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银行运营三要素安全流动储备商业银行经营特点与三性原则：安全性、流动性、盈利性经营特点商业银行经营特点如下：l 高负债率l 高风险性l 监管严格性经营三原则商业银行的经营管理必须遵循安全性、流动性、盈利性三原则，其经营管理理论和方法也是正是在“三性”原则的指导下完善和发展起来的。
安全性银行在经营活动中需保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，保障支付、核算、提取等业务的稳定性，使客户对银行保持坚定的信任，具体需做如下几点：1. 自有资本充足，提高自有资本在负债中的比重。
2. 合理安排资产规模和结构，提高资产质量。
3. 遵纪守法，合法经营。
4. 采取多种措施，防范经营风险。
流动性指商业银行随时应付客户提存以及银行支付需要的能力，商业银行流动性包括资产流动性和负债流动性。
Ø资产流动性：指资产的变现能力，衡量标准包括资产变现的成本和速度：资产变现成本越低，资产的流动性越强；资产变现速度越快，资产的流动性越强。
Ø负债流动性：指银行以适当价格取得可用资金的能力。
衡量标准包括可用资金的价格和时效两方面：取得可用资金的价格越低，负债的流动性越强；取得可用资金的时效越短，流动性越强。
保障流动性需从以下几点：（a) 调整资产张志林我，维持流动性较好资产的适度比例。
（b) 加强负债管理，注重从负债方面来满足银行经营的流动性要求。
（c) 加强流动性管理，实现流动性管理目标。
盈利性指商业银行在经营活动中获取利润的能力，它是商业银行经营管理的基本动力。
这一原则要求商业银行经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。
商业银行的盈利主要来自业务收入与支出间的差额。
其收入包括贷款利息收入、投资收入与劳务收入等；支出包括吸收存款的利息支出、借入资金的利息支出、贷款与投资的损失及工资、办公费、设备维修费、税金支出等。
保障盈利性目标需做到哪下几点：1. 减少非盈利资产，提高盈利性资产的比重。
2. 降低资金成本，扩大资金来源。
银行运营三要素不一样第一组：资本、资产、资金商业银行经营管理核心原则是安全性、流动性和盈利性“三性”统一。
资本、资产、资金对应“三性”不同的侧重点。
资本是体现风险抵补能力的重要形式，资产是盈利的重要手段，资金是流动性管理的重要内容。
三者相互联系、相互影响、相互制约，需要管理与统筹、平衡与优化。
一、资本资本是银行经营发展的基础性、战略性资源，是吸收各种风险的最后手段，包含三个视角。
一是账面资本，又称会计资本，代表财务视角。
是银行资产减去负债的净额，即所有者权益。
包括股本、资本公积、盈余公积、一般准备、未分配利润、其他权益工具（优先股、永续债）等。
账面资本管理需综合考虑资本总量、结构和成本。
二是监管资本，是银行持有的、符合监管机构要求的资本，代表监管视角，主要强调资本工具吸收损失的功能。
具体包括核心一级资本、一级资本、二级资本。
三是经济资本，代表银行内部管理视角，是银行以RAROC（风险调整资本回报率）、EVA（经济增加值）等指标体系为管理手段，用于弥补一定条件下超过平均损失的部分即非预期损失需要的资本。
不同银行经济资本计量规则是不统一的，不具有可比性。
资本管理在现代商业银行经营管理中十分重要。
不仅涵盖资本补充，也涵盖资本使用；不仅强调资本回报，注重收益性，也强调风险约束，注重流动性和安全性；不仅是满足监管的需要，也是主动战略传导、促进风险收益平衡、提升价值创造能力的内在要求。
当前，统筹做好疫情防控、金融保障和经营管理工作的任务繁重，对商业银行资本管理提出了更高要求。
必须坚持资本补充与管理挖潜两条腿走路，促进资本供给与资本需求动态平衡，并保有一定的安全边际。
一是从战略层面提升资本管理的有效性。
以提高资本利用效率为核心，做好跨品种、跨条线、跨机构的发展规划和资本配置顶层设计，以资本管理引领业务结构优化，坚定走轻资本发展道路。
二是强化资本管理的战略传导。
从工具、考核、定价、培训等全链条入手，加快完善经济资本计量政策和配套机制，深化资本在经营管理中的全面应用，主动压降低效无效资本占用。
商业银行经营的三性原则商业银行经营的三性原则一、商业银行的使命和职责商业银行作为现代金融体系的核心机构，承担着重要的社会和经济职责。
其使命和职责包括：⒈存款业务商业银行接收来自个人、企业和等各方面的存款，并提供相应的存款产品和服务，保障存款人的权益并为经济发展提供资金支持。
⒉贷款业务商业银行通过向个人和企业提供贷款资金，为他们的消费和投资提供必要的金融支持。
同时，商业银行需要根据风险评估和可持续发展原则，进行贷款审批和风险控制。
⒊投资业务商业银行可以进行各种类型的投资，包括股票、债券、基金等金融产品的投资。
通过对资本市场的参与，商业银行可以实现资金的增值，并为客户提供更多的金融选择。
⒋支付结算业务商业银行提供各类支付和结算服务，包括转账、汇票、信用卡、POS机等。
通过支付结算业务，商业银行为市场经济的运行提供了便捷和安全的金融基础设施。
⒌外汇业务商业银行可以进行外汇兑换、国际汇款等外汇业务。
通过外汇业务，商业银行为国际贸易和跨境资金流动提供服务，并推动经济全球化的发展。
二、商业银行经营的三性原则⒈安全性商业银行作为金融机构，必须确保资金的安全性。
在运营过程中要积极采取措施，加强内部风险管理，规避各类风险。
商业银行需要建立健全的风险评估和防范机制，确保客户存款和贷款资金的安全。
⒉盈利性商业银行作为市场主体，必须具备盈利能力。
商业银行通过提供各类金融产品和服务，获取利息、手续费、汇兑差价等收入，实现盈利目标。
同时，商业银行需要合理控制成本，提高效率，保障盈利能力的稳定性。
⒊社会责任感商业银行不仅仅是追逐利润的机构，还要承担社会责任。
商业银行应积极参与社会事务，关注社会公益事业，推动社会经济发展和可持续发展。
商业银行需要通过支持小微企业、扶持农村经济、开展金融教育等方式，履行社会责任。
三、附件本文档涉及的附件如下：⒈商业银行经营规范流程图⒉商业银行风险评估模型法律名词及注释：⒈存款：指个人和机构将货币等价物存入商业银行的行为。
西方银行业的存在与发展壹、西方银行的起源一、起源于货币兑换里吉比银行（西方商业银行的原始状态）于公元前六世纪古巴比伦，希腊寺院、公共团体、私人商号，已从事金融活动，但仅限于货币兑换。
二、起源于资金的代理支付随着中世纪欧洲地中海沿岸国际贸易的发展，1587年，在意大利建立的威尼斯银行成为最早出现的近代银行。
威尼斯银行早期是由货币兑换商组织起来的，主要是兑换各国货币以方便贸易，而货币兑换商很多都是放高利贷出身的犹太人，银行对风险很大的贸易比如海上贸易，东方贸易等都放高利贷的，后来又有专门的风险评估和利率等级贷款抵押中保人等等设置，贷款业务就蓬勃发展起来，贸易兴旺时，银行没有钱贷出去，就开始向更多商人吸引存款，发展到后来就向普通百姓吸收存款，利率都有协议签订。
三、起源于贵金属保管17世纪，英国金匠保存、划拨，“金匠券”。
17世纪中叶，英国的金匠业极为发达，人们为了防止金银被盗，将金银委托给金匠保存。
当时金匠业不仅代人保管金银，签发保管凭条，还可按顾客书面要求，将金银划拨给第三者。
金匠业还利用自有资本发放贷款，以获取利息。
同时，金匠们签发的凭条可代替现金流通于市面，称之为“金匠券”，开了近代银行券的先河。
这样，英国早期银行就在金匠业的基础上产生了。
早期银行小规模地行了现代银行的大部分职能；此外，它们还担负着类似现代证券交易所的许多工作。
贰、西方银行的发展阶段1、资本主义商业银行的兴起资本主义商业银行的产生基本上通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。
在欧洲，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。
另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。
这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。
其中具有代表性的是苏格兰银行，1694年，英国政府支持创办了第一家资本主义股份制商业银行：英格兰银行，根据英王特许成立，股本120万镑，向社会募集。
第一章导论为什么说流动性和安全性是矛盾和统一的？资金头寸是指商行能够运用的资金，而不是得到的资金商业银行的起源：铸币兑换业→货币经营业→现代银行，银行是商品经济发展到一定程度的产物。
从历史上看，银行起源于意大利，1694年，历史上第一家股份制银行（也是第一家央行）——英格兰银行成立。
也是现代银行业产生的象征。
商银最核心的地位是整个国民经济活动的纽带和中介。
商行的功能：信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济商行的地位：国民经济活动的中枢、全社会的货币供给、经济活动的信息中心、国家宏观政策的重要实施途径、社会资本运动中心商行组织结构图商行的组织结构体系1.决策系统：包括股东大会和董事会以及董事会以下设置的各种委员会2.执行体系：包括总经理(行长)和副总经理(副行长)以及各业务、职能部门3.监督体系：包括股东大会选举产生的监事会、董事会中的审计委员会以及银行的稽核部门4.管理系统：五个方面商行的经济目标：三性，即安全性、盈利性、流动性，我国为安全性、盈利性、效益性，但在03年以前，我国为效益性、安全性、流动性。
三性的关系：安全性和盈利性的冲突、首先考虑安全性、要做到：1、资金来源、资金结构、现金资产的比例2、对贷款的研究、减少风险损失3、信誉、信用基础商业银行类型：（1）产权形式：根据资本所有权构成不同而划分。
a.独资银行b.合伙银行c.股份制银行（包括股份有限公司形式、有限责任公司形式、两合公司形式）d.国有银行e.合资银行（2）外在组织形式划分a.总分行制：下属所有分支行须由总行领导指挥（又可划为总行制和总管理处制。
总行制中总行既管理支行，自身也经营业务；总管理处制中总行不经营业务）优点：有利于吸收存款、现代管理手段、调剂资金、转移信用、分散风险、总行数量少利用国家管理、资金来源广泛提升竞争力缺点：加速垄断、规模大层次多管理较难b.单一银行制（单元制）：业务由各个独立的商业银行本部经营，不设分支机构优点：防止垄断，利于竞争、与地方协调，促进发展、具有独立性和自主性、管理层少利于管理缺点：不利于银行的发展、资金较薄弱、抗风险能力差、与经济的外向发展存在矛盾c.集团银行制：包括持股公司制和连锁银行制（持股公司：一个集团成立控股公司，然后收购或控制若干独立的银行。
商业银行经营学知识点总结商业银行经营学知识点总结：商业银行是经济体中重要的金融机构之一。
它们在保障资金流动和促进经济发展方面扮演着关键的角色。
商业银行经营学涵盖了多个关键知识点，包括：1. 存款和贷款：商业银行通过接受存款来积累资金，并通过贷款将这些资金重新投放到经济中。
存款和贷款是商业银行最重要的业务，也是它们获取利润的主要来源。
2. 利率和风险管理：商业银行从贷款活动中获取利息收入。
利率的确定涉及各种因素，包括市场需求、风险水平和货币政策。
商业银行需要有效管理风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等，以保持稳健的经营。
3. 资本充足：商业银行需要维持足够的资本水平来应对风险和市场波动。
资本充足要求银行根据国际或国内规定的标准，持有足够的资本来抵御任何损失。
4. 政策和监管环境：商业银行经营受到国家和地区的监管和政策制约。
管理层需要了解并遵守这些规章制度，以确保银行的合规性和可持续发展。
5. 技术创新和数字化转型：随着科技的发展，商业银行日益依赖于技术创新和数字化转型来提供更高效的服务。
银行需要跟上科技的最新进展，并通过电子银行、移动银行和人工智能等技术手段提升客户体验。
6. 市场竞争和战略规划：商业银行经营在竞争激烈的环境中进行。
银行需要拟定战略计划来保持竞争优势，包括市场定位、产品创新和客户关系管理等方面。
商业银行经营学的知识点非常广泛，以上只是其中的一些重要方面。
它们相互关联并共同影响着商业银行的经营和管理。
了解这些知识点对于从事或研究商业银行业务的人士来说至关重要。
金融学基础-31-第6章商业银行（1）西方商业银行的起源与发展卓王孙的钱庄—商业银行司马相如得到了汉武帝赏赐的黄金，于是让妻子卓文君扩建了原来的酿酒坊，而自己也开办私塾，这些都让他赚得了很多银两。
司马相如作为一个秉承孝道的礼仪之士，深刻了解父亲老司马多年来为他的成长而付出的艰辛劳动。
现在有钱了，他一定要好好孝顺父亲，于是给了父亲二两黄金，让他购买他想要的东西。
但是老司马一生节俭惯了，现在除了吃饱穿暖也没有其他的物质享受需要。
不过老司马也非等闲之辈，他盘算着：“如果我把钱借给需要钱的人，收取一些利息多好，我这把老骨头不用劳动，也可以有钱赚。
”于是老司马没事就到成都街上吆喝：“你需要钱吗？我借给你，两分利息。
”但没人要借。
这样问了三个月，也没有找到借钱的人。
一天，杜宇看见他，对老司马说：“司马公用此法寻借钱之人难矣，况且，缺钱之人还钱难，有钱之人不需钱。
”杜宇摇摇头转身而去。
老司马也觉得他说的有理，不免有些失望。
但此时在临邛，有位叫熊炙的人，据说是伏羲后代，他发明了一种烧陶技术，可以大大提高陶器的坚固度和光洁度。
可是熊炙没有银两建造陶窑，每天在街头逢人便问：“你有钱借给我吗？你有多余的钱吗？”人们都认为他疯了。
一天，熊炙遇到卓王孙的管家，两人还有些熟识，熊炙问管家：“大管家可有闲钱借我？我烧陶卖出之后即可还你。
”但管家钱也不多，不敢借给他。
没过多久，老司马到临邛办事情。
卓文君的父亲卓王孙虽然还不接受司马相如，但木已成舟，还是邀请老司马到府上一坐。
老司马向卓王孙谈起他在成都找人借给他钱的事情，恰好管家也在。
管家找个机会悄悄把熊炙借钱的事情告诉卓王孙，卓王孙眼珠子一转，出来对老司马说：“亲家公既然想将钱借给别人，又找不到人，要不我来帮你吧。
你把钱放在我这里，年息一分如何？”老司马自己找人也找累了，寻思这样也省事，便答应了。
卓王孙将钱贷给了熊炙，熊炙的陶窑也建了起来。
卓王孙发现这个生意不错，便开了个钱庄，将消息传给临邛的百姓，说将钱放他那里就可以赚得利息，而他也专门安排人到处找需要钱的人，最终的确赚了不少银两。
