保险监管的17条核心原则

保险经纪机构监管规定（2015年修订）正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------保险经纪机构监管规定（2015年修订）(2009年9月25日中国保险监督管理委员会令2009年第6号发布根据2013年4月27日中国保险监督管理委员会令2013年第6号《关于修改〈保险经纪机构监管规定〉的决定》第一次修订根据2015年10月19日中国保险监督管理委员会令2015年第3号《关于修改<保险公司设立境外保险类机构管理办法>等八部规章的决定》第二次修订)第一章总则第一条为了规范保险经纪机构的经营行为，保护被保险人的合法权益，维护市场秩序，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）等法律、行政法规，制定本规定。

第二条本规定所称保险经纪机构是指基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金的机构，包括保险经纪公司及其分支机构。

在中华人民共和国境内设立保险经纪公司，应当符合中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）规定的资格条件，取得经营保险经纪业务许可证（以下简称许可证）。

第三条保险经纪机构应当遵守法律、行政法规和中国保监会有关规定，遵循自愿、诚实信用和公平竞争的原则。

第四条保险经纪机构因过错给投保人和被保险人造成损失的，应当依法承担赔偿责任。

第五条中国保监会根据《保险法》和国务院授权，对保险经纪机构履行监管职责。

中国保监会派出机构，在中国保监会授权范围内履行监管职责。

第二章市场准入第一节机构设立第六条除中国保监会另有规定外，保险经纪机构应当采取下列组织形式：（一）有限责任公司；（二）股份有限公司。

中国保监会发布保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念3月21日，中国保监会在京召开发布会，正式发布保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念。

保监会党委书记、主席项俊波出席会议并讲话。

保监会党委副书记、副主席李克穆，党委委员、纪委书记陈新权出席会议。

保险监管核心价值理念是“为民监管、依法公正、科学审慎、务实高效”。

为民监管，是保险监管的根本宗旨。

保险监管要牢固树立政治意识、大局意识、责任意识和服务意识，始终把保护好保险消费者利益作为监管工作的出发点和落脚点，积极履行监管职能，认真解决保险领域群众反映集中的突出问题，切实推动保险业更好地服务人民群众和经济社会发展，努力实现“保险让生活更美好”。

依法公正，是保险监管的基本原则。

保险监管要建立健全监管法律法规体系，严格依照法定的权限和程序实施监管，真正做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。

要坚持公开、公平、公正的原则，维护公平竞争的市场环境。

要积极推进政务公开，自觉接受社会监督。

科学审慎，是保险监管的精神要义。

保险监管必须以科学发展观为指导，遵循监管客观规律，创新监管方式，改进监管手段，提升专业化监管能力，确保监管的科学性和有效性。

要准确把握和研判宏观经济金融形势及其发展趋势，加强宏观审慎监管与微观审慎监管，建立完善风险监测和控制体系，不断提升预警和处置风险的能力，从而有效防范保险风险，维护金融稳定，促进保险业稳健运行。

务实高效，是保险监管的时代要求。

要大力加强监管队伍自身建设，改进工作作风，发扬团结协作、奉献进取的精神，坚持求真务实、真抓实干，坚持严谨细致、讲求实效。

要完善监管工作机制，优化监管资源配置，勤勉敬业尽责，文明高效行政，提高办事效率，提升监管效能。

要清正廉洁，厉行节约，严格执行各项廉洁从政规定，切实树立良好的监管形象。

保险行业核心价值理念是“守信用、担风险、重服务、合规范”。

守信用，是保险经营的基本原则。

保险是一种基于信用的契约行为，是对未来不确定性的承诺。

为适应近年来我国人身保险业务的快速发展，解决理赔难、销售误导等影响保险业健康发展的问题，督促保险公司改善服务质量，建立和完善保护被保险人利益的工作机制，提升人身保险业务服务水平，保监会近日颁布了《人身保险业务基本服务规定》（以下简称《服务规定》），并将于2010年5月1日实施。

《服务规定》共33条，全面规范了开展人身保险业务的各个环节，包括：电话服务、新单受理、客户回访、合同保全、理赔服务及投诉处理等。

主要内容包括：一、规范电话服务。

《服务规定》从五个方面规范了电话服务。

一是规定保险公司、保险代理人应当公布、告知服务电话号码，便于投保人能通过电话获得及时服务。

二是规定电话服务应当至少包括咨询、接报案、投诉等内容，满足投保人的服务需求；三是规定电话服务的时间和人工接听服务的最短时间，确保对投保人服务需求做出及时响应；四是规定保险公司应当建立服务电话的来电记录及处理制度，确保投保人服务需求能够被追踪处理；五是规定通过电话渠道销售保险产品的，保险销售人员应当告知投保人查询保险合同条款的有效途径。

二、规范客户回访。

《服务规定》从三个方面规范了客户回访。

一是要求保险公司建立回访制度，指定专门部门负责回访工作，并配备必要的人员和设施；二是要求保险公司在犹豫期内对一年期以上人身保险合同的投保人进行回访，并且规定了回访形式；三是规定保险公司在回访中发现存在销售误导等问题的，应当在15个工作日内由销售人员以外的人员予以解决。

三、规范合同保全。

《服务规定》从三个方面规范了合同保全。

一是规定保险公司应当自收到资料齐全的保全申请之日起5个工作日内确定是否同意保全，并且通知保全申请人。

保险公司不同意保全的，还应当说明理由；二是申请人提交的保全申请资料不完整或者填写错误的，保险公司应当在5个工作日内一次性告知保全申请人；三是规定了保险公司完成合同保全的期限。

四、规范理赔服务。

《服务规定》从五个方面规范了理赔服务。

一是规定保险公司在接到报案后，应当及时指导当事人准备索赔资料和证明；二是要求保险公司在规定期限内核定保险责任；三是规定保险公司认为不属于保险责任的，应当在3日内通知被保险人或者受益人，并且说明理由；四是要求保险公司对需要进行伤残鉴定的赔付请求，及时通知投保人、被保险人或者受益人办理鉴定手续；五是要求保险公司在规定期限内履行赔偿或者给付保险金义务。

魏华林《保险学》教材精讲第二十一章保险监管国际化本章要点●保险业务国际化、保险机构国际化、保险风险国际化使得保险监管也呈现出国际化的客观需要。

各国保险监管机构之间建立的有效沟通、交流以及合作的组织和机制，形成了一套为不同辖区的保险监管机构所广泛接受并自觉遵守的保险监管国际规则。

保险监管国际化是不同国家保险监管制度共性与个性的统一，它不应当也不可能代替各国保险监管具体法规和各具特色的不同监管方式和习惯做法。

同时，它也是一个逐步完善和深化的过程，应当允许不同国家的保险监管机构在适应保险监管国际化形势的过程中有先有后，有快有慢。

●国际保险监督官协会自1993年成立以来，在制定全球保险监管标准、改善跨行业的监管推动保险监管国际规则的执行等方面取得了明显成效。

它出台的《保险监管核心原则》，为世界保险业提供了一套普遍适用的保险监管国际规则，但这些基本原则的推行和运用，必须结合本国实际。

核心原则由监管实践做支持，并与其他各项文件组成一个完整有机的体系。

●中国属于新兴市场国家，又是从高度计划经济体制下转变过来的，保险监管制度存在着基础工作比较薄弱、监管力量不足、监管手段落后、保险监管法规建设不适应国际化要求、缺乏市场经济条件下所必需的信息披露制度、外部审计制度等差距。

因此，有必要采取一系列措施实观中国保险监管制度的国际化，包括：构建良好的监管环境，构建严密的审慎监管规章框架体系，构建完善的保险监管会计、审计和精算制度，构建现代化的保险数据库和严格的信息披露制度，构建反应灵敏的风险预警系统，构建高效的保险监管交流与协作制度，构建科学规范的监管人员培训制度等。

第一节保险监管国际化的背景一、保险业务国际化导致保险业务国际化的主要原因是保险市场全球化。

20世纪80年代以来，发达国家保险公司在完成本国保险市场份额的瓜分之后，进行保险资本的继续扩张并掀起兼并、收购和战略联盟的浪潮，使得全球许多保险公司纷纷开展跨国保险业务。

《保险公司偿付能⼒监管规则1—17号》⽂件解读《保险公司偿付能⼒监管规则1—17号》⽂件解读2015年3⽉5⽇2015年2⽉16⽇，保监会连续发布了《关于印发<保险公司偿付能⼒监管规则1—17号>的通知》（保监发[2015]22号）、《关于中国风险导向偿付能⼒体系实施过渡期有关事项的通知》（保监财会[2015]15号），⾃2015年1季度，中国保险业进⼊了偿⼆代过渡期。

通读17套监管规则，较2014年的最后征求意见稿、测试稿有⼤幅度改进，尤其量化部分，结构严谨，理解顺畅，明显感到偿⼆代建设者们付出了极⼤的努⼒。

本⽂区分问题讨论、更新建议、重点关注三部分内容进⾏简要罗列，部分注明了⾃⼰的观点。

⼀、问题讨论（⼀）保险合同负债定义1、监管规则涉及“保险合同负债”的⽂件包括1号实际资本、3号寿险合同负债、9号压⼒测试、16号偿付能⼒报告，涉及“寿险合同负债”的⽂件包括1号实际资本、3号寿险合同负债、9号压⼒测试，涉及“合同负债”的⽂件包括3号寿险合同负债、9号压⼒测试。

3号寿险合同负债第23条介绍了从万能“保险合同负债”拆分“保户储⾦及投资款”。

2、问题讨论且不论独⽴账户，与2号解释不同，偿付能⼒监管规则正⽂中的保险合同负债、寿险合同负债、合同负债涵盖了2号解释（财报）中的保险合同负债和⾮保险合同负债的定义，只是在列报时将万能险“保户储⾦及投资款”拆出。

（⼆）所得税准备负债1、监管规则1号实际资本第⼆⼗⼆条当有证据表明，保险公司的企业所得税应纳税所得额预期在未来持续⼤于零时，保险公司应当在认可负债中确认所得税准备，即保险公司寿险业务的有效业务价值所对应的所得税义务……2、问题讨论此段的意图并未理解，但在实际资本与最低资本中不应重复度量风险。

（三）保险公司风险缓释限制1、监管规则2号最低资本第⼗三条、6号保险风险最低资本（再保险公司）第六条、7号市场风险最低资本第七条、8号信⽤风险最低资本第七条对保险公司风险缓释动作，保监会保留了进⼀步处理的权利。

保险i17准则
保险i17准则是指保险行业的一个规范性准则，旨在规范保险公司的经营行为，保障保险消费者的权益。

准则主要包括以下方面：
1. 保险公司应当遵守国家法律法规和监管部门的规定，开展诚信经营，保障保险消费者的合法权益。

2. 保险公司应当建立完善的业务管理制度，确保业务操作规范、信息真实准确、保险合同公正合法。

3. 保险公司应当加强风险管理，合理控制风险，防范保险欺诈和风险传染。

4. 保险公司应当提高服务质量，保障客户的合法权益，建立有效的客户投诉处理机制。

5. 保险公司应当积极履行社会责任，关注社会公益事业，促进社会和谐发展。

以上是保险i17准则的主要内容，保险公司在业务经营中应当认真遵守，为保障保险消费者的权益和行业的可持续发展做出贡献。

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保险风险管理的基本原则保险是一种重要的风险管理工具，旨在帮助个人和机构应对潜在的风险。

然而，保险本身也面临着各种风险，如保险欺诈、投资风险和市场变动等。

为了有效管理这些风险，保险业遵循一些基本的原则。

本文将重点讨论保险风险管理的基本原则。

1. 风险多样性原则风险多样性原则是保险风险管理的基石。

它指的是通过分散和扩大保险风险的范围来减轻风险。

保险公司在建立风险池时可以通过收集和管理大量不同类型的风险来实现风险多样性。

例如，一家保险公司可能同时承保汽车、住房和医疗保险，以分散其风险。

2. 准备金原则准备金原则是指保险公司为应对未来可能发生的损失而设立的储备金。

保险公司会根据统计数据和风险评估来决定储备金的规模。

这样做的目的是确保保险公司能够及时履行其向被保险人提供的赔付承诺。

准备金原则有助于保险公司维持其偿付能力，确保能够长期经营并履行保单中的义务。

3. 保费定价原则保费定价原则是指根据风险评估来设定保险费率。

保险公司会根据被保险人的个人特征、风险因素和历史索赔记录等因素来确定保险费率。

这个原则的目的是确保保费能够覆盖保险公司的成本，并根据不同风险程度进行差异化定价。

同时，保险费的设定也需要考虑市场需求和竞争情况。

4. 透明度原则透明度原则要求保险公司向被保险人提供充分的信息，包括保险条款、保险费用和理赔流程等方面的信息。

透明度有助于被保险人全面了解保险合同的内容和保险公司的运营情况，提高投保者的信任度和满意度。

同时，透明度还能帮助保险公司与被保险人建立长期合作关系，提升市场声誉和竞争优势。

5. 风险评估与管理原则风险评估与管理原则是保险风险管理的重要环节。

保险公司需要使用科学的风险评估模型来识别和量化潜在风险。

这些模型可以帮助保险公司更好地预测和控制风险，并采取相应的管理策略。

例如，保险公司可以通过合理的再保险安排来转移部分风险，以降低其风险承受能力。

6. 政府监管原则政府监管是保险风险管理的重要保障。

保险i17准则
保险i17准则是指保险公司在销售保险产品时需要遵守的一系
列规定和标准。

这些准则旨在保护消费者的利益，并确保保险公司在销售保险产品时遵守诚信原则和公平竞争原则。

在保险i17准则中，保险公司需要明确告知消费者保险产品的保障范围、责任和免责条款等相关信息，以及保险费用的计算方式和缴纳方式等，确保消费者在购买保险产品时有充分的知情权和选择权。

此外，保险公司还需要在保险合同中明确约定理赔程序、理赔条件和理赔时限等条款，以便在发生保险事故时能够及时有效地给予赔偿，并避免因理赔问题引发的争议和纠纷。

总之，保险i17准则是保险行业的重要规范，保证了消费者的权益和保险市场的健康发展。

保险公司应该严格遵守这些准则，以诚信和公正的态度服务消费者，推动保险行业的可持续发展。

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论我国保险监管制度原则与目标保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理。

一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。

标签：保险；监管；制度1 我国保险监管的基本原则1.1 法制原则市场经济的基本要求就是政府对市场活动的干预由以行政手段为主转向市场和法律手段为主。

我国保险监管作为政府活动的重要内容，就必须按照相应法律法规的要求，在法律的框架下进行，杜绝超越法律规定的监管行为。

在一定范围内，行政性手段仍然是重要的监管手段，但也必须有相应的法律依据，根据一定的准则进行。

1.2 市场化和效率原则我国保险监管的一个重要背景就是保险市场的市场化不断深入，因此，保险监管就要强化市场对保险经营活动的约束，有利于市场机制的有效运作。

首先，监管部门要推进市场竞争，为保险行业创造一个良好的竞争环境。

只有实现充分竞争，才能保证市场的高效率。

其次，监管部门要减少不必要的行政审批，杜绝对保险企业进行不必要的干预，为保险企业营造良好的外部环境。

最后，监管过程本身要讲效率，要努力降低监管成本和费用。

1.3 适度监管原则适度监管原则是指监管措施不能影响和抑制保险业务的正常发展以及创新活动的进行，也就是政府在监管活动中要逐步放权和还权，为发挥市场机制的作用创造良好的条件，鼓励政府组织、社会团体和公民积极参与保险业管理事务；在监管手段上，弱化行政强制色彩，用怀柔手段解决行业发展中出现的各类问题。

1.4 公众利益原则保险是一种信托关系，消费者购买保险就以牺牲当前利益来换取对未来的保障，也就是说，公众将未来的福利和保障托付给了保险企业，一旦保险企业破产，丧失偿付能力，就会使客户未来利益全部受到损失，导致社会福利也就是公众利益的损失。

因此，政府必须通过保险监管来保证保险市场的稳定和保险公司的偿付能力，以保证公众利益不受损失。

保险监管的17条核心原则编者按加强和改善保险监管，是当前我国保险监管机构和监管人员的一项重要任务，也是被监管机构和社会公众所关注的一个热点问题。

怎样加强，如何改善?首先是要学习，要放开眼界，要解放思想。

其实，在国际上，保险监管是有规则的，尽管其中一些规则并不对每个国家都具有强制约束力，但其中的理念已经被众多国家的保险监管者所理解和接受。

为了让更多的人了解这些规则，进而结合实际，思考、研究和解决我国保险监管中存在的问题和差距，本报从今天起特开辟“漫谈保险监管国际规则”专栏，分专题刊载一些有关保险监管国际规则的文章，敬请读者关注。

保险监管者的主要责任是通过督促保险人遵守各项法令法规，维持一个安全有效的保险市场，从而达到保护投保人利益的目标。

大多数国家保险市场正迅速融入国际市场当中，保险业及保险市场在国内外经济和社会生活中的地位和作用日益重要，客观上要求各国的监管者不断提高对共同利益和共同关注问题的认识，增强保险监管者维护保单持有人利益和市场多样性的能力，致力于提高保险市场监管水平。

2002年10月，国际保险监督官协会在以往制定的有关监管规则基础上，颁布了《保险监管核心原则》，该文件涉及一个监管系统有效运作的十个方面，共十七条原则。

核心原则可以作为所有区域监管者的基本指导原则，它的推行无疑将有助于保险监管机构增强其监管能力。

原则1：关于保险监管者的组织结构。

一个辖区的保险监管者必须有合理的组织，以完成其监管任务。

包括在发挥作用和行使权力时保持运作的独立性；行使其职能时具有足够的司法权力、法律保护和资金实力；采取清晰、透明、固定的监管程序；雇用、培养足够的高级监管人员。

原则2和原则3：关于批准营业和公司控制权变更。

(一)批准营业。

保险监管者在核发执照时应当评估股东、董事和高级管理层的资质，以及商业计划的可行性，包括以往的财务报表、资金计划和预计的偿付能力。

(二)公司控制权的变更。

保险监管者应当监督辖区内保险公司控制权的变更，设立明确的要求。

保险法第十七条的深入解读《保险法》第十七条“订立保险合同，采纳保险人供应的格式条款的，保险人向投保人供应的投保单【应当】附格式条款。

保险人【应当】向投保人说明保险合同的内容。

”“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人留意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”本条是关于保险人的说明义务与保险人的免责条款明确说明义务的规定。

保险人的说明义务既包括对保险合同内容的一般说明义务，更包括对免责条款的明确说明义务。

针对该条的明确说明义务，陈诉如下五点：一、什么是“说明义务”本条第1款规定了保险人的说明义务。

说明义务的规定是诚恳信用原则在保险合同订立过程中的详细体现。

保险人因其从事保险业经营而熟识保险业务，精通保险合同条款，并且保险合同条款大都由保险人制定，而投保人经常受到专业学问的限制，对保险业务和保险合同条款不熟识，加之对合同条款的内容的理解也可能发生偏差、误会，均可能导致被保险人、受益人在保险事故或保险事务发生后，得不到预期的保险保障而产生歧义,引发纠纷。

因此，保险人在订立保险合同时应当根据最大诚信原则，对保险合同条款的内容作出说明，使投保人正确理解合同内容，保障范围、责任担当，从而自愿投保。

二、明确说明的对象保险合同采纳书面的格式条款，而格式条款是由保险人单方提出的,投保人只能概括地表示接受。

我国《保险法》考虑到保险合同与一般合同在条款形式、确立及内容同等协商性方面存在的差异，故在第17条第1款明确规定：“订立保险合同，采纳保险人供应的格式条款的，保险人向投保人供应的投保单应当附格式条款。

保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”。

从本条的规定看，明确说明的对象必需是保险合同中约定的免责条款而且是免除（不包括减轻）保险人责任的条款；对于保险合同中约定的免除保险人责任之外的条款，保险人仅仅负担一般说明义务，而无明确说明义务。

国际保险监督官协会（IAIS）保险监管核心原则（ICP）1．引言1．为有利于经济增长，有效地分配资源，管理风险及运用长期储蓄，保险业必须在稳定的基础上运行。

一个发展良好的保险业，可以通过减少交易成本，提高流动性和促进投资的规模效应来提高整个金融体系的效率。

一个有效的监管体系，是维持高效、安全、公平和稳定的保险市场所必需的，也是促进保险业增长与竞争所必需的。

这样的市场将有利于保护保单持有人（在此文件中包括保单受益人）。

合理的宏观经济政策也是保证保险监管体系有效运作所必需的。

2．如同金融体系中的其他行业一样，保险业也随着社会和经济环境的变化而变化。

尤其是保险及与保险相关的金融活动正不断地跨越着国家和行业的界限。

技术的进步也有利于创新。

保险监管体制和实践必须不断地改善，以适应这些变化。

并且，保险和其他金融行业的监管者都应该认识到并且处理好从保险业产生的金融和系统稳定性问题。

3．保险的本质是为经济、金融、企业和家庭提供风险保障。

因此，与其他金融行业相比，保险有其共性，也有其差异性。

保险与其他多数金融产品不同，其生产过程是逆反的。

保险费是在保险合同签订时收取的，只有特定事件发生时，才会产生赔付。

保险公司通过分散风险和运用大数法则及其他技术来直接处理风险。

4．除了直接的业务风险外，保险公司其他的主要风险来自资产负债表的负债方。

这些风险是指技术风险，它与用以估算负债的精算和统计有关。

在资产负债表的资产方，保险公司会遇到在投资活动和金融操作中产生的市场、信贷及流动性风险，及由于资产和负债不匹配而产生的风险。

寿险公司还提供有储蓄性质的寿险产品，及用长期观念来经营和管理的养老金产品。

监管体系必须考虑到所有这些因素。

5．最后，监管体系还要考虑到不断出现的金融集团与金融混业的因素。

保险对金融稳定的重要性正在日趋增加。

这一趋势要求保险监管能更加注重于更广范围的风险。

一国和国际的监管机构必须加强合作，以确保所有机构都被有效监管，从而企业和个人保单持有者都能得到保护，金融市场能够保持稳定；防止风险从一个行业传递到另一个行业，或从一个国家传递到另一个国家；并且，还要避免重复监管。

中国保监会关于印发《保险公司偿付能力监管规则（1—17号）》的通知
正文：
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中国保监会关于印发《保险公司偿付能力监管规则（1—17号）》的通知
保监发〔2015〕22号
各保监局，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司：
为完善我国保险监管体系，改进和加强偿付能力监管，深化保险业市场化改革，转变行业增长方式，更好地保护保险消费者权益，保监会于2012年启动了“中国风险导向偿付能力体系”（以下称偿二代）建设工作，现将研制完成的偿二代全部主干技术标准共17项监管规则（见附件）予以发布。

附件：保险公司偿付能力监管规则（1－17号）
中国保监会
2015年2月13日
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