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第一章1、商业银行：商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品－－货币和货币资本，经营的内容包括货币的收付、借贷以及各种与货币运动相关联的金融服务。
2、总分行制：又称分支行制，是一种设有总行同时又在总行之下设立分行的商业银行制度。
3、单一银行制：又称独家银行制，是一种仅设立总行，不允许下设任何分支行的商业银行组织形式。
4、全能银行制：又称综合性银行制，即混业经营，是一种在金融业务领域内没有什么限制的商业银行组织形式。
5、银行分业制：即分业经营，是指不同的金融业务由不同的经营机构经营的一种商业银行组织形式。
6、股份制银行：商业银行资本来自银行公开发行的股票筹资，股东是银行的所有者。
7、私人银行：即独资形式的银行，大多由西欧大陆十六七世纪家族银行，特别是德国的家族银行演变而来。
私人银行负无限责任。
8、安全性：安全性目标要求银行在经营中保持足够的清偿能力，能够随时应对客户提存，使客户保持对银行坚定的信任。
9、流动性：是指商业银行保持随时可以以适当的价格取得可用资金的能力，以便于随时应对客户提存以及银行支付的需要。
10、盈利性：商业银行经营活动的最终目标，该目标要求银行的经营管理者在可能的情况下追求利润最大化第二章1、会计资本：银行总资产－银行总负债2、经济资本: 用以应付银行的非预期损失，即用来抵补超过期望损失的风险3、监管资本（法定资本）：指一国金融监管当局对银行的资本要求，包含了用于抵补银行非预期损失的经济资本以及系统性风险损失等。
4、一级资本:实收资本或普通股：投资者按照章程或合同、协议的约定，实际投入商业银行的资本。
资本公积：溢价发行所取得的大于面值的资本额。
盈余公积：包括法定盈余公积、任意盈余公积。
一般风险准备：利润分配中计提的不低于风险资产期末余额的1%。
未分配利润5、二级资本：超额贷款损失准备：计提的减值准备超过预期损失的部分。
固定资产重估储备的70% ：对固定资产进行重估时，固定资产公允价值与账面价值之间的正差额。
国外投资银行的发展模式
国外投资银行的发展模式主要有两种，分别是分离性模式和综合性模式。
分离性模式，也称为分业经营模式，是指投资银行与银行业务分离，各自独立经营。
这种模式的代表国家是美国。
在美国，投行与银行业务是分开的，投资银行专注于证券承销、并购等投资银行业务，而银行则主要专注于存贷款等商业银行业务。
综合性模式，也称为全能银行模式，是指投资银行与银行综合性业务整合在一起，形成一种全方位的金融服务模式。
这种模式的代表国家是德国。
在德国，投资银行和银行是紧密结合在一起的，提供包括证券承销、并购、资产管理、贷款等在内的全方位金融服务。
这两种模式的区别在于业务范围和运营模式。
分离性模式强调投资银行和银行的独立性和专业性，而综合性模式则强调投资银行和银行的整合性和全面性。
全能银行制度(universal banking system)——德国的经验与教训一、全能银行制度的历史经验与教训全能银行是“能够从事除发行货币和抵押债券以外的所有金融业务”的银行机构。
换言之，与所谓的分业体制下的专业性银行不同，全能银行的特点不是局限于任何一种特殊的业务，例如吸收存款、提供信用贷款或长期融资等，相反，全能银行能够参与所有提供货币和资本的活动：包括吸收存款、发放各种期限的贷款、发行债券、参与企业业务活动，从事货币、股票以及各种有价证券的交易等。
德国全能银行具有的特点包括：提供无担保的私人贷款；从事长期的资本融资，并且借此将公司发起、债券发行以及参与企业经营活动等活动综合为一体。
德国的银行是最先将提供无担保的私人贷款与长期的资本性融资结合起来并取得成功的国家。
就无担保私人贷款而言，这种异常成功的银行业务，像很多其他的金融创新活动一样，起源于苏格兰。
其特点在于两种密切相关的业务：一方面，无担保的私人贷款是由银行提供的，但是，借款者必须将其所有的货币交易业务交给提供贷款的银行。
借款者无须抵押即可取得贷款，然而银行能够获得借款者经营业绩和财务活动的全面信息。
亚当斯密在《国富论》第二章中即论述过在他那个时代（1776年前后）苏格兰银行已经发放不要求证券抵押的贷款。
W·桑巴特在论述这种信用制度时写道：“这种制度能够使没有金融资产的人成为企业家，而在以前是不可能的。
”全能银行的第二个特点是，也是德国取得巨大成功的特点，是长期的资本性融资。
银行刚开始这样做时并非有意要长期参与企业的业务活动，更多的是出于暂时性的需要，如在全部股份无法完全募集到位时。
这种综合性的资本性融资起始于比利时，即成立于1822年的比利时股份公司最先从事这类活动，该机构后来成为欧洲第一家新型的商业银行。
这家银行从一开始便介入有价证券活动，试图通过发行债券来为发放贷款筹措资金，以及直接参与企业经营活动来解决期限变换所引起的银行流动性问题。
银行体制：是指银行体系的组织形式、框架结构、运行机制、业务分工、管理制度、构造方式、发展战略模式、运行环境和总体效应等相关金融要素的有机整体。
银行公会（协会）：银行协会是协调银行间关系、促进银行间合作的全国性或地区性同业协商机构，是一种非官方、非盈利的金融行业组织。
金融倾斜：是指在世界各国金融发展中，间接金融与直接金融不均衡发展，先有间接金融，后有直接金融，间接金融业务占有量比直接金融大的不均衡状态。
银行体制构成要素：组织形式、框架结构、运行机制、业务分工、管理制度、构造方式、发展战略模式、运行环境、总体效应。
试述英国银行体制的构成及特征构成：（一）英格兰银行（中央银行）领导机构：董事会，最高决策机构。
董事会由总裁、副总裁及16名董事组成。
成员由政府推荐，英王任命。
正、副总裁任期5年，董事4年，轮流离任。
董事中有知名的经济学家（凯恩斯曾担任董事）（二）英国的银行1、零售性银行：英国银行系统的主体。
主要客户：个人和中小企业。
（1）清算银行：到1995年，英国共有34家清算银行。
“四大金刚”：巴克莱银行、劳合银行、米特兰银行和国民西敏士银行。
拥有庞大的分支网络，约占全国零售性银行所设分支机构的72％。
（2）划拨银行。
（国民划拨银行）于1968年正式设立。
1990年以前，划拨银行归英政府所有，隶属于邮政局，并利用全国21000多个邮政局营业处展开业务。
1990年，实行私有化，被联盟保险公司和莱斯特房屋互助协会收购。
（3）信托储蓄银行1817年，英国颁布了《储蓄银行法》，标志着现代信托储蓄银行的开始。
1976年，英政府通过了《信托储蓄银行法》，摆脱政府控制，开始全面办理银行业务，并进行了大规模的合并，由原来的73家减少到只有4家。
1995年，分支机构达1235家，客户逾千万。
1995年10月，信托储蓄银行与劳合银行合并，共同组建劳合信托储蓄银行集团。
（4）英格兰银行银行部：根据1844年《皮尔条例》，英格兰银行的业务机构划分为银行部和发行部。
商业银行和银行的区别范文一、商业银行的制度变迁由于西方各国的工业化所经历的时间和发展程度不同，以及商业银行产生的发展所处的宏观体制和微观运行基础的差异，在业务范围和特点上存在两种银行制度的区别、融合和置换。
1.分离银行制度。
在这种制度下，银行业务与证券业务相分离，商业银行不得兼营证券业务，其主要集中于自偿性贷款。
自偿性贷款以真实票据为担保，同商业行为、企业产销活动相结合，期限较短、流动性较高，商业银行可以实现其安全性的要求，并能获取一定利润。
英国是实行分离银行制度的代表，英格兰银行对金融体系严格管理，未经批准，银行不得办理存款业务。
英国的存款银行以吸收短期存款为主要业务，六大清算银行的英镑存款中，几乎70%以上是活期存款。
英国存款银行的资产业务则主要集中于自偿性贷款。
2.全能银行制度，亦称综合银行制度。
德国是实行全能银行制度的典型代表。
德国的银行可以提供全面的银行和金融，包括存款、贷款、证券出资，参与企业决策和管理，支付交易结算和经营进出口业务及存币买卖等等，而且上述服务几乎能以任意一种货币形式提供给国内外客户或项目。
全能银行在为私人存款者提供全面出资选择范围的同时，还要满足公共机构出资等的要求。
它的融资范围从传统的营业资金贷款到私人债券或国际债券的发行，服务面向社会所有行业、个人及公共部门。
德国这种全能银行制度的产生是有一定历史原因的。
因为德国的工业化开始较迟于英国，资本市场也较英、美落后，所以工商业不仅在短期资金上，而且在长期资金方面都高度依赖银行，银行与企业之间一开始就建立了密切联系，并在业务范围上采取多样化经营。
字串2以上介绍的商业银行的两种类型孰优孰劣，在30年代初银行危机过后，曾引起过广泛的争议。
一方面，有人认为，英国的银行制度过于注重短期资金融通，忽视长期工业因定出资需求，可能是经济发展呆滞的一个主要因素。
另一方面，有些人则认为，由于实行全能银行制度，商业银行业务范围过广，因此在管理方面，在资本及流动性方面都产生了一系列问题，将增加银行的风险；同时，商业银行直接出资企业，并有权委派代表参加董事会和行使投票权，也引起外界对银行势力过分膨胀和违反公益的批评。
浅析我国商业银行经营模式的转型浅析我国商业银行经营模式的转型摘要：本文主要研究我国商业银行经营模式的转型。
首先，了解国际银行业经营制度的演变，明确银行业混业经营是世界各国银行业经营发展的必然趋势。
其次，介绍一下混业经营的基本概念、分业经营的基本概念、各自的经营模式的分类以及各自经营模式的优缺点。
再次，通过美国商业银行经营发展的历史和我国商业银行发展的历史进行对比，分析出我国商业银行与美国的商业银行曾经面临类似的监管环境和先混业再分业再混业的经营模式；分析美国商业银行的经营模式的转型，对分析我国商业银行经营模式的转型具有重要的借鉴意义。
最后，根据我国商业银行目前的现状，结合美国商业银行转型的经验分析得出我国商业银行应该在目前的分业经营模式基础上转型，逐步介入投资银行领域，发展金融控股集团公司，最终形成我国以少数大型金融集团为主体的，各个专业化中小金融机构并存的金融控股的混业经营格局。
关键词：商业银行经营模式混业经营分业经营Abstract:This paper mainly studies our country commercial bank business model transformation. First of all, understand international banking management system evolution, clearing the banking mixed management is the world of banking management is the inevitable trend of development of. Secondly, introduce the basic concepts of mixed management and decentralized management, the classification of management mode and management mode of the respective advantages and disadvantages. Again, by the United States in the development of the commercial banks in the history and the development of commercial banks in China historical comparison, analysis of China Commercial Bank and commercial banks in the United States have faced similar regulatory environment and the first mixed and separated and mixed business model; analysis of American commercial banks operating mode of transformation, in analyzes our country commercial bank management transformation and has important reference significance. Finally, according to China's commercial banks present situation, combined with the United States commercial bank reforming experience analysis of China's commercial banks should be in the present management mode based on transition, gradually involved in investment banking, the development of the financial holding company in China, eventually forming a large financial group as the main body, various professional and financial institutions coexist in the financial holding universal operation pattern.Keywords:Commercial Bank Management Pattern Mixed Operation Decentralized Management一、引言国际银行业经营制度的演变。
经济师考试中级金融专业高频考点：商业银行
的业务经营制度
商业银行的业务经营制度
1.分业经营银行制度
2.综合性银行制度
1.分业经营银行制度
又称专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务与证券、保险等业务分离，商业银行只能从事存贷及结算业务，不能经营证券、保险等其他金融业务的制度安排。
分业经营银行制度有利于分割商业银行与其他金融业之间的风险。
优点：（1）保护存款人的利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展；
（2）有利于金融监管达到预期的效果。
缺点：（1）不利于金融企业加强竞争力；
（2）不利于金融机构通过各类互补性金融业务分散经营风险。
2.综合性银行制度
又称全能银行制度或混业经营银行制度，指商业银行不仅能从事传统商业银行的存贷、结算业务还能从事证券和保险业务的银行制度。
优势：
（1）加强金融业的竞争力；
（2）有利于实现规模效益；
（3）有利于实现范围经济；
（4）分散经营风险；
（5）使客户得到综合性服务
缺点：
（1）商业银行信贷资金进入高风险领域，容易引发金融危机
（2）行业垄断
（3）监管难度加大，带来金融业系统性风险。
1.金融体系的定义。
答：广义的金融体系是包含货币、资金交易的所有参与者、交易的市场、交易产品（工具）已经交易规则在内的复杂系统。
狭义的金融市场是指金融产品、金融机构、金融市场以及它们与实体经济部门和政府关系的总和。
2.金融体系的发展。
1）第一阶段：1979-1983年，基本延续了计划经济时期的金融体系，金融体系的运行主要是通过行政手段调控，金融机构直接为国家所有，金融资源的配置由政府计划配置。
但在这一时期，我国已经开始启动了金融体制改革，为后来进一步改革奠定基础。
2）第二阶段：1983-1990年，是我国金融市场体系建设的起步阶段，金融市场不断多元化，体现出明显的银行主导型金融体系的特征。
3）第三阶段：1990年以后至今，是转型期的中国市场逐步完善金融体系阶段和深化金融市场化改革阶段。
3.金融体系在经济发展中的作用。
答：1）清算结算服务2）资源积累和企业所有权分散体制3）遍历资源转移4）提供价格信息5）风险管理6）解决委托代理问题4.我国金融体系的特征和发展趋势。
1）金融机构：从分业经营到有限综合；2）国民经济发展过度依赖间接融资是我国金融体系的特点和主要矛盾；3）从间接融资为主向直接融资为主的过渡是我国金融体系转型发展的趋势。
5.分离型银行和全能型银体系的比较。
1）融资功能的差异。
理论上直接融资成本大于间接融资成本。
融资效率方面，银行贷款偏好于规模较大的企业，但证券市场可以为大多数企业的长期融资。
2）两种金融体系对信息的利用各有所长。
市场导向性金融体系中，有着充分透明的信息披露机制，能产生大量的公共信息。
金融机构可以获得大量私人信息，使资源更好地配置。
另一方面，增加了信息租金的可能性。
3）全能型银行在风险管理方面具有比较优势。
市场导向型的金融体系难以规避系统性风险，但银行可以通过跨期平滑分散系统性风险。
6.两种金融体系的启示。
1）在经济高速发展阶段，往往希望新兴产业的带动和支撑，而银行导向型的金融体系缺乏长期融资的意愿，所以新兴产业融资需要依赖证券市场，市场主导型的金融体系占据优势。
1.银行体制的内涵及构成要素银行体制是指银行体系的组织形式、框架结构、运行机制、业务分工、管理制度、构造方式、发展战略模式、运行环境和总体效应等相关金融要素的有机整体。
构成要素：组织形式、框架结构、运行机制、业务分工、管理制度、构造方式、发展战略模式、运行环境、总体效应2.金融倾斜的内涵：金融倾斜是指在世界各国金融发展中，间接金融与直接金融不均衡发展，先有间接金融，后有直接金融，间接金融业务占有量比直接金融大的不均衡状态。
3、各国商业银行外部组织形式模式有哪些？（概念）外部组织形式比较（一）单一银行制度（独家银行制）是指一家商业银行原则上只有一个营业机构，不能再设立分支行的一种组织制度。
（美国为典型）⏹优点：1、防止垄断2、降低成本3、服务地方4、政策一致⏹不足：1、限制了银行业务的开展，限制了银行的经营和业务创新，不利于规模效益的提高。
2、破产情况时有发生。
（二）分支行制度指银行可以在营业总机构之外，在国内或者国外开设分支机构，形成一个以总行为中心的庞大的银行网络体系。
（典型国家是：英国等西欧国家和苏联、东欧国家、中国以及其他发展中国家）分支行制按总行职能不同，又可分为1、总管理处制2、总行制：直隶制、区域行制、管辖行制⏹优点：1、资金雄厚、实力强大、易于集中统一指挥和调度，便于各行之间调剂资金的余缺。
2、业务种类多，服务范围广，抗风险能力强，稳定性高，竞争力强、安全有效，运营费用节约和形成网络、利于自动化和电子化的形成。
⏹缺点：1、因其庞大的分支机构体系，以及规模和实力，很容易造成对中小银行的兼并，从而造成金融垄断。
2、分支行制要求总行或管理行具有有效的成本控制手段和先进的通讯系统，否则，将难以控制。
3、分支行的管理人员若固守一地，将使管理行的控制能力下降，若将其经常调换，则要影响分支行的业务发展。
（三）集团银行制是指由一集团成立股权公司，再由股权公司控制或收购两家以上的若干家银行。
法律上这些银行仍然独立，但其业务与经营政策则属于持股公司所控制。
