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数字金融对中国实体经济韧性的影响研究目录1. 内容综述 (2)1.1 数字金融的背景及发展 (3)1.2 实体经济韧性的定义与评价指标 (4)1.3 研究目的与意义 (6)2. 文献综述 (6)2.1 数字金融的概念与发展轨迹 (8)2.2 数字金融与实体经济的互动关系 (10)2.3 国内外研究现状与现有理论框架 (11)2.4 经验案例分析 (13)3. 数字金融对中国实体经济韧性的影响分析 (14)3.1 数字金融对实体经济不同产业的影响 (15)3.2 数字金融在促进就业和扩大内需方面的作用 (17)3.3 数字金融对缓解中小企业融资难问题的贡献 (18)3.4 数字金融在提升供应链效率与价值链整合方面的功效 (19)4. 数字金融促进实体经济韧性的机制探讨 (20)4.1 提高资源配置效率 (22)4.2 促进经济增长模式转型 (23)4.3 提升抗风险能力 (24)4.4 优化实体经济的空间布局 (25)5. 案例研究 (26)5.1 数字金融对特定地区或行业实体经济韧性的个案分析 (27)5.2 数字金融减震效能的实证研究 (28)6. 风险与挑战 (31)6.1 数字金融发展过程中的潜在风险 (32)6.2 可能遇到的挑战与约束条件 (34)7. 结论与建议 (35)7.1 研究的总结 (36)7.2 对政策制定者的建议 (37)7.3 对金融机构与企业的策略建议 (39)1. 内容综述数字金融作为现代金融服务的集合体，其迅速发展并普及对全球经济格局产生了深远影响。
特别对于中国这样的实体经济大国而言，数字金融正推动着传统产业的数字化转型，为实体经济的韧性建设注入新的活力和动能。
本研究旨在通过文献综述和案例分析，对数字金融在中国实体经济中角色和功能的机制作出具体分析，全面考察在疫情冲击、全球化挑战等背景下，数字金融是如何增强实体经济对外部冲击的抵御能力、优化资源配置效率、刺激区域经济增长，以及便利中小企业融资等多方面的影响。
银行公共基础知识目录一、银行业务基础知识 (3)1.1 银行业务概述 (4)1.2 银行存款业务 (5)1.3 银行贷款业务 (7)1.4 支付结算业务 (8)1.5 银行卡业务 (10)1.6 电子银行业务 (11)二、银行管理基础知识 (12)2.1 银行治理结构 (13)2.2 银行风险管理 (15)2.3 银行内部控制 (16)2.4 银行合规管理 (18)2.5 银行市场营销 (19)三、银行金融知识 (21)四、银行职业道德与法律法规 (23)4.1 银行职业道德 (25)4.2 银行业法律法规 (26)4.3 反洗钱与反恐怖融资 (27)4.4 银行犯罪与刑事责任 (28)五、银行实务操作 (29)5.1 现金业务处理 (30)5.2 账户管理 (32)5.3 汇款业务处理 (33)5.4 信贷业务处理 (34)5.5 投资理财业务处理 (35)六、银行信息安全与科技发展 (37)6.1 银行信息安全 (38)6.2 银行金融科技 (40)6.3 互联网金融 (41)6.4 数字货币与区块链技术 (42)七、银行考试与职业规划 (44)7.1 银行招聘考试 (45)7.2 银行从业资格考试 (46)7.3 银行职业规划 (47)7.4 银行员工心理健康 (49)八、国际金融与银行业 (50)8.1 国际金融市场 (51)8.2 国际银行业 (53)8.3 国际金融机构 (54)8.4 跨境金融合作 (56)九、银行案例分析与实践 (57)9.1 国内外银行案例分析 (58)9.2 银行业务创新实践 (60)9.3 银行风险控制实践 (61)9.4 银行营销策略实践 (62)一、银行业务基础知识银行业务是金融机构为个人和企事业单位提供金融服务的总称，涵盖了存款、贷款、支付结算、投资理财、代理业务等多个方面。
存款业务：这是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
客户在银行存款可以获得利息收入，并在需要时提取使用。
平安银行连收15张罚单13人遭处罚开年风波不断2017年02月10日07:38 新京报平安银行(9.390, -0.01, -0.11%)开年风波不断。
继遭遇1元年终奖、高管地震余波之后，再面临行政处罚。
2月8日，平安银行天津分行两支行因员工私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品被处罚，收到15张罚单。
两家支行被罚款，13人受到处罚。
在收到15张罚单之前，因年终奖“贫富差距”过大，甚至有员工只拿到1块钱年终奖而将平安银行推向风口浪尖。
业内人士认为，这是银行利润增速放缓不良率增加下的无奈选择。
对此，平安银行表示，年终奖的整体原则是向优秀员工、高绩效员工倾斜，奖金与绩效排名挂钩。
1月26日，平安银行公告，该行执行董事（任职资格尚待银监会核准）、副行长蔡丽凤因个人原因，辞去执行董事、董事会战略发展委员会委员及副行长职务。
此前的1月14日，平安银行另一位副行长赵继臣请辞。
此前在2016年10月，平安银行高层人事“地震”，董事长、行长双双辞职。
平安银行内部人士告诉新京报记者，本次两位副行长辞职后不会再补任新的副行长，也不会影响相关业务的开展。
平安银行发给新京报记者的书面回复表示，原副行长蔡丽凤和赵继臣离职，属于正常的个人原因，他们之前分管的工作已经由平安银行其他行领导接手。
这也印证了平安银行暂不增补副行长的说法。
违规销售，天津两支行受处罚2月8日，天津银监局披露15篇行政处罚信息，平安银行天津红桥支行和天津新技术产业园区支行因员工私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品被处罚。
其中，上述两支行被罚款，13人受到处罚。
根据天津银监局的行政处罚决定书，平安银行天津新技术产业园区支行因员工私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品，被处罚款人民币20万元，平安银行天津红桥支行被罚款人民币50万元。
此外，因私自销售非平安银行天津分行发售或代理发售产品，滕立山被终身禁止从事银行业工作，杨洋被禁止从事银行业工作一年，张静被警告。
民生系平安银行作者：文晖来源：《英才》2013年第04期如同中信银行（601998.SH）押宝在从招商银行（600036.SH）挖来的团队一样，而今平安银行和深发展合二为一的新平安银行（000001.SZ）把自己的未来，交给了民生银行（600016.SH）的旧部。
只是在成绩单面前，出身险企的平安人不得不承认，未来难测，银行难做。
高管阵容庞大平安银行形成“一正八副三行助”的高管格局，阵容之庞大，创下国内银行业之最。
2013年1月10日，平安银行召开第八届董事会第二十四次会议，通过聘任赵继臣为副行长、孙先朗为副行长、张金顺为行长助理的议案，三人分别分管风险条线、运营和财务、科技和人事。
行长邵平，副行长队列包括胡跃飞、陈伟、冯杰、吴鹏、叶望春、谢永林、赵继臣、孙先朗，行长助理陈蓉、都江源和张金顺，分别来自原深发展、原平安银行和民生不出所料，邵平履任后，很快就传出他带走民生银行多名中高层管理人员的消息，包括原民生银行风险管理部总经理赵继臣、科技部总经理张金顺、运营部总经理孙先朗等人。
目前，这些人已在平安银行近期召开的部门总经理、分行行长内部讨论会上亮相，赵继臣将出任平安银行副行长，分管风险条线；张金顺则将出任平安银行行长助理，分管科技和人事；孙先朗也将出任行长助理，分管运营和财务。
邵平带来数十人团队，再加上早前已从民生加盟平安的小微金融事业部总监郭世邦、平安银行广州分行行长杨志群、上海分行副行长蔡冬等人，平安内部的“民生帮”正在不断扩大。
据传闻，邵平从民生带来的团队规模近50人之多。
而邵平1995年参加中国民生银行筹建，1996年至今，历任民生银行总行信贷部副主任、副总经理、总经理，上海分行党委书记、行长，总行党委委员、行长助理，总行党委委员、副行长，总行风险管理委员会主席。
此外，2006年至今，受聘担任美国沃顿商学院董事会亚太地区执行董事。
只是这样大规模的人员整合，对于一家成熟的大型银行而言多少有些不可思议，但回顾平安入主深发展的这几年就不难发现，这是迟早的事情。
全球共享金融100人论坛深圳春季峰会于2016年3月31日举行，平安银行副行长赵继臣就共享金融方面提出了六个观点：（1）共享金融是经济生态圈的构成部分。
经济决定金融，共享经济的发展催生了共享金融。
在当前，金融领域主要的业态，无非是结算支付、信贷、投资、财富管理、保险等。
在这些领域中，随着网络技术的发展，互联网技术不断地发展到一个新的高度。
很多金融业态，由传统金融走向互联网金融或者是传统金融的互联网化，得到了快速的发展。
支付已经出现了严重的脱媒，过去中国的支付是在央行支付结算体系下，由商业银行来主导。
随着互联网一些生态的发展，网络支付蓬勃发展。
经央行发售的网络支付牌照、支付公司有两百多家，其中像支付宝、财付通这样一些支付工具，在很大程度上分流传统商业银行的一些支付结算。
从国际支付这个角度讲，过去是银行间一些代理，通过现在央行推出的人民币结算系统来进行支付。
之前民间有西联支付，现在又出了一个东联支付。
但这些支付需要付费，这些付费的价格又非常高。
每年是要几千亿美金的中介费用。
区块链技术出现，使得B2B 在网络上支付可以瞬间支付到世界的每一个角落，而且是免费的。
未来，支付在传统金融中的脱媒是不可能阻挡的。
信贷的脱媒也有较快速的发展。
现在网络信贷植入经济生态圈消费信贷在全球范围发展。
过去贷款要到持牌的金融机构，或者通过民间借贷。
如今网贷平台的出现，既使很多的资金需求者在很短时间里能获取金融的需求，也使很多闲置财富得到使用。
虽然现在网贷的比例还不大，但是随着互联网在产业中的深度融合，信贷将有可能和整个经济生态融为一体。
举例来说，比如特斯拉在全球进行网络汽车销售。
我们过去在申请汽车信贷上都要到商业银行和汽车信贷公司办理贷款手续，整个审批审查的时间非常长。
网贷可以在你通过网上订车的瞬间跳出一个对话框问你是全款付还是分期付。
在保险领域，网络保险相互保险也互金让支付严重脱媒平安银行副行长赵继臣逐步地有所发展。
这些都给传统的金融脱媒带来了非常大的挑战。
数字化转型背景下商业银行创新发展策略研究目录一、内容概述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究现状综述 (3)1.3 研究内容与方法 (5)1.4 论文结构安排 (6)二、数字化转型概述 (6)2.1 数字化转型的定义与特征 (7)2.2 数字化转型的动力与挑战 (8)2.3 商业银行数字化转型的现状分析 (10)三、商业银行数字化转型策略 (11)3.1 客户体验优化策略 (12)3.2 业务流程再造策略 (14)3.3 数据驱动决策策略 (15)3.4 技术创新与应用策略 (17)3.5 安全与合规管理策略 (18)四、商业银行创新发展的关键成功因素 (19)4.1 组织文化与领导力 (21)4.2 人才队伍建设与培养 (22)4.3 内部协同与资源共享 (23)4.4 开放合作与生态系统建设 (24)五、案例分析 (26)5.1 国内商业银行数字化转型案例分析 (27)5.2 国际商业银行数字化转型案例分析 (29)5.3 案例比较与启示 (30)六、结论与展望 (32)6.1 研究结论总结 (34)6.2 对未来发展的展望 (35)6.3 研究不足与局限性 (36)一、内容概述随着全球经济的快速发展和科技的日新月异，数字化转型已经成为商业银行发展的重要趋势。
在这个背景下，商业银行需要不断创新和发展，以适应市场的变化和客户需求的多样化。
本研究旨在探讨在数字化转型背景下，商业银行如何制定有效的创新发展策略，以实现可持续发展和竞争优势。
本研究首先分析了数字化转型对商业银行的影响，包括业务模式、客户需求、风险管理等方面。
从组织结构、人才培养、技术创新等多个维度提出了商业银行在数字化转型背景下的创新发展策略。
这些策略包括：加强顶层设计，明确战略目标和路径；优化组织结构，提高决策效率和执行力；培养数字化人才，提升员工数字素养；加大科技创新投入，推动金融科技与业务深度融合；拓展多元化业务，满足不同客户群体的需求；强化风险管理，确保业务稳健发展等。
筑牢数据安全屏障赋能银行零售战略转型文II平安银行零售大数据平台技术总监沈百军&沈百军2015年由互联网行业转战金融行业，加盟平安证券，员责大数据工作；2017年加人平§根行，带领平安银行大数据团队，搭建平台。
数据时代，为了顺应数字经济与数字社会的发展，银行业不断运用金 融科技手段促进企业的数字化转帮升级, 数据已成为银行的核心资产和;M动发展的 核心引擎大数据技术和应用高速发展, S f c来的是新金融风险:礙M f e泛滥、敏感信息泄谣、非法篡改、欺诈、不正当 利用等数据安全事件频发，在数据采集、存储、利用、幵放的每一个环节稍有不当 就可能造成数据泄露、个人隐私被位犯: 202◦年10月，全国人大常委会审议《中华人民共和W个人信息保护法（草案）》,标志着数据和隐私保护进入立法时代在 此背景下，商业银行亟待建立一S完备的 息资产分类分级保护体系，完芮敏感信I1.存储、使用及传输等高风险环竹的管控机制，严格防止敏感数据泄露f安银行大数据平台存放银行所有的数据，是业务挖抛的核心资产，K中大部分数据已经过多《次开发，A打扪当高的价值，这里而也包含了大M的各户敏感fr瓜为此.f安银行以保陣数w安全、提升开发效率为目标，肩动无感数撮»项丨d,致力于构述一套面向数据使用的安令治理平台，解决系统开发过fV:火数据使Jf]效率与数据安全控制间的矛听总体设计方案无感数据安令控制项目坫T•安银行数据安全治理的爪要组成部分，要针对开发、测试、业务人员使用银行火数据平台数据的行为，进行多维度、、>:体化的数据安全管控1. 全流程的数据安全管控体系。
项目从事前、事中、嗔后三个方面建立了全全管控体系事前制度建设:项目开_修订了新的《平安银行数据安令fW办法（2.0版)》，做到规则/I:前、制丨s;t f f;事中技术竹控：采)n“统一认证服务”“数据加密”“数据脱敏”“敏感客群数据保护”“实时矜能阻断”等技术手段构筑强固的数据安令保护伞；#丨,1监控审计:基于麵fl引擎建立数据访问审计平台，采用动+人工的方式识别异常访问，2.多维度、立体化的技术管控方案。
关于余额宝的探究与讨论摘要：在6月17日，支付宝联手基金公司，推出了一款“理财神器”——余额宝。
通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,像使用支付宝余额一样方便。
余额宝准确来说就是一款货币基金，区别于其他类型的开放式基金，它具有高安全性、高流动性、稳定收益性。
从全球范围来看，货币市场基金的确对商业银行是有影响的，虽能分流部分银行存款，但无法完全替代银行存款。
短期来看，余额宝对银行现有理财产品难以形成直接的威胁，但长期影响仍不容小觑。
不管余额宝的未来发展是好是坏，都会对银行构成一定的冲击，这一外部冲击可以倒逼坐享利差垄断多年的银行业尽快启动利率市场化改革，造福民众。
关键词：余额宝；货币基金；银行0．引言2008年12月在北京召开了一场名为“2008第七届中国企业领袖年会”，会上，时仍阿里巴巴董事局主席的马云在会上直言“若银行不变，我们改变银行”。
这番豪言壮语之后，阿里巴巴的一系列调整让人眼花缭乱，从B2B私有化到小贷崛起，从“三马”合作到前宣布对雅虎76亿美元股份回购计划，马云始终向外界传达出阿里金融正在向银行进军的意图。
终于，在6月17日，支付宝联手基金公司，推出了一款“理财神器”——余额宝。
据悉，支付宝用户将资金转入余额宝内，既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，还能享受基金公司提供的货币基金投资收益，获得增值。
它的出现究竟是当下金融市场的搅局者还是创新者？这是一个值得我们深思的问题。
1.余额宝的介绍1.1功能与性质介绍余额宝是支付宝打造的一款新的余额增值服务。
通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,像使用支付宝余额一样方便。
首期支持天弘基金增利宝货币基金。
当用户将资金放入余额宝后，余额宝与基金公司对点接入，为用户买入货币市场基金，通过基金的利息实现余额的增值。
当日收益=（余额宝确认资金/10000）* 每万份收益。
余额宝的收益每日结算，每天下午15:00左右前一天的收益到账。
平安银行大连分行普惠金融条线特色经营模式发展分析摘要：本文在介绍大连地区金融业发展概况的基础上，介绍了平安银行大连分行普惠金融条线发展现状和肩负的金融使命，并详细分析了当前特色化经营发展模式。
关键字：普惠金融；特色经营；发展一、大连地区金融业发展概况（一）行业背景大连是东北地区金融总量最大、金融机构最多、金融服务功能最完善的城市。
截止2022年末，大连市金融总资产3万亿元，金融业增加值在服务业增加值中占比16%，占全市生产总值的8%。
全市现有各类持牌金融机构300家，各类地方金融组织267家。
（二）发展现状平安银行大连分行在大连地区银行业品牌影响力持续提升，截止2022年底，零售存款市场份额占比1.83%，在八家对标行中排名第四，增幅、增速均排名对标行第二；零售贷款市场份额占比4.01%，较2022年初提升0.9%，排名第三名，增幅、增速均排名对标行第一。
平安银行大连分行普惠金融条线始终坚持以客户为中心、以市场为导向，不断探索、创新，真正地服务于小微企业。
截至2022年底，分行小微贷款48.2亿元，较上年增长11.32亿元、增幅30.7%；有贷户10227户，较上年增加1137户、增幅12.5%；贷款平均利率8.13%，较上年下降1.8%、降幅17.96%；不良率0.8%，较上年增长0.02%。
二、普惠金融发展使命（一）外部因素当今世界正面临百年未有大变局，我国正处于群面开启建设社会主义现代化国家开局起步的了关键时期。
二十大明确提出“加快构建新发展格局，着力推动高质量发展”的要求，将实施扩大内需战略同深化供给侧机构改革有机结合起来，建设更加强大的国内市场，推动我国经济健康可持续发展。
小微企业量大面广，是我国国民经济和社会发展的重要支柱，是经济持续稳定增长的坚实基础。
因此，解决小微企业“融资难”、“融资贵”的问题，为广大小微企业提供优质的金融服务，是平安银行大连分行普金条线职责所在。
（二）内部因素平安银行大连分行普金条线以小微企业主和个体工商业主为主要客群，重点聚焦信用实力弱、融资获取难、金融服务长期不足的底层群体。
创新风险管理，支持银行转型—访平安银行副行长赵继臣来源：银行家作者：徐虔 2015-02-12 11:15:21当前，我国经济正处在“三期叠加”和走向新常态的过程中，一方面伴随过剩产能化解调整、经济“去杠杆”，商业银行的风险压力持续增大，另一方面，实体经济面临结构调整、产业升级的艰巨任务，最具创新活力的民营经济和中小企业还面临“融资难、融资贵”的问题，急需金融“输血”支持。
在这样的背景之下，商业银行如何在把住风险底线的同时，更好地服务实体经济已经成为业界所关注的焦点。
就此，本刊记者专访了平安银行副行长赵继臣。
赵继臣表示，平安银行始终坚持“经营风险”的核心管理理念，通过理念创新、模式创新、管理创新等多个维度不断提升风险管理水平，全面建设更科学、精细、高效的风险决策机制和管理体系，开创了一条具有平安特色的支持实体经济发展的商业银行转型经营之路。
适应新常态，风险理念转变在先《》：随着我国宏观经济进入新常态的历史阶段，以及利率市场化等金融改革不断推进，银行业发展的外部宏观环境发生了巨大变化，从而给商业银行的风险管理带来了新挑战。
面对这些挑战，商业银行应该怎么办？赵继臣：我们认为，银行要实现可持续发展，就必须让先进的风险理念和守法合规的风险文化成为每一个员工的职业基因。
先进的风险理念，对外可以支持银行开拓市场，创新业务模式，适应时代变化；对内可以统一风险人员与业务人员对共同目标和共同利益的认同，形成合力，提升业务效率。
为此，我们注重打造银行业发展新形势下的先进风险理念。
首先，要从“控制风险”转化为“主动管理与经营风险”。
为达成主动管理的效果，平安银行一直致力于改变过去风险条线和市场条线之间各自为政的局面，构建风险与市场目标一致、协调发展的合作机制，将风险文化从后台贯彻到前端，力图建立一个以价值创造最大化为目的价值管理体系，平衡风险与收益之间的关系，实现风险资本收益最大化。
其次，我们注重从“单一风险管理”向“全面风险管理”的转化。
这是因为，随着业务的创新拓展，商业银行所承担的非信用风险日益凸显，以信贷风险管理为主体的风险管理架构，无法清晰把握全行整体风险状况，难以应对不同业务市场领域的交叉风险，以及系统性和突发性风险事件。
因此，平安银行着力构建适应当前银行风险多样化、复杂化特征的全面风险管理体系，按全面风险管理要求重构风险体系，构建垂直、独立的风险管理架构，明确第一道防线的风险管理目标与责任，提升第二道防线的管理权威，强化第三道防线的监控力度，全行信用、市场、操作、合规、声誉等各类风险由风险管理委员会统筹管理及问责。
再次，就是加强资本约束理念。
随着《商业银行资本管理办法》的实施，监管当局对商业银行的资本管理提出了更高要求，资本成为影响银行发展的一个决定因素。
我们在业务计划开发和绩效管理过程中，认真贯彻资本约束的理念，走出了一条资本节约的内涵式发展道路。
最后，建设先进的风险文化。
风险文化建设要同时抓“有形之手”和“无形之手”，“有形之手”包括完善基于风险调整后资本回报(RAROC)和经济增加值(EVA)的考核体系，建立健全严格的问责机制；“无形之手”是加强内外部培训，持续倡导和培育先进的风险文化，最终培育形成公正决策、敢于负责、积极主动、专业素质不断提升的风险文化。
建立科学风险政策体系与管理架构《》：包括平安银行在内的现代商业银行业务门类、条线都越来越复杂。
同时，随着银行规模不断扩大，网点布局也越来越广。
诚如您所说，要转变风险管理理念，但面对越来越庞杂的业务门类、越来越专业的产品体系以及不断膨胀的组织体系，商业银行的风险管理如何真正落到实处，行之有效呢？赵继臣：我们认为，必须建立全行统一的全面风险政策和具有区域特色的分行差异化政策相结合的政策体系。
一方面，风险政策的全面统一是“全面风险管理”理念贯彻的重要举措。
我们将各类业务发展纳入到风险政策的统一框架下，建立了行业、区域、产品、客户等多维度的风险政策体系，从而将全行的风险偏好和发展战略通过政策落地到业务计划中，实现了风险的全面统筹管理。
例如，近年来商业银行的投行业务、理财业务日益兴起，我们及时制定相关风险政策，将其蕴含的信用、市场、合规、声誉等各类风险特征和相应的风险策略清晰阐释，明确业务“有所为”“有所不为”，用政策的无形之“手”引领业务发展。
另一方面，商业银行经营越来越需要专业化和差异化。
这不仅体现在总行，也体现在分支经营机构。
为了与各地同业形成差异化的竞争优势，平安银行分行以客户为中心，立足本地、深挖区域特点，在总行统一政策指导下，制定特色化和差异化的政策，更好地对接当地市场，服务当地客户，尤其是针对金融需求还不能得到充分有效满足的中小企业群体，通过精细化研究和专业化服务，在客户“下沉”的同时，做到“风险可控”。
与此同时，分行和专业化事业部合作互动，事业部“专业化”拓展业务，分行“本地化”做好客户服务，运营结算、贷后管理等工作，事业部业务得以在当地分行有效落地和管理，分行和事业部优势互补、共同服务客户。
《》：这样的风险政策体系是否会要求商业银行的风险管理组织架构进行相应调整？赵继臣：平安银行是较早建立起垂直、独立的风险治理架构的银行之一，总行对分行的“派驻制”风险治理架构已相对成熟。
2013年，平安银行实施了一系列的事业部制改革。
这一系列的改革让平安银行在经营方式、组织架构、绩效考核、风险管理等方面都出现了较大的变化。
适应新的形势变化，我们进一步强化了全行风险管理委员会统一归口的“集中”管理，同时，仍然运用“派驻制风险管理、矩阵式双线汇报”的风险管理模式，将风险管理职能“内嵌”到独立核算的事业部内部。
也就是说，总行向分行和事业部派驻的风险总监，实线向总行风险管理委员会汇报、虚线向分行行长或事业部总裁汇报，总行风险管理委员会在人事任免、绩效考核上相比分行和事业部占有更大权重。
这种模式很好地保障了全行风险管理的集中性和独立性，同时也使得风控端更接近市场，风险和业务的协作更默契，保持有竞争力的业务的运行效率，更好地突显事业部制的“专业化”优势。
事业部制本身对于增强银行的风险管理能力大有裨益，业务的“集中化”和架构的扁平化缩短了风险决策的传导链条，有效提升了管理效率。
建立全流程可量化的风险管理体系《》：在日常的经营过程中，银行的大型企业客户和小微企业客户在经营特征、业务流程、风险特征等方面差异巨大。
实际上，这两类客户都是商业银行当前所重点关注的对象。
那么，商业银行在经营过程中，如何建立对应不同客户的风险管理体系呢？赵继臣：各地的主流企业是实体经济发展和转型的引领者。
为支持实体经济转型，平安银行鼓励开发行业中有竞争力的优质龙头企业和在地方上有影响力的主流客户，建立并完善与主流客户和战略客户之间“总对总”的合作关系。
为支持主流客户开发，我们就必须建立专业、精简、高效的业务流程。
首先，我们坚持行业事业部专业开发的经营模式，在重要产业进行战略性布局，为客户提供“一揽子”综合金融服务；其次，加强了对战略客户在授信业务和投行业务的联动评估，银行的授信业务评估满足客户传统授信产品审批，而跨市场的投行业务产品则因具备相对复杂的交易结构和风险要素，需要针对性的流程和标准设计，因此，面对主流大客户日益多元化的金融需求，平安银行充分发挥综合金融优势，通过授信业务与投行业务的联动评估，为战略客户提供针对性的“一揽子”金融服务解决方案，有效提升平安银行对大客户的金融服务能力；第三，建立和完善高效的审批通道，针对战略客户专业化和差异化的需求，构建专门审批团队，强化专业审批能力，优化审批流程，突破层层审批的常规限制，提高审批效率。
针对小企业客户开发的经营模式和这一客群的风险特征，平安银行积极建立了全流程、可量化的风险管理体系。
具体来说，我们依托城市、行业、商圈建立了专家评价模型及批量开发流程；全面应用风险计量工具，有效识别风险并进行额度控制；积极对客户进行征信筛查，跟踪客户信用状况；通过流水验证、黑名单筛查、欺诈联防检测、反查贷款卡等措施防止业务欺诈；及时进行资金用途检查，跟踪还款源，侦测代还款以及集中供款现象，并且定期进行风险评估保证贷后有效的风险管理；同时建立不良贷款快速核销制度，保证收益覆盖风险。
面对经济形势和市场环境的快速变化，平安银行主动调整了资产结构，提高风险抵抗能力。
在经济形势下行情况下，适时调整授信政策和导向，坚决退出高风险领域，调整资产结构，发展以“贷贷平安”商务卡为主的微贷产品，有效避免了更大风险，提高了收益和风险抵御能力。
同时，平安银行不断完善和提升审批服务和贷后管理能力，信贷工厂建设已见成效，为“贷贷平安”卡带来强大的市场竞争力。
平安银行作为一家以创新为竞争力的股份制商业银行，始终“以客户为中心”，不断创新产品和优化服务，提升对实体经济的综合服务能力，并坚持“风险引领市场”的风险管理理念，通过“创新”提升风险管理水平，探索出了一条具有平安特色的产品创新风险管理之路。
从2014年开始，平安银行在总行风险管理委员会下，设立了产品风险管理专门职能，专司创新风险管理，并向风管委汇报；同时，建立了新产品投产前风险审查、观察期运行风险评估、重点产品风险检查等一系列风险管理流程，在建立全面、高效的创新风险管理体系上做出了积极而卓有成效的尝试，并形成了平安银行新产品风险管理自己的特色，突显了风险管理一站式、全生命周期和全面覆盖的特点。
业务创新与风险管理模式创新须同步《》：综合金融是平安银行有别于国内其他同类商业银行的独有优势，而在传统业务上，平安银行的产业链金融也被业界尤为称道，在新型业务领域，互联网金融发展得有声有色。
请问，平安银行在推进这些“拳头”特色业务之时，又是如何做好风险管理的？赵继臣：平安银行致力于实现综合金融发展战略，积极促进综合金融在“合规为本、风险可控”的前提下的健康发展，不断丰富了全面风险管理的内涵。
我们主要通过三方面来实现综合金融业务风险管理。
首先，完善综合金融业务风险管理体制。
平安银行积极建立产品风险管理体系，加强风险收益分析和资本配置。
加快综合金融产品开发专业团队建设，成立综合金融服务方案设计小组，研究和设计综合金融产品及相应的风险管理方案，指导经营单位开发市场。
同时，加强对分行的产品和业务模式创新培训；成立综合金融风险管理研究会，组织综合金融产品、方案、流程的研究与创新，持续优化全行综合金融风险政策、管理流程、技术工具、考核机制和团队建设。
其次，优化综合金融业务风险管理效果。
平安银行秉持细化政策、科学授权、风险前置、嵌入服务、量化管理、提高效率的原则对综合金融业务进行全面管理。
加强对风险计量工具的研发及应用，建立经济资本的计量分配机制，动态监测各机构和各类业务的经济资本占用情况；建立风险定价机制，加强风险定价的指导及管理，在新增业务及创新产品中加强对中间收入的要求；推行价值管理工具，提高资本收益，全面提升综合金融业务风险管理效果。
