中央银行金融监管的共33页

财富 ❖ 丰富你的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
中央银行与金融监管
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿

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1、该金融机构有无存在的 必要性
适量的金融机构能促进经济效率的提高，但过多的金融机构引起的 恶性竞争也是经济危机的根源之一。因此对新的金融机构的审批必 须做到：
• （1）符合国民经济发展的需要。 • （2）符合金融业发展政策和方向。 • （3）符合分业经营、分业管理的规定。 • (4) 符合合理布局、公平竞争要求。
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三、金融监管的基本理论
社会利益论 社会选择论 特殊利益论 追逐论 管制新论
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1．社会利益论
社会利益论源于三十年代美国的经济危机。
社会利益论认为管制有利于整个社会，而管制 成本却由社会的极小部分承担，从而整个社会 的福利减去政府管制成本将大于整个社会福利 减去破产损失。
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2.该金融机构有无存在的可 能性
由于金融业的高风险性，因而对金融机构的设 立也有着区别与一般企业的具体要求：
• (1)具有符合规定的本外币资本金。 • (2)具有符合任职资格条件的法定代表人、高级管理
人员和占相当份量的有一定工作经验的从业人员。 • (3)具有周密的经营计划、合理的内部组织结构Байду номын сангаас严
• 各种利益主体则是管制制度的需求者 • 政府并不只是被动地反映任何利益集团的管制需求，它应坚持
独立，努力使自己的目标与整个社会福利保持一致
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3．特殊利益论
认为政府管制仅是保护了那些主宰了管制机关的一个或几个特殊利 益集团的利益，对于整个社会并无助益 管制造成了巨额的成本，有害于社会公共利益。
提高效率 • 确保金融机构的经营活动与中央银行的货币政策目
标保持一致
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美国的金融监管
由多个监管机构承担，双线多头监管体制 美国的金融监管机构在联邦一级有：
联邦储备体系 The Federal Reserve System ； 货币监理局OCC； 联邦存款保险公司FDIC ； 联邦住宅信贷银行及下设的联邦储贷保险公司FHLB ； 全国信用合作社管理局； 证券交易委员会 SEC
3.高级管理人员准入 如：任职资格等。
市场准入制度视金融制度不同，内容也稍有 不同。如果是实行金融业分业经营的国家，那 么在申请开业的时候，还必须注明业务内容和 范围。例如1999年以前的美国和1998年以前 的日本实行分业经营，银行、证券和保险的业 务相互分离，不能交叉经营。
我国目前也实行分业经营，严格限制银行参 与非银行金融业务。
第十一章 中央银行与金融监管
本章主要介绍金融监管与一般理 论概念，金融监管的必要性与两种 监管体制，金融监管的目标与原则， 以及金融监管的内容与一般方法等 内容。
第一节 金融监管的必要性
一、金融监管的内涵及其发展
狭义：以及金融机构在
金
金融市场上所有的业务活动）实施的监督 管理。
第五，准确、及时的信息是制定货币政策的依据，也 是货币政策是否有效的关键。因此，需要对反映金 融机构经营内容的有关数据的形成进行规定。最后 ，金融国际化以后，不仅货币政策需要进行协调， 还需要对国际间的金融活动进行监管。
第二节 金融监管体制
英国
单一监管体制
集中监管体制
多元监管体制
分业监管体制
中国
三、金融监管的必要性
第一，现代经济是商品经济，银行信用替代商业信用 成为最主要的信用方式，银行信用既有加速资金周 转、促进资源合理配置的积极方面，也有脱离社会 实际需要盲目发展、刺激个别部门过度扩张、造成 经济结构失衡的消极方面，需要对银行信用进行适 当调控和限制。

2、中央银行管理外债的方法：
（1）制定外债规划； （2）对外在实行事前审批； （3）对外债实行事后监测
3、央银行对外债监管使用警戒指标 （1）总债务与国民生产总值的比例不大于 50%； （2）短期债务占总债务的比例不大于 25%； （3）外汇储备占总债务的比例应不小于 20%； （4）债务率应不大于100% （5）偿债率应不大于25% （6）债务余额的增大应不大于国民生产 总值的增大。
内容： 1、对货币市场的监管 货币市场是交易期限在一年以下的市场，包 括对票据市场的监管、对同业拆借市场、 对国库券市场、对大额存单市场和有价证 券回购市场的监管。
对票据市场的监管：
（1）使用国家票据的规定； （2）使用票据的程序及管理；
对同业拆借市场的监管原则：（1）协调自愿、 平等互利、自主成交。（2）短期使用。 （3）按期归还。
第三节 中央银行对涉外金融活动的 监管
一、对外资银行的监管
外资银行也叫外国银行，是从东道国的角度， 对设立在该国的跨国银行的统称。一般由 分行、附属机构、联营机构和代表办事处 四种形式。
各国对外资银行的监管主要内容如下： 1、开业管理； 2、资本管理； 3、业务经营管理； 4、机构苏联及地域的限制； 5、准备金和保证制度； 6、利率限制； 7、对外资银行的税收管制； 8、日常监管
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
２、方法 分为非现场监督检查和现场监督检查法。
现场监督：由金融监管当局派出检查小组， 到各金融机构进行实地检查，将那些在非 现场监督检查中发现的问题，作为不定期 现场检查监督的重点。
非现场监督检查：通过对金融机构的财务报 表（资产负债表、损益表、财务状况变动 表和现金流量分析表等）的分析及其他有 关情况的稽核来实现金融尽管的方法。

四、其他机构监管
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第三节 中央银行对货币市场的监管
近日92009年八）， ，农行阜阳分行腾达支行门前聚集了上百名 群众，向银行讨要被李群借走的巨款，打出“农行还我血汗钱” 条幅 。 20
• 中国农业银行安徽省阜阳分行腾达支行主持工作的 原副行长李群，自1989年起从事非法民间借贷，通 过伪造银行公章等手段，借取公众资金，非法经营 金融业务、倒卖银行承兑汇票，造成巨额亏空。 • 李群的操作手法是：首先由其团伙成员注册一个商 业贸易公司，然后利用这些公司的名义开具承兑汇 票。承兑汇票开出之后，迅速倒卖到江浙等地。比 如30万元的保证金，开出100万元的承兑汇票，然后 再以90万元的价格卖出这些汇票。然后再借钱充当 保证金，开出更多的承兑汇票，不断地循环。 • 行长李群打的借条就是简简单单一句话，落款是李 群本人的签名，并盖着中国农业银行阜阳腾达支行 的公章，但有些10万、20万的条子连公章都没有盖。
（一）中央银行对票据市场的监管 （二）中央银行对同业拆借市场的监管 （三）中央银行对其他货币市场的监管 1、监管的对象、市场的定义 2、监管的原则 3、监管的依据 4、操作规范
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• 银行监管一部 主要职责 • 负责对大型商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国 建设银行、交通银行）实施监管，具体职责如下： • 1. 依据有关法规，制定被监管机构市场准入、退出、审慎风险监管等方面的 规章制度和非现场监管指标体系； • 2. 审批被监管机构章程、业务经营范围、机构设立和变更、股权变更等事项； 审核《金融许可证》；审查被监管机构董事、高级管理人员的任职资格； • 3. 按照现场检查和非现场监管制度和指标体系，制定有关现场检查和非现场 监管的具体办法和实施细则，并组织实施； • 4. 负责制定对被监管机构的现场检查年度工作计划，并组织实施； • 5. 指导银监会派出机构制定现场检查年度计划，并组织实施； • 6. 负责对被监管机构进行非现场监管，对其资金运营情况、资产质量及经营 管理质量做出评价，定期写出监管报告，对其存在的问题提出改进意见； • 7. 对被监管机构的改革、发展提出指导意见，并督促和指导其完善法人治理 结构，健全内控制度，提高盈利能力； • 8. 查处被监管机构违法违规行为，提出整改意见，并监督落实； • 9. 会同有关部门研究提出高风险机构处理意见，包括整顿、接管和撤销，经 批准后组织实施； • 10. 对现场检查和非现场监管中存在的问题进行调查研究，并根据经济金融 发展要求，提出政策性建议； • 11. 承办会领导交办的其他事项。

中国金融风险产生的原因
过去旧的经济体制弊端造成的。 金融机构对金融风险认识不足，内控松弛，管理混乱; 中央银行对金融机构监管缺少经验，监管力度不够， 措施没有及时到位。 金融改革和开放后，对许多金融机构的定位和市场准 入管理缺乏经验，金融法规不够健全，管理制度滞后。 一些党政干部违法违纪干预金融机构的经营也给金融 业造成重大损失。
金融机构的内部控制
内部控制是公司企业最高管理层为保证 经营目标的充分实现而制定并组织实施 的、对内部各部门和人员进行相互制约 和相互协调的一系列制度、措施、程序 和方法。 有效的内部控制实际上是金融机构从决 策、实施到管理、监督的一个完善的运 行机制。
加强我国金融机构的内部控制
(一)要树立稳健经营的发展方针。(二)强化统 一法人制度。目前我国大商业银行都存在管理 上的倒金字塔、经营上的正金字塔问题，即业 务主要在下面，而管理却集中在上面，管理层 次的重叠又增加了管理和控制成本。 (三)健 全决策组织，完善组织结构。建立董事会、监 事会、信贷审查委员会、资产负债管理委员会 以及必要的咨询、顾问机构，明确各自的职责 权限，健全议事规则和决策程序，防止独断专 行和决策失误，增强决策的科学性、民主性。 (四)落实资产负债比例管理。(五)加强内部稽 核。 (六)对金融机构的重要岗位实行人员轮 换制。
金融机构市场准入监管的目标
通过在金融机构审批环节上对整个金融 体系实施有效的控制，保证银行、保险、 证券、信托及其他金融机构的数量、结 构、规模和分布符合国家经济金融发展 规划和市场需要，并与当局的监管能力 相适应。
市场准入监管的内容
必须有符合法律规定的章程； 有符合规定的注册资本最低限额； 有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管 理人员； 有健全的组织机构和管理制度； 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业 务有关的其他设施。 资本金、高级管理人员任职资格和业务范围是 核心内容。

第十六章 中央银行与金融监管
主讲：黄秀清
主要内容
第一节中央银行概述 第二节中央银行的职能 第三节中央银行的金融监管
第一节 中央银行概述
一、中央银行的产生和发展
世界上最早的中央银行：瑞典国家银行、英格兰银行 我国中国人民银行于1948年12月1日成立，1983年专门行使
央行职责。
二、中央银行体制的类型
3、金融监管的主要内容
从市场准入、业务经营、市场退出的全过程
市场准入与机构合并的管理 对银行业务范围的限制 风险控制 流动性要求 资本充足率与风险损失准备 存款保护 对市场退出的监管
二、证监会对证券业的监管
证券发行监管 上市公司监管 证券经营机构和专业服务机构的监管 对证券交易的监管 对证券交易所的监管
三、保监会对保险业的监管
市场准入 业务运营
偿付能力和市场行为
对有问题保险机构的处理
要求采取措施整改 采取纠正措施和给予紧急救助 兼并 依法关闭 依法进行处理和处罚 责令停业 实施接管 吊销业务许可证
具体职责：
代理国库：政府的财政收支一般不另设机构，均由央行办理，财政 部在央行开设帐户，收支可通过该帐户进行
代理国家发行国债 对政府融通资金(但除特殊情况外，一般不允许央行向政府提供长期
贷款) 保管外汇和黄金储备 协助政府制定经济政策，并担负执行金融政策的任务；同时代表政
府参加国际金融机构组织，签定国际金融协定，以及从事国际金融 活动，与外国中央银行进行业务往来。如：世行组织，世界银行清 算系统，亚洲开发银行组织，国际货币基金组织等。
中央银行是一级政府机构，具有国家机关的性质—是 国家管理金融事业的职能机关。同时，又是一家金融 机构，从事货币信用业务，与其它行政事业机构不同。

Than法而稳定的权力在使用得当时很 少遇到 抵抗。 ——塞 ·约翰 逊 2、权力会使人渐渐失去温厚善良的美 德。— —伯克
3、最大限度地行使权力总是令人反感 ；权力 不易确 定之处 始终存 在着危 险。— —塞·约翰逊 4、权力会奴化一切。——塔西佗
5、虽然权力是一头固执的熊，可是金 子可以 拉着它 的鼻子 走。— —莎士 比
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿

3. 金融监管和货币政策的矛盾性与互补性
1) 矛盾性
前者主要用法律和行政手段，强制性和直接性；货 币政策通过市场机制发挥作用，间接性和选择性。
前者依据的法律和行政手段是事先已定的，在一段 时间内具有稳定性；货币政策可以根据形势需要相 对灵活调整。
前者的效果直接、明显；后者的效果取决于市场传 导，作用受到市场发育程度的限制。
1930年代大危机后，美国确立分业经营和利率管制，建立
联邦存款保险制度、证券交易委员会和联邦住房贷款协会 等金融监管机构。如美国《银行法》（1933），《证券法》 （1933），《证券交易法》（1934）。
1946年英格兰银行全部国有化，正式确立该银行对金融机
构实施监管，为各国提供典范。
二战以后：1988年《巴塞尔协议》，对国际银行业进行监
第十一章 中央银行与金融监管
学习目标与任务
通过本章学习，要求掌握金融监管的含义与分 类、金融监管要达到的目标、监管对象、所用 手段、金融监管的原则及主要理论，并以之分 析我国央行金融监管的发展历程、现状和存在 的问题，及将要努力的方向。
第一节 金融监管概论
一、金融监管概述
1. 金融监管：政府或金融管理机构对金融机构
金融监管当局提供资金的援助性并购；不提供资金的 非援助性并购。
接管往往带有命令的性质，发生在金融机构大多为国 家所有的国家。
四、中央银行在金融监管中的作用
中央银行金融监管的目的
保证银行体系存贷款的安全可靠，保证存款人的利益和金融稳定
(经营安全性)；
通过对金融活动的监督管理，营造一个平等竞争环境，防止垄断，
鼓励金融机构在合理竞争基础上提供高效率、多样化的服务(竞争 公平性)；

(1)直接冲销法 (2)普通准备法 (3)特别准备法
➢如果银行想增加对单一借款人的贷款额，就必须追加资本。
➢要界定贷款对 “同一借款人”或“一组关联借款人”的集
中问题。
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1.什么是传统机械按键设计？
传统的机械按键设计是需要手动按压按键触动PCBA上的开关按键来实现功 能的一种设计方式。
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第二节 金融监管的内容与方法
一、金融监管的主要内容 第一，市场准入与合并的监管 第二，资本充足率的适当监管 第三，存款保护管理 第四，业务经营管理 第五，风险管理
二、金融监管的原则 第一，依法监管原则 第二，公正、公开、公平竞争的原则 第三，安全性与有效性相结合的原则 第三，统一性原则
第十一章 中央银行的金融监管
第一节 金融监管的概述 第二节 金融监管的内容和方法
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第一节 金融监管的概述
一、金融监管的概念 监管当局依据金融法律手段，对各类金融机构和金融市场的 所有经营活动实施监管和管理的总和。 保护存款人的利益 培育公平竞争的市场环境
二、金融监管的特征 第一，与宏观经济目标是一致的。 第二，主要依据是法律，以法律法规进行管理。 第三，主体大多是中央银行，也有一部分是政府设立的专门 监管机构。 第四，金融监管的影响力较大。
传统机械按键结构层图：
按键
PCBA
开关键
传统机械按键设计要点：
1.合理的选择按键的类型，尽量选择 平头类的按键，以防按键下陷。
2.开关按键和塑胶按键设计间隙建议 留0.05~0.1mm，以防按键死键。 3.要考虑成型工艺，合理计算累积公 差，以防按键手感不良。
第三节 央行对商业银行的监管

第二十七页，共35页。
（四）不干涉金融业内部管理的原则 为了保证金融机构经营的积极性，只要金融业
的经营活动不违反法律、法规所规定的范润、种类 和所承担的风险程度，并能做到依法经营，中央银 行就不应过多干预。
第二十八页，共35页。
三、金融监管体制 （一）双线多头监管体制
实行这种监管体制的国家主要是联邦制国家。 双线是指监管权分属中央与地方；多头是指在一个 国家有多种机构行使监管职能。
（二）合理、适度竞争的原则 市场经济条件下竞争是—条基本规律，金融监
管的重心之一是创造适度的竞争环境。既要避免造 成金融高度垄断、排斥竞争，又要防止出现过度竞 争、破坏性竞争。
第二十六页，共35页。
（三）外部监管与行业自律相结合的原则 在进行外部监管的同时，还要加强金融行业自
律。金融行业自律，指金融业的自我规范、自我约 束和自我管理。
第五页，共35页。
（二）复合型 复合型中央银行制度是在一个国家内没有单独
设立中央银行，而是把中央银行的业务和职能与商 业银行的业务职能集中于一家银行来执行；或者虽 分设中央银行和商业银行，但中央银行兼办一部分 商业银行业务。
第六页，共35ห้องสมุดไป่ตู้。
（三）跨国型 跨国型中央银行制度是指参加某个货币联盟的
从客户手中贴现来的票据再拿到中央银行办理贴现， 即中央银行买进商业银行已贴现的票据。
第十八页，共35页。
（三）证券买卖业务 中央银行买卖证券一般都是通过其公开市场业
务进行的，其目的是为了调节货币流通，维护金融 秩序。
第十九页，共35页。
（四）黄金、外汇储备业务 黄金和外汇是国际间进行清算的支付手段，因
第十四页，共35页。
4.发行中央银行债券 中央银行发行中央银行债券作为公开市场业务

四、金融监管体制的发展趋势及选择标准：
（一）发展趋势： 1、逐渐从分业监管体制向集中统一监
管体制过渡； 2、中央银行的货币政策职能与金融监
管职能分离； 3、从机构监管为主转向功能监管为主。
四、金融监管体制的发展趋势及选择标准：
（二）选择金融监管体制的标准： 1、有助于防范金融风险；2、有助于
四、紧急救援：
紧急救援：是金融监管当局对发生清 偿能力困难的金融机构提供贷款等紧急援 助的措施的行为。包括： 1、中央银行提供的低利贷款； 2、存款保险机构的紧急援助； 3、中央银行组织下的联合救助； 4、由政府出面救助。
第四节 金融监管体制和 中国的金融监管体系
一、金融监管体制的概念和分类 二、集中监管体制 三、分业监管体制 四、金融监管体制的发展趋势及选择标准 五、中国的金融监管体系
六、中国的金融监管体系：
（三）金融监管的协调机制： 1、含义： 我国的“金融监管协调机制”是指：
在中国人民银行、各金融监管机构之间建 立的支持、配合和沟通协调机制。
2、金融监管协调机制的内容：
（1）中国人民银行的货币政策与金融 监管机构监管职能的协调与配合。目前， 建立了“一事一议”的“一行三会”协调 机制，需要形成制度化的长效机制。其次， 还要建立“三会”与“央行”之间深层次 的“防范和化解系统性金融风险”的协调 联防机制。
四、金融监管的必要性：
1、金融是现代经济的核心，具有特殊的公共性和全局性， 其特殊的重要地位，决定了对金融业的监管是一个国家社 会经济稳定发展的必然要求。
2、金融业是一个高风险的特殊行业，关系着千家万户和 经济社会方方面面的利益，对金融业的监管不仅可以保证 金融体系自身的安全，也可以有效地保证公众利益和整个 经济社会的稳定健康发展。