P2P网贷体现了普惠金融的应有之义

互联网金融的目标是实现普惠金融在当今数字化时代，互联网金融如同一股强大的浪潮，席卷了整个金融领域。

其核心目标之一，便是实现普惠金融，让金融服务能够更加公平、便捷地惠及广大民众，尤其是那些传统金融体系难以覆盖的群体。

普惠金融，简单来说，就是要让每一个人，无论其财富多寡、地位高低，都能以合理的成本获得所需的金融服务。

这包括储蓄、贷款、支付、保险等各个方面。

然而，在传统金融模式下，由于种种限制，许多人被排斥在金融服务的大门之外。

比如，小微企业常常因为缺乏足够的抵押物、信用记录不完善等原因，难以从银行获得贷款，制约了其发展；农村地区的居民，由于金融机构网点稀少、服务成本高等因素，面临着金融服务不足的困境；低收入群体，可能因为无法承担高昂的手续费和利息，无法享受到正常的金融服务。

互联网金融的出现，为打破这些困境带来了希望。

首先，互联网金融大大降低了金融服务的成本。

通过利用互联网技术，金融机构可以减少物理网点的建设和运营成本，提高服务效率。

例如，在线贷款平台可以通过大数据分析和自动化审批流程，快速为客户提供贷款服务，减少了人工审核的时间和成本。

这使得金融机构能够为更多的客户提供服务，尤其是那些单笔业务金额较小的客户。

其次，互联网金融拓宽了金融服务的覆盖范围。

借助互联网的无边界特性，金融服务可以突破地域限制，延伸到偏远地区和农村。

移动支付的普及就是一个很好的例子。

过去，农村地区的居民可能需要走很远的路才能到银行网点办理业务，而现在，只要有一部手机和网络，就可以随时随地进行支付、转账等操作。

此外，互联网金融还为小微企业提供了更多的融资渠道。

众筹平台、P2P 网贷等新兴模式，为小微企业筹集资金提供了新的途径，帮助他们解决了发展中的资金难题。

再者，互联网金融提升了金融服务的可获得性。

传统金融机构在提供服务时，往往对客户的信用记录、资产状况等有着严格的要求，这使得很多信用良好但缺乏相关证明材料的客户无法获得金融服务。

互联网金融助力普惠金融实现在当今数字化时代，互联网金融的迅速发展为普惠金融的实现提供了强大的助力。

普惠金融旨在让金融服务能够更广泛、更公平地惠及社会各个阶层和群体，尤其是那些传统金融体系难以覆盖的小微企业、农民、低收入人群等。

而互联网金融凭借其独特的优势，正在打破金融服务的壁垒，让更多人享受到便捷、高效的金融服务。

互联网金融之所以能够助力普惠金融的实现，首先在于其降低了金融服务的成本。

传统金融机构在提供服务时，往往需要设立大量的实体网点，投入大量的人力、物力和财力。

而互联网金融则通过网络平台和技术手段，实现了金融服务的线上化和自动化，大大降低了运营成本。

这使得金融机构能够以更低的价格为客户提供服务，减轻了客户的负担，尤其是对于那些对价格敏感的低收入人群和小微企业来说，具有很大的吸引力。

其次，互联网金融提高了金融服务的效率。

通过互联网技术，金融服务的流程得到了极大的简化和优化。

客户可以随时随地通过手机、电脑等终端设备申请贷款、购买理财产品等金融服务，无需到银行柜台排队等候。

而且，互联网金融的审批速度也大大加快，借助大数据、人工智能等技术，金融机构能够快速对客户的信用状况进行评估，实现快速放款。

这种高效的服务模式，满足了人们日益增长的金融服务需求，特别是对于那些急需资金支持的小微企业和个人来说，能够及时解决他们的燃眉之急。

再者，互联网金融拓展了金融服务的覆盖范围。

在传统金融模式下，偏远地区和农村地区往往由于金融机构网点稀少，难以享受到优质的金融服务。

而互联网金融打破了地域限制，只要有网络覆盖的地方，人们就能够获得金融服务。

这为农村地区的农民、小微企业主提供了更多的融资渠道和发展机会，有助于推动农村经济的发展和城乡一体化进程。

另外，互联网金融促进了金融创新。

各种新型的金融产品和服务不断涌现，如众筹、P2P 网贷、数字货币等。

这些创新的金融模式为不同类型的客户提供了更多样化的选择，满足了他们个性化的金融需求。

基于发展普惠金融视角的P2P网贷监管完善摘要：P2P网贷无序发展，行业风险急剧膨胀，“爆雷”事件频发，引起各方高度关注。

政府进行严格监管和整治后，肃清了各种乱象，控制了行业风险，但监管过严和监管过程中的不协调也引发各种问题，严重打击P2P行业的生存和发展，影响普惠金融目标的实现。

因此，要创新监管理念，纠正监管方向，完善监管法规体系，建立长效监管机制，并从健全社会信用体系、推进新信息技术应用等方面扶持P2P网贷行业健康发展。

关键词：P2P网贷 “爆雷潮” “清退潮” 监管理念 管制和扶持● 马丽英一、引言P2P网贷是个体和个体之间通过互联网平台进行直接借贷的简称，P2P平台则是专门从事网络借贷中介业务活动的中介平台的简称。

在我国，2007年出现P2P网贷，2012年开始快速发展，2013-2016年进入爆发式发展时期。

据网贷天眼统计，2016年末P2P平台数量达6000多家，全年网贷成交额达到2万多亿元。

与此同时，P2P网贷风险也集中爆发，恶意欺诈、非法集资、卷款跑路、假标自融、庞氏骗局等各种现象层出不穷。

2016年以来，政府开始加强监管和规范P2P行业。

在严监管态势下，除问题平台频频爆雷外，又涌现网站关闭、暂停运营、停业清盘、业务转型等“清退潮”。

P2P网贷的兴起为传统金融业的“长尾人群”开启了便捷的投融资渠道，与发展普惠金融的目标高度契合，但其无序发展引发极大信用风险，给投资者造成巨大损失。

关于网贷监管，早期的研究大多从P2P可能引发的风险出发，探讨网贷监管的必要性及监管体系的构建，或者从完善立法、严格执法角度探讨加强网贷监管，此外，也有不少学者比较和总结国外网贷监管经验。

近年来，关于P2P监管的研究不断深化，比如结合博弈论等理论来探究网贷风险控制和监管机制。

自2016年政府开始清查整顿P2P 行业乱象后，也有学者开始探究监管效率及监管本身存在的问题并提出完善监管的对策。

总体而言，现有的研究主要站在抗拒风险的角度看待问题，着眼于强化管制。

论普惠金融大背景下网络借贷业务的重大现实意义作者：林铭来源：《E动时尚·科学工程技术》2019年第14期摘要：本文从分析网络借贷的特点入手，阐述在普惠金融大背景下该业务的重大现实意义。

关键词：网络借贷;特点;现实意义一、P2P网络借贷的概念P2P網络借贷（peer to peer lending），也称为网络借贷、P2P借贷、网络贷款、个体网络借贷等，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

个体包含自然人、法人及其他组织。

网络借贷是个体之间以互联网平台为媒介进行的资金融通。

网络借贷以小额为主，最早起源于金融危机时期的欧美，网络借贷对缓解短期资金寻求、创业融资以及开辟个人投资渠道方面有一定效果。

网络借贷的认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。

网络借贷业务的工作原理见图3.1所示。

在网络借贷中，还有借款人、出借人和逾期的概念。

借款人，又称融资人，是指在互联网平台发布融资需求信息并从出借人出获得资金的个人、法人或其他组织。

出借人，又称投资人，是指经互联网平台提供的信息中介服务，出借资金给借款人的自然人、法人或其他组织。

逾期是指借款人在借贷合同约定到期（含合同约定的宽限期或展期后到期）未足额归还本金或利息。

二、国内网络借贷业务的发展历程自2007年国外网络借贷平台模式引入中国以来，国内P2P网络借贷平台蓬勃发展、百花齐放，迅速形成了一定规模。

综观其在中国的发展历程，自2007年—2017年大约经历了4个阶段。

（一）第一阶段：2007年—2012年以信用借款为主的初始发展期2007年国内首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式。

（二）第二阶段：2012年—2013年以地域借款为主的快速扩张期这一阶段，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。

（三）第三阶段：2013年—2014年以自融高息为主的风险爆发期这一阶段，网络借贷系统模板的开发更加成熟，甚至在淘宝店花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。

互联网金融与普惠金融的关系随着互联网的迅猛发展，互联网金融成为了一个热门的话题。

互联网金融的兴起给传统金融带来了巨大的冲击，同时也为普惠金融的发展提供了新的机遇。

互联网金融和普惠金融之间存在着密切的关系，二者相辅相成，共同推动着金融行业的创新和发展。

首先，互联网金融为普惠金融的发展提供了新的渠道和工具。

传统金融机构的服务往往受限于地域和时间的限制，使得大部分人无法享受到金融服务。

而互联网金融通过移动支付、网络借贷等创新的方式，打破了地域和时间的限制，使得金融服务可以更加便捷地触达到每一个人。

无论是城市还是农村，无论是白领还是农民工，只要有手机和网络，就可以享受到金融服务，实现财富的增值和风险的分散。

其次，互联网金融为普惠金融的发展提供了更多的产品和服务。

传统金融机构的产品和服务往往较为单一，无法满足不同人群的需求。

而互联网金融通过大数据分析和智能算法，可以更好地了解用户的需求和风险偏好，推出更加个性化的金融产品和服务。

比如，互联网金融平台可以根据用户的消费习惯和信用记录，为其量身定制信用贷款和消费分期服务。

这样一来，不仅提高了金融服务的满意度，也增加了金融机构的盈利能力。

此外，互联网金融为普惠金融的发展提供了更高效的运营模式。

传统金融机构的运作效率往往较低，需要大量的人力和物力投入。

而互联网金融通过信息技术的应用，可以实现金融服务的自动化和智能化，大大提高了运营效率。

比如，互联网金融平台可以通过智能合约和区块链技术，实现无纸化的信贷审批和结算服务，大大缩短了金融交易的处理时间，提高了金融服务的效率和安全性。

然而，互联网金融也带来了一些新的挑战和风险。

首先，互联网金融的监管和风险控制相对困难。

由于互联网金融的创新和发展速度较快，监管机构往往难以及时跟进，导致一些不法分子利用互联网金融平台进行诈骗和非法集资。

此外，互联网金融的风险控制也面临着挑战，由于信息的不对称和网络的匿名性，很难准确评估借款人的信用风险，导致坏账率上升。

数字普惠金融案例
数字普惠金融是指通过利用数字技术和互联网，为无法得到传统金融服务的人群提供更加便捷、实惠和安全的金融服务。

以下是一些数字普惠金融的案例：
1. 移动支付：移动支付是数字普惠金融的代表应用之一，它能
够让用户通过手机完成付款、转账等操作，不需要银行卡或现金。

在中国，支付宝和微信支付已经成为最受欢迎的移动支付平台，这种支付方式使得无银行账户的人也能享受便捷的支付服务。

2. P2P借贷平台：P2P借贷平台是一种把有闲钱的人和需要贷款的人连接起来的服务，可以通过互联网实现。

这种平台通常比传统金融机构更容易借到贷款，因为它们对申请者的要求更加宽松，而且手续费也较低。

3. 微保险：微保险是一种小额、短期的保险产品，适用于收入
较低的人群。

这种保险通常通过手机应用程序销售，其价格低廉、保障范围窄，但足以应对一些小风险。

4. 互联网银行：互联网银行是指通过互联网提供银行服务，可
以让用户在不到银行的情况下办理各种金融业务。

这种服务通常比传统银行更具灵活性和便捷性，适合那些需要随时随地进行交易的人群。

以上是一些数字普惠金融的案例，这些服务都能够提高金融服务的普及程度，为更多的人群带来便利和保障。

P2P网络借贷对普惠金融发展的积极影响尧现存问题及发展对策●阎沭杉摘要:近年来，在我国互联网技术日益成熟的背景下，以P2P网络借贷、第三方支付等为代表的互联网金融呈现迅猛发展的态势。

其中，P2P网络借贷以其门槛低、收益高、方便快捷等特征成为时下最热门的投资理财方式之一。

同时，由于P2P网络借贷自身的定位与普惠金融的诸多特征相契合，使其在解决中小企业融资难以及助力“大众创业、万众创新”等方面发挥了一定的积极作用，促进了我国普惠金融的发展。

但是，由于行业自律不足、监管缺位等问题的存在，P2P网络借贷在初期呈现野蛮生长的同时也暴露出如业务违规甚至涉及非法集资等问题。

在互联网金融发展的新阶段，P2P网络借贷能否摆正位置、找准定位，切实发挥服务普惠金融的作用，关乎整个行业的可持续发展。

文章将分别对P2P网络借贷和普惠金融各自的特征进行梳理，从而发现P2P网络借贷助力普惠金融发展的内在逻辑，并在分析当下该行业所面临的发展障碍和问题的基础上，提出促进P2P网络借贷更好为我国普惠金融发展服务的对策建议。

关键词：P2P网络借贷；普惠金融；问题与对策一、引言普遍认为,传统金融体系在一定程度上存在金融排斥的现象。

在金融市场化条件下,贫困人口及其他弱势群体对金融资源的吸引力较小,且贫困地区由于信息不对称可能产生“逆向选择”,从而加大金融机构风险。

因此,金融资源不断向优势群体集中,其在整个社会群体中的分配将越来越不均衡,最终导致经济社会发展的可持续性受阻。

而普惠金融的提出与发展正是为了解决金融排斥,深入推进包容性发展。

2013年,党的十八届三中全会首次将“普惠金融”写进党的决议,将发展普惠金融作为全面深化金融领域改革的重要组成部分,并提出“发展普惠金融”是“完善金融市场体系”的重要内容之一。

2017年召开的全国金融工作会议上,习近平主席首次提出“建设普惠金融体系”,从而把发展普惠金融的重要性推向新的层次和高度。

另一方面,作为互联网金融最主要的模式之一,P2P网络借贷自在我国诞生之日起,实现了迅猛的发展。

互联网金融模式与普惠金融在当今数字化时代，互联网金融模式正以前所未有的速度改变着我们的生活和经济运行方式。

其中，普惠金融作为一个重要的发展方向，借助互联网金融的力量，为更多人提供了平等、便捷和可负担的金融服务。

互联网金融模式的兴起，源于信息技术的快速发展和金融创新的需求。

它打破了传统金融机构在时间和空间上的限制，让金融服务变得更加高效和便捷。

通过互联网平台，人们可以随时随地进行金融交易，如转账、支付、投资理财等。

这种模式不仅降低了金融服务的成本，还提高了服务的覆盖范围和效率。

普惠金融，顾名思义，就是要让金融服务惠及更广泛的群体，尤其是那些被传统金融体系忽视或难以服务到的人群，如小微企业、农民、低收入群体等。

传统金融机构由于成本、风险等因素的考虑，往往难以满足这些群体的金融需求。

而互联网金融模式的出现，为解决普惠金融的难题提供了新的思路和途径。

互联网金融模式在普惠金融领域的应用主要体现在以下几个方面：首先是移动支付。

移动支付的普及让金融服务触手可及，即使是在偏远地区，只要有网络覆盖，人们就可以通过手机完成支付和转账。

这不仅方便了人们的生活，也为小微企业和个体商户提供了便捷的收款方式，促进了商业活动的发展。

其次是网络借贷。

P2P 网贷平台为个人和小微企业提供了新的融资渠道。

相较于传统银行贷款的繁琐手续和高门槛，网贷平台通常能够更快速地审批和放款，满足借款人的紧急资金需求。

再者是众筹。

众筹模式为创业者和创意项目提供了资金支持的新途径。

通过互联网平台，创业者可以向广大投资者展示自己的项目，吸引资金，实现梦想。

然而，互联网金融模式在推动普惠金融发展的同时，也面临着一些挑战和问题。

风险控制是其中的关键问题之一。

由于互联网金融的虚拟性和开放性，信息不对称的问题更加突出，容易引发信用风险和欺诈风险。

因此，需要建立健全的风险评估和管理体系，加强对借款人的信用审核和资金流向的监控。

监管也是一个重要的方面。

互联网金融作为一种新兴的金融模式，相关的法律法规和监管体系还不够完善。

互联网金融背景下普惠金融发展探讨随着科技的不断进步和互联网金融的快速发展，普惠金融正逐渐成为金融行业的热门话题。

普惠金融是指通过金融科技手段，将金融服务扩展到更广泛的人群，特别是那些传统金融服务未能覆盖到的群体。

互联网金融的兴起为普惠金融的发展提供了新的动力和机遇，同时也带来了一系列挑战和问题。

本文将从互联网金融背景下，探讨普惠金融的发展现状、面临的问题以及未来的发展方向。

一、普惠金融的发展现状在传统金融体系下，普惠金融一直是一个备受关注的话题。

传统金融机构主要依靠实体网点来提供金融服务，这种方式效率低下且成本高昂，导致很多人无法获得必要的金融服务。

尤其是在农村和边远地区，金融服务的覆盖率较低，大部分居民无法享受到便捷的金融服务。

而互联网金融的兴起为解决这一问题提供了新的途径。

互联网金融利用互联网和移动通信技术，打破了传统金融机构的地域限制和时间限制，使得金融服务得以迅速扩展到全国乃至全球。

各种互联网金融平台如P2P网贷、支付宝、微信支付等为普惠金融的发展提供了新的机遇。

通过这些平台，人们可以随时随地进行账户查询、转账汇款、贷款借款等金融服务，极大地提高了金融服务的便捷性和普及率。

随着互联网金融的兴起，普惠金融的发展也取得了一定的成就。

越来越多的人通过互联网金融平台获得了便捷的金融服务，特别是一些原本无法获得贷款的小微企业和个体经营者。

互联网金融还促进了金融知识的普及，提高了金融素养，使更多的人能够享受到金融服务所带来的便利和福利。

二、面临的问题虽然互联网金融为普惠金融的发展带来了新的机遇，但同时也面临着一些问题和挑战。

互联网金融的快速发展带来了一些风险。

由于监管体系的滞后和信息不对称等问题，一些不法分子利用互联网金融平台进行非法集资、诈骗等活动，给金融市场和社会安定带来了不良影响。

一些互联网金融平台本身也存在着信用风险、流动性风险等问题，一旦发生风险事件，可能会对整个金融市场产生连锁影响。

互联网金融平台的竞争激烈，导致一些平台为了获取用户和资金，采取了不当手段和不合规经营行为。

互联网金融各业态对发展普惠金融的意义作者：汪淑娟蔡诚诚来源：《商场现代化》2014年第19期摘要：目前，互联网金融的具体业态主要包括以下几种：第三方支付、众筹模式、网上理财、网络借贷等。

各业态都具有互联网金融信息可得性强、交易成本低、覆盖范围广的特点，对发展普惠金融具有重要意义。

关键词：互联网金融；普惠金融；金融创新一、引言互联网金融起源于网络创新、发端于民间，提倡“平等、开放、协作、共享”的精神，具有一定的“草根金融”特点，正好与普惠金融服务三农、服务小微、服务社区的宗旨相契合。

所以，互联网金融将通过其具体业态的运作为发展普惠金融提供有效的平台和新的突破口。

二、互联网金融及其特点互联网金融是指互联网企业或传统金融机构通过运用互联网技术和移动通信技术，依托互联网平台开展金融服务的一种模式。

互联网金融具有以下特点：1.信息可得性强。

通过互联网、大数据、云计算等先进技术，各金融活动主体获取信息的途径越来越多元化，大量的信息可以增强金融活动参与各方的相互了解，能够有效地降低信息不对称，防范金融风险。

2.交易成本低。

互联网金融使得大量金融业务可以在网上开展，而不用通过实体营业网点进行，这样就能大大节约人力成本、实物成本及时间成本，提高金融服务的效率。

3.覆盖范围广。

随着现代信息技术的快速发展，互联网的覆盖率越来越高，网民人数与日俱增，这有利于扩大互联网金融的覆盖范围，为互联网金融的发展提供广阔的市场前景。

三、普惠金融及其特点普惠金融是指能够有效地、全方位地为社会的所有阶层和所有群体提供所需的金融服务。

其实质是提高金融服务的可得性，宗旨是服务三农、服务小微、服务社区。

这是一种惠及贫困人口、惠及弱势群体、惠及金融机构，进而惠及全社会的金融服务理念。

普惠金融具有以下特点：1.金融服务可得性强。

普惠金融坚持全方位地为社会各界提供更加全面有效的金融服务，是一种普之城乡、惠之于民的金融实践方式。

民间资本管理公司、小贷公司、农村资金互助会、社区银行等小微金融机构的成立大大提高了金融服务的可得性。