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第5章意外伤害保险
篮球比赛
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第5章意外伤害保险
意外伤害险案例
o 某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡， 生前他投保了意外伤害险10000元，单 位为他投保了团体人身险（既保意外，也 保疾病）3000元。问其受益人可获得多 少保险金？
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第5章意外伤害保险
意外伤害保险三层含义
有客观的意
外事故发生， 且事故原因
意 外
是外来的、 发
突发的、非 生
疾病的
有 伤 亡 意外 的 保险 结 果
意外是 伤亡的 原因
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o被保险人必 须有因客观事 故造成人身伤 亡的结果。
o意外事故的 发生和被保险 人遭受人身伤 亡的结果直接 相关。 第5章意外伤害保险
o 英国的密利斯·戴维斯是 世界著名的小号演奏家。 他把自己的双唇视作珍 宝，因为担心频繁的演 奏会使自己的嘴唇受伤， 因此他向保险公司投保 了50万美元的保险。
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第5章意外伤害保险

五花八门的保险
o 手指保险：“钢琴王子” 理查德.克莱德曼认为他的 事业和前途全部在他的双 手上，于是为自己的双手 投保50万美元的保险。
o 定额给付与补偿方式相结合
n 死亡保险金和残疾保险金——定额给付 n 意外伤害医疗保险的保险金——补偿型的，
适用于代位求偿权
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第5章意外伤害保险
对人身意外伤害保险的再认识
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意外伤害保险
人身伤 害责任 保险
第5章意外伤害保险
意外伤害保险与人寿保险的相同点
o 1.保险金额的确定。定额保险 o 2.投保人、被保险人及受益人的形式相同。

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人身保险第5章人身意外伤害保险
• 2、保险责任的特征
•保险责任
•意 外 伤 害 所 致 残 疾
•意 外 伤 害 所 致 死 亡
•疾病所致死亡
•险种
•人 身 意 外 伤 害 保 险
•死亡保险
•两全保险
•生存到保险期限结束
•图5-1 意外险、死亡保险、两全保险的保险责任示意图
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人身保险第5章人身意外伤害保险
• 二、保险责任的判定 • 1、被保险人在保险期限内遭受意外伤害 • 受到伤害的必须是被保险人 • 意外伤害必须是客观事实，而非臆想或推测 • 意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内 • 2、被保险人在责任期限内死亡或残疾或支付医疗
费用
• （1）死亡或残疾 • ①死亡 • 一般情况下的死亡：医学意义上的生理死亡 • 法律上的死亡：生物学死亡、宣告死亡 • ②残疾
• 任何主观臆想或推测都不能构成伤害。 • 原因不明死亡一律不属于意外伤害
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人身保险第5章人身意外伤害保险
• 十五种损害方式
• 1)碰撞(包括固定物体撞人、运动物体撞人、互撞)； 2)撞击(包括落下物撞击、 飞来物撞击)；3)坠落 (包括由高处坠落在平地上， 由平地坠落到井、 坑洞里)；4)跌倒：5)坍塌；6)淹溺；7)灼烫；8) 火灾；9)辐射；10)爆炸；11)中毒(包括吸入有毒 气体、皮肤吸收有毒物质、有毒物质进入体内)； 12)触电；13)接触(包括接触高低温环境、接触高 低温物体)；14)掩埋；15)倾覆。
• ③责任期限与保险期限
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人身保险第5章人身意外伤害保险
• 案例分析5-2：
• 甲于2005年5月8日投保了意外伤害保险， 于2005年7月5日遭遇车祸

–被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害 –被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。 –被保险人在醉酒、吸食（或注射）毒品（如海洛因、 大麻、吗啡等）后发生的意外伤害。 –由于被保险人的自杀行为造成的伤害。
• 对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应 明确列为除外责任。
特约保意外伤害 • 理论是可以承保但出于各种原因一般不予 承保的意外伤害，一般需特别约定并需另 加保费才予承保。 • 与一般承保的意外伤害之间无绝对界限
被保险人在工作中违反操作规程导致 自身伤残案
• 张某家属请求保险公司理赔，保险公司认 为被保险人张某在工作时间里严重违反操 作规程，有明显的故意行为，因此不能认 定事故属于意外伤害事故；而在治疗期间， 张某坚持要转到条件差的医院治疗，不积 极配合治疗，直接导致其最后死亡。因此 保险公司拒绝赔付。 • 张某家属不服，依法起诉保险公司。
–意外险：依据意外死亡和残疾发生概率厘定， 与职业有关； –寿 险：纯保费依据生命表中死亡率及利率为 依据，与被保险人的年龄、健康有关；
• 5、责任准备金计提不同
–意外险：按全部保费的一定比例提取； –寿 险：按保单全部净值计提。
人身意外险的主要内容
保险责任 保险责任判定
保险金给付
意外伤害保险责任的内容
属于意外：食物中毒；失足落水；烫伤。 不属于意外：因于意外：食物中毒；失足落水；烫伤。 事故的原因与伤害的结果之间具有很直接的关 不属于意外：因高血压导致脑溢血，突然摔倒。 系。
意外事故举例
第一种： 如：为了抄近路翻墙跌伤； 如：在停电时未切断电源修理线路，不久恢复供电，触 电身亡。 第二种： 如：楼房失火，火封住门，不得已从窗户跳下，摔成重伤。 第三种： 如：民警与歹徒搏斗中受伤。职工为保护国家财产在救火中 被烧伤。

2、伤害 “伤害”是指被保险人的身体受到外来致害物侵害 的客观事实。 “伤害”由致害物、侵害对象、侵害事实三个要素 构成。三者缺一不可。
（1）致害物。是指直接造成伤害的物体或物质。
（2）侵害对象。是指致害物侵害的客体。在意外 伤害保险中，只有致害物侵害的对象是被保险人的 身体时，才能构成伤害。伤害必须是身体的伤害。
（五）按照保险承保的责任不同划分
•1、意外伤害死亡残废保险 意外伤害死亡残废保险是指当被保险人由于遭受意 外伤害造成死亡或残废时，保险人给付死亡保险金 或残废保险金的一种保险。
•2、意外伤害医疗保险 意外伤害医疗保险是指当被保险人由于遭受意外伤 害需要治疗时，保险人给付医疗保险金的一种保险。
•3、综合性意外伤害保险
3、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果 之间存在着内在的、必然的联系，即意外事故的发生 是被保险人遭受伤害的原因，而被保险人遭受伤害是 意外事故的后果。
二、意外伤害保险的特点
（一）意外伤害保险与人寿保险的区别
•1、承保条件方面 意外伤害保险的承保条件较宽松。 •2、保险期限方面 意外伤害保险的承保期限较短。意外伤害保险 采取短期保险，一般不超过一年。 •3、给付方式和保险合同性质方面 意外伤害保险和人寿保险都是采取定额给付方 式，保险合同都是给付性质的。
2、自愿意外伤害保险 自愿意外伤害保险是投保人和保险人在自愿基础上通 过平等协商订立保险合同的人身意外伤害保险。如 “个人人身意外伤害保险”、“航空旅客意外伤害保 险”等，均采取自愿形式投保。
（四）按照保险期限不同划分
1、短期意外伤害保险 短期意外伤害保险一般是指保险期限为一年的人身意外 伤害保险业务。保险公司目前开办的个人人身意外伤害 保险、附加意外伤害保险等均属一年期意外伤害保险。 短期意外伤害保险，大多是普通意外伤害保险。

03.10.2019
第四章 人身意外伤害保险
2
第一节 人身意外伤害保险概述
一、意外伤害保险的概念 二、意外伤害保险的特点 三、意外伤害保险的分类
03.10.2019
第四章 人身意外伤害保险
3
一、意外伤害保险的概念
（一）意外伤害
意外伤害，是指在被保险人没有预见到或违 背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致 害物对被保险人的身体明显、剧烈的侵害的客 观事实。
03.10.2019
第四章 人身意外伤害保险
19
三、意外伤害保险的分类
4、意外伤害误工保险。是指当被保险人由 于遭受意外伤害暂时丧失劳动能力不能工作 时，保险人给付误工损失保险金的一种保险。
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第四章 人身意外伤害保险
20
第二节 人身意外伤害保险的内容
一、意外伤害保险的可保风险 二、意外伤害保险的责任内容 三、意外伤害保险的保险责任的条件 四、意外伤害保险的保险责任的判定
18
三、意外伤害保险的分类
2、意外伤害医疗保险。是指当被保险人 由于遭受意外伤害需要治疗时，保险人给付 医疗保险金的一种保险。
3、综合性意外伤害保险。是指保险人除了 承担被保险人因意外伤害的身故保障、残疾 保障之外，还提供意外医疗保险金，即在普 通意外伤害保险的基础上扩大了保障范围的 一种保险。
3、被保险人在酒醉、吸食(或注射)毒品后发生的意 外伤害；
4、被保险人的自加伤害和自杀行为造成的意外伤
害。 03.10.2019
第四章 人身意外伤害保险
22
一、意外伤害保险的可保风险
对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应 明确列为除外责任。 （二）特约保意外伤害 从保险原理上讲虽非不能承保，但保险人考虑到 保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保 ，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要另 外加收保险费后才予承保的意外伤害。 如：从事登山、跳伞、滑雪、赛车、拳击、江 河 漂流、摔跤等剧烈的体育活动或比赛；核辐射；医 疗事故造成的意外伤害等。

?侵害对象
? 被保险人的身体 ? 对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名
誉权等，均不能构成保险所指的伤害
?侵害发生 ?侵害之前的因果关系
人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
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人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
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?伤害的分类（ p148）
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人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
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特约承保意外伤害
?战争使被保险人遭受的意外伤害 ?被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河
漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活 动或比赛中遭受意外伤害 ?核辐射造成的意外伤害 ?医疗事故造成的意外伤害
人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
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人身保险
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人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
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第5章 人身意外伤害保险
?5.1 人身意外伤害保险概述 ?5.2 人身意外伤害保险的保险责任 ?5.3 意外伤害保险的保险金给付
人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
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人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
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1.意外伤害
?人身意外伤害保险中所称意外伤害，是指 在被保险人没有预见或者与意愿相违背的 情况下，突然发生的外来侵害对被保险人 的身体明显地、剧烈地造成伤害的客观事 实。
人身意外伤害保险的保险责任与赔偿
? 死亡给付 ? 残疾给付 ? 派生责任：医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗

点击被输保入险本人栏锁的骨具体骨文折字，，已简送明往扼要江的城说市明第分一项人内容民。医院接受治 疗。被保险人向保险公司提出索赔申请，提交索赔单证完整 且符合要求，确定赔付金额为700元，接受申请进行立案。
点击输入本栏的具体文字，简明扼要的说明分项内容。
含义
条件
分析
意外伤害保险是人身意外伤害的简称。人身意外 伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意 愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的 身体明显、剧烈地侵害的客观事实。
1、客观上必须有意外事故发生，事故原因 为意外的、偶然的、不可预见的。 2、被保险人必须有因客观事故造成人身伤 亡或残疾的结果。 3、意外事故的发生和被保险人遭受人身伤 亡的结果之间存在着内在的、必然的联系。
该起案件中被保险人尤树彬 是因为意外伤害而受伤出险，是 意外性的，不可预见的，且由于 此对被保险人造成了锁骨骨折的 残疾结果。故属于人身意外保险 范畴。
感谢观看 THANK YOU
3、该保险没有要求体检，因为保险范围不包括身体疾病方面。 4、保险期较短比如此案保险期就为一年，而被保险人意外受 伤是在7个月左右，故在承保期。 5、该起案例被保险锁骨骨折属于伤残类别，没有死亡保险金 的一次性给付。
6、因为案件的发生属于意外、不可预测，故按照保险收入一 定比例准备责任准备金。
03
人身意外伤害保险
目录
1
【 人身意外伤害保险】
•案例 以及人身意外伤害保险的含义及条件
2
【 人身意外伤害保险】
•人身意外伤害保险的特征
3
【 人身意外伤害保险 】
•人身意外伤害保险的种类
Hale Waihona Puke 4【 人身意外伤害保险 】
•人身意外伤害保险的内容

2001年4月7日-4月11日，刘某之子因患急性 淋巴细胞性白血病住院治疗。此后随着病情
• 同年5月30日，刘某以父亲身份保险公司申请给付其子重 大疾病保险金。保险公司审核了刘某提供的其子病历材料， 经过核查认为符合赔偿条件，于当年6月19日支付了4万元 的保险金。
• 同年12月，刘某之子因病身故；2002年1月，刘某又向保 险公司申请理赔金色夕阳养老金12万元。
Accident insurance and health insurance 第八章 意外伤害保险与健康保险
第一节 人身意外伤害保险
• 2003年1月5日下午3时，被保险人刘某与他人在家聚 众吸食毒品，忽闻派出所上门查毒，情急之下，刘某 就从窗口跳了下去。
• 丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物时发现了两张意 外保险单，理赔金额共15万元：一张是A保险公司的 保单，另一张是B保险公司的保单，两份保险都是刘 某单位购买的。
（2）被保险人在责任期限内残废或死 亡。
（3）意外伤害是死亡或残废的直接原 因或近因
保险期限
➢ 一般为一年或一年以内。
责任期限
➢被保险人遭受意外伤害的事件发生在保
险期内，而其在遭受了意外伤害之后的一
定时期内造成的死亡或残疾的后果，保险
人就要承担保险责任。自遭受伤害之日起
的一定时期为责任期限。（责任期通常为
• 2.疾病是非先天性的原因所致
• 3.疾病是由于非规律性的生理现象 所致
二、健康保险的特点
① 保险金具有补偿的特殊性。 ② 保险人拥有代位追偿权。 ③ 保险人赔付具有变动性和不易预测性。 ④ 多为短期合同。 ⑤ 易发生道德风险。
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三、健康保险的若干特别规定
（一）免赔额条款 即在一定金额下的费用支出由被保险人

保险学
第十章 意外伤害保险
2021/6/19
1
学习目标
掌握意外伤害的含义； 掌握意外伤害保险的含义、保险责任和给
付方式； 熟悉意外伤害保险的可保风险； 了解个人意外伤害保险和团体意外伤害保
险的内容；
2021/6/19
2
意外伤害保险概述
（一）意外伤害的含义
1.伤害
•
伤害亦称损伤，是指被保险人的身体受到侵害的客观事
他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，
应交的保险费就越多。
• （四）责任准备金类似财产保险
•
年末未到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（50%）计算，
与财产保险相同。
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5
意外伤害保险的可保风险
• （一）不可保意外伤害
•
不可保意外伤害，也可理解为意外伤害保险的除外责任，
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老人晨练时不幸身故 意外险缘何不
予理赔
5月中旬，李先生出门早锻炼时，不慎在某厂区围墙后的 机耕路上跌倒。路人发现后将其送往当地医院，虽经院方竭力 抢救仍不幸身故，院方诊断李先生的死因为脑出血。由于李先 生在生前曾投保人身意外险，其家属随即向保险公司提出理赔 申请。
•
①必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶
然的、不可预见的。
•
②被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。
•
③ 意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两
者之间有着内在的、必然的联系。
意外伤害保险的保障项目
•
（1）死亡给付
•
（2）残废给付
•
意外死亡给付和意外伤残给付是意外伤害保险的基本责任，

意外伤害与猝死


2007年1月20日晚8时左右，柴俊东在自家卫生间洗澡，近40分钟 之久未出来，其妹妹发觉有异常，就拍卫生间的门并呼叫，未见 其哥应答，马上关掉液化气，同时电话告知柴俊东的同事、好友 赵善军，赵善军赶到后踢开卫生间的门，见柴俊东湿身裸体倒在 卫生间里，人已昏迷，赵善军即打电话给“120”急救中心和厂里 的其他同事来救助。 当晚9时05分，河池市第三人民医院医务人员赶到柴俊东的宿舍， 立即对柴俊东进行抢救，最终抢救无效，宣布死亡。河池市第三 人民医院死亡通知书诊断认定为：猝死。 突然遭遇此变故，柴家 上下陷入悲痛之中。次日，即2007年1月21日，柴俊东的遗体火化。 2007年1月30日，河池市公安局金城江河北派出所出具了柴俊东因 由于“煤气中毒事故”死亡的户口注销证明。
应是偶然性或突发性事件，是非本意 的

刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家， 刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。 刘某妻子在清理遗物时发现了一张人身意外伤 害保险单，投保人和被保险人均为刘某，妻子 为受益人，保额为15万元人民币。
案例分析



首先，刘某跳楼并没有外力作用，不符合意外 事故的“外力”特征。 其次，刘某主动实施的跳楼行为，也不符 合“非本意”特征，这里的非本意不能仅从刘 某本人的感受判断，而应客观分析，刘某当时 可以有其他选择，跳楼并为唯一出路。 再次，意外事故特征之一是不可预见性， 刘某作为成年人能够预见到从三楼跳下的后果， 而他却放任此后果的发生，仅从这点来看也不 属于意外事故。
非故意诱发的伤害

意外与故意是相互排斥 的。
2.特约承保的意外伤害

被保险人在从事登山、 跳伞、滑雪、江河漂流、 赛车、拳击、摔跤等剧 烈的体育活动，竞技性 体育比赛或特别毛线活 动中遭受的意外事故。

第七章、保险手续和保险费的给付
第九条 投保时，投保单位应填写投保单一份和全体被 保险人名单一式三份，经保险公司核定承保后签发保险单。
第十条 被保险人在投保时，可以指定受益人，如果没 有指定受益人，以法定继承人为受益人。
第七章、保险手续和保险费的给付
第十一条 在保险单有效期间，投保单位如因人员变 动，需要加保或退保，或因被保险人要求变更受益人，应 填写变动通知单一式三份，送交保险公司据以签发批单， 作为保险单的附件。被保险人中途离职，不论已否办理批 改手续，均自离职之日起丧失保险效力，保险公司应退还 已缴的未到期保险费。
车上人员责任险与人身意外伤害保险的区别：
对比项目
车上人员责任险
人身意外伤害险
保障对象 指定座位上的人员，为不确定的人。 一般为确定的人 。
事故范围 使用车辆时，发生的意外伤害事故。 所有意外伤害事故 。
赔偿范围
属于车主需要负担的丧葬费、伤亡 赔偿、医疗费和误工费等项目。
身故、残疾和医疗费用，部分还 包括紧急救援和费用垫付等增值 服务。
•投保单位的平均职工收入水平。
•企业所在地的社会治安状况。
6.风险保障范围的确定 如下风险即不属保单的保障范围： •犯罪活动、寻衅斗殴、醉酒、吸毒、自我故意伤害等 造成的被保险人意外伤害。 •被保险人生育意外、精神失常、艾滋病期间所发生的 意外等。 •战争、核辐射等巨灾风险。 •风险集中的高风险活动，如登山、滑雪、漂流等。
二、团体意外伤害保险，一般是以单位的名义，为 自己的多名员工统一投保的意外伤害保险。
按实施方式划分
1.自愿性的人身意外伤害保险。自愿性的人身意外伤 害保险是投保人根据自己的意愿和需求投保的各种人身意 外伤害保险。
2.强制性的人身意外伤害保险。强制性的人身意外伤 害保险是由政府强制规定有关人员必须参加的一种人身意 外伤害保险。

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第10章意外伤害保险
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第10章意外伤害保险
意外伤害的概念
o 意外伤害：包括意外和伤害两个必要条件。
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第10章意外伤害保险
意外伤害险案例
o 某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡， 生前他投保了意外伤害险10000元，单 位为他投保了团体人身险（既保意外，也 保疾病）3000元。问其受益人可获得多 少保险金？
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第10章意外伤害保险
意外伤害险案例
o 分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作， 即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保 疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保 险的10000元保险金，而只能获得团体 人身险的3000元。
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第10章意外伤害保险
保险公司在进行理赔时大多依据 医院的相关证明或公安局的死亡鉴定。
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第10章意外伤害保险
猝死能否获得意外伤害保险赔偿？
o 保险公司辩称，《法医学词典》对猝死的名 词解释为“外表似乎健康的人因内在的病变 而发生急速的、意外的死亡”，而双方的保 险合同中有明确约定，“意外伤害”必须是 外来的；猝死属于因疾病死亡，不属于“意 外伤害”的范畴。
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死亡证明书的内容相互印证，不存在矛盾。
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第10章意外伤害保险
猝黎死伟或英不死亡明问原题因的的准确死表亡述案应当—是—，庭现场审勘查表
明，发生了黎伟英摔倒与死亡两个事实。摔倒在 先，死亡在后。摔倒造成了黎伟英左颧部有一处 2×3厘米皮挫伤、左膝部有一处2×2厘米皮挫 伤的后果。通常情况下，上述伤情不会直接造成 当事人死亡的后果。
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6.1 人身意外伤害保险概述
（2）意外伤害保险与人寿保险的不同比较 ① 可保危险不同 ② 给付确定不同 ③ 费率确定不同 ④ 保险期限不同 ⑤ 未到期责任准备金的计提不同 ⑥ 交费方式不同
6.1 人身意外伤害保险概述
2. 意外伤害保险与财产保险的比较 （1）相同之处的比较
① 保险事故的发生方面 ② 保险责任方面 ③ 赔款补偿性质 ④ 保险期限 ⑤ 保险费的缴纳与确定方面 ⑥ 财务处理方面
5. 按保险期限分类 ——一年期意外伤害保险 ——极短期意外伤害保险 ——长期意外伤害保险
6.2 人身意外伤害保险的保险责任
6.2.1 保险责任的内容及特征
1. 保险责任的内容——是保险单上载明危险 发生时造成保险标的损失或约定的保险事故 （或约定的保险期限届满）发生后，保险人 所应承担的保险金赔付责任，也就是保险人 对被保险人承担保险金支付责任的事项。包 括：死亡给付、残疾给付、医疗费给付。
第6章 人身意外伤害保险
主讲人：张娓
第6章 人身意外伤害保险
6.1 人身意外伤害保险概述 6.2 人身意外伤害保险的保险责任 6.3 意外伤害保险的保险金给付 6.4 人身意外伤害保险的品种
6.1 人身意外伤害保险概述
6.1.1 人身意外伤害保险的定义 ——简称意外伤害保险或意外险，指在保
险合同有效期内，被保险人由于外来的、 突发的、非本意的、非疾病的客观事件 （即意外事故）造成身体的伤害，并以此 为直接原因致使被保险人死亡或残疾时， 由保险人按合同规定向被保险人或受益人 给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险 金的一种保险。
6.2 人身意外伤害保险的保险责任
保险责任的确认：
是 是否有伤害事实
是否被保险人受伤 是

外来的
非本意的
突然的
5.1.3 人身意外伤害保险的可保风险
1.一般承保的意外伤害 爆炸、倒塌、烫伤、碰撞、雷击、触电、扭折、 冻伤、淹溺、坠跌、被动物袭击、交通工具失 事、工伤事故、、、、
2.特约承保的意外伤害
3.不承保的意外伤害
因违反法律规定或违反社会公共利益的行为引发的 意外伤害
（1）被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤 害。
2.人身意外伤害保险与财产保险的比较
保险标的 保险利益 保险金额的确定
受益人的指定 保险金的支付

意外伤害保险
财产保险
思考 ： 其相似之处有哪些？
3.意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较
人身伤害责任保险： 人身伤害责任保险承保被保险人造成他人 人身伤害而引起民事赔偿责任的责任保险， 即当由于被保险人的疏忽、过失造成他人人 身伤害，依照法律或合同的规定应由被保险 人对他人承担民事赔偿责任时，保险人补偿 被保险人由此造成的损失。
伤害必须由致害物、侵害对象、侵害发生 （事实）及侵害之间的因果关系四个要素构成， 缺一不可。
致害物：
——直接造成伤害的物体（物质），是导致伤 害的物质基础。
侵害对象：
——是指遭受致害物侵害的载体，在意外伤害 保险中是指被保险人的身体。
侵害发生（事实）：
——是指任何伤害必然导致被保险人身体的一 个或者若干个具体部位受到损伤。
目前，我国被保险人的残疾给付比例的确定主要 依据两份表：
《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》 《三度烧烫伤与给付比例表》
《人身保险残疾程度与保险金给付比例 表》，该表将人身保险残疾分为7个等级、34 个项目。第一级为8个项目，保险金最高给付 比例为100%；第二级有2个项目，保险金最高 给付比例为75%；第三级有5个项目，保险金最 高给付比例为50%；第四级有7个项目，保险金 最高给付比例为30%;第五级有7个项目，保险 金最高给付比例为20%；第六级有3个项目，保 险金最高给付比例为15%；第七级有2个项目， 保险金最高给付比例为10%。