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论我国商业银行零售业务发展现状及对策【摘要】随着社会经济的不断发展，国民收入再分配的格局随之发生变动，零售银行业务以高利润、低风险和市场前景广阔的特点越来越受到国内外商业银行的高度重视，成为了打造银行业务知名品牌的主要手段。
本文就我国零售银行业务的发展现状和存在的问题进行了分析，并提出了加快发展零售银行业务的对策建议。
【关键词】商业银行零售业务现状对策一、我国商业银行零售业务的发展现状我国商业银行从2000年开始认识到零售业务的重要性，就因时制宜，打出了零售业务发展品牌，从上到下成立了零售营业部，以加大个人金融业务开拓和管理力度。
我国商业银行较快发展的核心动力源于金融生态环境变化的催生效应。
从宏观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是商业银行的传统存贷款业务进入“微利”时代，使得银行将零售业务作为新的发展领域成为必然趋势。
二是商业银行的角色和定位的转变。
现今企业融资的中心以资本市场的资金调度为主，而银行借款只是直接融资的一种补充。
三是从国外商业银行的利润来源表看，零售银行业务占有的份额越来越大，使得银行的收入来源更加合理。
四是我国的社会保障体系尚未健全，国民超前消费理念仍未形成，主流传统消费理财观念使得居民储蓄存款依然是我国银行负债业务可持续发展的重要源泉。
从微观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是我国的一贯政策——藏富于民，为我国商业银行零售业务的发展提供了肥沃的土壤。
二是我国人口结构的变化，为我国商业银行零售业务的发展提供了巨大的可挖掘空间。
三是贫富差距的加大，为我国商业银行零售业务的发展提供了不同的服务对象。
这将成为我国商业银行零售业务不断壮大的重要源泉。
二、我国当前零售银行业务存在的问题经过十多年的发展，各商业银行的零售业务已经形成了一定的规模。
但是，我国的商业银行零售业务还处在初期发展阶段，与发达国家相比仍存在较大差距，具体表现如下。
1、业务结构和收入结构单一，经营同质化从储蓄业务来看，长期以来，大多数的商业银行依旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要地位，业务中片面追求存款数量，为稳定存款采取个人中间业务低收费，定价单一、不科学，缺乏灵活性和市场性，品种较少，同质程度高，难以满足客户需求的多样性。
银行发展论文银行改革论文银行创新论文：商业银行零售业务存在的问题与发展策略摘要：近年来，随着金融体制改革的深入，银行业竞争加剧，各家银行都把零售业务作为一个新的利润增长点，实施战略性的业务转型。
本文在分析商业银行零售业务目前存在的问题基础上，借鉴其他商业银行零售业务的成功经验，提出商业银行零售业务发展策略，从发展理念、组织结构、产品创新、客户管理、渠道建设、人才培养等方面提出相应的发展建议。
关键词：商业银行；零售业务；发展策略零售业务是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融服务。
相对批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群大、资本节约等特点。
零售业务在我国具有广阔的发展前景，为商业银行开辟了新的利润来源。
一、目前商业银行零售业务存在的问题（一）在经营理念上，对零售业务战略地位和价值贡献认识存在偏差。
长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把零售业务视为投入大、成本高的低效业务，致使零售业务一直未得到重视。
具体而言：一是没有正确认识零售业务的价值贡献和战略地位，将零售业务等同于吸收储蓄。
在实际工作中，大多数的银行把通过零售业务吸收存款放在首要地位，存款指标几乎成为零售业绩考核的唯一标准。
二是没有真正体现以客户为中心和追求价值最大化的经营理念。
在体制设制、组织结构、经营模式、业务流程等方面都未能真正围绕客户需求进行实质性的转变。
以产品为中心的思想根深蒂固，导致客户需求分析不够，产品和服务适应性差，绩效激励机制缺乏有效性，员工创造的价值与收益不相匹配。
三是缺乏市场定位观念。
对客户细分、需求定位等方面的研究不够，对零售业务市场层次、市场定位把握不到位，对外部市场发展态势缺乏敏感性和前瞻性，缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰的市场策略，导致产品同质化，服务无差别，核心产品不突出。
（二）零售业务缺乏有效的组织支持，各自为战，忽视流程管理。
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商业银行零售业务风险随着经济的发展和金融市场的深化，商业银行的零售业务有着越来越重要的地位。
零售业务包括个人储蓄存款、个人贷款、信用卡和理财产品等。
虽然零售业务可以为商业银行带来较稳定的收入来源，但其中也存在着一定的风险。
本文将重点探讨商业银行零售业务面临的风险，并提出相应的风险管理措施。
一、信用风险商业银行的零售业务通常与个人客户有关，因此信用风险成为其中的主要风险之一。
信用风险是指个人客户无法按时或无法全额偿还贷款本息的可能性。
这可能是由于个人客户的财务状况发生变化，或者是由于经济环境的变化导致客户失去还款能力。
商业银行可以通过多种方式降低信用风险。
首先，在个人贷款审批过程中，银行可以严格按照信用评级标准进行评估，确保对于有较高信用风险的客户予以拒绝或限制贷款额度。
其次，银行应加强贷后管理，及时发现客户的还款风险，采取相应措施，如调整还款计划、提醒客户等。
此外，商业银行还可以建立信用风险衍生产品的风险对冲机制，如购买信用违约掉期等。
二、流动性风险商业银行的零售业务规模通常较大，为个人客户提供流动性服务是其中的核心内容。
然而，由于个人客户可以随时提取存款或借贷，商业银行需要面临较大的流动性风险。
为了解决流动性风险，商业银行需要建立合理的流动性管理机制。
首先，银行应根据零售业务的特点，提前准备足够的流动性储备，以应对客户迅速提取存款的需求。
其次，商业银行可以通过与其他金融机构之间的联盟或合作，实现流动性的共享，以便更好地满足客户的需求。
此外，商业银行还可以建立合理的风险限额和风险监控机制，及时发现和应对流动性风险的变化。
三、操作风险商业银行的零售业务通常需要涉及到大量的操作环节，如开设存款账户、办理贷款、办理信用卡等。
这些操作环节容易产生人为错误或系统故障，从而导致操作风险的产生。
为了降低操作风险，商业银行可以加强内部控制和合规管理。
首先，银行应建立完善的操作规范和操作手册，对各项操作流程进行详细规定，以减少人为错误的发生。
商业银行零售业务现状及发展趋势随着科技的发展，商业银行的零售业务也在不断的更新与发展。
这些变化带来了机遇和挑战，让我们了解一下商业银行零售业务现状及发展趋势。
首先，让我们了解商业银行的零售业务范围。
商业银行的零售业务主要包括信用卡、个人贷款、储蓄存款、投资理财、支付结算等。
这些业务中，信用卡、贷款、储蓄存款是传统的零售业务，而投资理财和支付结算则是新兴的零售业务。
传统的零售业务，如信用卡、贷款和储蓄存款，一直是商业银行主要的收入来源。
但是在竞争激烈的市场环境下，商业银行不断通过优化产品和服务来拓展客户群，并采取差异化的市场策略。
例如，发行不同类型的信用卡、针对特定客户群体的贷款产品以及创新的存款服务等。
随着互联网金融的兴起，投资理财和支付结算成为商业银行的新兴业务。
投资理财产品逐渐向成熟的投资者提供更为个性化和专业的投资选择，具有门槛低、风险可控等优势，成为日益普遍的理财选择。
而支付结算则成为商业银行面向大众的生活服务之一，全面赋予客户自我管理、随时随地安全便捷的支付方式。
随着金融业的改革和市场的开放，商业银行的零售业务将不断面临新的发展机遇和挑战。
以下是商业银行零售业务发展趋势的几个方面：第一个方面是数字化转型。
随着移动互联网的普及，银行零售业务通过APP、网站等数字化平台来实现客户管理、产品销售、交易处理等各方面的转型。
数字化转型将带来产品丰富化、服务个性化、流程优化、客户体验升级等一系列改变。
第二个方面是客户体验升级。
随着竞争的加剧和消费者越来越具有个性化需求，银行零售业务将不断升级客户体验，提升客户忠诚度。
通过不断针对客户进行精细化营销活动、持续全方位的品牌推广，商业银行将持续增强竞争实力。
第三个方面是风险控制。
银行零售业务面临的一个重要挑战是风险控制。
通过加强风险管理能力，商业银行将能够更好地控制不良资产风险、保障客户资金安全、提高风险防范能力。
总之，商业银行的零售业务在数字化、个性化、风险控制等多个方面都有了新的发展趋势。
国有商业银行零售业务发展的问题及对策思考摘要：随着社会的发展，我国的商业银行在业务与市场方面都在不断扩大。
银行越来越看重个人零售业务，其存在的风险低、波动小、稳定性强的特点。
本文分析了我国商业银行零售业务当前市场竞争形势，对目前国有商业银行个人业务经营面临的问题进行了进一步的探讨，并对这些问题提出了针对性的对策。
希望能对我国商业银行零售业务的发展起到一定的帮助。
关键词：零售业务；商业银行；问题；对策引言在西方发达国家商业银行零售业务遍已成为增长最快的部门，成为支撑西方发达国家银行业走出困境的主要业务支柱。
在国内，商业银行零售业务近年来飞速发展，目前已涉及储蓄业务、支付结算业务、消费信贷业务、投资理财业务、网上银行、电话银行、手机银行等多个业务领域。
在金融快速发展的浪潮中，国有商业银行的零售业务无论从产品种类还是产品规模上均迅速发展，但是我们应当看到，伴随着快速和时代的变迁，国有商业银行零售业务也存在着一系列问题。
一、国有商业银行零售市场的竞争态势（一）银行零售业务的地位不断提高近年来商业银行零售业务与公司业务相比表现出了低的波动性、强的稳定性的优势。
此外，随着商业银行零售业务板块的不断丰富，其盈利能力也在不断提升。
从商业银行内部来看，零售业务比过去得到了更多的关注和重视，业内地位不断增强。
（二）银行间零售业务竞争不断加剧由于各商业银行对零售业务重视度的提升，银行拼抢个人客户资源的力度随之加大，银行间的零售业务竞争也逐年加剧。
加上近年来外资银行、地方性银行的设立和加入，国有商业银行的竞争对手不断增加，国有商业银行现已不再处于原来的相对垄断地位，多项零售业务板块的市场份额被挤占，国有大型银行的地位正在受到严峻考验。
（三）互联网金融快速瓜分银行市场份额除了商业银行间的竞争外，近年随着互联网金融的快速崛起，互联网金融也快速加入到个人金融市场的市场抢夺中，传统商业银行的多个业务领域被快速蚕食。
例如支付结算领域被微信、支付宝等第三方支付平台快速瓜分；投资理财领域被蚂蚁金服、天天基金等第三方投资平台快速超越，相关数据显示蚂蚁金服和天天基金在基金规模上已经做到行业领先，超越了多数大型国有商业银行。
当前银行面临的经营形势及应对措施银行面临的经营形势及应对措施银行利差逐步收窄随着利率管制逐步放开，商业银行在资金来源上的激烈竞争将使存款成本提高。
同时，中小银行由于市场竞争加剧以及议价能力弱的劣势，在贷款利率管制完全取消后，贷款利率呈现下降趋势。
这将导致商业银行净利差水平出现下降趋势。
市场竞争日趋激烈银行业内部竞争加剧。
各家银行都在凭借自身所处的地位和自身的资源品牌优势，综合运用可能的营销策略和手段，在产品价格、费率等方面各出奇招，各尽所能，争抢份额。
随着银行业放开对民营资本的管制，同业竞争将更趋激烈，商业银行面临巨大的冲击。
银行业与非银行业竞争加剧。
非银行金融机构的发展将推动资金向证券、保险业分流和加速融资脱媒，争夺商业银行传统存贷款业务份额；非金融支付机构将对银行业务领域形成强烈冲击，使银行继借贷脱媒后又面临支付脱媒的挑战；民间金融进一步“阳光化”，形成对部分银行客户的争夺。
新金融的蓬勃发展给银行业带来严峻挑战。
以网络金融、移动金融为代表的新金融发展势头迅猛，不断推出个性化金融产品，满足银行标准化服务难以覆盖的客户需求。
互联网企业利用所掌握的海量用户数据，开始逐步将服务由支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、供应链金融、基金和保险代销等领域。
这些都是银行的核心业务领域或转型重点领域，对商业银行提出了严峻的挑战。
银行地位发生变化利率市场化进程加快，市场竞争加剧将带来两个变化。
一是银行由融资中介向服务中介转变，由简单的信贷支持向财务顾问、兼并重组、现金管理等金融服务发展。
二是银行业市场结构由卖方市场向买方市场转变。
客户将由被动变为主动，价格水平将在信贷市场起决定性作用，这将对我们的成本管理、定价能力以及风险管控提出更高要求。
监管环境日趋严格银行需要应对越来越严格的监管环境。
银行业监管逐渐趋严，监管机构加强对银行的监管力度，对银行的风险管理提出更高要求。
银行需要加强内部管理，提高风险管理水平，确保合规经营。
银行零售业务发展思路和措施一、引言随着时代的变迁和科技的发展，银行零售业务在金融领域扮演着越来越重要的角色。
对于银行而言，如何制定合适的发展思路和措施，将直接影响到其在市场中的竞争力和盈利能力。
本文将就银行零售业务的发展思路和措施进行深入探讨。
二、当前银行零售业务的现状分析银行零售业务包括个人储蓄、信用卡、个人贷款等服务，是银行的主要盈利来源之一。
目前，银行零售业务面临着一些挑战和机遇。
一方面，随着消费者需求的多样化和个性化，银行需要不断创新服务模式，提升客户体验；另一方面，金融科技的快速发展，也给银行零售业务带来了更多的发展机会。
三、银行零售业务发展的思路1. 客户导向银行零售业务的发展应当以客户为中心，充分了解客户需求，提供个性化的金融服务，从而提升客户满意度和忠诚度。
2. 产品创新银行需要不断创新金融产品，适应市场变化和消费者需求的多样性，提供具有竞争力的产品组合。
3. 渠道优化随着互联网的普及，银行应当优化线上渠道，提升数字化服务能力，同时也要重视线下渠道，提升实体网点服务品质。
四、银行零售业务发展的具体措施1. 加强数据分析银行可通过大数据技术深入挖掘客户数据，进行精准营销和风险控制，提高服务满意度和风险管理水平。
2. 提升科技应用银行可借助人工智能、自然语言处理等技术，提升服务效率和质量，实现智能化客户体验。
3. 拓展合作伙伴银行可与科技公司、零售商等建立合作关系，共同推进金融科技创新，拓宽服务边界，提升竞争优势。
五、结语综上所述，银行零售业务的发展离不开科技创新、服务创新和市场创新。
银行应当不断优化业务模式，提升服务水平，以满足日益增长的客户需求，实现可持续发展。
以上是关于银行零售业务发展思路和措施的一些探讨，希望对银行业在当前竞争激烈的市场环境中提供一些启示和指导。
我国商业银行零售业务的发展现状及策略分析摘要：随着我国经济的不断增长，国民收入的不断提高，加上我国当前居民消费观念的转变。
国民对零售业务产品需求日益旺盛。
国内银行大力发展零售业务已经成为必然。
同时也为银行带来极大的商机。
但我国银行零售业务相对于国外银行还存在着较大的差距，存在着很多问题亟需解决。
本文通过对国内银行零售业务的发展现状的分析和总结，结合前人学者提出的方法，借鉴国外银行的发展经验。
从而归纳出国内银行零售业务的发展现状以及提出具体的发展方法和操作策略。
关键词：我国商业银行；零售业务；金融产品一、我国商业银行发展零售业务的客观必然性各家银行均已看到，在利润来源中，零售业务占据着越来越重要的位置。
已发展成为商业银行四大业务(公司业务、零售业务、资本市场业务、全球投资业务)体系之一，其业务领域相当广泛。
零售业务拥有庞大的客户群，联系几乎所有的金融活动，是个人信用活动的枢纽，而且其重要性有不断上升的趋势。
（一）我国发展零售业务一方面适应了国家宏观政策的需要近年来，我国经济持续处于高增长、低通胀，市场繁荣、物价稳定的健康良好状态。
进入2007年以来，我国经济增长以投资拉动型方式为主,其消极作用显现，并且经济进入了经济高增长与需要抵抗高通胀压力的双重形势。
因此,根据国家宏观经济政策的变化，我国商业银行应该及时调整业务发展战略。
（二）当前存在着很多对发展零售业务有力的因素1、市场潜力巨大。
2、传统网点优势。
我国商业银行在营业覆盖范围和营业网点数量上具有绝对优势，便于开展零售银行业务。
3、零售银行业务正越来越受到商业银行的重视。
近年来，我国许多商业银行都已在努力开拓零售银行业务，对于零售银行业务的重要性及发展前景也受到重视。
4、国家经济快速发展，居民收入水平极大提高，特别是随着企业改制步伐的加快和改革力度的加大，财富不断向个人转移，而且有向少数人集中的趋势。
这部分人对投资、理财和各类零售金融产品的需求越来越迫切，市场需求很大。
大型商业银行零售业务面临的形势与应对策略2013年04月15日16:29来源：银行家常戈新时期零售银行业面临的经营形势党的十八大后，随着国家加快经济结构战略性调整，深入转变经济发展方式，我国经济回升向好的基础逐步稳固，国内经济将实现温和增长，为商业银行零售业务发展提供了良好基础。
经济转型为零售业务发展厘清方向。
党的十八大提出要围绕扩大内需这一战略基点，加快建立扩大消费需求的长效机制，扩大国内市场规模。
随着政府各项收入增长政策和收入分配制度改革的落实，社会保障水平的不断提高，将极大推动我国居民收入和劳动报酬的增长，促进我国经济向内需型经济转化。
预计到2015年，消费占GDP的比重将达到40%，社会消费品零售总额达32万亿元，居民住房、娱乐、大宗商品、医疗、旅游等消费升级将催生更加多样的零售金融需求。
届时，人均GDP将达到7000美元以上，北上广深等一线城市的人均GDP将达到2万美元以上，全国家庭金融资产总规模将超过90万亿元，中高端家庭将占据全国家庭总财富的80%左右，其金融投资理念将更为成熟，财富目标更加多元化，要求零售银行进一步细分客户群体，根据客户的收入和财富状况、行为偏好和需求变化，提供更为专业化、差异化的财富管理、消费金融及投资理财等系列服务。
“四化”同步凸显县域增长点。
十八大报告明确指出坚持城乡一体化发展，推动新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化“四化”同步发展。
预计未来五到十年间，县域经济在中国经济版图中的地位将进一步提升，新型城镇化建设、人口集聚、产业集群，为零售业务的规模化发展提供了机遇；中小企业、个体私营经济的蓬勃发展，带动第三产业发展，将对银行的各类传统及新型业务带来巨大拓展空间。
根据调查数据，2012年前两个季度，40.7%的新购住房或新建住房行为、41.7%的新购车辆行为均发生在农村地区，而还有90%以上的农村居民以现金支付作为主要付款方式，95%的农村家庭没有信用卡，还是金融体系的边缘群体，可见县域零售市场之广大。
为此，零售银行必须积极支持农民生产生活方式的转换，满足农民对教育、消费、保险、社会保障、就业、自主创业等方面的需求，才能在“四化”同步进程中抢占市场先机。
科技创新带来零售银行运作模式的深远转变。
十八大报告强调要实施创新驱动发展战略，科技创新尤其是网络和信息技术的加速渗透和深度应用，正在以“智能”、“泛在”、“融合”的方式改变人们传统的消费行为、生活方式和价值观念。
零售银行在不断将柜面产品搬到电子渠道，不断开发B2B、B2C等电子渠道特色产品，创新应用3G、平板电脑、数字电视等新技术，预计2015年国内网上银行交易量将达到3500万亿元，零售业务的经营成本将进一步下降，零售产品和服务品种将大幅增加，银行与客户之间的互动将不断增强。
传统粗放的外延式发展模式将逐渐在市场竞争中被淘汰，依托IT技术支撑，不断创新管理方式、营销模式及产品功能的科学发展模式将成为零售银行发展的主要方向。
零售业务的竞争方式也会由原来的大鱼吃小鱼演变为“以快赢慢、以动制静”。
利率市场化和第三方支付兴起对传统业务构成冲击。
利率市场化改革对零售银行的冲击不言而喻，不仅表现在存贷款利率发生变化，还体现在存贷款的替代产品如信托、理财、保险的比重不断调高，形成金融脱媒风险。
预计2013年改革将稳步推进，不排除继续放宽利率浮动幅度和推出新型市场化工具的可能。
为此，零售银行必须预先谋划、抢先布局，实施更灵活的定价管理策略，合理摆布理财产品的额度和收益期限结构，在有效驾驭利率风险的基础上稳定客户基础。
同时，要加快实现收入结构由单一化向多元化的转型，积极推行针对不同客户的建立在交叉营销基础上的价值链经营，培育服务特色，形成差异化的竞争优势。
此外，要高度关注第三方支付兴起导致商业银行支付脱媒的挑战，随着以支付宝、财付通为代表的第三方支付行业正式合法化，已然对银行的结算、代理收付等传统中间业务造成了明显的挤占，而第三方支付平台正将资源优势延伸至线下收单、支付等业务，对银行形成了新的竞争。
零售银行必须结合市场需求，丰富支付产品功能，增强客户黏性，巩固支付业务的主导地位。
城市和县域两个市场的竞争日趋白热化。
国内各家大型银行相继提出了在扩大规模优势基础上的重点地区、重点城市集中发展战略，聚集在城市高端商务区和经济金融中心开设私人银行和财富中心，在一般商业区和高档社区集中开设理财中心和精品网点。
各家股份制商业银行也在采取区域内或全国扩张的模式，谋求实现综合经营，迅速扩大资产负债规模，并在信用卡、财富管理、出国金融和私人银行等业务领域上重点发力。
在“三农”和县域地区，各大型银行和中小股份制银行均加大了网点布局力度，实施重返县域战略。
截至2011年底，全国242家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，90%以上设立在县及县以下地区。
各家银行的竞争主要表现在价格竞争、产品竞争、渠道竞争、人才竞争等几个方面，竞争方式由趋同化和大众化逐步转向层次化、细分化、差异化，反映了零售银行业务更加突出以客户建设为主导的发展趋势。
国内大型银行零售业务存在的主要问题对照现代商业银行的标准，国内大型银行零售业务仍处于成长阶段，管理体制、经营机制、产品体系、业务流程等正在逐步构建，各项业务基础存在一些瓶颈问题，制约着核心竞争能力的提升。
业务发展“同质化”。
当前，国内大型银行在远景目标、客户定位、业务和市场拓展策略等战略性问题上存在明显的趋同化现象，走的都是“大而全”的发展路子。
从国际上看，尽管绝大部分银行的业务经营范围几乎是一样的，但先进银行都有自己独特的战略定位。
如花旗银行在信用卡、消费信贷业务领域具有强大的实力，并依托最广泛的国际业务网络，形成了覆盖全世界一百多个国家和地区的海外服务优势。
汇丰银行资本、规模和利润均居全球前列，机构遍布全球各地，但其客户经营战略十分清晰，不求多，但求精，集中全行资源为精选的客户群，提供全面、专业的金融服务。
德意志银行面对金融脱媒趋势，通过一系列业务和机构调整，形成了“双支柱”战略，即公司金融及证券服务与全球交易银行服务构成了其核心业务的“第一支柱”，面向个人及私人银行客户的零售业务及财富管理业务构成了“第二支柱”，果断压缩了信贷业务、保险业务及其他非核心业务，展现了清晰的发展思路和坚定的转型决心。
可见，任何成功的银行都必须充分考虑自身的经营基础，在市场和客户群体需求的重大变化趋势中主动调整发展战略，集中主要的战略资源培育核心业务和服务品牌，才能创造出低成本、高收益和卓越品牌等竞争优势。
流程运作“部门化”。
国内大型银行现有的“直线—职能型”的组织架构体系在日益激烈的市场竞争环境下，已逐渐显现出其自身难以克服的“部门银行”弊病：一是组织与运作流程设计未体现以客户为中心、以市场为导向的竞争和效率原则，着眼于方便管理、集中控制，导致过度控制与管理真空的矛盾经常并存，机构运作成本高，市场反应速度慢，客户需求响应差。
一项制度从总行流转到执行端，需层层转批；市场信息从一线反馈到总行，需逐级传递；涉及跨部门的事项，需要反复协调。
二是按照行政区划设置分支机构，呈现“四级管理、一级经营”的倒金字塔型结构。
管理链条冗长，管理端与经营端信息不对称，导致经营管理与市场脱节。
三是网点“万能”，所有的经营管理活动都以网点为实现载体，业务经营面面俱到，交易、营销、核算、内控、管理、服务、后勤保障均需负责，分散了资源，削弱了网点市场营销和客户服务能力。
产品创新“被动化”。
各家大型零售银行一般扮演着金融创新追随者的角色，跟踪国际或同业中小银行的创新举措，产品创新的适应性和主动性不强。
一是产品研发体制不畅，创新效率较低。
高度集中的产品研发体制提高了产品风险控制能力，但研发流程环节较为繁琐，总分行之间传导时间过长，缺乏产品研发的后评价机制，造成了产品创新效率较低，新产品推出速度较慢。
二是产品创新人才储备不足，创新前瞻性不够。
产品研发需求系统性和适用性不强，多是为了应付市场竞争和客户投诉压力而提出的同业追随型、功能完善型产品研发需求。
三是核心竞争力产品缺乏，品牌意识薄弱，市场战略分散，产品品牌辨识度和社会认知度较低。
四是电子银行创新不足。
网银、电子机具等渠道功能仍较为简单，电子商务和支付业务相对滞后。
国外银行等已建立远程银行模式，可帮助客户在线处理业务，主动发起营销，但国内大型银行呼叫中心的主要功能大都只限于被动接听来电，尚未形成有效的主动分销渠道。
绩效考核“偏离化”。
受制于组织架构和经营管理模式，国内大型银行普遍存在零售业务考核激励机制传导不畅的问题，分解战略、引导发展、落实责任、提供动力的作用没有得到有效发挥。
一是零售条线考核约束力弱，考核结果缺乏应用，导向性差。
机构综合绩效考评指标设置着眼于效益，条线考核指标关注于发展规模和竞争力培育，当二者不关联时，会产生经营导向上的偏离和冲突，模糊传递了管理层战略意图。
二是考评体系从一级分行、二级分行、支行到营业网点的逐层传递中，层级递增，指标庞杂，抓不住重点，基层行对考核的敏感性层层衰减；当所有指标汇聚到网点，已经无法挥业务引导作用，加重了网点经营压力。
三是缺乏管理会计体系与岗位管理体系的支撑，尚未形成以客户为导向、以职责为核心的核算机制。
四是激励机制设计上，没有很好体现责权利关系。
业务发展只奖不罚，风险控制只罚不奖，客观上容易造成只有压力、没有动力，只有负向激励，没有正向激励的局面。
加快零售银行发展的主要应对措施在新时期，国内各家大型银行要适应经济发展方式转变的趋势，进一步推动零售业务管理体系和营销服务模式的创新和转变，才能在最大限度满足客户多元化需求的同时，获得独特的市场地位和竞争优势。
打造差异化的竞争优势。
建立难以复制的盈利模式，在竞争领域里拥有明显的经营优势和雄厚的客户基础，是国内大型零售银行持续发展的关键。
为此，一是应利用现代战略和财务分析手段，对各类零售业务（含子公司业务）进行梳理，明确业务评价标准，如资本回报率和投入资本回报率等，排出优先级，壮大部分收益高、发展潜力大的业务，退出部分低收益和高风险业务。
二是围绕发展战略，制定具体的战略举措，由前台、中台、后台部门共同参与，确立各部门工作措施，由人事和财务部门遵循权力和责任对等原则，对战略性业务强化配置战略资源。
三是实现由抓业务向抓客户转变，重点在制度、产品、服务、价格上提升客户的综合营销能力，培育忠诚度高、贡献度高的优质客户群体。
着力构建分层维护的客户营销服务体系，以私人银行、财富管理中心为营销服务平台，为高端客户提供以资产配置管理、多元增值服务为主要特点的顾问式综合金融服务。
根据客户价值、职业、生命周期、兴趣爱好等，多维度细分客户群体，确定适合的产品和服务营销方式，针对目标客户群体实施精准营销。
