行是否能坚持市场定位在很大程度上取决于以下因素：

1、一把手及人才。

作为独立法人，村镇银行“一把手”的权力大，其业务偏好、个性、人品、能力等都会对村镇银行的市场定位、经营成败等产生决定性的影响。同时，村镇银行成立之初，高管、中层团队多由发起行派遣、其他银行跳槽加盟的人员组成，这些人都带着“传统的业务资源”和较深的“东家烙印”，导致许多村镇银行业务规模在成立之初快速增长，且这些“业务资源”、“东家烙印”快速形成了“统一的、决定性的力量”，村镇银行也因此成为主发起银行或其他银行的拷贝，或成为多家银行的混合物，而这个问题在短期内无法很好解决。村镇银行对有深厚的三农和小微情怀，有高度的责任感，有坚强的定力，对村镇银行有深刻理解的人才（‘四有人才’）的需求，特别是对这类中高管的需求非常大，也非常急迫。而这类人才短缺，且难以吸引、留住这类人才是村镇银行当前或今后一段时期面临的共同困境。

村镇银行存在的问题及困难分析

一、背景介绍

村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。

二、管理水平与风险控制问题

1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。

由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。

2.内控监管能力相对弱

虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。

三、盈利能力不足问题

1.利润增速放缓

随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。

2.存款规模偏小 相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。

四、金融产品创新与技术升级问题

1.创新意识不强

村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。

2.技术升级缓慢

随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。

五、解决方案

村镇银行发展存在的难点与对策

村镇银行作为新型银行业金融机构;拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势;取得了快速的发展..按照银监局的规定;村镇银行可经营吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务..但从实际情况来看;村镇银行的很多业务无法开展;其生存和发展存在重重困难..

村镇银行发展存在的难点

1、结算系统不畅..目前;村镇银行与人民银行征信系统尚未连接;未设置金融机构联行行号;使清算、汇兑等业务无法办理;这也限制了村镇银行存款的增长..此外;村镇银行的业务处理系统是基于简单联结的内部网络;与外界相关机构和发起行没有实现相应的网络连接;如代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办;在一定程度上影响业务正常开展..

2、资金筹集难..村镇银行地处农村地区;由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制;居民收入水平并不是很高;农民和乡镇企业闲置资金有限;客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长..而且;村镇银行成立的时间较短;农村居民对其缺乏了解;与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比;农村居民对村镇银行的认可程度不高..加之村镇银行网点少;现代化手段缺乏;缺乏对绝大多数农村居民的吸引力;由于结算系统不畅;同业拆借难以进行;村镇银行不能发行、买卖金融债券;融资渠道受限..

3、风险控制难..一是服务对象风险..银监会强调;村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要..由于这些类型的贷款风险高、数额小;村镇银行信贷支持的主要对象为农民;农民对自然条件的依赖性很强;抵御自然灾害的能力弱;在农业保险体系不健全的情况下;村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患..加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主;极易形成信贷的道德风险..二是自身经营风险..村镇银行尚处于萌芽阶段;规模尚小;实践证明：规模过小的金融机构难以存活..作为农村金融机构;村镇银行会碰到所有在农村地区开展业务的商业银行同样的问题;如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等..

浅析村镇银行的生存难题

村镇银行是中国金融体系中一个重要的组成部分，它在服务农村地区经济发展、农民金融需求等方面发挥着重要作用。当前我国村镇银行面临着生存的巨大困境，这主要体现在以下几个方面。

村镇银行的规模较小，缺乏竞争力。由于大多数村镇银行是地方性银行，其规模较小，业务范围有限。相对于大型商业银行，村镇银行在资本实力、金融产品创新能力等方面存在明显的劣势，无法与其展开激烈竞争。这导致村镇银行在吸引客户、吸纳存款、发放贷款等方面相对困难，难以实现良性发展。

村镇银行信用风险较高。由于农村地区经济发展相对滞后，村镇银行面临较大的信用风险。农民借贷主要以无抵押或少抵押的方式进行，贷款风险较高。农村地区的非法集资、假冒借贷等问题也使得村镇银行承受了较大的信用风险。信用风险的增加对村镇银行的运营造成了极大的压力，使其面临生存困境。

村镇银行的盈利模式单一。目前，大部分村镇银行的盈利模式主要依靠存贷差收入，即通过通过收取贷款利息和支付存款利息的差额来获取利润。这种模式使得村镇银行在利润方面缺乏多元化来源，一旦存贷差缩小或消失，村镇银行盈利能力极为有限。而且，由于村镇银行的规模较小，支行网络相对稀疏，运营成本高企，进一步压缩了其盈利能力。

监管政策限制了村镇银行的发展。鉴于之前发生的一系列金融风险事件，监管政策对村镇银行的发展进行了一定的限制。村镇银行的资本充足率要求较高，贷款额度限制较严，对金融创新的监管相对严格等。这些限制使得村镇银行难以灵活运营和创新发展，增加了其生存的难题。

如何解决村镇银行的生存难题？村镇银行应加强与大型金融机构的合作与交流，进行业务创新和产品创新，提高竞争力。村镇银行可以通过多元化经营来增加收入来源，例如发展小微企业金融、农村电商金融等业务。加强对农民借贷行为的监管，降低信用风险，也是保障村镇银行健康发展的重要措施。监管部门应制定相应的政策，鼓励村镇银行创新发展，提供更多的便利和支持。