村镇银行金融风险控制的现状及防范措施

农村金融机构面临的风险及管控措施作者：黄鑫来源：《乡村科技》 2018年第11期1 新型农村金融机构发展现状随着各大商业银行减少其在农村等地区的网点投入量，大部分地区只剩下农业银行和信用社等金融服务主体，但是，由于金融服务主体存在不良资产率高、产权关系不明确等问题，导致其金融服务的提供和职能作用的发挥受到了极大的限制。

为扩张农村金融机构的覆盖率，解决金融服务难的问题，成立了新型农村金融机构。

农村信用社也相继改制为农村商业银行。

自从改制以后，金融机构在机构数量、资产规模和营业利润方面都取得了飞速的发展，成为农村金融体系中的重要组成部分。

随着新型农村金融机构的迅速发展，村镇银行更是一枝独秀。

据我国2017 年的统计数据显示，在我国设立的新型农村金融机构中，村镇银行有1 502 个，贷款公司13个，农村资金互助社48个，村镇银行占据的市场份额是最多的。

在未来，其规模会进一步扩张，并推进农村金融体系的发展。

同时，农村金融产品会不断创新，以满足不同的信贷需求。

面对农村金融服务的多样化需求，传统的金融贷款抵押限制了金融服务的提供，因此，我国农村金融机构在工资担保和贵重物品质押方面进行了尝试，满足了那些无法从传统的金融机构中获得及时贷款服务的“非传统”农户的金融需求［1］。

由于降低了市场的交易成本，简化了贷款手续，同时利率的决定更加灵活，因此能够对信贷风险进行较为严格的监控，从而获得较高的盈利水平。

2 新型农村金融机构面临的风险2.1 政策风险政策风险主要是指政府的经济金融政策和行政行为的变化对农村金融机构的日常经营造成的风险。

首先，由于我国宏观经济政策的不连续性，有可能导致金融机构的不健康经营，进而失去对风险的控制。

其次，地方政府对当地新型农村金融机构不合理的行政强力干预，都有可能造成村镇银行的非正常运营。

新型农村金融机构是在政策的引导下发展起来的，成立的最初目的是解决“三农”难题，同时引导传统农村金融机构的转变，深化农村金融体系制度的改革，作为引导改革的先驱力量，这些新型的农村金融机构在政策上获得了一定的福利。

村镇银行存在的问题及困难分析一、背景介绍村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。

然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。

本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。

二、管理水平与风险控制问题1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。

由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。

此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。

2.内控监管能力相对弱虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。

相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。

三、盈利能力不足问题1.利润增速放缓随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。

这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。

2.存款规模偏小相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。

此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。

这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。

四、金融产品创新与技术升级问题1.创新意识不强村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。

主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。

此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。

2.技术升级缓慢随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。

然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。

这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。

五、解决方案1.加强内部管理与风险管控村镇银行应该加强内部管理人员培训与队伍建设，提高管理水平。

村镇银行核心业务系统管理现状、风险问题及措施建议受制于自身经营规模、技术实力等因素，村镇银行的核心业务系统多由第三方开发建设并进行运维管理（即托管），其中部分行核心系统托管于非金融信息技术服务公司（以下简称科技公司），且外包管理不规范，存在较大风险隐患。

对此，为认真落实“加强信息科技风险防范”工作要求，我省金融监督管理部门通过实地走访、约谈第三方外包服务公司、座谈研讨等方式，对辖区118家村镇银行信息科技系统的风险管理现状及问题困难开展深入调研，探索提出“强化管理+有序回迁”的“两步走”工作思路，在切实强化信息科技风险管控的基础上，力争逐步实现核心业务系统的平稳切换。

一、村镇银行核心业务系统托管的三类模式（一）主发起行全托管模式，即村镇银行核心业务系统和信息科技基础设施相关开发运维等工作全部由主发起行负责。

涉及30家村镇银行，占辖区村镇银行总量的25%。

此类模式下，村镇银行的核心系统托管于主发起行、主发起行所在省份的农村信用联社（以下简称相关省联社）或监管部门认可的持牌金融机构，系统开发和日常运维等工作全部由托管方管理。

其中，15家托管于主发起行，主要涉及全国性银行（如浦发银行、民生银行、汇丰银行等）或实力较强的农商行发起设立的村镇银行；9家托管于相关省联社；6家托管于城商行联盟，主要为省内城商行发起设立的村镇银行。

从管理实质来看，上述村镇银行的核心业务系统均可视为主发起行全面托管，风险可控度整体优于其他模式。

（二）主发起行半托管模式，即村镇银行核心业务系统或基础设施其一采用科技公司服务。

此种模式主要为了节约运营成本，根据具体托管内容的不同又分为两种：一是设施自主管理、系统运维外包。

主发起行自建机房等基础设施并自主进行维护管理；从科技公司处购入核心业务系统并掌握全部系统权限，但自身对系统的运维管理能力有限，主要依赖科技公司作为运维外包服务商对核心业务系统进行日常运营维护。

辖区18家村镇银行采用此类模式。

我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。

在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。

面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。

针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。

展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。

【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。

1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。

随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。

我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。

为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。

只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。

2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。

随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。

截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。

二、业务范围逐步扩大。

随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。

除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。

村镇银行财务风险分析及应对策略近年来，村镇银行风险事件频发，各类财务风险也日益突出。

本文从村镇银行财务风险角度出发，探讨其原因、风险类型及应对策略。

一、村镇银行财务风险原因1.经营模式问题。

村镇银行多以小微企业为主要客户，但其贷款增长模式呈现规模化和单一型，资产质量受到较大影响。

2.地域差异和信息不对称。

村镇银行多分布在较偏远地区，经济基础相对较为薄弱，商业客户信息不对称较为明显。

3.内部控制不严。

由于村镇银行规模较小，组织架构相对单一，容易出现内部控制松散、违规操作、廉洁风险等问题。

4.风险敞口过大。

村镇银行经验不足，风控意识相对落后，面临市场、信用、流动性等全方面风险，并难以承受过大的风险敞口。

1.信用风险。

村镇银行对客户征信不充分，往往缺乏充分的风险评估，导致信用风险难以得到有效控制。

2.市场风险。

村镇银行业务范围偏窄，风险敞口集中，容易受市场变化冲击，尤其是利息风险和汇率风险较为突出。

3.流动性风险。

村镇银行资金来源相对单一，如存款、同业拆借等，一旦出现资金面严重紧张，就存在无法偿付客户存款或到期债务的风险。

4.操作风险。

村镇银行管理层缺乏业务经验和管理经验，管理制度不规范，操作失误和疏忽等操作风险隐患较大。

1.严格控制贷款风险。

村镇银行应该完善征信评估机制，强化对贷款业务的管控，定期地对坏账、逾期贷款等进行核查和整理，并及时增加拨备，减少贷款损失。

2.加强市场风险管理。

村镇银行应利用金融衍生品等工具，规避市场波动风险，优化资产负债结构，控制利率风险和汇率风险。

3.提高流动性管理水平。

村镇银行应建立流动性管理制度，合理调整各类资产负债比例，提高流动性水平，确保在市场风险增大时依然能够满足客户存取款等资金支取需求。

4.加强自身风险防范能力。

村镇银行应针对当前存在的问题，加强内部风险控制管理，完善风险管理体系，设立风险管理部门，积极引进人才，提高金融技术水平，建立健全的风险管理规则。

综上所述，村镇银行财务风险得到有效控制的前提是，要注重规范经营、加强风险管控，建立科学、规范的风险管理制度，提高全员风险意识，才能摆脱财务风险带来的不利影响，实现长期稳定发展。

关于村镇银行发展现状问题及建议的研究村镇银行是指在农村地区和小城镇设立的专门为农村和小城镇居民提供金融服务的银行。

在中国的银行体系中，村镇银行在基层金融服务中发挥着非常重要的作用。

随着经济社会的发展，村镇银行在发展中也面临着一些问题。

本文将对村镇银行发展现状中存在的问题进行研究，并提出相应的建议。

一、村镇银行发展现状问题分析1. 业务主体狭窄大部分村镇银行的主要业务为存款业务和小额贷款业务，对于个人和小微企业的金融服务较为单一，缺乏多样化的金融产品和服务。

这也导致了村镇银行的盈利能力较低，发展受到了制约。

2. 风险管控不足由于村镇银行服务对象多为农村居民和小微企业，这些客户信用状况参差不齐，风险较高。

而村镇银行在风险管控方面相对薄弱，往往容易出现不良贷款率较高的情况，影响了其稳健经营。

3. 技术水平落后大部分村镇银行在技术应用上相对滞后，信息化程度不高，缺乏先进的技术手段来提升服务效率和质量。

这也导致了村镇银行的服务水平不高，难以满足客户日益增长的需求。

4. 人才短缺村镇银行在人才队伍建设方面存在较大的短板，缺乏高素质的管理和业务人才。

这不仅影响了银行的管理水平和服务水平，也制约了村镇银行的可持续发展。

二、建议1. 多元化业务拓展村镇银行应当加大对多元化金融产品和服务的开发力度，如个人信贷、家庭理财、小微企业贷款、保险等。

可以和其他金融机构进行合作，开展信用卡业务、电子支付业务等，从而提高银行的盈利能力和综合竞争力。

2. 完善风险管理体系村镇银行应当加强风险管理能力建设，建立健全的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等方面的管理。

加强对客户信用情况的评估和监控，提高贷款违约率的预警能力，降低不良贷款率。

3. 提升技术应用水平村镇银行应当加大对信息技术的投入，提升技术应用水平，实现业务流程的数字化和自动化。

建立健全的信息化系统，提高服务效率和质量，提升客户体验。

4. 加强人才队伍建设村镇银行应当加大对人才队伍建设的投入，重视培养和引进高素质的管理和业务人才。

【摘要】论文率先研究与探索村镇银行金融风险特征，之后针对村镇银行的金融风险进行识别，并根据当前村镇银行在经营发展中产生金融风险的原因而提出有效的防范举措，用以切实助力村镇银行做好金融风险防范，助推村镇银行能够发展农村普惠性金融，使之能够服务于我国乡村振兴战略，为实现乡村振兴而营造优质金融环境。

【关键词】村镇银行；金融风险；防范措施一、引言在村镇银行的发展与建设中，金融风险防范是其中最为重要的一项任务，有效防范金融风险可以保障村镇银行发展的稳定性，同时又能够为农村地区发展提供更加完善的金融服务，达到促进农村地区经济发展的目的。

而针对于村镇银行的经营发展来说，金融风险是客观存在的，因此如何针对于金融风险采取有效的规避措施也成为村镇银行在经营管理以及稳健发展中的重要一环。

尤其是在我国当前实现乡村振兴战略的背景之下，实现村镇银行金融风险防范、发展普惠性农村金融是服务于乡村振兴战略的关键一环，所以需要切实做好村镇银行金融风险的控制与防范，用以助推我国农村地区实现高质量发展。

二、村镇银行的金融风险特征分析在村镇银行经营发展过程中，实现金融风险防范是最为重要的一项发展任务，同时也是保障村镇银行发展稳定性的关键一环。

而在展开金融风险防范阶段则需要充分明确村镇金融风险特征，在此基础之上实现具有针对性的风险防范。

具体来讲，村镇银行金融风险体现为如下几方面特征。

第一，自然环境风险突出：村镇银行是以服务农村地区发展为主要业务目标，而农村地区则以农业为主要产业，但是农业产业会在一定程度上受到自然环境的影响，一旦出现自然灾害有可能会导致农业减产，在这一情况之下村镇银行与农民主体之间所产生的借贷便有可能会出现断供风险，而这也是村镇银行金融风险的主要来源之一。

第二，产业风险较高：产业风险较高是村镇银行金融风险的重要特征，主要表现为村镇银行服务于地区产业，而一部分农村地区依托自然特色打造出了特色产业类型，如特色农产品种植、地区自然资源开发、水产养殖业开发等，但是这些产业则会存在规模小、风险大的特征，因此村镇银行的金融业务范围也单纯局限于地区范围之内的一部分特色产业，所以也决定了村镇银行产业性风险较高的特征。

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村镇银行的信贷风险及防范措施村镇银行是我国金融行业的重要组成部分，是服务“三农”、支持地方经济发展的关键机构之一。

然而，由于其经营范围狭窄、客户群体局限、资金来源相对单一等因素，村镇银行的信贷风险相对较高。

因此，防范村镇银行的信贷风险成为了业内关注的热点话题。

本文就围绕村镇银行的信贷风险及防范措施进行分析。

1.客户信息不足。

由于部分村镇银行客户群体以农民、小微企业为主，在贷前审查时难以获取完整、准确的客户信息，导致贷款风险难以评估。

2.抵押物不足价值。

在农村地区，土地、房屋等抵押物价值不如城市地区高，且容易受到天气、自然灾害等因素影响，其抵押性和变现水平难以保证。

3.客户还款能力弱。

村镇银行大量的客户群体多为农村居民，其收入相对较低，还款能力不足，同时在面对自然灾害、疾病等突发事件时，还款能力更为脆弱。

4.信用风险较高。

由于村镇银行的客户群体多为个体户、小微企业，银行难以获取到客户的信用记录；加之政府补贴等因素的影响，一些客户对还款逾期等信用事件的风险认识较低，更容易产生信用风险。

1.加强贷前审查。

村镇银行在贷款前应加强对客户信用记录和收入情况等信息的审查，对于客户信息不完整的应提出具体要求，同时在极限情况下，增加担保方式，确保借款人的贷款资金可以通过其他方式得到保障。

2.科学评估抵押物价值。

村镇银行应严格评估客户的抵押物价值，避免在抵押物不足价值的情况下仍然给予贷款。

3.完善风险管理体系。

村镇银行应该建立完整的风险管理制度，包括风险评估、内部控制、风险防范等具体操作步骤，避免因操作不当、内部矛盾等原因导致信贷风险增加。

4.加强风险提示和管控。

村镇银行应对委托贷款、抵质押贷款等类型进行风险测评并列明风险提示；同时，应定期核查、监控客户的还款情况，及时采取措施加强风险防范。

5.加强信用风险管理。

村镇银行应建立客户信用档案管理体系，加强对客户的违约惩罚力度，同时提高客户的信用意识和风险意识。

综上所述，村镇银行的信贷风险主要表现在客户信息不足、抵押物不足价值、客户还款能力弱、信用风险较高等方面。

村镇银行的信贷风险及防范措施1. 引言1.1 村镇银行信贷风险的重要性村镇银行在国民经济中发挥着重要的作用，是农村金融服务的主要提供者。

由于农村市场的不确定性和复杂性，村镇银行面临着各种信贷风险。

信贷风险的重要性不容忽视，一旦出现信贷风险问题，将会对村镇银行的经营和发展产生严重影响。

信贷风险可能导致村镇银行的资金链断裂，影响其正常运营。

信贷风险还可能导致村镇银行资产质量下降，增加不良资产比例，影响其偿债能力和盈利能力。

信贷风险还可能导致村镇银行声誉受损，客户信任度下降，进而影响其业务拓展和市场竞争力。

对于村镇银行来说，及时有效地识别、评估和防范信贷风险至关重要。

只有通过建立健全的风险管理体系，提高风险管理意识，加强信贷风险的预警和控制，才能有效降低信贷风险带来的负面影响，确保村镇银行的稳定经营和可持续发展。

加强对信贷风险的重视，也是村镇银行不断提升金融服务水平和风险防范能力的重要途径。

【字数：242】2. 正文2.1 村镇银行信贷风险的类型和原因信用风险是村镇银行信贷风险的主要类型之一。

由于村镇银行的客户大多是小微企业和个体经营者，其信用状况往往较难把握，存在违约风险较高的情况。

由于村镇银行的信贷规模相对较小，一旦出现个别大额贷款违约，就可能对整个银行的资金链产生严重影响。

市场风险也是村镇银行信贷风险的重要类型。

由于村镇银行通常只在本地区域开展业务，受特定区域的经济发展和政策变化等因素的影响较大，市场风险也较为突出。

当地经济发展不稳定或政策发生变化时，可能导致部分客户无法按时偿还贷款，进而增加银行的信贷风险。

操作风险和流动性风险也是村镇银行信贷风险的重要类型。

由于村镇银行规模较小、管理水平有限，存在员工作风不规范、内部控制不严密等问题，进而增加了操作风险。

由于村镇银行的存贷款规模不平衡，一旦出现大额资金流出，可能引发流动性风险，导致银行无法及时偿还存款。

村镇银行信贷风险的类型多样，原因复杂。

对于村镇银行而言，加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系尤为重要。