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我国中小企业融资困难的成因与对策分析一、成因分析：1.宏观环境因素：（1）宏观经济周期波动：经济发展周期的起伏对中小企业的融资环境造成一定的影响。
在经济低迷期间，许多中小企业面临库存堆积、销售下滑等问题，导致融资需求增加，但银行的信贷政策收紧，导致融资渠道收窄。
（2）金融环境变化：金融市场的变化也对中小企业的融资环境造成一定的影响。
近年来，我国金融市场不断深化，利率市场化、资本市场的发展等都对中小企业的融资形势产生了一定的影响。
2.中小企业自身因素：（1）信用状况不佳：许多中小企业由于规模较小、经营历史较短，信用状况不佳，难以获得银行贷款。
此外，中小企业在经营过程中可能存在利润不稳定、资产结构不佳等问题，也增加了融资的难度。
（2）缺乏抵押物担保条件：相较于大型企业，中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保条件，无法提供给银行作为贷款的担保，从而难以获得融资。
（3）信息不对称问题：中小企业的融资需求往往与银行的信息不对称，银行难以准确了解中小企业的真实状况，这也加大了中小企业融资的风险。
二、对策分析：1.改善金融体系：加大对中小企业融资支持力度，推行差异化信贷政策，鼓励银行提供定制化融资服务，降低中小企业融资的门槛。
2.促进创新性融资工具的发展：引入创新的融资工具，如股权融资、债权融资、资产证券化等，为中小企业提供多元化的融资渠道。
3.加强信用评估体系建设：建立完善的中小企业信用评估体系，提供信用评级服务，降低金融机构在中小企业融资中的信息不对称问题。
4.发展支持中小企业的金融机构：支持发展中小企业专业化的金融机构，如中小企业银行、融资担保公司等，为中小企业提供更便捷、专业的融资服务。
5.加强政府政策支持：制定和完善中小企业融资政策，为中小企业提供税收优惠、贴息贷款等支持措施，减轻中小企业融资压力。
6.加强金融知识普及：提高中小企业的金融意识和金融知识水平，加强中小企业与金融机构之间的沟通与合作，提升中小企业融资能力。
我国中小企业融资难问题分析及解决之道我国中小企业融资难是指中小企业在融资过程中面临的困难和障碍。
这一问题严重影响了中小企业的发展和创新能力。
本文将结合我国中小企业融资难问题的具体情况，分析其原因，并提出相应的解决之道。
一、我国中小企业融资难的原因1.信息不对称。
中小企业通常难以提供充足和准确的财务信息，致使金融机构难以全面评估企业的信用风险，进而降低了中小企业融资的可获得性。
2.抵押品不足。
与大型企业相比，中小企业通常没有足够的抵押品，导致难以获得贷款。
3.高成本。
由于中小企业的规模较小，自身的信用等级相对较低，因此他们往往需要支付较高的贷款利率，增加了财务成本。
4.融资渠道单一。
中小企业融资主要依赖于银行贷款，而对于创新型企业来说，银行贷款可能无法满足其特殊的资金需求。
1.加强金融服务。
金融机构应加强对中小企业的信用评估，将不同行业和规模的中小企业进行分类评级，以更好地了解其风险和可行性。
建立健全中小企业信用信息公共数据库，提供给金融机构更准确的信息，减少信息不对称。
2.推动普惠金融发展。
通过建立普惠金融政策和机构，提供更加贴近中小企业需求的金融服务，例如小额贷款、担保机构和投资基金等，提高中小企业融资的可获得性。
3.优化税收政策。
我国应进一步完善中小企业税收优惠政策，降低中小企业的财务负担，提高其净利润和现金流量，增强其还款能力，进而提升融资可行性。
4.发展多层次资本市场。
我国应积极发展多层次资本市场，推动中小企业赴境内外上市，增加中小企业的融资渠道，减少对银行贷款的依赖，提高中小企业的融资可行性。
5.加强政府支持。
政府应加大对中小企业的财政支持力度，建立专门的政府引导基金，扶持中小企业的创新和发展。
政府还应加强监管，规范金融市场，增加中小企业融资的透明度和可靠性。
我国中小企业融资难问题与多个因素有关，需要全社会的共同努力来解决。
只有通过政府、金融机构和企业的紧密合作，采取综合措施，才能够有效缓解中小企业融资难的问题，促进中小企业的健康发展。
中小企业贷款难原因分析第一篇：中小企业贷款难原因分析精品文档就在这里-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有------------------------------中小型企业贷款难的原因及对策一、中小企业的融资渠道过窄，过度依靠银行贷款。
中小企业的融资渠道主要有以下几个方面：1、企业自身产生的现金流。
中小企业由于受生产规模和市场竞争的限制，自身产生的现金流在扣除成本、费用及相关税赋后不足于扩大再生产。
2、向其他自然人借款。
借款对象大多是中小企业负责人的亲戚朋友，且不说他们有没有能力提供一定量的资金，就目前我国的个人信用状况让借款人往往是望而却步。
3、向中介机构贷款。
目前可提供短期贷款的中介机构很多，但大多均要求以有效房产或设备抵押，且贷款利率较高。
中小企业可用于抵押的有效资产相对较少，且融资成本过高。
4、银行贷款。
银行放贷积极性不足原因如下：（1）宏观政策性指引。
从风险控制角度，银行希望将资金投入相对较多的客户以分期风险。
但在我国现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的，近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到了进一步强化。
当我国的经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。
（2）对中小型企业贷款的利润相对较小。
银行对中小企业贷款主要收入就是利息收入，中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，额度较小，贷款收息较少。
银行对中小企业贷款主要支出就是风险管理成本及相应的组织资金成本。
组织资金成本相对固定。
风险管理成本相对较高，一是中小企业贷款财务制度不健全，贷款前期的调查难度较大，调查成本上升；中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。
中小企业信用贷款困难问题分析【摘要】中小企业在信用贷款方面面临着诸多困难，主要原因包括金融机构审查标准过严、中小企业信用记录不完善以及经营风险大。
为解决这一问题，建议建立完善的信用评估体系，以便更全面地评估企业信用情况。
中小企业应加强自身的风险管理能力，有针对性地降低经营风险，提升信用贷款申请的成功率。
这些措施有助于促进中小企业的发展，提升其融资能力和竞争力，进而推动整个经济的发展。
通过共同努力，可以改善中小企业在信用贷款方面的困境，实现可持续的发展。
【关键词】中小企业、信用贷款、困难、金融机构、审查标准、信用记录、经营风险、解决建议、信用评估体系、风险管理能力。
1. 引言1.1 研究背景中小企业在经济发展中扮演着重要的角色，它们是经济增长的重要动力和就业的主要来源。
中小企业在发展过程中往往面临资金短缺的问题，尤其是在获得信用贷款方面存在较大困难。
这一问题不仅影响着中小企业的生存和发展，也制约了整个经济的健康发展。
随着我国经济结构转型和市场经济体制的不断完善，中小企业信用贷款困难的问题日益突出。
金融机构审查标准过严、中小企业信用记录不完善、中小企业经营风险大等因素导致了中小企业信用贷款难题的出现，为解决这一问题，有必要对中小企业信用贷款困难的原因进行深入分析，制定相应的对策和措施。
本文将就中小企业信用贷款困难的问题展开分析，探讨其中存在的原因，并提出解决建议，旨在为中小企业提供更好的金融支持，推动其健康发展和经济增长。
1.2 研究目的中小企业信用贷款是支持中小企业发展的重要资金来源，然而中小企业在申请信用贷款时往往会遇到各种困难。
本文旨在分析中小企业信用贷款困难的原因，探讨造成这一问题的深层次因素，并提供解决建议，以促进中小企业获得更多的信用贷款支持。
通过深入研究中小企业信用贷款困难问题，可以为政府部门和金融机构提供更准确的政策建议，帮助中小企业获得更多的融资支持，推动中小企业的健康发展。
1.3 研究意义中小企业信用贷款困难是当前经济发展中一个普遍存在的问题，而解决这一问题对于促进中小企业发展、推动经济增长具有重要的意义。
浅析我国中小企业融资难的成因及对策中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对促进就业、增加地方财政收入等方面起到了重要作用。
然而，长期以来，中小企业在融资方面面临着许多困难。
本文将对我国中小企业融资难的成因进行浅析，并提出一些对策。
一、成因分析1.金融体系不完善我国的金融体系主要服务于大型企业和国有企业，对中小企业的融资需求没有得到充分满足。
大型银行倾向于向那些信用较好、有稳定现金流的企业提供贷款。
而中小企业由于相对于大型企业信用水平较低，风险较高，很难得到银行的支持。
2.信息不对称中小企业的信息披露不够透明，很难获得银行等金融机构的信任。
同时，金融机构也难以准确评估中小企业的信用风险。
这导致了双方信息不对称，使得中小企业更加难以获得融资机会。
3.担保条件过于严苛银行通常要求中小企业提供充足的担保品来获得贷款，中小企业往往无法提供具备足够价值的资产。
这使得中小企业无法满足银行的担保条件，进而无法获得融资支持。
4.中小企业自身问题中小企业自身在经营管理、财务状况等方面存在问题，如短期盈利困难、现金流不稳定、负债率偏高等。
这些问题使得金融机构对中小企业的融资意愿降低。
二、对策建议1.完善金融服务体系加强对中小企业的金融支持，建立多元化融资渠道，鼓励金融机构增加对中小企业的信贷投放。
政府可以引导银行设立专门的中小企业信贷部门，开展差异化的产品创新，提供包括小微贷款、担保贷款、信用贷款等多种融资产品。
2.推进金融科技创新利用科技手段提高中小企业的融资效率和信息透明度。
发展金融科技，提供基于大数据、人工智能等技术的融资服务，降低中小企业的融资成本，提升融资效果。
同时，通过互联网平台的建设，提高中小企业的信息披露水平，增强金融机构对中小企业的信任度。
3.加强中小企业培训与引导提高中小企业的经营管理水平和融资能力，加强中小企业家的金融知识培训，提高他们对融资市场的了解和适应能力。
同时，加大政府支持力度，通过举办金融展览、推广金融工具等方式，引导中小企业寻找适合自身发展的融资渠道。
浅析我国中小企业融资难的原因及对策我国中小企业融资难是指相对于大型企业，中小企业在融资过程中面临的问题比较多，融资的难度相对较大。
以下是对我国中小企业融资难原因及对策的浅析。
一、原因：1.信息不对称：中小企业融资过程中，银行和投资者对中小企业的信息获取相对困难，很难全面了解企业的实际情况和潜在风险，造成信息不对称。
2.资产负债表弱势：相对于大型企业，中小企业的资产负债表通常较弱，负债多，资产少，无法提供足够的抵押物或担保品。
3.信用环境不佳：由于中小企业的信用环境相对不稳定，许多企业存在信用问题，导致融资渠道收紧。
4.法律制度不完善：我国对中小企业的担保制度和债权保护制度还不够完善，无法有效保护中小企业的债权人利益，影响了融资的顺利进行。
5.创新能力不足：由于中小企业创新能力相对较弱，很难在市场竞争中获得持续优势，降低了融资的吸引力。
二、对策：1.加强信用环境建设：政府可以通过完善中小企业信用体系，建立信用评价机制，提高中小企业的信用水平，从而增加融资渠道。
2.优化融资环境：政府可以制定更加灵活的融资政策，降低中小企业融资门槛，提供更多融资机会，吸引更多资金进入中小企业领域。
3.完善担保制度：加强中小企业的担保制度建设，建立多元化的担保体系，提供更多债权保护措施，降低融资风险。
4.加强创新能力培养：政府可以制定相关政策，扶持中小企业提升创新能力，鼓励企业进行科技创新，提高产品和服务的竞争力，增加融资机会。
5.加强金融服务普惠性：银行和其他金融机构应加强中小企业金融服务能力，提供更加灵活和个性化的融资服务，提高中小企业的融资成功率。
6.加强企业自身能力提升：中小企业应加强自身管理能力和信息透明度，提升企业的信用和经营实力，为融资创造更好的条件。
总之，解决我国中小企业融资难问题需要政府、金融机构和企业共同努力。
政府应加强对中小企业的支持力度，优化融资环境，建立完善的担保制度；金融机构应提高金融服务水平，创新融资产品，降低融资门槛；企业应加强自身能力建设，提升信用和经营实力。
我国中小企业融资难的原因及对策中小企业是我国经济发展的重要力量，但由于融资难题依然存在，限制了中小企业的发展。
本文将分析我国中小企业融资难的原因，并提出对策以解决这个问题。
我国中小企业融资难的原因可以归结为以下几点：1. 信用状况差：许多中小企业缺乏信用记录或拥有较高的不良信用记录，这使得它们难以获得贷款。
2. 技术水平相对较低：相对于大型企业，许多中小企业在技术水平上相对较低，这降低了它们在资金市场上的吸引力。
3. 不透明的财务状况：中小企业的财务状况通常较为混乱，财务信息披露不足，这使得金融机构难以评估它们的真实价值与风险。
针对这些问题，我们可以采取以下对策来解决中小企业融资难题：1. 完善信用体系：建立完善的信用评估体系，为中小企业提供信用记录，鼓励企业积极主动地参与信用评估，提高其融资能力。
2. 提供专门的金融支持：设立专门的中小企业融资机构，提供定向的金融支持，包括贷款、风险投资等，以满足中小企业的资金需求。
3. 加强技术创新支持：加大对中小企业技术创新的支持力度，提供技术咨询、培训等服务，提高中小企业在融资市场上的竞争力。
4. 推进信息披露透明化：鼓励中小企业主动通过透明化财务披露，提供真实、准确的财务信息，以增加金融机构对中小企业的信任度。
5. 发展多元化融资渠道：鼓励中小企业通过非传统的融资渠道融资，如股权众筹、债权融资等，以多种方式满足资金需求。
6. 强化金融监管：加强对金融机构的监管力度，规范其融资行为，防范金融风险，提高中小企业融资环境的可靠性和稳定性。
7. 加强政府引导和扶持：政府应加大对中小企业的财政补贴和税收减免力度，提供资金和政策扶持，为中小企业创造良好的融资环境。
我国中小企业融资难问题的根源在于信用状况差、技术水平相对较低、不透明的财务状况等因素。
解决这些问题需要通过建立完善的信用体系、提供专门的金融支持、加强技术创新支持、推进信息披露透明化、发展多元化融资渠道、强化金融监管以及加强政府引导和扶持等多种对策的综合应用。
我国中小企业融资难问题分析及对策近年来，我国中小企业发展蒸蒸日上，成为我国经济的重要组成部分。
中小企业在融资方面面临着诸多问题，融资难一直是中小企业发展的一大障碍。
本文将从我国中小企业融资难的原因进行分析，并提出一些对策来解决这一问题。
一、中小企业融资难的原因分析1. 客观原因我国中小企业融资难的客观原因主要包括金融市场不发达、中小企业信用不足、融资成本高等。
相比于大型企业，中小企业在资金渠道方面拥有的资源要少得多。
金融市场也趋向于支持大型企业，对中小企业并不友好。
由于中小企业的信用评级普遍较低，很难获得金融机构的借贷支持。
融资成本高也是制约中小企业融资的一个重要因素。
中小企业自身也存在一些主观原因导致了融资难。
首先是财务管理不规范，中小企业普遍存在着财务数据不真实、不规范的问题，这使得金融机构对其信用评级产生怀疑。
其次是管理水平相对较低，导致了企业盈利能力不足，难以吸引投资者和金融机构提供融资支持。
由于信息不对称，中小企业往往难以向金融机构提供足够的信息支持，从而影响了融资的顺利进行。
以上客观和主观因素共同导致了我国中小企业的融资难问题。
为解决这一问题，我国应采取一系列的对策。
二、对策建议1. 完善金融市场我国应加快金融市场的改革和完善，促进金融机构服务中小企业的能力和意愿。
应建立中小企业专门的金融服务机构，支持中小企业发展，为其提供更灵活的融资方式。
2. 政府支持政府可以通过设立基金、引导基金、风险投资等方式，支持中小企业融资。
政府还可以加强对中小企业的政策扶持，推动形成良好的融资环境，降低中小企业的融资难度。
3. 提高中小企业自身管理水平中小企业应提高自身管理水平，规范财务数据，提高企业的盈利能力，从而增加融资的可能性。
加强内部管理，提高企业的效率和竞争力，让投资者和金融机构看到企业的发展潜力。
4. 加强信息披露与对接中小企业应增强信息披露意识，主动向金融机构传递真实、准确的财务和运营信息。
我国中小企业融资信用存在问题及对策探讨中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、推动经济增长起着至关重要的作用。
中小企业在融资环节面临诸多挑战，其中一个主要问题是融资信用缺乏保障。
本文将探讨我国中小企业融资信用存在的问题，并提出相应的对策。
当前我国中小企业融资信用存在的问题主要有以下几个方面：1. 银行信贷难题。
中小企业融资难的一个重要原因是银行对其信用评估不足，往往倾向于向大型企业提供贷款。
这导致中小企业融资渠道有限，无法满足其发展需求。
2. 信用体系不完善。
我国中小企业普遍存在信用记录不完善的问题，缺乏良好的信用评级和证明机制。
这使得金融机构难以准确评估中小企业的信用状况，进而降低了它们获取融资的能力。
3. 担保难题。
中小企业往往难以提供足够的担保物来获取融资。
传统的抵押物质押制度限制了中小企业融资的规模和数量，增加了它们的融资风险。
对于以上问题，可以采取以下对策：1. 完善信用评级体系。
建立中小企业信用评级机构，加强对中小企业信用评级的监管力度，提高对其信用状况的准确判断，为中小企业提供更多融资机会。
2. 发展新型融资渠道。
鼓励并支持中小企业通过股权融资、债券融资等多元化融资方式，减少对银行信贷的依赖。
鼓励金融科技的发展，提供在线融资平台和风险评估工具，为中小企业提供更便捷的融资渠道。
3. 建立风险分散机制。
促进中小企业与大型企业合作，建立合资合作等多种形式的联合机制。
通过大型企业的信用背书和担保，降低中小企业的融资风险，扩大其融资空间。
4. 加强政府引导和支持。
政府可以出台相关政策，对中小企业进行贷款贴息、风险分担等方面的支持，鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持力度。
加强对中小企业的培训和咨询，提高其财务管理和资金运营能力。
我国中小企业融资信用问题的解决需要多方努力，包括建立完善的信用评级体系，发展多元化的融资渠道，构建风险分散机制，以及政府的引导和支持。
通过这些对策的实施，可为中小企业提供更多融资机会，促进其健康发展，进一步推动我国经济的发展。
中小企业信用贷款困难问题分析【摘要】中小企业在信用贷款方面面临着诸多困难。
中小企业的信用状况普遍不佳，难以满足金融机构的审查标准。
金融机构审查标准严格，担保条件苛刻，使得中小企业难以获得贷款支持。
贷款利率较高也是中小企业贷款困难的重要原因之一。
中小企业缺乏完善的信用记录，进一步加大了贷款难度。
中小企业信用贷款问题亟待解决，需要引起重视。
为此，应推动金融机构加大对中小企业的支持力度，降低审查标准和担保要求，合理设定贷款利率，同时建立完善的中小企业信用评估体系，为中小企业提供更多的融资支持，促进其可持续发展。
【关键词】中小企业、信用贷款、困难、问题分析、信用状况、金融机构、审查标准、担保条件、贷款利率、信用记录、重视、支持力度、信用评估体系1. 引言1.1 中小企业信用贷款困难问题分析中小企业是经济的重要组成部分，对于促进经济增长、就业创造和社会稳定起着至关重要的作用。
近年来中小企业面临着信用贷款困难的问题，这不仅影响了它们的发展，也制约了整个经济的健康发展。
中小企业的信用状况不佳是导致其难以获得贷款的主要原因之一。
由于经营规模较小、资信记录不充分，使得金融机构对其信用风险难以评估，从而导致信贷审核困难。
金融机构审查标准严格也是影响中小企业获得信用贷款的重要因素。
金融机构往往会要求中小企业提供大量繁杂的材料，符合一定的审查标准，而这些对于中小企业来说往往是难以满足的。
担保条件苛刻、贷款利率较高、中小企业缺乏信用记录等问题也极大地削弱了中小企业获得信用贷款的能力和信心。
这些因素共同造成了中小企业信用贷款困难的现状。
中小企业信用贷款问题需引起重视，有关部门应促进金融机构加大对中小企业的支持力度，简化审批流程、降低担保标准、合理控制贷款利率，建立完善的中小企业信用评估体系，为中小企业提供更多、更优质的信用贷款支持，推动中小企业健康发展，促进经济持续增长。
的解决，不仅关乎中小企业的发展，也关乎整个经济的可持续发展和稳定。
信用缺失与我国中小企业贷款难的成因分析作者：李先
来源：《中国集体经济·上》2010年第05期
摘要:我国的中小企业对社会的稳定具有非常重要的意义,目前全国4200万企业九成以上是中小企业,中小企业对我国GDP贡献率占60%缴纳税收占50%,外贸出口占68%新产品研发占82%,提供就业机会占75%,特别是吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。
解决我国中小企业贷款难的问题,重在信用环境建设与积极放贷同时并举,这就要求我国的国有大银行站在更高的层面看待我国的中小企业贷款问题,而不是紧盯利润。
关键词:信用缺失;中小企业;融资难
我国中小企业贷款难问题已不是什么新问题,早已引起中央高层重视,但由于市场信用环境和市场经济条件下的利益取向不可扭转,这个问题迟迟难以有效地被解决。
本文就解决这个问题的迫切性、必要性、核心问题及银行作为进行探讨。
一、我国中小企业的社会地位与资金需求状况
目前全国4200万企业中九成以上是中小企业,截至2008年底,中小企业对我国GDP贡献率占60%缴纳税收占50%,外贸出口占68%新产品研发占82%,提供就业机会占75%,特别是吸纳了50%以上的国有企业下岗人员、70%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。
中小企业兴衰存亡,对我国目前保经济增长,保财政税收,保外贸出口,开发新的经济增长点,保城乡居民收入稳定增长和社会和谐稳定,几乎有着决定性的作用。
中小企业由于起点低,多数本小利微,资金累积速度不快,普遍缺少资金,难以形成规模效益。
资金是影响中小企业发展的重要瓶颈。
二、我国中小企业贷款难的成因分析
中小企业缺钱,大小银行都有钱,可就是不能一拍即合。
中小企业缺钱,社会筹资渠道也很多,有股票、债券、基金、信托、私募股权、风险投资等等渠道可以利用,但由于资产、利润等门槛的信用状况、庞大数量等方面原因,即使可以争取一些资金支持,对整个群体而言,仍然是杯水车薪。
报纸、杂志上担保公司很多,声言给钱很快,立即到账,数十万、成百万都不成问题,可是电话打过去,开口就是月息3%,做正经生意的中小企业,借这种高利贷完全是自杀。
大小银行贷款,仍然是当前中小企业救急救难的主要渠道。
这个渠道顺畅与否,对中小企业兴衰和发展速度影
响极大,可问题就出在这个渠道上。
虽然从国务院到银监会都要求银行配合解决中小企业融资难,官方媒体也在不断引导,党和国家意图一目了然,虽然大家也知道支持中小企业发展对我国经济增长和社会和谐等方面的作用,可现实的情况是虽然大家真诚地表达意愿,热情地提方案、建议,但能出手帮一把的人多是站在中小企业门边观望、权衡。
大银行嫌贫爱富、喜欢锦上添花,宁可凝聚风险也要抱团。
把大资金投入大企业、大工程、对中小企业的贷款嘴上喊着要大力支持,实际给钱不多,慎而又慎,有的甚至是作秀应付。
看一看过去和近期贷款统计就会发现,提供给中小企业的短期贷款所占比例与中小企业在国民经济中的所占地位,相去甚远。
为什么会出现这种情况呢?据调查,大银行不是不愿意贷款给中小企业,而是因为中小企业贷款风险很难控制甚至无法量化。
在对中小企业的资信状况进行调查时,重点考察的是企业产品是否适销对路、抵押品价值与变现的可能性以及企业负责人人品。
对国有大企业,负责人人品很重要:一是有人把过关;二是走得了和尚走不了庙,还有一大摊财产在那里,无须过于担心。
而人品对中小企业就是最重要的一个因素了。
恰恰就是企业负责人人品,银行无从真正把握。
过去银行很多坏账、烂账,最后总结起来,多数出在人的环节上,对负责人人品缺乏了解。
上述的调查结果很有代表性。
由于中小企业贷款风险难于控制,加之银监会的风险控制制度又规定银行一旦放款过程中出现坏账,要实行终身问责,谁愿意用以后是生涯赌一把呢?再者,中小企业一般生产周期短,贷款玩的是短平快,而银行处于工作量和效益考虑,总希望贷款期限长一些。
从协调难度上考虑,银行当然青睐大型企业。
三、解决我国中小企业贷款难的对策
中小企业贷款问题主要出在银行对企业负责人人品不放心上,出在企业从业者道德、素质与诚信上。
这是信用环境和社会信用建设问题,不是一朝一夕就可以改变的。
我们整个国家必须加强信用环境和社会信用建设,但是话得说回来,银行绝不可以等到信用环境好了才去对中小企业放贷,因为中小企业发展等待不得,而社会信用完全好转还不知道何年何月。
现在应该做的,只能是一边从宣传引导和在政策措施上着手营造良好的社会信用环境,一边谨慎而积极地向中小企业投放贷款,用贷款投向引导社会信用进入良性循环。
宣传引导、政策措施等是党政和文化机构的事,相信会有人去做,本文结合实践谈谈银行现阶段如何谨慎而积极地向中小企业贷款,用贷款投向影响社会信用环境。
第一,树立守信用模范。
银行和有关管理部门过去曾经评选过“重合同,守信用”企业,企业取得该荣誉主要是由于生产产品适销对路,和企业负责人个人人品和守信关系不大。
新树立的守信模范,侧重点应该是企业负责人人品,生产经营运转正常而按时还款不是模范,只有那些企业因某种或多种原因,资金链断裂,本来应该是还不了款,但企业负责人勇于牺牲自己或家庭利益,千方百计归还银行贷款的人才是人选,才能是大家学习的榜样。
树立这样的榜样,在重建社会信用中极具震慑力。
这样树立的守信模范,可以成为家族的荣誉和财富。
中国人是很在乎子孙兴旺发
达的。
后辈人谁如果有这样守信的先辈,有一种荣誉感,更易得到别人的信任和尊敬,远不是一般模范如“五一劳动奖章”之类可以比拟的,也不是权利与财富可以取代的。
第二,考察和评估中小企业负责人诚信度时,不仅看历史,更看重价值取向、思维定式。
价值的取向方面对借贷还钱有敬畏,思维定式然选择自律的人,肯定诚信度高。
具体说,生活中那些真正笃信“佛”笃信“上帝”,而不仅仅是乞求“佛”和“上帝”赐财赐福的人,惧怕报应和上天惩罚,借钱不敢不还,能够自律。
靠个人艰苦卓绝地奋斗而扬名的人,非常在乎自己的信誉,也对借贷还钱有敬畏,通常能自律。
如果中小企业由这类人负责,银行可以放心,可以积极而主动地送去贷款。
第三,认真鉴别、吸纳增加中小企业贷款成功经验。
国外经验虽然也好,但我们现在信用基础跟不上,只能缓学。
国内银行新增贷款很少,但经验一大箩筐。
2000-2008年,全国金融机构开发融资产品1050个,2008年就推出中小企业融资创新产品500个,但是新增贷款投向中小企业占不到15%,与中小企业在国民经济和吸纳劳动力方面占据大半壁江山的地位远不相称。
国内的经验,有许多是作秀的,有的是依靠财政贴补而不可持续或没有普遍意义的,但也有一些是可以利用而有效的,要靠慧眼细细鉴别。
在国内经验中,只有那些不增加或很少增加中小企业向银行付息以外的融资成本的经验,才是成功的经验。
依据这个原则,可以找到一些自己用的上的东西。
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(作者单位:北京大学财务部)。
