保险学9 人寿保险合同PPT课件

• 2、在合同的宽限期后仍不能缴费，则保 险公司将如何处理？
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案例
• 3、如果8个月后王力又要求降低一定比 率的保险费，但公司未予批准，王力遂 交纳了拖欠的保险金，则保险公司接受 吗？
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答案
• 1、保险公司应按合同赔付，因为逾期的 60日内合同仍然生效，但要减去拖欠的 保费。
• 2、该保险合同效力中止，或者由保险人 按照合同约定的条件减少保险金额。
第十二章 人寿保险合同条款
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1、人寿保险合同条款
• 不可抗辩条款 • 自杀条款 • 宽限期条款 • 复效条款 • 年龄或性别误告条款 • 保单贷款条款 • 保费自动垫付条款
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所有权条款
• 所有权条款，是指在被保险人存活期间， 保单持有人拥有保单的所有合同权利。
• 保单持有人通常为投保人，也可以是被 保险人、受益人、信托人，或者其他当 事人。
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复效条款
• 复效条款，允许保单持有人在保单失效 日开始的一定时间内（比如2年内）恢复 已失效的保单。
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我国保险法
• 第三十七条 合同效力依照本法第三十六条规 定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议， 在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是， 自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议 的，保险人有权解除合同。 保险人依照前款规定解除合同的，应当按 照合同约定退还保险单的现金价值。
• 受益人是保单中指定的接受保险利益的 当事方。
• 指定受益人的方式：
• 第一顺位受益人和次顺位受益人 • 可撤销受益人和不可撤销受益人 • 特定受益人和团体受益人
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第一顺位受益人和次顺位受益人
• 第一顺位受益人，是指在被保险人死亡 时，首先有权利获取保险金的收益人。
• 次顺位受益人，是在第一顺位受益人先 于被保险人死亡，或者根据年金选择权 领取完保证给付保险金之前死亡，有权 获取保险金的受益人。
• 3、8个月后，重新补齐费用，合同效力 恢复。
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年龄或性别误告条款
• 如果被保险人的年龄或性别发生误告， 那么将按照实际所交保费占按正确的年 龄和性别应付保费的比例支付保险金。
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保险法第三十二条
• 投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄 不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同， 并按照合同约定退还保险单的现金价值。
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可撤销受益人和不可撤销受益人
• 可撤销受益人是指，保单所有人保留改 变指定受益人的权利，而不需要征得受 益人的同意。
• 不可撤销受益人是指，那些不经受益人 同意就不得变更的受益人。
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特定受益人和团体受益人
• 特定受益人，明确指定的受益人。 • 团体受益人，并不是确定的某一个人，
而是受益人群体的一个成员。
• 两年之后自杀，保险金正常支付。
• 目的：减少逆向选择
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• 案例
一位30多岁的男子找到保险公司要求投保 一份有死亡保险责任的人寿保险合同。业 务员经了解发现，该男子有抑郁症倾向且 有医院的诊断证明，于是不想与该男子签 订合同。该男子提出一个解决办法：只要 在保险期限内，即承保两年之后至保险期 满这段时间，发生自杀，保险公司可以免 予赔付。并同意将该条款写进合同。
• 在宽限期内，保障仍然有效，如果被保 险人在宽限期内死亡，保险公司要进行 赔付，欠缴保费从赔款中扣除。
• 如果宽限期结束，仍然没有支付保费， 保单失效。
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我国保险法
• 第三十六条 合同约定分期支付保险费，投保 人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投 保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当 期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付 当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人 按照合同约定的条件减少保险金额。 被保险人在前款规定期限内发生保险事故 的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但 可以扣减欠交的保险费。
• 在被保险人希望将保险金在一个团体的成员 间进行平均分配的时候，可以指定团体受益 人。
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我国保险法
• 第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或 者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保 险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为 受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民 事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
• 保险公司不能改变保单条款，除非保单持有 人同意变更。
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不可抗辩条款
• 不可抗辩条款，是指保险公司在保单生 效两年后，在被保险人存活的情况下不 得对保单提出异议。
• 在保单生效两年后，保险公司不能以发出保 单时存在重大误告、隐瞒或欺诈为由，对死 亡给付提出异议。
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自杀条款
• 自杀条款，如果被保险人在保单售出后 的两年内自杀，将不能获得保单面额的 赔付，只能退还已交保险费。
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保单持有人的权利
• 指定和变更受益人 • 退保领取现金价值 • 领取保单红利 • 保单借款 • 出售保单 • 选择理赔方式 • 指定新的所有人
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完全合同条款
• 完全合同条款，是指人寿保险保单和相 关投保单构成的当事人之间的完全合同。
• 投保单中的内容只是一说明而不是保证。除 非陈述出现重大的误告并构成投保单的一部 分，否则保险公司不得利用其中的陈述作为 保单无效的借口。
问：双方是否可以在合同中对自杀做出特 别约定？
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• 讨论 双方的约定不违反《合同法》的规定。尽 管保险合同中存在格式条款，但不等于说 投保人和保险人之间不可以针对特殊事项 进行特别的约定。只要双方自愿，且意思 表示真实，不违反法律规定，可以自行约 定。
9宽Βιβλιοθήκη 期• 宽限期条款，允许投保人有一定的时间 （如31天、61天）缴清未缴保费。
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复效的条件
• 提供可保性证明 • 付清所欠保费和利息 • 所有保单贷款必须偿还或复效 • 没有为了获取保单现金价值而退保 • 保单必须在一定时间内复效
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案例
• 王力为自己购买一份寿险，期限为25年， 每年缴费1000元，在合同生效的第5年， 因其失业，经济拮据。
• 1、如果在逾期的第10天，王力遭遇车祸 死亡，保险公司如何处理？
• 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付 的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求 投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保 险费与应付保险费的比例支付。
• 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付 的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保 险费退还投保人。
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指定受益人