2021年中小商业银行发展问题研究

1我国利率市场化改革及LPR 政策推行概述1993年我国首次提出利率市场化改革的基本设想，1996年我国正式启动利率市场化改革，放开银行间拆借利率管制到逐渐放开银行间债券市场利率。

2000年放开外币贷款利率和大额外币存款利率，2004年基本取消贷款利率上限，2013年全面放开金融机构贷款利率管制。

到此，商业银行可对贷款进行充分的自主定价。

随后，我国于2013年建立了贷款基础利率集中报价和发布机制简称LPR 。

LPR 是对最优质客户的贷款利率，其形成方式是由10家全国性的银行作为报价行，于每个工作日报出本行贷款基础利率，再剔除最高、最低各一个报价利率，进行加权平均计算得出最后贷款基础利率，同年10月正式运行，运行初期政策效果良好。

为进一步优化完善贷款利率报价机制，中央银行于2019年8月公告实施贷款市场利率报价（LPR ）形成机制改革，扩大了报价行覆盖范围，增加5年期利率品种，实施以中期借款便利（MLF ）为核心的报价机制，要求各报价行采取“MLF+加点”的方式报价，报价计算规则调整为去掉最高报价、最低报价后计算算术平均得出最后报价，标志我国信贷市场利率市场化由此进入一个重要阶段。

LPR 定价机制的优化升级，商业银行贷款定价有了更合理的参考依据，逐渐降低了对央行贷款基准利率的依赖性，转而提高了市场决定的作用，对于推动我国市场化进程和金融稳定有极其重要的作用。

2新版LPR 推行前我国中小商业银行定价管理状况自我国利率市场化改革以来到新版LPR 推行以前，国家逐步放开利率管制，利率市场化程度不断提高，但因为银行间同业负债和存款的异质性，导致货币市场利率变动向存款利率变动传导受阻；贷款本身难以科学定价且中小银行自身定价能力欠缺，导致负债成本向贷款利率传导受阻，最终致使利率传导出现持续性的机制障碍。

2.1利率“双轨运行”新版LPR 推行前，我国中小商业银行利率双轨运行，不同部门定价市场化程度不同，商业银行主要负责资产负债业务的公司金融部，其存贷定价参照存贷款基准利率，尤其是存款利率很大程度上受到各地存款利率的管制，而主要负责投资业务的金融市场部，以银行间拆借利率和国债收益率等市场利率作为基准，能直接迅速地反映央行政策影响，由于商业银行各部门间套利机制并不完善，银行公司金融部和金融市场部资金转移定价并不统一，出现明显的“双轨运行”现象。

银行经营发展与服务方向调研报告银行经营情况的调研报告__民丰村镇银行经营发展与服务方向调研报告一、发展情况（一）经营规模扩张情况自2021年12月30日开业以来，我行各项工作和业务都得到了较快的发展，但由于开业时间尚短，在资本、网点、信贷人员方面暂时都与开业初没有变化。

经营业务方面，截止到20__年9月末，我行各项存款余额为10326.32万元，较年初新增9141.53万元，其中储蓄存款余额2391.94万元，较年初新增2207.14万元，对公存款7934.38万元，较年初新增6934.38万元；各项贷款余额13038.9万元，较年初新增12038.19万元，其中个人类贷款余额5023.19万元，较年初新增5023.19万元，个贷中，小微贷款余额949.04万元，公司类贷款8015万元，较年初新增7015万元，各项贷款总户数319户，户均40.87万元。

（二）资金来源变化情况截至20__年9月末，我行存款余额10326.32万元，其中财政性存款5327.65万元，保证金存款1988.46万元，单位活期存款618.27万元，储蓄存款2391.94万元。

目前我行存款结构较不合理，财政性存款占比51.59%，保证金存款占比19.26%，而储蓄存款占比仅23.16%。

目前发起行已拆借我行资金1000万元。

（三）贷款结构变化情况截至9月末我行各项贷款余额13038.9万元，其中个人类贷款余额5023.19万元，个贷中，小微贷款余额949.04万元，公司类贷款8015万元，各项贷款总户数319户，户均40.87万元。

公司类贷款中，担保公司担保贷款6370万，占比达79%，目前我行已加大个贷发展力度，使贷款结构趋向合理化。

在客户集中度和信贷投向方面，我行一直坚持“做小、做散”的理念，坚持“坚持立足__，服务三农，发展中小，支持个体”的市场定位，截至九月末，我行涉农贷款余额11883.46万元，占比达91.14%。

我国商业银行支持小微企业发展问题研究【摘要】近几年来，我国小微企业迅猛发展，其地位日益提升，逐渐成为影响我国整体国民经济的重要部分。

本文阐述了我国商业银行支持小微企业发展的现状，分析了其中存在的问题并，提出了解决对策和建议。

【关键词】商业银行，小微企业，融资小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。

截至2011年末，全国小微企业贷款余额达15万亿元，约占全部贷款余额的27.3%。

小微企业在迅速发展的同时，在银行方面的贷款质量逐渐提升，不良贷款率逐年下降，商业银行针对小微企业客户巨大的融资需求也应适当做出策略的调整。

小微企业在我国国民经济发展中的地位越来越重要，如何满足小微企业发展需求，平衡商业银行与小微企业的关系成为研究的重点。

一、我国商业银行发展小微企业融资业务存在的问题1.商业银行的经营模式不适应于小微企业发展需求我国的银行金融机构体系，始终将客户目标的重点锁定在大型国有企业，而针对小微企业的业务方面，商业银行采用粗放型经营方式，对于小微企业一概而论，没有针对性的划分经营方式，这不符合小微企业数量大和多样性的特点，在开展融资服务过程中缺乏弹性，不能满足小微企业在资金方面的需求。

2.商业银行经营机制及其特点不利于发展小微企业融资业务商业银行目前还没有对小微企业业务单独核算的经营机制，对于小微企业的业务缺乏专门的会计、统计管理系统，不能及时对小微企业的考核和决策提供准确依据，针对小微企业的信用风险的管理控制能力较差，专门的资源配置机制未能完整建立。

3.商业银行信贷政策和流程缺乏对中小企业信贷的针对性和适用性目前商业银行的信贷政策、管理制度和方式都是采取以大企业为标准的模式，不能真实地反映小微企业的风险状况，难以准确的识别控制信贷的风险。

小微企业融资具有时间要求短、频率高、金额小、风险高的特点，四大国有商业银行现行组织结构是按行政区域布局的，组织链条通常包括5个层级，银行在处理其融资业务和经营管理过程中就会出现疏忽缺漏的问题，使得小微企业的发展受到限制。

刍西北大学学报（哲学社会科学版）12021年1月，第51卷第1期，Jan.,2021, Vol.51, No.1Journal of Northwest University!Philosophy and Social Sciences Edition）_____________________________________ F JNWU新时代中国特色社会主义经济理论与实践我国中小银行以数字化转型促进高质量发展研究杜尔#2，吉猛3，袁蓓#（1.哈尔滨工业大学经济与管理学院黑龙江哈尔滨150001；2.上海社会科学院应用经济研究所，上海200051；3.同济大学经济与管理学院，上海200092）摘要：数字化转型是我国中小银行应对互联网金融冲击、利率市场化、强监管、资源新规等内外部环境深刻变化的重要举措。

2020年新冠疫情使金融服务线上化优势进一步凸显。

在挑战和机遇并存的背景下，通过对中小银行数字化概念的探析，以其数字化发展现状出发，立足现有优势资源实现差异化的基础上进一步开展金融个性化的智能创新，发展无接触金融服务模式，强化线上渠道和新客群拓展，推进线上线下服务更加协同高效。

关键词：数字化；中小银行;数字化转型；高质量发展;生产要素;人工智能;金融科技中图分类号：F83文献标识码：A DOI：10.16152/ki.xdxbsk.2021-01-011—、引言中国的互联网技术发展起步较早。

近年来，中国5G等数字化技术发展壮大。

数据储备已经成为一个国家进行高质量发展的必备生产资料，中国数字化技术的快速发展与经济增长转型及产业结构高质量发展互相促进，对数字化转型及大数据技术应用的探讨现今已是各行业热议的话题［1"4］）中小银行作为银行体系中的重要组成部分，旨在依托本地特色、满足当地金融需求，承担着普惠金融的重要职能,这一点与数字化的普惠性不谋而合。

近年来,我国商业银行在数字化转型和金融科技创新方面已开展了许多有益实践，但总体上仍处于发展阶段，特别是广大中小银行在转型资源、科技能力等方面存在约束，在转型方向、路径选择等方面缺乏战略引导。

２０２１年０７期　（３月上旬）金融天地资管新规下商业银行同业业务发展困境及解决措施梁敏怡　广发银行股份有限公司摘要：从发展商业银行同业业务的政策视角出发，其目的在于提升我国商业银行整体水平，并意在促进商业银行的市场化变革。

随着资管新规延续至2021年，立足于当前提出商业银行同业业务发展的解决思路。

研究显示，目前中小股份制商业银行在同业业务发展中主要面临：内部审计困境、金融创新困境、刚性倒逼困境、人才队伍困境。

相应的解决措施包括：在资产二次评估中引入互联网思维、完善内控机制形成专家治理新局面、使同业标的与投资者的信息相匹配、建立同业业务准入资格实现专门化。

关键词：资管新规；商业银行；同业业务；解决措施2018年4月，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(下文简称：资管新规)。

所谓“商业银行同业业务”是指，金融机构之间以资源共享、优势互补为原则，以同业资金融通为核心的各项业务，是商业银行近年来兴起并蓬勃发展的一项新业务。

随着资管新规的出台，本着“卖者尽责、买者自负”的理念，监管层要求打破刚性兑付。

根据相关认定条款，金融监管机构列举了4类满足刚性兑付的情况，这就构成了商业银行同业业务发展所面临的困境。

从发展商业银行同业业务的政策视角出发，其目的在于提升我国商业银行整体水平，并意在促进商业银行的市场化变革。

随着资管新规延续至2021年，立足于当前提出商业银行同业业务发展的解决思路，则具有现实意义。

一、相关研究述评(一)相关研究概述有研究指出，商业银行同业业务目前隐藏着巨大的市场风险，比如流动性风险、信用风险和合规风险。

这些微观风险在宏观上会对监管当局政策有效性和整个实体经济发展带来隐患。

有研究认为，在资管新规的引领下，商业银行同业业务将以非标业务的标准化及进一步结构化为切入点、以会计处理与风险计提规范化为着力点、以经营主体的专营化为支撑点、以风险管理的精细化为关键点、以战略决策的科学化为落脚点进行大幅度地调整。

2021年年银行监管新规我国银行监管存在的问题及对策一、银行监管的重要性（一）银行在市场资源配置中起到核心作用现代经济中，在一国或整个世界经济范围内，银行业不可避免地受到客观经济环境和条件的制约，经济决定银行业的发展。

但与此同时，银行业作为现代经济运行中最基本的战略资源，广泛、深刻地渗透到社会经济生活的各个方面，在市场资源配置中起到核心作用。

（二）银行是金融活动中枢银行业是国民经济的信贷收支、外汇收支、现金收支和结算中心，是国民经济活动的资金枢纽和神经中枢；金融运行情况是国民经济活动的晴雨表，透过金融现象，可以反映国民经济运行中出现的新情况、新问题、新矛盾和新趋势。

银行业的风吹草动，都会因涉及各行各业的利益，而牵动社会方方面面的神经。

（三）金融安全是国家经济安全的核心金融危机具有很大的隐蔽性和突发性，难以预测和驾驭，稍有不慎，就会危及经济发展，破坏社会稳定。

1980年以来，世界上已先后有120多个国家发生过严重的金融风险和危机，这些国家为解决金融问题所直接耗费的资金高达3000多亿美元。

二、我国在银行监管中存在的问题（一）对外资银行的监管不全面随着我国加入世界贸易组织，外资银行纷纷登陆，这使得银行监管的复杂性较国有银行一统天下的时期大大增加。

由于自身的发展受限及缺乏现成的经验可循，在对外资银行的监管中存在很多弊端，主要问题有：1.监管意识薄弱、封闭，监管人员专业水准不高。

金融监管意识的薄弱、封闭是长期以来封闭型的金融体系造成的。

整个金融服务业的市场是封闭的，资本的流入流出都需要专门的外汇管理部门审批，银行经营管理多受各级政府干预及控制，银行内部监管部门形同虚设，监管人员素质和水平也无法得以提升。

2.监管体制和手段落后。

从理论上说，一个有效的银行监管体系应该由三部分构成：市场约束条件下的银行内部风险控制系统、政府监管系统和社会监督体系。

但目前这三个体系均存在问题：监管职能向人民银行过度集中，目前全国合计近4.3万家银行或准银行的金融机构全部由银监当局负责监管，造成人民银行总行监管工作的严重超负荷，降低了监管的效率。

145２０２１年２３期　（８月中旬）金融天地摘要：当前我国经济发展正处于一个全新的发展阶段，在这一阶段内经济增速放缓，经济发展活力明显下降，为了进一步促进经济稳健发展，必须要重视金融行业发展，推动金融经济发展。

当前，金融支持经济发展中还存在一些问题，导致支持力度不足，无法帮助经济实现高质量发展，需要引起重视并积极探索出有效的解决方法。

鉴于此：文章将主要研究金融支持经济高质量发展中存在的常见问题及优化对策，旨在提高金融发展意识，实现金融发展与经济高质量发展之间的协调与平衡。

关键词：金融；经济发展；常见问题；优化对策一、前言如果说改革开放之后的40年间我国经济发展追求的是速度，现阶段我国经济发展中更加注重的则是质量，只有保证经济发展质量，经济发展结构才能够更加科学、稳定、平衡。

此外，在十九大政府报告中已经指出经济高质量发展的重要性、目标、方法等，也指出了推动经济高质量发展必须要重视金融经济良性发展，在稳定金融经济的基础上持续推动金融与实体经济共同发展，这是新时期金融发展的落脚点和目标。

当前，金融经济、金融产业在支持经济高质量发展的同时还存在一些较为常见的问题，包括金融发展与经济发展之间不平衡、金融发展结构单一等，这些问题将会制约到金融经济的发展，同时也不利于金融促进国民经济的健康发展，需要及时制定一些有效地解决方案。

二、探讨经济高质量发展的内涵第一，经济发展要健康稳定，不能够过于追求速度。

经济高质量发展不等于高速发展，二者之间并没有绝对的关联，往往过于追求经济发展的速度，会导致经济发展在结构、目标、方向等多方面的失衡。

当然，经济高质量发展与经济快速发展之间也并不矛盾，毕竟经济快速发展能够实现经济产量的增长，这对经济稳定、高质量发展也有非常大的帮助。

所以，经济高质量发展过程中要兼顾好经济发展速度，实现二者之间的平衡发展。

第二，经济高质量发展要做好社会民生改善。

当前，在经济发展的同时，还存在一些社会民生问题，这与经济发展的初衷与目标相违背，社会主义经济发展需要以改善社会民生为基准、为根本。

中小金融机构发展问题研究作者：杨秋海来源：《时代经贸》2013年第21期【摘要】在我国经济体制改革不断深入的当今，中小金融机构俨然成为了支持地方中小企业和我国私营企业发展的有力支柱，更是我国实体经济中的中流砥柱，为我国的经济发展提供了过半的就业岗位，贡献巨大。

然而，随着世界金融危机的出现，中小金融机构的发展出现了举步维艰的局面，加上中小金融机构面对的客户群体是大城市、大企业，这就更意味着中小金融机构融资市场的艰辛，生存和发展的双重困扰要求中小金融机构更加积极的面对自身发展问题，化解经济危机的波及，走出困境。

笔者根据我国中小金融机构发展的现实境况来展开研究，力求探索问题所在，找出解决措施。

【关键词】中小金融机构；中小企业；发展形势；发展出路前言中小金融机构一般是指股份制的商业银行和地方性的金融机构。

其主要包括国有和股份制的保险公司、城市信用合作社、证券公司、财务公司等。

中小金融机构的经营机制比较灵活，其最初的服务对象是集体经济、个体私营经济，而对非国有经济的发展也有一定的支持作用。

目前，中小金融机构的服务业务也延伸到了大银行所经营的一些业务。

目前中小企业和非国有经济在我国经济中已举足轻重，中小企业占全国企业总数的99%，提供的就业岗位占全国城镇就业量的75%，中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重各占60%和40%。

但是，从目前金融市场的结构来看，我国中小金融机构的发展并不理想。

一、我国中小金融机构发展的现状中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。

从中小金融机构的发展实际我们可以看出，其贷款规模发展的潜力并不够大，而其面临的主要客户群体，中小企业由于公司规模小，企业人数少等原因，其资金需求量也不大。

另外中小金融机构想做出重大项目也要捡国有大银行挑剩下的，而大银行并不会主动让中小金融机构来与他们分享这份大蛋糕，所以中小金融机构的发展也陷入狭缝之中。

银行中小企业融资业务发展问题研究[摘要]我国自改革开放至今，始终困扰中小企业发展的重点问题就是融资难，而银行的业务重点也主要集中在大型企业，忽视了中小企业的融资业务。

随着2012年来的金融改革呼声日益高涨，商业银行中小企业融资业务发展问题日益引起关注。

本文首先分析了我国商业银行中小企业融资业务发展现状，探讨了商业银行拓展中小企业融资业务的难点，借鉴国外商业银行拓展相关业务的经验，提出了一些具有针对性和现实意义的对策。

[关键词]中小企业；融资；对策一、前言改革开放初期，受资金限制，中央政府为了提高经济增长速度和效益，提出了“抓大放小”的政策方针，要求各个银行重点发展支持大型企业，在业务上优先满足大企业的需要，之后再考虑中小企业。

同时，商业银行自身业务也依赖大企业，认为大企业在信誉和抵御风险方面远优于中小企业，这就造成了中小企业和大企业在融资方面的不平等。

进入2000之后，随着改革开放尤其是金融领域的管制逐渐放开之后，外资银行不断涌入，不断蚕食我国商业银行的利润，因此，商业银行开始尝试在中小企业融资业务方面的创新，以寻找新的发展点。

根据中国中小企业金融服务发展报告的数据显示，截至2012年底，全国登记注册的私营企业累计已接近1000万家，注册资金总额已累计超过30万亿元。

据统计，这些私营企业超过90%属于中小企业，主要集中在新兴产业和服务产业，并且仍然处于上升趋势。

因此，在传统优质大型企业金融脱媒趋势加快和同业竞争及利率市场化这一大背景下，商业银行的创利空间不断被压缩，而中小企业融资业务已成为股份制商业银行提高竞争力和加快业务结构转型的重要领域。

二、商业银行中小企业融资业务的现状分析1.中小企业标准及基本现状从理论上讲，中小企业是指经营规模较小或者处于创业阶段和成长初期阶段的企业，其划分标准在各个国家各有所不同。

我国中小企业起步于20世纪90年代，之后快速发展成为国民经济的重要组成部分，其地位和作用也已经得到政府肯定。

1选题背景随着1997年《证券投资基金管理暂行办法》的颁布，我国在法规中正式明确，证券投资基金的运作需要选择商业银行作为托管人。

1998年，工商银行等5家国有银行获批证券投资基金托管资格。

同年，基金开元和基金金泰两只封闭式基金发起设立。

由此，我国商业银行资产托管业务正式诞生[1]。

在过去的20余年，随着资管产品的蓬勃发展，托管机制及衍生出的资产托管业务也得到了迅猛的发展。

但商业银行在开展资产托管业务的过程中也存在同质化程度较高、竞争激烈、运营成本较高等问题，尤其是中小商业银行很难在此领域取得突破性的成长。

如何在资产托管领域进行创新，把握政策和市场契机，提升竞争力，成为商业银行未来发展所必须思考的问题。

2资产托管业务的现状2.1我国资产托管业务发展概况经过25年的发展，资产托管业务已成为商业银行一个发展快速、潜力巨大、不容忽视的中间业务产品。

据中国银行业协会统计，截至2022年末，全行业托管规模已达201.73万亿元，比上年末增长10.98万亿元，增幅达5.76%。

全行业资产托管业务收入达582.01亿元，比上年末增长5.66亿元，增幅为0.98%。

随着我国资产管理行业的迅速发展，以及托管机制在更多领域的运用，托管行业在早期呈现出蓬勃发展的趋势。

但2018年资管新规出台后，“去刚兑、去通道、去杠杆”压力的传导，使整个资产托管的规模增速逐渐放缓。

从规模来看，1998年到2008年11年的时间，整个托管行业的规模才为3.75万亿元，而到2022年末，这个数字已经突破了200万亿元。

从规模增速来看，2015年之前的规模增速均在50%以上，2018年的规模增速仅为3.01%。

在此期间，监管机构也围绕资管产品出台了一系列法规和政策，对规范、引导和推动资产托管行业高质量发展起到了重要作用。

在产品结构方面，除其他资产托管外，保险资金托管已悄然取代了银行理财托管长期以来的老大地位，一跃成为全行业规模第一。

截至2022年末，保险资金托管规模已达31.62万亿元，较2021年底增长了3.98万亿元，增幅14.40%。

睿信致成研究：我国银行业发展面临一系列的问题1、国内银行业市场同质化竞争比较严重睿信致成管理咨询研究目前国内银行业市场竞争的最大特点是同质化现象严重，金融产品和服务模式难以实现差异化。

（1）产品和功能的同质化银行业经营的对象是货币资金，根据货币银行学的理论，货币资金作为一般等价物的替代，具有均质、易于分割等特点，因此银行业在经营的对象上是同质化的，这一点与制造业和一般服务业是绝然不同的。

功能的同质：银行业在满足社会资金需求方面，充当信用中介、融通资金的职能，适用于所有的银行企业。

（2）经营方式单一随着金融市场的日益活跃，储蓄分流、个人财富的增长以及可选择投资渠道的增多，银行业的竞争日益加剧，但是其竞争方式仍然停留在“拼规模、拼网点、拚资源”等较低层次的竞争阶段，盈利方式仍然以传统的“存贷汇”业务为主，银行产品和服务项目高度同质化，除了少数股份制商业银行以外，大部分没有形成各自的特色。

（3）战略规划缺失国内银行不论是大型银行还是中小型银行，首先强调的是扩大规模，过度追求流动性，做大存款规模，从而缺乏明确的战略定位，即使有战略规划也是趋同的，例如都向“零售银行”方向发展，实现混业或综合经营，抓大放小，关注中心城市的发展，都在铺设网点，加快国际化经营等。

2、城商行盈利能力相对较低，并且过于依赖少量公司类客户睿信致成管理咨询研究虽然城商行各项指标均有进步但应对能力相对较低。

城市商业银行资产份额占比有限，加上基础差和区域局限性，盈利能力相对较低。

2021年，中国商业银行共实现税后利润4467亿元，其中国有商业银行、股份制商业银行和政策性银行盈利位居前三位，城市商业银行共盈利248亿元，占5.6%，位居第四位。

（数据来源：中国银行业监督管理委员会）同质性竞争使得中小银行贷款客户集中于少数公司客户，不利于风险分散。

根据银行监管要求，对单一最大客户的贷款占银行资本净额的比重不得超过10%，对最大十家客户的贷款占银行资本净额的比重不得超过50%。

ECONOMIC RESEARCH GUIDE2021年第12期No.12袁2021经济研究导刊所谓普惠金融，就是指以机会平等的要求和商业可持续发展的原则作为立足点，以可负担的成本作为主要的依据，为存在金融服务需求的社会各阶层人群提供有效和适当的金融服务。

在当前阶段，我国主要的普惠金融重点服务对象有以下几种，即小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体以及残疾人与老年人等特殊群体。

一、商业银行发展普惠金融的意义早在2018年10月11日，国务院发布《中国普惠金融蓝皮书（2018）》文件，此份蓝皮书首次对普惠金融的概念进行了完善性阐述，由此关于普惠金融的发展现状及未来趋势受到了业界的广泛关注，成为金融行业从业者和社会民众广泛讨论的焦点。

普惠金融又被称为包容性金融，是一种创新型金融概念，指的是在合理控制成本的基础上向有金融服务需求的广大民众提供全面的金融服务，促进普惠金融的发展其根本目的也是为整个社会创造更好的金融发展环境。

全面发展普惠金融业务，对整个金融体系的完善和发展是有利的，积极创建健全的普惠金融发展体系也是为了让广大民众，特别是一些弱势群体，可以获得更加平等的金融权利。

对于国内的很多小微企业而言，普惠金融的发展可以为其创造更好的金融福利。

党中央、国务院十分重视促进国内普惠金融业务能够实现更好更快的发展,能够真正让普惠金融惠及更多的小微企业以及弱势群体。

基于国家政策的进一步引导和激励，商业银行在实际发展的过程中，也将重点的探索方向放在了惠普金融上。

尤其在新发展时期，全面促进普惠金融业务的发展是实现商业银行业务转型升级的关键。

不仅如此，全面促进普惠金融业务发展也是商业银行强化经营、分散风险的重要举措。

大型商业银行在发展过程中，将发展普惠金融作为国有大行奉献社会以及承担社会责任十分重要的体现。

基于政府的广泛支持和积极倡导发展，对于国有大型商业银行而言，其已在推动公益事业发展以及扶贫等诸多领域赢得了巨大的社会赞誉，理应把发展普惠金融以及服务小微企业作为促进社会发展不可推卸的重要责任，为共同推进社会实现更好发展贡献一份力量。

1 毕业论文开题报告题目：我国中小商业银行竞争力问题研究一、选题的背景、意义随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。

竞争的焦点已从网点布局扩展到人才、技术、服务等各个领域。

我国加入世界贸易组织后，我国的金融市场面临与国际金融市场接轨，在此过程中必将面临来自国际具有强大优势的金融巨头的竞争与挑战。

国内“四大行”的垄断“坚冰”将被打破，金融市场的竞争白热化。

在我国的对外开放和金融改革的积极作用下，我国中小商业银行经过多年的发展，已经具备了相当规模的综合实力，但同国有银行相比还有较大差距，虽然我国中小银行在规模上无法与国有大银行直接抗衡，它在产权制度和内部治理结构上的不足也影响了它向中小、民营企业融资的能力。

但中小银行不仅不会是“昨日黄花”，更将会是我国金融体系的重要组成部分。

因此，提升我国中小银行竞争力已迫在眉睫。

二、相关研究的最新成果及动态（一）国外关于中小商业银行竞争力研究动态斯蒂格勒(George J．Stigler)指出：“个人(或集团或国家)之间的角逐，凡两方或多方力图取得并非各方均能获得的某些东西时，就会有竞争”(斯蒂格勒，1986)。

迈克尔·波特的《竞争优势》关于竞争给了合理的解释。

他用一组用以对产业和竞争者进行分析的综合性方法和技巧进行论述，进而逐个解析零散化产业，新兴产业，成熟产业，衰退产业和全球性产业中的竞争战略，运用纵向整合，业务能力扩展，放弃以及进入新业务的分析技巧。

“核心竞争力”一词最早是由普拉哈拉德提出。

1990年，以美国密西根大2 学商学院教授普拉哈拉德(C．K．Pbhalad)和伦敦商学院教授哈默尔(G．Hamel) 在《哈佛商业评论》上发表《企业核心竞争力》一文为标志，核心竞争力理论正式提出。

核心竞争力是知识、能力的不断积累和有效组合，是一种动态的能力，决定了银行的长期发展趋势和竞争优势．任何企业，如果不能具备自身的独特优势，最终将会被残酷的竞争所淘汰．(英)肯特﹒马修斯在《银行经济学》中以经济学的基础分析工具来考察银行行为，了解近年来国际银行业的主流趋势，阐释了在多变的微观经济环境下银行业的发展趋势及运作，作者提供了一个以数学为基础，且通俗易懂的微观经济学环境，从中提出提高商业银行竞争力是银行业发展的主流趋势。