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银行不良贷款清收处置方案1. 简介不良贷款是指银行借出的资金逾期90天以上或无法归还的贷款。
银行需要采取有效的措施清收不良贷款，保护银行资产。
本文将介绍银行不良贷款清收处置方案。
2. 不良贷款分类银行不良贷款可以分为以下两种：2.1. 不良贷款不良贷款是指借款人的信用评级低于7级，且逾期超过90天以上未偿还贷款本息。
2.2. 呆账贷款呆账贷款是指银行已经对借款人采取了追收措施，但无法弥补债务损失。
3. 不良贷款处置方案银行可采取以下方案对不良贷款进行处置：3.1. 协商处置银行可以主动与借款人协商，重新制定还款计划或调整利率，帮助借款人偿还贷款。
如果借款人还款能力较强，银行可以通过协商达成优惠还款方案，避免不良贷款上报和清收流程。
3.2. 委托清收银行可将不良贷款委托给专业的清收机构进行清收。
清收机构可以通过上门访问、法律诉讼等方式，尽快收回债权，保护银行资产。
3.3. 资产转让银行可将不良贷款出售给资产管理公司或其他投资者，以回收资金。
资产管理公司有专业的资产管理能力，可以通过降低成本、提高收益来回收债权。
4. 呆账贷款处置方案对于呆账贷款，银行采取以下措施：4.1. 写-off将呆账贷款从贷款余额中扣除，减少财务影响和贷后管理成本。
4.2. 减值银行可将呆账贷款计入损失准备计提，减少未来财务风险。
减值应当参照《贷款风险准备金计提和用途管理办法》的相关规定。
5. 结论银行不良贷款清收处置方案是非常重要的一项工作。
不良贷款的清收应当采取科学、合理的方法，最大程度保护银行资产。
此外，银行应当加强风险管理，防范不良贷款风险的发生。
银行不良贷款清收经验交流材料——多措并举促压降真抓实干出成效银行不良贷款清收经验交流材料——多措并举促压降真抓实干出成效长期以来不良贷款居高不下一直是困扰XX农商行泥河支行经营发展的“绊脚石”。
如何盘活清收存量不良贷款，有效化解资产风险，是业务发展的难点，也是各行社当前关注的重点。
20xx年，泥河支行在不良贷款清收上真抓实干，多措并举，成效明显。
一、基本情况由于历史原因，泥河支行不良贷款长期居高不下，前清后升，严重制约业务经营和当地信用体系建设。
截至20xx 年12月末，表内不良贷款余额高达997.23万元。
20xx年上半年，XX农商行泥河支行结合自身实际，盘活存量严控增量，提高资产质量，化解信贷风险，集中精力，多措并举，大力清收盘活不良贷款，起到明显实效。
1-7月份，净压回不良贷款110多万元。
二、主要做法（一）提前谋划积极部署不良贷款严重制约了泥河支行的业务发展，为了尽快搬移这块“绊脚石”，盘活沉淀资金，20xx年初泥河支行干部职工早谋划、早部署，为20xx年不良贷款清收攻坚战打下坚实的基础。
首先泥河支行将该行全部不良贷款重新进行一次大梳理，做到清收时有的放矢；其次严把放款关，贷款发放前做到实地调查，扭转了社会上“一个身份证能贷一万元款”的错误认识，做到清前堵后；三是积极与所在地的镇村领导沟通，争取镇村领导的理解和支持；四是任务到人，及时将总行下达的压降任务分解到信贷员，使人人有压力、笔笔贷款有专人管护落实。
（二）多措并举取得实效在各方面条件成熟之后，泥河支行对不良贷款清收开始主动出击。
主要采取以下形式清收：一是采取团队清收：由于不良贷款形成的时间长、根源错综复杂，有些贷款依靠一般信贷员单打独斗很难取得实质性效果。
20xx年初，泥河支行就成立了不良贷款清收小组，由支行行长或副行长带队，定期不定期对有还款能力而持观望态度的借款人轮番“轰炸”。
晓之以理、动之以情，抱着不收回贷款绝不收兵的决心进行清收，共计收回不良贷款28笔、金额523230元，其中：1万元以下的就清收了23笔、金额142730元。
不良贷款专项清收处置方案不良贷款就像卡在喉咙里的鱼刺，咽不下吐不出，让金融机构难受得很。
要把这鱼刺拔掉，就得有一套靠谱的清收处置方案。
对于不良贷款，咱得先摸清情况。
就好比去抓小偷，得先知道小偷长啥样，藏在哪。
要把每一笔不良贷款的来龙去脉搞清楚。
是因为借款人做生意赔了，还是故意赖账呢？要是做生意赔了，咱得看看他还有没有翻身的可能。
要是故意赖账，那可不能轻易放过。
这就像两个人下棋，得先看清对手的棋路，才能想出应对的招儿。
有一种办法是协商还款。
这就像是两个人闹别扭了，坐下来好好谈谈。
跟借款人说，你欠的钱总不能就这么拖着呀，咱们商量个办法。
可以延长还款期限，让他压力小一点，或者调整一下利率，给他点优惠。
就像朋友之间，你有难处了，我也不是不通情理的人，咱们互相让一让。
我有个朋友，他也是欠了钱，银行就和他协商，把还款期限延长了，他心里特别感激，后来生意好了，早早地就把钱还上了。
这就是协商还款的好处，大家都好过一点。
要是借款人实在没有还款能力了，抵押物处置也是个办法。
这抵押物就像是一个担保的宝贝。
借款人把房子或者车子抵押给银行了，还不上钱，那这房子车子就得归银行处置了。
不过这也得按规矩来，不能强取豪夺。
要按照市场的价格来处理，该评估评估，该走程序走程序。
就像在集市上卖东西一样，得公平公正。
还有债权转让。
把这个不良贷款的债权卖给别人。
这就好比自己不想再管这个麻烦事了，找个能管的人来接手。
不过转让的时候也得把风险啥的都跟人家说清楚，不能坑人。
我听说有个小金融机构，把债权转让给了一个大的资产管理公司，那个资产管理公司有更多的办法去要钱，说不定就能把这个不良贷款盘活了。
法律诉讼也是个强有力的手段。
对于那些耍赖皮的借款人，就得让法律来治治他们。
这就像是请了个厉害的裁判。
法院判决了，该强制执行就强制执行。
把他的账户冻结了，钱直接划走，看他还敢不敢不还钱。
但是这法律诉讼也不是那么简单的，得准备好多证据，得走好多程序，就像爬山一样，一步一步来，不能心急。
清收不良贷款的难点及建议依法起诉清收难现状及难点：在清收不良贷款过程中，一般都会遇到一些“赖账户”、“钉子户”，他们倚仗自己在社会上方方面面的关系，想达到不愿归还信用社贷款的目的，农信社清收人员上门催收，往往会无功而返、束手无策。
清收这类贷款唯一的途径就是依法起诉，基层信用社和金融法庭可以做到快立案、快审快判，但是法院到执法过程中，速度较慢，而且不是专职人员对案件执行，同时往往顾虑太多而执行不到位，造成贷款胜诉而执行难的尴尬局面。
而一旦通过法律起诉而贷款收不回是，将使得信用社清收人员即得罪了贷户，有没有取到效果，反而连再次上门催收的机会也丢失了，所以干脆不起诉，也不得罪人。
建议或意见：由联社风险资产经营管理中心负责案件起诉的清收汇总和协调，并为依法起诉贷款的上报、立案、审理、执行等环节提供的一条龙服务，避免各基层社各自为政，消耗人力、物力、财力。
然后争取法院大力支持，可以要求法院在其内部成立专门以信用社起诉案件为主的专职清收合议庭，该合议庭可以将信用社起诉的案件从立案、审理到执结一气呵成，避免了许多繁琐环节，从而可以达到了信用社的起诉案件可以快立、快审、快结的目的。
联社法律清收部门与专职清收合议庭直接对口接触，有条件的可以合署办公。
由此不但可以避免重复上户的情况出现，从而还可以大大减少了清收工作量和清收费用，从根本上还解决了贷款责任人怕得罪贷户的顾虑，也对“赖账户”、“钉子户”起到了很好的震慑作用。
外出追踪清收难现状及难点：一些借款人因多方原因不能偿还农信社贷款，采取逃避形式外出打工或在异地经营，长年累月不归家，导致农信社无法清收贷款。
在外出打工借款户中，有一定偿还力能而“自动化”还款的极少。
导致清收人员只能在家坐等收款，最多只是通过电话等方式联系，能收就收，不能收就只有“望贷兴叹”了。
建议或意见：联社可以实行一事一议外出清收。
通过整合资源，在对辖内外出打工人员贷款摸底统计的基础上，对在外省某一地区、相对较集中的打工人员贷款，派专人统一清收，这样既能够节省人力和物力，清收效果也会相对较好，从而可以避免由基层信用社各自为政、单独清收而带来费用高、效果差的问题。
银行清收不良贷款的做法与措施一、内部清收措施：1.整理和分析问题贷款：银行需要建立系统化的贷款分类和风险评估模型，对不良贷款进行归类和量化分析，以确定不同类型不良贷款的回收概率。
2.设立清收专门机构：银行可以设立不良资产清收部门或委派专门小组负责处理不良贷款，协助贷款部门采取合适的措施清收。
3.制定清收计划：根据不良贷款的性质和客户特点，制定清收计划，包括时间节点、文书准备和跟进措施等。
4.与借款人协商：银行可以与借款人进行直接协商，了解借款人还款意愿和还款能力，并尝试重新安排还款计划或提供其他协助，以帮助借款人尽快偿还贷款。
5.强制执行措施：当借款人无法履行还款义务或拒不还款时，银行可以采取法律手段，如起诉、查封、拍卖抵押物等，追求借款人的法定还款责任。
6.资产转让：银行还可以将不良贷款转让给专业不良资产处置机构，以获取短期现金流或转移风险。
7.开展信用修复：对于部分有还款能力但信用记录较差的借款人，银行可以提供信用修复服务，通过一定的方式帮助他们恢复信用，重新还清不良贷款。
二、外部委托措施：1.招标委托：银行可以通过招标方式选择专业的清收服务机构，并在合同中明确清收目标、要求、责任和报酬等，以确保高效清收。
2.建立合作关系：银行可以与律师事务所、拍卖公司、资产管理公司等建立合作关系，委托他们处理不良贷款清收工作。
3.委托管理：银行可以委托清收服务机构全权代理清收工作，包括与借款人沟通、起诉、查封、拍卖等，以提高清收效率和降低风险。
4.贷款债权转让：银行还可以将不良贷款打包并转让给资产管理公司或其他金融机构，从而转移风险和实现快速清收。
5.金融资产证券化：银行可以将不良贷款组成一种金融工具，再转让给资产管理公司或其他投资者，从而进一步实现不良贷款的清收和分散风险。
需要注意的是，银行在进行清收不良贷款时应遵守法律法规和行业规范，同时充分考虑借款人的还款意愿和还款能力，在追求回收资金的同时，应注意尊重借款人的合法权益，以免引发社会负面影响。
不良贷款清收十法一、督促催还法。
督促催还就是指债权人通过《民诉法》规定的督促程序主张收贷收息的方式。
督促程序是指人民法院根据债权人的申请，在法定期间内向债务人发出付令，债务人收到付令后，应当在十五日之内清偿债务或向人民法院提出书面的异议，对逾期不履行支付义务而又未提出书面异议的，债权人可直接要求人民法院强制执行。
依据农村信用社贷款的分布及形态、特点，采用此种方式催收效率较高。
但运用此法还必须注意两个问题；一是能找到债务人，送达文书，否则法院不予受理。
二是利息及加罚息按法定的标准计算，使债务人无异议。
二、维持时效法。
诉讼时效是指权利人请求人民法院保护其合法权益的法定期限。
《民法通则》第135条规定；“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。
”这是我国一般的诉讼时效的法律依据。
《民法通则》还规定；“诉讼时效因提出诉讼当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。
从中断时起，诉讼时效期间重新计算。
”在不良贷款催收工作中应掌握好诉讼时效，盲目起诉也会导致自己的债权得不到法律保护。
这就要求信贷人员对不良贷款要勤催收，并建立书面催收签证制度，即要求债务人在每一次的催收通知单上签字或盖章。
这样就维持了诉讼时效，随时可以寻求法律保护。
三、诉前保全法。
这是一种债权人利用法定手段，对债务人有可能转移财产、资产，逃避债务的，在起诉前向人民法院提出申请，要求法院予以扣押、查封、冻结债务人的财产、资产的一种方法。
在工作中,有的债务人为了逃避债务，出现假离婚、故意转移财物的现象时有发生，如不申请财产保全会使其合法权益受到难以弥补的损失。
故信用社针对此类债务人就应当立即果断采用此法，以便及时有效地清收债务。
四、公证执行法。
我国《公证暂行条例》第二十四条规定；“经过公证处证明有强制执行效力的债权文书，一方当事人不按文书规定履行时，对方当事人可以向有管辖权的基层人民法院申请执行。
”通过公证，一是免受诉讼之苦;二是进一步强化了债务人偿还债务的意识，使双方权利和义务更加明确。
清收不良贷款措施及建议清收不良贷款是银行和金融机构面临的一个重要问题，对于保护金融机构的健康发展和维护金融市场的稳定，采取合适的清收措施至关重要。
下面将列举10个清收不良贷款的措施及建议。
1. 完善风险评估体系：建立科学、完善的风险评估体系，对贷款项目进行准确的风险评估。
通过评估，可以提前发现潜在的不良贷款，及时采取措施防范风险。
2. 强化贷款审查和审批程序：加强贷款审查和审批程序，严格把关贷款发放的条件和程序，避免将高风险贷款发放给不具备还款能力的借款人。
3. 加强催收管理：建立健全催收管理制度，加强对不良贷款的催收工作。
采取有效的催收手段，如电话催收、上门催收等，争取尽快回收资金。
4. 与第三方机构合作：寻求与专业清收机构合作，将清收工作外包给专业机构进行处理。
这样可以提高清收效率，减少金融机构的人力和物力成本。
5. 采取法律手段：对于不良贷款借款人，可以采取法律手段追讨债务。
通过法律途径，可以强制借款人偿还债务，维护金融机构的合法权益。
6. 资产转让：将不良贷款转让给其他金融机构或投资者，通过出售不良贷款来回收资金。
这样可以减少金融机构的不良资产规模，降低风险。
7. 提供债务重组方案：对于有还款意愿但暂时无力偿还的借款人，可以提供债务重组方案。
通过重新安排还款计划和利率，帮助借款人渡过难关，减少不良贷款发生。
8. 开展债务清理：建立债务清理机制，对于无法偿还的不良贷款进行核销或减免。
这样可以及时清理不良贷款，减少金融机构的资产损失。
9. 加强风险防范：加强风险防范意识，提高贷款发放的审慎性和风险控制能力。
通过加强内部控制和监管，减少不良贷款的发生。
10. 宣传教育借款人：通过宣传教育，提高借款人的信用意识和还款意识。
加强对借款人的教育和引导，引导他们合理使用贷款，按时还款。
通过以上措施和建议，可以有效清收不良贷款，保护金融机构的利益，促进金融市场的健康发展。
同时，也能提高贷款市场的风险防范和管理水平，降低金融风险的发生。
银行清收不良贷款清收措施有哪些不良贷款清收包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债等。
不良贷款的清收措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。
更多关于银行清收不良贷款清收措施有哪些，请继续阅读我整理的相关内容。
一、银行清收不良贷款清收措施有哪些不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。
不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。
不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。
时下金融机构不良贷款清收这一老大难问题。
之所以如此，是因为它不仅直接关系到金融结构信贷资产质量的高低，更影响到金融部门效益的提高和整体的发展，面对困难和问题。
二、不良贷款清收措施不良贷款清收处置措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。
不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。
不良贷款清收标准有以现金、银行存款收回不良贷款本息；票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。
以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息；以资抵债贷款经折价入账冲减不良贷款本息。
在进行清收时可以成立专门清收小组，这样可以实现专人负责，而且要对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。
在进行清收时要灵活选择方法，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。
还可以通过法院，检察院等权力部门进行清收。
贷款进行清收时会影响借款人的声誉，而且不良贷款形成后会对借款人征信造成不好的影响，长时间不还时借款人还会上黑名单，这时会受到很多限制，比如不能乘坐高铁、飞机、入住星级宾馆等，所以用户在借款后最好按时还款。
法律学习：网友：财务公司不良贷款清收管理办法的规定有哪些？法律：财务公司不良贷款清收管理办法的规定有：不良贷款清收过程中，可视情况采取自行清收、司法清收、外包清收等措施，促进不良贷款的收回、转化、重组和保全。
逾期贷款清收处置流程与措施逾期贷款清收处置流程与措施一、我们一般把逾期管理分为三个阶段（一）第一个阶段：逾期前——提醒教导这个阶段的关键词是“提醒教导”，主要包括贷前调查、贷中审查和贷后管理三个阶段，在这个阶段，在遵守业务流程的前提下主要以提醒和教导客户为主，通过提醒客户和对客户的信用教育督促客户及时还款，有效的减少逾期。
（二）第二个阶段：逾期前期——了解纠正这个阶段的关键词是“了解纠正”，是指逾期出现后的最初一段时间，在这个阶段信贷机构的主要任务是了解客户逾期的原因，并且需要在贷前和贷后的基础上进一步调查和了解客户的信息，并对逾期后客户的还款意愿和还款能力进行分析和评估。
在此阶段，以协商为主，施加压力为辅，如果能通过协商的方式改善或纠正客户的还款意愿和还款能力是最理想的，也是成本最低的。
第三阶段：强力催收阶段——强力施压这个阶段的关键词是“强力催收”，在这个阶段，催收人员的态度由协商为主转变为施加压力为主，协商为辅，通过给客户施加压力提高其还款意愿。
在施压的过程中，一般先采用非诉的方式施压，非诉不行，再考虑诉讼施压，如果情况紧急，也可以考虑直接提起诉讼。
值得注意的是，即便提起诉讼的话，非诉的追讨手段也要结合诉讼手段一并使用，这样效果会更好。
二、清收处置流程与措施（一）借款到期前借款到期前主管客户经理需要通过电话、短信等方式提醒客户准时还款，如客户表示不能按时还款，需提前进行处理，目前很多机构会通过系统自动发送短信的方式提醒客户准时还款。
根据贷后管理的一般原则，客户经理在最后一次贷后管理时要重点关注借款人的还款来源是否充足，因此，客户经理在给客户打提醒电话时要结合贷后管理的情况在电话中要求客户就能否准时还款给出确定性的答复，并询问还款来源是否已经落实，如果客户表示不能按时还款，客户经理应当及时进行处理，及时进行“治疗”。
（二）还款日当天查询并提醒客户还款。
如果借款人未在还款日当天还款，到第二天就是逾期了，在这一天，客户经理要及时查询客户是否存入还款金额，如客户未足额存入还款金额，应及时提醒客户还款，告知客户正常还款的奖励和逾期还款的后果。
逾期贷款清收的流程及技巧一、先探讨几个基础问题我们在开始的时候，先探讨几个基础的问题。
第一个问题，什么是信贷，我们都是做信贷业务的。
从概念上来说，所谓的信贷，就是我们出借人将资金的所有权让渡给借款人，并且这种让渡呢，是以偿还为条件的一种让渡。
这就是我们理解的信贷，简单来说就是把钱借出去，把钱收回来，信贷业务是典型的授信业务。
而在我们商事交易中授信这种行为常见的有两大类，第一类就是我们现在做的这个信贷业务，还有一类就是赊销，这两类呢，都是典型的授信行为。
信贷业务作为一种授信行为，从它的流程上来看，当借款人来向我们申请借款，我们需要对它进行调查和评估。
在评估的基础上，我们会决定放还是不放，以及放的条件，比如说贷款的金额、期限、是否需要提供担保等等。
在某种意义上，我们和借款人的信息永远是不对称的。
解决信息不对称的问题，也是我们信贷业务流程中一个非常核心的问题。
那么为了解决信息不对称，我们需要调查了解客户的相关信息，这些信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，我们只有真实全面的了解客户的信息才能对其进行评估。
对借款人的评估，实质上就是对他的还款意愿和还款能力一个评估。
关于还款意愿和还款能力，是我今天要跟大家重点探讨的两个概念，我们来看一下。
关于还款意愿和还款能力，对于还款能力的评估，主要涉及到一些对借款人的一些财务指标的评估。
我一般把它概括为以下几个方面：你看借款人的还款能力如何，就看看借款人现在有多少钱？未来他能赚多少钱？资产的变现能力如何？它的负债情况如何？当然还要结合他的财务状况，对他未来的这种现金流进行分析。
这个呢，相对来说，是可以量化的，并且往往是看得见摸得着的，相对来说容易评估，相关的论述也比较多，我这里就不再多说。
而对于还款意愿的评估，我认为在传统的信贷理论中，是一个被忽视的问题。
我在2014年年底曾经写过一篇文章，《小贷公司如何评估借款人的还款意愿》。
在我那篇文章中，我对还款意愿和还款能力都进行了界定。
河南前行律师事务所金融法律服务团队介绍金融法律事务团队是河南前行律师事务所专业化部门团队之一，由数名长期从事商业金融机构法律实务的专业骨干律师组成。
目前，河南前行律师金融法律事务团队已与多家金融商业机构建立了长期合作关系，并为其提供法律服务。
金融法律事务团队的律师精通与金融法律事务相关的法律法规和政策文件，具有较强的理论和实践能力。
通过多年的业务实践，金融业务团队积累了丰富的实践经验，能够做到理论与实践的有机融合。
金融业务团队承办了大量的疑难、复杂的金融案件，及时有效的为客户挽回损失，防范了法律风险。
金融法律事务团队的主要服务范围：1、担任金融机构的法律顾问；2、代理金融法律事务的诉讼与仲裁；3、代理对债务企业或授信企业的资信调查；4、为金融机构处置资产、与债务企业的债务重组等事务出具法律意见书；5、代理不良资产的清收；6、金融机构各类业务合同的草拟和审查；7、代理金融机构参与对债务企业的重组；8、金融事务法律咨询商业银行清收不良贷款法律实务与技巧第一章：不良贷款概述第一节：不良贷款的定义、现状、成因1、贷款合同是指以金融机构为贷款人，接受借款人的申请向借款人提供贷款，由借款人到期返还贷款本金并支付贷款利息的协议。
2、不良贷款，不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。
我国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款（即“一逾两呆”）的总和。
我国自2002年全面实行贷款五级分类制度，该制度按照贷款的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。
其中不良贷款主要指部分关注及次级、可疑和损失类贷款。
3、不良贷款现状不良贷款率在激增！金融借款案件的数量在激增！金融危机危机，真的已经爆发了！中国银监会发布2014年度监管统计数据。
2014年12月末，商业银行不良贷款余额8426亿元，较年初增加2506亿元；商业银行不良贷款率1.25%，较年初上升0.25个百分点。
2015年商业银行不良贷款或将惯性增长。
4、不良贷款的成因主要原因是银行经营管理水平不高，风险防范能力不强。
从银行内部来看，导致不良贷款产生的原因也是很多的，贷款粗放式经营是主要原因，信贷资产流失在一定程度上是银行自我扩张的结果。
客观原因是借款人信用观念不强，偿债能力弱以及违约成本太低。
外部原因是党政部门的行政干预，财政等部门的挤压，中国信贷资金粗放经营中，除了存在上面提到的企业“倒逼”扩张和银行自我扩张外，也还存在党政部门的“顺逼”扩张和财政、企业主管部门等部门的“横逼”扩张。
银行被迫发放“行政干预贷款”。
“安定团结贷款”，信贷资金财政化，这是中国不良贷款产生的重要外因。
第二节不良贷款的影响及防范1、不良贷款的影响在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。
中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库于2006年实现全国联网查询。
逾期不归还贷款的将被中国人民银行征信中心记入“信用档案”（即个人信用报告）对借款人的影响，如果借款人有过到期未完成还款的贷款，就会对个人、企业的信用度造成不良的影响，进入失信黑名单，直接影响个人、企业在整个银行信贷系统的再次贷款，也会对借款人的生活带来诸多不便。
对贷款人的危害，不良贷款率高，最大的危害是影响银行对经济的支持能力。
中国的银行对贷款极其谨慎小心，就是因为不良贷款太多，影响了银行放款能力。
对社会的危害，如果靠发行基础货币来解决不良贷款问题，容易引发通货膨胀，导致金融危机。
如果对之掉以轻心，不良贷款的大量发生还会诱发社会道德风险，如果加大处理不良贷款的力度又可能会引起企业连锁倒闭破产，增加财政风险和社会危机。
2、不良贷款的防范-----客户七分在于选，三分在于管多年来，持有质量不断下降的贷款就像看日落，你除了在那里等他落山，其他一点办法也没有。
所有的分析重点都集中于一项交易的事前阶段，极力避免一项不良资产出现在资产负债表上。
——蒙特利尔银行副总裁瑞逊防范贷款风险的原则，就是要做到“早发现、早行动、早化解”——一位银行行长的话我们当前的一项重要工作，就是挖地雷。
在它还没有爆炸之前，把它排除掉。
——一位银行行长的话客户经理对贷后管理的职责好比看护苹果，当苹果有一个虫眼时，就要及时发现和报告，赶紧处理。
不能等到苹果已经烂掉一大半时，才发现，才去处理，那时为时已晚。
——一位银行行长的话预防是处理逾期最好的办法。
这就要求银行信贷催收人员在做回访监控的时候要认真，并且注意任何不正常的小细节，半个小时的有效回访可以让你节省将来为了追回逾期而花费的几十甚至几百小时的时间。
另外，也必须实行全流程风险管理。
即风险管理不应局限于调查阶段，而应在业务的每一个环节均得到体现。
沿着流程模块，每一个环节均对不同的风险进行选择、过滤以及管理，以最终达到“风险可控”的目的。
3、不良贷款常见危险信号（1）担保人突然要求放弃担保责任；（2）借款人突然要求增加贷款或改变还款计划；（3）借款人改变经营场所；（4）借款人改变了经营项目；（5）借款人经常无法联系；（6）借款人经营场所经常关闭、歇业；（7）借款人存货大幅度减少等。
（8）借款人家庭发生重大变故等等；（9）借款人近期付款明显比三个月前缓慢；（10）借款人答应付款但连续两次毁约；（11）企业负责人长时间联系不上，且几次不回复留言、电话；（12）发出的催款函长期没有任何回复；（13）公司或企业的股东和法定代表人突然发生变更，（14）合伙人或股东之间有极大的争议；（15）公司或企业的产品销售价格比以前大幅下降；（16）借款人最近经常更换银行账号；（17）借款人被其他供应商以拖欠账款为由进行诉讼；（18）借款人的重要客户破产；（19）借款人经营规模发展过快，且借款人所在行业内竞争加剧；（20）借款人所在地区发生天灾；发现不良贷款的一般对策：要求提前还贷；要求债务人增加担保；采取诉讼保全措施；限制企业的经营活动。
第三章：请收不良贷款的原理及原则第一节：清收不良贷款的统计分析一、账龄与追帐成功率1、国外统计资料注：横坐标数字为逾期月份数国外逾期贷款管理方式欧美的不良贷款催收已经有上百年的历史欧美的金融机构在清收前都会信用调查欧美的金融机构对贷款逾期两个月开始催收在诉讼期内通过催收方式收集法律凭据2、账龄与催收回收率-国内三、欠款分析示意图四、信用分析的5C法五、企业还款能力图示企业还款能力图示六、还款意愿分析决定还款意愿的因素有哪些？人品+违约成本1、人品——商誉、诚信度债务人的表情、眼神、言谈举止对待家人、员工、业务伙伴的态度提供资料和数据是否弄虚做假过往信用记录外部评价2、违约成本经营受到影响家庭生活受到影响金融机构和其他债权人拒绝授信额外的负担（逾期利息、违约金、律师费、诉讼费等）社会声誉和评价受到重大影响负面的征信记录影响违约成本的因素：1、家庭因素：婚姻状况、子女状况、住房及资产状况、是否本地人、借款人及担保人的社会声誉及评价、配偶、父母的社会地位等2、生意因素：经营年限（行业年限、经营地年限、回头客的重要性、变更经营场所难易、变更经营场所对生意的负面影响大小、盈利状况等。
第二节：拖欠贷款的方式与对策1、四类逾期处理方法决定借款人还款的两个因素是还款意愿和还款能力。
第一类：还款意愿和还款能力良好，客户因特殊原因（如生意出差在外地没有赶回，出现数天逾期）处理方法：等客户回来，加强沟通，客户如外出，提前存入月还款金额，帮助客户做好还贷管理。
第二类：还款意愿良好，还款能力出现问题（如旱、涝等天灾或客户被骗等原因，但客户有意愿急需还款）处理方法：根据实际情况，调整还款计划并加强对这个客户的关注。
第三类：无还款意愿或还款意愿恶化，有还款能力。
处理方法：这种债务人属于恶意逃债，重点打击，坚决诉讼，决不手软。
第四类：无还款意愿，无还款能力。
处理方法：启动内审，审查银行工作人员有无内外勾结的道德风险，果断采取措施，对责任人依法追究责任。
2、拖欠借款的六大方式（1）躲——躲着不见面、不回复留言、电话、短信、告诉别人“他不在”、变更经营场所、外出打工、做生意等。
（2）拉——以老朋友、老客户自居，要求相信他、帮助他、发誓诅咒一定还清借款（但遥遥无期）等。
（3）赖——以没在借款合同上签名、借款人姓名与现身份证姓名不符、借款金额错误或没有实际用款为理由拒绝还款。
（4）拖——以手头紧、生意不好、外账没要回来、正在外地打工赚钱等理由要求下月还款，达到其拖延目的。
（5）推——以信贷员不催收、借款本金或利息已还给信贷员等理由推脱责任。
（6）磨——不断提出不同的理由来拖延支付，使债权人疲于追讨；或多次承诺支付，但从未履行。
3、企业逃、赖、废贷款的方法：企业逃废贷款的方法越来越多，手段也愈来愈高明（1）以交易方式来逃废贷款。
包括：低价转让资产；无偿转让资产；故意承担违约责任；假担保、假抵押；假租赁；假亏损等等（2）以改制方式来逃废贷款。
包括：假合资；假分立；假重组；假投资等等（3）以诉讼等方式来逃废贷款，包括：假诉讼；假查封；假调解；假执行等等（4）以违规退市方式逃废债，包括：故意歇业、故意被吊销营业执照；故意破产等等4、六大对策：（1）晓之以理——讲明不还款的利害关系，增加对方的失信成本。
（2）动之以情——表示充分理解的基础上，维护好双方的关系。
（3）诱之以利——站在商业发展的角度上看问题，一旦个人诚信被糟蹋，今后的经营扩大，贷款申请将受到严重影响，趋利避害。
（4）胁之以灾——让其感受到灾难、祸害、恐惧。
（5）导之以行——出主意想办法，增强还款能力。
（6）施之以法——有针对性地进行施压，诉讼，追究刑事责任。
5、对借款人要（1）缠——对债务人的交涉要层层逼近（2）粘——不轻易答应借款人、担保人的要求，对有松动的要及时达成还款承诺（3）勤——催讨的频率要高（4）逼——对借款人、担保人的弱点直接施压，适当提高施压等级（5）快——对意外事情的反应要快5、清收不良贷款的理念1、清收理念T-TIME等待,不会收回欠款（案例分析）S-SKILL技术，通过各种合理合法的方式找到债务人并与之建立联系P-PRESS施压，威慑。
善于找到债务人的弱点并合理施压进行催收2、清收原则及时不要无原则等待渐进友善而递进地催收，谋定而后动分类容易的事情先做，恶意风险大的重点跟进，分门别类，对症下药记录提高效率，反映成果，提供法律凭据第四章：清收不良贷款诉讼法律实务第一节：诉讼决策1、什么是诉讼决策？清收不良贷款的首选方式为非诉讼清收，只有尽可能穷尽非诉讼清收手段后才启动诉讼清收。
对逾期贷款作出是否起诉的决策前，律师必须综合考虑各种因素，分析判断起诉是否为最好、最佳的清收方式，这个过程我们称之为诉讼决策。
