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我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
商业银行中小企业信贷业务风险控制研究摘要：随着我国社会主义市场经济的进一步发展，中小企业已成为推动国民经济发展的重要力量，在和谐经济社会的建设中，对解决劳动者就业和促进行业、区域经济发展发挥越来越重要的作用。
近年来，对小企业融资方面的信贷扶持备受社会各界的关注，国家也先后出台了相应的政策和法规，然而小企业信贷业务的风险控制是银行不得不面对的实际问题，这关系到我国商业银行的健康发展。
因此如何在拓宽银行中小企业信贷业务的同时，控制中小企业信贷业务风险意义重大。
关键词：中小企业；信贷风险；风险管理中小企业在当前保增长、扩内需和调结构的战略当中起到了非常重要作用。
目前，我国企业融资当中80%左右来自银行信贷，但是在如此高的信贷比例中，银行却仅仅把约20%投放给了中小企业。
而在中小企业群体中，约有80%企业是从来没有向银行贷过款的。
可见，在我国中小企业从银行贷款的环境并不容乐观。
究其原因，这一方面与中小企业自身经营特性及管理特性有很大关系，另一方面与银行对信贷资产安全要求高愿意开展低成本、低风险的业务有关。
一、商业银行开展中小企业信贷业务风险分析中小企业贷款违约风险普遍高于大中型企业，这是由中小企业自身经营特点所决定的。
研究中小企业信贷风险，首先要了解中小企业自身经营管理的基本特征。
（一）中小企业基本特征。
中小企业与大型企业的区别除了规模差异以外，更重要的是中小企业在组织结构和经营特征上与大企业明显存在差异。
主要表现在：1.组织架构简单，管理不规范。
在治理结构和决策机制上，中小企业由于资产规模小，多以家族经营为主。
一般实行的是家族企业制度，企业主要职务往往由家族成员担任，经营决策权集中于企业主或其家族成员，企业行为主要以伦理道德规范替代经济行为规范的制度。
2.抗风险能力弱，生命周期短。
中小企业对市场的依赖程度高，抗风险能力差。
由于生产销售规模有限，中小企业在行业市场中所占的份额普遍较小，属于市场上的跟随者，只能被动成为市场环境的接受者。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究我国的中小企业是国民经济的重要组成部分，同时也是就业岗位的重要来源。
然而，与大型企业相比，中小企业的资金来源相对困难，资金成本也较高。
因此，商业银行对中小企业的信贷支持和风险管理非常重要。
本文着重探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状和存在的问题。
1.定期对客户的信用状况进行评估，及时了解客户的还款能力和资金使用情况，减少信贷风险。
2.建立完善的风险管理制度，并逐步实现风险内控和监测的自动化、规范化、智能化，有效提高风险管理水平。
3.加强信贷审批和放款管理，规范授信流程，确保授信决策的科学、合理和准确。
4.强化风险防范意识，加强风险预警和应对能力，对逾期贷款及时进行催收和处置，尽快降低不良贷款风险。
5.合理设计信贷产品，满足中小企业的金融需求，从而提高其还款能力和信用度。
二、存在的问题及对策尽管我国商业银行中小企业信贷风险管理采取了一系列措施，但仍然存在以下问题：1.缺乏针对性的信贷产品商业银行中小企业信贷产品缺乏针对性，难以满足中小企业的实际需求。
中小企业的资金需求往往与规模、行业、生命周期等因素密切相关，需要不同类型的信贷产品来满足。
因此，商业银行应根据中小企业的不同需求，开发出更加针对性的信贷产品。
2.信息不对称问题商业银行在审批中小企业贷款时，往往面临信息不对称的问题。
中小企业往往不愿意或者不能向银行提供足够的信息，这给银行的风险管理带来了难度。
因此，商业银行应加强与中小企业的沟通，提高信息透明度，建立相互信任的关系。
3.客户评估体系不完善商业银行中小企业客户评估体系不完善，难以科学、客观地评估中小企业的信誉度和违约风险。
为了提高客户评估的准确性和精度，商业银行应建立科学、先进的客户评估体系，并根据客户不同的信用评级，制定相应的风险管理策略。
4.风控能力有待提升商业银行的风险管理技术和能力还有待提升。
在目前大数据和人工智能技术的快速发展下，商业银行应不断引进最新的技术手段并积极应用，提高风险管理的精准度和水平。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
随着我国经济的快速发展，中小企业在经济中扮演着重要的角色。
中小企业往往面临经营风险和融资困难等问题。
商业银行作为中小企业的重要融资渠道，承担着提供信贷支持的责任。
商业银行中小企业信贷风险管理的研究变得尤为重要。
中小企业信贷风险是指商业银行在向中小企业提供贷款时所面临的可能产生的风险。
中小企业信贷风险主要包括违约风险、流动性风险和操作风险等。
商业银行需要通过合理的信贷风险管理来降低这些风险。
商业银行可以采取风险评估模型来对中小企业进行风险评估。
这些模型可以综合考虑中小企业的财务状况、发展潜力和行业竞争力等因素，来评估中小企业的还款能力和风险程度。
商业银行可以根据评估结果调整贷款额度和利率，从而降低违约风险。
商业银行可以通过建立风险分散机制来降低流动性风险。
对于中小企业来说，往往面临着经营周期长、流动性差的问题。
商业银行可以通过建立担保机制、引入融资工具等方式来增加中小企业的资金来源，从而降低流动性风险。
商业银行还可以通过加强内部风险控制来降低操作风险。
中小企业信贷的操作风险主要来自于商业银行自身的不当操作和管理不善。
商业银行可以通过建立健全的内部控制制度、加强风险监测和风险评估等方式来减少操作风险的发生。
商业银行还可以加强对中小企业的风险管理能力培养。
中小企业的发展和经营状况往往具有很大的不确定性，商业银行需要具备较强的风险管理能力。
商业银行可以通过加强员工培训、引入风险管理专家等方式来提升自身的风险管理能力。
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究随着中国经济的快速发展，中小企业在经济中的地位变得越来越重要。
中小企业作为经济的重要支柱，对于促进就业、创新和经济增长发挥着不可替代的作用。
而商业银行作为中小企业的主要融资渠道，其对中小企业的信贷风险管理至关重要。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行研究，有助于提高中小企业的融资能力，促进经济的稳定健康发展。
一、中小企业信贷风险管理的现状及问题目前，我国商业银行对中小企业的信贷风险管理存在一些问题。
首先是信贷政策的不确定性。
商业银行对中小企业的信贷政策常常受到宏观经济政策变化的影响，缺乏长期稳定性，导致中小企业融资难题。
其次是风险评估不够全面。
由于中小企业的特殊性，传统的信用评估模型往往难以准确评估中小企业的信用风险，导致信贷资金的浪费和风险的加大。
再次是缺乏专业的信贷团队。
相比大型企业，中小企业的规模较小，整体实力薄弱，商业银行往往缺乏专门的信贷团队来进行风险管理，导致信贷风险的增加。
为解决上述问题，改善中小企业信贷风险管理的状况，需要采取一系列有效的对策。
1. 完善信贷政策商业银行应当根据国家政策和中小企业融资需求制定长期稳定的信贷政策，确保中小企业能够获得稳定、可持续的融资支持。
同时也可以采用差异化的信贷政策，对不同行业、不同风险等级的中小企业采取不同的信贷政策，提高政策的灵活性和针对性。
2. 创新信贷评估模型商业银行应当结合中小企业的特殊性，推动信贷评估模型的创新，采用多种手段综合评估中小企业的信用状况，为企业提供更加准确的信贷服务。
也可以加强对中小企业的财务报表分析，提高风险预警能力，有效减少信贷风险。
3. 加强信贷团队建设商业银行应当加强对中小企业信贷团队的建设，培养一批专业的中小企业信贷团队，提高其对中小企业的了解和风险判断能力，有效减少信贷风险。
也可以加大对中小企业的信贷培训力度，提高中小企业的融资意识和能力。
4. 增加信贷担保方式商业银行可以采用多种方式增加对中小企业的信贷担保，如引入第三方担保机构、加强企业信用保险等，有效降低商业银行的信贷风险，提高对中小企业的信贷支持力度。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制中小企业是经济社会发展的重要组成部分，而信贷业务是商业银行的主要业务之一。
由于中小企业的经营规模相对较小，资金状况不稳定，信用水平参差不齐，所以商业银行在开展中小企业信贷业务时面临着较大的风险。
商业银行必须加强风险控制，以保证中小企业信贷业务的安全性和可持续发展。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制应建立完善的风险管理体系。
这包括确定中小企业信贷业务的风险管理策略和制定相应的风险管理政策和流程。
商业银行应根据中小企业的特点，制定不同的风险评估指标和方法，并建立科学的风险评估模型，以量化和定性评估中小企业的信用风险、市场风险、经营风险等。
商业银行还应加强对中小企业信贷业务的监控，及时发现和预警问题，防止风险的扩大和恶化。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制应注重合理审查和精细管理。
商业银行在对中小企业进行信贷审查时，应严格按照信贷审查流程和程序进行，确保客户提供的信息真实可靠，经营状况稳定可持续。
商业银行还应根据中小企业的发展阶段和特点，制定不同的信贷政策和措施，对不同风险等级的中小企业实施不同的授信方式和额度。
商业银行还应加强对中小企业的贷后管理，对贷款资金的使用情况、经营状况等进行监督和跟踪，并及时采取措施解决发生的问题，防止风险的发生和扩大。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制应加强内部控制和外部合作机制建设。
商业银行应建立健全的内部风险控制制度和流程，明确中小企业信贷业务的授权和操作权限，加强对员工风险意识的培养和教育。
商业银行还应与政府、行业协会、担保机构等建立良好的合作关系，共同加强对中小企业的服务和支持。
商业银行还可以通过与银联、第三方支付等金融科技企业合作，利用大数据、人工智能等技术手段，提高对中小企业的信用评估和风险识别能力，做到风险控制的科学性和准确性。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制是保证中小企业信贷业务安全和可持续发展的关键。
商业银行应建立完善的风险管理体系，注重合理审查和精细管理，加强内部控制和外部合作机制建设，以应对中小企业信贷业务的风险挑战。
商业银行对中小企业信贷风险的管理——以宁波银行为例的开题报告一、研究背景和意义随着中小企业的不断发展，它们对融资和信贷需求的需求也在不断增长。
商业银行作为传统贷款渠道之一，对中小企业的信贷业务具有重要意义。
但是，中小企业信贷风险较高，因此商业银行需要采取相应的风险管理措施，以保障银行自身的良好利益，同时帮助中小企业实现可持续发展。
本文将以宁波银行为例，探讨商业银行对中小企业信贷风险的管理。
二、研究目的本文旨在：1、分析中小企业信贷业务的风险特点和影响因素，深入探究商业银行对中小企业信贷的风险识别、评估、控制和管理；2、以宁波银行为例，探讨其对中小企业信贷风险的管理模式、策略和实践，总结经验与教训；3、提出相关建议，为商业银行开展中小企业信贷业务提供参考，以提高商业银行对中小企业信贷风险的管控能力，促进中小企业稳健发展。
三、研究内容和方法1、风险特点和影响因素分析通过对中小企业信贷业务风险的特点、影响因素的分析，以及现有研究文献的综述，深入探究中小企业信贷业务的风险特点和影响因素。
2、商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践以宁波银行为例，对商业银行对中小企业信贷风险的管理策略和实践进行深入探究，总结宁波银行的经验和教训，探究其风险管理模式。
3、提出相关建议在总结宁波银行管理中小企业信贷风险的经验与教训基础上，提出相应的建议，包括完善风险管理机制、提升信贷风险评估水平、探索差异化服务，加强中小企业信用评估等。
本研究将采用文献资料法、案例研究法和专题访谈法等多种研究方法，并结合宁波银行的实际情况，进行比较分析，以深入论述商业银行对中小企业信贷风险的管理。
四、论文结构安排第一章绪论本章主要介绍商业银行对中小企业信贷风险管理的研究背景、意义、目的及研究方法第二章中小企业信贷风险及其影响因素本章主要讲述中小企业信贷风险的特点、影响因素的分析及综述，为后续宁波银行对中小企业信贷风险的管控提供理论支持。
第三章宁波银行中小企业信贷风险管理实践本章主要阐述宁波银行对中小企业信贷风险的识别、评估、控制和管理策略及实践。
商业银行对中小企业信贷风险管理的研究的开题报告
一、研究背景
随着经济的发展，中小企业越来越成为经济社会发展的重要支撑力量，也成为商业银行中最主要的客户之一。
然而，中小企业的信贷风险高、品种广、融资需求复杂，相比其他客户，需要更多的风险管理和服务。
不良贷款、拖欠贷款等风险使得商业银行面临着重大的风险和压力。
因此，对于中小企业的信贷风险管理的研究具有重要的现实意义和应用价值。
二、研究目的
本研究旨在探讨商业银行在中小企业信贷风险管理方面的问题及应对方法，以期能够提出有效的解决方案，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考。
三、研究内容
本研究将包括以下主要内容：
1. 中小企业信贷市场概况研究；
2. 商业银行中小企业信贷风险管理模式研究；
3. 中小企业信贷风险管理在商业银行中的应用研究；
4. 商业银行中小企业信贷风险管理策略研究；
5. 商业银行中小企业信贷风险管理效果评估及优化研究。
四、研究方法
本研究将采用文献调查及案例分析等方法进行实证研究，以确定商业银行在中小企业信贷风险管理方面存在的问题，掌握商业银行中小企业信贷风险管理的现状及趋势，并提出可行的应对策略。
五、研究意义
本研究的开展旨在探讨商业银行中小企业信贷风险管理中存在的问题及应对方法，为商业银行提高中小企业客户信贷风险管理能力提供参考，使其更好地服务于中小企业的融资需求，从而促进中小企业发展，进一步推动国民经济的发展。
《商业银行小企业业务信贷风险控制研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业已成为推动经济增长的重要力量。
然而，小企业在发展过程中常常面临融资难的问题。
商业银行的小企业业务信贷成为解决这一问题的关键途径。
然而，由于小企业自身规模小、经营风险大等特点，商业银行在开展小企业业务信贷时面临较大的风险。
因此，如何有效控制小企业业务信贷风险，成为商业银行亟待研究的重要课题。
二、小企业业务信贷风险的现状与成因（一）现状当前，商业银行在小企业业务信贷方面面临的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险不仅影响银行的资产质量，还可能对银行的经营稳定性和盈利能力造成影响。
（二）成因1. 小企业自身风险较高：小企业规模小、经营不稳定、财务状况透明度低，导致银行难以评估其信用状况。
2. 信息不对称：银行与小企业之间存在信息不对称问题，银行难以全面了解小企业的经营状况和财务状况。
3. 风险管理机制不完善：部分商业银行的风险管理机制不够完善，对小企业业务信贷风险的识别、评估、监控和防范能力不足。
三、商业银行小企业业务信贷风险控制策略（一）完善风险管理机制1. 建立完善的风险管理组织架构，明确各部门的职责和权限，实现风险管理的专业化、规范化。
2. 加强风险评估和监测，建立风险预警机制，及时发现和应对潜在风险。
3. 强化内部控制，确保业务流程的合规性和风险的可控性。
（二）加强信息披露和透明度建设1. 推动小企业加强信息披露，提高财务状况和经营状况的透明度。
2. 银行应加强对小企业信息的收集和整理，建立完善的小企业信息数据库。
3. 利用大数据、人工智能等技术手段，提高信息分析和风险评估的准确性。
（三）创新风险管理工具和方法1. 开发适合小企业的信用评分模型，提高信用评估的准确性和效率。
2. 探索多元化的担保方式，如信用担保、互助担保等，降低信用风险。
3. 利用保险等金融工具，转移和分散风险。
四、案例分析以某商业银行为例，该银行在开展小企业业务信贷时，采取了以下风险控制措施：1. 建立完善的风险管理机制，包括风险评估、监测、预警和内部控制等方面。
一、研究背景中小企业信贷是一个国际难题。
与国外的情况相比，“我国对中小企业的信贷支持力度大于国际平均水平”［1］。
2009年我国中央经济工作会议已经明确，2010年中央经济工作重点是稳增长、调结构、促消费。
支持中小企业发展，仍然是调结构的重要方向。
在这种形势下，笔者认为中小企业信贷业务发展是机遇与挑战并存，而且机遇大于挑战。
次贷危机引发全球金融危机后，世界经济经历了一年多的调整，刚刚企稳回暖，但2009年11月发生的“迪拜事件”，又给世界经济的前景蒙上了阴影。
外部经济发展的不确定性因素增多，势必影响国内实体经济发展。
受宏观经济的不确定性因素影响最大的是中小企业，因此国内中小企业的发展将面临着经营环境不确定的挑战。
这是贷款主体企业面临的挑战。
银行方面，目前，银监会加大了对中小企业金融服务专营机构建设的推动力度，银行同业纷纷成立服务于中小企业的专营机构和事业部，同业竞争必会加剧。
预计2010年信贷规模较2009年会有所收紧，银行同业将进一步在个人资产业务和中小企业业务上加大营销力度，势必出现个人资产业务往大做和中小企业业务往小做，中小企业信贷业务空间将受到挤压。
2009年国务院出台了支持中小企业发展的六项措施和“29条”，这些政策2010年会继续得到落实和深化。
地方政府会继续大力支持中小企业发展，出台相应的配套政策。
这些都可以说是中小企业业务发展拥有的政策机遇。
监管方面，银监会和地方监管部门对专营机构建设十分重视和支持，一直采取宽松的监管政策。
这有利于各大商业银行加快全国分支机构的建设速度，有利于迅速扩大覆盖面，建立经营基础。
市场方面，虽然国内经济受世界经济的影响较大，但我国经济企稳回升趋势明显，企业生产能力正逐步恢复，企业主经营信心增强，资金需求逐步增大。
这给各大商业银行的中小企业业务发展带来了更大的市场空间。
二、有关信贷风险的研究情况Fazzari，Hubbard和Peterson等学者认为，信贷市场的兴衰与经济周期密切相关。
与大型企业相比较，萧条时期信贷收缩的压力将主要由中小企业承担。
由keeton提出，stiglita和weiss发展形成的“不完全信息市场上信贷配给模型”指出，信贷市场上信用风险的两种典型形式是逆向选择和道德风险，并论证了信贷信用风险的根据———信息不对称所引起的委托代理关系导致了信贷配给的出现。
要控制信贷风险就需进行信用分析和度量。
国外关于信用风险实务方面的研究成果，可以分为古典信用风险分析和度量与现代信用分析和度量。
古典信用风险分析和度量方法是一种定性分析方法，其主要内容有“5C”、“5W”等等。
现代信用分析和度量的研究，美国纽约大学斯特商学院教授爱德华·阿尔特曼1968年提出了著名的Z评分模型，1977年又建立了第二代ZETA模型，许多金融机构用以预测信用风险，取得一定成效。
J.P.摩根1994年推出了著名的以Var为基础的市场风险度量制，1997年又推出了信用风险量化度量和管理模型———信用风险度量制。
继而，瑞士银行又推出另一类型信用风险量化模型。
信用风险管理模型在金融领域的发展引起监管部门重视。
1999年巴塞尔银行监管委员会提出“信用风险模型化”，2006年实行的新巴塞尔协议要求成员国运用这些模型［2］。
重庆科技学院学报（社会科学版）2010年第11期Journal of Chongqing University of Science and Technology(Social Sciences Edition)No.112010我国商业银行中小企业信贷风险管控研究徐青摘要：支持中小企业发展是2010年我国经济结构调整的重要方向。
商业银行中小企业信贷业务发展机遇与挑战并存，机遇大于挑战。
国内外单纯针对中小企业信贷风险的研究不多，且主要是研究风险形成原因，探讨风险规避方法的较少。
为保障中小企业信贷业务在风险可控的前提下健康发展，商业银行应构建一套风险管控体系，并建立针对中小企业信贷的合规风险管理机制，实行关键风险点的制度覆盖和合规风险的日常提示。
关键词：风险管理；商业银行；中小企业；信贷风险中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1673-1999（2010）11-0075-03作者简介：徐青（1974-），女，江西临川人，管理学硕士，福建金融职业技术学院（福建福州350007）会计系财税教研室讲师，从事现代理财理论与方法研究。
收稿日期：2010-02-05国内也有许多学者对中小企业信贷风险问题进行了研究。
林毅夫、李永军根据经济周期理论，推论我国中小企业信贷风险高很可能与近几年来紧缩的宏观经济相关［3］。
张杰从信用角度分析民营企业的信贷风险，认为从根本上来说是一种信用风险［4］。
董彦岭从我国中小企业信用制度缺失和金融体制改革的滞后性等方面，分析了导致我国中小企业融资困难的原因所在［5］。
在实务研究方面，姚建平构建了中小企业信贷的风险收益模型，认为解决中小企业贷款难的问题，必须满足中小企业信贷风险收益模型中银行净收益大于零的条件［6］。
国内外的有关研究单纯针对中小企业的并不多。
国内学者对商业银行信贷风险的研究专门针对中小企业信贷风险的也不多。
同时，研究风险形成原因的较多，探讨风险规避方法的较少；单方面的研究较多，系统分析较少。
三、商业银行信贷业务中存在的问题下面，着重分析商业银行在发展中小企业信贷业务过程中存在的主要问题，然后针对这些问题来讨论中小企业信贷风险管控体系。
目前，我国商业银行在信贷风险防范方面已基本建立信用评级系统，并将其作为加强信贷管理、防范风险的一项基础工作和重要手段。
但至今普遍没建立起一套比较完善的适合中小企业信贷风险管理的体系。
第一，风险防范方面。
中小企业信用评价指标体系未专门针对中小企业情况加以考虑，均按大企业的评级指标。
多数中小企业由于内部管理不完善，企业管理人素质不高，财务信息普遍失真，加上资产负债率高、研发实力弱、投入不足、产品生命周期短，很难获得较高的信用评级，贷款的需求不容易得到满足。
另外，中小企业规模小、资金实力弱，缺乏有效的合规担保，不能提供足够的抵押品，也就无法获得贷款。
揭示行业发展规律是防范信贷风险的重要工作内容，但目前商业银行还没有形成合理的中小企业行业分析，难以准确揭示经营中所面临的风险。
第二，风险管控方面。
目前，多数商业银行没有设立专门的中小企业信贷管理部门和岗位，有关机构设置和职能不独立，各种风险管理政策的综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况。
虽然制订了一些信贷管理规定和信贷员岗位责任制，但还没有形成一套科学完整的贷款决策规则和程序来规范信贷行为，贷款因人、因事而异，受行政干预大，贷款凭经验决策，影响到决策的准确性。
缺乏独立的风险报告程序，致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信用风险状况，影响决策的科学性。
贷款审批程序繁琐，银行的信贷审批管理实行审贷分离，实行统一的授信授权管理，审批权基本集中在总行和省级行，基层行的贷款审批功能弱化。
基层行如提供发放贷款需要一律上报，经上级行审批。
这样的管理模式延长了流程，增加了贷款环节，从申请到审查批准，手续复杂，需要较长时间。
而中小企业需求资金急、频、少、短，因此往往延误中小企业资金需求的时机，丧失部分中小企业客户。
贷后监督检查功能弱化，贷后检查和管理职能没有真正落实。
商业银行对中小企业信贷风险的管理监督检查机制未能真正建立，缺乏监督的有效性和针对性，往往只是看到问题和结果。
只重视贷款调查和审查，忽视对信贷客户的跟踪监督、连续性检查和定期检查，忽视对信贷客户的信贷评定和贷款分类。
贷款客户的经营环境和经营情况时刻都处在变化之中，由于贷后管理不善、采取措施不及时，往往形成大量不良贷款。
第三，职能分离方面。
贷款权力过分集中，责权利严重脱节。
由于贷款权力相对集中，在实际工作中很难做到真正的审贷分离。
审贷分离制表面上体现了民主，而实际上是有权审批人具有绝对的行政和审批权威，真正了解企业实际状况的行处却无权决定贷款。
一旦贷款出现问题，发放的贷款行处却要承担主要责任。
商业银行的信贷风险管理问题涉及内部和外部的诸多制约因素。
就内部看，银行的风险管理制度不健全、技术监控手段滞后、决策人员综合素质不高，是制约中小企业信贷风险管理的重要因素。
首先是信贷人员的整体素质偏低。
信贷审批流程中，针对一笔新增贷款，上级行作为审批行，不太可能与借款人直接联系，无法占有第一手资料。
因此，上级行总是期望下级行上报的资料是经过认真审查、科学分析后形成的，是无风险的或者说是风险最小化的。
下级行作为申请行，直接与借款人发生联系，对借款人的情况了解得比上级行多，其上报的每一笔贷款均是其经营业绩的一部分，事关下级行及信贷经办人员的业绩和切身利益。
在盈利压力和存贷款指标考核压力下，为完成上级行下达的业务指标或获得相关个人利益，下级行及其经办人员往往选择隐瞒借款人的真实经营情况，甚至与借款人串通欺骗上级行，以便顺利通过审批，达到提高业绩，寻求更多升迁和寻租机会的目的，这就容易致使上级行决策审批失误。
另外，信贷人员存在知识层次和观念更新问题。
信贷人员岗位交流少，有关新知识的专业培训较少，人员结构的知识层次进步缓慢，特别是现代财务管理方面的知识贫乏，难以适应现代商业银行经营对知识结构的要求。
其次缺乏完善、科学的信贷决策系统。
商业银行在一定程度上轻视或忽视决策研究环节，没有设立专门的信贷决策机构来负责全行的信贷政策、管理制度和客户信用评级标准。
因此，信贷决策难免受主观臆断和思维定式影响，带有很大的盲目性和随意性，无法保障整体信贷机制的有效运作和良好的长远发展。
信贷机构、职能设置也不够合理。
如一些商业银行目前设置的公司业务部、住房信贷部、信贷管理部等，部门职能趋同，条块分割。
这些部门各自贷前调查、贷时审查、贷后检查，缺乏相互联系和相互沟通，信贷工作缺乏整体性和协同性。
沉溺于完成指标，对信贷市场调研、开发客户及制定信贷经营战略等信贷经营研究不够，不利于有效防范与控制信贷风险。
银行自身的风险控制职能弱化。
内控机制不健全，内部监督约束乏力，业务风险隐患不能及时有效清除。
中小企业贷款业务金额相对较小而业务笔数较多，银行往往把监督重点放在大贷款业务项目上。
虽然制定了相关的制度，但在执行过程中存在有章不循、明知故犯、违章经营、违章操作的现象。
内部缺乏行之有效的处罚机制，对有章不循、违章操作行为往往处罚不力，无形中助长了一部分人的违章操作。
四、改善措施为了保障商业银行中小企业信贷业务的稳定健康发展，笔者认为，商业银行应建立一整套风险管控体系，和针对中小企业信贷的合规风险管理机制。
（一）构建风险管控体系第一，建立五项风险管理机制。
防范风险，制度是关键。
为了更有效地控制中小企业信贷风险，商业银行应建立风险经理前置机制、高效双签审批机制、远程集中放贷机制、快速预警反应机制和创新的后督察机制，加强贷款重点环节的监督和检查，有效控制信贷风险。
