人寿保险的种类与定价PPT课件( 17页)

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★终身寿险
本部分需 提醒 大家
就储蓄成分而言，趸缴保费终身寿险>限缴 保费>连续缴费终身寿险
就保障成分而言，趸缴保费终身寿险<限 缴保费<连续缴费终身寿险
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适合的人群：
高收入、高成长性行业就职、拥有稳定收入的人群，则可 以考虑购买终身寿险，这样不仅能为事业上升和财富积累 阶段提供充足的保障，还能帮助解除后顾之忧，对未来的 生活和养老进行合理规划。
第四章 人寿保险 （Life Insurance）
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本章主要内容
● 人寿保险的概念、特征及种类 ● 普通人寿保险 ● 特种人寿保险 ● 创新型人寿保险
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§4.1 人寿保险的概念、特征及种类
一、概念及特征
➢ 1、概念： 简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被
需要长期保障的人。
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二、生存保险 pure endowment insurance
性质：以生存为给付条件
意义：保户希望在投保一定期间之后，能获得一笔资金以应付当 时需求，例如作为创业基金、教育基金、养老基金等。
通常不作为独立的保险险种销售。一般生存保险大都与其他险种 结合办理，例如生存保险与年金保险结合成为现行的养老保险、 教育金保险 ，生存保险与死亡保险结合成为两全保险。
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在相同保 险金额、 相同投保 条件下， 其保险费 低于任何 一种人寿 保险。这 是定期人 寿险的最 大优点。
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为规避逆选择风险，保险人对定期寿险保户选择时通常采取的 措施有：
1）对超过一定保险金额的保户的身体做全面、细致的检查； 2）对身体状况略差或一些从事某种危险工作的保户，提高收

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第四节 创新型人寿保险
4.4.4 变额万能人寿保险
结合了变额寿险的投资弹性与万能寿险的缴 费灵活的优点，缴费方式及死亡给付遵循万 能寿险方式，保单持有人可以规定限度内自 行决定每期缴费额或在满足可保性或最低保 额条件下自行选择降低或调高保额；其投资 与变额寿险一样，是多种投资基金的集合， 可在一定时期内将现金价值从一个帐户转至 另一帐户，保单所有人承担投资帐户上全部 投资风险
4.3.3 团体人寿保险
团体人寿保险合同的条款
有关保单持有人责任的条款
生效日期及要报书 保单持有人报告书及稽核 保险费及宽限期间 保单的修改或中止 分红及抵扣保险费
有关保险证持有人的条款
投保资格及个别保险生效日
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第三节 特种人寿保险
4.3.3 团体人寿保险
团体人寿保险合同的条款
产生于20世纪70年代至80年代 三大趋势：消费者意识的提高、投资选择自主性
以及保险公司经营创新
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第四节 创新型人寿保险
4.4.2 变额人寿保险
保费的缴纳与传统寿险产品是相同，是固定 的，但保险金额在保证一个最低限额的条件 下，是可以变动的。
通常开立分立账户。 现金价值随着客户所选择投资组合中投资业
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第一节 人寿保险概述
4.1.3 人寿保险的种类
按保险性质分类
普通人寿保险 特种人寿保险
按保险事故不同分类
死亡保险 生存保险 两全保险
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第一节 人寿保险概述
4.1.3 人寿保险的种类
按保险利益分配与否分类
分红人寿保险 不分红人寿保险
按被保险人的危险程度分类
标准体保险 次标准体保险
有关保险证持有人的条款

➢ §5.2.1
➢ 定期 ➢ 终身
➢ §5.2.2 ➢ §5.2.3 ➢ §5.2.4
死亡保险
生存保险 两全保险 寿险附加险
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§5.2.1 死亡保险
➢ 定期死亡保险：保险人在保险期间内死亡， 保险公司负给付保险金的责任。
➢ 特点：
➢ 期限一定 ➢ 不退还保费 ➢ 名义保费比较低廉 ➢ 易增加逆选择和诱发道德风险，因而保险公司
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§5.3.1 年金保险
➢ 保险公司在积累期和清偿期的给付责任 （讨论这两期间年金购买者死亡情况）
➢ 积累期：保险公司退还全部或部分年金价值 ➢ 清偿期：不同年金不同处理
➢ 普通年金也称纯终身年金：不退 ➢ 确定并继续终身年金：给付确定期限 ➢ 分期退费年金：受益人分期领取成本与已领取部分
之差额 ➢ 现金退还年金：受益人以现金一资领取成本与已领
第五章 人寿保险
第五章 人寿保险
➢ 概述：概念，特征，种类 ➢ 普通人寿保险：死亡保险、生存保险、两
全保险、寿险附加险 ➢ 特种人寿保险：年金保险、简易人寿保险、
团体人寿保险 ➢ 创新型人寿保险：变额人寿保险、万能人
寿保险、变额万能人寿保险及我国近年推 出的新型寿险产品
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§5.1 人寿保险概述
➢ §5.1.1 人寿保险的概念
获得一笔资金以应付当时需求，例如作为 创业基金、教育基金。 ➢ 特点：生存保险金不仅包含本人所缴保费 及利息，而且包括保险期内死亡者所缴保 费及利息。
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§5.2.3 两全保险
➢ 即生死合险，又称储蓄寿险、养老保险 ➢ 无论生死，均可得到给付： 保险期间死亡→给付死亡保险金 保险期满仍生存→给付生存保险金 ➢ 这种保险具有储蓄性质。

寿险产品和非寿险产品
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❖ 寿险产品
1. 传统类寿险与年金 2. 附加保险 3. 团体保险 4. 投资类保险
❖ 非寿险产品
1. 财产保险 2. 责任保险 3. 短期健康保险 4. 意外伤害保险
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传统类寿险与年金
一． 定期寿险：以被保险人在保险期内死亡为保险金赔付 条件，分为三种：
▪ 均衡保费定期寿险：保费均衡（正在逐 步为递增保费定期寿险所取代）
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健康保险——发病率及治疗费用
疾病种类
发病率
医疗费用
备注
心肌梗塞 脑中风 慢性肾衰 恶性肿瘤 急性重症肝炎
男215.63/10万；女 151.07/10万
年发病率230/10万
年发病率98～198/10万
男129.3～305.4/10万 女39.5～248.7/10万
肝炎的发病率66.5/10万
▪ 递增保费定期寿险：死亡率随年龄的增 加，因此费率应该年年递增。
▪ 递减保费定期寿险
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传统类寿险与年金
二． 终身寿险 ❖ 保险期：（投保时—死亡时） ❖ 保险金数额恒定不变
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意外险的种类 按投保动因分类：
❖自愿意外伤害保险 ❖强制意外伤害保险
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意外伤害保险的种类
按保险期限分类
❖一年期意外伤害保险 ❖极短期意外伤害医疗保险 ❖多年期意外伤害保险
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Ⅲ、健康保险
健康保险是指被保险人在患疾病发生 医疗费用支出时，或因疾病所致残疾、 死亡时，或因疾病、伤害不能工作而 减少收入时，由保险人负责给付保险 金的一种保险。
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Ⅱ、意外伤害保险
意外伤害保险是指被保险人因意外 伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约 定给付全部或部分保险金的一种人身保 险。

费率过高的情况。
3. 公平性原则
❖ 费率的公平性，指保险市场上保险产品价格的公平， 保险人对被保险人所承担的责任与投保人交纳的保 费对等，对出险概率高、赔付成本高的被保险人收 取更多的保险费，反之亦然。
❖ 在竞争激烈的保险市场上，投保人有充分的选择保 险公司和保险产品的权利和条件，保险费率的公平 性将在这种自由和充分的选择中得到保证。
2. 定价策略和利润目标
❖ 产品的定价策略，指在定价中反映开发新产品期望实现 的效果或期望达到的目标。如：在定价中反映实现公司 盈利水平或者提升公司形象的目标等。
❖ 产品的利润目标，在英国和澳州体系中，利润用增加值 （value created）衡量，是产品在预期的整个生命周期内 所能带来的法定利润（statutory profit）的现值，用于衡 量新产品为公司创造的新价值。
寿险定价的 基本原则
1. 充足性原则
❖ 费率充足，指保险费率足够用于保单所承诺的赔付 或给付、退保金、费用、税金、红利等各项支出， 同时保险公司还要获取合理的利润。
❖ 如果费率不充足，就会导致保险公司缺乏偿付能力， 从而会使被保险人的利益受损。
❖ 为测定寿险费率是否充足，必须将实际给付率与预 定给付率进行比较。
❖ 保额。大额保单的失效率通常较低。 ❖ 保费支付方式。一般交费频率越高，失效率越高。 ❖ 风险分类。次标准体的风险更高，保费也更高，则
失效率在保单前几年更高。 ❖ 性别、佣金支付方式、产品类型……
3. 利率
❖ 利率假设可以看做是保单持有人未来的收益率。寿 险公司假设的利率能否实现，要看其未来投资收益。
通常，是否吸烟比性别对死亡率的影响更大，吸烟程度严重 者的死亡率可能是非吸烟者的3倍。
2. 失效率

三、人寿保险业务分类
（一）普通寿险 死亡保险、生存保险、两全保险 （二）特种人寿保险 团体保险、简易寿险、次标准体保险 年金保险、子女保险、老年保险 （三）现代人寿保险 分红保险、变额寿险，万能寿险， 变额万能寿险
从技术角度考虑确定人身保险保险金 额的两种方法
方法一：美国的S．S．Huebner教授在 1924年提出的“生命价值”理论，认为人的 生命价值是由其工资收入扣除个人生活费以 后所剩余部分的资本化价值来决定。而生命 价值的大小就是其投保人寿保险的保险金额。
投保； 作为信用保证的手段之一。
局限性： 单一死亡性；无储蓄性；保险期间固定， 保费相对低廉，没有或者较低现金价值，不退还保 费，容易产生逆选择等。
2.终身寿险（终身死亡保险）
概念：永久性保障的性质：即不论被保险人何 时发生死亡，保险人都给付保险金。；
特点：以被保险人为保险对象提供终身保障 （受益人获益）、期限不确定；保险金必然 给付、保险费率高（较定期寿险）、储蓄性、 融资 ；生命表假设100岁为生命极限； 终身寿险含有储蓄的性质，具有保单现金价值，
职业的人作为被保险人的人寿保险。 2、承保方式 年龄增加法； 保险金削减给付法； 征收额外保险费法；
四、简易人寿保险
1、概念、对象 是为低收入阶层获得保险保障而开办的险种，它是
一种小额的、免验体的两全性质的人寿保险。 以低收入为保障对象。 2、性质及作用（非分红性质的两全保险、具有储蓄
三、普通寿险业务分类
（一）按保险事故分类分为 死亡保险、生存保险、两全保险 （二）按保险金给付方式分类分为 一次性给付、分期给付 （三）按缴费方式不同分类分为 趸缴保费、分期缴费 （四）按被保险人的数量分类分为 个人保险、团体保险和联合保险 （五）按保险单是否分红分类分为 分红保险和不分红保险

–死亡保险 –生存保险 –两全保险
4.1.3人寿保险的种类
• 3、按有无利益分配分类
–分红人寿保险
• 假设保守 • 费率高 • 分红方式：
–不分红人寿保险
4.1.3人寿保险的种类
• 4、按被保险人的危险程度分类
–标准体保险（健体保险） –次标准体保险（弱体保险）
• 年龄增加法（递增型风险） • 附加费率法（固定风险） • 保险金削减法（递减型风险）
按年金开始支付的时间：即期年金、延期年金
• 延期年金：是指保险合同成 • 即期年金：是指明保险合同成 立后，经过一定时期或被保 立后，保险人即行按期给付年 险人达到一定年龄后，保险 金的年金保险。比如中国人寿 人在被保险人生存的条件下 的“美满人生”和“美满一生” 才开始给付年金的年金保险。 都是即交即领的即期年金产品。 投保日 比如少儿教育险，养老年金 保险都属于延期年金。
第四章 人寿保险
第4章
人寿保险
• 人寿保险是以被保险人的死亡或生存 作为保险事故的人身保险业务
• • • •
4.1 4.2 4.3 4.4
人寿保险的概述 普通人寿保险 特种个人人寿保险 创新型人寿保险
4.1人寿保险的概述
• 4.1.1人寿保险的概念 • 是以被保险人的生命作为保险标的，以被 保险人的生存或死亡作为保险事故，在保 险期间内发生保险事故时给付一定保险金 额的一种人身保险形式。 • 与健康保险与意外伤害保险的区别： 保险标的不同，后两者以身体为标的，以 疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害 的事件为保险事故
条款示例
• 平安幸福定期保险（A）（9906） 第四条保险期间 • 本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上 载 • 明。本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费 并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第二条 保险责任 • 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： • 被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额 的 • 10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。 • 被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身 故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。前述 所称“所交保险费”，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄 确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确 定的年交保险费。

权利
被保险人在保险事故发生时享有保 险金的请求权。
义务
被保险人的义务通常在合同中约定 ，如提供必要的资料和配合调查等 。
受益人
定义
受益人是指人身保险合同 中由被保险人或者投保人 指定的享有保险金请求权 的人。
权利
受益人享有保险金的请求 权。
义务
受益人的主要义务是在保 险事故发生后及时通知保 险公司并提供相关资料。
详细描述
人寿保险的核心功能是为被保险人的生命安全提供保障，当被保险人遭遇不幸时，能够 为受益人提供经济补偿。此外，通过合理配置人寿保险，个人和家庭还能够规避生命风 险，实现财富的积累和传承。对于一些高净值人群而言，人寿保险还能够作为财富管理
的重要工具，实现财富增值和税务筹划等目的。
CHAPTER
02
终身寿险
总结词
一种提供终身保障的寿险产品。
详细描述
终身寿险是一种长期保险，它为被保险人提供终身保障。只要被保险人支付保险费，保险公司就会一 直为其提供保障。如果被保险人在保险期间死亡，保险公司将支付保险金。这种保险通常比定期寿险 更昂贵。
生存保险
总结词
在被保险人生存期间提供保障的寿险产品。
详细描述
内容
在保险合同中通常会明确列出保险责任和除外责任的具体内容。
重要性
明确保险责任与除外责任是保障投保人和被保险人权益的重要环节 。
保险期间与保险金额
定义
01
保险期间是指保险合同的有效期限，而保险金额则是指保险公
司承担赔偿或给付保险金的最大限额。
规定
02
在签订合同时，需明确约定保险期间和保险金额。
注意事项
04
人寿保险的购买与理赔
如何购买人寿保险

人寿保险的种类
（一）普通型人寿保险 1、死亡保险
（1）定期寿险(2）终身寿险
普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险
2、生存保险 3、两全保险（生死合险）
人寿保险的种类
（二）年金保险
1、 按交费方式
趸交年金、期交年金
2、 按被保险人数
个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金
3、 按给付额是否变动
对投保团体人数绝对数的要求 对投保团体人寿保险参保比例的要求
（2）使用团体保险单
（3）成本低--手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择
（4）计划灵活--条款及内容可以和保险人协商
（5）采用经验费率--理赔记录是决定费率的主要因素
人寿保险的种类
（五）新型人寿保险
1、分红保险 （1）定义 （2）主要特征: ①、保单持有人享受经营成果
②、客户承担一定投资风险 ③、定价的精算假设比较保守 ④、保险给付、退保金中含有红利
(3) 分红保险保单红利
利 源:利差益、死差益、费差益 红利分配:
①、公平性原则、可持续性原则 ②、不低于可分配盈余70% ③、红利分配方式有现金红利和增额红利两类
人寿保险的种类
（五）新型人寿保险
2、投资连结保险 (1)、 定义 (2)、 主要特征
定额年金、变额年金
4、 按给付开始日期
即期年金、延期年金
5、 按给付方式
终身年金、最低保证年金、定期生存年金
人寿保险的种类
（三）简易人寿保险
一种低保额，免体检，适应一般低工资收入人群需要的人寿保险
（四）团体人寿保险
1、 团体人寿保险的定义 2、 团体人寿保险的特征
（1）风险选择对象--团体

2023/8/10
第三章 人寿保险
第一节 普通人寿保险 第二节 创新型人寿保险 第三节 年金保险
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第一节 普通人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命（死亡或生存）为保 险标的人身保险业务。
与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同， 后两者以身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健 全构成危害的事件为保险事故。
意外保障：50元 （每年缴费）
每年共交保费：6170元
共付保费（至16岁）：93320元
每年可以得到的保障：
重大疾病保障100000元；住院医疗报销20000元；意外住院补贴 1800元；意外门急诊报销1000元；意外全残赔偿104000元；疾 病身故赔偿66000元；
可领取的教育金：
2023/8/31
4
1、定期寿 的概念
v 定期寿 提供的是一特定期 的死亡保障。特定期 有两种表示法：①以特定的年数表示（如5年期、10 年期死亡保 ）；②以特定的年 表示（如保至50 ）。
v 无 以哪种方法表示期 ，只要被保 人在保 有 效期内死亡，保 人就 付保 金于受益人，如果被 保 人生存至保 期 ，保 合同即告 止，保 人既不退 已交保 ，也不 付任何金 。
❤递增型:指超过风险随年龄的增大而增大，如过重体 或心脏病。
❤递减型：与递增型相反, 超过风险随年龄的增大而减 小。比如某些疾病经过治疗可以痊愈。
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弱体承保方法：
1、定额特别保费法——均衡型：按额外死亡率的高低， 征收一定的额外额外保险费。(如每1万元保额征收5 元特别保险费) 。
2、增龄法——递增型：指承保时, 将被保险人的年龄 比实际年龄提高若干岁。如35岁的弱体投保, 保险人 承保时按40岁的标准费率征收保费。