P2P网络借贷的法律监管

论P2P借贷的监管摘要：P2P借贷的定义，国外从事P2P业务公司简述，P2P借贷作为新兴的金融服务形式，对其监管政策的出台要谨慎，如何对其法律定位、层级甄别及与国家征信系统的数据补充等方面进行合理化监管，是相关政府部门所面临的巨大挑战。

关键词：P2P借贷；监管；互联网金融一、P2P借贷的概念P2P借贷是peer to peer lending的缩写，其模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债券债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。

从这个意义上讲，P2P借贷涵盖在“金融脱媒”的概念里。

自2005年以来，以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界范围内推广开来。

该模式被广泛复制，虽然总体市场规模不大，但表现出了旺盛的生命力和持续的创新能力。

二、P2P借贷的特点P2P借贷形式和民间个体借贷行为在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行判定。

相对于传统的银行贷款形式，P2P借贷呈现以下特点。

第一，借贷双方的广泛性。

P2P借贷的借贷双方呈现的是多对多形式，且针对非特定主题，参与者分散和广泛。

目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大部分。

第二，交易方式的灵活性和高效性。

其主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。

在该平台上，借款者和投资者的需求都是多样化的，需要相互磨合和匹配。

此外，P2P借贷业务淡化繁琐的审批模式，手续简单直接，高效率满足借款者资金需求。

第三，风险性与收益率双高。

P2P借贷平台上的借款普遍是不被传统金融机构接纳的，往往缺乏有限担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的客户。

另一方面，P2P借贷和投资者也面临高成本的线下尽职调查的确实或者不够细致的问题。

第四，互联网技术的运用。

在P2P借贷中，参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。

这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。

互联网金融最新监管政策解读互联网金融是指利用互联网技术和平台，为个人和企业提供融资、投资、支付、理财等金融服务的行业。

近年来，互联网金融在我国迅速发展，为广大投资者和融资者提供了方便快捷的服务。

然而，随着互联网金融行业的飞速发展，监管问题越来越凸显。

为了保护投资人和融资人的权益，近年来，国家加强了互联网金融的监管，并出台了一系列政策和规定，本文将对互联网金融最新监管政策进行解读。

一、P2P网贷在互联网金融行业中，P2P网贷的风险最大，也是监管最为严格的领域之一。

因此，国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，对P2P网贷行业进行规范管理。

根据管理指引，网络借贷信息中介机构应当依法设立合规机构、加强风控管理、严格披露信息等。

同时，对于借贷业务的规模、利率、保障措施等方面都加强了监管，以确保各方权益受到保护。

此外，根据新修订的《中华人民共和国合同法》，借贷合同中涉及的利率不得高于中国人民银行规定的同期基准利率的4倍，否则将被视为无效合同。

这一政策的出台将进一步遏制高利率风险。

二、互联网基金销售自2014年以来，互联网基金销售逐渐兴起，但同时也引发了相关部门的监管。

最新的《证券公司和基金管理公司互联网资产管理业务管理办法》对互联网基金销售进行了规范。

根据规定，互联网基金销售机构应当合规经营、高度关注信息披露问题、保护客户利益、建立风险评估和管理体系等。

此外，对于小额理财产品也限制于通过第三方支付机构进行购买，以保障用户资金安全。

三、互联网保险互联网保险从2013年开始发展，2014年末获得保监会批准。

为了规范互联网保险行业，保监会于2015年出台了《网络保险业务管理暂行办法》。

此办法规定，互联网保险机构应当依法合规经营，建立稳健的风险管理体系，保障消费者合法权益，监管也将依法开展。

另外，互联网保险机构应当加强信息披露，向客户详细介绍保险产品的条款及费用，并应当特别注意反欺诈法规的应用。

我国P2P网络借贷非法集资监管问题研究2016年是P2P网贷行业的监管年,随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,有史以来的最强监管措施得以落实。

然而我国出台办法后至今也才半年左右,施行时间过短,实行效果有限,我国P2P网贷行业的规范发展仍然存在诸多问题,尤其是违法行为人借助P2P网贷行业进行非法集资活动汲取资金的行为屡禁不止,但P2P网贷行业如今的重要性不容小觑,仅仅发展九年时间,其贷款余额已高达6000亿,占我国银行贷款余额的千分之六,监管部门对其野蛮生长现象、缺乏监管问题也越来越重视。

研究P2P网贷行业非法集资行为的监管现状,分析监管存在的问题及其产生原因,并得出相关政策建议十分必要。

本文首先从界定与非法集资行为监管相关的概念入手,概述本文研究的理论依据。

其次对目前P2P网贷行业进行现状分析,得出可能成为不法者借助我国P2P 网贷平台进行非法集资活动惯用的三大手段,包括借款者借助不同的平台进行非法集资活动、P2P网贷平台自身虚构投资标的进行非法集资行为、个人或企业运用不法手段设置多个网贷平台进行集资敛财,并强调这些手段可能涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗,肯定本文研究完善P2P网络借贷非法集资行为监管的紧迫性。

再者进一步分析目前我国P2P网贷行业非法集资行为监管上存在的一些漏洞,包括法律法规、监管主体、监管标准、监管技术手段、监管团队素质、作为监管基础的征信体系建设等都或多或少不适应P2P网贷行业的监管,或监管的专业性不强。

然后分别建立了政府监管部门、P2P网贷平台的两方博弈模型和平台消费者(包括借贷人和贷款人)之间的三方博弈模型,以分析此类监管问题一直得不到解决的原因,并结合国外对P2P网贷非法集资行为监管的经验,最终获得本文研究的目标——如何完善我国P2P网贷行业非法集资行为监管的意见建议。

P2P网络借贷平台监管问题及建议p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。

p2p借贷是peer to peer lending的缩写，正式的中文翻译为“人人贷”，主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。

网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现的金融模式。

随着互联网技术的快速发展和普及，p2p小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是p2p 网络借贷平台。

一、p2p借贷平台基本流程和经营模式（一）基本流程各网络借贷平台的运作不尽相同，但基本流程大致相同。

第一步，参与网络借贷的人首先要在网站上进行注册；第二步，借款人决定借贷时，提供相应的身份证复印件及相关身份证明还需要提供详尽的个人财务状况说明，并向网站提出申请；第三步，平台对借款人进行审核；第四步，借款人在网站上发布借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限，发出借款的邀约；第五步，有意放款的出借者用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于约定的最高值；第六步，在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过借款人的要求，则全额满足最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐所需资金，该项借款计划流标。

第七步，借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

（二）运作模式当前网络借贷平台的运作模式，主要有无担保线上模式、有担保线上模式和线下模式三种。

无担保线上模式以拍拍贷为代表，平台作为线上服务的居间人，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任；有担保线上模式下，网贷公司不再是单纯的中介：一方面网贷公司对出借人的资金提供担保，另一方面也重视贷后资金的管理，同时扮演了担保人、联合追款人的复合中介角色；线下模式下的网贷公司多由传统的民间借贷发展而来，网络只是一种宣传渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽谈业务。

P2P网络借贷平台的监管研究第一部分一、P2P网络借贷概述伴随着计算机技术的快速发展，金融创新也借助科技创新不断发展，其中，一种依托互联网技术而发展起来的金融借贷模式迅速在我国流行起来，这种模式被称为P2P网络借贷(中文称之为“人人贷”111)。

一般认为，P2P网络借贷，即“Peer to Peer”，“个人对个人”的以互联网为媒介的借贷行为。

网络借贷是一种在线交易，用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。

借助互联网的优势，可以足不出户完成贷款申请的各项步骤。

而传统的银行必须建设一个强大的信贷系统予以支撑，这个系统必须能接受贷款申请，进行对客户的综合分析，最终发放贷款。

由于P2P平台每天发生交易数量巨大，可简化程序，利用大数据进行信息搜索分析，最终的贷款成本会比常规贷款具有极大的优势。

P2P 则意味着贷款人和借款人都为个人，也就是法律上的自然人。

P2P网络借贷的主要参与者有三类：贷款人、借款人和中介平台。

贷款人持有闲余资金，具有理财投资的意愿，希望将手中闲余资金贷出获取利息收入；借款人是有资金需求的个人，其愿意支付利息报酬而借入贷款人的资金加以使用；中介机构也就是“P2P”网络借贷平台，通过为借贷双方提供信息匹配和审核等服务，收取账户管理费和服务费等作为收入。

这是P2P网络借贷从开创至今的最主要模式。

P2P网络借贷的实质，是民间借贷的网络版。

其借助信息技术在一定程度上突破了时间、空间的局限性，使这种借贷可以快速达成、迅捷完成借贷手续，其发生可以超越地理社区范围，跨越国界，甚至借贷双方可以分属地球两端。

P2P 网络借贷这一新型金融模式的出现是对传统借贷模式的创新，其迸发出的活力正在为全球P2P网络借贷平台的蓬勃发展所见证，当然，与此同时，这一新模式的出现也对传统金融监管提出了艰巨的挑战。

二、P2P网络借贷平台的起源与发展P2P本就是一种原始信贷模式，产生于个人和个人之间的信任或是实物抵押，既包括个人信用也包括商业信用，其中基于个人信用的P2P天生就是一种小额信贷。

我国网络借贷平台法律监管问题研究中国网络借贷平台行业发展迅猛，但也存在诸多的法律监管问题。

本文将对我国网络借贷平台法律监管问题进行研究。

我国网络借贷平台法律监管存在的主要问题是监管标准不统一。

目前，网络借贷平台的监管主要由银行、证监会、央行等多个部门负责，各部门的监管标准不一致，导致监管混乱。

需要建立统一的监管标准，明确各个部门的职责和监管要求，加强协调合作，形成整体合力，提高监管效果。

网络借贷平台的注册制度亟待完善。

目前，网络借贷平台的注册制度主要由地方政府负责，但由于地方政府的管理能力和监管水平不同，导致注册制度的实施不够统一和严格。

为了加强网络借贷平台的合规管理，需要完善注册制度，明确申请条件和审核程序，规范市场准入，避免无序发展和不良竞争。

对网络借贷平台的风险评估和管理亟需加强。

网络借贷平台的特点是信息不对称，存在较大的信用风险。

当前，网络借贷平台主要依靠自律组织和行业协会进行风险管理，但缺乏有效的监管手段和措施。

为了保护投资者的权益，应加强对网络借贷平台的风险评估和管理，建立健全风险监测、预警和处置机制，加强对平台的监测和评级，及时发现和处置风险。

要加强对网络借贷平台的信息披露和监管。

网络借贷平台的信息有时存在虚假和不准确，投资者难以获取准确的信息来进行投资决策。

应建立健全网络借贷平台的信息披露制度，要求平台在合规经营、运营情况、财务状况等方面进行必要的信息披露，并对信息进行审核和监管。

要加强对平台的定期检查和监测，确保平台按照规定履行信息披露义务。

应建立完善的争议解决机制。

由于网络借贷平台行业发展较快，缺乏专门的争议解决机构和法律途径，投资者的维权环境较为薄弱。

为了保护投资者的权益，应建立完善的争议解决机制，为投资者提供便捷、高效的维权渠道。

要完善网络借贷平台的退出机制，防止平台出现风险时对投资者的损害。

我国网络借贷平台法律监管存在着诸多问题，需要加强监管标准统一、完善注册制度、加强风险评估和管理、加强信息披露和监管，以及建立完善的争议解决机制等措施来规范网络借贷平台行业的健康发展。

P2P网络借贷风险的法律控制以“拍拍贷”为例一、本文概述随着互联网金融的快速发展，P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，已经在中国乃至全球范围内引起了广泛的关注。

然而，由于相关法律法规的滞后和市场监管的不完善，P2P网络借贷行业面临着诸多风险，如信用风险、操作风险、流动性风险、法律风险等。

这些风险不仅可能损害投资者的利益，还可能对整个金融系统的稳定构成威胁。

因此，如何有效控制P2P网络借贷风险，保护投资者权益，成为当前亟待解决的问题。

本文将以“拍拍贷”为例，深入探讨P2P网络借贷风险的法律控制问题。

文章将对P2P网络借贷的基本概念、发展历程及现状进行简要概述，以便读者对该行业有一个全面的了解。

文章将分析“拍拍贷”在风险控制方面的成功经验和不足之处，从而揭示当前P2P网络借贷行业在风险控制方面存在的普遍问题。

接着，文章将探讨如何通过完善法律法规、加强监管力度、提高行业自律等方式，实现对P2P网络借贷风险的有效控制。

文章将提出针对性的建议，以期为我国P2P网络借贷行业的健康发展提供参考和借鉴。

通过本文的研究，我们希望能够为相关监管部门和P2P网络借贷平台提供一些有益的思路和建议，以促进我国P2P网络借贷行业的健康、稳定和可持续发展。

二、P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融模式，虽然在满足个人和小微企业融资需求、推动金融市场创新等方面发挥了积极作用，但同时也伴随着一系列风险。

这些风险主要来自于平台运营、借款人、出借人以及法律监管等方面。

平台运营风险主要体现在技术安全、信息披露和资金管理等方面。

由于P2P网络借贷平台大多依赖互联网技术进行运营，一旦平台技术存在漏洞或被黑客攻击，就可能导致用户信息泄露、资金损失等严重问题。

同时，平台信息披露的不透明也可能导致出借人无法充分了解借款人的真实情况，从而增加了投资风险。

平台对资金的管理和使用也是风险点之一，如资金池操作、挪用用户资金等行为都可能给出借人带来损失。

P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案一、背景与目标近年来，P2P网络借贷行业飞速发展，但也随之而来了一系列风险问题，如非法集资、资金链断裂等。

为了保护投资人合法权益，规范P2P网络借贷行业，需要采取一系列措施进行风险专项整治。

本方案旨在明确整治目标、实施步骤以及监管机制，为P2P网络借贷行业的健康发展提供支持。

二、整治目标1.保护投资人合法权益。

加强对投资人的信息披露、风险提示和合同约束，提高投资人风险意识和自我保护能力。

2.防范和化解风险。

加强对P2P借贷平台的监管，全面查处存在非法集资、套利、侵占资金等违法行为，减少资金链断裂、风险传导等问题。

3.规范行业发展。

建立健全P2P网络借贷行业发展的制度框架，明确经营范围、准入门槛和退出机制，促进行业健康有序发展。

三、实施步骤1.加强监管力度。

建立健全P2P网络借贷行业监管机制，完善信息披露制度，加强对平台的事中和事后监管，及时发现和打击违法行为。

2.规范平台经营行为。

明确P2P借贷平台的经营范围和准入门槛，规范平台运营行为，加强对平台的风险评估和风险应对能力的检验。

3.加强风险管理。

要求P2P借贷平台建立风险管理体系，完善内部控制和监督机制，加强资金运营和风险分散管理，做好应急预案。

4.加强信息安全保护。

要求P2P借贷平台加强对用户个人信息的保护，确保信息安全，防止个人隐私泄露和诈骗行为。

5.加强投资人教育。

加强关于P2P借贷风险的宣传和教育，提高投资人的风险意识和自我保护能力，引导投资人理性投资。

6.加强协作机制。

建立P2P借贷行业协作机制，加强与相关部门的信息共享和协作，形成合力，共同推进风险整治工作。

四、监管机制1.完善行业监管部门。

建立由多个部门组成的行业监管委员会，负责对P2P网络借贷行业进行监管，协调相关工作。

2.建立黑名单制度。

对存在违法行为和严重失信行为的平台和相关责任人，列入黑名单，限制其经营活动，并追究责任。

3.加大处罚力度。