银行理财中面临的操作风险及防范

商业银行个人理财业务风险分析摘要：本文通过对商业银行个人理财业务风险的研究，结合国外银行的发展状况和我国的具体国情，提出了具有较好操作性的一系列防范风险的措施，以便更好地促进商业银行在个人理财业务方面更加规范、健康的发展。

关键词：个人理财；风险防范；策略一、商业银行个人理财产品的概念及分类（一）商业银行个人理财产品的概念一般来讲，商业银行个人理财产品主要是指商业银行在对潜在的客户进行适当分析和研究的基础上，有针对性的进行产品设计和销售的资金管理计划和投资方案。

通常在这种投资方式中，银行接受客户的授权进行资金管理，银行与客户先约定收益与风险分配方式，到期后按照约定方式进行分配。

（二）个人理财性产品的主要分类本金和收益能否保证的问题是客户非常关注的两个方面，根据这两个方面，我们可以将个人理财产品分为三个大类：保本型——固定收益类产品、保本型——浮动收益类产品与非保本型——浮动收益类产品。

1、保本型——固定收益类理财计划。

指的是商业银行与客户签订相应的保证条款，并按照承诺的条件向客户按期支付固定的收益，投资风险由银行全部承担，或者按照承诺的条件，银行按期向客户支付最低收益并承担该部分的风险，而投资的其他收益则由客户和银行按照先前约定的比例进行分配，并按比例承担投资的相关风险的理财计划。

2、保本型——浮动收益类个人理财产品。

其特点是商业银行与客户在理财产品销售时，双方就约定：到期后银行除保证向客户支付本金外，其他投资风险由客户自己承担，根据实际收益情况确定客户的实际收益。

3、非保本型——浮动收益类产品。

其特点是不保证本金，根据实际收益情况确定客户的收益率，因为不保本，所以收益率一般要比保本产品收益率高。

当前市场上属于该类的产品有以下几种：QDII、基金宝和打新股。

二、我国商业银行个人理财业务分析（一）我国商业银行理财业务发展现状2000-2005 年间，中国理财市场平均每年增长率高达15%以上，从2006 年以来，个人理财业务得到了更快的发展。

近年来商业银行通过对潜在目标客户群进行深入分析，并针对特定目标客户群的需求来开发设计出较多种的理财产品。

当前商业银行理财产品种类较多，但基本上还是以按标价货币分类和按收益权类型分类。

随着理财产品种类的增多及购买人数的增加，当前理财市场发展过程中经常出现一些问题，从而导致理财产品风险增加。

基于这种情况下，在全面提高商业银行员工整体业务水平的基础上，还要加强对商业银行理财产品的监管，确保个人理财业务的健康发展，从而更好的实现对银行信誉的保护。

一、商业银行理财产品风险分析（一）产品设计风险在理财产品投放市场之前，需要进行理财产品设计。

理财产品设计结构的合理性、设计的新颖性及目标客户定位的精准性都与产品的市场销量息息相关。

当前商业银行理财产品设计中，普遍存在缺乏创新性、产品同质化严重、没有特色等问题，无法满足客户个性化的需求，特别是严重的同质化现象更是导致商业银行之间竞争越来越激烈，严重时还会造成募集资金的投资受损。

（二）市场运作风险商业银行理财产品作为一种投资方式，其具有风险和收益并存的特点。

由于当前理财产品投资多为市场化的资产，因此商业银行理财产品存在市场运作风险。

这主要是由于理财产品市场会受国家相关政策的影响，而且其收益也与国家政策存在较大的影响。

同时国家金融环境处于不断变化的情况下，这必然会对理南的预期收益权带来影响。

另外，理财产品多是委托基金管理公司进行市场运作，在具体运作过程中，基金管理公司一旦出现产品定价失误及投资失误等情况时，则会给投资者带来较大的损失。

（三）信用和监管风险在商业银行理财产品风险中，信用风险是最为常见的风险。

信用风险主要来自于债务人信用评级下降、债券发行方信用违约等，而且由于理财产品不同其所面临的信用风险也不相同。

对于商业银行信贷类和债券类理财产品，一旦交易方出现财务危机，则会发生收益损失。

对于投资类理财产品，其信用危机不仅来自于信用等级，还包括持有合约在剩余期内价值为负值的条件。

金融产品风险提示与防范措施在金融市场中，投资不仅意味着可能获得高收益，也意味着面临一定的风险。

在购买金融产品前，应该了解产品特点和风险，对于不同投资者的风险承受能力有不同的要求。

在本文中，将会探讨金融产品的风险提示和防范措施，以帮助投资者更好地了解和选择适合自己的金融产品。

一、金融产品风险金融产品的风险分为市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等。

市场风险指的是资产价格或收益率变化对投资者资产价值造成的风险；信用风险是指投资者由于持有信用不好的债券或其他金融资产而遭受的损失；流动性风险是指资金无法及时变现的风险；操作风险是指人为操作失误或欺诈行为给投资者带来的损失风险。

在购买金融产品前，投资者应该了解产品所属类型、是否具有保本期限等问题，以全面了解产品的风险和获利情况。

比如，银行理财产品相对稳健，但也是有风险的，通常有固定期限和利率，如果在期限内解约，则可能会产生一定的亏损。

二、金融产品的风险提示为了帮助投资者更好地了解投资风险，金融机构对于不同类型的理财产品都做出了相应的风险提示，投资者应认真阅读。

风险提示包括产品的风险点、产品风险等级、历史业绩表现、适合的投资人群、产品认购起点等。

只有仔细阅读和了解，才能更好地把握产品特点和风险，有效进行风险管理。

三、防范措施在投资理财产品时，为了降低风险，投资者可以采取以下防范措施：1.了解自身风险承受能力：投资者自身的风险承受能力直接影响了选择的金融产品。

2.防范集中投资风险：避免一次性投资全部资金，以减少集中投资所带来的损失风险。

3.了解产品：在购买金融产品前要了解完整的风险提示以及产品特点和风险，尽量选择风险适中的产品。

4.分散资产配置：将资金分散配置在不同的资产品种和不同的金融机构，降低特定风险。

5.止损：根据市场变化调整投资组合，采用适当的止损策略。

6.及时关注：及时关注所持有的金融产品的变化和相关风险信息，并根据实际情况做出适时的调整。

结论金融市场的风险总是存在的，在进行投资时要牢记风险管理的重要性。

浅析商业银行理财产品的风险及防控措施【摘要】随着我国经济快速发展、居民综合生活水平的日益提高及居民手中可支配财富的不断增加，把财富增值或保值是成为他们的迫切需要，这为各商业银行理财产品发展带来了前所未有的市场潜力及各商业银行之间的竞争。

但是，因银行理财产品设计不合理、法律保障不够、管理体制不完善、市场波动等许多新问题的出现导致了关于商业银行理财产品的投诉越来越多。

加上新闻传播媒体的迅速发展，使理财产品风险再次成为大众关注的焦点。

【关键词】银行；风险；措施因此，确保个人理财业务的健康发展和保护银行的信誉，妥善处理理财市场发展中出现的问题，提高银行员工业务水平，加强对银行理财产品的监管十分重要的。

一、理财产品概述根据《商业银行个人理财产品管理暂行办法》和《商业银行个人理财产品风险管理指引》的有关规定，商业银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，找出特定目标客户群的需求，针对特定目标客户群开发设计并在综合理财服务活动中销售的资金投资和管理计划。

理财产品分为种类很多，本文中有两种方式，即按标价货币分类和按收益类型分类。

（一）按标价货币分类这种分类方式的依据是银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。

如只能用美元、港币等外币购买称为外币理财产品，只能用人民币购买的理财产品称为人民币理财产品，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。

（二）按收益类型分类银行理财产品的收益类型，即相应银行理财产品是否保证或承诺收益分为保证收益类理财产品和非保证收益类理财产品两种。

二、理财产品风险概述风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。

作为特许产品理财产品在具体操作中存在法律风险、声誉风险、市场风险与操作风险等无法估量的风险。

（一）法律风险商业银行办理理财产品业务，第一步面临的就是市场准入相关的法律法规问题。

从这个地步到最后完成一个操作离不开法律的规范。

《浙江银行业金融机构运营条线重要风险点及防范措施》之四理财与代理业务重要风险点及防范措施一、理财业务风险点1：融资客户准入风险风险描述：融资客户不符合产品准入要求，如内部信用评级未达到标准等。

风险表现：银行未尽职调查融资客户背景，导致信用评级不达标的融资客户通过银行发售理财产品得到了资金，投资失败几率较大，本金受损。

防范措施：业内良好做法：建立严格的准入制度，在投前、投中和投后环节层层审核把关，确保客户符合准入要求。

最低防控要求：做好客户的尽职调查，确保客户符合准入要求。

风险点2：系统硬件风险风险描述：由于系统故障致使客户不能办理业务给客户带来损失或者不便，而形成的舆情风险。

风险表现：此风险点给客户造成损失，影响银行声誉。

防范措施：业内良好做法：加大硬件及系统开发投入，有效避免故障风险。

最低防控要求：有相应应急预案，并在第一时间稳定客户情绪，安抚客户。

风险点3：宣传材料不合规风险描述：网点理财产品营销文本没有按照外部监管及总分行规定进行产品介绍、风险提示，甚至可能存在违规宣传的行为。

风险表现：网点违规印刷理财相关宣传资料或进行宣传活动，强调收益表现，忽视提示产品风险，导致客户盲目投资。

防范措施：业内良好做法：建立理财产品营销文本的统一管理体制。

通过统一发布、逐级审批、跟踪监控的方式强化管理。

最低防控要求：规范网点广告宣传布置，营业厅范围内只允许放置总行或分行统一印制的广告宣传物品。

加强检查力度，采用不定期巡查或暗访等方式，切实强化防控。

风险点4：签约对象风险测评不充分风险描述：柜员简化操作流程，未对客户进行风险测评，或测评结果不正确，存在为产品销售而误导客户的风险测评。

风险表现：误导客户进行风险测评相关内容的回答，并淡化风险测评的重要性以及意义，违背“了解您的客户”、将适合的产品销售给适合的客户的原则，造成误导销售，引起客户投诉。

防范措施：业内良好做法：建立科学、有效的评估机制，把风险测评作为理财签约的必须条件，利用自助终端等系统对客户开展风险测评。

达 到 ７ ％， ５ 而且 在下 半 年每 个 时 点均 要达 到 ７ ％。下 半 年 ， ５ 银行
可 贷额 度 直接 取 决 于 贷存 比这
一
考核指 标 ， 增加 存款 规模 成 为
银 行 扩 大 经 营 成 果 的 唯 一 出 路 。在上述 背 景下 ， 行 大规模 银 ， 这两 种都 无 需通 过信 托 发 行 理财 产 品 ， 其是 短期 资 产 斩 后 奏 ” 将 分 行 自己发 行 产 品 或项 目 ， 尤 池类 理财 产 品 ， 资金 流 向限制 性 当 作 销 售 总 行 发 行 的 产 品 只 履 公 司来 搭桥 。
金 支持房地 产项 目。
有 关 规 定 银 信 合 作 理 财 产 品要 行 通 过 发 售 短 期 高 利 率 理 财 产
多为 “ 日游 ” 几 或 （ ） 开 监 管 规 则 的 问 限 期 转 入 表 内 和银 行 不 得 用 理 品 吸收 的存 款 ， 二 绕 然 题 。一 是 规 避 报 审 义 务 。部 分 财 资金 直接 购买 本行 信贷 资产 ， 短期 停 留 ， 后 进入 表 外资 金专 直 全 国性 银 行 将 发 行 权 下 放 到 分 但银 行 又通 过所 谓创 新 ， 接绕 户 。而 居 民用 于 购 买 理 财 产 品 定 行后 ， 一些 分 支机构 利 用监 管制 开 了这 两 项 规 定 进 行 套 利 。一 的资金 一般 为储 蓄存 款 （ 期 为
四 、 控 银 行 理 财 业 务 风 险 是 加 快理 财 队伍建设 ， 防 提高 从业
的 对 策 建 议
人员 素 质 。 营销 人 员 的培 训 和
（ ） 业 银 行 要 进 一 步 规 管理 是保 证 理 财 业 务 营销 合 规 一 商

我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。

本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。

文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。

这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。

本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。

对于这一部分的防范措施没有猎及。

【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。

另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。

但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。

一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。

伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。

而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。

据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。

银行个人理财产品风险防范对策摘要随着金融体制改革的深化，金融业逐步对外开放，我国银行正面临外资银行的激烈竞争。

同时，为拓展新的利润来源点，银行在借鉴外资银行发展经验的基础上，纷纷将拓展业务重点放于中间业务，其中为客户提供个人理财服务更是中间业务的重中之重。

本文通过对我国个人理财产品风险的介绍，并借鉴国外对于个人理财产品风险的管理经验，对个人理财产品的风险管理提出相应对策。

关键词个人理财产品风险对策中图分类号：f832 文献标识码：a1 银行个人理财产存在的风险1.1市场风险市场风险是由于市场价格的变动影响所投资资产的收益给投资者带来损失的可能性。

其风险主要来自于市场利率、汇率的变动。

利率风险是指市场利率变动给投资者带来损失的可能性。

由于我国资本市场，发展不完善，债券市场的收益率与银行存款利率的套利利差是推动人民币理财业务发展的基础前提。

一旦债券的收益率下降，银行理财产品的收益空间就会缩小甚至出现亏损，银行理财产品的套利风险就会产生。

我国债券市场发展不断完善，债券利率趋于市场化，债券市场利率与银行存款利率利差逐渐缩小，债券市场的风险越来越突出。

汇率风险是指由于汇率变动给银行相关投资产品的收益带来损失的可能性。

我国目前实行的是有管制的浮动汇率制度，汇率不仅受到市场供求关系的影响，而且受到政府财政政策和货币政策的影响，汇率的变动很难预测。

近几年我国国际地位提升，人民币不断升值，增加了汇率变动的可能性，投资者需要更加注意理财产品的汇率风险。

汇率风险包括：交易风险、折算风险、经济风险。

1.2信用风险产生于授信业务的信用风险一直是银行面临的最主要的风险，它是指银行在交易方还款能力发生问题而银行遭受损失的风险。

银行理财产品虽然与债权债务没有直接的联系，但它多以资产负债的形式存在，当债务人由于资金问题不能按时约定条件偿还给债权人时，投资者会不能及时收回资金，这时信用风险就产生。

1.3 流动性风险流动性是资产能否低成本的转换成现金的能力，理财产品的流动性风险是由资产变现的难易程度决定。

达到了 ２ ４ ． ７ １ 万亿元 ， 较２ ０ １ １ 年增 长 ４ ５ ． ４ ４ ％。 （ 二） 银 行 理 财 产 品 种 类 丰 富 。 目前 ， 国 内银 行 业 金 融 机 构 每 天 都 会 推 出 不 同 风 险 类 别 的 多样 化
产 品 ，仅 ２ ０ １ ２年 ｌ ２月份 ，全 国各 商业 银 行 共 发 行 ２ ８ ９ ８款 理 财产 品 。理 财 产 品 结 构设 计 日趋 复 杂 ， 产 品 挂钩 的对 象 越来 越 丰 富 ， 涉及 汇 率 、 指数 、 债券 、 股
示， ２ ０ １ ２年 仅针 对 个 人 发 行 的银 行 理 财 产 品 数 量 就 达２ ８ ２ ３ ９款 ， 较２ ０ １ １年 上 涨 ２ ５ ． ８ ４ ％； 发 行 规 模 更 是
者 大 量转 移 资 金 和模 糊 资金 交 易 轨迹 。一 些 洗钱 者
利用频繁地投资理财产 品， 特 别 是 短 期 和 组 合 型 的 理 财 产 品来 掩 饰 资 金 真 实流 向 。 （ 二） 理 财 产 品销 售 尽 职 调 查缺 少识 别 方 法 。据
二、 银 行 理 财 产 品 中潜 在 的 洗 钱 风 险 （ 一） 理 财 产 品在 创 新 过 程 中洗钱 风 险显 露 。银 行 业 金 融 机 构 理 财 产 品 的不 断 丰 富 和 发 展 ， 为 洗 钱
的 银行 达 １ ２ ０多 家 ， 种类 ３ １ ６ ７ ３ 款， 已经成 为 理 财 市 场 上 规 模 最 大 的 产 品种 类 。益 普 财 富 最 新 报 告 显
次性业务 办理识别 。 基本 只审核 客户 的姓名 、 身 份
证 件号码等信息 ， 而对客户 的真正职业 、 住所 、 理财

品都受到了较大的损失。这些都是商品市场价格风险的表现。 （ 五） 其它风险 由于 自然灾害、战争等我们常说 的不可抗力因素的出现 ， 进而 严重影响到了金融市场的正常运行， 进而导致理财资产收益降低或损 失。如２ ｏ １ １ 年５ 月发生的本拉登击毙事件， 带来全球金价的暴跌， 而国内 些与黄金挂钩的产品由于信息通畅及交易时间问题未及时平仓， 造 成客户的实际损失。而从２ ０ ｌ １ 年持续至今的伊朗及叙利亚等中东国家 局势 日益紧张。冲突发生当日及之后， 金价均有较大幅度的上涨。此 亦会带来商业银行的声誉损失。
二 我国商业银行开展个人理财业务存在 的风险
（ 一） 利率变动带来的风险 利率风险指的是由于利率的变化给理财产品带来损失的可能陛。 ２ ０ ０ ４ 年— ＿ ２ ０ １ ３ 年我国人民币存款基准利率变动是比较大的。最近几年， 我们商业银行推出的理财产品大都是与人民币利率挂钩的。在理财产 品固定时， 市场利率 Ｅ 升， 就意味着理财产品的价值会下降； 当市场利 率下降时 ， 理财产品的价值将 匕 升。因此， 我国商业银行理财业务所面 临的利率风险是比较大的。 （ －） ￣ Ｅ 率变动带来的风险 自从 年７ 月２ １ 日人民币汇率机制改革以来 ， 人民币兑美元汇率 直在上涨。那么 ， 对于美元理财产品来说， 当美元贬值的时候， 美元 理财产品的收益率将会下降。同理 ， 外币保本理财产品由于存在汇率 变动的风险， 它将不一定保本。随着人民币的升值， 外汇理财产品的实 际收益率在不断减小。当人民币升值达到５ ％ 左右时， 外汇理财产品的 收益率已经为负值。中国银行预计２ ０ １ ３ 年人民币对美元升值３ ％ 左右。 因此， 在人民币不断升值的背景下， 购买外汇理财产品将会面临将大的 汇率风险。 （ 三） 股票价格变动带来的风险 股蒙堤商 业银行理财产品的重点投资刘象之一。很多理财产品的 收益都直接受到股市的影响。在２ ０ ０ ６ 年－ ２ ０ ０ ８ 年这几年中， 我国的Ａ股 市场经历了较大的动荡。２ Ｏ Ｏ ８ 年匕 证指数以年跌幅６ ５ ． ３ ９ 戎 为 中国股 市历史之最。在这种 情况下， 投资于Ａ 股市场或者投资于与股票挂钩 的理财产品的风险是很大的。在这一年中， 几乎所有的理财产品的收 益率都是负的， 因此， 股票市场对于我国商业银行理财产品的收益有很 大的影响。 （ 四） 商品价格变动带来的风险 商品价格风险主要对与商品价格挂钩的一些理财产品有较大的影 响。商从２ ０ ０ ８ 年至２ ０ １ ３ 年３ 月黄金价格的走势图可 以看出， 国际黄金价 尤其是在２ ０ ｌ １ 年ｌ ｏ Ｅ以后， 国际大宗商品的 价格开始出现回落， 国际原油的价格更是出现大幅下挫， 这些都引领着 黄金、农产品等商品市场的价格走低 ， 国内与商品市场挂钩的理财产

浅议我国商业银行
个人理财业务风险防范
乔 滢 中国建设银 行泰安分行 ２ ２０ ５ ４０
【 文章摘 要】 个人 理 财 业 务作 为 新 兴 业 务越 来 越 成 为 商业 银 行 业 务 竞 争 的 焦 点 。 目前 国 有 商业 银 行 个人 理 财业 务存 在 重 大 发展 机 遇 的 同时 ，也 存 在 着风 险 ， 需要 相应 的风 险 防 范措 施 来促 于内部监 督 审 核机 制 不 到 位 而 引 发 的 故 意 或者 道 德 失衡而带来 的风险。因此 ， 能否建立健全 、 执行好 有效 的内部控制体系 ，能否 加强对 从业人员的监督 和调查 ，能否 顺利保证审 计活动的独立性 ，同时提 供独立 的风险评 估报告等等众多方面 的工作 也尤为重要。
（ ）加大理财意识和理财 市场 的培养 四 首先要加 强对居 民理财意识 的教育 。
在 国 内 ，这 种 教 育太 少 了 ，很 多 百 姓理 财 观念 尚存在一些误区 ，而在国外从小就给
孩子灌 输理 财观 念 ，培 养 孩子的理 财意
识 ，且 这 种 理 财 教育 贯 穿 人 的一 生 。所 以 国 内商 业 银 行 在 这 方 面 要 给 百 姓 补 补 课 ， 引 导 居 民 树 立 正 确 的 理 财 观 念 和 理 财 意 识， 让百姓走出传统理 财的误 区。 其次 ， 要 加大产 品的宣传力 度。 由于竞争 的激 烈 ， 好 酒 也 怕 巷 子 深 ，所 以商 业 银 行设 计 好 的 产品 以后 ，一定要借助有影响的媒 体扩大 宣 传 的力度 和广度 ，让 更多 的客户 了解 它 。再次 ，要设计符合 中低客户需要 的产 品 ，开 发 中 低客 户市 场 ，当 前 我 国各 大 商 业银行推出的理 财产 品基本上是针对高端 客户而言的 ，准人的门槛 较高 ，一般都在 ５ 万 元 以上 ， 让 那 些 有 理 财愿 望 的 中低 ０ 而 客 户 望 洋 兴 叹 。诚 然 ，对 银 行 来说 ，抓 住 高端客户 非常关键 ，但 根据 中国的实 际， 中低 客 户 属 绝 大 多 数 ，该 市 场 是一 个 比较 大 的潜在 市场 ，为 实现 银行的长期利润 ， 银 行 不 应 忽 视 它 。第 四 ，完 善客 户 信 息 保 密 制 度 。 客 户 的 财 产 应 该 属 很 私 人 的 东 西 ，客户委托银行理财 ，银行有责任替客 户保密 ，只有完善客户信息保密制度，才 能消 除 中国人 长期 以来存 在 的 “ 财怕 外

品牌。个人理财业务已经成为我 国商
银行新的利润增长点。
个人理财业务作为商业银行一项新 商业银行 在现 行分 业格 局下面临一定的 型的业务，暗藏许多风 险，其 中要特别 法律风险和政策风险。
然而我国个人理财业务整体处于起 注意的是法律风险，其造成的损失可能 阶段， 巨大 的市场潜 力给商业银行带 是无法估量 的。
Ｄ Ｕ Ｉ Ｉ ： 、） ＩＩ ｌ ＝ ， ＝ Ｉ
商业银行
个人理财业务的风险控制与对策
■ 率的变化 ，及 时调整理财产品的资产组 的政 策，商业银行 不得 开展 证券 、 险 保 个人财富急剧累积，个人理财意识也 合，进而不能兑现合同的约定收益，将 等金融 业务。然而随着我国个人理财业
和建议层次上，理财种类 只是一些产 和责任 。 上重 视商 业 银行 与 客户 之 间关 系 的调
的简单组合，而且完全偏重满足客户
限。
—
—
保留证据的法律风险。相关办 整，明确双方的权利义务；另一方面，
益 性需求， 目标客户群体受到很大 的 法规定商业银行未保存有关客户评估记 面对 商业 银 行竞 相 开展 个人 理 财产 品 录和相关资料 的，不能证 明理财计划或 的创新和 积极 拓宽投资渠道的现实发展
理财产 品层次和种类亟待提升 。目 国对商业银行宣传和销售理财产 品的活 提。一方 面，对于个人理财业务法律关 商业银行 多数将理财市场定位于服务 动提 出了一定要求，商业银行必须严格 系的定位 问题 ，法律法规需要进～步明
众客户，理财产 品仍停 留在一定 的咨 予以遵守，否则将承担相应的法律后果 确。在注重对个人理财业务监管的基础
债券和货币市场，受央行利率调整影
金融分业格局下的法律风险。 另一方面加强商业银行内部控制机 较大，如果商业银行不能灵活应对利 我国目前仍然实行分业经营、分业监管 制的建设。

商业银行金融理财存在的问题及对策随着金融行业的飞速发展，商业银行的金融理财业务逐渐成为其主营业务之一。

然而，商业银行金融理财在实际操作中存在着许多问题，如不合理的产品设计、管理不善、风险控制不到位等，这些问题已经引起了监管部门的关注和市场的质疑。

本文将重点分析商业银行金融理财存在的问题，并提出相应的对策，以期为商业银行金融理财业务的顺利发展提供参考。

问题一：不合理的产品设计商业银行金融理财的产品设计往往存在着过于复杂、收益承诺过高、风险评估不准确等问题，这些都极易误导消费者，导致他们在理财过程中承担超出自身风险承受能力的风险。

同时，一些金融产品的购买门槛过高，使得中小投资者很难真正参与到金融理财中来。

解决对策：商业银行需要在产品设计时加强风险评估，通过合理的平衡安全性和收益性来制定合适的产品方案。

同时，应采取积极措施，推出满足不同层次投资者需求的理财产品，降低购买门槛，让更多的投资者能够参与其中，提高金融产品的普惠性。

问题二：管理不善商业银行的金融理财业务涉及的人员、资金等都非常庞大，因此，管理问题也相对突出。

由于一定的管理漏洞，商业银行的金融理财业务也往往面临着备案不完整、风险投资不到位等问题。

解决对策：商业银行需要建立完备的制度和流程，严格规范金融理财业务的各项操作，确保合规、风险可控，同时提高业务可持续性。

加强IT建设，引进先进技术，提高业务效率，减少人为管理漏洞。

问题三：风险控制不到位商业银行金融理财的核心是风险控制。

不同类型的金融理财业务风险不同，而商业银行对于风险的评估和控制能力需要不断提高和完善，以确保客户资产的安全。

解决对策：商业银行需要完善风险防控机制，包括建立完整的风险评估模型，规范风险评估流程。

同时，要严格按照政策要求和自身控制能力，确定并合理配置风险资产，确保合规经营，避免发生风险事件。

问题四：缺乏透明度商业银行金融理财企业缺乏透明度，这也是市场对于商业银行金融理财不信任的主要原因之一。

商业银行个人理财业务风险防范商业银行个人理财业务是当前银行业务的重要业务之一，具有投资收益高、灵活性强、回收期短等优点。

但是，随着市场竞争的加剧和监管制度的日趋完善，个人理财业务存在的风险也日益凸显。

本文将从个人理财业务的特点、风险的来源和防范措施三个方面对商业银行个人理财业务的风险进行阐述。

一、个人理财业务的特点个人理财业务是指商业银行向个人客户提供的理财产品，以协助其实现财富管理、财富增值等目的。

个人理财业务的特点如下：（一）收益高。

相比于传统储蓄业务，个人理财产品的投资收益一般更高，产品种类也更加丰富。

（二）灵活性强。

个人理财产品一般没有定存期限，客户可以随时进行买卖，方便快捷。

（三）回收期短。

一些个人理财产品的回收期较短，客户可以更快地有效利用资金。

（四）风险性大。

个人理财产品的资金投向一般为股票、债券、基金、信托等金融资产，涉及到市场风险、信用风险、流动性风险等多种风险。

二、风险的来源（一）市场风险。

市场风险是指个人理财产品在投资过程中存在的价值波动风险。

由于投资标的资产所处的市场波动性质或产品设计或者风险控制不当可能引起产品出现亏损。

（二）信用风险。

信用风险指的是各种参与个人理财业务的机构和个人出现还款延迟或者不能按时兑付债券本息的风险。

在债券市场出现信用违约，会对个人理财产品的投资回报产生不良影响。

（三）流动性风险。

流动性风险指的是个人理财产品在市场中存在的买卖申请难度或者买卖价格波动较大的风险。

由于个人理财产品的交易、买卖比较频繁，如果市场的流动性不足，可能导致个人理财产品的流动性风险。

（四）操作风险。

操作风险是指个人理财产品在产品本身设计、产品销售、营销、后续客户服务等方面出现过失、误判、失误等情况，导致产品本身风险无法得到较好的控制和管控。

比如在销售个人理财产品时未履行风险揭示义务或者营销宣传不当的情况等。

三、防范措施为了有效防范商业银行个人理财业务的风险，下面提出以下几点防范措施。

AND TRADE商业银行理财业务风险及防控对策王大勇（吉林银行长春东盛支行，长春130001）摘要：理财业务是商业银行经营过程中一项重要的业务，它对商业银行的经营发展带来了比较大的经济效益，但是在理财业务发展的过程中也产生了很多的经营风险，包括市场风险、信用风险与法律风险等，同时在理财开展的过程中也产生了与消费者矛盾突出的问题等，对这些问题应当充分关注，并提出加强信息披露机制的有效建立；促进理财产品服务水平的提升。

关键词：商业银行；理财业务；发展风险；防控对策中图分类号：F830.33文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X （2018）06-0110-02收稿日期：2018-02-27作者简介：王大勇(1979-)，男，长春人，经济师，研究方向：金融学。

商业银行的理财业务是针对个人制定的一种财务分析、财务规划、投资顾问与资产管理等活动，通过这种专业化服务活动的提供，满足客户的理财需求，同时也实现商业银行自身的经济效益。

商业银行的理财业务分为综合理财服务与理财顾问服务两种，能够满足客户多方面的理财需求。

一、商业银行理财业务存在的风险分析理财产品在商业银行的经营过程中扮演着重要的角色，但是在其经营过程中由于多种因素的影响难免出现一些经营风险，包括零收益现象的发生等。

商业银行理财产品在经营过程中的风险主要有操作风险、市场风险以及流动性风险等。

（一）操作风险操作风险是商业银行经营内部由于工作人员的知识储备不足与理财操作流程上的失误等原因而造成的一种风险。

商业银行在开展理财业务经营的过程中首先需要有专业的理财操作人员，具有专业的理财知识、良好的道德品质与投资能力，通过此种业务素质的筛选，最终形成一种良好的激励机制。

要求商业银行在理财业务开展的过程中应当能够根据投资者具体投资金额、对待经营风险的态度以及投资收益的不同要求等进行产品的量身定做等。

但是目前在经营过程中具有投资者以自身的经营需求为出发点，业务开展的目的是完成自身的销售业务，不能充分实现投资者的投资需求与财产增值，没有将投资者的收益放在第一位的位置。

个人理财业务操作风险分析摘要：2007年的次贷危机席卷全球，银行此前一些违规行为得到治理，目前经济形势仍然较为严峻，银行开展理财业务的各种不合理现象又开始显露。

个人理财业务的操作风险仍然是各银行的重点防范对象，本文深入分析了银行理财业务操作风险的种种因素，有助于我国商业银行加强对操作风险的防范，促进我国商业银行健康、快速的发展。

关键词：个人理财；操作风险；信息披露操作风险可分为由人员、流程、系统、和外部事件所引发的四类风险，并由此分为七种表现形式：内部欺诈，外部欺诈，聘用员工做法和工作场所安全性，客户、产品及业务做法，实物资产损坏，交割及流程管理和业务中断和系统失灵，。

近些年，我国银行业与理财有关的重大操作风险事件此起彼伏。

从2011年11月14日至2012年8月29日，洪女士分12份陆续购进某类理财产品共2400万元。

由于有之前的投资收益都不错，洪女士并未发现异常。

直到2012年9月5日晚11时，洪女士接到支行行长电话通知，理财资金被挪用，公章是假的，资金没进入银行系统。

查出是银行某客户经理大展“旁氏骗局”手段，将洪女士的资金用于放高利贷，与洪女士有类似遭遇的客户有多名，最后由于贷款企业资金链出现问题，某客户经理才露出蛛丝马迹。

我国商业银行的此类事件层出不穷，银行理财的违规操作引发社会极大的恐慌，严重的损害了银行的声誉，影响了金融市场秩序。

现分析总结出以下几点原因：一、职业素养不高现在的银行的理财业务员缺乏必备的专业营销知识、理财知识与高度的责任心，同时对所从事的理财业务相关规章制度和法律法规不够了解。

在现行的银行绩效考核体系下，银行理财人员的收入主要与理财产品销售额密切相关，为了增加自己的业绩，同时在银行上级分配的任务和业务指标的压力下，进行盲目推销，对客户的疑问置之不理，或者有意去误导那些没有相关金融知识的储户。

这违背了银行为客户服务的宗旨，不是为了客户资产的保值、增值着想，难以坚持客户利益优先的基本准则。

我国银行理财产品现状及风险防范研究近年来，我国银行理财产品发展迅速，规模和种类不断扩大，已成为投资者理财的重要选择。

然而，随着理财市场的迅速发展，理财产品的风险也日益突显，投资者的投资风险也随之增加。

因此，对于我国银行理财产品的现状及风险防范进行研究显得尤为重要。

一、我国银行理财产品的现状我国银行理财产品种类繁多，投资门槛从几百元到几万元不等，充分满足不同层次投资者的需求。

近年来，银行理财产品规模不断扩大。

截至2019年底，我国银行理财产品规模达到27.9万亿元，较2018年末增长17.3%。

在投资资产方面，理财产品主要以债券、货币市场工具和银行存款等低风险资产作为主要投资方向。

另外，随着国家政策的不断推进，银行理财产品也逐渐向绿色、科技等新兴领域倾斜。

二、我国银行理财产品存在的风险虽然银行理财产品享有较高的收益和流动性，但同时也面临着一定的投资风险。

其中，风险主要包括信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险和法律风险等方面。

首先，信用风险是银行理财产品面临的主要风险之一。

由于银行理财产品涉及的资产种类繁多，而资产的信用风险直接影响着理财产品的收益。

因此，投资者在选择银行理财产品时需要充分考虑资产的信用风险。

其次，流动性风险也是银行理财产品面临的重要风险之一。

由于银行理财产品的投资期限较长，市场情况发生变化时，投资者很难将理财产品转化为现金。

因此，在投资银行理财产品时需要充分考虑产品的流动性。

再次，市场风险也是银行理财产品面临的风险之一。

市场风险主要是指由于市场变化导致理财资产价值的变化。

市场不确定性因素较大时，理财产品的收益和本金回收都会受到影响。

最后，操作风险和法律风险也是银行理财产品面临的风险之一。

操作风险是指银行在销售和管理理财产品时可能出现的错误或疏忽，而法律风险则是指相关法律法规或合同条款可能对产品的回报产生限制或损失。

三、银行理财产品风险防范措施为了保护投资者的合法权益，银行在销售和管理理财产品时需要采取一系列措施来降低风险。