下载文档原格式
随着经济、金融全球化及信息技术的广泛运用，国际金融界发生了巨大变化，我国金融体制也得到进一步完善，但金融风险也较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为指导，进一步加强和改善金融业审慎经营和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。
它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参预者的资产价值变化的风险。
这些市场因素对金融参预者造成的影响可能是直接的，也可能是通过对其竞争者，供应商或者消费者所造成的间接影响。
它是由于借款人或者市场交易对手的违约(无法偿付或者无法按期偿付)而导致损失的可能性。
几乎所有的金融交易都涉及信用风险问题：除了传统的金融债务和支付风险外，近年来随着网络金融市场(如网上银行，网络超市等)的日益壮大，网络金融信用风险问题也变得突出起来。
信用风险仍然是中国金融业面临的最主要风险。
贷款和投资是金融机构的主要业务活动。
贷款和投资活动要求金融机构对借款人和投资对象的信用水平做出判断。
但由于信息不对称的存在，金融机构的这些判断并非总是正确的，借款人和投资对象的信用水平也可能会因各种原于是下降。
因此，金融机构面临的一个主要风险就是交易对象无力履约的风险，即信用风险。
在经营过程中，如果金融机构不能及时界定发生问题的金融资产、未能建立专项准备金注销不良资产，并且未及时住手计提利息收入，这些都将给金融机构带来严重的问题。
除银行类金融机构面临很高的信用风险外，近几年我国证券类金融机构面临的信用风险也日益突出，相当部份证券公司的资产质量低下。
所以，信用风险仍然是目前我国金融业面临的最主要风险。
它是金融参预者由于资产流动性降低而导致的可能损失的风险。
当金融参预者无法通过变现资产，或者无法减轻资产作为现金等价物来偿付债务时，流动性风险就会发生。
我国商业银行流动性风险来源于两个方面：负债方和资产方。
由负债方引起的流动性风险主要源于商业银行很难在不受损失的情况下变现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求；资产方引起的流动性风险是指表外业务的贷款承诺随着中国利率市场化改革的发展，利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定。
2023-11-10contents •互联网金融风险管理概述•互联网金融风险的种类与识别•互联网金融风险管理的方法与工具•互联网金融风险防范与控制•互联网金融风险监管与政策建议•案例分析与实践经验分享目录01互联网金融风险管理概述互联网金融风险定义互联网金融风险是指由于参与互联网金融活动的相关主体，在经营管理过程中，因内外部环境的不确定性因素影响，产生损失、失败或机会丧失的可能性。
要点一要点二互联网金融风险特点互联网金融风险具有复杂性、隐蔽性、传染性、可控性等特点。
其中，复杂性是指互联网金融风险的产生原因和影响机制较为复杂，涉及多方面的因素；隐蔽性是指互联网金融风险在初期往往难以被察觉和识别；传染性是指互联网金融风险可以迅速传递到其他领域和主体；可控性是指互联网金融风险可以通过一定的手段和技术进行控制和防范。
互联网金融风险定义与特点互联网金融风险管理的重要性提升金融服务质量通过风险管理，可以加强对互联网金融活动的监督和管理，提高服务质量和效率，满足客户的需求。
促进互联网金融健康发展风险管理是互联网金融健康发展的重要保障，通过风险管理和防范，可以降低损失、增强信心，推动行业的可持续发展。
保障金融稳定有效的互联网金融风险管理可以降低金融体系的风险水平，维护金融市场的稳定，避免系统性风险的产生。
互联网金融风险管理经历了从传统风险管理阶段到现代全面风险管理阶段的转变。
在传统风险管理阶段，主要关注信用风险和操作性风险；而在现代全面风险管理阶段，更加注重全面性、预防性和多元性的风险管理。
发展历程未来，互联网金融风险管理将更加注重科技手段的应用，如大数据、人工智能等，以提高风险识别、评估和监控的效率和准确性。
同时，随着监管政策的不断完善，互联网金融风险管理也将更加规范化和透明化。
发展趋势互联网金融风险管理的发展历程与趋势02互联网金融风险的种类与识别总结词由于金融市场价格波动、宏观经济变化、政策调整等因素引起的金融资产价值变化。
1.金融风险的定义所谓金融风险，是指由于形势、政策、法律、市场、决策、操作、管理等诸因素的变化或缺陷而导致损的不确定性，指任何有可能导致企业或机构财务损失的风险。
一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。
金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险，有可能对该金融机构的生存构成威胁；具体的一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁；一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。
金融在现代经济中居于十分重要的地位。
如黄仁宇所说的 ,“农业社会管制的方式为新型商业管制方式所取代”,其等价的表达方式是“全国进人以数目字管理的阶段,自此内部各种因素大体受金融操纵。
这可从现化经济的两个标志性特征中看出 ,从分工角度看，货币的出现使价值形式独立出来,为知识的积累和分〕二的全面展开提供了广阔的空间信用则将不同地点和时点的价值凝聚 , 使大规模的社会生产成为可能,从而内生出对扩大分工的要求。
从制度(法律)角度看,“非人格”的法律系统之能得以建立并付诸实施,其前提是“全国进人以数目字管理的阶段”,这才能为之提供客观而明确的确立依据和仲裁依据;而使经济及至社会因素数字化和精确化正是货币与信用的主要功能。
具体而言,现代经济的交易关系主要通过金融契约连接和深化,马克思曾说过,“货币作为一般支付手段,变成契约上的一般商品”,这使契约自由成为可能,交易频率和规模因之大大提升,从而产权博弈得以展开,产权制度框架逐渐构筑;而信用制度“是资本主义的私人企业逐渐转化为资本主义股份公司的主要基础”,这一转化从根本上重构了经济社会的微观构成,并成为现代经济“扩展秩序”的起点和加速器。
简言之 ,现代经济的分工演进和秩序扩展都深深依赖于金融,因此,称金融是现代的核心,并不为过。
2.金融风险的种类2.1市场风险它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。
金融监管法律在当今社会，金融领域的发展日新月异，金融市场日益复杂，为了维护金融市场的秩序和稳定，各国纷纷出台了一系列的金融监管法律。
金融监管法律的重要性不言而喻，它不仅是金融机构和从业人员的行为准则，也是维护金融市场健康运行的重要法律基础。
本文将从金融监管法律的概念、内容和实施效果等方面进行探讨。
一、金融监管法律的概念金融监管法律是指国家制定的用于对金融领域进行监管和管理的法律规定。
它主要包括金融监管机构的设立、职责权限、监管标准、行政处罚等相关内容。
金融监管法律的制定旨在规范金融市场主体的行为，保护投资者的权益，维护金融市场的稳定和健康发展。
二、金融监管法律的内容金融监管法律的内容主要包括以下几个方面：1. 金融监管机构的设立和职责。
金融监管法律一般会规定金融监管机构的种类、设置和职责权限。
金融监管机构是依法行使金融监管职责的主体，负责对金融市场进行监管和管理，维护金融市场的秩序和稳定。
2. 监管标准和制度。
金融监管法律规定了金融市场主体的行为规范和监管标准，包括金融机构的资本充足率、资产负债比例、风险管理等方面的规定。
金融监管法律还设立了一系列的监管制度，如内部控制、信息披露、风险评估等制度，以确保金融市场的正常运行。
3. 行政处罚和救济措施。
金融监管法律规定了对违规行为的行政处罚措施，包括罚款、停业整顿、吊销金融业务许可等处罚措施。
同时，金融监管法律也规定了对金融市场主体的救济措施，如申诉、上诉、行政复议等救济途径，保障金融市场主体的合法权益。
三、金融监管法律的实施效果金融监管法律的实施效果直接关系到金融市场的稳定和发展。
金融监管法律通过规范金融市场主体的行为，加强监管力度，提高监管效能，有效维护金融市场的秩序和稳定。
同时，金融监管法律还能够加强监管机构的执法力度，提升执法效率，减少金融市场违规行为的发生，保护投资者的合法权益。
通过以上对金融监管法律的概念、内容和实施效果的探讨，我们可以看到，金融监管法律在金融市场监管和管理中发挥着举足轻重的作用。
项目融资风险及防范措施项目融资（Project Finance）是指以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或有限追索权的融资或贷款活动。
项目融资意义大、风险大，因此如何优化项目融资管理、防范融资风险就尤为重要。
一、项目融资风险的种类1、金融环境的风险金融风险主要表现在利率风险和汇率风险两个方面。
利率变化风险指在项目融资过程中，由于利率变动直接或间接地造成项目价值降低或收益受到损失的风险。
外汇汇率风险指因汇率波动而蒙受损失, 以及将丧失所期待的利益的风险。
2、法律方面的风险法律风险是指东道国的法律变动或不健全给项目带来的风险。
世界各国的法律制度不尽相同,经济体制也各有特色,如各个国家环保法规的要求不尽相同；有些国家缺乏公平贸易和竞争的法律等以及对东道国法律的不熟悉都会带来风险。
3、政治方面的风险政治风险可以分为两大类：一类是国家风险，如战争、国际形势变幻、政权更替或借款人所在国对项目产品实行禁运、联合抵制、终止债务的偿还等。
另一类是国家政治、经济政策稳定性风险,如税收制度的变更、关税及非关税贸易壁垒的调整、外汇管理法规的变化等。
4、项目本身的风险主要包括项目无法完工、延期完工或者完工后无法达到预期运行标准而带来的完工风险；在项目试生产阶段和生产运营阶段中存在的技术、资源储量、能源和原材料供应、生产经营、劳动力状况等因素所导致的生产风险；在一定的成本水平下能否按计划维持产品质量与产量，以及产品市场需求量与市场价格波动所带来的市场风险(主要有价格风险、竞争风险和需求风险)。
5、管理方面的风险(1)项目融资具体操作困难，加大了融资风险。
项目融资的筹资方式日益多样化，除了通过贷款外，一些项目公司也以发行股票或债券的方式筹资。
多渠道的筹资方式有利于降低项目融资风险，减少筹资成本。
但我国现有的法律对发行主体或发行人都过于严格，使得项目融资渠道不畅通，加大了项目公司的融资风险。
(2)风险管理手段落后，管理水平难有保障。
金融业行业：金融产品创新与研发方案第一章：绪论 (2)1.1 金融产品创新概述 (2)1.2 金融产品研发意义 (3)第二章：金融市场环境分析 (3)2.1 国际金融市场环境 (3)2.1.1 国际金融市场概述 (3)2.1.2 国际金融市场特点 (4)2.1.3 国际金融市场环境影响因素 (4)2.2 国内金融市场环境 (4)2.2.1 国内金融市场概述 (4)2.2.2 国内金融市场特点 (4)2.2.3 国内金融市场环境影响因素 (4)2.3 金融科技发展趋势 (5)2.3.1 金融科技概述 (5)2.3.2 金融科技发展趋势 (5)第三章：金融产品创新策略 (5)3.1 产品创新方向 (5)3.2 创新策略制定 (6)3.3 创新策略实施 (6)第四章：金融产品研发流程 (6)4.1 产品研发前期准备 (6)4.2 产品研发过程管理 (7)4.3 产品研发后期评估 (7)第五章：金融产品风险评估与控制 (8)5.1 风险类型识别 (8)5.2 风险评估方法 (8)5.3 风险控制策略 (8)第六章：金融产品创新与监管 (9)6.1 监管政策分析 (9)6.1.1 监管政策背景 (9)6.1.2 监管政策内容 (9)6.2 监管合规要求 (9)6.2.1 法律法规遵循 (10)6.2.2 监管要求遵守 (10)6.2.3 内部控制与合规 (10)6.3 创新与监管互动 (10)6.3.1 监管引导创新 (10)6.3.2 创新推动监管改革 (10)6.3.3 监管与创新的协同发展 (10)第七章：金融产品营销与推广 (10)7.1 营销策略制定 (10)7.1.1 市场调研与分析 (10)7.1.2 确定目标客户群体 (10)7.1.3 产品定位 (11)7.1.4 营销组合策略 (11)7.2 推广渠道选择 (11)7.2.1 传统渠道 (11)7.2.2 数字化渠道 (11)7.2.3 跨界合作 (11)7.3 营销效果评估 (11)7.3.1 数据收集 (11)7.3.2 指标分析 (11)7.3.3 效果评估 (12)第八章：金融产品创新案例解析 (12)8.1 国际金融产品创新案例 (12)8.1.1 案例一：美国次贷危机与金融衍生品 (12)8.1.2 案例二：欧洲主权债务危机与欧元债券 (12)8.2 国内金融产品创新案例 (12)8.2.1 案例一：余额宝与互联网理财 (12)8.2.2 案例二：绿色金融产品与绿色债券 (12)8.3 创新案例启示 (13)第九章：金融产品创新与金融科技 (13)9.1 金融科技在产品创新中的应用 (13)9.1.1 概述 (13)9.1.2 金融科技在产品创新中的具体应用 (13)9.2 金融科技发展趋势对产品创新的影响 (14)9.2.1 金融科技发展趋势 (14)9.2.2 金融科技发展趋势对产品创新的影响 (14)9.3 金融科技与产品创新融合策略 (14)9.3.1 坚持以客户需求为导向 (14)9.3.2 深化金融与科技的融合 (14)9.3.3 优化金融产品创新流程 (14)9.3.4 强化金融风险防控 (14)9.3.5 积极参与监管科技发展 (14)第十章：金融产品创新与金融企业竞争力 (15)10.1 金融产品创新对企业竞争力的提升 (15)10.2 金融产品创新与企业战略发展 (15)10.3 金融产品创新与企业核心竞争力培养 (15)第一章：绪论1.1 金融产品创新概述金融产品创新是指在金融领域中，通过引入新的金融工具、金融技术、金融服务或金融制度，以满足市场和客户需求、提高金融效率、优化金融结构的过程。
金融市场风险溢出效应及其防范策略作者：王卓楠来源：《中国民商》2021年第09期摘要：随着社会经济不断的发展，各界人士对金融市场风险溢出效应及其防范策略十分重视。
在信息化时代背景下，金融市场作为经济发展的重要渠道，给我国经济发展带来非常重要的作用，但经济快速发展所积累下来的金融风险没有得到有效的控制，很容易产生连锁反应，从而引发全球性的金融危机，给经济秩序造成很大的破坏。
因此在经济逐渐全球化时代背景下，要正确的理解金融市场的风险，对其实施科学的防范措施，及时的化解金融危机从而保护我国市场经济的可持续发展。
以下就是对金融市场风险溢出效应及其防范做出分析，从落实金融市场风险管理的角度出发，建立健全的风险管理保障机制，让金融风险能够得到有效的防范。
关键词：金融市场风险;应对措施;防范措施在我国信息化时代背景下，金融市场逐渐的融入到互联网，给我国经济带来飞速发展，正在融入人们的生活，增加了金融市场很多功能，传统的金融方式已经不能满足人们的需求，并且已经逐渐成为社会发展的重要途径，但在运行过程中存在着金融风险。
随着金融自由化方式不断融入，很多国家对于金融管理制度重视程度不够，在加上投资者为了能够将金融风险降低，从而实施组合型投资活动，导致国家的经济市场受到不同程度的金融风险冲击，金融风险的出现已经成为市场竞争的关键点，人们对于金融运行机制重视程度越来越高，金融自身带来一定的特点，它具备货币信用经济属性，但他其中含有很大不稳定因素，给金融体系造成很严重的影响，有效的对金融风险进行控制，是金融安全的关键。
一、金融风险的含义和种类划分金融风险是针对货币交易过程中，因为其他因素的影响，给金融机构或者投资者带来不可预测的风险，造成重大的金融损失。
从我国金融风险的实际情况来看，金融风险已经逐渐成为影响社会风险的主要因素，由于金融资本大部分都是进行集资，这加大的投资因素和人为因素的出现，金融资本不能缺少产业资本的有力支持，不然就会被金融风险导致金融资金链断裂，从而中断金融资本运行的情况，这种现象会对实体经济效率造成很大的影响。
防范金融机构系统风险需要注意哪些问题？作为经济发展的重要组成部分，金融行业的稳定性对于整个社会的稳定和发展至关重要。
然而，金融机构系统的风险是无法避免的，为了最大限度的减少金融机构的风险，我们需要注意以下几个方面。
一、合规问题金融机构在运营过程中，必须要遵守国家的法律制度和政策规定。
任何的合规问题都有可能引发系统风险的发生，直接影响到整个金融机构的经营以及信誉度。
所以，金融机构要通过完善的内部合规制度，及时检测、纠正和整改违反法律法规的行为，从而降低违规风险对系统的影响。
二、人员风险金融机构系统风险的发生更多是由人员操作问题导致，例如内部操作错误、个人利益、恶意操作等等，这些风险很难在其他方面得到减少。
为了降低风险，金融机构应该建立完善的内部控制制度，严格监督员工行为，保证员工合规、遵守规定的操作行为，实行轮岗、防范员工内外勾结等制度，加强员工培训以及加强对员工自觉良好行为和形象的鼓励和表彰，从而降低人员风险的发生。
三、市场风险市场风险是指由于金融市场因素引起的金融机构损失或可能造成的损失的风险，如利率、外汇汇率、商品价格波动等。
针对市场风险，金融机构必须要加强风险管理，制定科学合理的风险管理策略，分散风险，降低单一交易对金融机构的影响，提高风险管理能力，保障资产安全。
四、运营风险运营风险是指由于制度、流程、技术、管理等因素引起的金融机构损失或可能造成的损失的风险。
为了减少运营风险，金融机构要建立完善的内部管理体系，规范流程、严格人员审核流程、引入创新技术以提高操作效率，并且在关键环节及时发现并纠正问题，建立不断完善的监控制度，提高后备机制的有效性。
五、信用风险信用风险是指由于借款人、出资人、保险人、担保人、托管人等方没有按时、足额履行其债务、义务而导致的金融机构的损失或潜在损失的风险。
金融机构应当通过优良的信用评估系统，以及建立完善的信用风险管理制度，加强自身的保险和担保等手段，同时积极开展风险防范宣传，提高公众对信贷风险的认识和理解。
金融法律制度对金融市场稳定的保障金融市场是现代经济中不可或缺的组成部分，其稳定对整个经济运行至关重要。
然而，金融市场所涉及的风险较高，如金融机构的破产、投机行为、信息不对称等问题，往往会引发金融危机。
因此，建立一套完善的金融法律制度对金融市场的稳定起到了重要的保障作用。
首先，金融法律制度通过确立规则和标准的方式，为金融市场提供了明确的行为准则。
金融市场的参与主体包括金融机构、投资者等各类利益相关方，如果市场缺乏规则的约束，将存在较大的不确定性和风险，不利于市场运行的稳定。
金融法律制度的出现，将市场中的各种行为加以规范，明确了权责关系、交易流程和监管要求等，确保了金融市场的运作规范和有效。
其次，金融法律制度为金融市场提供了法律保护。
在金融市场中，信息不对称、道德风险等问题可能导致市场的不公正和不透明，进而加剧市场的不稳定性。
金融法律制度通过设立严格的法律框架，在金融交易中保护交易主体的权益，减少交易的风险，提高市场参与者的信心，从而维护了金融市场的稳定。
第三，金融法律制度能够有效监管金融市场，防范风险。
金融市场的参与主体涉及到大量的资金和资源，如没有有效的监管机制，将难以控制金融风险的扩散和滋生。
金融法律制度的出现，为金融市场设立了监管机构，并规定了相应的监管制度。
监管机构通过设立合理的监管标准和控制措施，对金融市场的合规运营进行监督，及时发现和处理潜在的风险，有效地维护了金融市场的稳定。
然而，金融法律制度的建立与执行也面临一些挑战。
首先是制度层面的挑战，金融市场的发展日新月异，不断涌现的金融工具和业务模式给金融法律制度的制定带来了困难。
由于金融活动的复杂性和全球化程度的提高，制定一套符合实际情况的金融法律制度需要考虑到多个维度的因素，以确保制度的适用性和有效性。
其次，金融行业的迅速创新和技术变革给金融法律制度的执行带来了挑战。
尤其是数字化技术的迅猛发展，为金融市场带来了许多新的机遇和挑战。
然而，传统的金融法律制度并未对这些新兴技术进行充分的规范，因此，在执行金融法律制度时需要根据技术创新的特点，及时进行修订和完善。
1.金融风险的定义所谓金融风险，是指由于形势、政策、法律、市场、决策、操作、管理等诸因素的变化或缺陷而导致损的不确定性，指任何有可能导致企业或机构财务损失的风险。
一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。
金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险，有可能对该金融机构的生存构成威胁；具体的一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁；一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。
金融在现代经济中居于十分重要的地位。
如黄仁宇所说的,“农业社会管制的方式为新型商业管制方式所取代”,其等价的表达方式是“全国进人以数目字管理的阶段,自此内部各种因素大体受金融操纵。
这可从现化经济的两个标志性特征中看出,从分工角度看，货币的出现使价值形式独立出来,为知识的积累和分〕二的全面展开提供了广阔的空间信用则将不同地点和时点的价值凝聚, 使大规模的社会生产成为可能,从而内生出对扩大分工的要求。
从制度(法律)角度看,“非人格”的法律系统之能得以建立并付诸实施,其前提是“全国进人以数目字管理的阶段”,这才能为之提供客观而明确的确立依据和仲裁依据;而使经济及至社会因素数字化和精确化正是货币与信用的主要功能。
具体而言,现代经济的交易关系主要通过金融契约连接和深化,马克思曾说过,“货币作为一般支付手段,变成契约上的一般商品”,这使契约自由成为可能,交易频率和规模因之大大提升,从而产权博弈得以展开,产权制度框架逐渐构筑;而信用制度“是资本主义的私人企业逐渐转化为资本主义股份公司的主要基础”,这一转化从根本上重构了经济社会的微观构成,并成为现代经济“扩展秩序”的起点和加速器。
简言之,现代经济的分工演进和秩序扩展都深深依赖于金融,因此,称金融是现代的核心,并不为过。
2.金融风险的种类2.1市场风险它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。
这些市场因素对金融参与者造成的影响可能是直接的，也可能是通过对其竞争者，供应商或者消费者所造成的间接影响。
是由于市场价格的变动,银行的表内和表外头寸会面临遭受损失的风险。
近两年,金融业并购重组活动的逐渐增多以及金融业分业经营的模式在实践中逐步被突破,跨市场、跨行业金融风险正成为我国金融业面临的新的不稳定因素。
目前跨市场、跨行业金融风险主要集中在以下两方面: 一是金融控股公司组织模式,如银行设立证券经营机构和基金管理机构这一类的以金融机构为母公司的模式,还有以实业公司为母公司下属金融公司的模式。
由于横跨产业和金融两个领域,涉及银行、证券、信托、保险等多个金融部门,尤其是以实业公司为基础建立起来的金融控股公司或准金融控股公司。
资本运作形成了“融资-购并-上市-再购并-再融资”,运营中存在着巨大的风险。
原则上我国的金融业实行分业经营和分业管理制度,要求“证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立”, 但并没有直接禁止设立金融控股公司或禁止有关公司通过下属子公司使整个集团同时涉及两类以上金融业务。
对金融控股公司缺乏有效的监管,存在着金融产品损害投资者利益以及集团内一个公司的金融风险传导至其他公司甚至整个集团。
二是银行、信托、证券、保险机构不断推出的各种横跨货币、资本等多个市场的金融产品或工具。
目前我国的金融市场由证券市场、期货市场、银行间债券市场、同业拆借市场、银行间外汇市场以及黄金市场构成。
目前银行、证券、信托和保险等金融机构大力拓展委托理财业务。
尽管不同的金融机构对于委托理财业务有不同的称谓,也有不同的业务规则, 但“委托理财”中的“财”既投资于股票市场,又投资于外汇市场,还投资于银行间债券市场,说明委托理财业务或产品属于一种跨市场的金融产品。
一些证券公司从事委托理财业务导致巨额亏损,由于证券公司广泛参与了货币市场,证券公司的风险会传递给其他市场参与者。
2.2信用风险它是由于借款人或市场交易对手的违约(无法偿付或者无法按期偿付)而导致损失的可能性。
几乎所有的金融交易都涉及信用风险问题：除了传统的金融债务和支付风险外，近年来随着网络金融市场(如网上银行，网络超市等)的日益壮大，网络金融信用风险问题也变得突出起来。
该风险是指借款人不能依约偿还借款本息的风险。
目前银行信贷资产沉淀多、收益率低、保全难度大。
主要表现是不良贷款比重高、收息率低、抵押担保难以落实,潜伏着巨大的风险。
2004年底我国主要商业银行的不良贷款比率仍高达13.2%,绝大多数商业银行的资本充足率仍未达到8%的法定监管要求。
与国际银行业的通行标准相比,目前我国银行类金机构的不良资产率仍然偏高。
信用风险是中国金融业面临的主要风险。
贷款和投资是金融机构的主要业务,要求金融机构对借款人和投资对象的信用水平做出判断。
由于信息不对称,金融机构的这些判断并非总是正确的,借款人和投资对象的信用水平也可能会因各种原因而下降。
2.3法律风险包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成资产价值下降或负债加大的风险。
金融法律制度既是对金融机构、金融业务主体和金融业务法律关系进行规范和调整的制度安排,也是对金融监督管理者自身行政行为进行规范和约束的制度安排。
金融立法的最根本目的是规范和调整金融监督管理者、金融机构、客户之间的法律关系,强调对金融机构客户合法权益的保护,强化监督管理,发挥市场在金融发展中的主导作用,实现金融管制与市场自律间的平衡和协调发展。
金融风险的防范、控制和化解离不开金融法律制度。
面对着我国金融体制改革的深入、金融业对外开放以及金融业自身创新动力的日益增强,现行的金融法律制度已经难以适应变化的金融业。
必须加强金融创新包括体制创新、机构创新和产品创新等的法律研究2.4操作风险它是由于金融机构的交易系统不完善，管理失误或其它一些人为错误而导致金融参与者潜在损失的可能性。
目前对操作风险的研究与管理正日益受到重视：从定性方面看，各类机构不仅通过努力完善内部控制方法来减少操作风险的可能性；从定量方面看，它们还将一些其它学科的成熟理论(如运筹学方法)引入到了操作风险的精密管理当中。
最大的操作风险在于内部控制及公司治理机制的失效。
由于资产质量低、资金周转慢,许多银行陆续通过占用汇差和向上级行、人行及同业借款等非存款负债,用以弥补资金营运缺口,造成严重超负荷经营。
由于负债成本高,资产收益低,许多银行出现大额亏损,占用了大量的信贷资金,加剧了营运困难,银行有亏空的危险。
一些基层行处于长期亏损, 造成资不抵债。
个别领导和工作人员越权或从事风险过高的业务。
不良贷款比例上升,金融资产质量低下;自有资金比例较低,少数金融机构资不抵债, 难以支付到期债务;不少金融机构缺乏有效的内部控制机制,会计信息失真2.5汇率风险中国长期实行人民币与美元挂钩的政策,依现行汇率体制,采取手段吸收进入中国的国外资金。
格林斯潘称,“允许人民币具有某种形式的弹性,对中国非常有利,实际上我确信他们很快就会有所行动。
”美国一直宣称人民币币值人为的偏低,令中国出口货物获得了不公平的价格优势。
由于宏观经济政策环境的变化、市场波动、汇率变动、金融机构自身经营管理不善等诸多原因,金融机构在经营过程中存在着在资金、财产和信誉方面遭受损失的可能性。
3金融风险的特点3.1社会性金融机构不同于其他行业,自有资本占全部资产的比重一般较小,绝大部分资金来自存款和借入资金,因而金融机构的特殊地位决定了社会公众与金融机构的关系是一种依附性的债权债务关系。
如果金融机构经营不善,无偿债能力,就会导致客户大量挤兑存款,损害公众利益,进而危害经济纪律和货币政策的执行。
3.2扩张性现代金融业的发展,使得各金融机构紧密相连、互为依存。
一家银行发生问题,往往会使整个金融体系周转不灵乃至诱发信用危机,这就是所谓的多米诺骨牌效应。
3.3可控性虽然存在经济形势变化和经济情况不确定因素带来的风险, 就微观意义上的某一金融机构，而,并不是说风险就不能抵御和控制。
恰恰相反,他可以通过采取增加资本金,调整风险性资产来增强抵御风险的能力,并及时以转移、补偿等方式将风险控制在一定的范围和区间内。
3.4周期性。
任何金融机构都是在既定的货币政策环境中运营的,而货币政策在周期规律的作用下,有宽松期、紧缩期之万,一般来说,在宽松期放款,投资及结算矛盾相对缓和,影响金融机构安全性的因素逐渐减弱,金融风险就小;反之,紧缩期,金融同业间及金融与经济间的矛盾加剧,影响金融机构安全性的因素逐渐增强,金融风险就大。
4金融风险的法律制度的完善4.1加强和完善金融机构自身的建设金融机构是一个国家微观经济发展的基础，其内部建设的完善与否直接关系着国家经济的发展。
在加强和完善金融机构自身建设的过程中，首先要建立健全内部控制体系。
内部控制体系要遵循全面管理的原则，在全面管理的基础上，横向对金融机构进行独立管理，监察部门、经营部门、审计部门等要相互独立，纵向进行垂直管理，直接对管理层负责。
其次，完善金融监管制度。
金融监管制度的完善对金融秩序的维护，经济的发展有着重要的作用。
在完善监管制度的过程中，要注意全面监管与重点监管相结合，有条理有层次地进行监管。
同时，维护和发展现有的三大监管机构的合作与配合，充分发挥银行、保险、证券的作用，并配合银监会、证监会、发改委等部门的工作。
4.2逐步加快金融法制建设进程改革开放以来，我国的金融法制建设取得了巨大的成绩，经济法、民商法、行政法中都有涉及金融法制的法律并在不断完善。
但是，随着我国金融体制改革步伐的加快，金融市场发展日新月异，现有法律已逐渐滞后，加快金融法制的建设成为了防范金融风险的重中之重，更是金融机构与地方政府进行抗衡的有利武器。
在法制建设方面，首先应逐步完善《企业破产法》，虽然我国《企业破产法》进行了多次的完善，但就目前来说，对于企业清算、破产程序等的规定仍然不清晰，需要进一步的细化。
而对于金融市场中日渐增加的金融诈骗，我国《刑法》规定的金融诈骗罪更是显得苍白无力，现有市场中层出不穷的诈骗方式早已超越了法律的规定，《刑法》中“法无规定不处罚”则给了犯罪分子脱逃的借口，新一轮的刑法修正案也亟需提上日程。
只有完善了法律制度的建设，通过法律制约地方政府，才能真正保证金融机构能够充分发挥其自由，保证金融市场的稳定秩序，防范金融风险的发生。
4.3建立健全社会监督机制社会金融风险意识的淡薄增加了风险发生的可能，只有公众的防范意识增强了，非法的金融活动才会得到遏制，从而实现金融市场的稳定。
投资者的非理性行为提高了金融风险，而投资者的行为是受其思想观念支配的，因此首要问题就是改善投资者、消费者的投资、消费观念，在全社会大力宣传金融知识及有关的金融法律知识。
其次，社会媒体要充分发挥其作用，通过新闻媒体向社会大众进行宣传教育，提高公共的风险防范意识，树立正确的投资、消费观念，促进市场的健康发展。
