农村产权抵押贷款“杨凌模式”显成效

中国农村金融服务报告目录一、内容概览 (2)二、农村金融服务现状 (2)1. 农村金融服务概述 (3)2. 农村金融服务需求现状 (5)3. 农村金融服务供给现状 (6)三、农村金融服务发展的问题分析 (7)1. 服务覆盖不足问题 (8)2. 金融产品创新问题 (9)3. 服务质量问题 (10)4. 风险管理问题 (12)四、农村金融服务改进措施与建议 (13)1. 加强农村金融服务基础设施建设 (14)2. 加大金融产品创新力度 (15)3. 提升服务质量与效率 (16)4. 加强风险管理及防控 (18)五、农村金融服务的未来发展趋势预测 (19)1. 技术发展对农村金融服务的影响 (20)2. 农村金融服务未来的发展方向 (21)3. 农村金融服务的发展趋势预测 (22)六、案例分析 (24)1. 农村金融服务典型案例介绍 (25)2. 案例分析 (26)七、结论与建议 (27)1. 总结报告主要发现与研究结论 (28)2. 对策建议与实施措施 (29)一、内容概览本报告旨在全面概述中国农村金融服务的发展现状与趋势，深入分析存在的问题，并提出相应的政策建议。

报告首先从整体上阐述了中国农村金融服务的市场规模、服务主体、服务模式等基本情况，然后分别从信贷、储蓄、支付结算、保险、投资等方面详细分析了农村金融服务的各个领域发展状况。

在此基础上，报告深入剖析了当前中国农村金融服务面临的挑战，如金融供给不足、金融服务效率低下、风险管理难度大等问题，并探讨了这些问题的成因。

报告提出了加强农村金融服务体系建设、创新金融产品和服务、优化金融生态环境等政策建议，以促进中国农村金融服务的健康、可持续发展。

二、农村金融服务现状在农村经济发展的大环境下，农村金融服务的发展尤为重要。

本部分将详细介绍当前中国农村金融服务的发展情况，以展现其在乡村振兴战略中的重要角色。

服务覆盖情况：我国农村金融服务网点覆盖面不断扩大，基本实现了乡镇金融服务全覆盖。

土地抵押：打通农村金融“最后一公里”作者：暂无来源：《农家之友》 2015年第10期“土地是农民的命根子，现在有了‘身份证’，再过100年都不用担心了。

” 近日，在广西来宾市象州县百丈乡举行农村土地承包经营权整乡颁证仪式上，家住百丈乡百丈村的101 岁老人潘美莲双手接过来宾市委副书记张亚楠递来的广西土地确权“整乡推进”第一本《农村土地承包经营权证书》后欣喜地说。

无法提供担保、没有足够的抵押物，“三农”融资难，一直是多年来困扰着农民与金融部门的瓶颈。

当天整乡颁证仪式上，该县还举行了经营权抵押贷款签约暨罗秀糖厂土地托管中心百丈服务部揭牌仪式。

邮储银行、农行、农合行3 家银行分别与刚拿到土地证的3 名农民签订抵押贷款合同，通过创新农村金融产品、创新抵押担保方式来支持三农服务工作，使农村“沉睡”的资源变成了可以抵押变现的资产。

田地还是那些田地，农忙时节依然开着拖拉机耕田、插秧，但土地流转后本质却不一样了。

博厚村村民梁牧林说，土地流转前，每家每户都是单干，要考虑的因素很多，粮食品种、肥料农药、播种收割、晒粮卖粮……“现在我什么都不用操心，把地交给老板，按老板的规划去做就行。

”“有机稻每亩年纯收入达2700 元，比常规稻多了1000元，这就是有机稻的优势。

这也多亏了农村土地承包经营权确权登记工作，土地有了‘身份证’，也让承包土地的企业更安心。

”承包百丈乡万亩有机稻种植基地的广西宏华集团负责人算了一笔账，通过企业经营，规范管理，高效产出，实现了农民增收、企业增效。

土地确权登记除了带动土地流转，也为土地经营权进入资本市场、用于抵押担保铺平了道路。

（庞革平罗侠）农村宅基地可作为遗产由继承人继承吗依据我国土地法律的有关规定，宅基地的所有权和使用权是分离的，农村宅基地的所有权属于村集体，使用权属于房屋所有人。

农村村民的宅基地使用权是基于“村民”的特定身份取得，村民只有宅基地使用权，不能随意对宅基地进行任意处置。

由此可见，宅基地不属于遗产，不能被继承。

◎乔丽骄阳农村土地承包经营权抵押贷款发展探析【内容简介】文章以甘肃省6个县区农村承包土地的经营权抵押贷款试点情况为切入点，分析了推进农村承包土地的经营权抵押贷款面临的主要问题是农地抵押融资基础设施不完善、农地经营权抵押产权不完整、金融机构参与农地抵押贷款业务创新的积极性不高、借款申请人的积极性受到制约、小农户面临排斥等。

提出了完善农地经营权价值评估、流转、登记、处置制度，规范土地流转，使土地经营权成为有效的抵押标的物，创新贷款模式，缓解对小规模农户的金融排斥，完善扶持和激励政策等建议。

【关键词】农村承包土地；经营权；抵押贷款；建议作者单位：山西财经大学引言“两权”抵押贷款试点是十八届三中全会确定的、中央深改组要求按期限完成的重点改革任务。

其核心意义主要体现在三个方面，一是“两权”抵押贷款试点是农村土地制度和产权制度改革的重要附着性制度，是确保农村土地等产权能够完整实现的重要制度创新；二是“两权”抵押贷款试点是“三权分置”改革的具体实践和重要运用。

2016年10月30日，中办、国办印发《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》，明确提出要推进所有权、承包权、经营权“三权分置”改革，“三权分置”改革是继家庭承包制后农村改革的又一大制度创新，对“两权”抵押贷款提供了更加有力的政策支撑；三是“两权”抵押试点可有效激活农村产权价值，盘活农村存量资产，拓宽农村融资渠道，有利于促进农村土地资源优化配置，推动农业规模经营，补齐农村短板，增加农民财产性收入。

2015年8月，国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》。

2015年12月，全国人大常委会授权232个县（市、区）开展农村承包土地的经营权抵押贷款试点、59个县（市、区）开展农村住房财产权抵押贷款试点。

甘肃省有6个试点县区获批。

2016年4月，甘肃试点工作全面启动，武威市凉州区是首批试点县（区）之一。

农地经营权抵押贷款试点的主要做法和成效甘肃省6个试点县区遵循“依法有序，自主自愿，稳妥推进，风险可控”的原则，积极围绕确权登记、价值评估、贷款模式、风险防控、金融服务等重要环节，探索制度架构，完善配套政策，创新金融服务，构建长效机制，有序推进试点工作。

杨凌示范区农村金融改革调研作者：权一章来源：《新西部下半月》2016年第07期【摘要】本文通过问卷调查与实地调查，分析了杨凌农村金融的发展现状，需求状况，农村金融供给主体。

探讨了杨凌农村金融改革的目标定位，提出杨凌农村金融改革的建议：设立新型农村金融机构，完善现代农业金融支撑体系；创新涉农金融产品，提升金融服务现代农业的能力。

【关键词】农村金融；目标定位；内容杨凌作为全国唯一的农业高新技术产业示范区，要完成国家赋予的光荣使命，带动干旱半干旱地区农业可持续发展，不仅要在农业高新技术的创新和应用上发挥示范带动作用，而且也应在农村金融领域做出积极的探索。

2016年暑假期间，笔者通过问卷调查与实地调查，对杨凌示范区农村金融发展中存在的问题进行了分析，提出了杨凌示范区农村金融改革的战略目标和主要内容。

一、杨凌农村金融发展现状1、农村金融需求状况分析根据金融需求行为的不同，可将农村地区的资金需求主体分为农户和农村企业，其中按照家庭经营方式和收入水平，农户可以划分为贫困农户、维持性农户和市场型农户；按照企业经营的特点，农村企业可划分为农村工商企业和农业产业化龙头企业。

不同类型的农户和农村企业，在金融需求的形式和满足金融需求的手段上不尽一致。

本研究以大寨乡村民为调查对象，以访谈和问卷调查相结合的方法，共选取21个样本数据。

样本特征具体如下：调查样本农户中，高中毕业样本数量近一半，这意味着被调查群体是农村地区的知识层次较高的群体，其行为更能代表目前杨凌地区农户从维持型经营向市场型转变的特征。

此外，样本农户家庭年收入多数集中在2—3万元，占样本的47.62%，其次是户收入在1万元以下的，占样本总量的38.1%，农户家庭年收入超过三万的仅两家，占总样本的仅10%。

（1）资金需求情况。

调查显示，95.3%的样本农户认为急需资金，所需资金的目的，其中有80.95%农户是用于扩大农业生产，这与杨凌示范区正在大力推动设施农业发展是有极大关系的。

WEST CHINA DEVELOPMENT罗剑朝 西北农林科技大学农村金融研究所所长做好涉农改革创新这篇大文章专家谈作为我国最早设立的农业高新技术产业示范区，杨凌如何结合自身优势开展涉农改革创新？首先，杨凌示范区要在现代种业发展方面开展积极改革创新。

杨凌农作物育种有着悠久的历史，农业科研及农作物育种水平一直处于国内领先水平。

上世纪50年代的“碧蚂1号”，60年代的“丰产三号”，70年代的“矮丰3号”，我国这三个里程碑式的小麦主栽品种更新换代全部来自杨凌。

上世纪80年代，李振声院士在杨凌培育出了“小偃”系列小麦良种，近年来王辉教授也培育出了“西农979”等一系列优质小麦新品种。

如何利用现有的品种资源优势和农作物育种优势，在现代种业发展方面进行深入改革创新，推动形成种业集群和种业品牌，是杨凌示范区非常值得思考的一个问题。

在杨凌示范区步入第三个十年发展的新阶段，国务院再次下发《批复》，对于杨凌发展具有非常重要的意义，这体现了党中央、国务院对“三农”工作的高度重视，以及对杨凌示范区的充分肯定和殷切期望。

《批复》全文尽管只有短短的1500字，但其中蕴含的内容却十分丰富，政策含金量高。

如果用一个字来概括的话，那就是——“实”。

可以这样说，《批复》的第二部分“继续加大对杨凌示范区发展的政策支持力度”，通篇读下来感觉一句话基本就是一个政策，需要认真学习并结合实际加以落实。

其次，杨凌示范区应该在金融改革领域继续解放思想，大胆创新。

发展农业，一靠政策，二靠科技，三靠投入；解决“三农”问题，要靠金融强力支持与推动。

金融不仅是现代经济的核心，同样也是现代农业的核心。

长期以来，涉农贷款周期长、担保难、变现难、风险大，始终是制约金融机构发挥信贷支持的最大障碍，究其原因，既有农村抵（质）押担保政策限制，又近年来，杨凌示范区依托驻区西北农林科技大学、杨凌职业技术学院，坚持走产学研紧密结合的道路，通过在贫困地区建立试验示范站、农业科技示范推广基地以及开展农业科技培训等多种举措，帮助贫困地区增强自我造血能力，扶志扶智，运用科技手段、科技成果提升当地农业发展水平，实现脱贫致富，走出了一条颇具杨凌特色的科技扶贫新道路，需要继续行稳致远，发扬光大。

西部地区农村产权抵押融资政策效果评价——基于陕西、宁夏的农户数据杨希;罗剑朝【摘要】采用2013年7～8月对陕西、宁夏地区农户关于农村产权抵押融资政策效果评价的调查数据,运用多元有序Logistic模型对农村产权抵押融资效果和影响因素进行分析.研究发现,农村产权抵押融资效果总体较为理想;文化程度、耕地面积、政策了解程度、参与抵押意愿、满足资金需要、实际解决困难、服务满意度是影响农户对农村产权抵押融资效果评价的关键因素.家庭规模、经营类型、家庭年均收入、金融机构的数目、信誉、交通便利程度对农户评价无显著影响.提出扩大农村产权抵押融资覆盖范围、完善农村产权抵押融资政策执行机制、鼓励农户参与产权抵押融资管理等建议.【期刊名称】《西北农林科技大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2015(015)001【总页数】7页(P95-100,106)【关键词】农村产权;抵押融资;多元有序;Logistic模型;效果评价【作者】杨希;罗剑朝【作者单位】西北农林科技大学经济管理学院,陕西杨凌712100;西北农林科技大学经济管理学院,陕西杨凌712100【正文语种】中文【中图分类】F832.43发展农业，一靠政策，二靠科技，三靠投入。

解决“三农”问题，要靠金融强力支持与推动。

必须推进农村金融创新，构建多层次的农村金融服务体系，才能满足“三农”发展多元化的信贷需求，促进农村经济和谐发展［1］。

农村产权抵押融资是破解农户和农村中小企业抵押难、担保难、贷款难的有效途径。

从政策效果来看，农村产权抵押融资拓宽了农户、农村中小企业抵押物范围，扩大了农村信贷规模，提升了农村金融服务效率。

因此，合理有效评价农村产权抵押融资政策效果对进一步完善农村产权抵押融资政策体系、满足农户贷款需求具有重要现实意义。

在农村产权抵押融资模式可行性方面，邓纲［2］认为农村产权抵押融资制度改革的合理性得到了普遍认同，但仍存在农村产权交易市场发展不完善、司法系统对产权抵押的法律效力尚未正式确认等问题。

杨凌示范区农村信用合作联社知识产权质押贷款实施细则第一章总则第一条为规范杨凌示范区农村信用合作联社知识产权贷款业务操作，根据《杨凌示范区农村信用合作联社知识产权质押贷款管理办法》的规定，特制定本实施细则。

第二章申请与受理第二条客户向信用社（部）客户经理提出申请。

第三条客户填写知识产权贷款申请，客户经理对客户初步调查，判断是否符合贷款基本条件，调查不予受理的，通知申请人。

第四条同意受理的，申请人提供以下材料：（一）拟出质知识产权的相关证书（包括但不限于专利证书、商标注册证或作品登记证）原件及复印件；（二）证明专利权有效的专利登记簿副本原件；有效注册商标专用权、著作权权属文件或资料；（三）中国银监会《商业银行授信工作尽职指引》规定的相关资料；（四）经办社（部）要求提供的其它资料。

第三章调查第五条客户经理接受客户申请资料，做以下调查：1、登录人民银行征信系统，查询借款人信用记录和债务余额，是否有不良信用记录，并打印查询结果。

对有连续三期或累计六期不良信用记录的，直接拒绝；2、核实客户身份；3、了解客户经营情况和收入情况，分析第一还款来源稳定性和充足性；通过初步调查后，对客户进行双人实地调查，需了解经营、收入状况，审查经营项目的市场前景。

第六条若有担保人，对担保人进行第五条的各项工作，核实担保人的担保能力和意愿，判断是否符合担保条件。

第七条调查知识产权状况，由经省联社审核的专业评估公司对知识产权评估价值。

第八条提出调查意见，交信用社（部）主任审查。

第四章审查第九条信用社（部）主任对资料进行以下审查，提出审查意见：1、贷款资料是否齐全，基本要素填写是否完整；2、申请人和担保人是否具有完全民事行为能力，是否有不良信用记录；3、贷款的金额、期限、利率、贷款方式等是否符合知识产权贷款规定；4、经营收入来源是否稳定，资产负债情况，知识产权评估价值是否准确；5、保证人的资信状况和担保能力是否符合要求；第十条信用社（部）主任根据审查情况，就是否同意贷款及限制性条款提出意见。

土地抵押贷款激发农村“新活力”作者：郭玉斌来源：《河南农业·综合版》 2020年第6期河南省农业农村厅农村合作经济指导处河南省农村合作经济经营管理站主办安阳县白璧镇农业服务中心郭玉斌2016年，安阳县被国务院确定为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县；2019年，安阳县被安阳市确定为全市农村土地承包抵押贷款经营权与建行合作试点县。

对于农村土地承包经营权抵押贷款工作，安阳县委、县政府高度重视、精心组织、周密部署，从健全工作机制入手，扩大试点规模，增加试点银行，加大项目考察及贷款投放力度，试点工作取得初步成效。

一、成立组织，政策支持为扎实推进“两权”抵押贷款工作，安阳县成立了高规格的“两权”抵押贷款金融改革试点县工作领导小组，出台、印发了《安阳县人民政府办公室关于印发安阳县农村土地承包经营权抵押贷款试点工作实施方案的通知》（安县政办〔2016〕41号），对农村土地承包经营权抵押贷款的各项贷款要素、流程、操作模式、贷款评估、抵押登记、风险补偿及各部门职责进行了明确和完善，初步建立了符合安阳县实际的工作机制。

二、搭建平台，规范运作（一）农村土地流转服务平台建设情况近年来，安阳县采取“群众自愿、政府引导、市场运作、规模经营”的办法，大力鼓励农村土地流转。

安阳县成立了县级农村土地流转服务中心，建成吕村镇、辛村乡、永和镇等乡级标准化土地流转服务大厅，为农民办理流转手续提供一站式服务，包括土地流转前的使用权供求登记和信息发布，土地流转中的协调、指导登记和合同管理，土地流转后的跟踪服务和纠纷处理。

同时，全县在洪河屯乡、辛村乡等乡镇积极探索开展了部分整村土地流转，开创了全省先例，走出了一条在稳定粮食生产的基础上实现区域化布局、规模化生产、产业化经营的现代农业发展之路。

（二）确权登记颁证制度建设情况根据河南省统一部署和安阳市委、市政府安排，安阳县于2016年2月按照中央、省、市土地确权工作的部署要求，在全县9个乡镇307个行政村全面推进农村土地承包经营权确权登记颁证工作。

重庆“三权”抵押探索：破解农地抵押困局作者：暂无来源：《农家科技·城乡统筹》 2015年第10期文／李松作为国家统筹城乡综合配套改革试验区，重庆近年来探索开展基于农村承包地经营权、宅基地使用权、林权等抵押融资试点，在一定程度上填补了农村金融空白，缓解农户“贷款难”。

与此同时，改革试点仍面临土地价值评估难等问题。

农村产权抵押“盘活”农民财产权作为农村改革试点，近年来重庆放开政策限制，允许农户使用承包经营权、宅基地使用权、林权“三权”抵押贷款，以增加农民财产性收入为主线，确认农民土地财产权。

在重庆北碚区，金刀峡镇绿波漾农作物股份合作社在发展过程中，长期受到资金短缺困扰。

“合作社有入社农户570多户，参股土地近千亩，农业产业化发展需要大量资金，以前因为没有抵押物无法向银行贷款，经常不得不搞民间融资，利息高风险大。

”合作社社长唐朝富说，合作社发展订单农业，每年资金缺口都在100万元以上。

土地经营权抵押融资政策放开后，绿波漾农作物股份合作社以社内农户土地承包经营权向重庆银行抵押贷款50万元，这在很大程度上缓解了资金难题。

在重庆，土地承包经营权抵押融资对象主要就是类似绿波漾这样有较大资金需求的农业大户或专业合作组织，贷款主要用于发展种植养殖、林业、农副产品加工等，满足农业产前、产中、产后资金需求。

“近年来，本应为新农村建设提供支持和服务的各‘农’字头金融机构纷纷‘弃农进城’，农民的正常资金需求，特别是农业产业化及规模化种养业的资金需求得不到满足，农业发展面临‘失血症’。

”重庆石柱县金融办副主任谭海波说，以前由于农村相关土地权益不能用于抵押贷款，农民只能从银行贷两三万元额度的小额信用贷款，甚至借高利贷搞生产，而目前通过实施土地承包经营权抵押贷款正在初步破解这一问题。

重庆市农村商业银行石柱县分行副行长唐荣说，从基层实践来看，“三权”抵押融资试点，一方面激活了土地财产权能，解决贷款缺乏抵押物的问题；另一方面，土地承包经营权贷款与农户小额信用贷款等其他农贷相比，额度更大、期限相对较长，在一定程度上可满足农村专业大户、经济能人的资金需求。

农村产权抵押情况汇报党中央、国务院高度重视农村产权抵押融资问题，近年中央1号文件都对农村承包土地经营权、农民住房财产权、林权、集体资产股份权能、大型农机具和农业生产设施等农村产权抵押融资提出明确要求。

本文汇总相关文件、及五个地方案例，描述当前我国农村产权抵押情况一、相关文件：1、2014年，经党中央、国务院审议通过，农业部、中央农办、国家林业局联合印发《积极发展农民股份合作赋予农民对集体资产股份权能改革试点方案》，确定北京市大兴区等29个试点县(市、区)为改革试点单位，其中18个试点县开展了赋予集体资产股份抵押权、担保权试点。

四川省成都市温江区等14个试点县制定了集体资产股份抵押、担保贷款的具体办法，探索完善了集体资产股份的价值评估机制，一定程度解决了农民融资难问题。

在此基础上，2017年，农业部、中央农办确定在100个县开展农村集体产权制度改革试点，2018年选择在3个省、50个地市、150个县开展试点，在试点中完善集体股份权能，探索股份价值评估机制。

2、2015年，国务院印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，部署试点地区稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务。

3、2016年，中共中央、国务院《关于稳步推进农村集体产权制度改革的意见》提出，有关部门要研究制定集体资产股份抵押、担保贷款办法，保障农民集体资产股份权利。

4、2016年，人民银行会同财政部等有关部门联合印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，要求各试点地区稳妥有序开展“两权”抵押贷款业务。

以四川省为例，西充、井研等地探索建立了农村土地经营权价值分类指导价制度，为土地流转价值提供参考。

5、适当调整有关法律法规对农村产权抵押、流转的限制性规定。

2015年12月27日，第十二届全国人大常委会第十八次会议决定，授权国务院在北京市大兴区等232个试点县(市、区)行政区域，暂时调整实施物权法、担保法关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定;在天津市蓟县等59个试点县(市、区)行政区域暂时调整实施物权法、担保法关于集体所有的宅基地使用权不得抵押的规定。