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浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策随着我国经济的快速发展和城乡结构的逐渐调整，农村商业银行逐渐成为了乡村金融服务的主要渠道。
随之而来的是农村商业银行财务管理中出现的一系列问题。
本文将从财务管理的角度出发，对农村商业银行财务管理存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 资金成本过高农村商业银行普遍存在着资金成本过高的问题。
一方面，由于农村商业银行在乡村地区的分支机构较多，运营成本较高；由于缺乏足够的优质资产支持，并且受到国有银行对资金倾斜的政策影响，农村商业银行融资成本高，使得整体资金成本上升。
2. 风险管理不足由于农村商业银行的客户主要为农村居民和小微企业，其经营范围广泛、风险多样，容易出现信贷风险、市场风险等不同类型的风险。
然而由于农村商业银行风险管理能力不足，导致资金链断裂、资金流失等问题频频发生。
3. 资产配置不合理农村商业银行往往由于对农村地区的了解不够深入，导致资产配置不合理。
部分资金可能会过度配置到不良资产上，或者由于对当地的需求不了解，导致部分资金无法得到有效利用。
4. 信息技术水平低农村商业银行普遍存在着信息技术水平低的问题。
由于农村地区的信息化程度较低，加之农村商业银行技术投入不足，使得其信息技术水平远远落后于城市商业银行。
这不仅使得农村商业银行的运营效率低下，也使得其风险管理偏差。
二、对策建议1. 优化资金结构农村商业银行可以通过加强资产负债管理，提高资本充足率，降低负债成本，优化资金结构。
可以通过发行优质的金融产品，吸引更多的优质客户，达到优化资金结构的目的。
2. 加强风险管理农村商业银行应加强风险管理能力，建立完善的风险管理系统，通过严格的风险管理措施和科学的信贷政策，有效防范和化解各类风险。
4. 提升信息技术水平农村商业银行应加大对信息技术的投入，提升信息技术水平。
通过引入先进的技术设备和信息管理系统，提升运营效率和风险管理水平。
三、结语农村商业银行在当前的经济形势下发挥了不可替代的作用，然而在财务管理方面仍然存在一系列问题。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行承担着支持农村经济发展、服务农民群众和促进农村改革的重要职责。
农村商业银行在发展过程中也面临着多种挑战，如信贷风险、流动性风险、盈利能力不足等问题。
本文将从这些方面对农村商业银行的发展面临的挑战进行分析，并提出相应的对策。
一、信贷风险农村商业银行主要以农村小微企业和农户为主要客户群体，而这些客户通常面临着较高的信贷风险。
一方面，这些客户的还款能力和履约意愿较为薄弱，农村地区的信息不对称和监管水平相对较低也增加了信贷风险。
对策：农村商业银行应该加强信贷风险管理，从严把信贷审查关，做好风险预警和风险防范工作。
加强对客户的定期跟踪监管，及时发现和解决信贷风险问题。
加强与当地政府和监管部门的合作，共同做好信贷风险管理工作。
二、流动性风险农村商业银行资金来源相对较为单一，大部分来自存款，而且这些存款具有较为短期的特点。
一旦发生存款流失或者存款期限错配的情况，就会造成农村商业银行的流动性风险。
对策：农村商业银行应该加强资金流动性管理，提高资金利用效率，适当延长资产端期限，减少流动性风险。
积极开展多元化的资金来源，通过多种渠道扩大资金来源，增加长期资金比重。
三、盈利能力不足农村商业银行盈利能力不足是其发展面临的又一大挑战。
受限于地域和客户群体，农村商业银行的盈利能力相对较低，这也影响了其发展的动力和能力。
对策：农村商业银行应该加强产品创新和服务拓展，打破传统的盈利模式，积极推动业务多元化发展，提高盈利水平。
加强成本控制，提高核心竞争力，降低盈利压力。
四、科技创新不足随着信息技术的快速发展，科技创新对于银行业已经成为发展的必然选择。
农村商业银行在科技创新方面仍然存在不足，这影响了其服务水平和竞争力。
对策：农村商业银行应该加强科技创新，提高信息技术应用水平，积极推动互联网金融和移动支付业务发展，提高服务水平和便利性。
加强与科技公司和互联网企业的合作，共同推动科技创新，提高竞争力。
我国农村商业银行当前形势下的探讨【摘要】我国农村商业银行在当前形势下面临着诸多挑战与困境，但也有着应对措施与发展方向。
随着农村金融创新的重要性日益凸显，政府支持与政策调整将成为农村银行发展的重要保障。
在未来，农村商业银行的发展趋势将更趋向于数字化和智能化，需要加强金融科技和风控能力。
展望未来，我们建议加强农村金融服务的覆盖面，提高金融服务的普惠性和便利性，促进农村经济的发展和现代化。
我国农村商业银行在未来发展中仍有着广阔的空间和潜力，需要政府、企业和社会各方共同努力，实现农村金融的可持续发展。
【关键词】农村商业银行、发展现状、挑战、困境、应对措施、发展方向、农村金融创新、政府支持、政策调整、未来发展趋势、展望、建议、总结。
1. 引言1.1 我国农村商业银行当前形势下的探讨当前，我国农村商业银行在全国各地发挥着重要的作用，承担着服务农村经济、支持农民创业发展的重要职责。
随着农村经济的快速发展和农民收入的增加，农村商业银行面临着诸多挑战和困境。
为了更好地了解和探讨我国农村商业银行的当前形势，我们需要深入研究其发展现状、面临的挑战、应对措施和发展方向、农村金融创新的重要性以及政府支持与政策调整等方面的内容。
只有通过全面分析，我们才能更好地把握我国农村商业银行的未来发展趋势，提出合理的展望与建议，为其可持续发展提供有效的支持和保障。
是一项具有重要意义的研究课题，希望通过本文的分析和讨论，能够为相关部门和农村金融机构提供参考和借鉴。
2. 正文2.1 农村商业银行的发展现状农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，在我国农村经济发展中发挥着至关重要的作用。
随着我国农村经济的快速发展和城乡一体化进程的加快，农村商业银行逐渐成为了农村金融服务的主力军。
目前，我国农村商业银行的发展状况总体较好，业务范围不断扩大，服务功能逐步完善。
一方面，农村商业银行在农村金融市场中占据一定的市场份额，为农户提供了融资支持和金融服务，促进了农村经济的发展。
《江苏A农村商业银行盈利能力影响因素研究》篇一一、引言随着中国金融市场的不断发展和深化，农村商业银行作为服务“三农”（农业、农村、农民）的重要力量，其盈利能力成为衡量其经营状况和持续发展的重要指标。
江苏A农村商业银行作为地区内具有代表性的金融机构，其盈利能力的影响因素值得深入研究。
本文旨在探讨江苏A农村商业银行盈利能力的主要影响因素，为提升其盈利能力提供理论依据和实证支持。
二、文献综述前人对于商业银行盈利能力的研究多从内部管理和外部市场环境两方面进行。
内部管理包括风险管理、资本结构、运营效率等；外部市场环境则包括宏观经济政策、金融市场发展、客户群体等。
这些研究为本文提供了坚实的理论基础。
三、研究方法与数据来源本研究采用定量分析与定性分析相结合的方法，运用SPSS 等统计软件对数据进行处理和分析。
数据来源为江苏A农村商业银行近几年的财务报告和行业报告。
四、江苏A农村商业银行盈利能力影响因素分析（一）内部影响因素1. 风险管理：健全的风险管理体系能够有效控制信贷风险，降低坏账率，从而保障银行盈利能力的稳定。
2. 资本结构：合理的资本结构是保证银行稳健经营和盈利能力的基础。
较高的资本充足率意味着银行有更强的抵御风险能力。
3. 运营效率：高效的运营能够降低成本，提高资产周转率，进而提升银行的盈利能力。
（二）外部影响因素1. 宏观经济政策：货币政策、财政政策等宏观经济政策的变化直接影响银行的信贷环境和市场环境。
2. 金融市场发展：金融市场的发展为银行提供了更多的业务机会和盈利空间，如中间业务收入等。
3. 客户群体：优质的客户群体能够为银行带来稳定的存贷款业务，从而保障银行的盈利能力。
五、实证分析通过收集江苏A农村商业银行近几年的财务数据，运用回归分析等方法，实证分析了各因素对银行盈利能力的影响程度。
结果显示，内部管理因素如风险管理、资本结构和运营效率对银行盈利能力有显著影响；外部市场环境因素如宏观经济政策、金融市场发展和客户群体也对银行盈利能力产生重要影响。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是中国金融体系中重要的组成部分，起源于上世纪80年代初。
随着中国农村金融改革的深化，农村商业银行的数量不断增加，服务范围和业务规模也逐渐扩大。
农村商业银行在服务农村经济发展、支持农民创业、保障农民金融权益等方面发挥着重要作用。
农村商业银行在发展过程中也面临着一系列挑战。
由于各大银行纷纷布局农村市场，市场竞争日益激烈，农村商业银行需不断提升服务品质，保持竞争力。
金融科技发展迅速，传统运营模式面临前所未有的挑战，农村商业银行需积极引入金融科技，提升服务效率。
面对这些挑战，农村商业银行需要不断创新发展模式，寻求突破。
只有不断提升服务品质，引入先进的金融科技，才能更好地适应市场需求，保持竞争优势，促进农村经济的健康发展。
【此处可添加自己的观点或案例，扩展内容。
】1.2 问题意识在当今社会，随着农村经济的快速发展和城乡融合的深入推进，农村商业银行也扮演着越来越重要的角色。
农村商业银行在发展过程中面临着诸多挑战，需要认真思考和解决。
农村商业银行面临的市场竞争日益激烈。
随着城市商业银行和互联网金融等机构纷纷向农村市场渗透，农村商业银行的市场份额不断受到挑战。
如何在激烈的市场竞争中脱颖而出，成为了摆在农村商业银行面前的一大难题。
金融科技发展迅速也给农村商业银行带来了巨大的压力。
随着移动支付、互联网金融等新技术的不断涌现，传统农村商业银行的服务模式和经营理念已经无法适应时代的发展需要，面临被边缘化的风险。
在面对这些挑战时，农村商业银行需要深刻认识问题的严峻性，积极调整发展战略，尽快制定相应的对策，方能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
2. 正文2.1 挑战一：市场竞争激烈市场竞争激烈是农村商业银行发展面临的首要挑战之一。
随着金融市场的不断变化和竞争格局的加剧，农村商业银行在吸引客户、拓展业务方面面临着巨大的压力。
市场竞争激烈主要表现在以下几个方面：各大商业银行在农村地区纷纷设立网点，加大对农村市场的投入，争夺客户资源。
农村商业银行发展中的问题及对策问题农村商业银行是服务于农村和乡村地区的银行，其主要业务包括存款、贷款、结算、汇款、兑换和代销国债等。
然而，农村商业银行也面临着一系列的问题，包括但不限于以下几个方面：资本短缺缺乏足够的资本是农村商业银行发展中的主要问题之一。
由于其业务覆盖范围相对较小，资本市场也相对薄弱，因此农村商业银行的资本基础相对较弱，很难满足监管要求。
经营模式单一农村商业银行的经营模式相对单一，主要集中在存贷款、结算和汇款业务上，缺少创新的服务和产品。
这让人们感到，它的产品和服务都比较单一，缺乏竞争力。
信用风险高由于农村商业银行的服务对象主要是农村地区的个体和小微企业，其中很多人的信用状况并不稳定，存在较高的信用风险，这也增加了银行的信用风险。
信息技术落后农村地区的信息技术环境相对薄弱，也直接影响了农村商业银行的信息技术发展。
信息技术不发达，会影响到农村商业银行的服务水平和竞争力。
对策加大资本投入为了提高农村商业银行的资本实力，政府可以开展配套政策，如引导社会资本进入农村商业银行领域，并加强资本市场建设，为农村商业银行的资本需求提供强有力的支撑。
多元化经营模式农村商业银行应该积极拓展其服务范围，例如开拓保险、证券等金融服务领域；推广线上银行、移动支付等新兴服务方式和产品，从而提高农村商业银行的盈利能力和市场竞争力。
风险控制对于信用风险高的客户，农村商业银行应该采取更为严格的风险控制策略，严格把握风险评估和控制的标准，规范信贷业务管理，加强对客户的风险管理，提高风险管控效率。
信息技术升级政府和银行可以加大对农村信息技术建设的投入，推广互联网，帮助农村地区的居民提高信息化水平，同时推广银行的线上服务平台和业务，使客户能够更加方便地进行互联网银行、移动银行等新型业务。
结语农村商业银行是支持农村经济发展的重要组成部分，也是解决贫困地区金融服务的重要阵地。
然而，农村商业银行在发展过程中面临着一些问题，需要政府和银行共同努力，推进资本、市场、产品、人力等各项建设，为其实现快速健康稳定的发展创造良好的氛围和条件。
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究吉林省九台农村商业银行作为吉林省九台市的一家重要金融机构，在地方经济发展中发挥着不可替代的作用。
在市场竞争日益激烈的形势下，九台农商银行也面临着一系列的发展问题。
为了更好地发挥其作用，促进地方经济发展，本文将就九台农商银行的发展现状和存在的问题进行分析，并提出相应的对策研究。
一、九台农商银行的发展现状九台农商银行作为当地金融体系中的一员，承载着一定的金融资源和信贷业务。
在服务中小微企业、农村农民和个体经营者方面具有独特的优势。
九台农商银行在当地市场中也具有一定的知名度和影响力，为当地居民提供金融支持和服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，九台农商银行也面临着一些发展问题。
二、存在的问题1. 业务结构单一。
九台农商银行的主要业务集中在存贷款和信用卡业务上，缺乏多元化的金融服务，影响了其盈利能力和竞争力。
2. 风险管控不足。
在信贷业务中，九台农商银行面临着不良贷款率上升和风险控制不足的问题，影响了业务的稳健发展。
3. 人才短缺。
九台农商银行在金融人才储备和培养方面存在不足，严重影响了其业务水平和创新能力。
4. 技术水平滞后。
随着金融科技的不断发展，九台农商银行的信息化水平和创新能力相对滞后，影响了其服务效率和体验。
以上种种问题都制约了九台农商银行的进一步发展和提升，需要引起足够的重视。
三、对策研究1. 推动业务多元化发展。
九台农商银行可以通过拓展信贷业务和投资业务，加强小微企业融资服务，发展多元金融产品，提高盈利能力和风险抵御能力。
可以开拓个人理财、财富管理等业务领域，增加收入来源。
2. 加强风险管理。
九台农商银行应建立完善的风险管控体系，强化信贷审查和评估，加强不良资产处置，降低信贷风险，确保资产质量和健康发展。
3. 人才培养和引进。
九台农商银行应加大对金融人才的培养和引进力度，建立人才储备机制，提升员工的专业素质和业务水平，为机构的可持续发展提供坚实的人才保障。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策当前，随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、促进农民增收致富的重要责任。
农村商业银行在发展过程中也面临着许多挑战，如金融服务能力不足、风险管控不够严谨、经营模式不够灵活等问题。
本文将围绕农村商业银行发展面临的挑战进行深入探讨，并提出相应的对策。
一、金融服务能力不足农村商业银行在农村地区经营，客户群体主要是农民和小微企业主，他们的金融需求以及金融知识水平都与城市客户存在较大差异。
农村商业银行需要具备更强的金融服务能力，包括更加贴近客户需求的金融产品和更加专业的金融咨询服务。
对策：积极拓展金融产品线，面向农村客户量身定制符合其实际需求的金融产品，如农业贷款、农村信用社、农村信用合作社等；加大对员工的培训力度，提高他们的金融知识水平和专业能力，加强对客户的金融咨询服务，提高客户满意度。
二、风险管理不足农村商业银行在服务农村经济的也面临着各种金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
由于农村客户的信用状况不容乐观，加之农村金融市场信息不对称导致的市场风险，农村商业银行的风险管理往往面临着挑战。
对策：建立健全风险管理体系，包括完善的风险识别、测量、监控和控制机制，建立风险预警机制，及时发现和应对各类潜在风险；完善信用评价体系，通过科学的评价方法和手段提高对农村客户的信用管理水平，减少信用风险。
三、经营模式不够灵活当前，农村商业银行的经营模式依然存在着较大的刚性，传统银行业务主要以存贷款业务为主，贷款主要投向农村传统产业，利润来源单一；受地域和行业限制，农村商业银行的风险扩散能力较差。
对策：创新经营模式，建立多元化的利润来源，如发展小额贷款、个人消费贷款、银行保险、基金销售等业务，降低风险；加大对农村新兴产业的支持，培育和发展一批新型信贷产品，如绿色产业贷款、乡村旅游贷款等，为农村经济转型升级提供金融支持。
四、科技应用水平不高随着互联网金融的兴起，传统金融机构面临着来自互联网金融的巨大冲击，农村商业银行也不例外。
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是指在农村地区设立的、专门从事农村金融业务的商业银行。
随着我国农村金融市场的不断发展壮大，农村商业银行在农村经济中发挥着越来越重要的作用。
农村商业银行的财务管理问题一直备受关注。
在日常运营过程中，农村商业银行面临着诸多财务管理方面的挑战和问题，这些问题主要表现在资金利用效率不高、资产质量不稳定、盈利能力较弱、风险控制能力不足等方面。
农村商业银行的财务管理问题产生的原因有多方面，主要包括政策环境不利、内部管理不规范、经营风险高等因素。
为了解决农村商业银行财务管理存在的问题，需要制定科学有效的对策和具体措施。
这包括优化资金配置、强化风险管理、提升盈利能力、改善内部管理等方面的工作。
通过对农村商业银行财务管理问题进行深入分析，并提出有效的对策和具体措施，可以帮助农村商业银行提升综合竞争力，推动农村金融事业的发展。
【内容结束】1.2 问题意识农村商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村、农民和农村经济发展的使命。
在当前金融环境下，农村商业银行的财务管理面临着一些问题，这些问题影响着其经营效益和可持续发展。
农村商业银行的资金周转速度较慢，资金利用效率不高。
由于农村商业银行的资金来源主要是存款，而农村存款余额相对较少，导致资金周转速度不够灵活，难以满足客户的融资需求。
农村商业银行的风险管理体系相对薄弱。
缺乏完善的风险管理制度和风险监测机制，容易导致风险控制不到位，出现风险事件时反应较为被动，进而影响其经营状况和声誉。
农村商业银行在产品创新和服务方面不足。
面对日益激烈的市场竞争，农村商业银行需要不断创新业务模式和产品，提升服务水平，以吸引更多客户和资金。
这些问题的存在，凸显了农村商业银行在财务管理方面的薄弱环节，需要引起我们的重视和研究。
通过深入分析农村商业银行财务管理的问题，找出其原因，并提出相应的对策和措施，以推动农村商业银行财务管理水平的提升，实现其可持续发展的目标。
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究一、问题分析随着我国农村经济的快速发展和农民收入水平的提高，农村金融市场也呈现出前所未有的发展机遇。
九台农村商业银行是吉林省的一家地方性农村金融机构，它的发展直接关系到吉林省乃至整个东北地区农村金融事业的发展。
九台农村商业银行在发展过程中也面临着一系列问题，这些问题影响着其业务拓展、风险管控、服务水平等方面，需要引起高度重视和积极应对。
1. 市场竞争激烈，发展压力大随着各大城市商业银行纷纷向农村市场延伸，九台农村商业银行所处的市场竞争日益激烈。
在这种情况下，九台农村商业银行面临着来自外部的市场份额压力和内部的业务发展压力，银行的盈利能力受到了一定程度的影响。
2. 风险管控亟需加强由于农村金融环境的复杂性和不确定因素的存在，九台农村商业银行在风险管控方面亟需加强。
尤其在信贷业务中存在着较大的信用风险和担保风险，一旦发生不良贷款，将对银行的资金流动性和资产质量造成重大影响。
3. 服务水平有待提高九台农村商业银行的服务水平相较于城市商业银行还存在差距。
在农村金融服务中，九台农村商业银行需要更加注重客户需求，提升服务水平和质量，打破传统的柜台服务模式，提供更加高效、便捷的金融服务。
二、对策研究为了解决上述问题，九台农村商业银行需要采取一系列有效的对策和措施，从而推动银行的健康发展。
1. 加强市场营销，提升竞争力九台农村商业银行需要加强市场营销，根据不同的区域特点和客户需求，开发适合当地的金融产品和服务，提升银行的竞争力。
积极拓展农村金融市场，加大对农村中小微企业和农户的金融支持力度，增加银行的业务收入。
2. 完善风险管理机制，提高风险控制能力九台农村商业银行要建立完善的风险管理机制，严格执行风险管理政策和流程，加强对信贷业务中的信用风险、市场风险和操作风险的监控和控制。
加强不良资产处置，及时回收不良贷款，有效减少资产质量风险。
3. 加强服务创新，提升客户体验九台农村商业银行需要加强服务创新，建立多元化的服务渠道和模式，提升客户体验。
农村商业银行盈利能力问题及策略探讨摘要：商业银行是经营信用的企业，在整个社会经济体系中占有举足轻重的地位。
对大连农商行盈利存在的问题进行了分析，然后从强化成本控制能力，提高经营效率、重视创新，发展中间业务、提高资产质量从而强化风险管理意识、完善员工管理与人才培养机制等方面提出改进大连农商行盈利能力的对策建议。
关键词：农村商业银行；盈利能力；提升策略中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2018.02.0521农村商业银行盈利能力概述及盈利模式1.1盈利能力概述盈利能力是一种企业行使的一种核心管理能力，是企业通过日常活动来获取利润的能力。
利润水平越高，企业盈利能力越强；反之，相对利润水平越低，企业盈利能力越弱。
盈利能力可以反映企业的众多问题，企业最近的业务经营情况，管理者在企业中存在的问题，以及预测未来企业的发展规模。
农村商业银行是一个企业，因为农村商业银行具备企业的特征，它在社会上起到对社会资金的再分配作用，是一种与中介类似的金融机构。
但是农村商业银行又是特殊的企业，因为特殊商品货币是其主要经营客体，且已负债为其主要运营资金，杠杆效应非常明显；同时高风险性和强外部性是农村商业银行的一种特点，所以较强的风险抵御能力是农村商业银行必须具备的一种能力。
所以说在盈利能力方面，农村商业银行和企业有部分地方相同，但是又不完全相同的。
1.2农村商业银行盈利模式1.2.1传统业务型传统的盈利模式就是以传统业务为主，即银行主要靠利息收入生存。
并且利息收入中批发利息收入占主要的地位。
这类模式是靠存贷交易的不断扩大来得到利润。
这种情况下银行将对信贷业务加大了关注，为人们提供的金融产品就相对比较单一，银行与银行间的服务变化就不大。
这种模式是目前我国银行的典范。
1.2.2非传统业务型（1）零售业务。
零售业务和批发业务是相对的，批发业的服务公司、团体等，零售业务零散的小型公司和消费者。
在提供服务上，批发主要是信贷，零售不全部是信贷，其中还包括理财等。
零售业务的客户比较广、风险不集中、利润相对也比较稳定。
（2）中间业务。
中间业务是银行除了自身的业务外，不直接承担负债责任，并且利用少量的资金，给社会提供不同的金融服务。
中间业务的类型很多，其中有代理性质的、结算性质的、担保性质等。
其范围涉及金融上的各方面。
也有可能涉及理财、汇款、代发工资等。
中间业务的发展对商业银行的盈利是不可或缺的。
例如美国花旗银行，该银行存贷业务盈利只占了银行总利润的20%，80%的利润来源都是由承兑、企业信用评估、外汇期货等很多中间业务盈利的。
（3）私人业务。
私人业务指的是银行为了将客户划分等级，并且满足不同客户的需求，拉开金融服务的差异化所提供的一种业务。
主要包括：其具体服务内容包括：信托产品、咨询、托管等业务。
私人银行业务与零售银行业务的不同之处在于私人业务办理的门槛比较高；提供综合性的方案给客户；为客户提供专业化的服务。
2大?B农商行盈利能力存在的问题2.1经营效率低银行的经营效率被认为是影响银行盈利的主要因素。
如果一个银行规模不大，但是经营效率高，盈利肯定很强。
因此，银行的经营效率是影响大连农商行盈利的一大因素。
大连农商行盈利主要就是支出与成本的关系，也就是银行成本控制水平和获得利润水平。
在获取利润的时候要做好成本控制，以此保证盈利能力。
银行成本有利息成本、管理费用、税金等。
一般而言，成本控制能力越高，在运营过程中的盈利越多。
此外，成本费用还包括员工工作效率，效率越高说明结构安排越合理，对银行的运营、客户管理等方面科学性也较强。
大连农商行2015年人均利润为26万元。
大连农商行人均利润比较高，说明银行员工待遇较高，反映员工工作效率低。
大连农商行交易成本率为6.8%，可见，银行交易成本偏高，相反的也反映出银行较低的服务效率。
从成本收入上看，大连农商行成本收入比为43.6%，可见，由于在经营管理方面做得不到位，导致大连农商行成本控制相对比较高，影响到银行的利润受到影响，银行的成本控制能力还有待加强。
大连农商行与国有大型银行相比在人均利润上占有优势，大型银行的人均利润基本都在20万以下，而大连农商行远远超过了国有银行。
可见，大连农商行利润中花费了较多的管理费。
管理效率低，这和技术落后有直接关系；此外，可以说明银行在组织架构上还存在问题，造成银行各个部门之间协调配合差，使得管理费用加大。
总的来说，大连农商行的成本收入比和交易成本率较高，使得银行的整体运营效率降低，造成银行的盈利点较低。
2.2收入结构不合理，产品缺乏创新2.2.1以传统的存贷业务为主，收入结构不合理大连农商行盈利主要依靠传统的存贷业务完成，靠放贷时的利息来增加收入。
2015年大连农商行利息收入为6.35亿元，占70%左右，可见利息收入是银行盈利主要途径。
近几年，大连农商行虽然比较重视中间业务的发展，以此来扩大非利息收入，但是大连农商行缺少中间业务，再加上产品创新能力差，使得非利息收入的比例依然很低，在银行的全部收入中占了不到2%。
但是很多的国有银行非利息收入已经超过了35%，由此可以看出大连农商行在盈利结构上存在很大的问题，不利于银行盈利的提高。
2.2.2产品创新能力缺乏大连农商行主要盈利点是存贷款收入，银行盈利的整体结构落后。
大连农商行与发达国家的银行对比，不管是在资产收益还是在资本收益上有很大的差距，近几年大连农商行中间业务在不断的拓展，但是由于银行产品种类少，所以，银行中间业务收入低，并且银行的中间业务创新力度和技术含量少，造成大连农商行盈利能力低下。
随着外资企业在大连市的落脚，银行之间的竞争非常激烈，大连农商行只有不断的推出新产品，才能改变现状，增加银行的收益。
2.3资产质量水平低2.3.1存贷款比例下降降低了资产质量近几年，大连农商行存贷款比例呈现先上升后下降的趋势。
说明贷款业务在银行发展不是很理想，银行运营时资金周转率不高。
说明流动性风险在不断的加大使得盈利能力降低。
从存贷比看，银监会规定，商业银行存贷款比不能超过75%，表中银行存贷比逐年下降，说明银行现金利用率不高，对于银行的盈利的提高有了限制。
2.3.2不良贷款多降低了资产质量银行不良贷款过多主要原因是：第一，之前农信社在转移中遗留的不良贷款使得农商行全部接收；第二，银行内部运营不善。
虽然不良贷款的形成与经济发展有一定的关系，但主要的责任方还是银行，银行在对贷款人贷款审核过程不成熟，在贷款后也没有进行监督，造成银行的不良贷款产生“审核不谨慎―贷款中期不检查―贷款后不监督”的循环中。
但是在2014年银行不良贷款相比2013年减少，但是损失却在加大，不良贷款的比率降到了2.24%，银行对不良贷款制度进行了革新。
其主要原因是银行从2013年开始就将重点放在不良贷款上，通过土地置换、股权利润抵充等方法核销了很多的不良贷款。
控制贷款额，这才使2014年不良贷款率降低。
但是在2015年的时候，不良贷款又大幅度的上升。
可见不良贷款控制通过核销是不行的。
虽然银行的财务数据从表面上看起来资产质量得到了优化、盈利水平也有了提高。
但是这只是一时的，因此在资产质量上盈利方法是不行的。
从数据分析来看，大连农商行在2015年的时候面临着很大的压力。
缓慢的经济发展速度，农村经济结构的挑战，各行业盈利水平降低，这些都加大了大连农商行不良贷款的风险。
3大连农商行盈利能力存在问题的解决对策3.1强化成本控制能力，提高经营效率3.1.1细化部门工作大连农商行应该对内部的组织框架进行完善，合理的安排各个部门的工作职责，避免出现叠加工作现象。
并且银行的财务数据要做到清楚、详细、全面等，平时银行内部产生的费用要详细的做好登记。
在审查各种报销单的时候要从客观上去分析。
并且报销的费用由专人负责查收，做好复查成本费用的工作。
3.1.2从费用审批中控制成本在产生费用时，大连农商行应该建立严格的审批制度和监督追查制度。
费用审批的过程应该坚持“上报预算费用―考核预算费用―审批―批准”。
并且银行审批费用的人员要承担连带责任。
大连农商行人均利润比较高，但是调查发现，这些工作人员的实际工作效率与人均利润不相称，这种现象与员工考核脱不了关系，加大了员工的薪资成本。
因此，大连农商行应该设立员工绩效考核制度，其中工作效率也成为考核的一大范围，使得员工的工作效率提高，这种方法不但能够节省成本而且又提高了银行的经营效率。
3.2重视创新，发展中间业务大连农商行盈利主要靠存贷利差来获得利润。
面对着激烈的市场竞争，大连农商行只有提高业务创新，大力发展中间业务才能使得银行在大连市商业银行中占据有利地位，以此提高银行的盈利能力。
银行要在金融产品上创新，探索能拉动银行盈利的产品。
很多学者认为，银行的非利息收入率和中间业务的盈利能完整的体现出银行创新能力的大小。
这主要是因为大连农商行传统的业务已经被专业人员开发的比较完整，不能再对其进行好的改造。
但是中间业务在大连乃至全国发展期比较短，因此应该全力突破，以此来提高大连农商行的盈利能力，从另一个角度也能说明，大连农商行创新能力比较强。
大连农商行在发展传统业务的同时，根据区域所需研究适合的金融产品，并且根据地域差异分析所开发产品的优劣势，以及市场反响情况，然后根据市场所需制定特色的金融产品，并且在此基础上加强结算业务、理财、信托等传统业务的拓展。
尝试着将传统的业务和创新的业务相融合，强化银行产品的灵活性和创造性。
这对银行的电子化水平也提出了大的要求。
全力发展银行互联网领域，通过市场调查和客户需求，不断的提高银行的服务理念，银行的业务流程实现简单化操作，提高客户办理业务的效率。
当大连农商行在利息收入上呈现比较稳定的发展趋势时，银行就可以给中间业务上投入人力、物力了，以此来打造属于自己的品牌，并且不断的拓展合作伙伴、产品销售渠道等，利用成本控制来发展中间业务，以此提高银行盈利水平。
3.3提高资产质量3.3.1提高存贷款比例大连农商行应当创新经营理念，增加贷款的发放量，从而提高存贷款比例。
同时应紧跟时代的潮流，发展新型的贷款营销方式，根据大连农商行目前的发展状况，制定符合大连农商行自身的经营战略，开发新用户，满足不断变化的诉求，注重客户的体验。
首先，在吸引贷款方面，注重分析市场，开发更多新客户，放宽对小微企业的贷款限制，吸引更多的小微企业在银行贷款。
由于大连农商行是由信用社改制的，因此拥有大量的客户基础，在农户选择农业贷款的时候会优先考虑大连农商行，大连农商行应该把握住这一优势，大力发展农业贷款，从而提高大连农商行的贷款比例，进而提高资产质量。
3.3.2加强风险管理，减少不良贷款大连农商行在重视抵抗风险的同时要加强相关专业人才的管理，要让防范风险的观念深入人心，每个员工在日常工作中心中时刻树立风险意识，并让这种意识落实到日常工作中。
