第3章保险的职能与作用

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二、保险的性质

经济性：体现一种经济关系，即商品等价交换关系。 法律性：体现一种合同法律行为，民事法律关系。 科学性：依据大数法则科学计算保费。 互助性：分摊损失的基本职能。 服务性：存在于生产、消费、流通领域，服务社会。
§3.2 保险的职能
一、保险的基本职能
1.分摊损失职能――所谓分摊损失职能是指保险人通过 向投保人收取保费来把集中在某一单位或个人身上的 危险损失平均分摊给所有的被保险人。

保险是英文 “Assurance”和“Insurance”翻译而来。 保险在英文中最初的意思是 “Safeguard against loss in return for regular payment”。
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1.定义： 广义保险 保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险 的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。

狭义保险 《保险法》所称保险，是指投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 的商业保险行为。
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2.性质 从经济角度看，保险是一种经济行为。
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2.融资职能――指保险人参与社会资金融通的职能。 包括筹资和投资两个方面。

保险人收取保费建立保险基金是为了应对未来的风 险损失，保费的收取和使用在时间上是不一致的， 必然有一部分资金闲置，而资金是有时间价值的， 保险人为追求自身利益最大化，要使其保值增值， 必然要进行投资。 随着保险基金规模的增大，保险投资成为全社会重 要的机构投资者，表现为一种本
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经营费用（cost of doing bussiness) 骗赔（fraudulent claims) 虚增索赔（inflated claims）
总体，保险的社会利益和经济利益超过其社会成本
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2.补偿损失职能（经济保障职能）――是把集中起来的保险 费用于补偿被保险人因保险事故所致的经济损失。 经济保障职能是保险本质特征的最基本反映，具体包括：
（1）补偿职能：专属于财产保险而言。指保险所具有的把集中起 来的多数投保人缴纳的保险费建立起的保险基金，用于补偿少 数被保险人因约定的保险事故所致经济损失的职能。 （2）给付职能：专属于商业保险中的人身保险。指给付保险金职 能。因为人的生命和身体无价，因而对人身事故的经济保障不 能用补偿的概念，而应用给付。 （3)承担被保险人依照法律应付的民事赔偿责任。
§3.3 保险的作用
一、保险的微观作用


有利于受灾企业及时恢复生产 有利于安定人民生活 有利于企业的公平竞争 有利于促进个人或家庭消费的均衡
二、保险的宏观作用
保障社会再生产的正常进行 促进财政和信贷收支平衡的顺利实现 提供资金来源 增加外汇收入，增强国际支付能力 推动科学技术向现实生产力转化
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保险基金是一种社会后备基金。 社会后备基金的主要形式：
集中形式的后备基金 自保形式的后备基金 保险形式的后备基金

而保险形式的后备基金即保险基金是保险机构通 过签订合同向被保险人收取保险费而形成的一种后 备基金，用于因保险事故造成的损失的补偿。 它的运动过程包括三个阶段：保险费收取；资金的 积累和运用；经济补偿。
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二、保险的派生职能
1.防灾减损职能―― 保险是经营风险的专门活动，出于追 求自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利益驱动， 除了搞好自身的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被 保险人做好防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广 到全社会，就成为一种社会职能。

世界上第一家消防队就是由英国最早的火灾保险公司 创办的，1935年“英国火险公司委员会”兴建了“火险实验 所”，研究防火技术，制定防火器材的标准。在美国，财 产和意外险公司资助成立了“全国安全委员会”，寿险公 司资助医药、保健项目研究等。

保险是一种商业活动。 保险是一种金融行为。 保险是一种投资方式。

从法律角度看，保险是保险人与投保人之间的合同行为。

从社会功能角度看，保险是一种危险损失转移机制。
从社会再生产角度看，保险是一种分配和再分配活动。

二、保险的要素
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1、特定风险事故的存在

特定风险事故指可能引起损失的偶然事件。这里，偶然事 件包含三种意义： 一是事件是否发生不确定；二是事件何时发生不确定，如死 亡；三是事件发生的原因和结果不确定。

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《保险法》第一百零六条 保险公司的资金运用 必须稳健，遵循安全性原则。 保险公司的资金运用限于下列形式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份额 等有价证券； （三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。 保险公司资金运用的具体管理办法，由国务 院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。
2、多数经济单位的结合
保险为基于特定危险事故发生之可能状态，由有预想其可 能发生之多数经济单位（个人或团体），集合而成的经济 组织。 保险立基于相互性原则之上。 保险加入者人数越多，危险分散越广，经营基础越稳，负 担的业务费用越少。

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3、费率的合理计算


保险费（此处指纯保险费而言）之计算，依危险大小决定。 危险大小又基于对损失可能性的判断。 损失几率大者，保险费亦大；保险金额大者，保险费亦大。 保险费率的算定，通常即指对某一危险集团而言，决非个别 性质。
第三章 保险的职能与作用
包括三节: §3.1 保险的性质 §3.2 保险的职能 §3.3 保险的作用
§3.1 保险的性质
一、保险的概念 “保险的意义，只是今天作明天的准备，生时做死时 的准备，儿女幼小时做长大时的准备，如此而已。今 天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁 达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人， 才能算做是现代人。” ——胡适

例：某保险公司10000户保户，平均每家财产价值 10000元，保险公司对这些保户以往火灾损失情况统 计得出，每年平均有价值100万元的财产遭到毁损，保 险公司据大数法则预计未来一年里这些保户可能遭受 的火灾损失为100万元。试计算保险费率： 所有保户的财产价值总额为10000万元 损失率为100÷10000＝1％ 这也是保险公司制定的保险费率，即每单位保险金 额所应交纳的保险费。
4、保险基金的建立


保险基金是通过商业保险形式建立起来的后备基金，是仅用 于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的 经济损失及人身损害的专项货币基金。 具有退还性、专项性、增殖性、长期性等特点。
保险基金（Insurance Fund）
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保险基金指专门从事风险经营的保险机构，根据法 律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门 用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给 付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件 。 广义上的保险基金是指整个社会的后备基金体系。 从狭义上来讲，保险基金是指由保险机构集中起来 的后备基金，由保险机构根据大数法则，经过科学 的测算，订出各种不同的保险费率。