下载文档原格式
关于中小商业银行信息科技“自主可控”的思考和实践恒丰银行 俞晨 高大鹏近年来，随着国产技术的不断发展和成熟，在银保监会的大力推动下，我国银行业信息科技自主可控建设取得了突破性进展。
基于自身发展和安全管理需要，银行主动提升自主可控的管理能力和建设水平，但各类银行能力水平参差不齐。
大型银行技术储备充足，经济实力雄厚，市场议价能力强，自主可控工作进展较快；中小型银行受制于技术基础薄弱，科技预算少，采购规模偏小等原因，自主可控工作虽取得了一定的成效，但仍然面临诸多问题亟待解决。
本文基于我国中小商业银行的现状，结合恒丰银行信息科技自主可控建设的实践，探讨我国中小商业银行如何实施持续、稳健的自主可控信息科技建设。
一、中小商业银行信息科技“自主可控”的战略思考信息科技“自主可控”，大众化的理解主要包括两个含义。
一是指国家宏观战略层面，信息科技软硬件产品要实现国产化，其宗旨是信息科技的安全可控要由“国人”掌控；二是银行微观层面，指商业银行在信息科技建设中，信息系统要自主研发，由银行员工替代供应商服务。
2014年9月，原银监会联合三部委出台《关于应用安全可控信息技术加强银行业网络安全和信息化建设的指导意见》（银监发〔2014〕39号，以下简称“39号文”），意在全面推进银行业信息科技自主可控能力的建设，要求银行应将安全可控信息技术应用纳入战略规划，建立安全可控的长效机制，掌握信息化的核心知识和关键技术。
纵观过去几年，中小商业银行在人才匮乏、资源紧缺的情况下，虽然萌生信息科技自主可控的内生需求，但离实现真正的自主可控却有很长的路要走。
我们深知，全球化经济的分工必然导致“产品”及“资本”的全球化，自主和可控均是相对的。
中小商业银行的“自主可控”不能简单理解为国产化替代，也不是机械地用本行自主研发替代供应商服务。
“自主可控”应是在遵照国家政策和监管要求的基础上，通过对本行科技体系的顶层规划，加强自主设计、强化过程管理，在拥有自主知识产权或使用权的前提下，把握主导权，达到过程可控、质量可控、成果可控、运维可控及风险可控。
建设银行内控管理长效机制的几点思考随着金融改革的不断深入和科技进步，银行业务日趋现代化、多样化、复杂化，对银行内部控制不断提出挑战。
国有商业银行上市后面临着观念的更新和体制的创新，经营管理压力空前加大，如何在进一步提升核心竞争力、创造价值增加值实现股东财富最大化的同时，构建风险管理长效机制、有效防范操作风险和经济案件、实现经营效益的稳健、持续、快速增长，是摆在基层行经营管理人员面前的一个重要课题。
一、当前操作风险控制中存在的突出问题（一）管理力量和精力投入不足。
国有商业银行股改上市以后，围绕市场拓展、实现经营效益的稳健、持续增长逐渐成为全行日常工作的重心，资产、负债、收入等指标经营的压力越来越大。
作为基层行的经营管理人员在承担着市场营销和经营指标的双重压力之下，对管理投入的力量和精力往往显得不足，两手抓，没有达到两手硬，支行领导班子成员中没有专职分管内控管理的，分管行长既管经营、又管内控，有些分管领导面对经营压力投入精力较多，相对管理投入精力较少，不同程度上表现有“四多四少”现象：定期分析市场多，分析内控管理中问题状况少；日常关心经营指标多，关心检查问题是否一一落实整改少；组织推动营销活动多，推出针对性强化内控管理举措少；经营上投入绩效费用多，内控管理上投入的奖励费用少。
（二）制度建设存在“滞后”。
有的新业务推出没体现“内控优先”原则。
在改革发展中，为业务竞争需要，一些经营产品推出较快，而一些配套管理办法和操作规程相对“滞后”，导致管理出现一些断层甚至空白点。
如某支行代发工资业务开办多年，一直没有完整的管理办法、规范的操作流程和协议格式要求，直至2006年省、市行才下发业务管理办法和操作规程。
又如，近年来代理保险业务发展较快，保险公司多、保险产品多，但在风险计量、评估、控制上跟不上，缺乏系统的流程和风险检查、控制办法和措施，在业务内控管理上甚至出现了一些边缘化的倾向。
（三）制度执行力衰减。
一是信息传导不畅通。
商业银行内部控制存在问题及对策作者：刘祎斐来源：《商场现代化》2022年第15期摘要：随着最新的国家资金金融市场管理法律规范，以及中国新一轮市场金融改革开放的进一步推进，金融本身也将面临转型的问题。
突发的新冠疫情不仅扰乱了很多金融产业的正常经济发展节奏，也增加了很多银行业的金融风险，而且金融环境变化较为频繁，这对我国商业银行的业务发展以及经营状况来说，既代表了机遇，也代表了挑战，我国大型商业投资银行发展面临的国际挑战也越来越大。
本文基于商业银行内部控制现状，分析了当前商业银行在运营内部制度管理上存在的问题，通过制定一系列解决对策，希望给改善商业银行的内部管理水平提供一点参考。
关键词：内部控制;商业银行;问题;对策一、前言商业银行内部控制管理是广泛指一家商业银行内部基于各种规章制度对其进行有效的控制管理，保障其经济目标的顺利实现。
商业银行是国民经济体系的重要构成部分，在很大程度上促进了社会发展和经济进步。
而为了更好应对如此多变的金融环境，我国商业银行需要有一个稳定的内部控制结构，只有加强自身控制才能全方面的发展。
因此可见，内部控制对于我国商业银行发展来说是最重要的。
二、我国商业银行内部控制背景随着我国宏观经济的不断变化，商业金融银行内部管理控制工作面临着越来越多的实际挑战。
近年来，商业金融银行各种类型经济风险案件的频繁连续发生，造成了巨大的社会经济损失。
为了有效降低经济风险案件发生的最大可能性，商业金融银行在日常经营管理活动中也是需要不断更新和发展完善内部制度控制监督技术和管理手段。
内部控制体系的健全与否，将会影响到我国商业银行的实际管理水平以及管理能力情况。
而且稳定的内部控制体系是商业银行发展的前提和基础，只有商业银行加强自身的内部管控，才能有效地降低一部分风险，同时也可以稳固企业的经营基础。
虽然我国目前正在逐渐完善银行内控方面的相关政策和法规，但是对我国商业银行群体的内部控制规范能力较为有限。
努力构建内蒙古银行业信贷扶持中小企业发展的长效机制姚中义(中国银行业监督管理委员会内蒙古监管局,内蒙古呼和浩特010019)摘要:中小企业是最具活力的市场主体之一,对于扩大就业、增加居民收入、促进地区经济发展起着不可替代的作用.然而长期以来,银行信贷支持不足,成为制约内蒙古中小企业发展的“瓶颈”.为了解决这一“瓶颈”问题,本文提出应从六个方面入手,努力构建内蒙古银行业信贷扶持中小企业发展的长效机制.关键词:银行业;中小企业;信贷支持;长效机制中图分类号:F830.56文献标识码:A文章编号:1673-260X (2008)04B-0060-02Vol.24No.4Aug.2008第24卷第4期2008年8月赤峰学院学报(自然科学版)Journa l of Chife ng Univer sity (N a tural Sc ie nce Edition)加快发展中小企业是内蒙古自治区“十一五”期间经济社会发展的重要战略之一,银行业在实施这一战略中,起着至关重要的作用.如何加强和改进对中小企业的信贷服务,已成为内蒙古银行业所面临的当务之急.本文就此谈几点看法.1提高对加强中小企业信贷支持工作重要性的认识改革开放以来,内蒙古自治区的中小企业得到了长足的发展,在扩大就业和再就业、推进技术进步和制度创新、增强经济增长活力和调节经济波动、促进自治区经济发展和保持自治区社会稳定等方面发挥了积极作用.但是,由于中小企业产权形式、制度设计以及社会信用环境、担保体系的缺陷性和市场竞争的不规则性,使得中小企业一直缺乏有效的融资机制保障,融资难的问题一直是制约中小企业发展的瓶颈,致使内蒙古中小企业的发展步履维艰,在一定程度上约束了当地经济的协调发展.银行业金融机构要进一步全面、正确、积极地理解和贯彻国家宏观调控政策,充分认识中小企业在地区经济和社会发展中的重要地位和作用,深入落实《中华人民共和国中小企业促进法》,认真执行国家、自治区、人民银行、银监会有关中小企业的政策和规定,既要把对中小企业的支持作为贯彻宏观调控政策和产业政策、促进自治区经济协调发展和社会全面进步的一项重要任务来抓,又要把加大对中小企业的资金供应作为调整信贷结构、改善资产质量、规避贷款集中度风险和寻求新的利润增长点的重要契机.努力增加信贷资金来源,不断优化信贷资金配置,进一步完善对中小企业的金融服务,切实做到宏观效益与微观效益、社会效益和自身效益、长期效益和短期效益的统一,促进银行业金融机构的可持续经营和经济与金融的协调发展2加强市场调研,制定科学合理的支持中小企业的信贷计划银行业金融机构要加强对中小企业的信贷支持,必须做好市场调研工作,着重了解和掌握如下内容:中小企业的地区分布情况、行业分布情况以及近期发展状况;中小企业的公司治理结构、内部管理水平和资信状况;中小企业的资产负债状况及资金管理情况;中小企业的产品科技含量、产品成本情况和产品销售情况;中小企业的财务管理制度以及经济效益和发展前景;中小企业吸纳下岗失业人员的情况和在当地经济发展中的地位;中小企业担保机构的基本情况以及中小企业与信用担保机构的合作情况;中小企业对金融服务的需求情况以及银行业金融机构对中小企业的服务情况、授信情况和风险状况;中小企业是否符合国家产业政策以及受宏观调控的影响程度.在全面调研的基础上,要对中小企业进行综合评估,对中小企业整体发展前景进行预测,对贷款需求量进行测算并初步确定贷款投向和投量,提出支持中小企业发展的办法和措施,合理制定信贷计划,作为各银行业金融机构信贷发展战略和总体信贷计划的重要组成部分.3明确扶持重点,切实加大对优质中小企业的信贷投入银行业金融机构要按照国家产业政策,结合内蒙古自治区实际情况,明确对中小企业的信贷扶持重点.一是对符合产业政策要求、有良好发展前景和对当地经济有较强辐射带动作用、信誉好、管理规范、透明度高和竞争力强的中小企业要重点支持;二是对推广技术成熟、具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品及运用高新技术成果进行技术改造的中小企业,在还款有保障的前提下,要优先给予支持;三是对支持当地农牧业产业化的龙头中小企业、“公司+农6.户”型订单企业、农业科技示范园、特色农牧业生产基地的中小企业要大力支持;四是对吸纳下岗失业人员能力强、数量多、比例大且产品有市场、效益好、具有偿还能力的中小企业要积极给予支持;五是对符合贷款条件、具有还本付息能力的旅游、城镇社区服务及音像、新闻、文化、教育、卫生、体育等新兴产业领域的中小企业,要适时进行贷款支持.对于利用淘汰设备、技术落后、质量低劣、污染严重、浪费资源、没有发展前途、国家明令关停的小企业不得发放贷款;对利用改制或优化投资组合之名逃废银行债务或不守信用、长期恶意拖欠银行贷款本息的小企业,不予发放新的贷款.4多层次、全方位地为中小企业提供金融服务银行业金融机构要及时调整信贷策略,根据中小企业的市场需求提供全方位、多层次的金融服务.国有商业银行和股份制商业银行要把支持中小企业发展作为一项重要战略工作来抓,设立专门信贷部门或专职信贷员为中小企业提供服务,积极推行客户经理制,加强对中小企业的信贷营销力度,建立科学的信贷营销激励机制,调动信贷人员营销中小企业贷款的积极性,主动发现和培养新的中小企业客户,继续发挥支持中小企业主力军的作用;城市商业银行要立足当地、立足社区,以服务中小企业、服务市民为己任,发挥经营机制灵活、机构网点较多的体制优势和地域优势,加强产品开发,明确市场定位,做到新增贷款主要用于支持中小企业发展;农村信用社在做好为“三农三牧”'服务的同时,要重点支持县域中小企业,尤其是从事农畜产品加工、具有比较优势的加工型和流通型的中小企业.在完善对中小企业金融服务和产品创新方面,银行业金融机构要根据中小企业市场需求结构和特点,不断创新业务品种,开发适合中小企业特点的票据承兑和贴现等中间业务,拓展服务领域,为中小企业提供结算、财务管理、信息咨询和投资理财等多种便捷服务.对于风险小的融资业务,要专门开设“绿色通道”,实行一站式服务.5积极探索和运用适合中小企业性质和特点的各种有效担保方式银行业金融机构要从方便中小企业贷款和防范信贷风险双方面考虑,针对不同性质的中小企业采取不同形式的担保方式.一是要充分利用地方各种信用担保机构为中小企业提供担保,并根据企业的信用状况和经营情况,与担保机构协商,合理确定担保基金的担保倍数;二是对资金需求短、频、快且有市场、有效益、有信用的中小企业,抵押担保不足的,可通过审查企业法人代表品性,综合考虑企业自有资金比例、货款回归率、日均存款余额和企业纳税等情况,可以考虑以企业法人代表的个人资产及无限责任作抵押发放短期贷款;三是对部分原材料购销量大、通用性强、易保管保质、好变现的流通型中小企业,缺少抵押担保的,可以库存产品等动产作抵押,办理抵押贷款;四是推广第三人财产抵押贷款,允许符合条件的同一区域、同一行业或属于上下游关系的优质中小企业按自愿、互利原则进行中小企业联保、互保贷款;五是针对中小企业的特点,开发应收账款质押贷款、品牌质押贷款、专利权质押贷款、自然人担保贷款等多种信贷方式;六是对于吸纳下岗职工的小型企业和下岗职工自办或联合创办的小型经济实体,只要企业属于合法经营、有发展前景、自筹资金不低于项目投资额的30%,可适当降低贷款担保比例.6加强和改进信贷管理方式,有效防范中小企业的信贷风险银行业金融机构要根据中小企业的市场特征和营运特点,采取科学高效的信贷管理方式,进一步完善中小企业信贷管理体系,有效防范中小企业的信贷风险.一是针对中小企业贷款额度小、频率高、时间急、周转快的特点,适当下放流动资金贷款的审批权限,下放全额存单质押贷款发放权和全额保证金的承兑汇票签发权,尽量满足中小企业合理的流动资金贷款需求.二是合理简化贷款审批环节,提高贷款审批效率,对中小企业流动资金贷款申请,应在收到书面申请后在规定的工作日内给予答复.三是进一步改进对中小企业的信用评级办法,制定科学合理、切合实际的中小企业信用评级制度,实事求是地界定中小企业的信用等级.四是推行中小企业综合授信制度,制定有别于大企业的授信标准,合理确定中小企业授信额度,允许企业在有效期和授信额度内循环使用,随借随还,加快资金周转.五是要建立中小企业授信业务尽责调查制度,全面落实信贷风险管理的岗位职责,做好贷前调查、贷中审查和贷后检查,做好跟踪监控,及时收集企业的资信状况,并将其资信状况与评级授信工作紧密联系,及时准确反映企业经营管理情况,最大限度地避免因信息不对称而引致的贷款风险.六是要认真做好中小企业信贷工作信息和档案管理,做到按月统计、单独考核,按照“一户一卷”的原则,规范信贷档案管理.七是要建立符合风险管理要求的绩效考核机制,强化内控制度的可操作性和有效性,建立健全责任追究制度,促使信贷人员勤勉尽职,切实防范经营风险和道德风险.八是要增强分散信贷风险意识.国有商业银行和股份制商业银行要防止贷款向大企业、大客户和重点地区、重点行业的过度集中,逐步提高中小企业贷款在贷款总额中的比重;城市商业银行和城乡信用社要根据中小企业贷款分类情况,及时提取拨备和补充资本金,提高预防风险的能力.九是要积极探索完善中小企业担保贷款风险损失补偿途径,有效规避风险,控制损失.61。
论我国商业银行风险管理长效机制的构建目录目录1.1目录部分 (1)1.2“摘要”和“关键词” (2)引言 (3)一、构建商业银行风险管理长效机制的背景 (3)（一）风险管理长效机制的定义 (3)（二）我国商业银行风险管理长效机制的背景 (4)二、商业银行风险管理长效机制的特质及必要性 (5)（一）传统的风险管理 (5)（二）西方的风险管理 (5)（三）风险管理长效机制的特质 (5)（四）我国商业以行建立风险管理长效机制的必要性 (6)三、我国国有商业银行风险管理现状及所存在的问题 (6)（一）商业银行风险管理取得的初步成效 (7)（二）商业银行风险管理中存在的主要问题 (7)四、我国商业银行构建风险管理长效机制的路径选择 (8)（一）树立科学的发展观和先进的经营理念 (8)（二）建立稳健的风险管理组织构架 (8)（三）建立有效的风险管理政策体系 (9)（四）强化风险管理制度及资本约束机制 (9)（五）建立科学有效的分线决策机制 (10)（六）实施科学的绩效考核体系 (11)（七）建立有效的风险检查纠偏机制 (11)结论 (12)主要参考文献 (13)论我国商业银行风险管理长效机制的构建摘要在经济危机的大背景以及外资银行的竞争压力下，我国银行面临着重大挑战。
但是面临挑战的同时也给我国银行带来了发展的机遇。
风险管理长效机制对我国商业银行的发展起着十分重要的作用，所以我国应该建立完善的商业银行风险管理长效机制，在竞争中赢得属于自己的一席之地。
本文通过分析商业银行风险管理长效机制的特质及必要性，结合我国商业银行风险管理的现状及存在的问题，并基于这些问题提出相应的对策。
关键词：风险管理；商业银行；长效机制By Our country Commercial bank risk management persistenteffect mechanism constructionABSTRACTIn the economic crisis and the background of the foreign Banks in China underthe pressure of competition, the bank faces significant challenge. But facingchallenges but also to the Banks in China brings the development opportunity. Risk management long-effect mechanism of our country's commercial bank'sdevelopment plays an extremely important role, so our country should establishperfect commercial bank risk management long-effect mechanism, in thecompetition to win belong to his place. Through analysis of commercial bank riskmanagement long-effect mechanism, combining the characteristics and thenecessity of China's commercial Banks' risk management present situation and theexistence question, and based on these questions put forward the correspondingcountermeasures.Keywords: risk management ; Commercial Banks: Long-effect mechanism引言我国商业银行缺乏有效的风险管理机制，是经济转型期各种问题的综合反映，推进商业银行建立风险管理的长效机制是保证银行业更好地为经济稳定增长服务的重要对策。
