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不良贷款清收过程中的问题、成因及解决办法随着农村商业银行股份有限公司的成立，各项业务向着更规范化、更制度化的方向发展。
然而,由于历史、制度、人员及社会信用逐渐缺失等原因，不良贷款的产生及清收便成为突出问题，如不找到原因并及时解决这些问题,将会成为阻碍农商行发展的一大绊脚石.一、不良贷款清收中出现的问题:1、贷款合同不完善.尤其是农户小额贷款中，借款人和担保人的配偶都没有在借款合同或者担保合同上签字,借款人的配偶（个别是家庭成员）只是在《贷款申请审批表》上“信用审查”一项上签字，表示接受信用审查。
因贷款合同格式不同,个别贷款合同的《审批表》上,“配偶或者主要家庭成员签字”一栏里，记载“本人承诺在借款人不及时返款贷款时，承担连带还款责任”。
这些情况下，起诉时就要合理的确定被告，否则由于没有在借款合同或者担保合同上签字，配偶就不能作为适格的被告。
2、贷款过程有瑕疵，贷款时不是本人签字。
不是本人签字的情况不在少数，在没有授权的情况下，如果借款人不是本人签字，会导致整个借款合同无效,如果担保人不是本人签字，该笔借款就少了一个可以承担责任的主体,无论哪种情况,对银行来说，都是不小的损失。
3、贷款逾期几年、甚至十几年，贷款材料混乱、不完整。
尽管几年前已经开始大批量整顿不良贷款，但在近期的催收过程中，仍有不少几年前甚至十几年前已经逾期的不良贷款尚未催收完毕。
由于历史久远、人员调动等原因，导致对借款人的近期的情况不了解或者了解的不详细,再加上有些贷款材料比较混乱，同一借款人的几笔贷款混在一起,个别贷款材料不完整,只有贷款申请和贷款合同，借款借据丢失，这些都加大了清收的难度.4、贷款逾期后，未及时催收.个别贷款逾期后，并未及时催收，有些仅是在贷款逾期的最初几年催收几次，有些催收通知单上不是借款人签章（如关联企业的签章）或者签字,有些是一次性在几张催款通知单上加盖签章几年不在催收,有些仅是发出电报催收但借款人并未签收……无论上述哪一种情况，除非借款人同意还款，否则，无法在程序上保证不良贷款的回收。
不良贷款清收工作的存在的主要问题不良贷款清收工作的存在的主要问题不良贷款清收工作的存在的主要问题(一)责任性不良贷款清收难。
(二)政府干预形成的不良贷款清收难。
(三)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。
(四)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。
(五)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。
(六)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。
(七)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。
(八)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。
二是清收手段单一。
基层信用社行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。
而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。
建议及措施不良贷款清收的建议和措施实行责任清收严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。
锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：201*年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；201*年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。
对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
实行协调清收对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
实行依法清收对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
实行招标清收可采取向社会招标的办法清收不良贷款。
实行启动清收要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。
浅谈不良贷款清收工作中存在的问题和解决对策长期以来，由于受多种因素制约，不良贷款占比偏高一直困扰着农村信用社，已成为农村信用社健康发展的一大障碍。
不良贷款始终是影响农信社发展的老大难问题，它如影随形，伴随着农信社成长，犹如一个患病的人对待自己顽疾不重视一般，又存在讳疾忌医的病态，纵使金丹玉药也不能一下治好存在这么多年的沉疴，究其原因，有很多方面的因素，笔者是在多年的基层清非工作中摸爬滚打出来的人，认为清收盘活不良贷款要有“亮剑”精神，必须克难攻坚，多措并举，用重典，下猛药，要破解清收难的问题，始终要在基层清收不良贷款的工作中下功夫。
县联社为法人领导下的基层营业网点始终对不良贷款清收工作认识不清、执行力度不够，甚至把清非工作当成包袱的作祟思想普遍存在。
首先，新官不理旧账，“新官”指信用社主任交流或更换后上任的新负责人，“旧账”多指新官上任之前历史遗留下来的不良贷款，新官不理旧账是指新官对于旧账不作为，认为“旧账”不是本人形成的，收回来是自己的功劳，要不回来不是自己的“过”。
新官不理旧账造成清收空档，现在的管理模式人员交流相对以前频繁，相对以前“新官”多，“旧账”也多起来。
在实际工作中，虽然按照现行信贷管理制度，信用社主任或负责人轮岗交流时稽核部门以对其贷款进行专项审计，界定责任，对于正常贷款进行交接，确定接收人为清收第一责任人，交接人为贷款责任人，但在实际操作中很少能真正贯彻下去，“新官”担心原单位责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，后者担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，两头担心，无暇顾及前任贷款清收工作；而被接收人既担心原责任贷款始终跟随自己走遍“天涯海角”，又对新接手的不良贷款不予重视，甚至有恶性心理，认为费心费力没有好处，不维护与贷户的关系，使正常贷款形成不良，在追究责任人机制上，首先追究发放该贷款的第一责任人，致使“新官”轻视管理责任。
其次，权利与义务不统一不对等，没有针对解决此问题专门的准则和处罚制度。
浅谈不良贷款清收工作中存在的问题和解决对策近年来，随着信贷风险的持续扩大、宏观经济下滑，小贷行业、担保行业逾期率不断上升，如何有效防范、规避、化解风险，促进信贷业务良性发展，保全信贷资产不受损失是我们金融行业工作的重中之重。
面对宏观问题的存在，我们郯城农商行不良贷款“前清后增”的问题日趋浮上水面。
究其原因主要存在以下几个方面：（一）考核奖励机制不完善虽然我们郯城农商行分配各支行的任务中资产管理不良贷款考核占据一定分值，但总体上各个支行关于此类得分是参差不齐，达不到尽善尽美的效果。
（二）清收人员业务能力不足想要做好不良贷款催收，既要懂业务，又要懂法律，有责任心，性格还得坚韧，会沟通、谈判能力强，还得懂些心理学和性格学的知识。
我们信贷部门的客户经理普遍年轻化，由于欠缺催收的经验和技能，当逾期大量爆发，“年轻”的客户经理面对“老道”的客户总是一筹莫展。
（三）农金员不作为现在我们郯城农商行原先介绍发放贷款的农金员的不负责任人为造成贷款不良，他们总以为推荐发放贷款不用承担责任，更有甚者把发放贷款当成一种“权利”，他们手握此“权利”在所辖片区收取好处费给不符合贷款发放条件的人发放贷款等造成信贷资金“放得出，收不回”。
我们基层支行普遍存在这种现象：存量不良贷款大多数是由原农金员推荐发放，由于时间久远及自身不作为造成不良贷款常年不动账；新形成不良贷款又多数是农金员介绍，客户经理对客户认识度达不到造成不良贷款清收难。
面对以上问题的出现，我根据自身在基层管理贷款的经验，谈谈自己应对不良贷款难清收问题的解决对策：一、攻坚克难、把控整体方向，打好不良贷款清收持续战（一）、纵观每个基层支行，总有一部分不良贷款明明借款人有资产，担保人有工资，但我们就是清收不动。
什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行为？是不是存在有人假公济私行为？是不是存在“新官不理旧账的”行为？是不是存在当“老好人”，我不清收，别人就找不到头绪清收的行为？如果有，那就是我们农商行的悲哀，就是农商行队伍的败类，我们拿着农商行的工资，却不作为，拍拍脑门想想，睡不着觉的时候想想，这样做对得起谁？所以为了杜绝此类现象的发生，我建议各支行按照辖区划片，支行行长、信贷主管、会计主管任组长成立不良贷款专项清收小组，不良贷款清收按户、按金额、按动户率考核，按月考核，按月兑现：每月按照系数拿出考核款项，支行行长3000元、信贷主管和会计主管各2000元，一般职工1000元。
不良贷款清收存在的困难及对策不良贷款清收存在的困难及对策不良贷款清收难，是个不争的事实，也是令基层信用社信贷人员头疼的难题。
如何有效应对信贷风险，是目前农村信用社面临的重要课题。
这就要求我们基层信用社要改善贷后管理，加强风险防控，最大限度地减少信贷风险。
一、不良贷款清收面临的难点1、村组集体债务认定难。
由于部分贷款因村组干部调换频繁，账务管理不规范或长期未交接，致使债务无法落实。
2、借款人长期在外联系难。
一些农民工外出打工，夫妻双方常年在外，贷款到期后无法联系到人，而使贷款无法完善手续和收回。
3、借款人经营不善或丧失劳动力无力归还，致使贷款清收难。
一是部分借款人超龄无力归还；二是经营亏损（破产），外债较大，无力偿还。
4、个人贷款企业用。
过去由于贷款政策的局限，部分企业法人利用员工、亲戚朋友的名义借款企业用。
因企业停产（破产）使债务落实难。
5、诉讼案件执行难。
部分起诉借款纠纷案因执行力度不够导致赢了官司但收不回来的贷款6、核销贷款取证难。
部分企业已破产多少年，周所众知，但难以采集到具体材料。
二、清收措施1、全员出动，多措并举。
针对不良贷款清收难，进度慢的实际情况，要制定集体攻坚清收措施，做到从上到下，人人头上有指标，个人身上有任务。
同时，联社风险部分组下去清收。
2、提高清收待遇，激发清收热情。
为了调动员工积极性，可制定计付手续费奖励细则，以调动员工积极性。
3、广泛宣传、提高意识、增强还款自觉性。
（1）、发征信告知书。
做到与贷户及时沟通。
督促不良贷户归还贷款。
（2）、按村公开不良贷款，增加社会压力，促使贷户还款。
4、责任清收（1）、联系以前发放责任人积极配合清理。
（2）、加大对借冒名贷款的清理（3）、加大对内部职工介绍贷款清收（4）、加大对原发放责任人对自己亲戚（子女、父母、兄妹），关系人发放的贷款清收签订还款协议、分期偿还计划等协议清收。
对于还款意愿强烈，但经济条件有限的借款人，采取签订还款协议等方式进行。
