浅析钱庄的近代化演变

近代农村钱庄的资本经营及其特点近代农村钱庄业探索之二近代农村钱庄有官（军）办㊁官（军）商合办㊁商办等多种形式，以商办为主㊂同城市钱庄相比，农村钱庄资本相对薄弱，经营规模㊁范围较为狭小，经营管理亦不如城市钱庄规范㊁专业㊂农村钱庄多由地主㊁豪绅㊁商号开办或兼营，大部分兼营或主营农产品收购㊁加工㊁贩运和其他商贸业务；无论金融还是商贸活动，投机㊁欺诈盛行；相当一部分地区和钱庄带有浓厚的封建高利贷色彩㊂这是近代农村钱庄不同于城市钱庄的主要特点㊂近代农村钱庄有其明显的局限性，但它在近代农村金融业从民间传统合会㊁典当高利贷向新式银行㊁信用合作社的发展过程中，留下了自己的脚印，在调济㊁融通农村资金，促进乡村农业㊁手工业发展和商业流通，以及城乡交流方面，发挥了一定的作用㊂一资本结构和资本规模近代农村钱庄（包括银号），绝大部分是由私人开办的，但也有若干数量的官（军）办㊁官（军）商合办钱庄或银号㊂如广西宣化县，清末设有官办银号，经理官款；察哈尔阳原，1912 1937年县设平市官钱局，处理货币兑换业务；河北无极，民国时期除商办钱庄外，有两家官办钱庄，负责收缴㊁存管田赋和其他税款㊂①1927①‘邕宁县志“，中国城市出版社1995年版，第581页；‘阳原县志“，中国大百科全书出版社1997年版，第341页；‘无极县志“，人民出版社1993年版，第318页㊂年8月，西北军方振武部驻防湖北襄阳，以襄阳金融枯竭㊁周转不灵为由，设立 襄枣南宜四县钱号 （后改称 鄂北地方钱号 ）㊂①四川新都，1934年设立的公泰字号（钱庄），系由驻军和绅商合办，以驻军为主（次年驻军调走，字号歇业）；安岳在1935年前，驻县部队也曾开办鑫记钱庄㊂②广西龙州，1904年4月由广西边防督办郑孝胥（督办署驻龙州）筹设新龙银号，官商合办，官商各出银2.5万两，经营存放汇业务㊂③山东临清，官办㊁商办㊁官商合办三种形式的钱庄同时存在㊂④在时间上，有的地区先有官办钱庄，后来才出现商办钱庄㊂如广东顺德，1904年时只有省官钱局设于甘竹海关的官办钱庄，民国初年，蚕丝业和对外贸易的兴盛，私人钱庄才开始产生和发展㊂⑤也有的地区，商办钱庄在先，官办钱庄在后，山西即属于这种情况㊂该省农村钱庄业产生较早，清道光后，一些本钱较多的私人钱桌㊁钱铺㊁钱肆等，已相继发展为钱庄㊂辛亥革命后，票号衰落，钱庄进人极盛期，1914年全省钱庄达561家㊂⑥这些全是私人企业，并无官办钱庄㊂后来阎锡山为了巩固地盘，发展山西公营事业，开始筹设各类官办钱庄（银号），1933年9月颁发‘山西省村政十年建设计划案“，要求各县设立县银号，作为县政建设必设的公营事业㊂于是一些县开始设立官办银号㊂如岚县，因无公款，乃由富户集资4000银元办起了县银号㊂⑦湖南湘阴，县城1905年已有 商钱局 ，1914年又建 公钱局 ；浏阳宣统年间已有2家私人钱庄，1912年也成立县 公钱局 ，办理商业汇兑和公私存款㊂⑧522近代农村钱庄的资本经营及其特点 ①②③④⑤⑥⑦⑧‘襄阳县志“，湖北人民出版社1989年版，第386页㊂‘新都县志“，四川人民出版社1994年版，第676页；‘安岳县志“，四川人民出版社1993年版，第458页㊂‘龙州县志“，广西人民出版社1993年版，第610页㊂‘临清市志“，齐鲁书社1997年版，第450页㊂‘顺德县志“，中华书局1996年版，第672页㊂‘山西通志㊃金融志“，中华书局1991年版，第37 38页㊂‘岚县志“，中国科学技术出版社1991年版，第318页㊂‘湘阴县志“，生活㊃读书㊃新知三联书店1995年版，第539页；‘浏阳县志“，中国城市出版社1994年版，第392页㊂从全国范围看，近代农村钱庄有官（军）办㊁官（军）商合办㊁商办三种基本形式，以商办为主㊂以商办为主体的近代农村钱庄，投资者身份和资本来源，情况多种多样㊂不仅不同地区之间互有差异，中后期与早期比较，亦有明显变化㊂在农村钱庄萌芽时期，即单纯的银钱兑换阶段，从事钱业的主要是钱贩和兼营银钱兑换的各类商户；在农村钱庄产生和兴起初期，投资者除部分由原来从事银钱兑换的钱贩和兼业商户发展㊁转化而来外，更多是其他和外地商人，其中不少是山西㊁陕西㊁安徽㊁江苏㊁浙江钱商㊂在农村钱庄产生和发展初期，商贩和商人是钱业主要乃至唯一的投资者㊂甲午战争后，特别是到20世纪初，随着农村钱庄业的普遍兴起和迅速发展，投资者成分和资本来源发生了明显变化：一是队伍扩大，人数大增㊂这不仅因为钱庄数量增加，而且越来越多的钱庄由初期的独资经营变为集股合资经营㊂合资或股份有限公司成为农村钱庄的基本形式，而且往往股东人数众多㊂①结果钱庄投资者的人数就以比钱庄发展更快的速度增加㊂二是地主㊁富农㊁乡绅㊁军阀（包括驻军）㊁官僚乃至土匪㊁洋教堂等②，纷纷投资和开办钱庄㊂地主㊁商人㊁地主兼商人或商人兼地主㊁地方军政官僚成为近代农村钱庄的主宰㊂与此相联系，钱庄投资队伍逐渐本地化，在大部分地区，外帮商人的比重相对减低，本帮成为农村钱庄业的主角㊂三是农村钱庄的资本来源㊁投资经营者的社会成分和背景更加多样化，在某些地区，小商小贩㊁小手工业者和其他个体劳动者也纷纷加人钱庄投资者的队伍㊂如山东莱阳，20世纪初，随着蚕丝业和草帽辫㊁622刘克祥集①②如四川大足，龙水浦利㊁县城利济两钱庄，股东都在百人以上㊂‘大足县志“，方志出版社1996年版，第535页㊂其他一些地区情况大同小异㊂四川绵竹，1935年一个 洗了手 的土匪头子开办了一家钱庄，除存放款外，还替人代收代付田地㊁房产价款，钱庄内又开设赌场，抽头吃利㊂一些豪绅巨商赌输后，即以田地㊁房产抵押借款，继续拼赌㊂河北枣强，有洋教堂在部分集镇开办的钱庄㊂‘绵阳县志“，四川科学技术出版社1992年版；‘枣强县志“，文化艺术出版社1994年版，第421页㊂。

试论上海钱庄的几个制度特点作者：刘梅英来源：《消费导刊》2018年第03期摘要：上海钱庄经历了从自发演化向政府控制转变的整个历史时期，通过发挥关系网络和科层治理双重机制的作用，逐步进行着从惯例约束转向习惯法和成文法规制的现代化转型。

上海钱庄的这些制度特点基本反映了整个近代民间金融业发展的历史规律和制度特色，为新时代更进一步指导现实金融体制改革提供了历史的经验。

关键词：自发演化政府控制传统与现代上海钱庄是近代（1843—1953）特定历史时期继承近代以前以经营货币兑换为主要业务的集存放贷汇信等多功能于一体的民间金融形态之一。

早在清朝乾隆年间，上海钱庄就已经发展成为相当具有影响力的行业，并成立了维护行业利益的同业组织——钱业公所。

近代以来，上海钱庄兴衰不定，直到被新中国实行的资本主义的社会主义改造运动推出历史舞台。

作为传统的民间金融机构，钱庄在与日益成长起来的现代化银行业务和功能相近，金融环境相似的条件下，之所以能够兴盛，并曾占据金融界执牛耳之地位？又何以走到历史的尽头？通过研究上海钱庄及其发展历史可以发现①，上海钱庄经历了从自发演化向政府控制转变的整个历史时期，通过发挥关系网络和科层治理双重机制的优势作用，逐步进行着从惯例约束转向习惯法和成文法规制的现代化转型。

上海钱庄这些特点基本反映了整个近代民间金融业发展的历史规律和制度特色，也可以更进一步地指导现实金融体制改革。

一、近代上海钱庄经历了金融业从自发演化向政府控制转变的整个历史时期近代上海钱庄发展大体经历了两个大的发展时期：一是1843-1927年间自发演化历史时期，二是1927-1953年政府控制历史时期。

1843-1927年间，随着资本主义经济向中国推进，上海开埠通商带动中外贸易发展，进而引起上海交通、金融、轮运、商业等各行业的不断发展。

这为近代上海钱庄迎来了发展的历史契机。

上海钱庄在与山西票号、外资洋行、外资银行、华资银行等各类金融机构密切联系中发挥自身优势进行合作融资，继承和发展了鸦片战争前业已形成的各种不成文的规则和惯例：如实行以独资制、合资制为主的资本组织制度；所有权与经营权两权分立的人事结构，钱庄设立与注销、事项变更、行业变动等事项遵照向同业组织报告；业务范围不仅经营货币兑换、存款、放款，还经营汇兑、票据贴现、票据交换、庄票使用和流通等业务；不仅注重要依靠人际信用的经营方式，也开始注重契约信用如抵押信用，及钱业公会实行“公单”汇划制度等等。

近代钱庄业的发展概况及其衰因初探【摘要】钱庄是中国古代的主要金融机构之一，也是中国传统银行的重要代表。

本文试从钱庄在近代的发展历程入手，重点对其衰落的原因进行分析，从而了解钱庄是如何完成历史使命的。

【关键词】钱庄；近代；金融；衰落钱庄是因近代时期紊乱的货币制度而产生的一种金融机构。

始于南宋，随着业务的不断扩张，至清末时已初步具有了银行的雏形。

钱庄能长时间生存和发展下来直至最后消亡殆尽，个中缘由应一探究竟。

一、近代钱庄业的发展概况在鸦片战争之前，中国的国际贸易是常居于顺差地位的，中国长久以来的闭关锁国在来势汹汹的外国侵略者面前不堪一击，不过几年光景，中国的对外贸易就被迫转为逆差。

中国也越来越受到国际市场的影响。

第二次鸦片战争后，随着通商口岸的开放，中国的对外贸易也迅速发展，钱庄正是适应了这一发展要求，进入了一个长达67年的迅速发展时期。

并逐渐成为中外通商的主要桥梁，与票号、外国银行三足鼎立。

期间，由于商人的逐利本性，钱庄业各主纷纷参与市场投机以及一些操纵活动，尤其以操纵“洋厘”和“银拆”行市行为突出。

这种人为制造的金融恐慌使得当时市面上银根紧缩，工商业者资金链断裂。

此外，钱庄业还屡次出现在1883年矿局股票投机、1897年“贴票”风潮、1910年橡皮股票风潮等金融风潮中。

到1927年止，钱庄在数量上、规模上和资本数量上都有大幅度锐减。

在经历了多次金融风潮之后，钱庄业的发展也开始慢慢放缓。

中国长期实行的是银本位制，但国内产银不多，大多靠从国外进口。

这就使得中国货币的供应量受制于外国。

而清末“元两并存”的货币制度已大大影响到了国内经济的发展。

1931年英、美、日等国宣布放弃金本位，开始大面积收购白银。

并在伦敦签订了白银协定，导致国际银价大幅上涨。

但中国国内银价市场对于涨跌并不敏感，所以导致国内外银价相差极为悬殊，致使中国的存银不断外流，存银量减少，银价渐高，物价下跌，工厂倒闭多，工商业萧条。

就钱庄和工商业的密切关系而言，多以信用放款为主的钱庄不免受创，于是许多工业放款和商业放款都无法收回；尤其在一二八事变之后，地产需要大减，地价大跌，抵押地产又无人取赎；与此同时，外商银行的兴起也给钱庄业带来了不少压力。

试论我国近代国家的儒家传统鸦片战争后的清代钱庄在我国近代的历史长河中，鸦片战争无疑是一个重大的转折点。

它不仅打破了清朝闭关锁国的局面，也给社会经济带来了深刻的冲击。

而在这一时期，清代钱庄作为金融领域的重要组成部分，其发展与我国的儒家传统之间存在着千丝万缕的联系。

儒家思想在中国传统文化中占据着核心地位，其影响渗透到社会的各个层面。

在经济领域，儒家强调的“重义轻利”观念，在一定程度上制约了商业和金融的发展。

然而，在鸦片战争后的特殊历史背景下，这种观念也发生了一些微妙的变化。

清代钱庄的兴起，有其特定的历史条件。

清朝时期，商品经济逐渐发展，贸易往来日益频繁，对于资金融通的需求也日益增加。

钱庄作为一种民间金融机构，应运而生。

它们为商人提供了资金借贷、汇兑等服务，促进了商业的繁荣。

尽管儒家传统中的“重义轻利”观念在一定程度上存在，但在实际的商业活动中，人们逐渐认识到追求利益并非完全不可取。

钱庄的经营者们在遵循一定道德规范的基础上，努力追求商业利润。

这种在儒家道德框架内追求利益的行为，体现了儒家思想与商业实践的某种融合。

在经营理念上，清代钱庄也受到了儒家传统的影响。

儒家强调的“诚信”原则，在钱庄的经营中得到了充分体现。

钱庄与客户之间的交易，往往基于信任和声誉。

一个诚实守信的钱庄，能够吸引更多的客户，从而获得更大的发展空间。

同时，儒家重视家族和人际关系的观念，也在钱庄的经营中有所反映。

许多钱庄是由家族经营，家族成员之间相互信任、相互支持，共同打理钱庄的业务。

而且，在拓展业务时，往往依靠熟人关系网络，这种基于人际关系的经营模式，在一定时期内发挥了积极的作用。

然而，鸦片战争后的中国，面临着列强的侵略和经济的冲击。

西方列强的经济入侵，给清代钱庄带来了巨大的挑战。

外国银行凭借其雄厚的资本和先进的经营管理模式，逐渐在我国金融市场占据一席之地。

相比之下，清代钱庄在技术和管理上存在着诸多不足。

由于受到儒家传统观念的束缚，钱庄在创新和变革方面相对滞后。

钱庄发展特点分析报告一、引言钱庄作为中国传统金融机构之一，其发展历史悠久，曾在中国经济发展过程中扮演着重要角色。

本文旨在分析钱庄的发展特点，并对其未来发展进行展望。

二、钱庄的历史回顾钱庄最早出现于中国古代，其主要职责是以钱币的存款、贷款和兑换为主。

在明代以后，随着国家货币制度的建立，钱庄逐渐成为官方金融机构的代表，服务于国家和民众之间的金融调节。

然而，在清朝末年和民国时期，钱庄受到了西方银行的冲击，其经营形式逐渐落后，功能上也受到了限制。

三、钱庄的发展特点1. 历经沧桑，适应时代变化钱庄在漫长的历史发展过程中，经历了许多风风雨雨。

无论是在古代还是近现代，钱庄都能够灵活应对时代的变迁，不断调整经营策略，适应时代的要求。

2. 发展规模不断扩大近年来，随着中国经济的快速发展，钱庄的规模不断扩大。

城市钱庄在贷款、储蓄、投资等方面提供了广泛的金融服务，涵盖着个人、企业和政府等不同层面的需求。

3. 推动金融创新，满足多元化需求钱庄在面对激烈的金融竞争时，逐渐转变经营模式，推动金融创新，以满足不同客户的多元化需求。

在金融科技的推动下，钱庄开始引入互联网金融、手机支付等新技术，提供更加便利、快捷的金融服务。

4. 加强风险管理与合规性监管尽管钱庄在扩大规模和创新方面取得了一定成就，但也面临着一系列的风险挑战。

钱庄越来越重视风险管理和合规性监管，努力提升自身的风险应对能力，并加强和监管部门的合作，以保障金融市场的稳定运行。

四、钱庄未来发展的展望1. 积极参与改革开放进程作为金融服务机构，钱庄需要积极参与国家的改革开放进程，提升自身的服务质量和效率，以适应市场需求的变化。

加强对企业和个人的金融支持，为实体经济发展提供有力保障。

2. 加强国际交流与合作随着中国对外开放的不断深化，钱庄需要加强国际交流与合作，吸取国际经验和先进技术，提升自身的国际竞争力。

同时，积极参与国际金融合作，拓展业务范围，提供更广泛的金融服务。

3. 推动普惠金融发展在经济社会发展的过程中，钱庄应积极推动普惠金融的发展，关注农村和贫困地区的金融需求，通过创新金融产品和服务，为更多人提供金融保障，推动社会公平和经济可持续发展。

近代农村地区钱庄业的起源和兴衰近代农村钱庄业探索之一农村钱庄在近代农村旧式金融业中占有重要地位，并同城市钱庄和城市金融业紧密相连，是全国钱庄业的有机成分㊂学人关于近代钱庄业的研究，集中于城市钱庄，且仅限少数口岸城市钱庄，广大农村地区钱庄业的研究，尚是一片空白㊂钱庄业的发展和兴衰，农村和城市之间有一个时间差㊂19世纪下半叶，当城市尤其是通商口岸的钱庄业蓬勃发展时，在农村大部分地区尚无钱庄；20世纪初，当城市钱庄业被银行排挤㊁取代，开始走向衰落时，农村钱庄却在排挤㊁取代典当业，正处于发展高峰，在某些地区甚至一度与银行分庭抗礼㊂进人30年代，东北沦陷，华北被蚕食，银行不断向农村扩散，币制改革全面推行，农村钱庄也同城市钱庄一样，急剧衰落，不少地区完全消失㊂近代农村地区的钱庄资料稀少，又十分分散㊁零碎，进行系统研究有相当难度，唯近年大量编纂出版的地方志，在这方面提供了不少珍贵资料㊂这里主要利用这些方志资料，对近代农村钱庄业的起源和兴衰，勾画出一个大致的轮廓㊂一货币兑换和农村钱庄的起源农村钱庄同城市钱庄一样，最初也是源于货币兑换㊂货币是商品交换的媒介，是市场的血液㊂明清时期，尤其是鸦片战争后，随着列强的人侵和进出口贸易的扩大，农村商品经济和商品流通加速发展，但中国古老和紊乱的货币制度不能适应社会经济发展的需要，以致市场血液流通不畅，严重制约商品流通和社会经济生活的正常运行㊂清代货币制度是不完整的银铜平行本位制度，银㊁铜两种金属以其本身的价值作为货币同时流通，但银两㊁银元和制钱㊁铜元的铸造以及名称㊁重量㊁成色㊁质量㊁规格极不统一㊂据民国初年的统计，全国各地通用的宝银名称㊁成色和重量达100多种，最多的如山东，就有16种，直隶有10种㊂①实体银两之外，又有 虚拟银两 ，名目亦多㊂②各地银两的复杂和混乱，给交易㊁汇兑㊁资金解运和日常生活带来了极大的困难和麻烦㊂有人统计，从江苏拨解一笔税款到甘肃作协饷，竟然要经过9次兑换㊂③相对于称量货币银两而言，作为单元货币的制钱，由官府铸造，以个计值，相对简明便利㊂不过实际流通价值仍因其本身重量和成色而异，但问题是各种制钱的重量和成色并不一致，封建政权甚至蓄意减低其重量和成色以谋利，从而加剧了制钱价值的差异和混乱㊂同时，各地制钱的计数规矩及习惯繁多㊂所谓 千文 ，实际并非一千，而是几百，两者之间有一个差额，其大小不仅地区之间不同，即使同一地区也多种多样，④繁复至极㊂愈到后来，货币种类和流通习惯愈益复杂㊂到清末民初，货币种类除了银两㊁制钱，又有银元㊁毫洋和铜元，以及各种纸币和兑换券㊂货币种类和名目越复杂，市场交易㊁人们经济往来所遇到的限制和障碍也越多㊂农民通常出售少量农副产品，以791近代农村地区钱庄业的起源和兴衰 ①②③④转见魏建猷‘中国近代货币史“，第二章插页，群联出版社1955年版㊂ 纹银 是最早的虚拟银两㊂上海的 八九规元 ，营口的 炉银 ，汉口的 洋例银 ，天津的 行化银 等，也都是虚拟银两㊂马士：‘中华帝国对外关系史“卷1，张汇文等译，生活㊃读书㊃新知三联书店1957年版，第31页㊂如察哈尔万全县，制钱计算有 大钱 小钱 之分㊂大钱千个为一吊，小钱320个为一吊㊂又有 满钱 与 除底 之别㊂满钱即一足吊，除底则须扣除若干，实际钱数，大钱在960文以下，小钱在320文以下㊂ 除底 之例，各地都有，但数额不一㊂按其 除底 数额多寡，又有其专有名称，如 九九八 钱（每千文扣除2文，实为998文，以下类推）㊁ 九九七 钱㊁ 九扣钱 （扣除一成，实为九成，以下类推）㊁ 八扣钱 等，不胜枚举，十分复杂㊂891刘克祥集及市场上的小额交易，多是铜钱或毫洋，而牛马等大型牲畜交易㊁土地房产买卖或交纳钱粮㊁地租（货币租），通常只收银两或银元㊂农民必须将铜钱兑换成银两或银元，才能交租纳税或购买牲畜等㊂同时，包括银两㊁银元在内的许多货币的流通范围，也有诸多限制，往往在甲地流通的货币，到乙地就不被承认㊂①一些行商走贩所卖货款也多为散钱，返回携带不便，亦必须换成整钱，如此等等，所有这些都必须通过钱币兑换才能解决㊂随着农村商品交换㊁商业流通的发展，尤其是区域间经济联系的加强和人们活动范围的不断扩大，货币兑换愈加频繁，从事货币兑换的人数不断增加，逐渐成为一种行业㊂一些地区开始出现专门替人进行银钱兑换的 钱挑子 钱摊子 钱匣子 钱桌子 ㊂这是一些地区早期农村钱庄的萌芽㊂贵州地区的银钱兑换业出现很早㊂宋元后，货币兑换业已开始萌发㊂明末清初，省内少数民族习用白银，市场多以白银交易㊂银匠铺㊁银炉（又称煎销业）代为熔解㊁化验㊁鉴定，或以片银改铸银锭，或以大易小，以劣换优，银钱兑换业已成为市场交易和人们日常生活中不可缺少的中介人㊂雍正至光绪初年，省内公私炉座竞铸铜钱，质量高低悬殊；清末民初币制混乱，银两成色不一，铜钱轻重各异，纸钞币值不稳，银钱兑换业者借以哄抬㊁抑压，扣取费用，从中渔利，进人银钱兑换业的黄金时代㊂银钱兑换业者，初始以铜钱数吊为本金，用绳索串成 钱串 搭在肩上，走街串巷，四处兜揽，借以谋生㊂兑换对象以四郊农民为主，城镇居民次之㊂其后改在路边摆设 钱摊 ，置条桌一张，有 钱板 数块，板上按银元㊁银辅币及铜元大小，凿成半圆形凹槽，每槽可装铸币100枚㊂这类 钱摊 ，各县城镇随处可见㊂一些盐㊁米㊁杂货商铺亦兼营银钱兑换㊂①如位处南北满交界的吉林四平街，1921年前后，坐南满火车要用金票，乘北满火车要用哈大洋，去关内又须兑换天津中国㊁交通两银行大洋，等等㊂‘四平市志“，吉林人民出版社1993年版，第1725页㊂。

票号、钱庄的演变和私营银行业的出现票号、钱庄的演变和私营银行业的出现——《中国资本主义发展史》第二卷第四章第五节吴承明票号、钱庄是由我国传统的货币经营发展而来的,金融组织，通常把它们作为封建性质的金融业。

如果是从它们组织和经营上的家族关系、乡土关系、帮派关系等方面看，它们封建性的特点是很显著的。

但是，源于兑换、汇兑、出纳业务的货币经营资本，原是资本的历史是最古老的存在形式；并且，它运动的方式就是货币本身的增殖（货币——更多的货币），这正是“资本的真正职能”[1]。

这种货币资本的存在只以商业尤其是批发商业的发展为前提，而与封建经济的基础即土地财产和地租没有直接的关系。

鸦片战争后，随着国内外市场和货币流通的扩大，票号和铁庄都有了迅速的发展。

在这种发展中，随着其服务对象的变化，它们本身的性质也发生变化。

由于它们所媒介的商品和货币收支的广泛性，它们的演变较之我国旧式商业资本的演变更为深刻，更迅速地资本主义化了。

这在钱庄尤为典型，作为一种职能资本，或者就其社会功能来说，钱庄与近代银行已无根本区别。

因而，在我们所讨论的时期，票号和钱庄都是民族资本的组成部分，在甲午战争后各大城市的商会活动中，钱庄资本家还常起着牵头的作用。

近代银行制度是资本主义生产方式发达的产物。

它和传统的货币经营资本不同的是，它是从资本主义生产的总资本中分离出来的。

是“处在自己的再生产过程中的产业资本的一个独立部分”。

[2]但是，这是政治经济学的理解，在历史上，银行的产生过程并不完全是这样。

历史上著名的1609年的阿姆斯特丹汇兑银行，并不是由产业资本分离而来，而在这以前，在地中海沿岸和在尼德兰已早有了由古老的兑换业和出纳业演变而来的银行了。

中国的近代银行到19世纪90年代后期才产生，它倒是更多地体现了政治经济学的银行概念。

在我国，迟迟才出现的私营银行，它基本上不是由传统的票号、钱庄等金融资本转化而来的而是在新式产业资本发展以后产生的,有些的确是由产业资本的“分离”或募股的需要产生的，但更多是由财政的需要产生的。

上海钱庄的发展与演变钱庄作为民间金融机构为商品经济的发展提供重大支持。

在近代中国金融史上，上海作为全国金融中心，民间金融也异常活跃。

近代上海钱庄表现出强大的金融功能，对促进工商业的发展具有重大作用。

本文主要探讨上海钱庄的发展演变轨迹以及其业务内容的变迁。

一、上海钱庄的演变上海钱庄是一种民间金融组织，是以营利为目的的企业存在形态，是为了适应商品经济的发展而产生，产生之时主要经营银钱兑换业。

上海钱庄产生的具体时间并未非常清楚。

据记载：“先有绍兴人某者耿煤炭店, 各有余资, 兑换钱洋，并放款于邻近商店，以权子母。

继来逐渐推广，独树一帜J绍兴煤炭商人用余款来经营银钱兑换业，逐渐滋生上海钱庄的发展与演变钱庄作为民间金融机构为商品经济的发展提供重大支持。

在近代中国金融史上，上海作为全国金融中心，民间金融也异常活跃。

近代上海钱庄表现出强大的金融功能，对促进工商业的发展具有重大作用。

本文主要探讨上海钱庄的发展演变轨迹以及其业务内容的变迁。

一、上海钱庄的演变上海钱庄是一种民间金融组织，是以营利为目的的企业存在形态，是为了适应商品经济的发展而产生，产生之时主要经营银钱兑换业。

上海钱庄产生的具体时间并未非常清楚。

据记载：“先有绍兴人某者耿煤炭店, 各有余资, 兑换钱洋，并放款于邻近商店，以权子母。

继来逐渐推广，独树一帜J绍兴煤炭商人用余款来经营银钱兑换业，逐渐滋生一战之后，特别是二十年代之后，上海地区资本主义工商业飞速发展，银行业在这段时间也快速发展。

随着中国经济近代化的步伐不断加快，银行业和钱庄之间的矛盾不断显现并且尖锐对立，彼此之间的竞争关系更加明显。

在存款方面, 银行业为了更加适应资本主义工商业的发展要求，开始大肆经营存款。

而钱庄作为传统社会的产物，不太注重收受存款, 并且存款业务也不是其经营的重点业务。

在争夺存款的竞争中，钱庄始终处于下风。

其次在贷款方面，双方之间存在着激烈的竞争。

在银行的推动下，抵押贷款取代信用放款成为贷款的主流。

浅析近代镇江钱庄业的兴衰作者：张峥嵘来源：《金融经济·学术版》2009年第04期一、镇江钱庄的概况清朝前、中期，大运河仍然是全线畅通的。

镇江被称为“银码头”，是东南物资的聚散中转要地。

1858年镇江辟为商埠后，进入了新的长江航运时期，发展为长江下游的通商大埠，进出口贸易大增。

“根据镇江海关统计，进出口贸易最盛的1907年（光绪三十三年）营业额曾超过三千五百万两白银。

”进出口贸易的发展，商业的繁荣，镇江的钱庄业也日趋发达，并在传统的金融市场上起到了非常重要的作用。

具体言之，有下述几个组织及经营上的特点：（一）钱庄数目的增加和规模的大型化。

镇江开埠通商以前早有典当业，钱庄业则在开埠后逐渐兴起，“从同治五年（1866年）晋源钱庄在风神庙开业至同治七年，镇江钱庄发展到27家，资本金各在5000—20000两之间，规模较大的钱庄吸收的存款常在60000—100000两左右，……这一时期，当地出口土货和进口商品净值分别比60年代增至1.5倍和2倍。

对钱庄的资金需求更殷，镇江钱业进入鼎盛时期，且逐渐成为当地金融流通的枢纽。

” “至光绪九年（1883年）发展到60家，以后几经兴衰，至光绪三十二年开业钱庄为32家，其中规模较大，资金雄厚的有李鸿章开设的义善长钱庄，盐商周扶九经营的鸿源钱庄，裕通银号为经收镇江关税的官银号等。

” “同业间曾共同厘定业务规章，帐务制度和同业信约。

这期间的放款对象，除本地及苏北淮河流域而外，还远及安徽、山东、河南等省以至汉口；放款金额最高时达1500万两以上。

至于其周转资金来源，绝大多数来吸收上海、苏州等地大量短期存款。

”（二）钱庄的生存原因和业务范围。

1.钱庄生存原因。

钱庄自从清道咸年代开始出现并逐渐发展，到了近代成为当时经济社会上的一重要角色，其信用与效力虽不如银行，但他也有许多特长是当时的银行所不能及的。

1.1钱业历史久远。

钱庄一业，滥觞数百年而流传至今，在社会上有一定的信誉，钱庄在数百年中，历经磨难，但总能恢复原状。

Finance金融视线0902015年6月 浅述钱庄业的兴衰变迁及其对现代金融发展的启示山东师范大学经济学院 郭文静摘 要：明代产生的钱庄业是古代发展最为完善的金融机构。

它的发展历经古代、近代、现代三个阶段，初期以经营货币兑换为主要业务，于清后期发行庄票开展贷款业务,大量从事买办业务,扩大了我国国内市场的商品流通和国际市场的对外贸易；民国后期，由于世界金融危机及政府“统制政策”，钱庄逐步走向衰落。

作为本土的金融机构，钱庄在长期内对我国金融发展发挥了重要作用，同时它的发展历程也对现代金融发展具有一定的借鉴和启示。

关键词：信贷机构 兴衰变迁 借鉴启示中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)06(c)-090-03钱庄从产生到衰落历经了明末至民国中后期大约四百年的时间，在这段时间里，它对我国对内商品经济和对外国际贸易的本土产品输出等发挥了重大作用。

从微观经济单位来说，钱庄为个体居民进行不同的货币兑换提供了便捷，并为当地商人提供信用贷款进而获取更多的利润；从整个宏观经济体来说，钱庄活跃了我国对内对外的商品市场经济，促进了社会福利水平的整体提升。

四百年多年的历程中，中国经济与社会形势发生了重大变迁，迥然不同的外部金融环境给予了钱庄完善的金融功能和金融结构的机遇和挑战，同时也给它带来了生死存亡的外部威胁。

1 金融功能创新与钱庄职能衍变钱庄，即“卖钱之经济铺”，也称钱店、钱肆、钱铺，是我国典型的旧式信贷机构。

笔者认为金融中介机构钱庄职能的衍变历程也可以被称作是金融创新。

从宏观层面来说，钱庄发展的金融史横跨古代、近代、现代，由于商品经济的发展和外部金融环境的变化，钱庄的职能发生了重大突破，而这种重大突破离不开金融创新，从某种意义上说钱庄发展的历史就是一部金融功能创新的历史。

钱庄产生于商品经济快速发展的明清时期，这一时期钱庄的职能主要是经营货币兑换。

明清时期，居民商品交易活动增加，政府规定民众缴纳税负时需用银两，这为钱庄金融功能的产生提供了外部的原始环境。

徐州钱庄业的兴衰始末■马鸣远一、钱庄业的兴起与发展钱庄是旧中国封建社会后期出现的一种私人传统的金融机构。

主要分布在江苏、浙江、福建等省各城市，如上海、南京、杭州、宁波、福州等地。

在北京、天津、沈阳、济南、郑州、广州等地则称银号，其性质与钱庄相同。

在汉口、重庆、徐州等地，钱庄、钱号与银号的名称并存，早期的钱庄多为独资也有合伙经营，小的钱庄仅从事货币兑换业务，称钱店。

规模大的钱庄，除办理存放款业务外还发行钱票。

清朝末年，新式银行兴起后，钱庄的地位逐渐为银行所代替。

在历史上，由于我国长期存在着货币多样化，混合流通的状况，早在西汉时便出现了银钱兑换业务，到唐宋时，柜坊、金银店等开始兼营货币兑换。

至明朝，政府开始发行大明宝钞，并禁用金银或铜钱，在两百多年间只使用这一种钞票，使用纸币制的统一性是前朝所没有的，但因为没有实施倒钞法，即发行新钞回收旧钞，大明宝钞一直处于只发放不回收的状态，使社会上流通的钞票越来越多，并出现通货膨胀，民间铜钱开始慢慢盛行。

至明朝中后期，大明宝钞已经一再贬值，而民间铜钱私铸的猖獗也导致铜钱跌价，宝钞与铜钱都已经不太流通，民间开始使用白银交易，明政府也无力制止。

到1436年，明英宗登基后放松了用银禁令，银钱开始公开流通，于是民间便有纸币、铜钱、白银三者货币同时流通，而这三者之间比价差异大，变动多，导致民间兑换业更为发达，因此便应运而生了钱店这一类专门经银钱兑换的金融组织。

钱店还有许多其他称呼，包括钱铺、兑换银店、钱桌、钱摊等，并逐渐发展壮大。

江南地区是明朝商品经济最为发达的地区，至明朝万历年间，江南地区的黄金水道，即现今的苏州河下游至上海松江一带便已经开设了相当多的兑换银店。

于是明万历五年，即1577年时，当时以善理财知名的大臣庞尚鹏奏请设立钱铺，并制定了一系列的规章制度这相当于肯定了银钱兑换业的地位和作用。

钱庄从事的银两、制钱、铜元的买卖，货币买卖活动，很早就在我国存在，但因为当时商品经济发展缓慢，在相当年代里，始终没有形成专门金融行业。