保险中介行业分析
一、保险中介相关概述
1.保险中介基本概念
保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保
人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价
值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法
获取佣金或手续费的单位或个人。
2.保险中介的主体形式
保险中介人的主体形式多样，主要包括保险代理人、保险经纪
人和保险公估人等。此外，其他一些专业领域的单位或个人也
可以从事某些特定的保险中介服务，如保险精算师事务所、事
故调查机构和律师等。
3.保险中介的构成
目前我国的保险中介主要包括保险专业中介、保险兼业代理、
保险营销员三类。其中保险专业中介又包括保险专业代理机构、保险经纪机构和保险公估机构三类；保险兼业代理则包括银行、邮政（前两者又合称“银邮代理”）及其他（如个人、电话、
互联网）等类型。
二、保险中介行业发展环境分析
1.宏观经济环境
1.1国内生产总值（GDP）：一国国内生产总值代表了该国的经济发展水平，现实情况表明，我国保险业的快速发展时期正好是我国改革开放后国民经济飞跃进步的时期，国民经济的发展给保险业的成长提供了良好的经济环境。两者的相关系数高达
0.97，未来我国GDP仍将保持6%左右中高速发展态势；
1.2社会储蓄存款余额：个人储蓄的增加意味着个人财富与资产的增长，从而促进人们的保险消费，即储蓄对保险的收入作用；储蓄的保障作用也减弱了人们购买保险的欲望，即储蓄对保险的替代作用。当储蓄的收入作用超过替代作用时，储蓄的增长就会带来保险需求的增加，反之亦然。中国的储蓄率常年居世界第一，2015年储蓄率近50%，收入作用更明显；
1.3通货膨胀率：保险业务一般采用固定的预定利率来计算保费，当名义利率随通货膨胀快速上升，远高于保险预定利率时，保费就显得较为昂贵，从而削减了人们的投保意愿，不仅新单需求减少，已有的保单持有人退保套现的风险也会加大。通货膨胀还会使人们形成未来物价上涨预期，促使其扩大即期消费，降低了对长期寿险的需求。2015年CPI均在2%以内，有助于保险业发展；
1.4固定资产投资：固定资产投资的增加意味着在建工程的增加和中间物品投入的增长，从而直接拉动了市场对非寿险产品的需求。以2015年为例，2015年我国全年的固定资产投资为551590亿元，假设2/3资产投入到当期的在建工程中，以1%
的费率为以上工程进行投保，仅此一项就会带来3640亿元的保费收入，可见固定资产投资的作用极为明显。
2.中国保险业的发展现状
2.1保险业务大发展，行业实力显著增强，竞争格局基本形成；
2.2保险业健康稳定发展，满足了市场经济的发展需求，保险
市场机制不断趋于完善；
2.4保险业发展与经济不适应，保险深度、保险密度均低于世
界平均水平；
2.5年度数据（2015）：原保险保费收入24282.52亿元，同比
增长20.00%，产险公司原保险保费收入8423.26亿元，同比增长11.65%；寿险公司原保险保费收入15859.13亿元，同比增长24.97%。产险业务原保险保费收入7994.97亿元，同比增长
10.99%；寿险业务原保险保费收入13241.52亿元，同比增长
21.46%；健康险业务原保险保费收入2410.47亿元，同比增长
51.87%；意外险业务原保险保费收入635.56亿元，同比增长
17.14%。产险业务中，交强险原保险保费收入1570.98亿元，
同比增长10.74%；农业保险原保险保费收入为374.90亿元，同比增长15.08%。
3.中国保险营销渠道的发展
3.1中国保险营销渠道现状：经过二十多年的发展，到目前为
止，我国保险营销已经形成以个人营销为主，银行保险、团体保险、电话营销、经代营销和网上营销多渠道并存的格局。但
各个渠道的发展并不平衡，主流营销渠道弊端突显，而有些新
型营销渠道并未完全施展开拳脚，也不成气候，有待于进一步
探索和完善。
3.2中国保险营销渠道存在问题：个人营销员队伍庞大，业务
质量与专业性参差不齐；个人营销员队伍建设面临制度瓶颈；
兼业代理市场不规范，盈利空间有限；
3.3中国保险营销渠道发展趋势：目前我国的保险龙头公司还
是主要依靠个险模式、银保模式和电销模式开展业务，未来，网销等新兴模式所占份额一定会越来越大，并且随着产销分离
的大趋势，保险中介行业也将迎来发展契机。
三、保险中介行业的发展
1.中国保险中介行业的发展综析
1.1保险中介发展历程：保险中介制度初创阶段（1980-1992
年）、保险中介制度的发展阶段（1992-1995年）、保险中介制
度的规范化阶段（1995-1999）、保险中介制度体系完善阶段
（1999-2008年）、保险中介制度的最新发展趋势（2009-2014）
1.2保险中介行业发展态势：截至2013年底，全国共有保险专
业中介机构2,525家。其中，全国性保险专业代理机构143家，
比2012年增加51家；区域性保险专业代理机构1,624家，比
2012年减少54家；保险经纪机构438家，比2012年增加4家；
保险公估机构320家，比2012年减少5家。截至2013年底，全国共有各类保险专业中介机构的分支机构（分公司、营业部
等）6,400家，比2012年增加2,021家。其中，保险专业代理公司的分支机构5,280家，保险经纪公司的分支机构861家，保险公估公司的分支机构259家。
2.中国保险中介行业运营状况分析
2.1行业保费收入情况：2013年，全国保险中介中保险专业中
介机构实现的保费收入为1,148.33亿元，比2012年的1,007.70亿元增加140.63亿元,增长13.96%；占2013年全国总保费收入17,222.24亿元的6.67%；其中，全国保险中介中保险专业中介机构实现的财产险保费收入1,027.87亿元，比2012年的788.72亿元，增长30.32%；占2013年全国财产险总保费收入6,212.26亿元的16.55%；全国保险中介中保险专业中介机构实现寿险保费收入120.46亿元，比2012年的203.14亿元，下降40.70%；占2013年全国寿险总保费收入10,741.08亿元的1.12%。
2.2保险专业代理机构情况：2013年度，全国保险专业中介机
构中保险专业代理机构实现的保费收入为718.05亿元，比2012年的586.64亿元增加131.41亿元，增长22.40%，占全国总保费收入17,222.24亿元的4.17%。2013年度，全国保险专业中介机构中保险专业代理机构实现的财产险保费收入641.37亿元，比2012年的448.49亿元增加192.88亿元，增长43%；实现寿险保费收入为76.68亿元，比2012年的138.15亿元减少
61.47亿元，下降44.50%。
