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论我国商业银行个人理财业务问题及对策摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的普遍提高，商业银行的个人理财业务获得了迅速的发展。
本文就商业银行个人理财业务的发展现状及发展中遇到的问题进行分析，并提出相应的对策。
关键词：商业银行；个人理财；发展对策一、商业银行个人理财业务的概念与内容个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
二、国内商业银行个人理财业务发展现状目前，我国普通居民的理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而且金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具，银行理财业务继续发展将成为必然趋势。
2012年上半年银行理财产品市场呈现出规模稳升、收益下滑、创新频出等几大特点。
1.理财规模不断扩大。
2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。
2.理财营销渠道及模式不断创新。
2011年银行理财营销渠道推出iphone、安卓等手机银行平台、3d网上银行、理财夜市等创新不断。
2011年银行理财业务模式也不断创新，推出“转融通”开辟私人银行与阳光私募合作新模式、“彩票定投”等新业务。
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
浅谈我国银行个人理财业务摘要进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃进展。
商业银行开展个人理财业务，一方面有利于满足居民资产保值增值的需求，另一方面还有利于商业银行增加中间业务收入，转变银行的利润增长方式，提高商业银行的竞争力，进而更好地面对外资银行的挑战。
然而，个人理财业务在我国还属新生事物，尽管各家银行的理财新品不断推出，但依旧存在具有明显的同质性，还远不能满足居民的理财需求，营销模式滞后，理财业务监管缺失等诸多问题。
面对这一现实，如何进展我国商业银行的个人理财业务，不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，改变营销模式，加强监管成为我国商业银行个人理财业务进展亟待解决的问题。
个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务，以实现资产抵抗风险、保值增值为目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。
自20世纪90年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务，市场规模逐渐扩大。
然而，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。
为了促进个人理财业务的健康进展，我国商业银行应切实做到明确个人理财业务的战略目标，树立“以客户为中心”的经营理念，在细分客户的基础上，将重点放在中端客户的开发与维护上，在为其提供全方位差异化服务的过程中，树立商业银行的理财品牌。
同时，还应完善商业银行的客户关系治理系统，提高理财客户经理的素养与团队合作，并为客户提供最优质贴心的服务。
【关键词】商业银行个人理财业务理财产品人才匮乏AbstractAfter entering the 21st century,China's commercial banks began to flourish personal financial business development.On the one hand,commercial banks’personal financial services can meet resident’s needs of preserving and increasing the value of assets,on the other hand,the services can increase intermediate business income and the profits of banks.It can change the mode of growth;enhance the competitiveness of commercial banks,so as to better face the foreign capital banks to the challenge.However,personal financing in China is a novelty,although each bank has introduced new financial management. The product has obvious homogeneity,and unable to meet the financial needs of the residents,sales pattern under-developed, financial Services supervise shortcoming and so on so many problems.Faced with this reality,how to develop China's personal finance business,change sales pattern and design personalized products and services is to be solved.Personal financial services are the business provided by the commercial banks.They provide tailored package of financial services for individuals or families,so as to resist risks and preserve and increase the value of assets.It is value-added，personalized，comprehensive，specialized，electronic networks and so on.Since the 1990s,China's commercial banks have offered various personal finance businesses,the size of the market gradually expanding. However,commercial banks personal financial business still have problems in the targeting market position,product and service innovation,training of the client manager.In order to promote personal finance business,China’s commercial banks should learn personal financial business's strategic objectives,namely,establishing the"customer-centric" business philosophy.On the basis of customer segmentation,China’s commercial banks will focus on the mid-range customer development and maintenance its different services provided in the course of banks’financial brand.At the same time，in order to enhance the quality of financial management, improving commercial bank's customer relationship management system and customer service representative are also very important,and provide best service for customers.【Key words】Commercial Bank；Personal Financial Services；Financing Products；Talent person short目录。
毕业设计（论文）设计（论文）题目浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策学院经济管理学院教学系财经系班级 12金融保险姓名指导教师2015 年 6 月摘要仅仅在几年前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是随着我国经济的发展今天在中国的大小城市里，它几乎是家喻户晓。
短短的几年中，国内商业银行在国内市场上推出人民币和外汇理财产品已达上百个品种，个人金融理财资金已有千亿元的规模。
个人金融理财业务的迅速崛起，是随着金融业全面对外开放倒计时的情况下产生的，是国内商业银行加快推进战略性转型的生动写照，而从过去主要面向企业，转道积极发展个人金融理财业务是国内商业银行从战略型转变中所发生的最值得关注的一个变化。
目前，中国国内个人金融理财业务正处于起飞阶段，市场前景十分广阔。
但是由于我国商业银行的个人金融理财业务刚刚起步，目前主要致力于营销、产品销售、客户关怀服务，还并未展开真正意义上的个人金融理财业务，同时随着各家银行对此项业务的重要性的逐渐认识，个人金融理财业务将进入一个前所未有的大发展。
在这种背景下，对我国的个人金融理财业务进行分析和研究就是显得十分迫切且意义重大。
本论文以中国银行为例分析个人理财业务存在的问题并提出相应的对策，并探讨我国个人金融理财业务未来发展之路。
关键词：金融理财商业银行理财营销客户经理制AbstractIn just a few years ago, people's bank financial product is quite strange, but with the development of our country economy the size of the cities in China today, it is almost a household name. A few short years, the domestic commercial Banks to launch RMB and foreign exchange financial products in the domestic market has reached hundreds of varieties, the size of the personal financial services capital of one hundred billion yuan. Is the rapid rise of the personal financial services business, as the financial industry comprehensive opening to the outside world, under the condition of the countdown is a vivid reflection of the domestic commercial Banks to speeding up its strategic transformation, and the main enterprise from the past, diverting a positive development of personal financial services business is domestic commercial Banks from the strategic transformation of one of the most notable changes. At present, China's domestic personal financial services business is at the take-off stage, the market prospect is very broad. But because of personal financial business of commercial Banks in China has just started, is currently marketing, product sales and customer care services, also did not expand personal financial services business, in the true sense of the said business at the same time as the Banks gradually understanding of the importance of personal financial services business will enter an unprecedented big development. In this context, personal financial services business in China is analyzed and the research is very urgent and significant. In bank of China, for example this paper analysis of personal financial management business problems and put forward corresponding countermeasures, and discuss the way of the personal financial services business in the future development of our country.Key word: financial services commercial bank financial marketing customer manager system目录1.导论-我国个人金融理财业务的发展现状 (1)1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段 (1)1.2我国国内各商业银行的个人金融理财服务特色 (1)2.我国个人金融理财业务发展存在的问题 (2)2.1个人金融业务范围比较狭窄 (2)2.2个人金融理财产品缺乏特色 (2)2.3个人金融理财营销观念相对滞后 (3)2.4缺乏专业的理财人才 (3)2.5科技支持落后，系统安全问题突出 (4)2.6经营政策层面的限制 (4)2.7缺乏规范的个人信用制度 (5)3.我国个人金融理财业务发展的对策 (6)3.1拓宽个人金融业务范围 (6)3.2借鉴外资银行的经验，加大金融理财产品的创新力度，丰富银行个人金融理财内容 (7)3.3积极培育理财意识和理财市场 (8)3.4建立健全合理的用人机制，培养和选拔专业理财经理，提高理财人员的素质83.5加大科技含量，加强系统安全 (9)3.6我国个人金融理财业务发展的相关配套措施 (9)3.7调整相关限制银行开展理财业务的政策规定 (10)4.结论—个人金融理财业务的发展机遇与挑战 (10)4.1个人金融理财的发展机遇 (10)4.2个人金融理财业务面临的挑战 (11)浅析中国银行个人金融理财业务存在的问题及对策1.我国个人金融理财业务的发展现状1.1我国个人金融理财业务整体处于起步阶段随着我国居民收入的不断提高，近年来，个人金融业务成为银行经营的重点业务，而个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一，已逐渐成为商业银行新的、重要的利润增长点。
浅析我国商业银行个人理财业务论文浅析我国商业银行个人理财业务全文如下：摘要：我国国内的理财市场发展得益于快速增长的经济规模，使个人财富不断积累，人们手中占有了一定的资金量。
2021年末，我国居民储蓄存款余额达44.76万亿元，比1978年末增长2124倍。
但我国商业银行的个人理财业务，总体上仍处于初级阶段，在模式、渠道、创新、人员素质等方面，与先进同行存在一定的差距。
1 商业银行个人理财业务的含义个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。
在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。
2 我国商业银行开展个人理财业务存在的问题首先，银行实行分业经营、分业管理，很大程度上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。
我国中央银行对金融机构业务范围的监管：坚持“分业经营，分业管理”的体制。
所谓“分业经营，分业管理”，就是指银行业、证券业、保险业、信托业相互分离，不得混业经营。
这在很大程度上削弱了银行在个人理财业务方面的优势，而且银行不能在个人理财业务上获得可观的利润束缚了创新积极性，与此同时造成了银行的个人理财业务产品种类不多，功能性不强，与其他非银行理财产品相比没有明显优势，进而不能满足我国个人理财业务市场发展需要。
我国银行业个人理财业务发展前景探析近年来，我国商业银行个人理财业务取得了长足的发展，但与国际领先银行相比还有一定的差距。
主要表现在：一是市场发育不完善，金融创新滞后；二是我国商业银行个人理财业务营销手段单一、服务方式落后、风险管理能力差；三是银行自身经营能力差，产品结构不合理；四是监管力度不足，行业规范不健全。
主要原因是：一是商业银行对个人理财业务认识不够。
二是商业银行体制改革滞后，管理手段落后。
三是我国金融市场发育不完善，金融服务体系不健全。
四是社会整体收入水平偏低，理财需求旺盛。
五是我国个人理财业务发展环境比较差。
主要表现在：一是法律制度不健全；二是市场竞争不规范；三是客户行为习惯和需求不成熟；四是监管体制不完善。
针对以上原因，商业银行要提高个人理财业务的服务质量和效益，就必须进一步转变经营观念，明确市场定位，创新经营机制；充分利用现有资源，加强资产负债管理；加强客户关系管理，建立品牌服务体系；完善内部管理机制，规范理财产品销售行为；加强人员培训和岗位技能培训，提高员工素质和专业技能；改革银行内部激励机制，降低管理成本和业务成本；加大业务创新力度，提高市场竞争能力等。
前言随着我国市场经济的发展，居民可支配收入不断提高，金融市场也逐渐成熟，人们对财富的保值增值需求日益增强。
同时，我国个人收入分配制度改革不断深化，国民财富向企业和政府集中趋势明显，个人可支配收入呈现持续增长态势。
然而，我国商业银行在个人理财业务中仍存在诸多问题，主要表现为：在经营理念方面，商业银行尚未形成以客户为中心的经营理念；在服务理念方面，客户关系管理未得到有效建立；在风险管理方面，风险防范意识有待加强。
这些问题的存在使得个人理财业务的发展受到了很大的限制。
随着经济全球化、金融一体化和市场国际化进程的加快，银行业面临着新的机遇与挑战。
外资银行纷纷抢滩中国市场，以各种形式进入中国。
作为我国金融业中重要组成部分的商业银行必然会受到冲击和挑战。
浅谈我国银行个人理财业务摘要进入21世纪以后，我国商业银行的个人理财业务开始蓬勃发展。
商业银行开展个人理财业务，一方面有利于满足居民资产保值增值的需求，另一方面还有利于商业银行增加中间业务收入，转变银行的利润增长方式，提高商业银行的竞争力，进而更好地面对外资银行的挑战。
然而，个人理财业务在我国还属新生事物，尽管各家银行的理财新品不断推出，但还是存在具有明显的同质性，还远不能满足居民的理财需求，营销模式滞后，理财业务监管缺失等诸多问题。
面对这一现实，如何发展我国商业银行的个人理财业务，不断开发设计出真正适应市场需求的个性化产品，为客户提供全方位的优质服务，改变营销模式，加强监管成为我国商业银行个人理财业务发展亟待解决的问题。
个人理财业务是商业银行为个人或家庭量身提供一揽子金融服务，以实现资产抵抗风险、保值增值为目的，具有个性化、综合性、专业化、网络电子化等特点。
自20世纪90年代，我国各家商业银行相继开办个人理财业务，市场规模逐渐扩大。
但是，在目标市场定位、产品和服务创新、客户经理的培训等方面仍存在差距。
为了促进个人理财业务的健康发展，我国商业银行应切实做到明确个人理财业务的战略目标，树立“以客户为中心”的经营理念，在细分客户的基础上，将重点放在中端客户的开发与维护上，在为其提供全方位差异化服务的过程中，树立商业银行的理财品牌。
同时，还应完善商业银行的客户关系管理系统，提高理财客户经理的素质与团队合作，并为客户提供最优质贴心的服务。
【关键词】商业银行个人理财业务理财产品人才匮乏AbstractAfter entering the 21st century,China's commercial banks began to flourish personal financial business development.On the onehand,commercial banks’personal financial services can meet resident’s needs of preserving and increasing the value of assets,on the other hand,the services can increase intermediate business income and the profits of banks.It can change the mode of growth;enhance the competitiveness of commercial banks,so as to better face the foreign capital banks to the challenge.However,personal financing in China is a novelty,although each bank has introduced new financial management. The product has obvious homogeneity,and unable to meet the financial needs of the residents,sales pattern under-developed, financial Services supervise shortcoming and so on so many problems.Faced with this reality,how to develop China's personal finance business,change sales pattern and design personalized products and services is to be solved.Personal financial services are the business provided by the commercial banks.They provide tailored package of financial services for individuals or families,so as to resist risks and preserve and increase the value of assets.It is value-added，personalized，comprehensive，specialized，electronic networks and so on.Since the 1990s,China's commercial banks have offered various personal finance businesses,the size of the market gradually expanding. However,commercial banks personal financial business still have problems in the targeting market position,product and service innovation,training of the clientman ager.In order to promote personal finance business,China’s commercial banks should learn personal financial business's strategic objectives,namely,establishing the"customer-centric" business philosophy.On the basis of customer segmentation,China’s commerci al banks will focus on the mid-range customer development and maintenance its different services provided in the course of banks’financial brand.At the same time，in order to enhance the quality of financialmanagement, improving commercial bank's customer relationship management system and customer service representative are also very important,and provide best service for customers.【Key words】Commercial Bank；Personal Financial Services；Financing Products；Talent person short目录1、引言随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高，面向个人的金融产品越来越多样化，例如保险产品有养老险、医疗险、意外险、分红险等；基金分为封闭式基金、开放式基金；开放式基金又包括成长型基金、指数基金、债券基金、伞型基金、平衡型基金、稳健型基金等；商业银行提供大量的定期、活期、零存整取、存本取息、住房贷款、个人消费贷款、信用卡等产品，在这种情况下，客户在面临着更多选择的同时，也面临着更多的困惑。
客户迫切需要专业理财机构的帮助，个人理财本身作为一个专业性极强的工作，也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合。
从金融机构自身角度来说，随着金融创新的不断发展，商业银行的盈利模式已经由过去重点依赖企业信贷业务向新型的个人业务、中间业务不断倾斜，尤其是个人业务在银行总业务中的收入占比，近年来呈现出节节上升的趋势。
据统计，在西方发达国家，个人业务的收入已经占到银行总收入的50%左右，而其中个人和家庭的理财业务又占到个人业务收入的60%—70%左右。
随着中国加入WTO，外资金融机构陆续进入中国，金融业的全球化竞争态势已经不可避免，如何提高个人业务竞争力，尤其是理财业务方面的竞争力，已经成为我国银行业的当务之急。
2、个人理财业务概述2.1个人理财业务概念个人理财业务是指专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求1。
从消费者角度讲，个人理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。
对商业银行来说，实质上是通过设计不同的金融产品，综合银行的所有金融资源，1徐秀丽，2007：《浅谈我国商业银行个人理财业务发展对策》，《金融视线》，第3期为客户提供理财服务，它并不局限于提供某种单一的金融产品，而是对于客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，这是一种全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务2。
2.2个人理财业务内容及特点个人理财内容主要包括两个部分：一是生活理财，即通过日常生活不可缺少的储蓄服务和各类广泛的中间业务，妥善安排好未来直至退休后的生活，力求保障生活品质不降低以及保证各个时期生活需要；二是投资理财，包括通过银行不断调整存款、股票、基金、债券、保险等投资组合，以满足居民期望的投资回报。
其特点是：第一，个人理财是商业银行针对个人提供的个性化、差异化的金融服务；第二，必须有专业的理财人员提供专业化的服务，也就是消费者不单是购买商业银行个人理财简单的某个产品，而且会享受到一系列的增值服务，如一系列的信息服务等3。
3、个人理财业务国内外现状个人理财业务在西方发达国家已有几百年的历史,目前已发展到非常成熟阶段,是欧美发达国家商业银行利润的重要来源和业务增长点，而个人理财业务在我国起步较晚,开始于上世纪90年代中后期,近年来，随着我国经济的快速增长,城乡居民收入水平不断提高,为我国的个人理财业务的发展提供了一片沃土。
对比国内外发展的状况，我们发现国内外的理财业务现状差异比较明显。
3.1个人理财业务国外现状1957年，法国成立了理财师协会，由于该协会对会员入会要求很严格，需要满足协会要求的各个领域的知识、经验、业绩等，才能成为法国理财师协会的会员，因此，法国理财行业发展较为缓慢。
