公司信贷业务贷前调查实务

企业客户贷前调查方案摘要企业客户贷前调查是商业银行对企业信用风险评估的重要手段，是保障商业银行贷款质量的重要保障。

本文主要介绍了企业客户贷前调查的意义、内容、方法等方面的内容。

意义企业客户贷前调查是商业银行进行风险评估的有效手段，通过对企业信息的调查，可以减少潜在风险，提高银行的贷款质量，维护银行的资产质量，为银行采取风险控制措施提供决策依据。

内容企业客户贷前调查主要包括以下内容：1.企业基本情况的调查该部分主要是对企业基本情况的了解，包括企业名称、注册地、经营范围、经营状态、股权结构等信息，通过对此部分信息的了解可以初步判断企业是否具有发展潜力并作为后续调查的基础。

2.企业财务情况分析该部分旨在了解企业的财务情况，包括资产负债表、现金流量表、利润表等财务数据，以及对企业财务状况的分析。

通过此部分调查可以较为全面地了解企业的财务情况，为后续的信用评估提供依据。

3.企业经营管理情况调查这部分主要对企业的经营状况进行调查，包括市场情况、产品竞争力、顾客群体、管理层的背景及能力、公司治理机制等内容。

通过对以上情况的了解可以了解企业经营能力、管理水平、竞争力和风险管理能力，为后续的风险评估提供决策支持。

4.企业信用调查该部分主要对企业的信用情况进行调查，包括企业的信用记录、贸易关系、法律纠纷等情况。

通过对以上情况的了解可以了解企业的信用状况，对企业是否有还款风险进行预判。

5.企业行业风险调查该部分主要是对企业所处行业的发展趋势、市场情况、政策环境、竞争者等方面进行调查，为后续风险控制提供依据。

方法企业客户贷前调查主要采取以下方法：1.实地考察通过实地考察能够更加全面地了解企业的经营状况和管理水平，包括员工素质、营销及销售能力、生产环境等方面。

2.面谈通过面谈可以直接了解企业的管理层的素质、经营计划等方面的情况，为后续风险评估提供重要依据。

3.数据分析通过对企业的财务数据和经营数据的分析，能够深入了解企业的财务、经营状况、发展趋势等方面的情况。

《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查第3章贷款申请受理和贷前调查本章概要建立和保持信贷关系是开展信贷业务的第一步，对银行保持良好客户关系、拓展信贷业务具有十分重要的意义。

同时，贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。

贷前调查工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与优良客户建立信贷关系的机会。

本章包括四节内容，第一节介绍了有关借款人的相关知识，主要从借款人应具备的资格和基本条件、权利和义务等方面进行了介绍。

第二节是贷款申请受理，主要从面谈访问、内部意见反馈、贷款意向阶段的处理等方面进行了阐述。

第三节贷前调查，主要对贷前调查的方法和内容进行了介绍。

第四节介绍了贷前调查报告的内容要求。

3.1 借款人学习目的■掌握借款人应具备的资格和基本条件■理解借款人的权利和义务3.1.1 借款人应具备的资格和基本条件1．借款人应具备的资格公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。

2．借款人应具备的基本条件(1) 根据《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，固定资产货款借款人应具备以下条件：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。

(2) 根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。

可编辑修改精选全文完整版公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录................................................................................ 错误!未定义书签。

1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。

本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。

1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。

(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。

(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。

2职责与权限3基本规定(1)双人调查。

授信调查应坚持“双人调查”的原则。

调查岗和审查岗同时参与贷前调查。

(2)实地调查。

客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。

授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。

(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。

公司信贷业务贷前调查实务培训引言：尊敬的各位员工：欢迎大家参加公司信贷业务贷前调查实务培训。

公司信贷业务作为一个重要的业务板块，对于公司的运营和发展具有关键性的影响。

信贷业务贷前调查是保证贷款风险可控的重要环节，本次培训的目的是帮助大家掌握贷前调查的实务知识和技巧，提高业务水平，确保信贷业务的安全与稳定。

接下来，我将为大家详细介绍贷前调查的实务要点。

一、贷前调查的背景和意义随着公司信贷业务的不断发展，贷款需求日益增加。

贷前调查是在进行贷款决策之前，对借款人进行全面的调查和评估的过程。

贷前调查的核心目标是了解借款人的信用状况、还款能力和借款意愿，最终评估贷款的风险，并决定是否给予贷款以及贷款额度和利率。

贷前调查的重要性主要体现在以下几个方面：1.风险控制：贷前调查可以帮助公司识别潜在的风险，并采取相应的措施，降低贷款风险。

2.提高放款率：通过贷前调查，可以准确评估借款人的还款能力，从而提高放款率，增加公司的收入。

3.保护公司利益：通过贷前调查，可以避免与借款人签订高风险贷款合同，确保公司利益不受损失。

4.树立公司形象：贷前调查可以增加公司与客户的沟通和交流，建立良好的合作关系，树立公司的良好形象。

二、贷前调查的流程贷前调查的流程一般包括以下几个环节：1.信息收集：通过与借款人的沟通和调查，收集借款人的个人和企业信息。

主要包括身份信息、资产负债状况、经营状况等。

2.征信查询：通过征信机构查询借款人的信用状况，包括个人征信和企业征信。

3.财务分析：对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的分析。

4.现场调查：对借款人的企业实地进行考察，了解经营状况和生产能力等。

5.风险评估：通过综合分析各个环节的信息，对借款人的信用风险、还款能力进行评估，确定贷款的额度、利率和期限等。

三、贷前调查的注意事项在进行贷前调查时，需要注意以下几个要点：1.信息真实性验证：要核实借款人提供的各项信息的真实性和准确性，尤其是身份信息、财务情况等。

信贷员如何作好贷前调查贷前调查作为信贷发放程序的第一关，其调查的全面性、准确性和可靠性如何，对贷款的安全性意义重大，这是决定贷与不贷，贷多贷少，贷款期限和方式的主要依据。

但多年来的信贷实践证明，相当一部分贷前调查走了过场，徒具形式，并没有真正起到调查作用。

甚至有一部分信贷人员只凭个人好恶和主观判断，愿意发放的，就信口开河，胡编乱造，不愿发放的，就推三阻四，一拖了之。

信贷档案中的贷前调查报告要么三言两语，连借款人的基本情况、贷款项目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地认定没有任何风险，前景乐观得让人感到一片光明。

这样的调查报告本身就存在不可轻视的风险，特别是道德风险。

当然，考虑到目前的社会风气、信用环境和管理体制，要搞好贷前调查，实事求是、中规中矩地反映情况，也存在一定的难度，这是不能回避的现实问题。

但尽管如此，作为贷前调查还是应该因地制宜，尽可能全面、系统和严格地进行，必须遵守最起码的工作制度和职业操守。

根据行业管理的有关规定和工作实践的经验积累，贷前调查必须“软硬兼施”，综合判断，既要重视收集所说的客观性的资料，如数据、报表、文字等所谓“硬性”方面，又要重视社会舆论、行业评价等难以用数据、文字反映的“软性”因素。

既要重视数据、报表这些形式上的要素，又要重视诚信状况和信誉调查。

过度重视“硬”的方面，则容易被报表、数据所蒙蔽、所诱导，而看不到真实情况。

因此，在当前社会环境中，必须注意分析“硬”性方面的真实性，结合“软性”方面的调查分析，对借款申请人的情况作出一个比较客观、全面的评价和判断。

贷前调查的主要内容应包括以下三个方面：一、借款人基本情况调查1、基础信息①自然人：姓名、年龄、籍贯、文化程度、职业、家庭经济状况等。

②非自然人：组织名称，主要负责人情况及学历，所在地址，工商登记、税务登记、贷款卡、组织机构代码证，经营项目，近三年经营情况，有资质的会计师事务所等中介机构出具近三年的年度审计报告。

2、诚信记录①贷款还本结息情况：可登录企业、个人征信系统，查询、查阅在金融机构包括信用社系统的贷款合同履约记录和担保合同履约记录，有无未结清票据。

信贷业务尽职调查工作标准〔试行〕第一章总则第一条为进一步标准贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据国家有关法律、法规以及本公司的有关规定，特制定本工作标准。

第二条本标准适用于本公司非自然人客户各类本、外币信贷业务，具体包括各类贷款、融资、贴现、信贷证明、担保、反担保等。

第三条贷前调查是所有信贷业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。

第四条本标准规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于特殊信贷业务，应按照各业务品种的特别要求，增加相关调查内容。

第二章贷前调查的原则第五条信贷业务贷前调查实行双人调查、实地查看、真实反映和分级别调查的原则。

双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办、协办两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见。

实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、现场查看、查账等方式对申请人、保证人及抵〔质〕押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报告的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵〔质〕押品的现状。

真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是，真实反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。

如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。

出具正式调查报告后，任何人员不得在原稿上作原则性更改；如确需作原则性修改，应另附说明。

分级别调查原则是指根据单户信贷业务余额的大小，分级组织信贷调查。

调查权限如下：1、所有信贷业务，主办、协办信贷人员必须赴实地考察〔条件允许的由风险经理陪同〕；2、申请借款金额超过300万元的，风险经理必须赴实地考察；3、申请借款金额超过500万元的，申报单位部门经理必须赴实地考察；4、申请借款超过1000万元的，申报单位总经理必须赴实地考察；5、情况复杂、风险难以判断的，申报单位总经理认为必要的，可邀请评审会委员赴实地考察。

第三章贷前调查需收集的资料第六条贷前调查需收集以下资料：〔一〕业务申请书〔原件〕；〔二〕申请人、担保人经过年检的法人营业执照、税务登记证、法人代码证或政府的有关批文〔验看原件、收复印件〕；〔三〕属于特殊行业的，应提供有权部门颁发的特殊经营许可证，证书要在有效期限内〔验看原件、收复印件〕；〔四〕申请人或担保人的贷款卡〔验看原件、收复印件〕；〔五〕申请人的开户证明〔验看原件、收复印件〕；〔六〕申请人、担保人的法定代表人身份证明及其必要的个人信息〔验看原件、收复印件〕；〔七〕申请人、担保人的股东、董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等〔验看原件、收复印件〕；〔八〕申请人、担保人法定代表人授权委托证明文件〔原件、面签〕；〔九〕申请人、担保人的公司章程〔验看原件、收复印件〕；〔十〕申请人、担保人的验资报告〔验看原件、收复印件〕；〔十一〕申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书〔是否有效，由公司章程的有关规定确定〕〔原件、面签〕；〔十二〕申请人、担保人的前两个年度的财务报表及近期财务报表〔年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附件〕；〔十三〕抵〔质〕押品产权证明〔验看原件、收复印件〕、必要时提供经本公司认可评估机构的评估报告〔收原件〕；〔十四〕申请人主要供给商和销售商情况，尚在有效期内的购销合同；与借款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等〔验看原件，收复印件〕；〔十五〕申请人水电费缴费凭证〔至少近半年连续〕、纳税证明〔上年度及近期〕、银行对账单或通过个人存折的流水记录〔至少近半年连续〕等，以核实销售情况；〔验看原件，收复印件〕；〔十六〕对于中长期信贷业务，还须提供各类合格、有效的相关批准文件，评估项目总投资、资金来源及使用情况、项目建设进度、工期计划、市场销售和财务效益预测等；〔十七〕本公司认为需要提供的其他文件及证明等。

企业贷前调查报告5篇第一篇：企业贷前调查报告如何写好企业贷前调查报告贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。

如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。

围绕贷款调查报告的主要内容，针对本社实际，笔者归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。

一、企业基本情况（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款原因企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力这是贷款调查报告的主要内容。