新形势下银行卡业务发展之路

论中国工商银行中间业务的可持续发展之路姚润【摘要】中间业务收入作为体现中国工商银行市场竞争力的一个重要指标，也是工行持续健康发展的重要途径。

本文作者在基层行工作二十余年，清晰地看到工行中间业务收入发展的轨迹以及工行在市场竞争中的优劣势。

由于作者在新的分行工作时间不长，所以资料数据引用其原工作单位H分行的信息。

本文通过对H分行中间业务的现状分析、查找存在的问题和不足，进而阐述下阶段中间业务发展方向和思路的探讨，旨在探讨工行基层行中间业务收入的持续健康发展。

【期刊名称】《金融管理与研究》【年(卷),期】2012(000)012【总页数】6页(P57-62)【关键词】中国工商银行;银行中间业务;可持续发展;中间业务收入;持续健康发展;市场竞争力;工作时间;工作单位【作者】姚润【作者单位】不详【正文语种】中文【中图分类】F832.33一、工行中间业务发展现状分析（一）传统、新兴业务分析本文对工行中间业务收入中的新兴业务进行趋势分析（2008-2011年9月，如表1所示：（1）从占比来看：传统中间业务收入仍然为中间业务收入的主要来源，9月末占比33%，传统业务对中间业务收入的整体贡献是不言而喻的，同时我们还应看到新兴业务已经开始逐步发展壮大，占比达到33%，已经成为收入的增长亮点。

（2）从趋势来看：近三年新兴业务收入无论是在绝对值还是在占比上均呈逐年上升趋势，且增长幅度较大。

其中2011年9月末新兴业务收入绝对值较2008年增长了7242万元，增幅223%。

占比较2008年提升了14.3个百分点。

（二）同业中间业务竞争态势分析2011年9月末，工行同业占比第一，领先建行510万元，但从各专业情况来看，共16个专业中，工行仅3个专业领先同业，农行有3个，中行有5个（其中含企业年金和其他业务），而建行则有5个。

同业竞争形势不容乐观，各专业同业排名如表2所示：由表2可见：（1）建行是工行中间业务同业竞争的最强劲的对手，2012年4-8月份，工行的中间业务一度被其赶超，且差距最大时高达到1264万元。

银行借记卡市场发展现状引言银行借记卡是一种广泛使用的支付工具，它方便快捷地处理财务交易并且减少了使用现金的需求。

本文将探讨当前银行借记卡市场的发展现状。

1. 市场规模和增长趋势银行借记卡市场在过去几年中持续增长，呈现出良好的发展态势。

根据最新的数据显示，全球银行借记卡持有人数已经超过了50亿人，并且预计在未来几年内还将继续增长。

这一市场规模的扩大主要得益于以下几个方面：•支付便利性的提升：银行借记卡可以在全球范围内使用，并且能够方便地与其他支付系统（如移动支付、电子钱包等）进行互联互通。

这种支付便利性提高了消费者对使用借记卡的意愿。

•经济增长的推动：随着全球经济的发展，人们的消费能力也在提高。

这导致了消费者对银行借记卡的需求增加，从而推动了市场的发展。

•政策支持的加强：许多国家和地区都出台了鼓励人民使用借记卡支付的政策，例如推出了相关的补贴政策、减免手续费等措施。

这些政策支持进一步促进了市场的增长。

2. 技术创新的推动技术创新是银行借记卡市场发展的重要推动力之一。

随着新的支付技术的不断涌现，银行借记卡市场也在不断演进和升级。

以下是一些技术创新在银行借记卡市场中的应用：•移动支付：手机等移动终端的普及，推动了移动支付的快速发展。

许多银行已经推出了支持移动支付的借记卡产品，并且提供了相应的移动支付应用程序。

这方便了消费者在购物时使用借记卡进行支付。

•电子钱包：电子钱包是一种将银行借记卡信息存储在数字化设备中的支付工具。

消费者可以通过这种方式进行线上消费或者线下支付。

电子钱包的出现拓宽了借记卡的支付场景。

•联合支付平台：为了提高支付的便利性和安全性，许多银行和第三方支付机构合作推出了联合支付平台，将借记卡与其他支付工具（如信用卡、预付卡等）进行整合，使消费者能够更灵活地选择支付方式。

3. 市场竞争格局当前银行借记卡市场的竞争格局较为复杂，主要竞争者包括各大商业银行、支付机构以及第三方支付平台。

这些企业之间的竞争主要集中在以下几个方面：•利率和费用：各家银行和支付机构为了吸引客户，会竞相推出各类优惠条件，如低利率、免费开户等。

我国商业银行中间业务的发展与创新一、概述随着我国金融市场的不断发展和金融改革的深入推进，商业银行中间业务的发展与创新逐渐成为银行业竞争的新焦点。

中间业务，作为商业银行非利息收入的主要来源，不仅拓宽了银行的收入渠道，也为银行提供了更多与客户互动、满足客户需求的机会。

本文旨在探讨我国商业银行中间业务的发展历程、现状，以及在新形势下如何进一步推动中间业务的创新与发展，从而为我国银行业的持续健康发展提供有益的参考。

在过去的几十年里，我国商业银行中间业务经历了从起步到逐步壮大的过程。

随着金融市场的开放和技术的进步，中间业务的种类和范围不断扩大，涵盖了支付结算、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管、咨询顾问等多个领域。

这些业务不仅为银行带来了稳定的非利息收入，也为客户提供了更加便捷、多样化的金融服务。

随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，我国商业银行中间业务也面临着诸多挑战。

一方面，客户需求日益多样化、个性化，对银行的服务质量和效率提出了更高的要求另一方面，互联网金融、金融科技等新兴业态的快速发展，给传统银行业带来了巨大的冲击。

如何在新形势下推动中间业务的创新与发展，成为商业银行亟待解决的问题。

本文将从多个方面对我国商业银行中间业务的发展与创新进行深入探讨，包括中间业务的发展历程与现状、面临的挑战与机遇、创新发展的策略与路径等。

通过分析和研究，旨在为商业银行提供更加清晰的发展思路和实践指导，推动我国银行业整体竞争力的提升。

1. 商业银行中间业务的概念和重要性随着全球金融市场的不断深化和发展，商业银行中间业务已成为其经营活动中不可或缺的一部分。

中间业务，也称为表外业务或非利息收入业务，指的是商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自身的资财，以中间人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。

试论商业银行信用卡业务现状及创新营销策略商业银行信用卡业务一直以来都是银行业的重要组成部分，随着金融科技的发展以及消费者消费观念的变化，银行信用卡业务也在不断创新和发展。

本文将从当前商业银行信用卡业务的现状出发，探讨其存在的问题，并提出创新的营销策略，以期为商业银行信用卡业务的发展提供一定的参考。

一、商业银行信用卡业务现状1.市场竞争激烈当前，我国商业银行信用卡市场竞争激烈，各家银行为了争夺市场份额，纷纷推出了各种优惠活动和持卡人权益，例如消费返现、积分兑换、信用卡分期等。

不过，这也导致了银行的信用卡业务盈利能力下降，甚至有些银行经营亏损，面临着较大的挑战。

2.产品同质化严重当前商业银行信用卡产品同质化严重，基本上都是以消费返现、积分兑换为主要营销手段，缺乏差异化的竞争优势。

消费者在选择信用卡时，难以找到真正符合自己需求的信用卡产品，导致了信用卡产品的使用率降低。

3.消费者消费观念变化随着社会经济的不断发展，消费者的消费观念也在悄然发生变化。

大多数消费者更加注重消费体验和服务质量，而并非仅仅是价格优惠。

他们希望能够获得更多的专属权益和增值服务，希望银行能够提供更多的金融产品和服务。

以上几点，构成了商业银行信用卡业务现状的主要问题。

现在，我们将提出相应的创新营销策略，以期能够引领商业银行信用卡业务的发展。

二、创新营销策略1.个性化定制产品为了应对产品同质化严重的问题，商业银行可以采取个性化定制产品的策略。

消费者可以根据自己的消费需求和习惯，定制自己的信用卡产品。

可以针对不同消费群体推出不同的信用卡产品，例如针对旅行者的特色信用卡、针对美食爱好者的特色信用卡等。

这样一来，可以更好地满足消费者的个性化需求，提高信用卡产品的使用率。

2.优化权益设计除了关注消费者的基本需求外，商业银行在设计信用卡产品时，还可以通过优化权益设计，来提高消费者的信用卡消费黏性。

可以提供更多的专属权益，如免费停车、机场贵宾室、旅行保险等，使得持卡人在使用信用卡时能够享受更好的服务和体验。

回顾与展望刚刚过去的2019年，恰逢新中国成立70周年。

回望70年来新中国取得的举世瞩目的成就，支付产业的发展无疑是其中的亮点之一。

2019年，我国银行卡业务保持了稳步增长态势，在带动消费升级、推动普惠金融等方面发挥了积极作用；随着银行零售业务转型的加速，信用卡业务的战略地位愈加凸显，各发卡行不断深挖客户需求，提高信用卡业务运营能力。

同时，受复杂多变的内外部经济金融形势的影响，我国信用卡业务风险管控的难度和复杂性不断上升……2020年，随着人工智能、区块链、5G等新技术在金融领域的加速落地应用，我国支付产业将更加多元化，支付方式更加移动化、数字化、无感化，风险控制也将更加智能化；商业银行将借助App等开放平台，不断探索与更多机构在客户资源、推广渠道和科技应用等方面的深入合作，积极打造全方位的金融服务生态圈。

本期专题，我们特别邀请了行业协会、商业银行以及银行卡组织的相关负责人撰文，共同对中国银行卡市场进行回顾与展望。

筑梦新时代，齐心开创银行卡产业美好未来☐ 中国银行业协会党委书记、专职副会长 潘光伟2019年是新中国成立70周年，回望新中国成立70年来取得的令世界瞩目的伟大成就，银行业的发展无疑是其中极为浓墨重彩的一个篇章，而这其中，中国银行卡产业更是取得了能够载入世界银行卡发展史册的长足进步，方寸银行卡折射出70年来中国社会主义经济建设波澜壮阔的发展历程。

2019年也恰是中国银行业协会银行卡专业委员会成立的第十个年头，回首来路，中国银行业协会始终秉持宗旨，坚守初心，引领会员单位规范自律，携手产业各方助力行业稳健发展。

内需和服务民生的重要力量。

十年来，银行卡受理市场迅速发展并持续改善，境内受理商户从218.3万户增长到2485.5万户，POS终端从333.4万台增加到3242.75万台，ATM机具从27.1万台增长到108.88万台。

十年来，银行卡产业紧抓“一带一路”等政策新机遇，积极“走出去”，主动“引进来”，加快海外市场拓展，境外受理国家和地区总数从104个增至177个，现已覆盖超过5600万家商户和290万台ATM，并不断丰富境内银行卡清算品牌。