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上市公司600036)2014贷款同比增长生息资产收益率同比提高28bps 61bps ●15/16收盘价（元）17.2/9.63 息率（分红- 基础数据陆怡雯高燕芸地址：上海市南京东路银行2015年03月19日招商银行 (—两小业务稳步进展，但信贷成本持续增加，维持"增持"评级报告原因： 有业绩公布需要点评增持投资要点：● 年，公司实现归属股东净利润559.11亿元，同比增长8.06%，低于我们预期的13.7%。
2014年公司实现并表后每股收益2.22元，每股净资产12.47元，年化ROAA1.28%，年化ROAE19.28%,同比分别减少0.12%和2.93%。
● 中间业务增长，规模扩张与成本收入比的改善对净利润提升形成主要贡献，净息差持续收窄对利润增长形成负贡献。
● 规模扩张贡献利润增长达到13.1%。
2014年，公司生息资产规模同比增长17.5%，其中，14.0%。
公司着力建设“轻型银行”，关注“两小”业务发展，小微零售贷款规模同比增长21.4%，占总贷款比重同比上升2.22个百分点至38.7%。
同时证券投资规模增长迅速，同比增幅达到30.3%。
计息负债规模同比增长18.0%,其中客户存款规模同比增长19.1%。
受到资本市场高收益理财产品影响，零售存款占全部存款比重下降1.81个百分点至33.1%。
● 净息差进一步收窄，对利润增长负贡献5.5%。
14年公司净息差同比下降10bps 至2.62%44bps 至5.22%，付息负债成本同比上涨59bps 至2.80%。
息差收窄主要由于同业业务扩张较快，同业负债成本进一步提高。
公司同业计息负债规模同比增长64.9%，同业计息成本同比提升52bps 至4.44%。
同时，受利率市场化影响，结构性存款扩张推动存款成本同比提高22bps 至2.10%。
● 净手续费收入同比增长53.2%，贡献利润增长13.8%。
增长主要由于托管及其他受托业务佣金、银行卡手续费及代理服务手续费的增加。
招商银行贷款风险评估流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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招商银行股份 2010年风险评级分析报告一、股份制商业银行资本充足状况评价标准得分：8分（一）定量指标(60分)截至 2010 年12 月31 日，本集团资本充足率为11.47%，较年初提高1.02 个百分点，核心资本充足率为8.04%，较年初提高1.41 个百分点；本行资本充足率为11.21%，较年初提高1.16 个百分点，核心资本充足率为8.70%，较年初提高1.34 个百分点。
2010 年资本充足率有所上升，主要是本行完成A+H 配股后，募集资金215.67 亿元全部用于补充资本，进一步巩固了本行资本基础。
下表列示截至所示日期招商银行资本充足率及其构成情况通过上表可以看出，招商银行10年的资本构成情况符合《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》对于资本充足率和核心资本充足率的要求，其中资本充足率为%，大于10%；核心资本充足率为%，大于6%。
综上招商银行定量指标得分为60分。
（二）定性因素分)1.银行资本的构成和质量（4.1分）招商银行资本分为核心资本和附属资本两部分。
核心资本主要包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股东权益，扣除资产负债表日后宣派的股息、100% 商誉和50% 非合并股权投资。
2010年招商银行核心资本为127,979百万元，资本为165,954百万元。
核心资产占资本比重为77.11%，资本结构稳定。
本年度招商银行不存在资本未足额到位或资本抽逃等问题。
附属资本包括一般准备金、长期次级债务及记入权益中的可供出售债券公允价值变动。
附属资本构成的稳定性较为稳定，其总值为51,180百万元。
招商银行为上市银行，2010年其市值为93,429百万元。
且其资本构成要素存在不稳定性对银行承受风险能力未造成较大不利影响的。
综上分析招商银行银行资本的构成和质量得分为4.2分。
2.银行整体财务状况及其对资本的影响（5.4分）盈利能力持续提升。
2010年本集团实现归属于本行股东净利润257.69亿元，比上年增加75.34亿元，增幅41.32%；实现净利息收入570.76亿元，比上年增加167.12亿元，增幅41.40%；实现09年的1.00%和21.17%均有所提高。
招商银行公司客户信用评级管理办法第一章总则第一条为有效开展公司客户信用评级（以下简称评级）工作，规范对评级的管理，特制定本办法。
第二条评级是一种根据客户（包括借款人和担保人）违约可能性（违约率）大小，将客户划分为不同等级的风险分类方法和过程。
它是我行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、授信审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。
第三条评级系统包括九大行业打分卡和一个违约概率模型，以及与之配套的信息系统和文档。
通过打分卡与违约概率模型的结合使用，可同时得出客户的一个信用分值和对应的违约概率。
第四条列入评级的九大行业分别为：资本密集型行业、轻工制造业、商贸服务业、交通运输业、房地产、建筑业、基础设施与项目融资、通讯及计算机服务业和投资类行业。
这些行业与我行现行使用的客户行业分类之间具有一对多的对应关系。
具体参见《招商银行公司客户信用评级操作手册》。
第五条评级将客户划分为10个等级，从信用由高到低依次为1级、2级、……、10级，分别对应各自定义、对应分值和违约概率区间。
具体参见《招商银行公司客户信用评级操作手册》。
第六条具备以下条件所有公司客户为可评级客户，应进行评级：（一）在我行有信贷业务或有意申请信贷业务的企事业法人；或为他人在我行信贷业务提供担保的企事法人。
只有低风险业务的，可暂不评级。
（二）客户所在的行业属于我行评级体系九大打分卡覆盖的行业范围。
（三）能够收集到最近连续两个年度财务报表，以及评级必需的非财务信息。
但尚未投产的在建项目企业由于尚不足以反映出经营情况，不在可评级客户范畴。
客户所在行业虽属于九大打分卡覆盖范围，但暂时缺少评级所需财务或非财务的必要信息，暂时无法进行评级的，应作为待评级客户，积极收集资料，一旦具备评级条件，应立即进行评级。
客户所在行业不属于九大打分卡覆盖范围，暂不进行评级，但仍要积极收集资料。
第七条评级的基本程序为：评级发起岗收集并输入必须的财务和非财务数据后，预设评级电脑系统进行自动评级，产生自动等级；客户经理和审贷人员可依据信用分析情况评估自动评级的合理性，进行等级更改，依次产生建议等级和有效等级。
招商银行战略分析报告名目招商银行简介 (3)公司治理 (4)外部环境 (5)政治法律环境： (5)经济环境： (5)社会文化环境： (5)技术环境： (5)中国银行业竞争格局 (5)EFE矩阵 (6)竞争战略 (8)来自国内其他银行竞争的风险 (8)外资金融机构竞争的风险 (8)银行业务方面的竞争 (8)人才方面的竞争 (9)SWOT分析 (10)优势〔S〕 (10)劣势〔W〕 (10)机会〔0〕 (10)威逼〔T〕 (10)SO战略： (11)WO战略 (11)ST战略 (11)WT战略 (11)招商银行简介1987年，招商银行作为中国第一家由企业创办的商业银行，以及中国政府推动金融改革的试点银行，在中国改革开放的最前沿----深圳经济特区成立。
2002年，招商银行在上海证券交易所上市；2006年，在香港联合交易所上市。
成立二十多来，招商银行秉承〝因您而变〞的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名职员的小银行，进展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、职员3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐步形成了自己的经营特色和优势。
2020年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国«金融时报»〝全球品牌100强〞第81位、品牌价值增幅全球第一名，«福布斯»〝全球最具声望大企业600强〞第24位，以及«华尔街日报»〔亚洲版〕〝中国最受尊敬企业前十名〞的第1位；荣获«欧洲货币»、«亚洲银行家»等国内外权威媒体和机构授予的〝中国最正确零售银行〞、〝中国最正确私人银行〞、〝中国最正确托管新星〞等。
2020年6月末，招商银行资产总额达19727.68亿元人民币。
截至2020年6月末，招商银行在中国大陆的60个都市设有74家分行及700多家支行〔含分理处〕，2家分行级专营机构〔信用卡中心和小企业信贷中心〕，2家境外分行〔香港分行、纽约分行〕，1家子银行〔香港永隆银行〕，1622家自助银行，1500多台离行式自助设备，一家全资子公司——招银金融租赁；在香港拥有永隆银行和招银国际金融两家全资子公司，及一家分行；在美国设有纽约分行和代表处；在英国设有伦敦代表处。
2009年央行贷款基准利率一览表在2009年，中国央行实施了一系列的货币政策调控措施，其中之一便是贷款利率的调整。
下面是2009年央行贷款基准利率一览表，以供参考：一、一年期贷款基准利率根据央行的调控政策和市场状况，2009年一年期贷款基准利率如下：1月份：5.31%2月份：5.31%3月份：5.31%4月份：5.31%5月份：5.31%6月份：5.31%7月份：5.31%8月份：5.31%9月份：5.31%10月份：5.31%11月份：5.31%12月份：5.31%二、其他期限贷款基准利率除了一年期贷款基准利率之外，央行还设立了其他期限贷款基准利率，以下是各期限对应的基准利率：三个月：5.31%六个月：5.31%九个月：5.31%一年以上至五年（含五年）：5.85%五年以上：5.94%需要注意的是，央行的贷款基准利率是指导利率，各商业银行根据自身的经营情况和风险评估可能会在基准利率的基础上进行浮动。
因此，实际的贷款利率可能会有所不同。
在进行贷款时，建议与具体的商业银行进行详细的咨询和了解。
贷款利率的调整对于企业和个人的借贷活动都有着一定的影响。
较低的贷款利率可以刺激经济的发展和投资活动，但同时也需要央行根据市场需求和通货膨胀压力来进行调整，以维护经济的稳定。
总结：通过以上表格，我们可以清晰地了解到2009年中国央行的贷款基准利率情况。
贷款利率的调整是央行货币政策的一部分，旨在促进经济的发展和控制通货膨胀。
当然，具体的贷款利率可能会因商业银行的浮动而有所不同，借款人在申请贷款时应与银行进行详细的沟通和咨询。
这个表格对于希望了解2009年贷款利率情况的人来说，提供了一个参考的依据。
在进行贷款决策时，借款人还需综合考虑其他因素，如借款用途、还款计划和个人或企业的还款能力等。
只有在全面了解并合理选择的情况下，借款人才能做出明智的决策。
招行董事长背景调查报告招商银行是中国第一个由企业法人入股的新型的股份制商业银行，1987年4月在深圳的蛇口诞生，它是我们国家从体制外推动金融改革的实验品。
21年来，招商银行在中国改革开放的大环境下，在监管当局、各级政府和社会各界的关心呵护下，经过全行员工的不懈努力，我们已经从当初只有一亿资本金、一个网点、36个人发展到今年9月末，已经拥有15000亿的资产，在中国排名老六。
在刚刚公布的英国《银行家》杂志排名1000家大银行中，招商银行排名第99位；在今年春天公布的英国《金融时报》按市值排列的世界企业500强中，招商银行排名第103位。
招商银行这么多年来，一直坚持规模稳步增长、效益不断提升、质量持续向好，而且结构逐渐地优化。
我们就说从2002年到2007年六年间，招行的总资产翻了四倍，净利润翻了九倍，我们刚刚公布的业绩，9月份招行的净利润比上年同期净增90％，今年6月份经过审计的数据，我们的ROA是1.96％，ROE 超过35％。
我今年3月份在哥伦比亚大学演讲，那里的美国教授认为，不是我认为，招商银行这些指标已经和国际上最先进的银行没有什么差距。
招商银行不仅业务发展得很持续、很稳健，这几年我们推进战略结构调整，适应社会各方面的新的需求，招商银行的结构调整应该说是取得非常好的成果。
我们的零售业务从无到有，到今年的9月份零售业务的比例已经占整个资产的27％，我们中间业务的收入比例占16％，中小企业占44％，这是我们结构调整的丰硕成果。
我们的资产质量不断向好，不良资产率到今年6月份已经降到1.2％，拨备对不良资产的覆盖率已经超过了200％，所以招商银行是一个效益、质量、规模协调发展的银行。
招商银行这几年的发展得到了社会各界的广泛认可，银监会这些年对股份制银行作了四次评级，招商银行在四次评级中都评为第一，刚刚招商银行被《华尔街日报》评为“中国十大最受尊敬企业”第二位；招商银行去年荣获英国《投资者杂志》“最佳投资者”关系六项大奖；《欧洲货币》、《亚洲银行家》等等这些世界权威的金融杂志，连续把招行评为“中国最佳本土银行”、“中国最佳管理银行”、“中国最佳零售银行”等等；而且我们七度蝉联北大商业评论等权威媒体评出的“中国最受尊敬企业”，我们也曾经在这里荣获“中国最受尊敬企业”的奖牌；在世界品牌实验室今年公布的世界品牌500强里，在中国上榜的品牌中，招行名列第12位；最近波斯顿咨询公司在2008年评选的全球快速发展经济本土50强里，招商银行是中国大陆唯一上榜的金融机构。
银行风险偏好研究仲华杰中国进出口银行风险管理部【摘要】现代银行是经营风险、管理风险的企业，经营能力的高低主要体现为风险管理能力的高低。
随着银行业务信息化水平的提高和全面风险管理理念的不断深入，国际主流银行纷纷采用设定风险偏好的手段对银行的经营活动进行指导。
【关键词】银行风险管理风险偏好风险偏好是目前国际银行界普遍采用的一种风险控制手段，一般是由银行所有者（即股东）确认、并对经营管理者（即高级管理层）提出的管理要求，主要体现为股东对于银行经营的安全性与盈利性之间的一种平衡。
风险偏好决定了银行的经营风格，是引导银行发展方向和路径的指南，是银行风险管理的核心和关键，是实施全面风险管理的重要内容。
一、银行风险偏好的概念“风险偏好”一词首次出现在２００８年９月银监会印发的《商业银行内部评级体系监管指引》第二百四十二条中，要求“内部评级结果和风险参数估计值应作为商业银行确定风险偏好和制定风险战略的基础”。
但银监会未对风险偏好的概念加以阐述。
此前，巴塞尔新资本协议也未对“风险偏好”作出明确定义，直到２０１０年１２月，有关文件中才定义“风险偏好（Ｒｉｓｋａ。
ｅｔｉｔｅ）”为“一家公司在考量风险回报的基础上，在较高层面作出的关于愿意承担多大风险的决定。
二、银行风险偏好的类型及主要内容１．风险偏好的类型。
银行的风险偏好主要是由银行的所有者来决定，不同的所有者有不同的战略目标和价值取向，一般可分为进取型、稳健型和保守型三类。
进取型的银行愿意承担相对较高的风险，换取高的回报；稳健型的银行希望承担适度的风险换取适度的回报；保守型的银行则只愿意承担相对较低的风险，相应获得自身可接受的回报率。
２．风险偏好的主要内容。
银行的风险偏好是一个完整的体系，是银行风险管理乃至经营活动的指南，风险偏好的设定必须涵盖各类风险类别，深入各个业务层次，并且需要通过政策制度、授权管理、限额管理、绩效考核等手段自上而下的分解并及时有效的传导到各个部门、业务单元和人员中去。
招商银行公司客户信用评级操作手册1 概况说明1.1客户信用评级的基本概念客户信用评级是一种根据客户违约可能性（违约率）大小，将客户（包括借款人和担保人）划分为不同等级的风险分类方法和过程。
它是我行识别、计量、监测和控制信用风险的基础工作，为信用分析、授信审批、贷款定价、贷后管理、经济资本分配与考核等提供重要的支持。
它包括评级方法的开发和评级的实施两项基本内容。
本手册主要针对评级的实施。
1.1.1评级模型的开发。
评级模型的开发是指银行根据自身历史数据和经验，同时参考外部数据和经验，应用数理统计技术和专家意见，对比分析违约客户和不违约定客户的不同特征，找出客户违约机理和导致客户违约的因素（违约驱动因素），并将这些因素（财务和非财务因素）按某种形式（打分卡或违约概率模型等）进行相对固化（应在评级实践中不断修正），建立起客户违约模型（包括配套IT系统）的方法和过程。
1.1.2评级的实施。
评级的实施是指银行将完成开发的评级模型应用于信贷业务实践的方法和过程，包括评级操作和评级结果的应用两个方面。
评级操作是指对现有客户或潜在客户划分等级的过程，即将客户有关的财务和非财务指标输入评级模型，通过模型运算，得到客户评级分值和自动评级，并在审慎的原则下对自动评级进行调整，从而获得客户评级等级和对应的违约率。
评级结果的应用是指银行将客户评级分值、等级、违约率等评级结果，应用到信用分析、审批决策、贷款定价、组合管理等各个方面的方法和过程。
1.2信用评级的目的和作用1.2.1 信用评级的目的我行开发并实施客户信用评级的目的是要运用现代风险计量手段，对客户的信用风险进行精细化的管理，包括对客户信用风险状况的识别、计量、监测和控制，按照《巴塞尔新资本协议》的要求，逐步建立起具有国际先进水平的信用风险管理体系，全面提升信用风险管理水平，提高核心竞争力，促进我行长期、稳定、健康地发展。
1.2.2 信用评级的作用我行信用评级具有以下主要作用：1.2.2.1提高信用分析水平。
一、发债主体概况招商银行股份有限公司（以下简称“招商银行”）是经中国人民银行批准，由招商局轮船股份有限公司于1987年独资组建的商业银行，总部位于深圳市。
2002年，招商银行A股在上海证券交易所上市；2006年，招商银行H 股在香港联交所上市。
截至2008年末，招商银行股本总额147.07亿股，其中前十大股东合计持有招商银行55.63%股权，前五大股东及其持股比例分别为：香港中央结算（代理人）有限公司17.78%；招商局轮船股份有限公司12.37%；中国远洋运输（集团）总公司 6.44%；广州海运（集团）有限公司 3.84%；深圳市晏清投资发展有限公司2.95%。
截至2008 年末，招商银行在我国境内设立了44 家分行及623 家支行（含分理处），设有北京代表处，一个信用卡中心，一个小企业信贷中心，1567 家自助银行，一家全资子公司--招银金融租赁有限公司；在香港拥有一家分行以及永隆银行有限公司（以下简称“永隆银行”）、招银国际金融有限公司两家子公司；在纽约设有一家分行和一个代表处。
此外，招商银行与93 个国家及地区的1756 家海外金融机构保持着业务往来。
截至2008年末，招商银行资产总额15717.97亿元，其中贷款和垫款净额8527.54亿元；负债总额14920.16亿元，其中客户存款余额12506.48亿元；股东权益797.81亿元；资本充足率11.34%，核心资本充足率6.56%；不良贷款率 1.11%，拨备覆盖率223.29%。
2008年，招商银行实现营业收入553.08亿元，净利润209.46亿元。
二、债券发行概况2004年，招商银行发行了规模为35亿元的次级债券；2005年，招商银行发行了规模为100亿元的金融债券，其中50亿元金融债券已于2008年10月到期兑付；2008年，招商银行发行了规模为300亿元的次级债券。
招商银行能够根据债券发行条款的规定，及时发布债券付息或兑付公告，并按时足额支付债券利息和到期债券本金。
三、营运环境分析1．经济环境2008年年初，宏观调控的目标为防止经济增长由偏快转向过热和防止物价由结构性上涨变为明显的通货膨胀，宏观调控政策总体从紧。
2008年9月后，由美国次贷危机引发的全球性金融危机愈演愈烈，并已开始对全球实体经济产生严重影响。
相对于欧美各国而言，我国在此次金融危机中受到的直接冲击较小。
然而，受世界主要经济体市场需求衰减及人民币升值的影响，我国出口增速出现回落，贸易顺差同比减少，金融危机对于我国经济增长带来的负面影响开始显现。
同时，年初以来股指的回落造成居民财富大量缩水，抑制了消费的增长。
外需和内需的同时缩减在降低流动性压力的同时，也使得国内宏观经济面临过度回落的风险。
为抵御日益严峻的国际经济环境对我国经济造成不利影响，2008年11月召开的国务院常务会议上提出，我国将实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，会上还出台了进一步扩大内需、促进经济增长的十项具体措施，初步匡算到2010年底约需投资4万亿元。
此次调整财政和货币政策的根本目的是通过提振内需来弥补外需的不足。
此后，央行配合政府扩大内需的政策，连续下调了存贷款基准利率和存款准备金率，取消了对商业银行信贷规划的约束，并引导商业银行扩大贷款总量。
2008年12月，国务院办公厅下发《关于当前金融促进经济发展的若干意见》（以下简称金融国30条），具体提出了30条政策措施，涉及银行、保险和证券等金融业，包括鼓励商业银行发放中央投资项目配套贷款，落实对中小企业融资担保、贴息等扶持政策，放宽金融机构对中小企业贷款和涉农贷款的呆账核销条件，简化税务部门审核金融机构呆账核销手续和程序等。
2008年我国国内生产总值（GDP）同比增长9.0%，经济增长速度有所放缓。
2009年初，国务院先后审议并通过汽车、钢铁、纺织、装备制造、船舶、电子信息、石化、轻工业、有色金属和物流业十个重要产业的调整振兴规划，规划的逐步落实将在一定程度上推动国民经济的可持续发展。
总体看，在国际金融危机对我国经济冲击明显加剧的大背景下，外部需求明显收缩，部分行业产能过剩，企业生产经营困难，城镇失业人员增多，经济增长下行的压力明显加大。
然而，我国市场空间广阔，增长潜力较大，经济发展的长期趋势没有改变，加之经济刺激计划逐步发挥效应，未来我国国民经济有望继续保持平稳较快增长。
2．行业概况银行业是金融资源配置的基础，在国民经济体系中具有重要地位。
在我国，银行是企业主要的融资渠道，银行存款仍是居民投资的主要方式。
2008年末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额62.39万亿元（见表1），负债总额58.60万亿元，分别较2007年末增长18.6%和18.2%。
表1 银行业金融机构境内总资产分布2008.12 2007.12银行类别资产总额（亿元）占比(%)资产总额（亿元）占比(%)国有商业银行318358.0 51.0 280070.9 53.2股份制商业银行88130.6 14.1 72494.0 13.8城市商业银行41319.7 6.6 33404.8 6.4其他类金融机构176104.7 28.2 140012.7 26.6 合计 623912.9100525982.5100 注：数据来源于银监会网站。
其他类金融机构包括政策性银行、农村商业银行、农村合作银行、外资金融机构、城市信用社、农村信用社、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司和邮政储蓄银行。
2008年，在宏观经济出现下滑风险的情况下，我国银行业的资产质量相应出现了下行风险。
目前，多数商业银行已经注意到了资产质量可能出现的变化，出于增加风险抵抗能力的考虑，2008年2季度起，银行业当季拨备支出在总收入中的占比已开始有所提升，这在一定程度上对2009年的利润增长起到了平滑的作用，削弱了资产质量变动对银行的冲击。
截至2008年末，银行业不良贷款余额5681.8亿元，比2007年末减少7002.4亿元；不良贷款率2.45%，比2007年末降低3.72个百分点；贷款损失准备充足率158.2%，拨备覆盖率115.3%。
银行业资产质量的明显改善主要是由于2008年中国农业银行财务重组过程中剥离了大量不良资产。
2008年末，我国资本充足率达标银行的资产规模占银行业资产总额的80%以上，其中国有商业银行、股份制银行及城市商业银行资本充足率全部达标。
3．行业竞争从我国银行业内部的竞争格局来看，目前国有商业银行仍然占据主导地位。
截至2008年末，国有商业银行资产总额在银行业金融机构资产总额中的占比为51.0%，较以前年度呈整体下降趋势，但仍然具有十分重要的行业地位，对银行业的发展和金融秩序的稳定起着举足轻重的作用。
城市商业银行作为区域性的金融机构，竞争力受到一定程度的限制，2008年末的资产总额占比为6.6%，然而随着部分城市商业银行跨区域经营的展开，其业务增长速度正在逐步加快。
外资银行目前在机构网点、市场份额等方面与国内主要商业银行仍存在着较大差距，短期内不会对中资银行构成重大威胁，但随着我国银行业改革开放步伐的加快，其发展潜力不容忽视。
相对于其他银行业金融机构，近年来股份制商业银行保持了持续快速发展，资产总额呈总体上升趋势，已成为银行业中的一支重要力量。
由于较早实行商业化运作且历史包袱较轻，股份制商业银行的财务实力整体较强；由于网点布局多位于沿海及内陆的经济发达城市，目标客户集中于中高端群体，股份制商业银行的规模扩张速度整体较快；由于管理体制较为灵活，适应市场变化的能力相对较强，未来股份制商业银行的市场份额可能继续扩大。
然而与国有商业银行相比，股份制商业银行还存在规模小、机构网点少、客户基础比较薄弱、综合竞争力弱等问题。
4．监管与支持2008年，在日趋复杂的国际国内宏观经济环境下，我国监管部门坚持对银行业实施审慎风险监管和持续风险监管，加强了跨业跨境风险监管、大型银行并表监管、资产证券化业务和理财产品监管，督促各银行业金融机构关注外币金融资产风险、加大拨备计提力度，并就困难企业贷款重组、小企业贷款、并购贷款、支农金融服务等出台了多项政策，对稳定市场信心、促进银行业健康发展起到了积极作用。
总体看，在当前复杂的国内外经济金融环境下，我国宏观经济运行中的不确定性因素日益增加，给银行业运营带来了一定的影响。
对此，我国政府出台了各种措施以保持经济的稳定运行，对银行业的发展也给予了大力支持。
联合资信认为，我国银行业稳定的营运环境仍可期待。
四、公司治理与内控机制1．公司治理2008年，招商银行能够遵照相关规章制度召开股东大会、董事会、监事会及专门委员会会议，就经营过程中的重大议案进行审议，并披露相关信息。
招商银行调整和完善了董、监事会专门委员会的架构、职责、人员组成和工作细则，董事会由原有的五个专门委员会调整为战略、提名、薪酬与考核、风险管理、审计、关联交易控制委员会等六个专门委员会，监事会审计委员会调整为监督委员会，调整后的专门委员会架构更加符合境内外监管部门的要求，职责分工更为清晰。
招商银行制定了董、监事及高管人员持有招商银行A股、H股股份管理办法，加强了对以上人员持有及买卖招商银行股份的管理。
监事会制定了对董事履职情况的评价办法，出具了董事和外部监事上年度履职情况的述职和相互评价报告，加强了监事会的监督职能。
招商银行针对大股东及其关联方资金占用情况开展了自查工作，进一步加强了合规经营。
总体看，招商银行的公司治理架构较为完善，运营的透明度较高，公司治理处于良好水平。
2．发展战略招商银行坚持效益、质量、规模协调发展的经营理念，持续推进经营战略调整。
2008年，招商银行积极实施零售金融产品创新，加快发展零售银行业务，大力推动中间业务特别是现金管理、企业年金、商务卡等新兴中间业务发展，在苏州成立了国内首家“准子银行、准法人”模式的小企业信贷中心，全行的业务结构、客户结构和收入结构进一步优化，经营业绩良好。
招商银行坚持以银行业务为核心，并将国际化和综合化经营作为未来发展的重点。
2008年，招商银行完成对永隆银行的并购，永隆银行成为招商银行的全资附属公司。
目前招商银行与永隆银行的整合工作正在进行过程中，整合目标为“一年奠定基础，三年明显见效，五年取得成功”。
此外，2008 年招商银行入股台州商业银行，纽约分行和招银金融租赁公司开业运营，招商信诺、西藏信托的股权收购工作也在推进过程中。
国际化、综合化经营方面取得的实质性进展符合招商银行的战略规划，有助于其发挥境内外机构及各项服务品种间的联动优势，进一步拓展业务发展空间。
然而，由于综合化经营及海外收购经验尚需积累，未来招商银行能否在推进战略发展进程的同时发挥良好的决策执行能力，有效整合各项业务资源，从而增强经营的协同效应仍有待观察。
