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莫让所谓“理财产品”忽悠了作者：暂无来源：《投资与理财》 2010年第20期文孙大圣冯阿姨是建行的VIP客户，上周急急忙忙给我打电话，说建行的理财经理给推荐了一个很不错的理财产品，年收益率是l8%，而且还是可以保证的收益。
我知道，她一定是被忽悠了。
其实，她说的是一款保险类的投资产品，产品的设计是这样的年存11万元，连续存10年，每年2000元的利息，每3年返给客户6000元，每年还根据宴际投资情况，给予计存分红；等到60岁后还有一块额外的奖威。
冯阿姨今年41岁，我们按照中等的分红来计算（保险公司给的参考数据），那么l9年后能连本带利拿到27.2447万元。
当然这个产品设计也是比较复杂的，我计算了一下，实际年化收益率在5%左右。
让我们通过电话咨询的青况，来看看银行的VIP客户经理是怎么忽悠客户的。
首先，给客户说每年存1.1万元，给计提利息是2000元，而2000／11000=18.18%。
而且还有分红，还有够60岁时的奖励宝，加起来还不止18%的收益呢。
其次，在我提出应按复利计算时，理财经理和她的同事算了半天，说那也应该是年收益12%．然后，我继续追问投资方向，保险公司的工作人员说是投资于高速公路、三峡工程等。
一看就是企业债，而企业债的收益大部分集中于年化收益率6%-10%；工作人员介绍说，三峡工程收益率是10%，并保证产品年平均收益率也在10%。
实际上，这其中漏洞百出。
第一，此款产品存在复利。
这一点银行人员极力否认，说第一年和第二年的利息是在第三年才能取，这就存在复利。
实际上，第一年存11万元的利息是2000元，第二年共存了2.2万元，利息2000元；第三年共存了3.3万，利息2000元。
以此类推，可见根本不能按照第一和第二种算法来计算。
第二，混淆了“年化收益率”和“年平均收益率”的概念。
我们看理财产品的收盏率，要看“年化收益率”。
这个收益率可以和银行的存款利率进行比较，而“年平均收益率”则比“年化收益率”高很多，不可以拿来和银行的存款利率比较。
这些骗子平台，请别再投了！文 | 花荣昨天，我们推送了一篇关于日息平台骗局的新闻，各位读者群情激奋，把骗子们从里到外骂了一顿，花哥只能说：骂得好！今天，花哥就和大家说一说，日息平台为什么不能碰。
一首先，日息平台的收益都是按“天”来计算的，像我们平时投资的P2P平台，大部分会告诉你“年化收益XX%”，而日息平台呢，则告诉你“日化收益XX%”。
很多眼神不好的投资人可能因此上当，一看，10%的收益，好像还不错，根本没看是日息还是年息，也没看资产端是什么，就投了几万进去。
这何止是不错，简直是逆天！日化收益10%，那一年的收益率高达3650%，也就是36倍之多，就是巴菲特这等大佬恐怕也玩不出这等回报吧！更为可怕的是，有的平台居然是用复利计算，来，花哥给大家算一下。
本金10000，日息1%，用复利计算，一年后可得本息多少呢？377834.34元。
如果是日息10%呢？最后的结果是1.28千亿亿！全世界的钱加起来有没有那么多都不好说！要知道，咱大A股涨停也才10%，如果有谁能做到连续一年都涨停，请别犹豫，速度联系我，我把压箱底的233块全部交给你打理！所以，从收益上看，这些平台已经很不靠谱了，各位，请擦亮眼睛，别趟这趟浑水~二除了收益高到吓人外，日息平台还有个显著的特征：标的一般都是啥“法兰克福原油期货”、“英格兰黄金期货”等等一听就不是我等凡人可以玩转的项目。
以一家名为“上海XX理财”的平台举例：其标的为“美国国际黄金”、“韩国200指数”……高大上的不行，收益为日息2.88~5.18%，换算成年化就是10.5倍~18.9倍，看着心动不已？点进去一看，信息披露什么的都没有（估计根本没什么可披露的），就一个劲地告诉你：咱收益高，风险低，快来投！注：几乎所有日息平台项目点进去都长这样投你个大头鬼哦！当我钱多还是当我人傻？拿黄金来说，作为避险资产，其波动一般情况下不会太大，1%的日涨跌已经算很厉害了。
你这啥美国国际黄金一天的收益有5.18%，还是无风险，保本保息，我的收益从哪来？把你的节操卖了换钱给我？你的节操值钱吗！三不靠谱的收益不靠谱的项目，已经可以判此类平台的死刑了，可为什么还有那么多人傻呵呵地去投资？因为很多投资人都是通过一些自媒体发布的广告接触到这些骗子平台。
“沃客理财”的覆灭近年来，金融科技行业迅速发展，各种互联网理财平台如雨后春笋般涌现。
在这背后也难免会有一些不法分子借机行骗。
而“沃客理财”就是其中一家以庞氏骗局为手段的典型代表。
沃客理财的诈骗手段非常高明，他们以回报高、风险低的投资项目吸引投资者，让人们感到很有信心。
他们声称自己是一家专业的互联网金融公司，通过炒股、投资基金等手段获得高额收益，然后将利润分给投资人。
在几个月内，投资者可以获得几倍乃至几十倍的回报，这令许多投资者为之心动。
沃客理财还采用了返佣机制。
他们会以高额返佣的方式吸引一些中介代理加入进来，帮助他们发展下线，这样就扩大了骗局的规模。
这些中介代理在收到返佣之后，往往会觉得沃客理财可靠，从而在自己的社交圈子中推广，吸引更多的受害者加入。
在一段时间内，沃客理财通过这种方式不断发展壮大，吸引了大量的投资者和中介代理。
但随着时间的推移，越来越多的投资者开始怀疑沃客理财是否可信。
投资回报率过高超出了常理，对于懂得投资的人来说，这无疑是一个警示信号。
大量投资者试图提取利润，但却发现自己的资金无法正常转出，这更加引起了投资者的怀疑。
随着投资者们纷纷开始质疑沃客理财的可靠性，一些投资者开始向相关部门报案。
经过调查发现，沃客理财早已经失去了经营资格，他们所宣称的所谓高收益投资项目只是一张纸，根本没有实际运作。
他们所谓的利润大多是通过新投资者的资金支付给旧投资者的，这是最典型的庞氏骗局。
而且，这些中介代理收到的高额返佣也只是暂时的刺激，最终也是要变成受害者。
当这一消息揭露出来的时候，投资者们陷入了恐慌之中。
他们的大部分资金无法收回，有些人甚至因为投资沃客理财而家破人亡。
而沃客理财的幕后黑手却早已逃之夭夭，留下的只是一地鸡毛。
这起“沃客理财”的事件再次警示了我们，在投资理财的过程中，要谨慎小心。
盲目追求高回报往往会带来更高的风险。
不要贪图一时的利益而忽视了对投资平台的调查和了解，避免成为骗子的受害者。
理财血本无归的案例
理财血本无归的案例是指个人或机构进行理财活动，最终无法获得任何收益或本金损失严重的情况。
以下是一个可能的案例：
某个个人或机构接受了一家非法的理财公司的邀请，承诺可以通过高收益的投资项目获得可观的回报。
该理财公司声称通过投资房地产或其他领域的项目可以获得高额收益，吸引了很多投资者。
在投资过程中，该个人或机构将大量资金投入到了该理财公司推荐的投资项目中。
然而，当该个人或机构希望获取回报时，发现理财公司突然消失，无法联系到相关负责人员。
同时，投资项目也出现问题，无法得到预期的回报。
最终，该个人或机构无法追回本金，资金损失严重。
这种情况下，无论是个人还是机构，都需要通过法律途径追究相关责任方的责任，并寻求赔偿或其他合适的补偿方式。
此外，也需要增强风险意识，选择合法可靠的理财渠道，并进行充分调查和了解，以避免类似的风险。
哪些理财平台不能碰不能碰的理财平台1、山寨网站、后台漏洞严重的P2P公司不要碰此类P2P公司抱着随时撤退的想法，连技术团队都不愿意投入，简直就是皮包公司，唯一的几十万元注册资金全部用于网络推广拉拢客户了，拉到了客户就骗，骗完了就跑路。
或者没拉到客户，就没钱了，自己也倒闭了。
不能碰的理财平台2、提供24%以上年化收益率的不要碰该业给投资者的收益率都超过24%了，给融资企业的成本至少40%-50%，请问哪个企业能接受这么高的融资成本呢?要么是银行不给续贷了，要么是企业经营周转出现严重问题，已经没有现金流，否则绝对不要这么高的融资成本。
不能碰的理财平台3、团队人数少于20人的不要碰互联网金融的本质是金融而不是互联网，而金融的核心又是风险控制，一个只有20人的团队去掉技术、财务、客服、前台、行政、总经理、副总经理，还能剩几个人在踏踏实实做业务风控?没有线下团队的实地考察及风控，暂且不说如何识别提交材料的真实性，就是签约和催收这一环节，都能把这20个人玩死，如果客户再分散在全国，那么低于100人的团队，根本无法支持公司业务持续经营。
不能碰的理财平台4、自融性网贷平台不要碰由于近年来中小企业融资困难，从线下小贷公司借钱成本又高，随着P2P的火爆，许多制造类企业、地产类企业、矿业企业，缺钱就起了成立P2P平台的念头。
该类公司一个是资金集中在单一项目，风险巨大;一个是自己给自己融资，风险控制和尽职调查很难做到像第三方那么公正、客观。
且目前很多自融网贷平台都存在非法吸收存款以及涉嫌诈骗的目的。
不能碰的理财平台5、单笔借款超过几百万元的不要碰。
本身小微金融、P2P做的就是小额分散，靠区域分散、行业分散、金额分散来规避风险，如果单笔额度几百万上千万元，一旦有一单出现风险，会导致大量投资人的本金发生损失。
不能碰的理财平台6、没有核心风控技术连第三方支付监管都没有的P2P平台不要碰。
年初，比较正规的公司已经开始主动要求第三方托管资金，透明资金往来明细了，这就是行业自律，不该做的不做，该做的必须做到位。
警惕这些互联网理财传销手段警惕这些互联网理财传销手段导语：近日，一个名为幸福100的互联网理财消费平台被媒体曝出是庞氏骗局，同时也涉互联网式的非法传销，不少投资者在平台上投入了数十万的资金。
事实上，在“互联网+”时代下，新型的传销骗局层出不穷，互联网传销手段也在不断更新中。
下面店铺就给大家盘点几个：1、消费式理财产品典型的以消费式理财产品模式来对投资者实施诈骗的案例，就是上述中的幸福100事件。
平台号称“积分理财、复利拆分”，积分相当于原始股，投资5万，拆分三次，纯利润是11万元，而拆分9次，纯利润可达134万元，并称年化收益高达50%-200%。
通过积分拆分，不断吸引新投资人购买，其实就是一种庞氏骗局，或者说变相传销。
类似这样的消费式理财产品，投资者一定要提高警惕，理财还是要找正规平台，配置合规产品，如稳利精选组合投资计划、诺亚方舟NPA投资计划等，才能真正实现财富的保值增值。
2、消费返利、返佣返利平台中，不少都是传销、诈骗平台。
此前被媒体曝出的优库速购平台就是如此。
该平台不仅以承诺10-20天分期全额返还本金为诱饵，蛊惑消费者购买高于市场多倍价格的商品，还采用推荐人返佣模式快速扩大用户规模。
称只要推荐他人到平台购物，就能获得一定比例的返佣激励。
资深理财师表示，这种方式，明显带有传销性质。
但在返佣、返利的诱惑下，消费者极易忽略传销的事实。
3、虚拟货币对于虚拟货币，投资者都很熟悉了。
除了这阵子比较火的比特币、莱特币之外，还有万福币、维卡币等，在多如牛毛的虚拟货币中，大多数都是传销。
比如“维卡币”，在2014年底进入中国市场。
诈骗团伙大肆鼓吹“维卡币”项目的.投资收益，以诈骗和传销的形式诱惑投资者投入巨额资金到“维卡币”网站，在一年的时间内在全国疯狂吸金6亿元，最终在2016年5月被警方查办。
像比特币、莱特币这样的虚拟货币虽然一直存在，且很受投资者青睐，但投资虚拟货币本就风险很大，且在中国未得到官方认可，因此还需谨慎。
收益率小心“年化”“预期”等陷阱作者：黄伟涛来源：《投资与理财》2016年第03期年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率。
实际收益率=年化收益率×投资天数/365。
“明明说是固定收益率6%，怎么变成最低收益率2.5%了？”近日，市民赵先生的一通投诉电话引起了记者的注意。
无论是办存款、买保险，还是时下最流行的买理财产品，大家最根本的目的都是尽可能高地提高自己的收益。
在面对“保底收益率”“固定收益率”和“年化收益率”等让人傻傻分不清楚的金融词汇时，普通市民该如何理解？收益不固定“我本来是想买固定收益类的理财产品，结果买成了万能险。
这也倒罢了，交完钱后收到保险公司的回访电话才知道，这款万能险的收益并不是宣传时说的…每年固定收益6%‟，而是在2.5%～6%之间浮动。
”赵先生很愤慨。
该保险公司负责人对记者表示，保险产品并不能算是理财产品，只能算是有理财功能的“保障产品”。
他还指出，保险产品的收益往往是不固定的，“以万能险为例，其实际收益率为保险公司每年公布的结算利率，与预期年化收益率并不一样”。
固定收益产品不一定“保本”那么固定收益类产品就一定安全吗？前段时间，某银行发售的一款理财产品就深陷亏损传闻，记者的座机几乎因此被市民打爆。
“为什么宣传时的26%年化收益变成了实际亏损15%？”“说好的半年回报13%，我一下子亏了3万多元！”很多市民纷纷表示不能理解。
“预期收益率和实际收益率完全是两个概念，它反映的是一个…大致情况‟。
既不一定保息，也不一定保本。
”一位银行业内人士指出，银行确实有保本类的固定收益产品，但利率较低，目前一般在3%左右。
“高收益率，必然伴随着高风险。
”该银行业内人士表示，“并不是所有的固定收益类理财产品都是保本保收益的，只是指在没有意外发生的情况下可获得预期收益”。
年化收益率≠实际收益率如今，相对于大部分低风险和低收益的银行理财，越来越多的市民选择了号称“高收益”的P2P理财。
警惕高额回报陷阱谨防资金损失在当今瞬息万变的金融市场中,投资者常常会受到各种诱人的高额回报承诺所吸引,但很多时候这些看似”稳赚不赔”的机会都隐藏着巨大的风险。
近年来,不少人因轻信高回报信息而遭遇严重的资金损失,这也引起了人们对此类陷阱的广泛关注。
高额回报的背后藏着什么？通常,那些噱头十足的高回报投资往往都隐藏着相当大的风险。
它们可能源自于非法集资、Ponzi骗局,或是其他违法违规的金融活动。
这些投资往往缺乏合法性和透明度,信息披露也常常存在严重问题。
投资者很难了解资金的实际运作情况,也无法评估潜在的风险。
一旦遇到市场波动或资金链断裂,资金就有可能全部化为泡影。
如何识别高额回报陷阱？要警惕那些承诺超高回报的投资,尤其是那些回报率远高于正常水平的投资。
合理的年化收益率通常在5%-15%左右,如果某项投资承诺年化收益率超过20%,那就值得谨慎考虑了。
投资者还需关注以下几点:投资方案是否透明、可靠?查看是否有合法的营业执照和相关资质证明。
投资方是否有明确的盈利模式和风险控制措施?如果答案不清晰,就要小心了。
投资方是否有良好的信用记录和社会信誉?留意一下投诉信息和负面新闻。
投资合同中是否有不合理的条款,如限制提前退出等?这也可能是隐藏风险的表现。
如何保护自己远离高额回报陷阱？投资理财需要谨慎,不能轻易被高额回报所诱惑。
投资者首先要做好风险意识教育,了解金融市场的运作规律,养成良好的理财习惯。
也要主动学习相关的投资知识,提高自身的风险识别能力。
在做出投资决策时,一定要仔细阅读合同条款,了解清楚投资的具体情况,不轻易被高收益蒙蔽了判断力。
还要选择正规合法的金融机构进行投资,切忌轻易相信那些高额回报的承诺。
投资理财需要持续的学习和积累经验,切忌轻信高额回报信息而轻举妄动。
只有保持清醒的头脑,做好充分的风险评估,才能规避高额回报陷阱,保护好自己的辛苦积蓄。
