2011年第11期(总第388期)
金融理论与实践
收稿日期：2011-09
作者简介：陈捷（1979-），男，重庆人，博士后；陈静（1978-），女，北京人，硕士；张旭辉（1979-），女，河南人，博士。
民间资金中介机构现状、
问题与政策建议
陈捷1,陈静2,张旭辉2
（1.中国人民银行金融研究所,北京100033;2.中国人民银行,北京100033）
摘要：近年来，民间资金中介机构作为民间资金运作服务性平台随民间金融的发展也开始兴起。由于其登记手续简便，监管宽松，法律规定简单，资金运作方式灵活，手续便捷，受到民间金融主体的青睐。但也由此产生很多违法违规问题，扰乱了金融秩序，滋生了金融犯罪。因此有必要针对其特点制定法律法规，规范其发展，使其成为正规金融的有益补充。关键词：资金中介；民间金融；金融秩序文章编号：1003-4625（2011）11-0038-05中图分类号：F830.39文献标识码：A 一、产生原因及必然性
近年来随着民间金融规模迅速扩大，民间游资积极逐利催生了很多如小额贷款公司、典当行等非银行放贷机构，也促进了承担民间资金运作服务性平台作用的资金中介机构的发展。相对于小额贷款公司、典当行等非银行放贷人此类机构，民间资金中介机构登记手续简便，监管宽松，法律规定简单，资金运作方式灵活，受到民间金融主体的青睐。
银监会近日向银行业机构发布了“人人贷”风险提示，称此类民间信贷服务中介机构公司存在非法吸储放贷、非法集资等七大风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。分析民间借贷中介机构的存在有其合理性和必然性：其一，民间借贷中介机构通过提供资金供求信息、代办借贷协议、提供担保服务等中介服务提高民间借贷效率，从而提高资金使用效率，部分满足中小企业和个体工商户资金需求，有利于促进经济发展。其二，民间借贷中介机构围绕盈利和安全进行经营，有助于引导传统意义上以满足友邻间生活性资金需求为目的的民间借贷转向以满足中小企业和个体工商户生产性资金需求为目的，其资金利率水平更贴近市场，有助于促进银行业金融机构利率市场化进程，发挥我国金融市场利率市场化改革的鲇鱼效应。
从主要经营业务和赢利模式看，民间借贷中介机构大致可分为传统型、互助型、综合型及其他类型等四种经营类型，另外，民间借贷中介机构在发展过程中也出现了结盟的倾向，各种形式的民间借贷中
介组织联盟开始出现。
（一）传统型中介机构
传统型民间借贷中介机构一般不动用自有资金对外融资，主要是利用其专业平台、信息优势或人脉关系为借贷双方提供撮合服务，并收取中介服务费。从调查情况看，部分传统型借贷中介机构的业务在很大程度上依托金融机构开展，例如有些投资咨询有限公司是固定某些银行的贷款指定代理机构。这类贷款代理类中介机构与银行和用款人分别签订中介服务合同，并向借款人收取包括房产评估费、房产抵押登记费在内的中介服务费。调查发现，随着银行贷款条件和程序日趋严格和规范，民间借贷中介机构可操作的空间越来越小，部分传统型借贷中介机构开始向多种服务模式转变，逐步升级改造为资金俱乐部，并通过开设分中心、代理网点等方式在全省设立经营网点，转向为民间资金供需双方提供多项借贷中介服务。
（二）互助型中介机构
该类中介机构主要由企业和自然人共同出资设立，为成员间资金融通提供互助服务。其成员单位借款金额通常有比例限制，单笔贷款一般在100万元左右，借款条件相对宽松，放款时效较高，费率也有一定的优惠。借款期限较短，一般3－5天，最长不超过2个月。
（三）综合型中介机构
综合型中介机构通常兼具自有资金投资运作、民间借贷中介服务和其他业务经营并存的特点，该
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类机构规模较大，资本实力较强。其特点是公司作为衔接借款人和投资人的第三方，依托其投融资客户资源，为多家中小企业及个人搭建一个投融资服务平台。
（四）其他类型中介机构
除上述典型中介外，还有些民间借贷中介机构运作形式多样，例如以银行信用卡循环透支等方式为借款人提供资金融通服务，借款人主要是购房者和急需现金的个体工商户。目前该类机构数量多，经营隐蔽性较强，但不在工商行政管理部门登记也不在银行开立经营账户，是民间借贷风险的高发区，对金融秩序和社会稳定的影响也大于相对规范的民间借贷中介机构。
（五）民间借贷中介机构联盟
在民间借贷发展较快的经济发达地区，为改变民间借贷鱼龙混杂、发展不规范等根本性问题，部分规模较大的民间借贷中介机构开始组织松散的业务联盟。例如，2007年3月15日，青岛市成立了民间借贷联盟，共有19家成员单位，这标志着青岛市民间借贷自律组织的出现。但因为民间借贷没有主管部门，因此联盟也就无处进行注册，目前只是一个松散的组织，虽然具有联盟守则等，但缺乏约束力，实际效果尚未显现。
（六）网络中介机构
除了上述公司外，目前还出现了网络平台的贷款担保公司，例如以“立刻贷”为代表的贷款中介模式，即帮助借款人向银行等融资机构申请贷款，向借款人收取贷款总额3%左右的佣金；以及以“拍拍贷”为代表的P2P（个人对个人）模式，即通过向自然人融资再放贷给借款人，从中收取放贷总额3%左右的服务费。
二、需要关注的几个问题
实践中很多中介机构远远超越其经营范围，进行变相的吸收存款和发放贷款的活动，具有了“小银行”的特征，更重要的问题是大部分从事民间借贷中介业务的机构为未注册机构，无固定营业场所，主要依靠报纸广告和网站宣传推广业务，并千方百计隐瞒其中介角色。与正规金融机构相比，因民间借贷市场而起的民间借贷中介机构有着制度性的缺陷，并在一定程度上影响甚至妨碍经济金融发展。
（一）法律规范体系不完善
目前民间借贷基本处于无序管理状态。除了《民法通则》、《合同法》、《担保法》中的概括性规定，最高人民法院的相关司法解释对民间借贷的利率上限以及非法集资作出明确规定外，其余关于高利转
贷等信贷领域犯罪的规定散见于刑法金融犯罪相关章节的规定中，国家尚未颁行任何规范民间借贷的专门法律法规。因此民间借贷中介机构只能作为普通工商企业进行工商登记，借贷融资和借贷中介业务不能纳入其法定经营范围，中介机构开展的借贷中介业务存在着超范围经营的问题。通过实地调研和查阅法院受理的相关案件中不难发现，由于资金中介经营范围外延模糊，多数工商登记经营范围是投资理财、信息咨询、企业管理、市场调查、商务中介等相对模糊的业务，在现实社会中出现很多不同的名称，比如投资公司、贷款担保公司、投资担保公司、投资管理公司、投资咨询公司。一旦产生法律纠纷，极有可能因超经营范围而被认定为效力待定或无效合同，潜在的法律风险较大。
（二）部分民间借贷中介机构存在违法经营
民间资金中介机构的逐利性往往滋生违法犯罪问题，目前争议的重点在于很多中介机构利用自身平台，进行吸储和放贷活动。通过担保等业务提高中介收费是民间资金中介机构的重要赢利模式，为此，不择手段甚至非法暴力追债等成为屡禁不止，甚至诱发刑事案，影响到社会稳定和谐。由于缺乏专门的规范管理，不少提供民间借贷服务的中介机构行走在灰色地带，民间借贷往往片面追求高利率，很容易诱发高利贷、洗钱、非法吸收公众存款等违法犯罪行为，严重扰乱金融市场秩序，经营行为存在违规现象。主要涉及以下几个方面：
1.洗钱
从上述对民间资金中介机构的现状分析我们可以看出，这是资本密集型行业，其产生高额利润的预期吸引大量资金涌入其中，资金来源不规范，很可能成为黑钱企图漂白的渠道。
2.虚假出资、抽逃出资
实践中不少中介公司违反法律规定，采用虚假出资的方式成立“空壳公司”，在取得注册登记之后很快抽走大部分资金，还有一些中介公司纯粹是为了融资。
3.非法经营
不少民间资金中介机构名为“资金中介”，实则从事民间借贷，以及风险投资和直投业务，并大量介入股市和房地产市场。目前民间资本充裕且缺乏合适的理财渠道，急需资金出口，大多数民间资金中介机构直接吸收资金，理财客户每年可获得15%左右的固定收益，已类似于江浙一带的“地下钱庄”。
4.高利转贷、非法吸收公众存款、集资诈骗
民间资金中介机构的收入主要来自于中介费。39
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目前，在资本逐利的特性下，有些民间资金中介机构开始疏远中介业务，而热衷于高风险投资、高息借贷甚至非法集资。对于这些非法企业而言，民间资金中介机构这张皮已经成为了掩盖其非法高利贷业务的外衣。
非法民间资金中介机构在借款给客户时，一般签署两份合同，一份合同把利息水平做在同期基准利率4倍之内，剩余的利息则再签一份咨询费的合同。公司会通过各种手段规避法律上定义的高利贷，这种在黑暗中的交易很难被察觉。
民间资金中介机构这种谋取高额利差的行为，根据资金的来源和去向分析，可以给予不同的法律定性：如果以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷给他人，违法所得数额较大的，可能构成高利转贷罪；如果面向不特定对象揽储，从揽储的数额、对象范围以及给存款人造成的损失等方面判断严重扰乱金融秩序的，可能构成非法吸收公众存款罪；如果具有非法占有揽储资金的目的，并且明知没有归还能力而揽储或者非法获取资金后逃跑；肆意挥霍骗取资金；使用骗取的资金进行违法犯罪活动；抽逃转移资金、隐匿财产，以逃避返还资金等，可能构成集资诈骗罪。
5.挪用资金
中小中介公司，其业务量一旦激增，极易拆借其在银行的存款，构成抽逃资金的违法行为。在实践中，银行提供给客户的贷款往往直接打到担保公司账户上，这就为担保公司挪用资金提供了便利。
6.贷款诈骗
民间资金中介机构利用人们的从众心理和有些人爱占小便易的心理，让先期存款者，大肆对外宣传或利用自己人虚假宣传该公司利息多么高，回报多么稳定等，以期达到更多人参与。据调查，参与存款的以老年人居多或熟人关系居多，一旦把个人钱款存入担保公司，稍有不慎，就被骗得血本无归。
7.其他犯罪
民间资金中介机构资金链断裂后，极易引发社会性问题。还有一些因“高利贷”无力偿还的，铤而走险，走上了抢劫、盗窃的犯罪道路，给社会稳定造成很大冲击。案件中不择手段甚至非法暴力追债等也屡禁不止，甚至诱发刑事案，影响到社会稳定和谐。
（三）大部分民间借贷中介机构风险防控能力偏弱，缺乏金融风险防控能力的专业人才
民间中介机构提供中介服务的对象不是普通商品，而是一定时期的资金出借和归还行为。这就需
要民间借贷服务机构具备良好的风险控制能力和具有专业素质的金融人才，能够及时发现和防范借贷风险。但从调研情况看，以目前民间中介机构的条件，还不足以吸引具备金融风险防控能力的专业人才。民间中介机构普遍发展时间较短，尚未建立必要的风险防控制度。一旦民间借贷资金进入了国家调控限制的行业和资产投机领域，则可能遭遇到的政策和市场风险较高，迫切需要相关防控领域的人才化解风险。
（四）民间借贷中介业务代理费率偏高，借款人融资成本增大
近年企业投资旺盛、房市升温、股市火爆进一步增加了社会资金需求，融资中介市场空间较为广阔。中介机构凭借其融资中介服务收取1％-3％的中介费用，部分综合性中介机构还通过代理会计报表审计、资产评估、抵押登记、公证等有关融资的服务再收到大约1%的代理费用。因此中介机构的介入，在扩展融资渠道和提高融资效率的同时，使借款人的融资成本相当于在约定利率基础上提高了20%～40%。
三、正确引导民间资金中介机构发展的几点建议
（一）针对民间资金中介的特殊性立法
1.目前与此类中介机构相关的法律主要包括：《民法通则》、《公司法》、《合同法》、《担保法》，若涉及违规经营，还有可能涉及《刑法》中关于非法集资、非法经营、贷款诈骗等关于金融犯罪的规定；由于此类机构多数以提供贷款担保公司的形式出现，以下法律也对其做了约束：2009年，国务院办公厅发布了《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》；2010年3月，中国银监会、国家发改委、工业和信息化部、财政部、中国人民银行、国家工商总局等6部委联合出台了《融资性担保公司管理暂行办法》；2010年4月，财政部与工业和信息化部联合出台了《中小企业信用担保资金管理暂行办法》；2011年6月，国务院办公厅转发银监会、国家发改委等八部委《关于促进融资性担保行业规范发展意见》。因此，可以看出相关法律很多，但是很不成体系。而且《民法》和《刑法》相对完善，起到行政管理作用的《经济法》不完善，这也就造成实践中很多业务创新不出事就可以搞活经济，一出事就直接上升到刑法制裁，要么不管，管则极刑。显然这种法律体系是不健全的，不能保护和促进优质中介机构，也不能有效遏止违规机构。
2.关于立法建议，主要从两个角度进行考察。
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一是立法层级和形式，从这个角度主要考虑各层次法律法规和规范性文件的制定程序、效率与效力范围、司法适用性和法律层级衔接等。二是此类法律法规的主要关注的内容。
（1）地方行政法规和办法
鉴于目前各地区民间资金中介机构发展参差不齐，各有特色，而且监管部门没有明确，目前主流意见认为应由地方政府实施监管。因为地方政府金融办已经负责监管小额贷款公司，中介机构从事的很多业务与小额贷款公司类似，或者是小额贷款公司业务环节中的一部分，因此金融办对于监管此类中介机构有一定经验和优势，也有利于监管资源有效利用。可以在正式法律出台之前由地方政府制定低层次的“管理办法”或“行业指引”，政府金融办负责执行。
这种立法模式优点在于快捷、有地方针对性，适应性和本土性很强。但是，不同地方资金中介机构发展差别大，地方政府重视程度不同，管理水平有差异，立法能力也有区别，势必造成地方底层级的行政法规标准不一，前瞻性差，短期可能效果明显，但不是长久之计。而且，不同地区的法规差异会限制资金的跨区域流动，限制企业和中介机构以及放贷人的业务地域范围。最后，本质上讲，这种行政规章法律效力层级很低，对于人民法院没有约束力，只能借鉴，不可依据。从法律价值看，引导、指示的作用大，惩戒和司法强制执行的效力小。因此，通过试点实施后和测评后，可以形成立法经验和借鉴，以推动高层立法的开展。
（2）中央政府机关行政立法
考虑到地方行政法规的局限，可以在总结试点经验的基础上开展中央政府部门正式行政规章的制定工作。例如，可以由人民银行和银监会一起主导，其他相关部委参与，制定针对性的《民间资金中介机构管理办法》或指导意见。此类规章法律效力层级较高，概括性较强，也是全国适用。可以避免地区差异，增强普遍适用性，有利于全国性行业规则的形成，便于资金中介机构和其服务的借贷主体的跨地区经营。
此类立法需要多部委参与，并报国务院审批或备案，所以协调工作成本较高，还要考虑中央部委之间的职责分工配合，立法时间也很长，若协调进度慢，则很有可能也出台类似于《关于小额贷款公司试点的指导意见》这样的文件，这从法律效力的角度理解，并不具有法律强制力，也难谈司法适用性，只是对于地方相关机构的指引，地方政府或主管机关机
构肯定还要制定实施细则。
与此同时，也要考虑此类立法一旦通过，也成为此类行业的主导规定，具有一定的独立性。但从另一方面看，此类中介机构只是诸多民间金融机构的一种，也只是银行类金融机构的有益补充，其立法和实践必须符合国家对所有借贷领域的统一规定。因此，在此类法规运行实践，逐渐完善和改进后，可以考虑将其主要规定纳入更高层立法，即人大立法的范围，效法居间合同在《合同法》中的体例，将此类中介的核心规定纳入《贷款通则》的内容。
（3）人大立法
人大立法是真正意义上的法律，法律层级最高，适用范围最广，司法适用性最强，但将资金中介单独纳入人大立法议案显然是不可能的，也没必要。目前调研中形成的观点是将此类中介机构的核心原则和内容，经过高度抽象和浓缩，纳入《贷款通则》之中，可效法《合同法》中居间合同的规定单设一节，也可以做原则性规定。很重要的一点是贷款通则还需要与同层级的《民法通则》、《合同法》、《担保法》和《公司法》等民商法和经济法相协调。
人大立法从程序上看从提案、制定、修改、通过流程旷日持久，程序繁琐，需要全面衡量不同代表和征求全社会专家学者的意见和建议，从以往经验看，耗时十年以上者不在少数。从内容上看需要具有高度的抽象性、概括性和一定的前瞻性，其实施往往也辅以实施细则和司法解释，地方也可能依此制定具体办法。此类法律制定过程时间长，出台后非常稳定，长期适用，及时发现瑕疵也很难修改，若不合时宜，也是先出台立法或司法解释做补充，待所有要件成熟才会修改。
综上，三个层级的立法各有特色，优缺点也比较明显。实践中并不排斥三层立法在统一的立法原则指导下同时存在，高层次立法为宏观指导，原则限定，层次立法具体细化补充，形成较为完善的法律体系。
（二）确定监管机构和经营范围
1.监管机构
在调研中，主流观点认为此类中介机构还是应该效法小额贷款公司的规定，将此类机构归口地方政府金融办管理，由政府金融办进行审批才能进行工商登记。政府金融办还可以设立日常管理委员会，监督其运作，并要求其拨付风险准备金，提高此类机构因对经营风险的能力。因为目前尚未明确主管机关，工商部门在登记后也无暇顾及，造成很多资金中介公司业务名不符实，吸储放贷业务额远超过
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正规的中介费用。由此产生了一系列连锁反应，可能滋生很多金融犯罪。建议出台立法中明确政府金融办的职责，填补监管盲区。
2.经营范围
民间资金中介超范围经营现在占了很大比重，尤其是变相的吸储和放贷，有喧宾夺主的趋势，也是目前关注的重点。《公司法》第十二条规定：“公司的经营范围由公司章程规定，并依法登记”。超越经营范围并不是一律无效的，要具体分析超越的是何种性质的经营范围。超越不属于法律、行政法规规定须经批准的项目的经营范围。根据《公司法》第十二条的规定：“公司可以修改公司章程，改变经营范围，但是应当办理变更登记。”未修改公司章程，或者虽然修改了公司章程但未办理变更就参与了经营的，如果变更的仅仅是一般的经营范围（指不属于法律、行政法规规定须经批准的项目即“前置许可”项目），超越经营范围是有效的。《公司法》第二百一十二条规定：“公司登记事项发生变更时，未依照本法规办理有关变更登记的，由公司登记机关责令限期登记；逾期不登记的，处以一万元以上十万元以下的罚款。”《公司登记管理条例》第七十三条规定：“公司登记事项发生变更时，未依照本条例规定办理有关变更登记的，由公司登记机关责令限期登记；逾期不登记的，处以一万元以上十万元以下的罚款。其中，变更经营范围涉及法律、行政法规或者国务院决定规定须经批准的项目而未取得批准，擅自从事相关经营活动，情节严重的，吊销营业执照。”从上述规定中可以看出，超越了一般经营范围的后果是责令限期登记和罚款，而不是规定超越的经营范围没有法律效力，或者超越了经营范围后营业执照无效或者吊销营业执照。但应该强调，超越了法律、行政法规或者国务院决定规定须经批准的项目而未取得批准的，超越的经营范围无效。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（一）》第十条也规定：“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”司法解释明确了超越经营范围（含没有经营范围）不违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营（即不违反行政许可、行政审批项目）订立的合同是有效合同。因此，对于目前超越经营范围经营的资金中介机构要予以整改，对于不违反法律强制性规定的，责令其整改，修改公司章程，变更登记，情节恶劣的处以罚款。对于违反法律强制规定的应该吊销其营业执照。
资金中介在经营中往往利用自己掌握的各种关系吸收社会闲散资金，许诺高额回报，金额聚少成多，再贷给有资金需求的企业或者个人。根据非法集资罪司法解释[法释（2010）18号]所述，非法吸收或者变相吸收公众存款行为只有具备一定的数额或情节才能构成犯罪。简言之，资金中介如果把握好这个“度”，就不能判定为非法集资。例如单位吸收公众存款数额不超过一百万元；或者单位吸收公众存款不超过一百五十户；或者单位吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额不超过五十万元。在这个许可的范围内资金中介小规模吸收一些资金还是允许的。
资金中介能够吸引大量资金涌入，其本质就是通过借贷双方约定高于银行同期利率，让放贷者从中获取利益。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷不得高于银行同类贷款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。在目前的经济形势下，只要符合《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《公司法》等原则性规定，这种业务形势的运行存在无疑能够在更大程度上激活民间资本，更适合中小微企业的发展。
因此，民间资金中介是社会经济发展过程中自然形成的一种需求，是社会经济发展到一定阶段的必然产物，与国家金融相对应，它作为一种非正规金融手段，在经济发展过程中起着不可替代的作用。民间资金中介虽然在民间资金融通上弥补了国家金融的不足，其自身迅速便利简单的同时也带来了高风险，不可回避的问题就是我国现阶段对民间借贷缺乏法律规制，要通过法律体系的建设不断规范民间资金中介的运作，吸引风险防控方面的优秀人才加入民间资金中介机构，同时避免“高利贷”、“利滚利”、“本金取利”等违法借贷行为，谨防集资诈骗和非法集资等犯罪行为。当然，民间资金中介还是可以小规模汇聚各方资金，民间融资行为原本就是为了解决发展中的资金问题。对于民间特定、小范围的借款行为，只要双方自愿、利率合法，民间资金中介机构可以利用时间差缓解资金紧张，同时给自己带来利益回报。
参考文献：
[1]张书清.民间借贷的制度性压制及其解决途径[J].法学,2008,(9).
[2]纪霞.从市场经济视角看民间借贷的调查分析[J].中国经贸导刊,2010,(6).
（责任编辑：贾伟）
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二○○七年保险中介市场发展报告 2008-01-31 2007年，保险中介市场继续保持良好发展势头。截至12月31日，全国共有保险专业中介机构2331家，兼业代理机构143113家，营销员2014900人。全国保险公司通过保险中介渠道[1]实现保费收入5793.38亿元，同比增长29.39%，占全国总保费收入[2]的82.34%，同比上升 2.97个百分点。全国中介共实现业务收入600.6亿元，同比增长47.27%。全国专业中介机构整体盈利19496.2万元，同比增长96.22%。整体来说，保险中介市场化程度逐渐提高，从业队伍素质有所改善，经营状况明显好转，销售主渠道的作用得到巩固和提高。 一、保险专业中介机构 （一）基本情况 截至2007年12月31日，全国共有保险专业中介机构2331家，比上季度末增加34家，同比增加221家。其中，保险代理机构1755家，保险经纪机构322家，保险公估机构254家，分别占75.29%、13.81%和10.9%。截至2007年12月31日，外资保险专业中介机构7家[3]。 截至12月31日，保险专业中介机构总资产达到78.14亿元，比上季度增长 3.76%，同比增长16.28%。 2007年，保监会共批设346家保险专业中介机构。[4]其中第4季度批设了60家。全年有174家保险专业中介机构终止经营，第4季度有26家退出市场,占现有保险专业中介机构总数的 1.12%。
截至12月底，全国保险专业中介机构共有工作人员86676人，持证率69.66%。其中，业务人员69591人，持证率73.7%。代理机构持证情况最好，达到73.74％；经纪机构和公估机构持证率分别达到56.11%和44.52％。经纪机构持证率提高幅度最大，同比提高了10.38个百分点。 （二）业务情况 2007年，全国经代渠道[5]实现保费收入共357.46亿元，同比增长53.24%；占全国保费 5.08%，同比提高0.95个百分点。 保险代理公司实现代理保费收入190.58亿元，同比增长50.51%；占全国总保费收入的 2.71%，同比提高0.47个百分点。从业务结构来看，保险代理公司实现财产险保费收入高于人身险，分别占全部代理保费收入的70.72%和29.28%。与上季度相比，两者之间差距增加了 1.14个百分点。 保险经纪公司实现保费收入166.88亿元，同比增长56.47%，占全国总保费收入的 2.37%，同比提高0.48个百分点。其中，实现财产险保费135.51亿元，占全部经纪保费收入的81.20%，占同期全国财产险保费收入的 6.78%；实现人身险保费27.48亿元，占全部经纪保费收入的16.47%，占全国人身险保费收入的0.55%。咨询和再保险业务类保费收入 3.89亿元。 保险公估公司评估估损金额136.36亿元，同比增长9.14%。 （三）经营情况 2007年，保险专业中介机构共实现经营收入48.87亿元。总体盈利19496.2万元。 保险代理公司实现代理手续费收入21.48亿元，同比增长52.01%。其中，财产险手续费收入16.46亿元，同比增长44.64％，占全部代理手续费收入的76.63%；人身险手续费收入 5.02亿元，同比增长82.55％，占全部代理手续
非法集资十大领域各自特点 一、民间投融资中介机构非法集资特点 一是以投资理财为名义，承诺无风险、高收益，公开向社会发售理财产品吸收公众资金，甚至虚构投资项目或借款人，直接进行集资诈骗。二是为资金的供需双方提供居间介绍或担保等服务，利用“多对一”或资金池的模式为涉嫌非法集资的第三方归集资金。三是实体企业出资设立投融资类机构为自身融资，有的企业甚至自设或通过关联公司开办担保公司，为自身提供担保。 二、网络借贷机构非法集资特点 一是一些网贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给出借人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使出借人资金进入平台的中间账户，形成资金池，涉嫌非法吸收公众存款。二是一些网贷平台未尽到身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假名义发布大量借款信息，向不特定对象募集资金。三是个别网贷平台编造虚假融资项目或借款标的，采用借新还旧的庞氏骗局模式，为平台母公司或其关联企业进行融资，涉嫌集资诈骗。 三、虚拟理财涉嫌非法集资特点 一是以“互助”、“慈善”、“复利”等为噱头，无实体项目支撑，无明确投资标的，靠不断发展新的投资者实现虚高利润。二是以高收益、低门槛、快回报为诱饵，利诱性极强，如“MMM金融互助社区”宣称月收益30%、年收益23倍的高额收益，投资60元-6万元，满15天即可提现。三是无实体机构，宣传推广、资金运转等活动完全依托网络进行，主要组织者、网站注册地、服务器所在地、涉案资金等“多头在外”。四是通过设置“推荐奖”、“管理奖”等奖金制度，鼓励投资人发展他人加入，形成上下线层级关系，具有非法集资、传销相互交织的特征。 四、房地产行业非法集资特点 一是房地产企业违法违规将整幢商业、服务业建筑划分为若干个小商铺进行销售，通过承诺售后包租、定期高额返还租金或到一定年限后回购，诱导公众购买。二是房地产企业在项目未取得商品房预售许可证前，有的甚至是项目还没进行开发建设时，以内部认购、发放VIP卡等形式，变相进行销售融资，有的还存在“一房多卖”。三是房地产企业打着房地产项目开发等名义，直接或通过中介机构向社会公众集资。 五、私募基金非法集资特点 一是公开向社会宣传，以虚假或夸大项目为幌子，以保本、高收益、低门槛为诱饵，向不特定对象募集资金。二是私募机构涉及业务复杂，同时从事股权投资、P2P网贷、众筹等业务，导致风险在不同业务之间传导。 六、地方交易场所涉嫌非法集资特点 一是大宗商品现货电子交易场所涉嫌非法集资风险。有的现货电子交易所通过授权服务机构及网络平台将某些业务包装成理财产品向社会公众出售，承诺较高的固定年化收益率。二是区域性股权市场挂牌企业和中介机构涉嫌非法集资风险。个别区域性股权市场的少数挂牌企业（大部分为跨区域挂牌）在有关中介机构的协助下，宣传已经或者即将在区域性股权市场“上市”，向社会公众发售或转让“原始股”，有的还承诺固定收益，其行为涉嫌非法集资；有些在区域性股权市场获得会员资格的中介机构，设立“股权众筹”融资平台，为挂牌企业非法发行股票活动提供服务。 七、相互保险涉嫌非法集资特点 一是有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，严重误导社会公众，涉嫌集资诈骗。二是一些以“**互助”、“**联盟”等为名的非保险机构，基于网络平台推出多种与相互保险形式类似的“互助计划”。这些所谓“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，没有经过科学的风险定价和费率厘定，不订立保险合同，不遵守等价有偿原则，不符合保险经营原则，与相互保险存在本质区别。其经营主体也不具备合法的保险经营资质，没有纳入保险监管范畴。此类“互助计划”业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，可能诱发诈骗行为，蕴含较大风险。 八、养老机构等涉嫌非法集资特点 一是打着提供养老服务的幌子，以收取会员费、“保证金”，并承诺还本付息或给付回报等方式非法吸收公众资金。二是以投资养老公寓或投资其他相关养老项目为名，承诺给予高额回报、或以提供养老服务为诱饵，引诱老年群众“加盟投资”。三是打着销售保健、医疗等养老相关产品的幌子，以商品回购、寄存代售、消费返利等方式吸引老年人投入资金。不法分子往往通过举办所谓的养生讲座、免费体检、免费旅游、发放小礼品、亲情关爱方式骗取老年人信任，吸引老年人投资。 九、“消费返利”网站非法集资特点 消费返利网站打出“购物＝储蓄”等旗号，宣称“购物”后一段时间内可分批次返还购物款，吸引社会公众投入资金。 一些返利网站在提现时设置诸多限制，使参与人不可能将投入的资金全部取出，还有一些返利网站还将返利金额与参与人邀请参加的人数挂钩，成为发展下线会员式的类传销平台。此种“消费返利”运作模式资金运转难以长期维系，一旦资金链断裂，参与人将面临严重损失。 十、农民合作社涉嫌非法集资特点 一是一些地方的农民合作社打着合作金融旗号，突破“社员制”“封闭性”原则，超范围对外吸收资金，用于转贷赚取利差或将资金用作其他方面牟利等；二是有的合作社公开设立银行式的营业网点、大厅或营业柜台，欺骗误导农村群众，非法吸收公众存款。 吴堡县公安局宣
竭诚为您提供优质的服务，优质的文档，谢谢阅读/双击去除 国家对民间理财项目的政策|民间互助 理财项目 为进一步解决制约民间投资发展的重点难点问题，在会同有关方面认真研究的基础上，近日，国家发展改革委印发了促进民间投资健康发展若干政策措施以下是小编整理的国家对民间理财项目的政策的相关资料，希望对你有帮助! 国家对民间理财项目的政策 国家发展改革委印发促进民间投资健康发展若干政策措施 为进一步解决制约民间投资发展的重点难点问题，在会同有关方面认真研究的基础上，近日，国家发展改革委印发
了促进民间投资健康发展若干政策措施，从促进投资增长、改善金融服务、落实完善相关财税政策、降低企业成本、改进综合管理服务措施、制定修改相关法律法规等六个方面提出了26条具体措施。目前，有关部门和地方正在逐项抓好贯彻落实，努力促进民间投资回稳向好。 附件 促进民间投资健康发展若干政策措施 一、促进投资增长 (一)进一步放开民间投资市场准入。按照国务院两个“36条”、一个“39条”要求，进一步开放民用机场、基础电信运营、油气勘探开发、配售电、国防科技等领域，市场准入对各类投资主体要一视同仁，鼓励民间投资进入。
(二)确保各类投资主体进入社会服务领域一视同仁。在医疗、养老、教育等民生领域完善已有的配套政策，出台实质性措施。重点解决民办养老机构在设立许可、土地使用、医保对接、金融支持、人才培养等方面的难题，民营医院在职称晋升、政府补贴、土地使用等方面的突出困难，民办学校在办学资格、职称评定等方面的突出矛盾。 (三)大力推广政府和社会资本合作(ppp)模式，进一步 完善公共服务和基础设施领域鼓励民间投资参与的政策措施。研究出台相关行业、领域的ppp实施细则，切实解决民企与国企公平竞争问题，鼓励民间资本进入公共服务和基础设施领域。加快推动相关立法工作，明确适用范围、条件和程序，去除不合理门槛，保障各方的合法权益。 (四)抓紧建立市场准入负面清单制度。在部分地区试点的基础上，进一步明确市场准入负面清单以外的行业、领域、业务等，各类市场主体皆可依法平等进入。 (五)加快推动投资项目在线审批监管平台建设。各地区、
2017年保险中介行业 分析报告 2017年6月
目录 一、行业概况 (5) 1、行业介绍 (5) （1）保险产业链构成 (5) （2）保险中介机构分类 (6) （3）保险经纪机构的价值 (8) 2、行业发展情况 (9) （1）行业发展历程 (9) （2）行业发展现状 (10) 1）保险行业整体市场持续中高速发展 (10) 2）保险中介收入显著上升，市场前景向好 (12) 3）各保险种类收入结构情况 (13) 4）保险专业中介机构数量相对稳定 (14) 5）互联网保险销售迎来爆发增长期 (15) 3、行业产业链上下游关系 (16) 二、行业监管体制及相关法律法规 (17) 1、行业主管部门及监管体制 (17) （1）中国保险监督管理委员会 (17) （2）中国保险行业协会 (19) 2、主要法律法规及政策 (19) 三、影响行业发展的因素 (22) 1、有利因素 (22) （1）国家政策的大力支持 (22) （2）国民经济的持续快速发展 (23) （3）保险产品的产销分离趋势有利于保险专业中介的发展 (24) （4）消费观念和消费结构变化 (25) 2、不利因素 (25) （1）专业程度有待提高 (25)
（2）行业竞争激烈 (26) （3）合规风险加剧 (26) （4）社会认可度不够 (26) （5）保险公司互联网等营销渠道形成的冲击 (27) （6）行业人力资源储备较弱 (27) 四、行业进入壁垒 (28) 1、政策壁垒 (28) 2、资金壁垒 (29) 3、市场壁垒 (29) 4、人才壁垒 (30) 五、行业风险特征 (30) 1、经济波动风险 (30) 2、市场竞争风险 (31) 3、政策风险 (31) 4、人才稀缺和流失风险 (32) 5、互联网冲击的风险 (32) 六、行业发展趋势 (33) 1、保费收入、保险密度和保险深度稳定增长 (33) 2、逐渐规范化与专业化 (34) 3、互联网+保险成为新业态 (35) 七、行业竞争格局 (36) 1、与保险公司的竞争 (36) 2、与保险兼业代理机构的竞争 (37) 3、与保险专业中介机构的竞争 (37) 八、行业主要企业简析 (38) 1、英大长安保险经纪有限公司 (38) 2、江泰保险经纪股份有限公司 (38) 3、泛华博成保险经纪有限公司 (39)
国务院出台鼓励民间投资“新36条” 发布时间: 2010-05-17 来源:《证券日报》发表于：国家煤炭工业网 中国政府网昨日授权发布《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（以下简称《意见》）。《意见》共36条。《意见》指出，进一步拓宽民间投资的领域和范围，允许民间资本兴办金融机构，鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施领域，支持和引导民间资本投资建设经济适用住房、公共租赁住房等政策性住房。 一、进一步拓宽民间投资的领域和范围。深入贯彻落实《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发…2005?3号)等一系列政策措施，鼓励和引导民间资本进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域。 二、鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施领域。 三、鼓励和引导民间资本进入市政公用事业和政策性住房建设领域。鼓励民间资本参与市政公用事业建设。支持民间资本进入城市供水、供气、供热、污水和垃圾处理、公共交通、城市园林绿化等领域。鼓励民间资本积极参与市政公用企事业单位的改组改制，具备条件的市政公用事业项目可以采取市场化的经营方式，向民间资本转让产权或经营权。鼓励民间资本参与政策性住房建设。支持和引导民间资本投资建设经济适用住房、公共租赁住房等政策性住房，参与棚户区改造，享受相应的政策性住房建设政策。 四、鼓励和引导民间资本进入社会事业领域。 五、鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。允许民间资本兴办金融机构。在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资
资本之鹰经典语录 《借贷》 1.做资金生意，就是经营风险。 2.做资金生意，只能是救急，不就难！面对暴利，宁可放过，不可做错。 3.做将军的“慈不带兵”，做借贷生意的老板，也应该是“悲不借款”。 4.借钱还钱，天经地义，站着放钱，跪着收钱。 5.成功的路，只有一条，那就是与众不同。 6.贫穷出孝子，豪门多恩怨。 7.有多少财富，就有多少秘密。 8.钱是男人的胆，女人的爱。 9.人与人，最大的区别，比如，老板与平民的区别，是看你有没有野心，因为野心是人生的发动机。 10.创业做老板，做什么行业不重要，最关键的是做事的方法。 11.现在这个世界上人都聪明，其实懂得如何装傻才是福。 12.香港的李嘉诚说过“土地是财富之母”，这就是当代富豪之秘密。 13.只有合法，融资的方法和手段没有好坏；跟更重要的是，融资后的严格资金监管，资金一定要保证用途和安全。 14.投资界有一句行话：“机会比资金更重要！” 15.钱是无罪的，借款也没有错，关键是借款人是不是有能力把借款当成以一当十的资本！资金生意，就是所谓的高利贷，它的存在都是合理的。
16.中国的银行是：晴天送伞，雨天收伞。喜欢锦上添花，不愿雪中送炭！ 17.做男人要有品味，做女人要有味道。 18.做资金和资本生意的原则是，顺序和节奏！世界上的许多事情，如果顺序和节奏掌握不好甚至弄反了，结果一定是好事变成坏事。永远要记得，现金为王。 19.金融对内是掠夺，对外就是战争。 20.人学就是文学，现在关注人学的人太少了，道德也就从鲜花变成疯狂的荒草。 21.安排领导吃饭的秘诀，绝对不能够都安排他们最喜欢吃的东西，那样最愚蠢，领导喜欢吃的东西，平时会有多少老板投其所好？22.做资金的人，一定都是看人读人的高手，但是怎么样去改变一个人，这倒是一个新领域，这已经是天使投资的工作内容了。 23.不管什么样的生意，最重要的方法。所谓生意的秘诀，一定是在细节里面。 24.在商业宴请活动中，一定要尽可能达到更多的目的，这样经济效益，做成每件事情的单位成本低。老板们挣钱、挣时间、挣机会、挣关系、挣面子，总之，尽可能什么都要挣。 25.要学会怎样正确去倾听别人的话。任何人说的每一句话，我都可以听出他们的弦外之音，听话听音，这就是成功的生意人最起码的技能。 26.如果想学习怎么样做老板，首先要学会：遇到不懂得事情，一定
保险中介十大发展趋势 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】
2018保险中介十大发展趋势 只有洞察趋势，才能把握未来。 告别风起云涌的2017年，伴随互联网科技巨头、拥有独特资源禀赋的央企、民营实业巨头，风险投资基金、及诸多业内外人才的涌入，保险专业中介的价值正在不断被发现和重估。 《今日保险》根据过往一年的市场概况，研判中国保险专业中介市场十大趋势，以飨各方参与者。 趋势一：大风口下，更多资本涌入，依旧一照难求 保险中介是保险交易活动的重要桥梁和纽带，是保险市场的重要组成部分。国际经验表明，保险业越成熟的国家，保险中介越发达。随着我国保险市场将逐步走向成熟，保险中介市场也将迎来广阔发展空间，成为保险业增长的“风口”。具体来说，支持我国保险中介市场持续发展的因素至少包括： 第一，我国保险业仍然有着巨大的发展空间，保险市场“蛋糕”的做大，必然会为保险中介带来大量的业务机会。根据瑞士再保险公司的Sigma杂志，2016年全球的平均保险深度为%，平均保险密度为美元，而我国内地的保险深度仅为%，保险密度仅为美元，均低于国际保险业的平均发展水平，与美、日、欧等发达国家和地区的差距更大。这些差距，反映出我国保险业长期增长前景可期。 第二，消费者对保险产品的需求日趋多元化，要满足这种不断升级的需求，离不开保险中介的促成。在居民收入普遍增加的背景下，人们对保险保障的需求有了全方位的提升，并且这种需求呈现出爆发式增长态势。然而，面对种类繁多、责任各异、条款复杂的保险产品，消费者要作出最适合自己的购买决策，并非易事。虽然不少消费者对保险产品有一定的了解，保险意识也较强，但是与专业的保险中介相比，他们的知识储备是不全面的，也难以跟上保险市场的快速变化，仍需要专业第三方的帮助。 第三，现行保险监管政策鼓励和支持保险中介的发展。一方面，保险中介所面临的外部环境不断得到优化，如2015年《保险法》修订时明确删除了设立机构时的前置审批规定，并取消了代理人、经纪人、公估人职业资格认证。另外，费率市场化改革增强了市场的活力，也为保险中介业务的开展带来了利好。另一方面，2015年9月，保监会专门出台了《关于深化保险中介市场改革的意见》，肯定了保险中介在保
一、山东保险中介市场发展的现状 (一)保险中介市场已初步形成。 山东省现已初步形成了保险代理人、保险经纪人和保险公估人三者并存的保险中介市场模式,其中保险代理人(包括专业保险代理公司、兼业代理机构和个人代理人或称保险营销员)占绝对优势,而保险经纪人和保险公估人比例仍然很小。到2004年底,山东省共有各类保险中介机构7522个,其中,专业保险代理公司53家,兼业代理机构7452个;保险经纪公司5家,外地保险经纪公司在山东省设立保险经纪分公司的5家;保险公估公司7家;保险营销员(或称个人代理人)9.49万人(详见表1)。 表1山东省保险中介市场情况一览表 注:①保险经纪公司和经纪分公司的总资产。②通过保险公估公司实现的估损金额。③保险公估公司总注册资本。④通过保险公估公司实现的估损金额占保险赔款金额的比例。资料来源:山东省保监局统计资料。 (二)保险中介市场业务进一步发展。 到2004年底,在全省保费收入269.53亿元中,通过保险中介渠道(含保险营销员)共实现保费181.79亿元。其中,兼业代理和保险营销员代理的保费178.33亿元,占保险中介市场保费收入的98.10%,专业保险中介机构保费收入3.46亿元(保险代理公司和总部在山东的五家保险经纪公司的保费收入之和),仅占保险中介市场保费的1.9%。这说明,目前山东省保险中介市场上个人代理和兼业代理获得了快速发展,而专业化的保险代理公司和保险经纪公司业务所占比例很小。从发展速度看,2004年,通过保险代理公司和保险经纪公司实现的保费收入占全省保费收入的1.48%,与2003年相比增幅甚微。相对于保险中介主体数量的迅速增加,保险中介业务的增长速度相形见绌。 (三)保险中介市场监管进一步加强。 1.省保监局坚持依法行政,进一步规范行政许可程序。根据《山东保监局行政许可实施规
国家发展改革委负责人就《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》答记者问
国家发展改革委负责人就《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展 的若干意见》答记者问 1、改革开放以来，我国民间投资得到了长足发展，在当前形势下出台《若干意见》的目的和意义是什么？ 答：改革开放以来，我国的民间投资不断发展壮大，在全社会固定资产投资中所占比重逐年提高，成为促进国民经济发展的重要力量、国家财税收入的重要支柱和创造社会就业岗位的主要渠道。据初步统计，2009年1月至11月，民间投资占城镇固定资产投资的56.4 %，已是半壁江山。如何调控、引导和发展好民间投资，充分发挥其积极作用，是投资管理工作面临的重要课题。 《若干意见》全面贯彻落实党中央、国务院关于鼓励和促进非公有制经济发展的政策措施，紧密结合当前应对国际金融危机的实际需要，在扩大市场准入、推动转型升级、参与国际竞争、创造良好环境、加强服务指导和规范管理等方面系统提出了鼓励和引导民间投资健康发展的政策措施，是改革开放以来国务院出台的第一份专门针对民间投资发展、管理和调控方面的综合性政策文件，出台《若干意见》既是应对国际金融危机、稳固经济可持续发展的基础的迫切需要，也是坚持和完善社会主义初级阶段基本经济制度、完善社会主义市场经济体制的长久之策。
从当前看，出台《若干意见》是丰富和充实应对国际金融危机一揽子计划的重要内容之一，有利于进一步激发经济发展的内生动力和活力，巩固经济向好回升势头。2009年，面对国际金融危机的严重冲击，党中央、国务院审时度势、沉着应对，迅速出台并不断完善应对危机促进发展的一揽子计划，有效实施两年内中央新增投资1.18万亿元带动总额4万亿投资的计划，我国经济在世界范围内率先实现总体回升向好。在此过程中，政府投资对于稳住全社会信心、拉动投资和稳定经济发挥了不可替代的作用，为经济的长远发展奠定了良好的基础。但是，在以市场化为基本取向的改革和发展进程中，仅仅依靠政府投资和信贷增长等刺激性政策拉动经济发展是远远不够的，在靠刺激性政策增加投资能力的同时，更应当重视形成带动经济发展的内生动力机制。2010年是巩固经济回升向好态势的关键之年，也是经济形势异常复杂的一年，在保持一定范围和力度政府投资的同时，需要更加重视采取有效的措施全面启动民间投资，切实将民间储蓄的优势转化为投资增长的内生动力和活力，形成推动经济可持续发展的内生机制，促进经济平稳较快发展。 从长远看，出台《若干意见》，进一步鼓励和引导民间投资健康发展，是坚持和完善社会主义初级阶段基本经济制度、完善社会主义市场经济体制的重要战略任务。党的十六大明确提出，必须毫不动摇地巩固和发展公有制经济，必须毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展。鼓励和引导民间投资健康发展，有利于坚持和完善以公有制为主体、多种所有制经济共同发展的社会主义初级阶段基本经济
论述金融危机背景下中介机构介人民间借贷法律问题的调查摘要：民间信贷是一种非正式的、民间的金融运行机制，在中国以地缘文化为特点的历史发展进程中一直具有特殊意义。近年来，市场上出现的民间投资担保公司等中介机构介入民间借贷业务，使民间借贷呈现规模化经营趋势，对正规金融产生较大影响，且滋生地下钱庄、高利贷、暴力收贷等，成为违法犯罪的源发地。针对近年来审理民间借贷案件中所发现的问题，对这一问题进行了长期跟踪调查，形成一定认识，提出规制建议。 关键词：借贷;中介;治理 一、中介机构介入民间借贷领域的现状调查 民间借贷是存在于城乡居民间的一种自发的、互助的信用行为，一般发生民间借贷的目的是筹备婚丧嫁娶、治病救急之用，多在具有亲缘、地缘和业缘关系的熟人之间发生，表现形式有各种各样的“会”，资金供需双方或个人与“会”之间或通过“中人”、“保人”形成资金借贷关系，依托熟人的信用关系控制、防范借贷风险。直到目前，城乡居民、个体工商户、私营业主之间相互调剂、相互资助融通资金多是通过民间借贷形式完成。 1985年，中共中央发布的l号文件提出要“适当发展民间信用”，民间借贷在深度和广度上显著提高，对社会经济金融生活的影响越来越大。但是，民间借贷作为正式金融的补充，在金融市场中所扮演的角色轻重不可避免地受到国家货币政策的决定性影响，在20世纪90年代中期以后，由于民间借贷在发展过程中暴露出种种问题，国家加强对这一领域的监管，同时这一时期我国资本市场发展较快，部分民间可支配资金流向了股市及国债市场，民间资本的持有者对民间借贷的信用持审慎态度，民间借贷市场一度抑制。进入21世纪以来，国家实施宏观调控，实行从紧的货币政策，加之个私企业生产经营资金“求资若渴”，对资金旺盛的需求不能从金融机构得到满足，因而刺激了民间借贷市场的再度活跃。在社会上出现了名类繁多的从事借贷中介业务的企业。
《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》(新36条） 意见鼓励和引导民间资本进入六大领域：基础产业和基础设施、市政公用事业和政策性住房建设、社会事业、金融服务、商贸流通、国防科技工业；同时，鼓励和引导民间资本重组联合和参与国有企业改革、积极参与国际竞争，推动民营企业加强自主创新和转型升级。 “新36条”发布后，国家发改委还将出台作为指导性文件，细化拓宽民间投资的操作。其后，央行和银监会将制定相关金融政策；财政部制定税收优惠政策；工信部将制定促进中小企业发展的有关政策。有关部委将合力扫清拓宽民间投资道路上的障碍。 基础产业和基础设施领域 交通运输建设：鼓励民间资本以独资、控股、参股等方式投资建设公路、水运、港口码头、民用机场、通用航空设施等项目。鼓励民间资本参与铁路干线、铁路支线、铁路轮渡以及站场设施的建设。 电力建设：鼓励民间资本参与风能、太阳能、地热能、生物质能等新能源产业建设。支持民间资本以独资、控股或参股形式参与水电站、火电站建设，参股建设核电站。 石油天然气建设：支持民间资本进入油气勘探开发领域，与国有石油企业合作开展油气勘探开发。 电信建设：鼓励民间资本以参股方式进入基础电信运营市场。支持民间资本开展增值电信业务。
市政公用事业和政策性住房建设领域 市政公用事业建设：支持民间资本进入城市供水、供气、供热、污水和垃圾处理、公共交通、城市园林绿化等领域。 政策性住房建设：支持和引导民间资本投资建设经济适用住房、公共租赁住房等政策性住房，参与棚户区改造，享受相应的政策性住房建设政策。 社会事业领域 医疗事业：支持民间资本兴办各类医院、社区卫生服务机构、疗养院、门诊部、诊所、卫生所(室)等医疗机构，参与公立医院转制改组。切实落实非营利性医疗机构的税收政策。 教育和社会培训事业：支持民间资本兴办高等学校、中小学校、幼儿园、职业教育等各类教育和社会培训机构。 金融服务领域 兴办金融机构：在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。 商贸流通领域 鼓励民间资本进入商品批发零售、现代物流领域。支持民营批发、零售企业发展，鼓励民间资本投资连锁经营、电子商务等新型流通业
前言 随着我国社会主义市场经济的不断发展，民间借贷游离于我国现行金融体制之外，以惊人的速度日益壮大。它犹如一把“双刃剑”，一方面作为正规金融的有益补充，满足了多层次的市场资金需求，对我国的经济发展及金融体制改革起到了促进作用；另一方面又由于立法、监管等方面的不完善，缺乏制度支撑，而给金融稳定和市场经济的平稳运行带来了潜在的危险。一方面，民间借贷纠纷不断、犯罪率上升，另一方面，民间借贷日趋繁荣，利率一再飙升。浙江“亿万富姐”吴英非法集资案尚未消停，紧接着传出包头亿万富豪金利斌不堪高利贷压力自焚身亡的消息，这又一次为民间借贷的未来命运画上一个大大的问号。对于普通民众而言，不管是吴英还是金利斌，或许都只是茶余饭后的谈资；而在民间借贷极度盛行的江浙一带，千亿元民间借贷如何规范，才是一个个案例背后最瞩目的焦点。因此，尽快通过立法，规范引导我国民间借贷健康发展，发挥其特有优势，以推动我国金融法律制度的完善，从而进一步促进社会主义市场经济的可持续发展。
山西财经大学毕业论文（设计） 一、民间借贷的概述 (一)民间借贷及其特点 国外学者对民间借贷内涵的界定多相对于正规金融而言，以是否处于央行和金融监管当局规范和监管范围之内或以金融活动是否经过正规金融体系为判断标准，来界定民间借贷的内涵，将其称为非正规金融，指未经政府相关职能部门批准并监管的、游离于金融法规边缘的金融活动①。Krahene和SChmidt还指出:正规金融活动通过社会法律体系来执行交易，而民间借贷活动的交易执行则无需依靠社会法律体系②。 国内学者大多认可以下界定。民间借贷是指自然人之间或自然人与非金融机构法人之间，为了生活或生产的需要，双方出于自愿，由出借人提供一定量的资金给借款人，由借款人到期返还出借人借款并支付约定利息的行为。 由于民间借贷的交易主体呈现多样化, 相应地导致民间借贷的形式多样化, 也表现为交易过程的多样化。有的民间借贷交易是以自然人的身份独立开展资金融通活动; 有的民间借贷交易是依托民间借贷组织为中介而进行, 有的民间借贷交易是在自然人与企业法人之间进行。其中, 民间借贷组织又包括多种形式: 地下钱庄、担保公司、财务咨询公司、民间互助会③等等。民间借贷一直伴随着社会经济的发展而存续着，与正规金融共同构成一国的金融体系。 民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为。作为正规金融机构借贷的补充，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。民间借贷与非 ①何广文、李莉莉.善待民间金融.[J]中国财富论坛.2004年第10期，第29页 ②陈蓉.我国民间借贷研究文献综述与评论.[J]经济法论坛.2007年第四卷 ③这种组织形式在东南沿海地区比较典型, 是一种共同储蓄、轮流提供信贷的活动, 包括轮会、标会、摇会和抬会 等具体形式
乐山市民间投融资咨询服务行业 突发事件应急预案 一、总则 1、目的 为有效预防、及时处置民间融资中介服务机构突发事件，切实保护放款人、借款人及中介方的合法权益，最大限度地减少突发事件对社会造成的危害和损失，维护行业稳定，保证我市民间金融市场的持续、稳健、有序发展，切实维护本市社会稳定，特制定本预案。 本预案所称民间投融资咨询服务行业突发事件是指个别借款人资产质量较差或资不抵债、无力按约定时间支付出借人本金和利息、单个投融资咨询服务机构无力垫付等原因形成群体挤兑的突发事件。 2、工作原则 处置民间投融资咨询服务行业突发事件，应当坚持“快速高效、审慎稳妥，顾全大局、行业互助，统一指挥、分工负责”的原则。 3、适用范围 民间投融资咨询服务机构向协会上报的民间投融资突发事件或小面积群体挤兑事件的情况。 二、突发事件等级 根据突发事件的性质、严重程度、可控性和影响范围等，将突发事件分为特别重大突发事件（一级）、重大突发事件（二级）、较大突发事件（三级）。当突发事件等级指标有交叉、难以判定级别时，按较高一级突发事件处理；当突发公共事件的等级随着时间的推移有所上升，应按升级后的级 1
别处理。 1、特别重大突发事件（一级）。有下列情况之一的为一级事件：具有全市影响的突发事件；行业已出现或将要出现连锁反应、需要各有关行业主管部门协同配合的；立即上报政府主管部门，恳请启用政府针对本行业所制定的应急预案，共同处置的突发事件。 2、重大突发事件（二级）。有下列情况之一的为二级事件：多个民间投融资咨询服务公司在因资金问题对行业有一定影响的，但未造成全市影响的突发事件；公司方不能单独应对，需联合会协调的突发事件，同时启动本预案。 3、较大突发事件（三级）。有下列情况之一的为三级事件：单个融资中介服务公司能应对并启用自身《突发事件应急预案》，不需要上级主管部门协调的突发事件。 三、机构和职能 1、应急组织机构 （1）、乐山市民间投融资咨询机构行业协会建立民间投融资咨询服务行业突发事件应急领导小组（以下简称领导小组），组长由协会会长担任，副组长由协会副会长、秘书长担任。 （2）、领导小组的成员由各民间投融资咨询服务机构主要负责人。成员单位组成可根据情况作适当调整。 （3）、领导小组下设民间投融资咨询服务机构突发事件应急领导小组办公室（以下简称领导小组办公室），设在协会办公室。领导小组办公室主任由协会会秘书长担任，领导小组办公室成员由民间投融资咨询服务机构选派的工作人员组成。 2、职责分工 2
目录 CONTENTS 第一篇：我国保险中介行业市场发展竞争分析 --------------------------------------------------------- 1第二篇：保险中介市场现状分析保监会摸底整顿 ------------------------------------------------------ 2第三篇：保险中介业最大挑战来自去中介化趋势 ------------------------------------------------------ 2第四篇：保险中介市场发展趋势分析---------------------------------------------------------------------- 4 ①专业化发展趋势 ---------------------------------------------------------------------------------------------- 5 ②集团化发展趋势 ---------------------------------------------------------------------------------------------- 5 ③综合化趋势----------------------------------------------------------------------------------------------------- 5 第五篇：前瞻资讯针对保险中介行业研究报告分析特点--------------------------------------------- 5第六篇：2014年保险中介行业发展趋势------------------------------------------------------------------ 7第七篇：中国保险中介行业市场前瞻与投资规划分析报告------------------------------------------ 8第八篇：保险中介准入门槛大幅提高注册资本不得低于五千万------------------------------------ 9 本文所有数据出自于《2015-2020年中国保险中介行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》第一篇：我国保险中介行业市场发展竞争分析 保险中介是指介于保险经营机构之间的或保险经营机构与投保人之间的，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。 由于保险专业代理是接受保险公司委托展业，保险专业代理代表了保险公司的利益。保险专业代理机构的业务经营活动及权限通常在保险公司与专业代理机构之间签定的代理合同或授权契约中予以规定,其业务活动一般包括招揽与接受保险业务、收取保费、勘察业务、签发保单、审核赔款等。 保险专业代理的代理手续费按照其代理收取的保费，根据代理合同或授权契约中规定的比例提取。保险专业代理需要经保险监管部门审核批准并符合法律规定的有关条件后，才能取得从事相关业务的资格。 我国互联网保险产品目前主要以价值较低、黏度较差、相对单一的产品为主。未来，互联网保险营销将从产品价值、保费规模和服务水平等多方面进行提升，发展潜力巨大。 本文来源前瞻产业研究院，未经前瞻产业研究院书面授权，禁止转载，违者将被追究法律责任！
附件 鼓励和引导民间投资健康发展的税收政策 一、鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施领域的税收政策 （一）企业从事《公共基础设施项目企业所得税优惠目录》内符合相关条件和技术标准及国家投资管理相关规定，自2008年1月1日后经批准的公共基础设施项目，其投资经营的所得，自该项目取得第一笔生产经营收入所属纳税年度起，第一年至第三年免征企业所得税，第四年至第六年减半征收企业所得税。 （《财政部 国家税务总局关于执行公共基础设施项目企业所得税优惠目录有关问题的通知》，财税〔2008〕46号） （二）凡是在基建工地为基建工地服务的各种工棚、材料棚、休息棚和办公室、食堂、茶炉房、汽车房等临时性房屋，不论是施工企业自行建造还是由基建单位出资建造交施工企业使用的，在施工期间，一律免征房产税。 （《财政部 税务总局关于房产税若干具体问题的解释和暂行规定》，（1986）财税地字第8号） （三）单位和个人提供的污水处理劳务不属于营业税应税劳务，其处理污水取得的污水处理费，不征收营业税。 （《国家税务总局关于污水处理费不征收营业税的批复》，国税函〔2004〕1366号） （四）对水利设施及其管护用地（如水库库区、大坝、堤防、灌渠、泵站等用地），免征土地使用税。 （《国家税务局关于水利设施用地征免土地使用税问题的规定》，（1989）国税地字第14号） （五）销售自产的再生水免征增值税。再生水是指对污水处理厂出
水、工业排水（矿井水）、生活污水、垃圾处理厂渗透（滤）液等水源进行回收，经适当处理后达到一定水质标准，并在一定范围内重复利用的水资源。再生水应当符合水利部《再生水水质标准》（SL368—2006）的有关规定。 （《财政部 国家税务总局关于资源综合利用及其他产品增值税政策的通知》，财税〔2008〕156号） （六）对污水处理劳务免征增值税。污水处理是指将污水加工处理后符合GB18918—2002有关规定的水质标准的业务。 （《财政部 国家税务总局关于资源综合利用及其他产品增值税政策的通知》，财税〔2008〕156号） （七）销售自产的以垃圾为燃料生产的电力或者热力实行增值税即征即退的政策。垃圾用量占发电燃料的比重不低于80%，并且生产排放达到GB13223—2003第1时段标准或者GB18485—2001的有关规定。所称垃圾，是指城市生活垃圾、农作物秸秆、树皮废渣、污泥、医疗垃圾。 （《财政部 国家税务总局关于资源综合利用及其他产品增值税政策的通知》，财税〔2008〕156号） （八）销售自产的利用风力生产的电力实现的增值税实行即征即退50%的政策。 （《财政部 国家税务总局关于资源综合利用及其他产品增值税政策的通知》，财税〔2008〕156号） （九）属于增值税一般纳税人的县级及县级以下小型水力发电单位生产销售自产的电力，可选择按照简易办法依照6%征收率计算缴纳增值税。小型水力发电单位，是指各类投资主体建设的装机容量为5万千瓦以下（含5万千瓦）的小型水力发电单位。 （《财政部 国家税务总局关于部分货物适用增值税低税率和简易办法征收增值税政策的通知》，财税〔2009〕9号） 二、鼓励和引导民间资本进入市政公用事业和政策性住房建设领域的税收政策
民间借贷中介机构专项整治工作方案为进一步加强民间借贷中介机构管理，规范经营行为，打击非法集资，防范金融风险，保护广大人民群众合法利益，根据市市场监督管理局《的通知》要求，决定于2020年5月起，开展为期8个月的民间借贷中介机构专项整治行动。 一、总体目标 按照市局要求，全县民间借贷中介机构专项整治工作以“处置硬措施、风险软着陆”为总体方针，突出“严、紧、稳、准、实”，明确属地责任、主体责任和第一责任，健全组织领导，强化责任担当，细化处置措施，健全督导机制，严肃追责问责，步履坚实推动风险防范化解。坚持“属地管理”的基本原则，全面摸清民间借贷中介机构底数，做到“早发现、早预警、早打击、早处置、早化解”，稳妥推进、有序化解各类金融风险隐患，切实保护广大人民群众合法利益，打好防范化解重大风险攻坚战，严厉打击非法金融活动，科学防控其他各类金融风险，坚决守住不发生系统性区域性金融风险的底线。 二、定责任，明重点，强化日常监管 （一）进一步落实监管责任 进一步落实对民间借贷中介机构的监管和风险防范工作；按照管理原则，认真抓好民间借贷中介机构监管工作具体实施，开展日常监
管，实施相关专项行动，查办相关违法案件。各基层所队要承担起辖区内的民间借贷中介机构的日常监管，根据辖区负责的原则，对该类机构实行定岗、定人、定职责的网格化监管和动态监管，确保监管到位。 （二）进一步明确监管重点 1、开展对民间借贷中介机构的专项检查工作。按照属地管辖原则，对辖区内所有民间借贷中介机构进行动态监管,不定期开展上门检查。重点检查以下内容:一是是否未经核准登记擅自从事经营活动；二是企业经营门面是否规范使用企业名称，是否误导公众认为是金融机构；三是是否擅自改变住所或经营场所；四是是否超出核准登记的经营范围从事经营活动等进行检查。对检查中发现或收到群众举报的涉嫌违法线索，要进行认真梳理，及时向金融监管部门报告。加强日常监管，发现违法行为及时依法处理，发现异常情况要第一时间报告。各基层所队要建立防范和处置非法集资工作台账，对每次检查的内容要记录在案备查。工作台账包括：检查记录、约谈记录、行政指导、责令改正、行政处罚、移送记录等文书资料。 2、对媒体广告发布情况进行清理整顿，开展印刷品广告、户外广告的集中整治工作。对媒体正在发布或将要发布的民间借贷中介机构类广告进行清理排查。一是责令停止发布下列几类广告:无金融许