银行代理保险业务

关于规范银行代理保险业务的通知（保监发〔2006〕70号）各保监局，各银监局，各保险公司，各国有商业银行、股份制商业银行，国家邮政局邮政储汇局，各省级信用联社：近年来，保险公司与商业银行的合作不断加强，在拓宽保险服务领域、提供综合金融服务、满足社会需求等方面发挥了积极作用。

但在双方合作的过程中，也出现了一些不规范的行为，不仅损害了消费者利益，也影响了各自业务的健康发展。

为进一步规范银行代理保险业务，防止商业贿赂，防范金融风险，促进银行保险业务持续、健康发展，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，现将进一步规范银行代理保险业务的有关要求通知如下：一、加强代理机构资格管理（一）商业银行代理保险业务，其一级分行应当取得保险兼业代理资格。

（二）保险公司不得委托没有取得兼业代理资格的商业银行开展代理保险业务。

（三）每个兼业代理机构可以与多家保险公司建立代理关系。

兼业代理机构应当根据自身业务发展情况和风险管控能力确定合作的保险公司数量。

二、加强代理业务内部管理（一）保险公司应当建立完整规范的银行保险兼业代理机构登记簿，成立专门的管理部门负责管理银行保险业务，加强内部管理及相关制度建设，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。

（二）从事代理保险业务的商业银行应由专门部门或专人负责保险代理业务，加强相关内控制度建设，定期开展对制度执行情况的内部监督检查。

（三）各保险公司、商业银行均应按照兼业代理保险业务的有关规定，建立银行代理保险业务档案，逐笔记录有关要素和信息。

（四）保险公司和商业银行应加大电子化建设力度，完善银行代理保险业务电子化操作系统和账务系统，减少手工操作。

三、规范手续费管理（一）保险公司和商业银行开展银行代理保险业务，应当在平等互利、友好协商、着眼长远的基础上签订合作协议，明确代理手续费支付标准。

（二）保险公司应当按照财务制度据实列支向商业银行支付的代理手续费。

保险公司不得以任何名义、任何形式向代理机构、网点或经办人员支付合作协议规定的手续费之外的其他任何费用，包括业务推动费以及以业务竞赛或激励名义给予的其他利益。

银行公司代理保险工作总结
作为银行公司代理保险的工作人员，我深知这项工作的重要性和挑战。

在过去
的一段时间里，我对这项工作进行了总结和反思，希望能够更好地提高工作效率和服务质量。

首先，作为银行公司代理保险的工作人员，我们需要具备丰富的保险知识和相
关法规的了解。

在日常工作中，我们需要不断学习和更新保险产品的知识，了解市场动态和客户需求，以便为客户提供更专业的保险咨询和服务。

同时，我们也需要熟悉相关的法规和政策，确保我们的工作符合法律规定，保障客户的权益。

其次，我们需要具备良好的沟通能力和服务意识。

在银行公司代理保险工作中，与客户的沟通是至关重要的。

我们需要耐心倾听客户的需求和疑虑，为他们提供专业的保险建议，并及时解答他们的问题。

同时，我们也需要关注客户的反馈，不断改进我们的服务，提高客户满意度。

另外，我们需要注重团队合作和自我提升。

在银行公司代理保险工作中，团队
合作是非常重要的。

我们需要与同事密切合作，共同为客户提供更优质的服务。

同时，我们也需要不断提升自己的专业能力，参加相关的培训和学习，不断提高自己的业务水平和服务质量。

总的来说，银行公司代理保险工作是一项充满挑战和机遇的工作。

只有不断学
习和提升自己，才能更好地为客户提供保险服务，实现自身的职业发展和成长。

希望在未来的工作中，我能够更加努力，为客户提供更优质的保险服务。

商业银行的保险代理业务随着金融行业的不断发展，商业银行的业务范围也在不断拓展。

除了传统的存款、贷款和支付结算等功能之外，越来越多的商业银行开始提供保险代理业务。

保险代理业务作为一种创新的金融服务形式，为商业银行和客户带来了双重利益。

本文将探讨商业银行开展保险代理业务的意义、现状及前景。

一、商业银行开展保险代理业务的意义商业银行作为金融机构的重要组成部分，具有广泛的客户群体和深厚的信任基础。

通过开展保险代理业务，商业银行可以为客户提供多元化的金融产品和服务，满足客户的各种保险需求。

在竞争激烈的金融市场中，商业银行通过开展保险代理业务可以拓宽收入渠道，提高盈利能力，并增强与客户的黏性。

此外，商业银行通过代理保险业务还能提高客户满意度、增强品牌影响力，并为金融市场的稳定运行贡献力量。

二、商业银行开展保险代理业务的现状目前，国内许多商业银行已经积极布局保险代理业务，成立了专门的保险代理子公司或合作伙伴关系。

商业银行开展保险代理业务主要包括人寿保险、财产保险和意外伤害保险等。

这些保险产品可以满足客户的风险保障、财产保护和健康保险等方面的需求。

商业银行作为保险的渠道和销售平台，通过与保险公司合作，为客户提供一站式的金融服务。

商业银行的保险代理业务不仅可以提供保险产品的销售，还可以提供保险理赔、保险咨询和风险管理等增值服务，为客户提供全方位的保险解决方案。

三、商业银行开展保险代理业务的前景商业银行开展保险代理业务展现出广阔的前景。

随着人们对风险保障和财产保护需求的不断增长，保险行业呈现出快速发展的趋势。

商业银行通过开展保险代理业务，可以充分利用自身的客户资源和品牌优势，占据更大的市场份额。

同时，商业银行开展保险代理业务还可以提高自身的金融服务能力和竞争力，为企业可持续发展奠定坚实基础。

此外，商业银行开展保险代理业务还可以实现资源优化配置和风险分散。

商业银行作为金融综合服务提供商，在开展保险代理业务的同时，可以将客户的资金和保险资源有机结合，实现风险的合理分散和投资的多元化，提高资金的使用效率和投资回报。

商业银行保险代理业务操作规程(试行)编制部门：财富管理部生效日期： 2022年 06月 19日文档控制................................. 错误!未定义书签。

第一章总则 (3)第二章业务说明 (3)第三章柜面交易说明 (5)第四章 XBUS管理平台 (12)总则第一条为加强银行股份有限公司(以下简称我行)保险代理业务的管理，规范业务操作，防范风险，促进业务的健康发展，根据《银行保险代理业务管理办法（试行）》，制定本操作规程。

第二条保险代理业务是指银行与保险公司签订保险兼业代理协议，受保险公司委托，代其受理保险业务，包括代理销售保险产品、代理收取保费等。

第三条保险代理业务操作使用我行综合业务操作系统与保险公司系统的连接，实现投保人信息的及时传递，由银行柜面将保险公司予以承保的信息及时传递给客户，并在客户得到保险公司的承保后，在银行柜面及时打出保险单，从而为在银行办理保险业务的客户提供代理保险服务。

各级行必须严格执行本操作规程，准确、高效地办理业务。

第四条本操作规程适用于我行各级保险代理业务机构。

第五条严格履行反洗钱职责。

业务人员在办理业务时，应严格履行客户身份识别责任，需要核对客户的有效身份证件，对大额及可疑交易进行严格监控和上报。

第二章业务说明第六条保险业务名词及释义。

保险人：保险人就是保险公司与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任。

投保人：是指与保险公司订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人被保险人：是指其财产和人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，被保险人可以是投保人本人也可以是受益人。

受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求全的人。

借款人：借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。

保费：是指投保人为取得保险保障，按照合同约定向保险公司支付的费用。

XX银行代理保险业务管理办法第一章总则第一条为规范代理保险业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国保险法》《商业银行代理保险业务监管指引》等规定，结合本行实际，制定本办法。

第二条本办法所称代理保险业务系指本行接受保险公司委托，在保险公司授权的范围内，代理保险公司销售保险产品及提供相关服务，并依法向保险公司收取代理费用的经营活动。

第三条本办法适用于本行各级机构对代理保险业务的管理。

第二章机构及职责第四条总行零售业务管理部为全行代理保险业务牵头管理部门，具体职责为：（一）负责指导、协调、监督全行代理保险业务经营；（二）负责制定全行保险代理业务的制度、流程；（三）负责按要求向监管部门报送有关报告、报表等；（四）负责组织市场调研，选择合作伙伴，与保险公司省级（含）以上机构签订《代理保险合作协议》；（五）负责制定代理保险业务营销方案、业务培训计划并组织实施；（六）负责保险兼业代理许可证申领及换证等事宜；（七）负责具体管理个人寿险业务。

第五条总行公司业务管理部负责具体管理财险业务和寿险的团险业务。

第六条分行零售业务管理部应设置代理保险业务管理专岗，牵头管理本级行代理保险业务，具体职责为：（一）负责管理本级行个人寿险业务；（二）负责对本级行代理保险业务进行台账管理、数据统计分析及上报等；（三）负责制定本级行代理保险业务营销方案、业务培训计划，并组织实施；（四）负责本级行各营业网点和人员的代理资格管理工作；（五）负责处理本级行保险消费者投诉、退保和其它突发事件。

第七条分行公司业务管理部协助零售业务管理部开展代理保险业务，具体职责为：（一）负责管理本级行财险业务和寿险的团险业务；（二）负责协助零售业务管理部做好台账管理、数据统计分析等工作。

第三章合作机构管理第八条本行应择优选择合作保险公司并签订《保险代理合作协议》。

合作保险公司选定标准根据以下因素综合评定，包括偿付能力状况、风险管控能力、业务和财务管理信息系统、近2年受监管部门处罚、银邮代理业务13个月保单继续率、银邮代理业务结构、产品功能等情况。

银行代理保险业务销售行为管理办法模版银行代理保险业务销售行为管理办法第一章总则第一条为规范本行代理保险业务的销售行为，维护客户的合法权益，提高本行代理保险业务的销售服务质量，制定本办法。

第二条本办法适用于银行代理保险业务的销售行为管理。

第三条银行代理保险业务销售人员应当遵循保险法、《中华人民共和国保险法实施条例》、银行业保险代理业务管理暂行办法等法规和规章，保护客户合法权益，严格遵守业务规则和严格遵守商业秘密。

第二章销售行为规范第四条销售前沟通应当与客户沟通有关本人职业、人生规划、经济及家庭状况、投保目的和保险理念、保险业务风险及可能带来的效益等问题，确定投保保险的实际需求，向客户全面介绍有关产品的条款、费用等内容，不得隐瞒或误导客户。

第五条销售人员在销售保险产品时应当平等对待客户，不得因客户的种族、性别、年龄、职业以及金融状况等原因而歧视或不公正对待。

第六条销售人员不得以虚假或者夸大的方式宣传保险产品的效益，不得搭售未经客户同意的其他金融产品或增值服务产品。

第七条销售人员应当根据客户的实际需求，建议客户选择适合其风险承受能力、实际需求以及经济状况的产品。

在评估客户需求时，应当根据客户就产品所提供的风险保障、前期投入和后期回报等综合考虑，协助客户做出符合自己实际需求的选择。

第八条销售人员应当明确告知客户保险产品可能存在的风险和不确定性，协助客户做好风险评估和风险控制，告知可能产生的损失和责任承担情况，防范部分客户存在的风险意识不足或知识程度有限所带来的不良后果。

第九条销售人员应当根据客户实际情况，详细说明产品费用的组成和收取基础、收费方式、缴费周期及方式，让客户充分了解费用，并告知可能的费用变化情况。

第十条销售人员应当根据客户需求的变化，不时为客户建议更加适合其实际需求的产品，并告知选择不同时期锁定客户的责任以及政策影响等。

第十一条销售人员应当根据客户的要求，向客户提供保险条款、保险合同、保险费结算单、理赔清单等有关资料和信息。

银行分行代理保险业务发展经验汇报银行代理保险业务是一项高效、低本业务，同时具有分流定期存款、弱化经营风险、提高运营效益与增加有效收入等重要功能，是各大商业银行竞相青睐的业务。

近年来**分行代理保险业务一直保持着快速进展状态，在当地银行兼业代理中担当主渠道与主力军地位。

ⅩⅩ年是**银行深化体制改革，转变增长方式，加快转型进展至关重要的一年，根据省行统一安排部署，在市行领导的高度重视与大力支持下，我行代理保险业务持续稳健进展，ⅩⅩ年全市累计完成代理保费8799万元，完成省行下达全年计划的116％，实现代理保险业务收入295万元，取得了较好的成绩。

现将我们的一些做法与体会介绍如下：一、统一思想，提高认识，制定出台积极有效绩效考核政策。

ⅩⅩ年以来，行领导高度重视，根据省行文件及时制订我行考核奖励政策，为进一步加大代理保险业务进展力度，我行分阶段多次制定下发了一季度与全年考核奖励方案，进一步明确了考核目标与活动措施，同时，明确与我行重点合作中国人寿、中国人民人寿、太平洋保险、泰康保险、新华保险等五家保险公司进行重点突破，在2013年重点合作保险公司产品基础上，今年我行又选择了部分重点保险产品制定出台相应的奖励措施，并针对基层营销人员制定了行之有效的代理保险业务考核奖励政策，充分调动起了基层机构网点开展代理保险业务积极性与主动性，取得了明显的进展成效。

二、及时培训，做好宣传，逐步树立以大客户为中心服务理念。

一是搞好业务培训工作。

去年以来，市分行先后邀请了新华保险公司与太平洋保险公司的专业讲师，利用晚上与星期天的时间，深入到部分县（市）支行，分片共举办培训班4期，受训人员达260余人次，ⅩⅩ年我行共有77名取得保险从业资格证书，为了使培训不流于形式，市分行与各支行领导也同时参与并同意培训，在培训内容上，要紧侧重于保险产品特点与销售技巧，努力使销售人员掌握产品特点与卖点；培训方式上，要紧采取销售人员与专业讲师互动交流的形式进行授课，便于掌握保险销售要领；每期培训结束前，均要安排各支行分管领导重申并宣读保险业务有关的业务进展奖励办法，使销售人员熟悉业务的同时熟知进展业务的奖励政策，进一步调动进展保险业务的积极性。

银行机构代理保险业务引发的弊端不容忽视据调查，在利益驱动下，银行代理保险乱象丛生，银行存款“被保险”时有发生，由此引发的弊端不容忽视。

一、给社会带来的危害一是诱导消费者，银行信誉受损。

银行代理保险的客户群大多为来银行办理银行业务的客户, 通常由银行员工向客户主动营销保险产品,真正来银行办理保险业务的客户并不多。

部分银行员工营销模糊，片面夸大保险收益，以及承诺固定分红诱导客户购买保险。

部分认知不高的储蓄客户在未充分知情的情况下，将存单变保单，造成消费者上当受骗的行为，严重违犯了我国储蓄存款条例规定的“存款自愿、取款自由、为储户保密”储蓄原则。

一旦因资金周转困难提前退保受损失或保险收益低于预期，就会与银行产生纠纷，投诉案件屡屡发生，给银行带来声誉风险，进而影响到其正常业务的开展。

二是客户大量投诉，影响社会和谐稳定。

据调查，银保产品的销售误导已占到保险违规投诉的八成以上，成为消费者投诉的“重灾区”。

实际上很多银行卖保险，都是打着“储蓄”的旗号通过储蓄业务窗口办理的，既没有全面介绍保险产品，也没有对客户进行风险提示。

客户有可能在并不了解产品性质的情况下“被保险”，把保单当存单。

此外，许多银行窗口收单后，为独占客户资源，转给保险公司资料时故意遗漏客户联系电话、地址等，使保险公司没办法进行客户回访，造成已过犹豫期不能退保的事实。

二、造成此类现象屡次发生的主要因素一是法规不健全，代理保险业务存在监管真空。

由于银行监管和保险监管分别属于两大机构，而银行代理保险和银保通等交叉性金融工具在监管职能划分上不清晰，容易造成银保合作的监管上出现步调不一致现象。

而且保监机构在基层没有分支机构，保险市场监管簿弱，出现监管难度加大、屡查屡犯，导致消费者投诉、申诉案件屡次发生。

而《商业银行法》仅对代理保险业务范围进行了规定，《商业银行中间业务暂行规定》也只是把代理保险业务作为普通的中间业务进行分类及管理。

截止目前，对基层代理保险业务既未明确具体的监管部门，也没有一部有针对性的具体的管理规定和办法，形成监管真空，基层金融机构开办代理保险业务具有较大的随意性，隐含一定的金融风险。