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第三章商业银行

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第三章--商业银行流动性管理

第三章--商业银行流动性管理
第三章__商业银行流动 性管理
2024年10月2日星期三
第一节 商业银行流动性管理概述
一、 商业银行流动性管理的涵义 商业银行的流动性——指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务
和借款人正常贷款需求的能力。 商业银行流动性管理——指为保持流动性需求和供给达到均衡而施行的
一系列活动。
二、 商业银行流动性管理的原则 1. 灵活调节原则 2. 成本最低化和预期收益最大化原则 3. 流动性需求和流动性供给的时间对应原则
一、单项选择
1、商业银行灵活调度头寸的最主要渠道或方式是（ ）。
A.贷款
B.同业拆借
C.存款
D.证券回购
2、各种拆借途径的现金来源不包括（ ）。
A.从央行拆入资金 B.从其他行拆入资金
C.各种商业票据
D.大额定期存单
3、在银行间确认转帐过程中的支票金额是指（ ）。
A.现金
B.支票
C.托收中的现金
D.本票
4、现金资产中，唯一以现钞形态存在的资产是（ ）。
A.库存现金
B.在中央银行存款
C.存放同业存款
D.托收中的现金
二、多项选择
1、影响银行库存现金的因素较复杂，主要有（ ）。
A.现金收支规律
B.营业网点多少
C.后勤保障条件
D.与央行距离、交通条件及发行库规定
2、商业银行头寸调度重要渠道，也是商业银行的二级储备 为（ ）。
3%的法定准备之后），为易损资金提取25%的流动性准备（扣除法定
准备后），为核心存款提取5%的流动性准备（扣除法定准备后）。
某商业银行上年的贷款总额为1.37亿元，贷款年均增长速度8%，目
前的贷款数额是1.32亿元。商业银行希望随时满足所有符合贷款条

第三章 商业银行法

第三章 商业银行法

例：某股份制商业银行，资本金总额为20 某股份制商业银行，资本金总额为20 因开展业务需要，现欲在江苏无锡、 亿。因开展业务需要，现欲在江苏无锡、 苏州，广东惠州等5 苏州，广东惠州等5个城市同时设立分支机 于是就拨付了资本金13亿 构。于是就拨付了资本金13亿，超过了资 本金总额20亿的 亿的60%（ 12亿），违反 本金总额20亿的60%（即12亿），违反 商业银行法》 了《商业银行法》，最后被中国人民银行 予以纠正和处罚。 予以纠正和处罚。
（3）股份有限商业银行：银行的全部资本 股份有限商业银行： 分为等额股份， 分为等额股份，股东以所持股份为限对银 行承担责任， 行承担责任，银行则以其全部资产对银行 的债务承担责任的商业银行。 的债务承担责任的商业银行。 交行、广发银行、深发展、兴业、 如：交行、广发银行、深发展、兴业、浦 招商、民生以及城市商业银行。 发、招商、民生以及城市商业银行。
1、符合商业银行法和公司法规定的章程。 符合商业银行法和公司法规定的章程。 这两部法律以书面的形式记载了商业银行 的组织机构和行为准则，对股东、董事、 的组织机构和行为准则，对股东、董事、 监事、 监事、经理等所有者或管理者具有普遍的 约束力。 约束力。这是设立商业银行的必要条件之 一。
2、符合商业银行法规定的注册资本最低限额。 符合商业银行法规定的注册资本最低限额。 商业银行法》 13条规定 条规定： 《商业银行法》第13条规定：“设立商业银行的 注册资本最低限额是10亿元人民币 亿元人民币。 注册资本最低限额是10亿元人民币。设立城市商 业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币， 业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，农 村合作商业银行的注册资本最低限额为5 村合作商业银行的注册资本最低限额为5千万元 人民币。 人民币。” 关于资本金的使用，需要注意的是： 关于资本金的使用，需要注意的是：《商业银行 19条规定 条规定， 法》第19条规定，商业银行在中华人民共和国境 内设立分支机构， 内设立分支机构，应当按照规定拨付与其经营规 模相适应的营运资金。 模相适应的营运资金。拨付用于设立分支机构的 资金总和，不得超过总行资本金总额的60%。 资金总和，不得超过总行资本金总额的60%。

第三章 商业银行法

第三章 商业银行法

肖本海
广东农工商职业技术学院
15
第三章 商业银行法
五、对保证商业银行支付能力的规定 一般国家都规定商业银行吸收的存款不得全部用 于放款，而应根据存款的不同种类、期限和金额，按 规定的比例向中央银行交存存款准备金，这种存款准 备金率一般10%～20%之间，商业银行的存款准备金交 中央银行后，自己不能动用，中央银行也不付给利息。
肖本海
广东农工商职业技术学院
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第三章 商业银行法
答案：BC 解析：见《商业银行法》第37条，第38条，根据上述规 定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合 同，合同应当约定贷款种类，借款用途，金额， 利率，还款方式，违约责任和双方认为需要约定 的其他事项。商业银行应当按照中国人民银行规 定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。
肖本海
广东农工商职业技术学院
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第三章 商业银行法
监事会职责：进行监督 1、对信贷资产质量 2、资产负债比例 3、国有资产保值增值等情况 4、高级管理人员违反法律、行政法规 或者章程的行为和损害银行利益的 行为
肖本海
广东农工商职业技术学院
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第三章 商业银行法
三、分支机构 商业银行根据业务需要可以在境内外设立分支 机构，包括银行的分行、支行、办事处、分理处、 储蓄所等。 分支机构不是独立法人、不能有独立于总行的 名称、资产、机构，不能独立承担民事责任，其民 事责任由总行承担。
肖本海 广东农工商职业技术学院 10
第三章 商业银行法
五、变更事项、分立与合并 1、变更事项 商业银行有下列变更事项之一的，须经中国 人民银行批准： 1）变更银行名称； 2）变更注册资本额； 3）变更总行或分支行所在地； 4）调整业务范围； 5）变更持有银行资本总额或者股份总 额10%以上的股东； 6）修改章程； 7）人民银行规定的其他变更事项。

第三章 商业银行表内业务与表外业务

第三章 商业银行表内业务与表外业务

• •
（3）贷款规模和比率制度 主要规模比率指标有：
– – – – 存贷比率——75% 资本充足率——8%；核心资本充足率4% 单个企业贷款比率——10%；最大10家客户的贷款余 额之合不得超过资本金的50% 中长期贷款比率——一年期以上的中长期贷款余额与 1年期以上的各项存款余额的比率小于120%
• • • •
7、贷款检查 8、收息收贷 9、贷款展期 （1）申请在到期日之前：短期10天，中长期1个 月 • （2）期限：短期不得超过原期限；中期为原期限 的一半；长期不得超过3年 • （3）次数：一次 • （4）利率：新的期限利率
（三）贷款定价
•
•
–
贷款价格包括：利率、费用、贷款的补偿性余 额 （一）贷款定价的决定因素，包括：
银行法定准备金需求量=非交易性存款准备 金+交易性存款准备金 （三）做好超额准备金的管理工作
超额准备金是商业银行在中央银行准备金帐 户上超出法定存款准备金那部分存款。
它是商业银行最重要的可用头寸，是商业银行用来进 行投资、贷款、清偿债务和提取业务周转金的准备资产。 由于他是微利资产，所以应控制其规模。
• 对于流动资金贷款： • （1）借款人及保证人的基本情况及有关法 律文件：营业执照正本，法人代表证明文 件、身份证； • （2）经审计的近三年财务报表及贷款前一 个月的财务报表 • （3）担保文件 • （4）自有资金和流动资金补充情况
• • • • •
对于项目贷款： （1）项目立项书和可行性报告 （2）资本金或项目自有资金到位情况 （3）流动资金配套情况 对于出口打包贷款除流动资金贷款需要的有关材 料外，须增加 • （1）进出口合同 • （2）信用证 • 对于出口押汇除打包贷款需要的有关材料外，须 增加单据

第三章商业银行法

第三章商业银行法

八、组织体制
• 1、各国体制 • (1)单一银行制。或称“独家银行制”，
即法律规定银行业务由完全各自独立 的商业银行经营，禁止或严格限制商 业银行设立分支机构。目前，美国是 实行这种体制的惟一国家。
• (2)总分行制。或称“分支行制”，即 法律上允许商业银行总行在国内外设 立分支机构，所有分支机构由总行领 导和管理。这种体制渊源于英国的股 份银仃，以英国、加拿大为代表，也 是世界各国普遍采取的一种银行体制。
把社会上闲散的各种货币资本集中到 银行里来，再通过银行的资产业务(放 款和投资等)，把它投向经济各部门
• 2．支付中介职能
• 通过客户在银行开立的存款账户，代 理客户办理货币兑换、货币结算、货 币收付等业务，成为工商企业、团体 和个人的货币保管者、出纳者和收付 代理人
• 3．信用创造职能
• 利用吸收的存款发放贷款，在支票流 通和转账结算的基础上，贷款又转化 为存款，在这种存款不提现或不完全 提现的情况下，就增加了商业银行的 资金来源
• 3）担任资本金总额在10亿元以上（含） 的银行总行的高级管理人员，具有经 济、金融相关专业大学本科以上学历； 从事金融工作10年或经济工作15年以 上，本业工作3年以上（其他专业同等 学力，从事金融工作15年或经济工作 20年以上，本业工作5年以上。具有经 济、金融相关专业硕士研究生以上学 历的，从事金融工作8年或经济工作12 年以上，本业工作2年以上）；具有高 级专业技术职务任职资格。
券；
• (7)买卖政府债券； • (8)从事同业拆借； • (9)买卖、代理买卖外汇； • (10)提供信用证服务及担保； • (11)代理收付款项及代理保险业务； • (12)、提供保管箱服务； • (13)经人民银行批准的其他业务

商业银行法第三章对存款人的保护

商业银行法第三章对存款人的保护

第三章对存款人的保护本章共五条，对保护存款人作出了规定。

在商业银行的运营资本总额中，自有资本只占一小部分，而负债则占相当大的部分。

负债经营业务是当前商业银行经营中的一个显著特点。

商业银行的负债主要由客户的存款构成，存款规模的大小，对商业银行的业务发展有着重要影响，关系着商业银行的兴衰，因此，各国商业银行都非常重视存款业务，注意对存款人的保护。

我国商业银行法设专章规定了对存款人的保护。

在此次修正中这一部分规定被完整地保留下来。

第二十九条商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。

【释义】本条是关于保护储蓄存款人的规定。

储蓄存款是商业银行的一项重要业务，是银行业产生的基础。

世界上大多数国家都用法律形式保护个人储蓄存款的合法性，我国也不例外，1982年宪法第十三条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权，国家依照法律规定保护公民私有财产的继承权。

根据宪法的原则，我国有关的法律、法规和规章中都有保护存款人的条款，例如，我国继承法把公民的房屋、储蓄和生活用品列入公民合法的财产，可以继承和遗赠。

银行管理条例规定，国家保护个人储蓄，实行存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密的原则。

在国家法律保护下，我国的个人储蓄存款业务得到了极大的发展。

本条第一款规定了商业银行办理个人储蓄存款业务的四个原则，也是保护储蓄存款人的四个基本要求：一、存款自愿原则公民个人的储蓄存款是其劳动所得的合法收入，依法享有占有、处分的权利。

公民是否参加储蓄，参加何种储蓄，在哪家银行的储蓄机构储蓄，应由其本人选择。

银行应当提高服务质量，改善服务态度来吸引存款，不得采取强迫、欺诈的办法吸收存款。

二、取款自由原则取款自由体现了储户对其财产的所有权。

银行应当及时地、无条件地保证付款，不得压单、压票或者强收手续费，以及其他费用。

第三章 商业银行法


• 商业银行设立程序 （1）筹建申请 设立商业银行，申请人应当向国务院银行业监 督管理机构提交下列文件、资料： ① 申请书，申请书应当载明拟设立的商业银行的 名称、所在地、注册资本、业务范围等； ② 可行性研究报告； ③ 国务院银行业监督管理机构规定提交的其他文 件、资料。
（2）开业申请 设立商业银行的申请经国务院银行业监督管理机构 审查符合《商业银行法》规定条件的，申请人应当 填写正式申请表，并提交下列文件、资料： ①章程草案； ②拟任职的董事、高级管理人员的资格证明； ③法定验资机构出具的验资证明； ④股东名册及其出资额、股份； ⑤持有注册资本百分之五以上的股东的资信证明和 有关资料； ⑥经营方针和计划； ⑦营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设 施的资料； ⑧国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资 料。
（3）领取证照 经批准设立的商业银行，由国务院银行业监督管理 机构颁发经营许可证，并凭该许可证向工商行政管 理部门办理登记，领取营业执照。
• 商业银行分支机构的设立
商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外 设立分支机构。商业银行分支机构不具有法人资格。 商业银行设立分支机构必须经银行业监督管理机构审 查批准。 商业银行境内的分支机构，不按行政区划设立。商业 银行应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。 拨付各分支机构营运资金额的总和，不得超过总行资本金 总额的60%。 设分支机构的申请人应向银行业监管机构提交规定的 文件、资料（与设立商业银行大致相同）。经监管机构批 准后，发给许可证，经登记后开业。自取得营业执照之日 起6个月必须开业。
第四节 商业银行的接管、解散、破产、终止
• 商业银行的终止 • （二）商业银行被撤销 • 已经依法成立的商业银行因在经营活动中出现违 反法律、法规的行为，有关国家机关吊销其金融 机构经营许可证，使其丧失法人资格的状态。 • （三）商业银行被宣告破产 • 商业银行因不能支付到期债务，发生了信用危机 ，而被人民法院依法宣告破产、终止其法人资格 的情况。

第三章 商业银行负债业务管理

第三章商业银行负债业务管理教学要求：通过本章教学，使学生掌握银行负债业务的概念、性质和构成，把握存款管理的目标、存款成本构成和及其如何定价，了解借入款的各种渠道及其影响。

教学重点：存款成本管理；存款的定价第一节商业银行负债业务的性质与构成商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的业务。

负债是指银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务。

一、商业银行负债业务的性质1．负债是银行的主要资金来源2．银行负债的规模和结构决定其资产的规模和结构3．负债是银行满足流动性需要的重要手段4．负债构成社会流通中的货币量二、商业银行负债的构成商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。

如果从负债的内容来看，可分为各项存款、各种借款及其他负债。

如果按负债流动性标准来分类，则可分为流动负债、应付债券和其他长期负债等。

（一）按负债的内容来分1、各项存款※中国的存款分类（1）按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一般性存款（2）按存款期限长短划分：活期存款和定期存款（3）按存款对象不同划分：单位存款和个人存款（4）按信用性质划分：原始存款和派生存款※通知存款（介于活期存款和定期存款之间）通知存款是在存款时不约定存期，与银行约定存款支取时提前通知期限的一种存款品种。

其利率高于活期存款，本金一次存入，多存不限，可一次或多次支取。

目前人民币通知存款有一天通知存款和七天通知存款两种，最低起存金额为人民币50万元，最低支取金额各行不同。

※协定存款协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。

※国外常把存款分为：（1）传统的存款种类活期存款（Demand Deposits）定期存款（Time Deposits）储蓄存款（Savings Deposits）（2）创新的存款种类可转让支付命令账户（NOWs）自动转账服务账户超级可转让支付指令账户货币市场账户个人退休金账户2、各种借款商业银行的各种借款主要包括同业借款、中央银行借款、回购协议、欧洲货币市场借款等。

第3章商业银行法《金融法规》

• （4）邮政企业办理邮政储蓄、汇款业务。
3.2 商业银行的设立、变更
3.2.1 商业银行的设立 1)商业银行的设立条件 （1）有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章
程
（2）有符合《商业银行法》规定的最低限额以上的 注册资本
（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、 高级管理人员
（4）有健全的组织机构和管理制度 （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业
• 3．4．3 银行与客户的基本权利与义务 • 1）商业银行的权利和义务 • （1）商业银行的权利。完全支配客户存款资金的
权利；收回本息的权利；抵消的权利；收费的权 利。 • （2）商业银行的义务。代客支付的义务、执行客 户支付委托或命令的义务；）代客收款并结账的 义务；保密的义务。 • 2）客户的权利和义务 • （3）客户的权利。请求兑付存款本金的权利；取 得利息的权利；签发支票的权利。 • （4）客户的义务。偿还银行贷款本息和透支本息 的义务；向银行交付服务费的义务；自我保护的 义务。
3.5商业银行的接管、解散、破产、 终止
• 3.5.1 商业银行接管
• 接管是国务院银行业监督管理机构为保护存款人 的利益，恢复商业银行的正常经营能力，对已经 发生信用危机或可能发生信用危机的商业银行在 一定期限内行使经营管理权的制度。
• 1）接管的前提和目的 • 2）接管的性质 • 3）接管的程序 • （1）接管的决定 • （2）接管期限 • （3）接管的法律后果 • （4）接管终止
第3章 商业银行法
3.1 商业银行法概述
• 3.1.1 商业银行的概念与特征 • 1）商业银行的概念 • 商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》
和《中华人民共和国公司法》设立的以盈利为目 的，吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务 的企业法人。 • 2）商业银行的特征 • （1）商业银行是企业 • （2）商业银行是金融企业 • （3）商业银行的法律形式是企业法人

第三章 商业银行负债经营管理


第五节 商业银行负债成本理
一、商业银行负债成本构成 利息成本/营业成本 利息成本 营业成本 利息成本：存款利息、向央行借款利息、同业拆借利息、发行 利息成本：存款利息、向央行借款利息、同业拆借利息、 金融债券利息等。 金融债券利息等。 营业成本：除利息以外的在筹资过程中发生的所有开支。 营业成本：除利息以外的在筹资过程中发生的所有开支。如存 款的广告宣传费用、筹资人员的工资、 款的广告宣传费用、筹资人员的工资、筹资所需设备和房屋的 折旧费摊销、筹资过程中的管理费用及为客户提供服务所发生 折旧费摊销、 费用。 费用。
（二）短期借款形式 1、同业拆借 、 金融机构之间的短期资金融通， 金融机构之间的短期资金融通，主要用于支持 日常性的资金周转。 日常性的资金周转。 特点： 特点： 1、期限较短（<4个月） 个月） 、期限较短（ 个月 2、利率低 、 3、市场多层次 、
2、向中央银行借款 、 方式：再贷款、 方式：再贷款、再贴现 期限： 期限：不超过一年 再贷款是中央银行向商业银行提供的贷款， 再贷款是中央银行向商业银行提供的贷款，既可以是信 用贷款，也可以是质押贷款。 用贷款，也可以是质押贷款。 再贴现是商业银行把已经贴现过的商业票据向央行再次 申请贴现。 申请贴现。 发达国家，再贴现为主要渠道；发展中国家，再贷款为 发达国家，再贴现为主要渠道；发展中国家， 主要形式。 主要形式。
二、商业银行负债构成
公众 各项存款： 单位存款 储蓄存款
债券市场
发行债券
中央银行
向中央银行借款
商业 银行 负债 业务
同业 同业拆借
第二节 商业银行负债业务经营的原则
一、依法筹资原则 二、成本控制原则 三、量力而行原则 四、结构合理原则
一、依法筹资原则
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我国银行控股公司的发展
近年来，我国银行控股公司发展迅速，出现了 光大集团、中国银行、工商银行、海尔集团、首 创集团等金融资本控股和实业资本控股的金融控 股公司。
单元制
分支行制
• 单一银行制，不设立 分支行，银行业务由 总行直接办理。美国 较典型。
• 在中心城市建立总行， 在国内以至国外设立 分支机构，多数国家 的银行采取这一形式。
银行控股公司制
连锁银行制
• 由某集团成立股权公 司，由该公司控制或 者收购两家以上银行 的股票。
• 两家以上表面上独立 的银行所有权被一人 或同一集团操纵。
20世纪初旧的钱庄、票号纷纷倒闭
1845年中国出现第一家新式外资银行——丽如银行 • 一直到19世纪末，西方国家纷纷在华设立银行 • 整个我19国世第纪一，家外现资代银银行行在是中1国89金7年融成业立处的于中垄国断通地商位银行，
官商合办的股份制银行，受控于官僚、买办.
1904年成立官商合办的户部银行
•现代商业银行制度的建立
1694年，英格兰银行成立
• 最早的股份制商业银行 • 英国政府支持下由私人创办 • 贴现率规定为4.5%--6%，大大低于早
期银行业贷款利率
公认的最早 的现代银行
18世纪末到19世纪初， 西方各国纷纷建立起现
代银行制度
➢现代商业银行的产生途径 ：
➢高利贷性质的银行适应社会发展需要逐渐转变 为现代商业银行 ；
充当支付中介：
商业银行代理客户通过账户 资金的结转了结债权和债务,在存 款的基础上为客户兑付现金。
温州首设“非现金支付结算日”
为推广非现金支付结算，温州市确定每年的11月22日为 温州金融界的“非现金支付结算日”。
温州民营经济发达，现金流通量一直居高不下，这不 仅增加了商业银行临柜业务量，还容易带来假币风险，诱 发洗钱和抢劫等犯罪行为。
• 1908年改为大清银行
•
191129年07改年为成中立国的银交行通银行也是官商合办性质
中国现代银行制度的建立
•1912—1927年私人银行迅速发展，成立了186家银行； • 1927年-1935年，国民党政府形成了中央银行、中国银 行、交通银行、中国农民银行、中央信托局、邮政储金 汇业局，即“四行两局”金融体系。 •1948年12月1日，成立中国人民银行，标志着新中国金 融体系的开始。改革开放初期，相继成立了中国银行、 中国农业银行和中国建设银行，形成以商业银行为主体 的多种金融机构并存的金融机构体系。
商业银行职能之四
提供金融服务：
商业银行除传统的存款贷款业务外， 还提供各类金融服务。如委托信托投资； 代客买卖金融商品；提供担保、租赁服 务；代收费用；代保管服务；咨询服务。
商业银行的发展趋势
业务 综合化
资本 集中化
经营 国际化
技术 电子化
商业银行分类:
按业务范围分： 全能银行 分离型银行
按外部组织形式分为：
课程导入
• 讨论：谈谈你对银行的认识？
第1节 商业银行概述
商业银行
是指依照有关法律设立的吸 收公众存款、发放贷款，办理结 算等业务的企业法人。
一、商业银行的产生
• 早期的银行业——古代的货币兑换和银钱业
– 货币兑换商（money dealer） – 银钱业（banking）
• 铸币及金属条块货币 的鉴定和兑换 • 代理货币保管 • 异地银钱汇兑 • 贷款业务
推广使用非现金支付结算意义重大：可以减少现金流 通，降低社会支付成本；可以提高资金安全性，增强交易 行为的透明度；还可以有效地堵塞假币流通渠道。最终， 为社会提供更便捷、更安全、更高效的金融服务。
为推动非现金结算和加强现金管理，全市各金融机构 大力推广以汇票、支票和本票、银行卡为主体、电子支付 为发展方向的非现金支付结算体系。
• 早期银行的产生
早期的现代银行产生于16世纪末17世纪初的世界商业中心——欧 洲
• 1580年威尼斯银行——最早的银行名称
• 1593年米兰银行 • 1609年阿姆斯特丹银行 • 1619年汉堡银行
•接受商人存款、办理转 账结算，发放贷款
•主要以政府为对象
• 1621年纽伦堡银行
• 1635年鹿特丹银行
商业银行性质
是具有一般现代企业特征的企业； 是经营货币的特殊企业； 是金融体系的主体，在国民经济中占 有特殊地位。
能力拓展（1）
如果只用自有资金放贷（即十足的 金准备），它是银行吗？
商业银行的职能
信用中介
支付中介
信用创造
金融服务
商业银行职能之一
资金小变大图示
存款
贷款
Байду номын сангаас
资金由短变长图示
商业银行职能之二
日升昌票号
中国现代银行的祖先
乔家大院
乔致庸和大德通、大德丰票号
乔家大院，位于山西省中部，它实际上是由六个 大院、十九个小院组成，房屋三百多间，占地面 积八千七百多平方米。
钱庄
钱庄也是旧中国早期的一种金融机构，主要分布在 上海、南京、杭州、宁波、福州等地，性质与票号 相同。
•中国现代银行制度的建立
➢按照公司制原则建立的股份制商业银行。
➢现代商业银行的主要特点：
➢利率水平适当； ➢信用功能强大，业务广泛； ➢具有信用创造功能。
• 18世纪的英格兰银行
英格兰银行全貌
•
英格兰银行金库
• 英格兰银行触摸大金砖.英格兰银行金砖每块价值约 15万8千英镑(约30多万美元)
中国早期的银行业
南北朝时期有寺庙经营“典当业”； 唐代有经营典当业的“质库”和专门代人保管钱财的 “柜坊”； 北宋时在益州设立交子务； 从明清开始银钱业有大的发展，出现北方的山西“票号” 和南方的“钱庄”；20世纪初钱庄、票号纷纷倒闭 。
第3章 商业银行
第1节 商业银行概述
第2节 商业银行负债业务
第3节 商业银行资产业务 第4节 商业银行中间业务
金融一条街
第5节 商业银行资产负债管理
学习目标
掌握商业银行资产业务主要内容 掌握商业银行负债主要内容 掌握商业银行中间业务主要内容 掌握商业银行管理的原则 理解商业银行的性质和职能 了解商业银行的发展趋势
----摘自《温州都市报》
26
能力拓展(2)
举例说明银行是支付 中介、信用中介
商业银行职能之三
信用创造：
商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付 中介的职能基础上产生的，它是商业银行的 特殊职能。 所谓信用创造职能是指商业银行利用其 可以吸收各类活期存款的有利条件，通过 发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多 存款，从而扩大社会货币供应量，