保险学第二章保险的职能和作用
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第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
第二章保险的性质与功能
12
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
10
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
9
第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
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第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
保险学课件：第02章 保险基本理论
同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、 价值等方面大体相近
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
保险学：保险原理2
• 哈雷于1693年根据德国 布雷斯劳市1687～1691
年间的市民按年龄分类
的死亡统计资料，编制
了第一张生命表，为现
代人寿保险奠定了数理 基础。
英国天文学家哈雷绘像
具有现代意义的人寿保险是自18世纪中期，辛普森根
据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表
（ “自然保费” ）。
第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。 1468年，威尼斯制定了关于法院如何保证保险单实施与
防止欺诈的法令。
1523年，弗罗伦萨制定了一部比较完整的条例，规定了
标准保险单格式。
（4）英国巴比伦街是海上保险发展中心
15世纪以后，新航线的开辟使大部分西欧商品不
再经过地中海，而是取道大西洋。
善于经商的伦巴第人后来移居到英国，继续从事 海上贸易，并操纵了伦敦的金融市场，而且把海上保 险也带到了英国。今日伦敦的保险中心伦巴第街就是
2）以较小的支出获得较大的回报。
（3）区别：
保险
1）风险
性质不同 2）目的 不同 纯粹风险。
赌博
投机风险；
保险分散风险。用稳定 赌博是创造风险。用确定成本 的成本支出（保费）防 （赌注）转变为不确定性的收 范不稳定的风险。 益。
3）结果
不同
厌恶风险，愿意付出保 费转移损失不确定性；
在任何国家或地区都是 合法的。
3、保险与救济 （1）“救济”含义
“救济”：是“用金钱或物资帮助灾区或生活困难的 人”。
（2）联系：
都是补偿灾害事故损失的经济制度。
（3）区别：
保险 1）权利 双方权利义务对等 义务不同 2）性质 不同 3）主体 不同 互助行为
救济 授、受双方权利、义 务不等 它助行为
电大最新版《保险学概论》第二章保险的本质
• （三）费率的合理计算。保险不仅是一种经济保障活动，也是一 种商品交换行为。保险的费率即保险的价格如何制订，是不以人 们主观意志为转移的，如果费率过高，就会增加被保险人的负担， 从而失去保险的保障意义；如果费率过低，则使被保险人缺乏足 额的保险保障。
（四）保险基金的建立。保险基金是通过商业保险形式建立起来的 后备基金，它是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自 然规律所致的经济损失以及人身损害的专项货币基金。
保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点， 一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点 认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。本课程持后一种观点。
经济补偿职能----是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的
实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；
• 2.保险费和保险金额的规定标准不同，法定保险的保险费和保
险金额一般由国家规定的统一标准确定；自愿保险的则由投保人自 行选定。
3.责任产生的条件不同，法定保险的保险责任是自动产生的，凡
属法令规定范围内的保险对象，不论其是否履行投保手续，其保险 责任自动产生；自愿保险的保险责任则在保险合同成立时才产生。
以人的生命和身体为保险标的，并以其生存、年老、伤残、疾病、 死亡等人身风险为保险事故的一种保险。当被保险人遭遇保险事故 时由保险人依约给付一定的保险金。
• 三、按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、 责任保险和人身保险
（一）财产损失保险：是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。这是一种狭义的财产
• （二）《中华人民共和国保险法》中关于保险的定义
我国1995年6月30日全国人大通过、2009年2月28日第二次修订通过 的《中华人民共和国保险法》中所称保险是指商业保险。
保 险 学(第二章)
本一致。
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
15
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
26
不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
27
2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
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一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
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不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
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2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
保险职能与作用
新古典学派
此后的100年，经济理论得到长足进展，但对 保险的争论并未深入，略有争论是三大经济理 论中心剑桥、洛桑、维也纳，被统称为新古典 学派。
奥地利学派
在维也纳，奥地利学派的奠基人卡尔•门格尔 的最有才华的弟子欧根•庞巴维克在其1881年 的博士论文中论述了意外损失补偿的代价问题， 说明白意外损失的补偿价值或对价是可以计算 的，可以将不确定的风险计算建立在确定风险 损失计算根底上，但他并未将此用于保险费的 计算。19世纪奥地利和法国的精算师们创立 了“风险理论”，争论为给保险合同购置者充 分的安全保障应拥有多少资本。
保险公司职能 ——投资
投资是保险经营的主要业务：由于积聚了大量资金， 其中相当一局部在一段时间内不需赔付，会沉淀下来
投资是保险公司收益的重要来源。 保险公司收益：死差〔估计风险损失大于实际风险损
失〕、利差〔保单给付利率低于银行利率〕、费差 〔实际费用与估计费用的差异〕、投资收益〔债券、 股市、房地产、实业等〕 投资收益是保险公司降低保险费率、吸引更多风险单 位、进一步降低保险费率的经济根底 投资的扩大保险社会影响的重要手段
工具
费率的构成——亚当•斯密
这种构造划分有助于区分争论企业保险和家庭 保险：
在家庭保险中，治理费比例较高，由于保险金 额不大，利润相对较小，一般无视不计。
在企业保险额度较大的合同中，不行假定利润 较小，但预期是损失赔付可能比例较小。
费率的构成——亚当•斯密
这种构造划分也反映了一种劳动分工： 计算估计的损失赔付主要是一个统计问题，传
估计的损失总额=50元
每100元车价分摊的损失=
〔50/500〕*100=10元
每人分摊的损失=50/2=25元
风险事故 火灾
02第二章保险的性质、功能及作用
（一）与社会保险比较
１、实施方式不同。 ２、举办的主体不同。 ３、保费来源不同。 ４、保险金额不同。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 会 保 障 社会救济
社会福利
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 保 险
财产保险
人身保险
第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用 二、保险在宏观经济中的作用
一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。 （二）有利于企业加强经济核算。 （三）有利于企业加强危险管理。 （四）有利于安定人民生活。 （五）有利于民事赔偿责任的履行。
二、保险在宏观经济中的作用
二、保险学说的评价
（二）非损失说。主要有以下观点： 1、技术说 意大利--费芳德 以计算为保险学则忽视了保险的经济价值和社会职 能 2、需要论--欲望满足说 意大利--戈比、马纳斯 核心满足经济需要金钱欲望 3、相互金融机构论 日本--米谷隆三 保险相互合作的金融机构 4、财产共同准备说
就是保险双方当事人自愿订立保险合同， 由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当 被保险人发生合同规定的财产损失或人身事件时， 保险人履行赔付或给付保险金的义务。
（二）商业保险的构成要素
１、专营机构 ２、保险合同 ３、可保利益 ４、大数法则 ５、保险基金
三、商业保险与类似制度比较
社会管理功能
吴定富强调，要充分认识发挥现代保险社会 管理功能的重大意义，努力发挥现代保险的社 会管理功能，为促进经济社会和人的全面发展 服务。 首先，发挥保险的社会管理功能，可以为优 化经济运行环境服务，实现经济的持续协调发 展。要充分发挥保险的防灾防损作用，为完善 社会信用体系和经济结构调整服务，发挥保险 市场在完善金融调控机制中的作用。
《保险学》第二章 保险与保险基金
保险的职能与作用
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保险对家庭和个人的作用
一、解除后顾之忧 二、鼓励储蓄 三、转移资产
二、保险的作用
保险的作用，可细分为在微观经济中的作用和 在宏观经济中的作用，其宏观作（见图2-4）。
第二节 保险的职能和作用
一、保险的职能
二、保险的作用
一、保险的职能
保险的职能是指保险固有的特性，即结合多数人 共同分摊风险，补偿少数人的经济损失（见图2-3）。
图2-3 保险的职能
补偿职能
保险是在特定风险损害发生时，在保险的有 效期和保险合同约定的责任范围以及保险 金额内，按其实际损失数额给予赔付。这 种赔付原则使得已经存在的社会财富因灾 害事故所致的实际损失在价值下得到补偿 ，在使用价值上得以恢复，从而使社会再 生产过程得以连续进行。
案例
小姐"因齐先生是私下给梅小姐购买的，并打算给 她一个惊喜，因此并没有让她当场签字确认"然而 就在此后几天，灾难降临到这对小夫妻头上，梅 小姐在下班回家途中不幸遭遇车祸意外身亡"事 后，痛不欲生的齐先生以受益人身份向保险公司提 出理赔申请。
评析
在社会生活中，除了我们一般认为的家庭成 员、近亲属之外，人与人之间还存在着很亲密的朋 友关系或经济上的联系，比如债权人与债务人、合 同当事人之间等存在一定经济利益，就存在保险利 益，对此法律允许他们为保障自己的合法利益或保 障对方的利益而为对方投保，当然，这种投保行为 必须在征得被保险人同意的前提下才有效"由此 也可见，在投保人身保险时，一定要明确投保人和 被保险人之间的保险利益，这一点非常重要，否则， 即使投了保，但实际上是一纸无效合同，最终还是 会遭到保险公司拒赔，得不到真正的保障"
第一章复习题
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2005.1.6福建莆田发生特大意外道路交 通事故，太平洋寿险向事故中遇难和受 伤的40余名客户家属赔付保险金186.67 万元。
2011.12张某驾驶轿车发生车祸，经抢救 无效死亡。生前张某向浙江某银行贷款 117万元，并在太平洋保险买了“安贷 宝”117万元。公司在5个工作日内及时 向受益人支付117万元。
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13
2012年我国保险资金运用余额为 6.85万亿，在23各省市自治区投资 基础设施3240亿元。
精选ppt
14
第四节 保险的分类
一、按实施形式
1、法定保险
是由政府颁布法令，强制被保险人参加的保险。
2、自愿保险
是投保人与保险人在自愿原则的基础上，通过 签订保险合同而建立保险关系的保险。
万元是由30000人所交的保费形成的，当一个被
保险人出了保险事故，实际上就是29999人向他提
供了帮助。其他的险种也是一样，保险充分体现了
这种互助性的特征。
精选ppt
3
3、适法性
保险的风险保障活动是严格按照保险合同 来进行的。
4、科学性
保险费率的计算、保险责任范围的确定等 是以数理计算为基础。
精选ppt
精选ppt
2
二、保险的性质
1、经济性
保险是一种风险保障活动。对人们在现实生产或
生活中的风险损失给予经济补偿（或给付 ）。
2、互助性
在一定条件下分担少数单位或个人所不能承担的
风险损失，形成一种经济互助关系。
如某人购买航空旅客意外伤害保险，每份保费20
元，保险金额60万元，如发生飞机失事，导致被保
险人死亡，受益人拿到的保险金就是60万元，这60
精选ppt
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二、按保障的主体
1、企业保险和个人保险
企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临
生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、
产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保 障。
个人保险是以家庭和个人为保障主体。
2、团体保险和个人保险
团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提
供保险。
个人保险是单个自然人以个人名义向保险公司购
精选ppt
9
（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防 损的措施减少了灾害事故的发生和损失， 从保险公司的角度来说，可以减少赔付， 增加盈利，提高它的赔付能力；从投保 单位或个人来说，可以减少损失或伤害； 从社会角度来说，可以减少社会财富的 损失和人身伤害。
（3）进行防灾防损的有利条件：保险公 司的日常业务，从承保、计算费率到理 赔都是与灾害事故打交道，对灾害事故 的原因也进行分析和研究，从而积累了 丰富的防灾防损的工作经验。
精选ppt
12
二、经济助动器作用
1、有利于科学技术向现实生产力的转化
2、增加外汇收入，促进对外经济的发展
3、为社会提供长期的建设资金来源
2005.1.25我国长征火箭在发射2号卫星 时发生爆炸，损失1.6亿。太平洋保险公 司在50天内进行了赔偿。
2012年我国出口信用保险承保企业3.5万 家，保费收入142.6亿元，提供风险 2936.5亿美元。
保险的基本职能：
（1）保险对风险的分摊是建立在灾害事 故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一 基础上的。对个别投保单位和个人来说， 灾害事故的发生具有偶然性和不确定性， 但对所有投保单位和个人来说，却是必 然的和确定的。
（2）保险的实质就是将个别被保险人面 临的风险损失分摊给所有的投保人。
（3）这种风险的分摊是通过保险人的中 介活动来完成的。
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例：如某企业的财产价值为1000万元， 如遭受自然灾害或意外事故可能给企业 造成全部损失，这是企业所无法承担的。 通过购买企业财产保险，保险金额为 1000万元，如每年需交的保费为1万元， 保险事故发生造成财产的全部损失，就 可以拿到保险赔款为1000万元，也就是 该企业的风险损失，分摊到1000个投保 单位。对他来说，1万元的保费是完全可 以承担的，他以较低的成本获得了最大 的安全保障。
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第三节 保险的作用
一、社会稳定器的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障 社会再生产的顺利进行。
如被称为美国历史上最贵的飓风发生在 2005.8.29，在新奥尔良市登陆，造成120 万件房屋的损坏。造成直接经济损失1000 多亿美元。商业保险赔款410亿美元。
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2、有利于安定人民生活。
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二、保险的派生职能
1、投资职能 是将保险基金的暂时闲置部分，重新投入 到再生产过程中。
保险基金的来源；保险基金的闲置部 分；保险基金的投资渠道。
保险投资的结果如何，关系到保险公司 的盈利；甚至关系到保险公司能否保证赔 付的问题。
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2、防灾防损的职能
是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的 防灾防损能力。 （1）途经：由保险公司组织进行风险防范的宣传 活动，通过广告、火灾演习等告知风险的危害性以 及防范的一些措施；与社会的公安、消防、防洪、 劳动保护、生产安全、交通安全等部门共同采取措 施，督促、监管投保单位做好预ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ措施；单独对一 些重点风险单位，如生产易燃、易爆产品企业进行 定期检查，并提出整改措施等。
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第二节 保险的职能
一、保险的基本职能
1、分摊风险的职能
是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所 有的投保单位和个人。
2、经济补偿（赔付）的职能
保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基 金，当被保险人遭受损害时，用保险基金进行赔 付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险 人的损失。
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第二章 保险的职能和作用
第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用 第四节 保险的分类
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第一节 保险的性质
一、保险的概念
是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失 承担赔偿保险金责任，或当被保险人死 亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险金责任的商业保险 行为。
买的保险。
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三、按经营目的
1、商业保险
是以盈利为目的的保险。目前保险公司开办的 保险业务都属于商业保险。
2、社会保险
是不以盈利为目的的保险。是通过国家立法的 形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、 疾病、伤残、失业等为保障内容，由政府强制实 施的一种保险。
2011.12张某驾驶轿车发生车祸，经抢救 无效死亡。生前张某向浙江某银行贷款 117万元，并在太平洋保险买了“安贷 宝”117万元。公司在5个工作日内及时 向受益人支付117万元。
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2012年我国保险资金运用余额为 6.85万亿，在23各省市自治区投资 基础设施3240亿元。
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第四节 保险的分类
一、按实施形式
1、法定保险
是由政府颁布法令，强制被保险人参加的保险。
2、自愿保险
是投保人与保险人在自愿原则的基础上，通过 签订保险合同而建立保险关系的保险。
万元是由30000人所交的保费形成的，当一个被
保险人出了保险事故，实际上就是29999人向他提
供了帮助。其他的险种也是一样，保险充分体现了
这种互助性的特征。
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3、适法性
保险的风险保障活动是严格按照保险合同 来进行的。
4、科学性
保险费率的计算、保险责任范围的确定等 是以数理计算为基础。
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二、保险的性质
1、经济性
保险是一种风险保障活动。对人们在现实生产或
生活中的风险损失给予经济补偿（或给付 ）。
2、互助性
在一定条件下分担少数单位或个人所不能承担的
风险损失，形成一种经济互助关系。
如某人购买航空旅客意外伤害保险，每份保费20
元，保险金额60万元，如发生飞机失事，导致被保
险人死亡，受益人拿到的保险金就是60万元，这60
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二、按保障的主体
1、企业保险和个人保险
企业保险是以企业作为保障主体。企业除了面临
生产和经营风险外，还面临各种财产、营业中断、
产品责任、人员伤害等风险，需要各种保险来保 障。
个人保险是以家庭和个人为保障主体。
2、团体保险和个人保险
团体保险是用一份保险合同向若干个被保险人提
供保险。
个人保险是单个自然人以个人名义向保险公司购
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（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防 损的措施减少了灾害事故的发生和损失， 从保险公司的角度来说，可以减少赔付， 增加盈利，提高它的赔付能力；从投保 单位或个人来说，可以减少损失或伤害； 从社会角度来说，可以减少社会财富的 损失和人身伤害。
（3）进行防灾防损的有利条件：保险公 司的日常业务，从承保、计算费率到理 赔都是与灾害事故打交道，对灾害事故 的原因也进行分析和研究，从而积累了 丰富的防灾防损的工作经验。
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二、经济助动器作用
1、有利于科学技术向现实生产力的转化
2、增加外汇收入，促进对外经济的发展
3、为社会提供长期的建设资金来源
2005.1.25我国长征火箭在发射2号卫星 时发生爆炸，损失1.6亿。太平洋保险公 司在50天内进行了赔偿。
2012年我国出口信用保险承保企业3.5万 家，保费收入142.6亿元，提供风险 2936.5亿美元。
保险的基本职能：
（1）保险对风险的分摊是建立在灾害事 故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一 基础上的。对个别投保单位和个人来说， 灾害事故的发生具有偶然性和不确定性， 但对所有投保单位和个人来说，却是必 然的和确定的。
（2）保险的实质就是将个别被保险人面 临的风险损失分摊给所有的投保人。
（3）这种风险的分摊是通过保险人的中 介活动来完成的。
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例：如某企业的财产价值为1000万元， 如遭受自然灾害或意外事故可能给企业 造成全部损失，这是企业所无法承担的。 通过购买企业财产保险，保险金额为 1000万元，如每年需交的保费为1万元， 保险事故发生造成财产的全部损失，就 可以拿到保险赔款为1000万元，也就是 该企业的风险损失，分摊到1000个投保 单位。对他来说，1万元的保费是完全可 以承担的，他以较低的成本获得了最大 的安全保障。
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第三节 保险的作用
一、社会稳定器的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障 社会再生产的顺利进行。
如被称为美国历史上最贵的飓风发生在 2005.8.29，在新奥尔良市登陆，造成120 万件房屋的损坏。造成直接经济损失1000 多亿美元。商业保险赔款410亿美元。
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2、有利于安定人民生活。
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二、保险的派生职能
1、投资职能 是将保险基金的暂时闲置部分，重新投入 到再生产过程中。
保险基金的来源；保险基金的闲置部 分；保险基金的投资渠道。
保险投资的结果如何，关系到保险公司 的盈利；甚至关系到保险公司能否保证赔 付的问题。
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2、防灾防损的职能
是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的 防灾防损能力。 （1）途经：由保险公司组织进行风险防范的宣传 活动，通过广告、火灾演习等告知风险的危害性以 及防范的一些措施；与社会的公安、消防、防洪、 劳动保护、生产安全、交通安全等部门共同采取措 施，督促、监管投保单位做好预ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ措施；单独对一 些重点风险单位，如生产易燃、易爆产品企业进行 定期检查，并提出整改措施等。
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第二节 保险的职能
一、保险的基本职能
1、分摊风险的职能
是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所 有的投保单位和个人。
2、经济补偿（赔付）的职能
保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基 金，当被保险人遭受损害时，用保险基金进行赔 付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险 人的损失。
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第二章 保险的职能和作用
第一节 保险的性质 第二节 保险的职能 第三节 保险的作用 第四节 保险的分类
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第一节 保险的性质
一、保险的概念
是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失 承担赔偿保险金责任，或当被保险人死 亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险金责任的商业保险 行为。
买的保险。
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三、按经营目的
1、商业保险
是以盈利为目的的保险。目前保险公司开办的 保险业务都属于商业保险。
2、社会保险
是不以盈利为目的的保险。是通过国家立法的 形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、 疾病、伤残、失业等为保障内容，由政府强制实 施的一种保险。