民间借贷的运营模式

中国民间借贷的现状和出路一、中国民间借贷的现状1. 发展历程中国的民间借贷活动可以追溯到古代，当时人们在缺乏正规金融机构的情况下，就通过民间借贷来解决资金需求。

随着时间的推移，民间借贷逐渐形成了自己的规模和体系，成为了我国金融体系中不可或缺的一部分。

2. 规模庞大中国的民间借贷规模庞大，据统计，目前中国的P2P网络借贷平台数量高达数千家，涉及的资金规模达到了数万亿元。

还有大量的私人借贷、小额信贷等民间借贷活动，形成了一个庞大且复杂的民间借贷体系。

3. 风险和问题随着民间借贷规模的不断扩大，一些问题也日益凸显。

首先是借贷风险的加大，由于缺乏监管，一些不法分子利用民间借贷平台进行诈骗活动，导致投资者和借款人的损失。

其次是资金链断裂和逾期风险的上升，一些平台和个人借款人因资金链断裂而面临破产风险，导致借款人无法按时还款，造成借贷风险的进一步加大。

4. 监管不足目前，我国对民间借贷的监管还处于不健全的状态，虽然相关政策陆续出台，但仍存在监管不力、监管法律法规不完善等问题。

这给了一些不法分子可乘之机，导致一些投资者和借款人受到不必要的损失。

1. 完善监管针对中国民间借贷存在的问题，我们首先需要完善监管制度，加强对民间借贷平台的监管力度，确保平台的合法合规运营。

也需要建立健全的民间借贷信息披露和风险提示制度，提升投资者和借款人的风险意识，降低风险发生的可能性。

2. 加强宣传和教育我们还需要加强对民间借贷活动的宣传和教育，提升社会公众对民间借贷活动的认知水平，培养其良好的借贷习惯。

只有通过宣传和教育，才能使民间借贷活动得到更好的规范和管理。

3. 强化风险管理在民间借贷活动中，风险管理是至关重要的，我们需要进一步强化风险管理意识，建立完善的风险管理体系。

在平台的运营和管理中，需要注重风险的预测和控制，有效应对各种风险事件的发生，降低社会风险和经济风险。

4. 加强协作我们还需要加强各方的协作，政府、国际组织、企业和民间团体等需要共同努力，加强合作，共同推动民间借贷行业的健康发展。

民间资本运作2.1运作方式一、按照资本运作的扩张与收缩方式分为：1、扩张型资本运作：具体分为纵向型资本运作、横向型资本运作和混合型资本运作。

2、收缩型资本运作：具体分为资产剥离、公司分立、分拆上市、股份回购等。

二、按照资本运作的内涵和外延方式分为：1、内涵式资本运作：包括实业投资、上市融资、企业内部业务重组。

2、外延式资本运作：包括收购兼并、企业持股联盟以及企业对外的风险投资和金融投资。

3特征民间资本运作和商品经营、资产经营在本质上存在着紧密的联系，但它们之间存在着区别，不能将资产经营、商品经营与资本经营相等同。

资本经营具有如下三大特征：3.2（2）资本运作的增值性实现资本增值，这是资本运作的本质要求，是资本的内在特征。

资本的流动与重组的目的是为了实现资本增值的最大化。

企业的资本运作，是资本参与企业再生产过程并不断变换其形式，参与产品价值形成运动，在这种运动中使劳动者的活劳动与生产资料物化劳动相结合，资本作为活劳动的吸收器，实现资本的增值。

3.3（3）资本运作的不确定性资本运作活动，风险的不确定性与利益并存。

任何投资活动都是某种风险的资本投入，不存在无风险的投资和收益。

这就要求经营者要力争在进行资本经营决策时，必须同时考虑资本的增值和存在的风险，应该从企业的长远发展着想，企业经营者要尽量分散资本的经营风险，把的资本分散出去，同时吸收其他资本参股季节中的花开花落，都有自己的命运与节奏，岁月如歌的谱曲与纳词，一定是你。

人生不如意十之八九，有些东西，你越是在意，越会失去。

一个人的生活，快乐与否，不是地位，不是财富，不是美貌，不是名气，而是心境。

有时候极度的委屈，想脆弱一下，想找个踏实的肩膀依靠，可是，人生沧海，那个踏实肩膀的人，也要食人间烟火，也要面对自己的不堪与无奈。

岁月告诉我：当生活刁难，命运困苦，你的内心必需单枪匹马，沉着应战。

有时候真想躲起来，把手机关闭，断了所有的联系，可是，那又怎样，该面对的问题，依旧要面对。

Vol.9No.102012年10月第9卷第10期Journal of Hubei University of Economics(Humanities and Social Sciences)湖北经济学院学报（人文社会科学版）Oct.2012近年来，受经济中多种因素影响，北至内蒙鄂尔多斯，南至浙江温州，民间借贷大有燎原之势。

“吴英案”、“跑路”也成为人们茶余饭后的谈资，民间借贷在一定程度上解决了部分企业融资难的问题，但是也伴随了一些违法犯罪行为，如非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、洗钱、金融传销、针对暴力讨债的人身伤害等各种形式的犯罪。

民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果，其出现有一定的必然性。

但如何解决借助民间借贷所发生的各种违法犯罪问题，这就要让民间借贷阳光下运行，使之规范化、阳光化，加强监管从而更好地为社会所服务。

一、民间借贷发展特点在宏观调控政策背景下，我国民营经济最为发达的浙江却出现了令人费解的融资行情：一边是中小企业创业艰难，无法融资或者违法融资，出现停产、破产状况；而另一边是作为自然人，拥有大量闲置资金却找不到合适的投资途径，“放贷谋利”成了民间资本的一个主要选择。

据全国工商联调查，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。

中小企业融资只能依靠民间借贷市场，获得生存和发展的机会。

既然国有银行只愿为大企业服务，不愿为中小企业改善服务，部分资金退出银行进入民间借贷市场就是必然结果。

民间借贷几千年的历史，证明了民间借贷存在的合理性。

当然民间借贷也有其发展特点：（一）参与主体的广泛性参与主体涉及方方面面，借款者大多是个体工商户和各种中小企业主，放款者包括资金富裕的工商户、企业主、城镇居民、甚至包括一些农户。

而其资金来源也是多种多样，一些是城镇居民、农户、个体工商户和企业的自由资金，甚至还有信贷资金、海外热钱、私募基金和正规银行贷款。

民间借贷服务中心具体做些什么？记者来到该中心时，距离正式开业已不到24小时。

登记中心负责人徐智潜和市金融办的分管领导正在各个登记柜台和入驻机构办公室作最后的检查，中心工作人员也在紧张忙碌，确认最后的服务流程和书面材料。

四家中介机构中，除了“人人贷”，其他三家即“宜信”、“速贷邦”和温州攀远经济信息咨询公司等已有员工在办公区域开始工作，“明天工作人员会全部到位。

”一位工作人员说。

温州民间借贷登记服务中心以公司化形式运营，其营业执照显示，公司注册资本600万元，由鹿城区14家法人、8个自然人投资设立，经营范围涉及信息登记、信息咨询、信息发布、融资对接服务等。

“中心相当于一个平台，为民间资金供求双方进行直接借贷交易提供登记、公证、评估等综合服务。

”徐智潜介绍，目前已入驻4家融资中介机构及相关配套服务机构，除了提供一个汇集和发布资金供求信息的平台以外，还要求进驻机构将已对接完成的借贷信息在中心统一登记备案，集中管理。

此外，已经在场外协商一致的民间借贷双方也可自愿来中心进行免费登记。

据了解，市民来到中心以后，需要先在柜台处填写个人信息表格，并由工作人员录入系统。

随后，市民可根据自己的资金需求自愿寻找合适的中介机构进行资金匹配。

目前，民间借贷登记服务中心分为成交登记和需求信息登记两种。

成交登记包括个人对个人、个人对企业的借贷，在提交相关借贷证明材料，完成审核后，即可在中心登记。

“以个人对个人为例，提交的借贷证明材料包括个人身份证件、银行汇款凭单、借款合同和中心的成交登记申请表。

”一名工作人员介绍。

除了成交登记，中心还为用户提供需求信息登记。

有资金出借或者借入需求，但暂未配对的客户，可自主选择一家或者多家中介，由中介受理相关信息。

温州民间登记服务中心为客户提供统一规范的格式借款合同，且不收取费用。

“如果双方已经签订借款合同，在双方协商一致的情况下，经中心确认后，也可采取原借款合同。

”四家中介机构可提供哪些服务？“中介机构只是提供资金配对信息的服务，并不直接出借资金，更不能碰借贷双方的资金借此赚取息差。

P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。

此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。

这是一种纯信用的贷款。

不过，国内这种模式的平台很少。

不提供资金担保，很难让投资者接受。

二、有担保线上交易模式。

这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。

对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。

三、线下交易模式。

类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。

四、线上线下结合方式。

这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。

这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。

三大难题待解首先是征信。

目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。

P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。

“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。

”网贷之家创始人徐红伟说。

而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。

美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。

徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。

其次是平台担保。

P2P网贷平台不能代偿、不自担。

显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。

于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。

有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。

最后是第三方资金托管。

P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。

最理想的状态，平台不接触资金。

平台资金第三方资金托管被寄予厚望。

目前亦被许多平台采用。

第一部分：什么是P2p及其优势特点，运作模式“P2P”即“P TO P”，是指个人与个人间的小额借贷交易（peer-to-peer 或person-to-person），拥有一定资金并有理财想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

“P2P”一般需要借助专业的电子商务网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。

P2P借贷是一种低成本的融资方式，更有解决金融市场基本需求的潜力。

其一，P2P可向私人提供急需的资金，尤其对于银行服务未覆盖的人群及小微企业主。

银行贷款集中于国企及大型私企，且银行认为贷款给中低收入的个人成本及风险太高。

若无P2P借贷，这些个人大都只能求助高利率的地下借贷。

其二，中国现有金融市场提供给投资者的机遇甚为有限。

银行存款及政府债券的利率过低，证券市场震荡太大，公司债券尚未发行，房地产市场面临资产泡沫风险，而地下借贷市场透明度低且不受法律保护。

P2P借贷可为投资者提供类似固定收益的投资工具。

P2p其核心在于利用互联网的技术便利和成本优势，诞生之后迅速得到市场青睐。

据中国电子商务研究中心数据显示，目前全国规模以上P2P平台超过200家，去年贷款规模500亿至600亿元。

P2P平台上高达10%以上的年化收益率以及较低的门槛，吸引了不少投资人的眼球。

据海通证券统计数据显示，目前P2P 平台提供的产品投资收益率在8%~20%，这远远高于银行理财产品、货币基金和信托的收益率。

P2P平台的产品门槛很低，相较于银行理财产品数万以上的起购金额，P2P平台的门槛则低至1元。

这一方面是由于互联网的普及，线上支付和交易技术走向成熟；另一方面，则是线上金融交易成本更低，P2P信贷企业行业投入的成本门槛低，一次投资者的入门门槛也较低。

民间借贷中介机构运营中存在的问题及对策建议一、借贷中介机构快速发展2019、2020、2021、2022、2023年的4月末，12市分别有民间借贷中介机构532、786、984、1314和1502家，年均增长29.6%；从业人员分别有2687、3278、4642、5951和7341人，年均增长28.6%；注册资本分别为165.1、239.7、309.2、451.9和532.8亿元，年均增长34%。

二、运营中存在的主要问题（一）高利放贷。

2019、2020、2021、2022、2023年的4月末，12市高利放贷的借贷中介机构分别为336、518、668、1015和1244家，年均增长38.7%；贷款余额分别为135.3、242.1、287.8、356.5和457.9亿元，年均增长35.6%。

2009年5月～2019年4月、2019年5月～2020年4月、2020年5月～2021年4月、2021年5月～2022年4月、2022年5月～2023年4月，分别发放贷款5.7、6.9、8.2、9.1和12.2万笔，年均增长21%；贷款额分别为198.6、241.9、296.7、323.8和367.1亿元，年均增长16.6%。

（二）非法集资。

2019、2020、2021、2022、2023年的4月末，12市有非法集资行为的借贷中介机构分别为6、15、18、20、33家，年均增长53.1%；集资余额分别为370、765、1211、1502和1928万元，年均增长51.1%。

2009年5月～2019年4月、2019年5月～2020年4月、2020年5月～2021年4月、2021年5月～2022年4月、2022年5月～2023年4月，非法集资笔数分别为85、178、206、233、356笔，年均增长43.1%；非法集资额分别为856、1895、2263、2526、3782万元，年均增长45%。

（三）非法吸收公众存款。

致力民间借贷阳光运行东方正捷九年普及安全模式民间借贷近年一直处在多事之秋，而山东东方正捷投资管理有限公司却九年如一日地普及民资中介的安全运行模式。

记者今天从东方正捷获悉，截至目前，东方正捷本部已经成功完成融资业务8000余笔，融资额27亿元。

然而，数据并不包括遍布全国各地的加盟商，加上百余个加盟商的融资数额将更为庞大。

据了解，东方正捷成立于2005年6月，九年时间已发展成为山东省实力最雄厚、规模最大的民间金融服务机构之一。

公司坚持以资金安全性、流动性和效益性为原则，创造性地提出“抵押+公证”的双重保障模式，创新性地将银行抵押贷款模式进行升级。

东方正捷董事长戴海涛告诉记者，“抵押是债权投资业务中一种有效担保形式，但在经营中往往不能做到万无一失，一旦债务人不能如约还款，债权人只能通过诉讼途径解决。

而公证手续是在原有抵押的基础上，再加一层保障，可以有效地弥补纯抵押业务带来的种种弊端，能够很好的进行风险控制和防范。

”戴海涛表示，东方正捷坚守民资中介居间人的职业操守，恪守“用心服务，用智创富”的服务理念，秉承“守道正己，横翔捷出”的企业精神，为客户提供专业化、全方位、一站式的投融资服务。

目前，东方正捷融资服务范围涵盖房产抵押、汽车质押、房产二次抵押、信用担保、非融资性担保、项目投资等20余种，成功将个人与个人、企业与企业、个人与企业业务紧密相连，满足了个人和民营企业多元化、个性化的投融资需求。

记者了解到，东方正捷立足实践、阳光化、合法化的运营理念，不仅换来了市场发展大潮的高度认同，还被温州试点的民间借贷服务中心在经营内容和操作形式上有所借鉴。

“为让更多人享受到正规民间金融模式的荫庇，东方正捷率先开拓的体验式加盟模式受到了各地加盟商的欢迎。

目前，东方正捷以省会济南为根据地，分支机构遍布北京、广东等22个省市，已经建立起一个由点及线、由线及面的全国化网络，正在打造国内领先的综合性民间金融服务集团。

”戴海涛说。