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金融视线普惠金融是在“小额信贷”基础上的扩展和延伸。
这一概念于2005年提出后得到国内外学者的广泛关注。
2005—2010年，研究从普惠金融的产生和发展转向普惠金融体系框架的构建；自2010年起，越来越多的学者关注普惠金融，研究范围从小额信贷、金融排斥与普惠金融的分析，扩展到城镇和农村普惠金融研究、互联网普惠金融，这一时期的研究更多涉及普惠金融指数、发展评价、影响因素及普惠金融的影响等量化问题；2016年之后，随着数字经济研究的深入，这一研究扩展到数字普惠金融方面。
可以说，这些研究从概念、体系、评价及影响方面进行了广泛研究，所得结论有一定的借鉴意义。
1 福建省各地市普惠金融指数的构建2015年底，国务院关于印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，福建省在这一规划及《福建省“十三五”金融业发展专项规划》的基础上，制定了《福建省人民政府关于福建省推进普惠金融发展的实施意见》，本文在借鉴前人研究的基础上，运用普惠金融指数研究福建省各地市普惠金融发展的总体趋势和空间差异，以期为地区普惠金融实践提供一定思路。
1.1 评价指标的选取和数据来源对普惠金融的发展评价，国内外的研究始于2010年，所采用指数各有不同，但多涉及金融（或银行）的可利用性、金融（或银行）供给和使用状况等方面。
由于指标的可获得性，本文在借鉴前人指标体系的基础上，筛选五个指标构建普惠金融指数，分别是“每万人拥有的金融业城镇非私营单位从业人员数”“金融机构人均各项存款占人均GDP的比重”“金融机构人均各项贷款占人均GDP的比重”“保险深度”和“保险密度”。
本文数据来源于2017—2021年福建省统计年鉴、福建省各地市统计年鉴及相关地市国民经济与社会发展统计公报。
1.2 确定各指标权重本文使用变异系数方法进行客观赋权。
计算各指标在福建省各地市的变异系数（标准差系数）为权数。
先计算各地区第i项指标的均值i x和方差2iσ，根据标准差系数公式iiiv xσσ=，计算第i项指标的权数为iiivw vσσ=∑。
数字普惠金融研究综述与展望摘要数字普惠金融发展已成为全球普惠金融发展趋势和我国国家发展重要战略。
首先，阐述数字普惠金融概念界定及数字普惠金融发展水平测度；其次，围绕数字普惠金融与宏观经济效应、产业结构优化、居民活动三个研究主题进行述评；最后，从研究对象、研究内容、研究视角和研究方法上对数字普惠金融发展研究现状进行总结，并展望未来发展趋势。
关键词：数字普惠金融宏观经济效应产业结构优化居民活动1一、引言党的十九大报告指出“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”，并要求“着力加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系”。
互联网和数字技术为商业模式变革提供了新路径。
二、数字普惠金融相关概念与测度2.1数字普惠金融概念界定国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016- 2020 年）》中普惠金融定义是：依据商业可持续和机会平等原则，以相对较低、可承担的成本，给小微企业主、广大农民、城镇低收入人群、贫困人群、老年人和残疾人等特殊群体，提供及时、适当、有效的金融服务[2]。
Honohan等认为普惠金融应实现扩大内需、刺激经济增长、消除贫困和实现包容性社会四大功能[3]。
Aditi Kapoor提出金融服务应促进经济平稳增长，所有公民从经济发展中受益[4]。
董玉峰等人指出，传统金融机构应顺应金融科技浪潮，向轻资产、数字化和智能化方向发展[5]。
2.2 数字普惠金融测度Beck等人选取八个指标对金融服务水平现状做评价[6]。
Sarma ,Jesim Pais从产品接触性、使用效用性和地理渗透性构建体系[7]。
焦瑾璞等人结合中国国情，从金融服务可获得性、使用情况和服务质量构建了普惠金融指标体系，并首次对全国各地普惠金融发展水平进行评估[8]。
北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团共同编制的中国数字普惠金融指数从覆盖广度、使用深度和数字支持服务程度构建体系用于描述中国数字金融发展概况[1]。
全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战中国过去15年间在推动普惠金融发展方面取得了显著成功。
传统金融服务提供商极大地拓展了正规金融覆盖面，其中包括建立世界上最大的银行代理模式（中国称为助农取款服务点模式）。
中国同样也是金融科技革命的领头羊，技术驱动的服务提供商正在改变中国消费者支付、借贷、储蓄、保险以及投资行为。
中国的账户拥有率（普惠金融的基本衡量指标）显著增长，已经与其他G20国家大致相当。
报告对中国过去15年间普惠金融发展方法和模式进行了深入探讨和总结。
报告将中国普惠金融发展进程与其他相近经济体进行了比较，并分析了中国普惠金融经验的关键进展和要素。
报告也指出了中国普惠金融仍然面临的挑战，并总结了可供其他国家政策制定者借鉴的经验。
该报告由中国人民银行和世界银行集团联合撰写。
近年来，中国普惠金融的理念和实践发生了明显转变。
从21世纪初起，中国的政策制定者就将拓展基础金融服务列为优先发展目标，举措包括加强信用和支付基础设施建设、拓展面向农村消费者的物理服务点以及支持建立新型金融服务提供者等。
2015年，中国出台了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）年》，标志着中国的普惠金融发展正在向更加协调的方式推进。
中国金融管理部门同样也为数字金融创新预留了空间。
中国金融科技产业持续快速增长，为数以亿计的金融服务不足群体提供一系列数字金融产品和服务，它们通过运用基于网络的线上商业模式将金融服务嵌入了已有的电子商务和社交平台中。
中国持续的金融科技发展也促使传统金融服务提供者积极探索数字驱动的商业模式。
报告指出中国在实现普惠金融长期可持续发展方面仍然面临着一些关键挑战，需要向更为市场导向、更具商业可持续的发展方式转变。
中国的政策制定者应进一步完善监管框架和工具来有效管理数字金融风险。
鉴于很多消费者的数字和金融知识有限，且数字金融可加剧数据风险，金融消费者保护需格外重视并加以解决。
中国经验对其他国家致力于探索和完善普惠金融长期可持续发展路径的金融管理者有所裨益。
特别关注勇担社会责任，践行普惠金融——徽商银行普惠金融发展纪实1.发展普惠金融符合国家、监管机构的政策导向普惠金融是贯彻落实国家发展战略、监管要求和履行银行社会责任的需要，有助于完善地方金融服务体系，缓解“三农”、小微企业存在的服务供给不足、融资难、融资贵等问题。
2.普惠金融市场空间广阔，大有可为通过机构和经营重心下沉，能够培育新的业务增长点，促进转型升级，实现可持续发展。
近几年的普惠金融实践证明，徽商银行当初的决策无疑是正确的，发展普惠金融既取得了良好的社会反响，也促进了业务的发展，为下一步发展普惠金融积累了经验，探明了路径。
综上，实施普惠金融发展战略，既是徽商银行实现自身转型发展的必然选择，也是贯彻落实国家普惠金融政策、响应金融惠民号召的重要举措，对徽商银行未来业务转型发展具有战略意义。
二、发挥优势，以创新驱动引领普惠金融发展普惠金融对于徽商银行这样的传统城市商业银行来说，是个全新的领域，既无成熟经验可言，也无现成模式可借鉴。
所以，徽商银行在开展普惠金融工作的过程中，需要持续不断地探索改革创新。
在实施普惠金融发展战略之初，徽商银行充分发挥地缘和人缘优势，结合农村和城市地区实际情况，将“创新驱动”作为重中之重，以创新驱动引领业务发展，具体来说，体现在三个创新上，即产品创新、渠道创新、机制创新。
1.产品创新（1）积极创新研发普惠金融专属产品。
徽商银行坚持以安徽本地市场需求为导向，积极创新低成本、可复制、易推广的普惠金融产品和服务方式；加快建立本地化、特色化的金融产品体系，提高普惠客群金融服务的满意度，增大金融产品与当地经济发展、市场需求的契合度。
具体来说，一是在县域农村市场，通过产品服务创新满足农村市场客户“存款贵、贷款巧、服务好”的金融需求。
徽商银行加大产品和系统研发力度，上线了徽农卡、普惠存单、徽农贷、徽农通、个人资金归集、分档计息、移作为全国首家由城商行、城信社联合重组而来的区域性股份制商业银行和中部地区最大的城市商业银行，徽商银行近年来坚持贯彻落实国家政策，履行社会责任，发展普惠金融，加快转型升级，在普惠金融渠道、产品、机制创新等方面进行了积极的探索，逐步建立了较为完善的普惠金融体系，在区域范围内打造和形成了具有徽商银行自身特色的普惠金融品牌，取得了较好的社会效益。
普惠金融背景下如何缓解农户正规金融排斥？周平庭 江西银行摘要：本文基于普惠金融的理念及要求，论述了当前农村地区农户自身正规金融排斥的具体表现，并且提出了改善农户金融排斥的政策建议。
农户正规金融排斥的原因主要源自四个层面：缺乏统一的推进普惠金融的协调机制、缺乏金融包容性、农户自身缺乏必要的金融素养以及农村社会缺乏必要的社会信任机制。
如何缓解农户正规金融排斥？本文认为，需要从加强普惠金融管理机构协调、积极进行组织以及业务创新、多方面提升农户金融素养、增进农村社会信用水平四个方面予以改善。
关键词：普惠金融背景；农户；正规金融排斥；缓解对策中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)036-0284-02一、引论从中国城乡金融发展历程及现状来看，相比城镇地区，农村地区金融的发展是中国金融体系中发展水平相对落后以及相对薄弱的环节。
首先，在农村地区，正规金融体系在配置农村地区资源中发挥的作用并不充分。
农户更偏向于通过诸如私人借贷等非正规金融渠道来解决资金需求。
其次，正规金融机构在农村地区金融供给上具有一定的垄断优势，关系户或者说拥有较高社会资本的农户更容易通过正规金融体系来解决资金需求，进一步使得大多数的普通农户被排除在正规金融体系之外[1]。
最后，农户对正规金融参与的意愿并不强烈，学者们将这一现象归纳为农户对正规金融的自我压抑和正规金融排斥[2]。
在不少地区，即使银行放宽贷款申请的门槛，农户主动向银行申请贷款的现象并不常见。
农户信贷需求的自我压抑与金融排斥的存在将导致正规信贷很难成为农户融资的主要渠道。
为了提升农村(特别是相对贫困落后的农村地区)金融发展水平，中央政府提出立足普惠金融来深化农村地区金融市场改革。
2013年11月12日，中共十八届三中全会首次将“普惠金融”正式写入党的决议之中，并将普惠金融体系作为全面深化金融改革的主要内容。
2016年1月15日，国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》将“农户金融服务纳入普惠金融服务重点关注对象”。
数字普惠金融研究综述和展望林玲（福州工商学院，福州350715）摘要：本文以数字普惠金融发展过程中的政策支持开篇，随后总结了近几年国内学者对数字普惠金融的基本内涵、水平测度、效用和对策的相关研究成果，并据此提出数字普惠金融领域未来研究方向和重点，希望为后续的研究工作提供参考。
关键词：数字普惠金融；研究综述；展望中图分类号：F832文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X （2021）06-0097-03收稿日期：2021-01-12基金项目：福建省中青年教师教育科研项目(JAS19484)；福建省本科高校重大教育教学改革研究项目(FBJG20190172)作者简介：林玲(1988-)，女，福建莆田人，讲师，硕士，研究方向：金融学。
在数字普惠金融提出之前，普惠金融已经经历了长达十余年的发展，普惠金融的概念一经提出，便受到了国际各界的广泛关注，各国政学界陆陆续续展开普惠金融相关政策研究，我国也不例外。
2013年，发展普惠金融在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中被正式列出。
2016年1月，在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中又将数字化新兴技术的应用作为发展普惠金融的指引。
2016年3月，多部委联合印发的《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》中指出，要积极探索新兴电子支付方式填补基础金融服务空白，鼓励贫困地区金融机构建设创新型互联网平台，开展网络业务。
2016年6月，大众创业、万众创新浪潮中应运而生的《促进中小企业发展规划（2016-2020年）》中提出利用大数据以及各类信息资源建立中小企业信用信息平台。
在推动实体经济和普惠金融的发展过程中，数字技术正在发挥着主导性的作用。
2016年9月，鉴于数字化在普惠金融工作中的突出贡献及其良好的发展势头，孵化出了数字普惠金融的概念，并在G20国际峰会上通过了《G20数字普惠金融高级原则》，以此来指导其在各国的具体行为。
在全球化浪潮的带动下，数字普惠金融必将打破重重壁垒，引领世界范围内各阶层和群体平等共享金融服务。
普惠金融与中国经济发展多维度内涵与实证分析一、本文概述本文旨在深入探讨普惠金融与中国经济发展之间的多维度内涵与实证分析。
普惠金融作为一种新型的金融服务模式，其核心理念是为社会各阶层和群体提供全方位、便捷、可负担的金融服务，以促进经济的持续健康发展。
本文将从理论和实证两个层面对普惠金融与中国经济发展的关系进行深入研究。
在理论层面，本文将系统梳理普惠金融的相关理论，包括其定义、特点、发展背景等，并深入探讨普惠金融对经济发展的促进作用及其机制。
同时，本文还将结合中国经济发展的实际情况，分析普惠金融在中国经济发展中的重要性和必要性。
在实证层面，本文将利用相关数据和统计方法，对普惠金融与中国经济发展的关系进行实证分析。
通过构建计量经济模型，本文将检验普惠金融对中国经济发展的影响程度，以及不同地区、不同行业、不同群体之间普惠金融发展的差异性。
本文还将对普惠金融发展过程中存在的问题和挑战进行深入分析，并提出相应的政策建议。
通过本文的研究，旨在为政策制定者、金融机构和学术界提供有关普惠金融与中国经济发展关系的全面、深入的认识，为推动中国经济的持续健康发展提供有益的参考和启示。
二、普惠金融的理论基础普惠金融，作为一种金融体系的发展理念，旨在为社会所有阶层和群体提供全方位、便捷、可负担的金融服务。
这一理念的核心在于“普遍”和“包容”，即无论个体或企业身处何地、规模大小、收入高低，都能以合理成本享受到金融服务。
普惠金融的理论基础广泛且深厚，它涵盖了金融学、经济学、社会学等多个学科领域。
从金融学的角度来看，普惠金融的理论基础源于金融体系的功能和结构。
金融体系的基本功能是为实体经济提供资金支持，促进资本的形成和流动。
而普惠金融则强调这一功能的普遍性和包容性，即金融体系不仅要服务于大型企业和高收入群体，更要覆盖到小微企业、农村地区、低收入人群等被传统金融体系所忽视的领域。
从经济学的角度来看，普惠金融的理论基础与经济增长和收入分配密切相关。
N LI FEN XIANG案例分享A- 1 -数字普惠金融是普惠金融体系推行过程中形成的一种新的普惠金融模式，是数字技术与普惠金融的融合。
比如以数字技术生成的各类金融产品和金融服务，通过手机软件实现支付、转账、储蓄等数字化交易，以及网络借贷、网络筹款等网络化手段满足自己的需求。
因为数字科技的融合，冲破了传统金融的地区和时间限制的片面性，拓展了普惠金融的覆盖率，提高了金融服务的效率，降低了金融服务的金融成本，减弱了资源不平等的现象，使金融服务可以更有效、更全面地服务弱势群体，更好地提高社会效益。
一、数字普惠金融在我国的具体应用与实施（一）解决小微企业融资难问题小微企业在我国经济中占据重要位置，然而全国小微企业在成长过程中也面临不少挑战，其中大部分企业表示最突出的便是“融资难”的问题。
一些小微企业对贷款市场认知不足进而导致判断失误的事件层出不穷，还有未通过正规贷款渠道进行融资，一旦发生财务危机极难挽回损失的案件更是屡见不鲜。
这些都表明了小微企业的借贷问题亟须解决，需要紧跟时代数据化的信息浪潮，将金融普惠更加“平民化”“平等化”的植入小微企业的“心脏”，不断深化数字普惠金融的发展。
以河北省为例，通过 《河北经济年鉴》 的数据，梳理2015—2018年期间的小微企业贷款情况 （详见表1）。
表1 2015—2018年小微企业贷款同比增长率年份 2015年 2016年 2017年 2018年小微企业贷款同比增长率 20%26.7%16.84%25.9%数据来源：河北经济年鉴从中我们不难发现，我国近年来小微企业贷款处于增长态势。
另外，在2015和2016年的年鉴——金融篇中还提到小微企业贷款增量分别占同期企业贷款增量的41%、78%，这也表明了小微企业贷款需求的激增。
在2017年的年鉴——金融篇中提到，小微企业申贷获得率为94.95%，较上年同期增加1.38%，这些的背后同时这也说明了我国信贷结构在进一步优化与完善。
中国金融十年发展概述2008年的全球金融危机，打断了缓慢进行中的中国经济结构调整进程。
在这个标志性事件之后，中国经济中的M2/GDP、杠杆率迅速上升，投资效率、全要素生产率明显下降，由此中国金融发展进入了一个新事物、新现象不断涌现的时期。
人民银行持续推动的利率市场化改革，互联网、通讯技术在经济金融领域的应用，加剧了这一时期的纷繁复杂。
但是，在各种现象丛生的背后，中国金融发展的基本逻辑没有变化，这一时期只是受结构、政策、技术改变的冲击，金融在发展的形式、格局和效率等方面呈现出不同于以往的特点而已。
但是这些特点对中国金融发展本身是重要的，它体现了中国金融未来发展的内在路径。
因此，努力理解2008年以来近十年中国金融发展的基本脉络，就有着不同寻常的意义。
为了理解的简洁，暂不考虑汇率和国际资本流动的问题，也不涉及一些容易引起歧义的风险领域，只把焦点聚集在单纯的内部融现象上。
近十年中国金融发展大的背景是全球性金融危机与中国经济的“新常态”。
中国为应对危机和“三期叠加新常态”采取的各种政策，调整经济结构的努力，新发展理念的贯彻，种种观念、政策、技术与市场化发展动力的结合，形成了这一时期中国金融发展的特殊格局。
受次贷危机影响，2008年以后中国经济经历了一个明显转折，经济结构调整延缓，货币政策由紧转松。
存款准备金率在2008年上半年是五次提高，下半年则是四次下调，下半年还五次下调金融机构贷款基准利率。
强刺激政策复加了经济结构原本的扭曲，杠杆率由此上升。
在金融业务上，由于流动性增加和实体经济中融资需求结构的矛1盾，银行普遍与信托公司合作，集合信托计划流行。
同时，票据业务在2008-2009年间也比较突出。
2009年1月，票据融资在新增贷款中的占比达40%，大大超过往年不足10%的比例，同业跨区域抢票竞争激烈，所谓的票据空转也遭人指责。
但是票据业务井喷式爆发有着实在的经济原因。
利率倒挂刺激企业大量贴现，当时贴现利率是 1.5%-1.8%，半年期存款利率是1.9%，企业贴现的积极性很高。
推进普惠金融发展规划（2016-2020年）普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。
大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
党中央、国务院高度重视发展普惠金融。
党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。
2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。
为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。
一、总体思路（一）发展现状。
近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。
（二）指导思想。
全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。
（三）基本原则。
健全机制、持续发展。
建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。
机会平等、惠及民生。
以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。
市场主导、政府引导。
正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。
更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。
防范风险、推进创新。
加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。
坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。
在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。
对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。
统筹规划、因地制宜。
从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题，鼓励各部门、各地区结合实际，积极探索，先行先试，扎实推进，做到服水土、接地气、益大众。
（四）总体目标。
到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。
提高金融服务覆盖率。
要基本实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级基本实现银行物理网点和保险服务全覆盖，巩固助农取款服务村级覆盖网络，提高利用效率，推动行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖。
拓展城市社区金融服务广度和深度，显著改善城镇企业和居民金融服务的便利性。
提高金融服务可得性。
大幅改善对城镇低收入人群、困难人群以及农村贫困人口、创业农民、创业大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，完善对特殊群体的无障碍金融服务。
加大对新业态、新模式、新主体的金融支持。
提高小微企业和农户贷款覆盖率。
提高小微企业信用保险和贷款保证保险覆盖率，力争使农业保险参保农户覆盖率提升至95%以上。
提高金融服务满意度。
有效提高各类金融工具的使用效率。
进一步提高小微企业和农户申贷获得率和贷款满意度。
提高小微企业、农户信用档案建档率。
明显降低金融服务投诉率。
二、健全多元化广覆盖的机构体系充分调动、发挥传统金融机构和新型业态主体的积极性、能动性，引导各类型机构和组织结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，为所有市场主体和广大人民群众提供多层次全覆盖的金融服务。
（一）发挥各类银行机构的作用。
鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。
强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度。
鼓励大型银行加快建设小微企业专营机构。
继续完善农业银行“三农金融事业部”管理体制和运行机制，进一步提升“三农”金融服务水平。
引导邮政储蓄银行稳步发展小额涉农贷款业务，逐步扩大涉农业务范围。
鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。
推动省联社加快职能转换，提高农村商业银行、农村合作银行、农村信用联社服务小微企业和“三农”的能力。
加快在县（市、旗）集约化发起设立村镇银行步伐，重点布局中西部和老少边穷地区、粮食主产区、小微企业聚集地区。
（二）规范发展各类新型机构。
拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统，研究建立风险补偿机制和激励机制，努力提升小微企业融资服务水平。
鼓励金融租赁公司和融资租赁公司更好地满足小微企业和涉农企业设备投入与技术改造的融资需求。
促进消费金融公司和汽车金融公司发展，激发消费潜力，促进消费升级。
积极探索新型农村合作金融发展的有效途径，稳妥开展农民合作社内部资金互助试点。
注重建立风险损失吸收机制，加强与业务开展相适应的资本约束，规范发展新型农村合作金融。
支持农村小额信贷组织发展，持续向农村贫困人群提供融资服务。
大力发展一批以政府出资为主的融资担保机构或基金，推进建立重点支持小微企业和“三农”的省级再担保机构，研究论证设立国家融资担保基金。
促进互联网金融组织规范健康发展，加快制定行业准入标准和从业行为规范，建立信息披露制度，提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。
（三）积极发挥保险公司保障优势。
保持县域内农业保险经营主体的相对稳定，引导保险机构持续加大对农村保险服务网点的资金、人力和技术投入。
支持保险机构与基层农林技术推广机构、银行业金融机构、各类农业服务组织和农民合作社合作，促进农业技术推广、生产管理、森林保护、动物保护、防灾防损、家庭经济安全等与农业保险、农村小额人身保险相结合。
发挥农村集体组织、农民合作社、农业社会化服务组织等基层机构的作用，组织开展农业保险和农村小额人身保险业务。
完善农业保险协办机制。
三、创新金融产品和服务手段积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。
（一）鼓励金融机构创新产品和服务方式。
推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款。
开展动产质押贷款业务，建立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台。
研究创新对社会办医的金融支持方式。
开发适合残疾人特点的金融产品。
加强对网上银行、手机银行的开发和推广，完善电子支付手段。
引导有条件的银行业金融机构设立无障碍银行服务网点，完善电子服务渠道，为残疾人和老年人等特殊群体提供无障碍金融服务。
在全国中小企业股份转让系统增加适合小微企业的融资品种。
进一步扩大中小企业债券融资规模，逐步扩大小微企业增信集合债券发行规模。
发展并购投资基金、私募股权投资基金、创业投资基金。
支持符合条件的涉农企业在多层次资本市场融资。
支持农产品期货市场发展，丰富农产品期货品种，拓展农产品期货及期权市场服务范围。
完善期货交易机制，为规避农产品价格波动风险提供有效手段。
鼓励地方各级人民政府建立小微企业信用保证保险基金，用于小微企业信用保证保险的保费补贴和贷款本金损失补偿。
引导银行业金融机构对购买信用保险和贷款保证保险的小微企业给予贷款优惠政策。
鼓励保险公司投资符合条件的小微企业专项债券。
扩大农业保险覆盖面，发展农作物保险、主要畜产品保险、重要“菜篮子”品种保险和森林保险，推广农房、农机具、设施农业、渔业、制种保险等业务。
支持保险公司开发适合低收入人群、残疾人等特殊群体的小额人身保险及相关产品。
（二）提升金融机构科技运用水平。
鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术，打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。
鼓励银行业金融机构成立互联网金融专营事业部或独立法人机构。
引导金融机构积极发展电子支付手段，逐步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系，加快以电子银行和自助设备补充、替代固定网点的进度。
推广保险移动展业，提高特殊群体金融服务可得性。
（三）发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用。
积极鼓励网络支付机构服务电子商务发展，为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。
发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。
发挥股权众筹融资平台对大众创业、万众创新的支持作用。
发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，满足各消费群体多层次的投资理财需求。
四、加快推进金融基础设施建设金融基础设施是提高金融机构运行效率和服务质量的重要支柱和平台，有助于改善普惠金融发展环境，促进金融资源均衡分布，引导各类金融服务主体开展普惠金融服务。
（一）推进农村支付环境建设。
鼓励银行机构和非银行支付机构面向农村地区提供安全、可靠的网上支付、手机支付等服务，拓展银行卡助农取款服务广度和深度。
支持有关银行机构在乡村布放POS机、自动柜员机等各类机具，进一步向乡村延伸银行卡受理网络。
支持农村金融服务机构和网点采取灵活、便捷的方式接入人民银行支付系统或其他专业化支付清算系统。
鼓励商业银行代理农村地区金融服务机构支付结算业务。
支持农村支付服务市场主体多元化发展。
鼓励各地人民政府和国务院有关部门通过财政补贴、降低电信资费等方式扶持偏远、特困地区的支付服务网络建设。
（二）建立健全普惠金融信用信息体系。
加快建立多层级的小微企业和农民信用档案平台，实现企业主个人、农户家庭等多维度信用数据可应用。
扩充金融信用信息基础数据库接入机构，降低普惠金融服务对象征信成本。
积极培育从事小微企业和农民征信业务的征信机构，构建多元化信用信息收集渠道。
依法采集户籍所在地、违法犯罪记录、工商登记、税收登记、出入境、扶贫人口、农业土地、居住状况等政务信息，采集对象覆盖全部农民、城镇低收入人群及小微企业，通过全国统一的信用信息共享交换平台及地方各级信用信息共享平台，推动政务信息与金融信息互联互通。
