第一讲互联网金融概述
目录
?第一节互联网金融的概念
?第二节互联网金融的业务模式
?第三节中国互联网金融的发展
?第四节大数据是互联网金融的核心
?第五节互联网金融的监管
第一节互联网金融的概念
互联网金融异军突起。
——李克强2015政府工作报告
互联网金融
互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式
金融体系金融
融资者
资本市场
投资者
投资银行
柠檬理论
互联网给金融带来什么？
?不仅仅是技术本身的变革，更是思维方式的变革
?互联网不会颠覆传统金融，而是利用渠道、数据和技术的优
势，更好地提供金融服务
两种金融思维的碰撞
互联网巨头对网民时间的争夺
第二节互联网金融的业务模式
《中国金融稳定报告2014》
?互联网支付
?P2P网络借贷
?非P2P的网络小额贷款
?众筹融资
?金融机构创新型互联网平台
?基于互联网的基金销售
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》
?互联网支付
?网络借贷
?股权众筹融资
?互联网基金销售
?互联网保险
?互联网信托和互联网消费金融
蚂蚁金服的分类
本课程的分类
?互联网支付
?P2P网络借贷
?股权众筹融资
?互联网贷款
?互联网理财
?互联网银行
?互联网保险
?互联网征信
第三节中国互联网金融的发展
中国互联网金融的发展
? 互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持， 帮助金融机构把业务搬到网上?
第三方支付机构逐渐成长起来，P2P 网络借贷开始萌芽，互联网与 金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域?
标志性事件是2011年人民银行开始发放第三方支付牌照?
2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融迅猛发展的一年?
P2P 网络借贷快速发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络 保险公司获批，一些银行、券商也以互联网为依托，对业务模式进 行重组改造，加速建设线上创新型平台2005年至2012年
2005年前
2013年起
中国互联网金融发展的积极意义
有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足
有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化
满足电子商务需求，扩大社会消费
有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量
有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求
有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足
?互联网金融的市场定位主要在“小微”层面，具有“海量交易笔
数，小微单笔金额”的特征，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白
?因此，互联网金融和传统金融相互促进、共同发展，既有竞争
又有合作，两者都是我国多层次金融体系的有机组成部分
有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化
?我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏高效、合理的投资
方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，客观上需要阳光化、规范化运作
?通过规范发展P2P网贷、众筹融资等，引导民间资本投资于国
家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务实体经济
?众筹股权融资也体现了多层次资本市场的客观要求
互联网金融概论期末考试 ①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币； ②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的； ③比特币能够在小范围内流通.但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。
得分/总分 A.①③ B.①②③ C.①② D.②③ 正确答案：A 解析：A、各种单机游戏中的“货币”.玩家通过过关或者击杀怪物获得.用于提升自身装备或者参与某些游戏内容。这种性质的虚拟货币使用范围局限在封闭环境当中.脱离这个环境就不能称为“货币”。 兑换价格不一定是固定的.如比特币.与真实货币兑换的价格波动幅度比较大。 5马克思在论述货币的性质时.以下说法相符的是（）。 A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品 B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品 C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品 D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品 正确答案：C 解析：C、马克思在论述货币的性质时.就是以黄金作为分析对象.并且认为货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。马克思生活的年代正好是金本位的鼎盛时期.所以认为货币（即黄金）是一种特殊商品。这一论断非常准确地论述了在当时的历史条件下黄金作为货币的属性。 6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。 A.境内外币支付系统 B.大额实时支付系统 C.银行卡跨行支付系统 D.小额批量支付系统 正确答案：C 解析：C、中国人民银行支付系统包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、同城票据清算系统和网上支付跨行清算系统。 7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是（）。 A.弱化商业银行的支付中介功能 B.促使金融行业间接结算费率上升 C.蚕食银行中间业务 D.促使金融行业间接结算费率下降 正确答案：B 解析：B、第三方支付的兴起促使金融行业间接结算费率的降低
单选 1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是（） A、Peer to Peer B、Person to Person C、People to People D、Pool to Poo 2、网贷平台的特点不包括？（） A、交易的目的是牟利 B、出借人不需要进行信用甄别 C、资金可以实现风险分散 D、投资门槛低 3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上（）。 A、prosper B、zopa C、lending club D、kabbage 4、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式 A、B2B B、B2C C、C2C D、P2P 6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（） A、无法可依 B、违法成本低 C、公民守法意识强 D、金融立法的层级较低 7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（） A、京东白条 B、京东欠条 C、京东随心贷 D、京东随意贷 8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的（） A、0.005 B、0.01 C、0.015 D、0.02 9、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。 A、独立的 B、依靠银行的 C、依靠政府的 D、民间的 10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为（） A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B（个人对企业的借贷） C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款） D、P2S（个人对债券的投资） 11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是（） A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上
互联网金融概论期末考试 、、、、、、1随着互联网技术发展，以下哪项金融机构发展的更为成熟（）。 A.证券公司 B.保险公司 C.商业银行 D.基金公司 2互联网金融的本质是（）。 A.金融创新 B.金融算法 C.金融基础设施 D.金融技术 3目前，我国金融体系以银行业为主导，银行业存在着歧视现象。这是因为较高的（）抑制了广大中小企业和普通家庭户的金融需求。 A.信息成本 B.交易成本 C.监督成本 D.搜寻成本 4下列说法正确的有：（）。 ①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币； ②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的； ③比特币能够在小范围内流通，但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。
A.①③ B.①②③ C.①② D.②③ 5马克思在论述货币的性质时，以下说法相符的是（）。 A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品 B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品 C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品 D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品 6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。 A.境内外币支付系统 B.大额实时支付系统 C.银行卡跨行支付系统 D.小额批量支付系统 7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是（）。 A.弱化商业银行的支付中介功能 B.促使金融行业间接结算费率上升 C.蚕食银行中间业务 D.促使金融行业间接结算费率下降
8以下（）不是互联网供应链金融平台。 A.银行信贷 B.阿里巴巴金融 C.京东信贷 D.苏宁信贷 9对P2P平台的投资者而言，面临的最大风险是（）。 A.操作风险 B.法律风险 C.道德风险 D.信用风险 10以下哪项不是网络众筹平台的功能（）。 A.适当增信 B.信息撮合 C.信息中介 D.信息交换 11以下哪个企业不适用网络股权众筹融资( )。 A.初创企业b B.企业c的融资项目处于较早融资阶段，融资需求100万人民币 C.企业a早期项目需要融资300万美元 企业已获得天使投资，但还需进一步融资 12下列哪项是狭义的信用管理的目的（）。
基础知识（众筹） 单选 1.优先众筹体系市场最高的领导（） A机构管理部B营运部C策划部D优先众筹管理管理委员会 2.股权众筹投资者应进行（） A股权投资B适度投资C小额投资D大额投资 3.美国JOBS法案对众筹融资筹资者即发行人提出了相应的信息披露要求，其中包含向投资者披露其董事、高管持股（）以上的股东基本情况 A 50% B 0.4 C 0.3 D 0.2 4.全国首个众筹金融交易所是（） A 上海股权交易所 B 贵阳众筹金融交易所 C 前海交易所 D 蓝海交易所 5.银发【2015】221号《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，明确定义哪一个部门为股权众筹融资业务的监管部门（） A国务院B中国人民银行C证监会D发改委 6.下列哪些平台是捐赠模式的众筹平台（） A 腾讯公益 B Causes C YouCaring D 以上都是 7.股权众筹融资方应为（） A中小企业B小微企业C小型企业D个人 8.企业在发行优先股之前，必须要修改公司章程，以约定优先股股东的权益，优先众筹平台服务的企业的章程由（）提供模板 A银企时代B银企方舟C优先众筹平台自建资金池D场外融资市场 9.股权众筹，即项目发起人给予投资人一定的公司股份作为回报投资者能否获取收
益取决于公司的实际经营情况。如澳大利亚的（） A Crowdclub B Crowdcube C ASSOB D ASOOB 10.众筹门户的网络平台和后台系统不完善导致的风险属于（） A经营风险B道德风险C操作风险D流动性风险 11.优先众筹致力于做中国最专业的（）众筹平台 A奖励B优先股C债券D公益 12.国外代表性股权众筹平台澳大利亚ASSOB在投资者人数限制方面，要求普通投资者的人数不超过（）人 A 15 B 20 C 25 D 30 13.根据《私募股权众筹资融资管办法（试行）（征求意见稿）》，股权众筹平台净资产不低于（）万元人民币 A 100 B 200 C 500 D 1000 14.相对于传统的融资方式，众筹更为（） A专业B困难C开放D容易 15.参与股权众筹的回报是（） A商品B没有回报C公司股权D利息 16.由于股权众筹所涉及到的投资者人数众多，在股权众筹项目公司是有限责任公司的情况下，股东人数收到《公司法》的限制，即发起人不得超过（）且当股东人数超过（）人时则触发了《证券法》所规定的公开发行 A 100，150 B 50，100 C 100,200 D 50, 200 17.2012年，凭借电商平台的优势，支付宝和财付通这两家公司在第三方支付市场的市场份额（市场占有率）合计为（）
互联网金融概论期末考试及答案 互联网金融概论期末考试 1随着互联网技术发展，以下哪项金融机构发展的更为成熟（）。 A.证券公司 B.保险公司 C.商业银行 D.基金公司 2互联网金融的本质是（）。 A.金融创新 B.金融算法 C.金融基础设施 D.金融技术 3目前，我国金融体系以银行业为主导，银行业存在着歧视现象。这是因为较高的（）抑制了广大中小企业和普通家庭户的金融需求。 A.信息成本 B.交易成本 C.监督成本
D.搜寻成本 4下列说法正确的有：（）。 ①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币； ②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的； ③比特币能够在小范围内流通，但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。 A.①③ B.①②③ C.①② D.②③ 5马克思在论述货币的性质时，以下说法相符的是（）。 A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品
B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品 C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品 D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品 6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。 A.境内外币支付系统 B.大额实时支付系统 C.银行卡跨行支付系统 D.小额批量支付系统 7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是（）。 A.弱化商业银行的支付中介功能 B.促使金融行业间接结算费率上升 C.蚕食银行中间业务 D.促使金融行业间接结算费率下降 8以下（）不是互联网供应链金融平台。
A.银行信贷 B.阿里巴巴金融 C.京东信贷 D.苏宁信贷 9对P2P平台的投资者而言，面临的最大风险是（）。 A.操作风险 B.法律风险 C.道德风险 D.信用风险 10以下哪项不是网络众筹平台的功能（）。 A.适当增信 B.信息撮合 C.信息中介 D.信息交换 11以下哪个企业不适用网络股权众筹融资( )。
互联网金融得概念与特点 一、概念 （1) 当互联网企业介入金融行业所开展得业务,包括互联网企业通过互联网平台开展得结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不就是金融与互联网得简单结合,而就是现代金融创新与科技创新得有机融合。 李博、董亮( 中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮)将互联网金融分为传统金融服务得互联网延伸、金融得互联居间服务与互联网金融服务三种模式。她们认为,互联网延伸就是一种广义上得互联网金融,电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2P 信贷、众筹等;金融服务多为互联网企业向金融业得渗透,如小额贷款公司、基金保险销售平台等。互联居间服务与金融服务可划为狭义上得互联网金融. 吴晓灵(中国人民银行原副行长、国家外管局原局长,著名经济学家）认为，互联网金融应包括四个方面：一就是与电商相结合得结算业务，二就是基于销售信息得小微贷款业务,三就是基于支付账户得标准化金融产品销售,四就是借贷双方得信息平台，目前得到监管得就是与货币运动关系密切得结算业务。 谢平（谢平,1955年生，中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、信息处理与资源配置三大支柱上得差异，将其划分为传统金融得互联网化、移动支付与第三方支付、互联网货币、基于大数据得征信与网络贷款、基于大数据得保险、Ｐ2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中得应用等八大类。高汉(201４）根据互联网得主要功能，将互联网金融分为支付结算类、融资类与投资理财保险类等三类。 ——摘自于《金融论坛２014年第7期（总第２23期）》 中国互联网金融得风险与监管研究——魏鹏 (2）互联网金融就是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生得一种新兴金融模式庄要包括第三方支付平台模式、PPZ网络小额信贷模式、基于大数据得金融服务平台模式、众筹模式、网络保险（放心保）模式、
互联网金融互联网保险模拟习题及答案 Document serial number【NL89WT-NY98YT-NC8CB-NNUUT-NUT108】
互联网保险 1.[单选题]在网上证券交易中，下列哪一项更接近于金融互联网（） A.证券投资信息提供 B.网上客户投资咨询 C.网上客户互动 D.网上资金转账 2.[单选题]智能理财的本质是（） A.以销售为中心 B.以客户为中心 C.以交易为中心 D.以客户为中心 3.[单选题]“中国保险网”属于哪一种互联网保险销售模式（） A.第三方网络平台模式 B.B2C电子商务模式 C.专业网络媒介模式 D.广电通信终端销售模式 4.[单选题]互联网保险业务目前存在的问题不包括（） A.法律环境不够成熟 B.对象受限 C.产品过于丰富 D.承包技术有局限 5.[单选题]互联网基金的特性不包括（） A.交易门槛高 B.操作便捷 C.信息对称 D.成本低 6.[单选题]“淘宝保险”中的“淘宝专供”保险产品不包括（） A.淘车保 B.淘保包 C.意外险 D.货到付款拒签险 7.[单选题]招商银行的“小企业e家”属于（） A.资金清算服务 B.账户管理服务 C.智能理财服务 D.贷款服务 8.[单选题]以下哪些证券公司可以网上开户() A.广发证券 B.国信证券 C.浙商证券 D.以上都是 9.[单选题]以下哪个银行开通了智能理财服务（ ） A.中国工商银行 B.中国建设银行 C.浦发银行 D.以上都是 10.[单选题]余额宝在工作日15：00后转入的资金将会延至工作日（） A.T+0 B.T+1 C.T+2 D.T+3 11.[单选题]“微众银行”由哪家公司主要筹建（ ） A.阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.中国平安 12.[单选题]互联网保险销售特点不包括（） A.上架成本低 B.与用户直接交流，方便推广业务 C.数据管理可以更深入 D.透明度高 13.[单选题]如何描述我国互联网证券的发展现状（） A.与互联网公司合作最好的办法 B.证券业务均可在网上实现 C.业务模式比较单一 D.业务模式遍地开花 14.[单选题]“网商银行”由哪家公司主要筹建（ ） A.阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.中国平安 15.[单选题]>2013年6月5日，支付宝联合（）宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务，截至2014年1月15日，客户数已经超过4900万，规模超过2500亿元。 A.网商银行 B.天鸿基金 C.招商银行 D.天弘基金 16.[单选题]余额宝背后的基金公司是？() A.华夏基金 B.天弘基金 C.易方达基金 D.南方基金 17.[单选题]互联网基金涉及的直接主体不包括() A.互联网平台公司 B.基金公司 C.监管部门 D.互联网客户 18.[单选题]()年，中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网络保单。
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的著作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20 家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合著，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔?盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook 为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011 年，中国互联网用户的数量已由1993 年的2005人猛增至 5.2 亿人，移动智能终端出货量达 1.2 亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6 月智能手机出货量占比已达48.66%，网上银行注册用户为 4.3 亿，全年交易额高达780.9 万亿元，全行业离柜业务率达到50.54%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011 年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达 2.16 万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000 万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及
第一题：请推荐并介绍一个互联网金融案例，要求：1、目前真实发生，2、同类模式尚未大发展，3、你认为该模式代表了未来的方向 【“阿里小贷”的资产证券化模式】 “如果有一个稳定的现金流，就将它证券化。”美国华尔街的这句名言，非常清晰地表明了资产证券化在金融中的地位。所以，笔者认为，随着国内互联网金融行业的日渐深化，所有在互联网金融行业沉淀的资金均将进行各种各样的金融资产转变，这种转变必将使资产证券化成为中国互联网金融发展过程中的一座金矿。 背景情况：阿里小贷现名为“蚂蚁小贷”，是属于阿里巴巴筹建的蚂蚁金融服务集团旗下的重要业务之一。其主要利用自身阿里巴巴、淘宝、天猫平台内积累的海量交易数据为依据放贷，为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化和数据化的小额贷款服务。截至2014年3月底，蚂蚁小贷已经累计为超过70万家小微企业解决融资需求，累计投放贷款超过1900亿元。然而，由于小贷公司不得吸收公众存款，且融资的杠杆率也受到不得超过50%的要求，阿里能够获得的直接贷款融资非常少，为了支撑百亿元的贷款余额，突破贷款资金不足对于阿里小贷的制约，其开始尝试资产证券化道路。 模式架构：阿里小贷通过东方资产管理有限公司作为计划管理人设立专项计划发行资产支持证券，根据不同的风险、收益特征，专项计划分为优先级（75%）、次优先级(15%)、次级（10%）资产支持证券。其中优先级与次优先级资产支持证券向境内合格机构投资者发行，次级资产支持证券向阿里小贷定向发行，同时担保公司为优先级和次优先级资产支持证券的本金及收益提供担保和补充支付。（具体结构见下图） （图片来源：海通证券研究所）
优势与风险：笔者认为，依托于阿里巴巴整个电商环境的阿里小贷有着得天独厚的发展优势：首先，阿里小贷的基础资产是面向阿里巴巴、淘宝商城、天猫商城平台上小微企业和个体工商户发放贷款形成的债权。小额信贷资产规模大，高度分散、每笔金额小、期限短、不良贷款率低，整体质量好，风险分散。其次，由于阿里小贷掌握着借款人在支付宝系统下的全部财务数据以及在电商环境中的交易、物流、库存以及信用数据等，通过对于大数据下具体信息的挖掘和分析，阿里小贷有条件从多方面对于借款人的信用状况进行分级，进一步便于将打包的基础资产进行信用分级。不过，量化的小额信贷也受到大环境的系统风险和道德风险的影响，而且在缺乏专业的数据分析之前，贷款标准的设定也需要经过实践的检验。 未来方向：虽然阿里小贷资产证券化模式一定程度上代表或者说引领了未来互联网金融的发展方向，但是依托阿里巴巴强大背景的阿里小贷却非普通小贷公司的可复制之路。在笔者看来，未来的金融互联网领域的资产证券化可能是通过P2P网络融资平台进行“类资产证券化”的模式进行债权的信贷化流转。现已经有联金所，PPmoney等多家P2P平台涉足信贷资产证券化业务（主要结构模式如下图），2015年随着业务的成熟会有更多家平台分食这一业务。 （图片来源：笔者自制） 但是，网贷平台进行类资产证券化业务现阶段还存在几个方面的风险：第一，我国我国目前的信贷资产证券化的相关法规中，所承认的信贷资产支持证券的发起机构与受托机构，皆不包括小贷公司、P2P以及其他借贷机构。虽然深圳前海开始试水小额贷款资产证券化创新业务，但是大范围的推广还需假以时日，政策性风险有之；第二，传统银行资产证券化业务通过信托实施风险隔离，而P2P平台直接将投资者列为债权受让人增加了直接风险；第三，相较于银行和阿里小贷的信贷资产证券化模式，P2P平台由于缺乏对于财务、经营状况等指标的数据掌握，难以对风险进行等级划分，笼统的定价模式增大了风险；最后，截止到2015年1月全国共有网贷平台1627家，累计问题平台已达436家，网贷平台的风控体系有待提高，其筛选合格信贷资产的能力有限，无疑也是导致风险的隐患。 综上，从目前P2P不断出现的创新形式和发展趋势方向上看，基本都是在朝着资产证券化的道路上运行，也许会有曲折但是在修正和防范中应该能够走向更远。 第二题：请尽量用图示介绍一种你能想象的3年以后的互联网金融业务模式
互联网金融概论期末考试 李建军、蔡如海、欧阳日辉、苏治、方意、王忏、郭豫媚1随着互联网技术发展，以下哪项金融机构发展的更为成熟（）。 A.证券公司 B.保险公司 C.商业银行 D.基金公司 2互联网金融的本质是（）。 A.金融创新 B.金融算法 C.金融基础设施 D.金融技术 3目前，我国金融体系以银行业为主导，银行业存在着歧视现象。这是因为较高的（）抑制了广大中小企业和普通家庭户的金融需求。 A.信息成本 B.交易成本 C.监督成本 D.搜寻成本 4下列说法正确的有：（）。 ①击杀怪物获得的只能用于提升装备的游戏币还不能被称为货币； ②可以与真实货币进行双向兑换的虚拟货币其兑换价格一定是固定的；
③比特币能够在小范围内流通，但是与真实货币之间的兑换价格波动幅度很大。 A.①③ B.①②③ C.①② D.②③ 5马克思在论述货币的性质时，以下说法相符的是（）。 A.货币是灵活地充当一般等价物的一种一般商品 B.货币是灵活地充当一般等价物的一种特殊商品 C.货币是固定地充当一般等价物的一种特殊商品 D.货币是固定地充当一般等价物的一种一般商品 6下列选项中不属于中国人民银行支付系统的是（）。 A.境内外币支付系统 B.大额实时支付系统 C.银行卡跨行支付系统 D.小额批量支付系统 7以下不属于网络支付对银行中间业务影响的是（）。 A.弱化商业银行的支付中介功能 B.促使金融行业间接结算费率上升 C.蚕食银行中间业务 D.促使金融行业间接结算费率下降
8以下（）不是互联网供应链金融平台。 A.银行信贷 B.阿里巴巴金融 C.京东信贷 D.苏宁信贷 9对P2P平台的投资者而言，面临的最大风险是（）。 A.操作风险 B.法律风险 C.道德风险 D.信用风险 10以下哪项不是网络众筹平台的功能（）。 A.适当增信 B.信息撮合 C.信息中介 D.信息交换 11以下哪个企业不适用网络股权众筹融资( )。 A.初创企业b B.企业c的融资项目处于较早融资阶段，融资需求100万人民币 C.企业a早期项目需要融资300万美元 D.d企业已获得天使投资，但还需进一步融资
《互联网金融》复习题 一、单项选择题 1、支付这个领域是个日新月异，发展迅速、创新突出的大舞台，在这个大舞台上多方进行着竞争和博弈，既有来自央行的监管，也有银行、银联和第三方支付机构的竞争，还有银行、银联和（）之间的博弈。 A．证券公司 B．民营银行 C．电信运营商 D、电视运营商 2、要使用银联闪付功能，只需办理一张“闪付卡”，同时往（）圈存一定金额的钱即可。 A．支付宝账户 B．储蓄卡账户 C．银行卡账户 D．电子现金账户 3、互联网金融支付是指用户通过桌面电脑、移动终端等设备，主要依托( )发起支付指令，实现货币资金转移的行为。 A．电力网 B．电视网 C．通信网 D．互联网4、在互联网和电子商务还没有足够成熟之时，现实经济生活中传统的支付方式主要包括三种形式：现金，（），银行卡。 A．抵押 B．储值卡 C．票据 D．纸币5、在线支付一般是指（）仅需通过网络传递即可成功完成支付的一种支付形式。A．用户状态 B．支付密码 C．支付信息 D．支付卡号 6、互联网金融与金融互联网的差异首先体现在（） A．发展理念及思维方式 B．安全性 C．交易价格策略 D．监管体系 7、互联网金融发展的技术基础是（） A．金融交易技术 B．信息网络技术 C．大数据技术 D．云计算技术
8、互联网金融能够服务中小企业最关键的原因在于其能够降低（） A．交易费用 B．信息征信成本 C．利息费用 D．筹资费用 9、互联网金融能够服务对象主要是（） A．大型企业 B．中型企业 C．小微企业 D．企业集团 10、1995年10月18日，美国三家银行联合在互联网上成立了全球第一家没有任何分支机构的纯网络银行是（），被视为互联网金融的雏形。 A．美国第一安全网络银行 B．美国嘉信理财集团 C．Lending Club D．Prosper 11、（）是互联网金融与金融互联网的最本质区别。 A、客户群与客户体验不同 B、管理方式不同 C、是否具备互联网精神、能否形成以客户需求为导向并注重客户体验等要素 D、交易金额与频率不同 12、有资金并且有理财投资意愿的机构或个人，通过网络平台，以信用贷款的方式将闲置资金贷给资金需求方的模式是（） A、第三方支付 B、众筹 C、大数据金融 D、P2P网贷 13、金融互联网相对于互联网金融的优势在于（） A、客户群体验 B、新技术运用 C、导向与出发点 D、安全性 14、可能最适合小微企业融资的方式是（） A、股票筹资 B、商业银行贷款 C、政策性银行贷款 D、阿里小贷 15、能够解决小微小微企业融资需求“海量交易笔数、小微单笔金额”特征的技术基础在于（） A、商业银行的规模经济 B、电子商务的快速发展 C、大数据技术 D、大数据和云计算技术 16、（）已经成为支撑电子商务发展的重要基础，也日渐成为互联网金融服务的主要模式之一。
2020智慧树，知到《互联网金融》章节测 试完整答案 2020（寒假）智慧树知到《互联网金融》章节测试答案第一章 1、互联网金融产品创新的一个突出代表是微信红包。 A:对 B:错 答案: 对 2、互联网金融这个概念是( )提出来的。 A:罗明雄 B:吴晓灵 C:谢平 D: 廖理 答案: 谢平 3、互联网、移动互联网的普及以及数字化新世代的兴起已经深刻改变了客户的金融意识和行为。人们更加偏向于( ) A:自主获取信息并决策 B:自主选择接受服务的时间 C:自主选择接受服务的对象 D:自主选择接受服务的渠道
答案: 自主获取信息并决策,自主选择接受服务的时间,自主选择接受服务的渠道 4、( )是最早运营3G网络的国家，早在2004年，NTT DOCOMO 与Edy合作推出“手机钱包”，即实现了小额移动支付功能。 A:韩国 B:日本 C:非洲 D:美国 答案: 日本 5、随着互联网金融的进一步发展，传统金融与互联网金融将出现融合趋势，二者不是谁颠覆谁、谁取代谁的关系，而是共同发展、互相促进、互相补充、相互融合的关系。 A:对 B:错 答案: 对 第二章 1、在( )阶段，比较完善的支付系统已经建立起来了。 A:实物支付阶段 B:信用支付阶段 C:电子支付阶段 D:移动支付阶段 答案: 信用支付阶段
2、互联网支付可以理解为客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。 A:对 B:错 答案: 对 3、( )是指网上商户直接把银行的网银支付网关接入到自己的电子商务交易平台，给互联网用户提供互联网支付功能。 A:商户直联网银模式 B: 网关支付模式 C:虚拟账户支付模式 D:银行卡无卡支付模式 答案: 商户直联网银模式 4、以下哪些符合全球移动支付发展情况? A:日、韩的移动支付发展最为成熟 B:西欧、美国等国近场支付发展相对发达 C:非洲移动支付在推动发展相对落后地区的金融上潜力巨大 D:中国近场支付发展相对发达 答案: 日、韩的移动支付发展最为成熟,西欧、美国等国近场支付发展相对发达,非洲移动支付在推动发展相对落后地区的金融上潜力巨大 5、结合移动支付的发展特点，未来可能有怎样的发展趋势? A: 产业竞合加强使得参与主体向平台化方向发展
3998 互联网金融概论 一、单选题 1．以下说法不正确的是( C )。 C．以支付平台、众筹平台为代表的互联网金融实际上是一个金融中介 2．“80/20法则”和“长尾理论”背后的经济学原理分别是( D )。 D．规模经济和范围经济 3．关于支付宝余额的论述，以下不正确的是( A )。 A．支付宝余额具有去中心化的特征 4．在第三方支付机构的支付服务类型中，支付宝推出的余额宝和“口碑”分别属于( C )。C．金融服务和营销推广 5．P2P网络借贷平台的道德风险不包括( D )。 D．数据安全风险 6．以下哪种企业一般不适合网络股权众筹融资？( A ) A.已获得风险投资的企业 7．以下关于互联网小额信用贷款的论述，不正确的是( B )。 B．互联网小额信贷完全基于线上的信息审核进行放贷，一般只需要少量的抵押物 8．关于财富管理的论述，不正确的是( B )。 B．与传统财富管理一样，互联网财富管理服务的主要服务对象也是高净值人群 9．以下关于传统征信和大数据征信的说法，不正确的是( C )。 C．传统征信和大数据征信的服务对象均以银行为主 10.根据2015年7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，股权众筹融资业务由( D )负责监管。 D．证监会 1、金融的核心功能是（C）C.资源配置 2、以下说法不正确的是（A） A.中国银行“一网通”的推出标志着中国的商业银行正式进入了网上银行时代 4、中国互联网金融发展的制度基础是（A ） A.云计算、大数据、物联网、移动互联网等互联网技术的发展 1、以下说法不正确的是（C） C狭义的网络支付已经可以很好地解决电子商务中的异步交易和信任问题。 3、以下说法不正确的是（C） A债权转让模式的P2P网络借贷实际上可以看成信贷资产证券化下的网络销售平台。 B纯线上P2P网络借贷平台一般只提供基础的信息中介服务。 C网络借贷是一种“去中心化”的直接融资模式。 D互联网供应链金融平台和银行类互联网借贷平台在模式上实际上是一致的。 4、网络股权众筹投资的原则不包括（D）D充分调研 5、以下关于网络众筹的说法，不正确的是（A） A创业者进行众筹会面临想法和创意被山寨的风险 3、挖财网属于互联网财富管理模式中的（A）A被动型投资理财平台 4、平台金融通过预测小微企业的后续经营状况从而判断是否授信而采用的模型是（D）D.水文模型 5、大数据金融的模式不包括（D）D量化交易 二、多选题 11.在现代经济体系中，商业银行发行的货币包含(BCD ) A．现钞 B．活期存款。 C．定期存款 D．储蓄存款 12.互联网技术能够降低民间借贷交易成本的表现有( ABCD )。 A．互联网借贷可绕开银行等传统金融机构，节约中间运营商高昂的运营成本 B．互联网借贷大多在线上完成，线上运营成本要比传统的线下操作成本低得多 C．互联网借贷平台可在瞬间执行大量的借贷交易，从而可节约人工等成本 D．通过互联网，借贷双方可更加便利获取对方的相关信息，从而降低信息获取成本 13.目前互联网大数据征信的不足之处有( ABC )。 A．互联网大数据不能全面、准确地定位信息主体身份 B．线下交易和活动依然是信息主体的主流生活方式 C．与信息主体信用状况高度相关的一些信息未进入互联网 D．互联网大数据规模巨大和类型多样 14.金融监管的理论基础有(ABCD )。
第 1 章 互联网金融概述 互联网金融是一个人人谈论的热门词汇，但是对于什么是互联网金融，人们却又难以说清道明。有人认为，互联网金融是互联网精神向传统金融业渗透而产生的新兴领域，因此具备互联网精神的金融业态都是互联网金融；有人认为，只有互联网企业涉足金融领域所产生的新模式才是互联网金融。《中国金融稳定报告2014》首次在官方报告中对互联网金融的概念及内涵进行了描述，指出互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。同时，《中国金融稳定报告2014》也承认，互联网金融还处在快速发展阶段，新的模式层出不穷，可能给互联网金融这个概念带来新的内涵和外延。 本章首先从梳理互联网金融的相关概念入手，从本课题的研究目的出发，对互联网金融的概念做出界定；其次逐个介绍互联网金融主要业态的发展与监管现状；最后结合互联网科技的最新发展，对互联网金融的未来发展趋势进行判断，从而为互联网金融监管的前瞻性研究提供基础。 国外没有互联网金融的概念，但是互联网革新对金融业的影响却早已有之，国外一般称之为电子金融①（electronic finance，e-finance）。国内互联网金融的概念最早由谢平和邹传伟教授在2012年提出（谢平和邹传伟，2012）。随后，诸多专家学者分别从金融普惠、金融民主、去中介化、去精英化等多个角度，以及互联网技术、思维与精神对金融业的影响等多个层面，对互联网金融的概念进行了界定，并形成了多种观点（主要观点如表1.1所示）。从内涵来看，—————————— ①世界银行报告（Claessens, et al. 2002）曾提出了电子金融时代的七种金融机构形态，即网上银行（online bank）、网络借贷（online lenders）、综合服务网站（agregators）、网上经纪商（online brokers）、金融门户网站（financial portals）、技术顾问（enablers）、电子支付（e-payment），分析了电子金融的优势，并对电子金融的发展进行了预测。
14章课后练习题答案 三、论述题 2.请谈一谈普惠金融和“二八定律”，国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中明确提出：要发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用。结合所学知识，阐述互联网金融为什么有助于推进普惠金融发展。 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。“二八定律”认为在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20％，其余80％尽管是多数，却是次要的。“普惠金融”取代“二八定律”是互联网金融运行的重要规则之一。 国务院《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 通过促进互联网金融组织规范健康发展，加快制定行业准入标准和从业行为规范，建立信息披露制度，能够有效提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。 互联网促进普惠金融发展的有益作用主要体现在以下方面：一是网络支付机构服务电子商务发展，能够为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率。二是P2P等网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，能够缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。三是股权众筹融资平台对大众创业、万众创新具有重要的支持作用。四是互联网基金、互联网保险等网络金融产品销售平台门槛低、变现快的特点，能够满足各消费群体多层次的投资理财需求。 3.试比较P2P融资与银行贷款的主要区别。 P2P融资与银行贷款都属于借款人获取资金的途径，但两者存在本质区别。首先，P2P 平台是信息中介，P2P融资属于直接融资，融资方称为“借款人”，在P2P平台的撮合下，直接与平台的出借人（投资者）形成债权债务关系。银行贷款是间接融资，银行为信用中介，贷款人与银行形成债权债务关系，而不与存款人直接发生法律关系。其次，从资金运用上看，P2P平台需要将出借人的资金对应发放给借款人，不得截留、挪用，不允许出现资金池和期限错配，而银行通常会短借长贷，并通过存贷比等进行流动性审慎管理。第三，银行的利润来源主要是存贷款利差，而P2P平台主要是向借款人和出借人收取的服务手续费。最后，P2P 资金运用的结果是形成了非标准化的债权资产，而银行主要是形成了各项贷款。
2020年1月中央电大专科《互联网金融概论》期末考试试题及答案 说明：试卷号：3998 课程代码：04328 适用专业及学历层次：金融管理；专科 考试：形考（纸考、比例30%）；终考（纸考、比例70%） 一、单项选择题 1．世界上最早的第三方支付企业是(C)。 A．支付宝 B．财付通 C．贝宝支付 D．苹果支付 2．中国互联网金融发展的制度基础是(B)。 A．云计算、大数据、物联网、移动互联网等互联网技术的发展 B．中国监管当局对互联网金融创新和发展持有的相对宽容态度 C．中国互联网的普及与电子商务的发展 D．中国金融体系存在的结构性问题 3．关于比特币的论述，以下不正确的是(A)。 A．比特币是持有者的资产，同时也是比特币发明者的负债 B．比特币与金属货币一样，没有发行机构，且发行量有限 C．比特币与实体货币存在兑换关系 D．比特币具有去中心化、超主权的金融特征 4．决定第三方支付机构发展高度的是(B)。 A．支付系统的安全与效率 B．用户基础 C．覆盖的支付场景 D．提供的支付服务 5．以下说法不正确的是(C)。 A．债权转让模式的P2P网络借贷实际上可以看成信贷资产证券化下的网络销售 平台 B．纯线上P2P网络借贷平台一般只提供基础的信息中介服务 C．网络借贷是一种“去中心化”的直接融资模式 D．互联网供应链金融平台和银行类互联网借贷平台在模式上实际上是一致的 6．网络股权众筹投资的原则不包括(B)。 A．合理配置资产B．集中投资 C．风险估测 D．充分调研
7．以下关于互联网消费金融的说法，不正确的是(A)。 A．蚂蚁金服是业内第一款互联网消费金融产品 B．蚂蚁金服的主要风险是消费者信用风险 C．消费者信用风险是P2P消费金融模式的基础性风险 D．信用卡代还模式的互联网消费金融的贷款利率会低于信用卡最低还款额利率8．大数据金融的模式不包括(D)。 A．平台金融 B．互联网供应链金融 C．大数据金融征信 D．量化交易 9．衡量市场风险的方法不包括(C)。 A．风险价值法 B．压力测试 C．净稳定资金比率 D．敏感性分析 10.互联网金融对传统金融生态的改变表现不包括(D)。 A．相比过去利率管制的情形，互联网金融会导致商业银行的存款吸收成本走高B．促进利率市场化，导致商业银行存贷利差缩窄 C．商业银行会被迫增加零售业务 D．迫使商业银行强化“二八定律” 二、多项选择题 11．以比特币为代表的数字货币曾广受青睐的原因有(ABD)。 A．比特币去中心化、不可复制、超主权的特征 B．比特币的匿名性 C．比特币的虚拟化特征 D．信用货币制度下人们对货币超发和通货膨胀的担忧 12.第三方支付机构的支付场景主要可分为(ABCD)。 A．个人类交易 B．线下消费类交易 C．线上消费类交易 D．金融类交易 13.网络股权众筹面临的难题有(ABCD)。 A．优质资源缺乏 B．估值定价难
基础知识——系统性风险仿真 一、单选（ 1-15 ） 1．有关互联网金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、（）的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面， 尚无详细明确的法律规范。 A. 从业者 B.管理者 C.开发者 D.交易者 2. 信用风险是指互联网金融交易者在合约到期日（）其义务的风险。 A. 不履行 B.不完整履行 C.不完全履行 D.选择性履行 3. 有关信用风险，以下说法错误的是（） A. 目前我国征信体系已经比较完善 B.借款人的资料和信息很容易造假 C.p2p平台能够获取的信息非常有限 D.可以通过大数据等方式获取信用数据 4. 关于互联网金融的法律与制度风险，说法正确的是（） A. 主体地位和经营范围尚不明确 B.监管体系尚不健全C,交易主体权益保护机制缺失 D.以上都是 5. 可能涉嫌非法吸收公众存款行为的主要模式是（） A.p2p 平台 B.p2p的债权转让模式 C.p2p的纯中介模式 D.p2p引入担保公司模式 6. 法律规定，当互联网金融平台因为破产、兼并等情况退出时，消费者的资金怎么办？（） A. 全额退回 B.暂无相关具体规定 C.清算后看情况退回 D.不退回 7. 通过扫描未知来源的二维码而丢失银行卡内资金的风险，属于（） A. 信息数据风险 B.技术风险 C.支付的风险 D.系统性风险 8. 非法集资有非法性、公开性、（）、社会性的四个基本特征。 A. 隐蔽性 B.利诱性 C.集资性 D.传播性 9. 以下不属于互联网金融市场风险的是（） A. 流动性风险 B.利率风险 C.法律风险 D.信用风险 10. 以下不属于防范信息安全风险的方法的是（） A. 数据加密 B.加强投资人教育 C.数据备份 D.完善网络完全体系建设 11. 导致互联网金融模式风险的原因有（） A. 模式创新过度 B.盈利模式模糊不定 C.模式扭曲 D.以上都是 12. 以下不属于非法集资的特征的是（） A. 私密性 B.非法性 C.利诱性 D.社会性 13. 流动性风险是指互联网金融机构在某个时点没有足够的资金满足客户（）需求的风险。 A. 投资 B.提现 C.存款 D.贷款 14. 以下属于互联网金融市场风险的是（） A. 流动性风险 B.法律风险 C.盈利模式模糊 D.系统性风险 15.2012 年，我国最大的程序员网站CSDN的万个个人信息和邮箱密码被黑客公开，引发连锁泄密事件；2013 年，（）80 万名客户的个人保单信息被泄露。 A. 国华人寿B,泰康人寿 C.中国人寿 D.中国太保代 二、多选题（16-27 ） 16. 互联网金融监管要明确交叉性金融业务的监管职责和规则，增强监管的（） A. 适用性 B.合理性 C.针对性 D.有效性 17. 国际互联网金融监管手段有（） A. 业务许可 B.注册登记 C.强制性信息披露 D.资金监管 18. 美国 JOBS法做出了哪些规定？（） A. 适当放开众筹股权融资 B. 保护投资者利益 C.客户资金管理 D.风险防范 19. 英国通过哪些方面开展对网络信贷的管理（）？ A. 机构管理 B.行业自律 C.功能管理D,政府管理 20. 互联网金融监管国际经验有（） A. 纳入现有法律框架下，强化法律规范，强调行业自律 B. 针对本国互联网金融发展的不同情况，采取强度不等的外部监管措施 C. 监管手段主要是注册登记和强制性信息披露，以金融消费者和投资者的权益保护为重心。 D. 涉及谁的监管职责就由相对应的 监管机构负责。 21. 互联网金融行业监管措施，有哪些方面工作？（） A. 明确法律地位和监管职责 B. 构建互联网金融市场的准入和推出制度 C. 推出互联网金融的统计监测和社会信用体系建设等有关 基础性工作 D . 加强金融消费者的教育和保护工作 22. 网络时代金融监管方式和内容的变化有（） A. ”机构监管“向功能监管”转变 B. 注重客户权益维护 C. 网络安全成重要监管内容 D. 金融监管的国际协调和合作不断加强