发展农村消费信贷 培育农村消费市场

相机 ３ 部 ，而同期城镇 居匣亚均每百户拥有量分别为 １３ 医疗 、 ＿ ７ ＩＩ ￣ ％ １ ３． ４ 养老等社会保险机制尚未建立 ， 义务及非义务教育费用 台 、 ２台 、５ ９ ０ ９９台、７ 部。 ４． ０ 在城镇流行的空调器、 热水器 、 排 高、 且继续攀 升， 人们不得不考虑养 老、 防病 、 未来子女上学就
入的预期 。 贫困地 区靠天吃饭 ， 民人均收入水平低 ， 由 的“ 但 农 且 积蓄 一 消费 一 积蓄” 费方式 ， 的消 倡导新型消费观念 ， 不断 于粮食作物价格不稳定 ，粮食生产成 本一涨再涨 ，增产不增 提高消费仓业意识 。 ０
６ — ４ —
—
—
维普资讯
２农民收入水 平较低 ， 、 且未来预期收入 不确定 。 消费信贷 传 ， 扩大影响 ， 促进消费观念 更新 。 外的营业 窗口， 立消 对 可设 实质是将远期消费转化为即期消费 ，真正意义上用 明天的钱 费信贷咨询台 ， 热忱为客户提供优质服务 。 通过各种有效途径
办今天的事，因此其发展的重要原因取决于消费者对未来收 引导农民正确消费 ， 使之在理性消费的前提下 ， 改变过去传统
的现象 ， 住房消费贷款先扬后抑而停滞、 助学贷款举步维艰、 款意愿的农村居 民不知如何贷、 有哪些贷款品种 可供选择 。
消费信贷增量萎缩 ， 政策门槛高且不公平 ， 消费信 贷需求人数 锐减 ， 费信贷结构单一 、 消 消费层次和质量低下 。
一
５严格的信贷 管理制度制约消费信 贷的发展 。为 了防范 、 风险 ， 银行规定较为严格 的贷款条件和贷款程序 ， 实行 授 普遍 权授信 、 存单质押和房产抵押 ， 苛刻 ， 条件 手续繁杂 。 对于农村
油烟机、 微波炉、 家用电脑、 影碟机等耐用消费品， 农民的拥有 业等。凡消费只能以衣食 住行ห้องสมุดไป่ตู้基础 ， 每花一笔钱 ， 总是瞻前
量更低 。因此消化生产过剩 、 缓和生产和消费的矛盾， 关键是 顾后 ， 尽可能将余钱存入银行 。这样不但收缩 了正 常的消 费 ， 要刺激和启动消费 ， 由于当前城市消费已相对饱和 ， 故消费的 而且抑制了消费信贷的发展 。 根本落脚点是要启 动、 促进农村消费 。近年来 ， 国家为扩大 内 ４银行对 消费贷款政 策宣传 不力 ， 、 对农村 消费信 贷重视
、
制约农 村消费信贷 因素
一般没有合格 的 、 有价值 的资产充当抵押物 ， 缺 也 １思想观念过 于 守， 、 保 习惯于传 统消费。长期 以来 ， 形成 居 民而言 ， 大部分贷款实行存单质押 。因而 ， 了“ 字为主的传统消费观 念 ， 俭” 崇尚节俭 ， 奉行量入为出 ，无 乏符合银行条件的担保人 ， “ 债一身轻”认为从银行借债消费“ ， 寅吃卯粮”有悖于勤俭节 农 民对从银行取得贷款只能是望而却步。 ，
．
ｔ 教富与科技 】
２切 实增加农 民收入 ， 、 增强农 民购 买力。农 民要增收 ， 关 区 ， 不能因个别 农民讨债 现象而以偏概全 ， 对所有 农 民都失去
在 银 消除疑虑 ， 键要靠农业和农村经济结构调整 、 实行农业产业化经营 、 农业 信 心。因此 ， 消费信贷 管理上 ， 行要克服 困难 ， 肖 科技进步 、 发展乡镇企业和推进小城镇建设 。 地方政府要担当 要将｝费信贷作为银行信贷 的增长点来对待 ，要 大胆地发放 起“ 谋篇布局 ” 的责任 ， 以此带 动和培育农村消费市场发展 。 农 消费信贷 ， 支持消费。 民只有 “ 腰包 ” 鼓了 ， 信心实力 涉足消 费信贷而增 强消费 才有
发展农村消费信贷 培育农村消费市场
◎ 孙 艳 丽
当前市场 的主要特征是生产过剩 ，这是改革开放带来生 收 ， 许多农 民对未 来收入预期不好 ， 信心不足 ， 而不愿 意寅 因 产率提翮 生产力进步的必然结果 ，其根源在于改革过程 中 吃卯粮 ， 情愿过收 支平 衡、 略有结余 的安稳生活 ， 也不愿 举债 生产和消 费矛盾的 日益尖锐。 据统计 ，０４ ２３ 年底 ， 农村居民平 消费 ， 使信贷消费在广大农村地 区缺乏生根发芽的土壤。 均每百户 拥有彩 电 ７． ， ５ 台 电冰箱 １８ ， １ ７ 台 洗衣机 ３．台 ， ． ７ ３ 照 ３社会保障机制不完善 ， 、 有钱不敢花 。 由于贫 困农村地 区
约美德。 农村居民消费大部分从需要与可能两个角度出发， 对
６缺乏防范消费信贷风险的制约措施。由于没有相应维 、
于暂 不需要或有也行 、 没有也可以的消费一般不予参与 。 一些 护信 用的法律规范去规范消费信贷活动 ，加之消费信贷贷款 抵押物特殊 ， 处置难度大 ， 险防范难度 大 ， 风 因而银 收入较好 的农 民看重的是资金 的升值 ， 意将钱存 入银行 ， 愿 把 期限较长 ， 面包做大 。 另一部分农 民当期消费资金有 限， 满足不了即期消 行对发放消费信贷态度消极 。
费， 则等待远期消费或者向亲朋好友去借， 不愿意接受银行的
信贷支持 。很难接受“ 贷款 一 购物 一 储蓄 一 还债” 这一循环往 复的新型贷款消费模式 ， 消费观念的转变 尚需时 日。
二、 发展农村消费信贷的建议
１转变观念 ， 、 大力提倡 消费信 贷。 农村 金融部门要加大消 费信 贷宣传力度 ， 利用各种节假 日、 纪念 日临街和下乡进行宣
但贫困地区靠天吃饭农民人均收入水平低且由于粮食作物价格不稳定粮食生产成本一涨再涨增产不增64收许多农民对未来收入预期不好信心不足因而不愿意寅吃卯粮情愿过收支平衡略有结余的安稳生活也不愿举债消费使信贷消费在广大农村地区缺乏生根发芽的土壤
维普资讯
ｔ 全驻与保险 】
需启动消费市场 ， 连续出台了一 系列政策和措施 ， 金融机构相 不够 。 银行没有把农村地 区个人消费信贷业务作为一个新 的
应开办了住房、 汽车、 教育、 旅游和耐用消费品等消费贷款， 促 利润增长点， 将个人消费信贷业务重点放在城市和中心城镇 ，
进了市场繁荣 ， 拓展了金融业务领域 。 当前我国消费信贷出 对农村地区暂时无暇顾及 ，导致农村居 民对个人消费信贷政 但 现了城乡不平衡的现象 。 大中城市 决速发展 ， 各项消费信贷指 策了解不够 ； 农村合作金融机构虽然举办过一些个人消费信 标 占据绝对份 量 ；而广 阔农村地区的消 费市场出现不进反退 贷业务宣传 ， 但由于营销策略 、 宣传形式单一 ， 效果不大 ， 有借