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保险中的知识产权保护知识产权保护是当今社会发展的重要议题之一，它涉及到创新、竞争和商业利益等多个方面。
在保险行业，知识产权保护同样扮演着重要的角色。
本文将从不同的维度探讨保险中的知识产权保护，并分析其重要性以及目前面临的挑战。
一、保险产品中的知识产权保护在保险业务的开展过程中，保险公司通常会开发和推出自己的保险产品。
这些产品包括各类保险险种，例如人寿保险、财产保险、健康保险等。
为了保护这些保险产品的知识产权，保险公司应该加强对产品的监控和管理，防止他人未经许可擅自复制或使用其产品。
此外，保险产品中常常涉及到保险条款、合同文本等技术文档。
这些文档应受到知识产权法律的保护。
保险公司在编写这些文档时，应当注重对文档的版权申明，并采取必要的安全措施，以防止未授权的复制或使用。
二、保险信息的知识产权保护保险公司通常会收集大量的客户信息和市场数据，用于风险评估、市场分析和产品定价等目的。
这些信息和数据往往是保险公司的商业机密，应当受到知识产权保护。
为了确保这些信息的保密性，保险公司可以采用一系列措施。
首先，完善内部数据管理制度，限制员工对敏感信息的访问和使用。
其次，加密存储和传输数据，防止信息泄露的风险。
同时，与外部合作伙伴签订保密协议，明确对敏感信息的使用范围和权限等。
三、保险技术的知识产权保护在数字化时代，保险公司越来越依赖技术创新来提高业务效率和客户体验。
这些技术包括人工智能、大数据分析、区块链等。
保险公司在开发和应用这些技术时，应当注意保护相关的知识产权。
为了保护这些技术的知识产权，保险公司可以采取多种措施。
首先，及时申请专利保护，确保技术创新得到法律的保护。
其次，采取技术措施，防止未授权的复制和使用。
此外，保险公司还可以与专业机构合作，加强技术交流和合作，以提高自身创新能力。
四、保险合作中的知识产权保护在保险行业，合作是常见的商业模式。
保险公司之间、保险公司与其他企业之间都存在各种合作关系。
在进行合作时，保险公司应当注意保护自己的知识产权。
我国知识产权保险的探讨随着知识经济的发展和技术创新的加速，知识产权的保护与运营越来越受到重视。
知识产权保险作为一种新兴的保险产品，为知识产权持有者提供了新的风险管理工具。
本文将探讨我国知识产权保险的现状和问题，并提出一些改进的建议。
首先，我国知识产权保险的市场规模相对较小。
根据相关数据，目前我国知识产权保险的保费规模仅占整个保险市场的很小一部分。
这主要是由于我国的知识产权意识和保护水平相对较低，知识产权保险的需求不足以形成一个庞大的市场。
其次，我国知识产权保险的经营机构相对较少。
目前，我国知识产权保险的经营机构数量相对较少，市场竞争程度较低。
这导致了产品种类有限，保险条款不够灵活，不能满足不同知识产权持有者的需求。
另外，我国知识产权保险的产品设计还存在一些问题。
目前，大部分知识产权保险产品主要注重对知识产权的损失进行赔偿，而对知识产权的价值进行评估和保护的力度相对较弱。
这导致保险的保障作用有限，不能很好地满足知识产权持有者的风险管理需求。
在解决上述问题的同时，加强我国知识产权保险的发展也面临一些挑战。
首先是风险评估和定价的难题。
由于知识产权的特殊性，其价值评估和风险定价存在较大的不确定性，这给保险公司的经营带来一定的困难。
其次是数据收集和监管的问题。
知识产权保险的经营需要大量的数据支撑，并需要相关监管机构的支持和监管。
然而，目前我国在数据收集和监管方面还存在一些不足，这对知识产权保险的发展造成了一定的制约。
为了改进我国知识产权保险的发展，可以从以下几个方面进行努力。
首先，加强知识产权意识和保护力度，提高知识产权保险的需求。
政府可以加大对知识产权保护的宣传和扶持力度，鼓励企业和个人加强对知识产权的保护，并加大知识产权侵权的法律制裁力度。
其次，扩大知识产权保险的经营机构数量，增加市场竞争，提高产品的种类和品质。
政府可以放宽对知识产权保险的经营准入条件，吸引更多的保险公司和机构参与其中。
同时，要加强监管，规范经营行为，保护知识产权持有者的利益。
保险产品创新的知识产权保护：原理、实践与改进建议*一、引言近年来，我国保险业发展较快，全国保费收入从2011年的1.4万亿元增长至2016年的3.1万亿元，年均增长16.8%，保费收入规模位居全球第三位。
在市场规模扩大的同时，我国保险市场结构也在发生深刻的变化，主要表现为市场主体快速增加、市场竞争加剧、市场结构日益复杂等。
随着经济发展进入新常态，我国经济结构不断优化升级，经济发展从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。
这为保险业发展带来了新的机遇和挑战，保险业必须主动适应新常态，才能更有作为（项俊波，2016）。
通过产品和服务创新在市场竞争中占据优势地位，成为各家保险公司的重要发展战略。
保险产品是通过智力活动创造的劳动成果，在法律上应当归类为知识产品，为此，本文研究保险产品作为商业方法的法律保护问题。
商业方法受到法律保护并非新生事物，它最早出现于1778年的英国，John Knox因设计一款针对10-80岁客户的人身保险产品而获得商业方法专利（Vyas，2010）。
但是，商业方法专利并未得到各国法律的普遍认可，原因是许多国家认为它不符合专利的认定标准。
目前，大多数商业方法专利都与计算机软件相关，以计算机程序应用的名义获得法律保护。
通常认为，商业经营的一般方法不属于知识产权保护的对象，但是保险产品的创新涉及专业领域，具有新颖性和独特性。
按照一般经济学理论，保险产品作为一种无形财产，具有类公共物品的属性，需要明确产权并加以保护。
实践中，各国对保险产品知识产权保护的方法和程度差异较大，美国通过判例确立商业方法专利，日本和欧盟则相对保守和严格，近年来开始有所松动。
我国保险业创新发展相对滞后，保险产品创新不足问题比较突出，有必要借鉴国外实践经验，加强和改进保险产品创新的知识产权保护，培育保险业发展新动能。
二、保险产品创新知识产权保护的必要性：基于经济学原理的分析（一）加快保险产品创新是推动保险业发展的客观要求。
浅议保险产品创新的法律保障保险产品创新是指保险公司在传统保险业务基础上，根据市场需求和客户需求，开发出新的保险产品或将现有保险产品进行改进和创新的过程。
保险产品创新在一定程度上可以提高保险行业的竞争力，满足客户多样化的保险需求，促进行业的健康发展。
保险产品创新涉及到一系列法律问题，需要有明确的法律保障。
保险产品创新需要依法合规，符合保险法规定的基本原则和规范要求。
保险公司在开发新产品时，要依法进行风险评估和定价，确保产品的可持续发展和客户的利益最大化。
保险公司还要遵守市场准入、信息披露、争议解决等法律法规，确保产品的合法性和公平性。
保险产品创新需要有完善的知识产权保护措施。
保险产品创新涉及到创意、设计和技术等方面的知识产权，如专利、商标、著作权等。
保险公司应当加强对保险产品的知识产权保护，避免知识产权被侵权或盗用。
保险公司还应注重保护自身的商业秘密，防止知识产权泄露和盗用。
保险产品创新需要有有效的消费者权益保护机制。
保险产品创新可能涉及到新的风险和责任问题，可能给消费者带来不确定性和风险。
保险公司在开发新产品时，应当注重产品设计的合理性和风险的可控性，避免给消费者造成不必要的损失。
保险公司还应提供充足的信息披露，确保消费者对产品的风险和权益有充分的认知和理解。
对于产品争议的解决，保险公司应当建立健全的争议解决机制，为消费者提供有效的维权渠道。
保险产品创新还需要有有效的监管机制。
保险产品创新可能涉及到新的风险和挑战，需要有监管部门对其进行监管和管理。
监管部门应当制定相应的政策法规，明确保险产品创新的准入条件和操作规范，确保保险产品创新在合法合规的范围内进行。
监管部门还应对保险公司的保险产品进行审查和监督，及时发现和处理不合规的行为，保护消费者的合法权益。
保险产品创新是保险行业发展的重要推动力量，有助于满足市场和客户的需求。
但保险产品创新也需要有明确的法律保障，包括依法合规、知识产权保护、消费者权益保护和监管机制等方面。
如何有效保护创新产品的知识产权随着科技的迅猛发展和全球市场的竞争日益激烈，企业和创新者们更加关注如何保护自己的知识产权。
创新产品的知识产权保护不仅能确保企业的独特竞争优势，还能鼓励创新者继续进行研发和创造。
本文将探讨如何有效保护创新产品的知识产权，为创新者提供一些建议和指导。
1. 知识产权的意义和价值知识产权是指通过法律和法规保护创造性劳动成果的权利。
它包括专利权、商标权、著作权和商业秘密等。
保护创新产品的知识产权具有以下意义和价值：1.1 提高创新者的竞争优势：拥有合法的知识产权可以使创新者在市场竞争中获得独特的竞争优势，防止其他企业抄袭或盗用自己的创新产品。
1.2 促进经济发展：知识产权保护能够鼓励创新者进行更多的研发和创造，推动科技进步和创新成果的商业化应用，从而促进经济发展。
1.3 建立良好的商业声誉：创新者通过知识产权保护可以建立起良好的商业声誉，为自己的品牌形象和产品质量赢得信任和认可。
2. 保护创新产品的知识产权的方法为了有效保护创新产品的知识产权，以下是一些常用的方法和策略：2.1 申请专利权：专利是创新产品保护的核心方式之一。
通过向专利局提交专利申请，可以保护发明创造的技术和方法，防止他人未经许可使用或盗用。
2.2 注册商标权：商标是产品识别和品牌形象的重要标志。
注册商标可以保护产品或服务的商业标识，防止他人使用类似的商标混淆消费者。
2.3 著作权保护：对于软件、文学作品、音乐、艺术等创作，可以通过著作权的注册保护来确保作品的版权不被侵犯。
2.4 保护商业秘密：对于创新产品的商业机密，可以通过订立保密协议、加强内部保密管理、限制知识的分发与分享等手段来保护。
2.5 监控和巡视市场：定期监控市场，寻找侵权行为，及时采取法律手段解决争议，并与执法部门合作打击假冒伪劣产品。
3. 国际知识产权保护对于具有国际市场和业务拓展的创新产品，国际知识产权保护是至关重要的。
3.1 申请国际专利：创新者可以通过专利合作条约（PCT）申请国际专利，适用于多个国家，规避繁琐的国际专利申请程序。
保险如何支持科技创新高质量发展在当今科技飞速发展的时代，科技创新已成为推动经济增长和社会进步的关键力量。
然而，科技创新活动往往伴随着高风险和不确定性，这就需要保险这一风险管理工具发挥重要作用。
保险作为一种风险转移和经济补偿机制，能够为科技创新提供有力的支持，促进其高质量发展。
一、科技创新面临的风险科技创新是一个充满挑战和风险的过程。
首先，技术研发存在失败的风险。
新技术的研发需要投入大量的资金、时间和人力，然而，由于技术的复杂性和不确定性，研发项目可能无法达到预期的成果，导致前期的投入付诸东流。
其次，市场风险也是科技创新面临的重要挑战。
即使研发成功，新技术或新产品在市场上的接受程度也存在不确定性。
市场需求的变化、竞争对手的压力以及营销渠道的不畅等因素，都可能影响科技创新成果的商业化成功。
此外，法律风险也不容忽视。
科技创新可能涉及知识产权纠纷、专利侵权等法律问题，一旦陷入法律诉讼，不仅会带来经济损失，还可能影响企业的声誉和发展。
二、保险在支持科技创新中的作用1、风险保障保险可以为科技创新企业提供针对各种风险的保障。
例如，研发保险可以覆盖技术研发失败的损失，让企业在面临挫折时有重新再来的资金支持；产品责任保险能够在科技创新产品出现质量问题导致第三方损失时，为企业承担赔偿责任，降低企业的经营风险。
2、资金融通一些保险产品，如信用保险，可以提高科技创新企业的信用评级，帮助企业更容易获得银行贷款或其他融资渠道的资金支持。
此外，保险资金本身也可以通过投资的方式参与科技创新项目，为企业提供长期稳定的资金来源。
3、增强信心有了保险的保障，科技创新企业和投资者能够更加坚定地投入到创新活动中。
知道风险在一定程度上得到了控制和补偿，能够激发他们的创新积极性和冒险精神，从而推动科技创新的进程。
三、科技创新相关的保险产品1、研发保险这一保险产品主要针对研发过程中的风险，如技术失败、研发延误等。
当保险事故发生时，保险公司会按照合同约定给予经济赔偿，帮助企业弥补研发投入的损失。
内容提要:现阶段，保险公司为争取产品竞争的优势地位，投入大量的人力、物力，不断研制、开发出新型的保险服务产品。
因而，新设计的保险险种的条款和相关费率规章是属于开发该险种的保险公司的智力劳动成果，凝聚了保险公司的物质投入和保险公司开发研究人员的智力投入，理应从市场的独占中得到回报。
但是在现实中，新险种一旦面世，投入市场，不可避免面临了被仿制的风险。
一家公司的保险新产品很容易被他家公司所“盗用”，他家公司大量销售相似保险条款的“新险种”，给开发该产品的保险公司带来了严重损失，为研制新险种所投入的成本难以通过产品的独家销售得到弥补。
如此现象损害了保险公司研制新险种的积极性，因此新险种的保护问题已经引起了各界的重视。
本文也想就此问题进行讨论，以供商榷。
一、适当利用知识产权法保护保险公司新险种知识产权法是在17世纪以后出现的新的法律部门，随着近现代社会的进步，科学技术、经济、文化事业迅速发展，由智力成果而引出的一系列社会关系需要法律给以详尽的规定，由此知识产权法才不断地建立形成。
知识产权是指知识产权所有人对其从事智力活动而创造的智力成果这种无形财产权依法所享有的权利。
知识产权法对知识产权提供了法律保护，它有一系列专门法构成。
一般而言，现在我们所认定的知识产权法包括《专利法》、《著作权法》、《商标法》、《反不正当竞争法》等多部法律，由这些法律提供的知识产权的保护方法主要有专利保护、著作权及其邻接权保护、商标保护、商业秘密保护和行政保护几种方式。
保险新险种的条款及费率规章是保险公司开发研制人员的智力劳动的成果，当然应受到知识产权法的保护。
但由于保险新险种该项智力成果的特殊性质，它能受到的知识产权保护是极其有限的。
我们只能在适当的保护方式下，利用知识产权法给新险种的开发公司提供较充分的保护。
二、新险种不是专利保护的保障对象专利保护是国家专利主管部门，依据《专利法》授予发明创造人或合法申请人对某项发明创造在法定期间内享有专利权的一种知识产权保护制度。
保险产品创新的知识产权保护原理实践与改进建议保险产品创新的知识产权保护是指对保险产品的创新内容进行保护，确保创新成果的独特性和独占性。
保险产品创新的知识产权保护以实现保险公司的商业利益为目标，提高公司竞争力和市场份额。
以下是保险产品创新的知识产权保护的原理、实践与改进建议。
1.原理：保险产品创新的知识产权保护的原理基于知识产权法律的相关规定，包括专利法、商标法、著作权法等。
保险产品的创新成果可以通过申请专利来保护，确保其创新内容不被他人复制和使用。
同时，保险产品的商标和标识可以通过商标注册来保护，确保产品的独特性和品牌价值。
另外，保险产品的信息和文档可以通过著作权保护，确保其独立性和保密性。
2.实践：2.1专利保护：保险公司可以将产品的创新内容整理成明确的技术方案，并申请专利保护。
申请专利可以保护保险产品的技术创新和实施方式，确保其独特性和独占性。
在实践中，保险公司可以积极与相关技术专家和律师合作，确定创新内容的专利保护范围，并提供必要的证据和材料进行申请。
2.2商标保护：保险公司可以将产品的商标和标识进行注册，确保其独特性和品牌价值。
商标保护可以防止他人使用相似的商标和标识，维护公司的市场地位和声誉。
在实践中，保险公司可以进行商标检索，确保所申请的商标没有被他人使用。
同时，保险公司还可以根据商标法的相关规定进行商标维权，防止他人侵犯公司的商标权益。
2.3著作权保护：保险公司可以采取合理的措施，确保产品的文档和信息的独立性和保密性。
保险产品的文档和信息可以通过加密和访问控制等方式进行保护，防止他人未经授权使用。
在实践中，保险公司还可以对员工进行知识产权教育和培训，提高员工对知识产权保护的意识和技能。
3.改进建议：3.1加强法律保护：政府可以加强知识产权相关法律和政策的制定和修订，提高对保险产品创新的知识产权保护力度。
同时，政府还可以加强知识产权的执法力度，打击知识产权侵权行为，维护创新者的合法权益。
如何处理创新的知识产权保护问题创新的知识产权保护问题一直是一个备受关注的话题。
随着科技的飞速发展和信息的日益便利流通，知识产权保护面临着越来越严峻的挑战。
本文将探讨如何处理创新的知识产权保护问题，并提出相应的解决方案。
一、背景介绍创新的知识产权包括专利、商标、著作权、商业秘密等，它们是创新者的劳动成果，具有重要的经济价值和社会意义。
然而，在市场竞争中，很多企业或个人常常面临知识产权被侵权、盗用、模仿等问题。
因此，如何保护创新的知识产权成为了一个迫切需要解决的问题。
二、问题分析1. 难以防止知识产权侵权当前，技术手段十分发达，知识产权的侵权行为隐蔽性增强，一些企业或个人往往通过修改细节、小幅度改动等方式规避法律风险，使侵权行为难以被发现和证明。
2. 知识产权保护成本高昂诉讼和维权过程繁琐、费用高昂，使得很多中小企业、个人无法负担起保护知识产权的成本。
此外，知识产权保护的国际化特点也给维权增加了难度。
3. 法律法规尚待完善尽管各国对知识产权的保护已有相应的法律法规，但仍然存在一些模糊不清的地方，因而给侵权者留下了可趁之机。
此外，知识产权保护的标准和手段也需要进一步完善。
三、解决方案1. 完善法律法规和政策支持加强知识产权保护的立法工作，进一步完善法律法规和知识产权保护制度，提高知识产权保护的标准和手段，同时加大对知识产权保护的政策支持力度，鼓励企业和个人积极创新。
2. 建立综合性知识产权保护机制构建涵盖专利、商标、著作权、商业秘密等各个领域的综合性知识产权保护机制，加强各个环节的协作与配合，提高知识产权保护的效果。
同时，可以通过建立知识产权保护证明机制，为创新者提供更加便捷、低成本的维权渠道。
3. 加强知识产权教育与宣传加大对知识产权保护的宣传力度，普及知识产权的基本概念和重要性，提高公众的知识产权保护意识，从而形成全社会共同保护知识产权的氛围。
4. 加强国际合作加强国际间知识产权的合作与交流，加入相关国际组织和协议，共同制定和推动知识产权保护的国际标准，加强国际维权协作，提高知识产权保护的国际化水平。
保险产品创新的知识产权保护：原理、实践与改进建议*赵晓旭（内蒙古财经大学，内蒙古 呼和浩特 010010）摘 要：近年来，我国保险业快速发展，但保险产品创新不足的问题仍然比较突出。
加强保险产品创新的知识产权保护，是鼓励保险公司开展产品和服务创新、推动保险业可持续发展的客观要求。
从国外经验来看，保险产品除可以享有知识产权法律规定的各项传统权利之外，还可以申请商业方法专利。
从国内实践来看，保险产品的著作权保护、商标保护、专利保护和商业秘密保护各有优缺点，但专利保护的力度最大，其重要性也逐步提高。
强化我国保险产品创新的知识产权保护，应提高全社会的知识产权保护意识，鼓励国内保险企业加快产品创新；完善知识产权立法，适时推出商业方法专利；采用多种有效手段，加强保险产品创新的行政保护。
关键词：供给侧结构性改革；创新驱动战略；知识产权；商业方法专利；金融创新专利中图分类号：D923.4，F842.4 文献标识码：A 文章编号：1007-9041-2017(02)-0091-08一、引言近年来，我国保险业发展较快，全国保费收入从2011年的1.4万亿元增长至2016年的3.1万亿元，年均增长16.8%，保费收入规模位居全球第三位。
在市场规模扩大的同时，我国保险市场结构也在发生深刻的变化，主要表现为市场主体快速增加、市场竞争加剧、市场结构日益复杂等。
随着经济发展进入新常态，我国经济结构不断优化升级，经济发展从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。
这为保险业发展带来了新的机遇和挑战，保险业必须主动适应新常态，才能更有作为（项俊波，2016）。
通过产品和服务创新在市场竞争中占据优势地位，成为各家保险公司的重要发展战略。
保险产品是通过智力活动创造的劳动成果，在法律上应当归类为知识产品，为此，本文研究保险产品作为商业方法的法律保护问题。
商业方法受到法律保护并非新生事物，它最早出现于1778年的英国，John Knox因设计一款针对10-80岁客户的人身保险产品而获得商业方法专利（Vyas，2010）。
但是，商业方法专利并未得到各国法律的普遍认可，原因是许多国家认为它不符合专利的认定标准。
目前，大多数商业方法专利都与计算机软件相关，以计算机程序应用的名义获得法律保护。
通常认为，商业经营的一般方法不属于知识产权保护的对象，但是保险产品的创新涉及专业领域，具有新颖性和独特性。
按照一般经济学理论，保险产品作为一种无形财产，具有类公共物品的属性，需要明确产权并加以保护。
实践中，各国对保险产品知识产权保护的方收稿日期：2016-11-19作者简介：赵晓旭（1970-），男，内蒙古赤峰人，博士，供职于内蒙古财经大学法学院。
* 感谢匿名审稿人的宝贵意见。
文责自负。
法和程度差异较大，美国通过判例确立商业方法专利，日本和欧盟则相对保守和严格，近年来开始有所松动。
我国保险业创新发展相对滞后，保险产品创新不足问题比较突出，有必要借鉴国外实践经验，加强和改进保险产品创新的知识产权保护，培育保险业发展新动能。
二、保险产品创新知识产权保护的必要性：基于经济学原理的分析（一）加快保险产品创新是推动保险业发展的客观要求。
保险产品是保险业经营的基本要素，是保险公司为客户提供服务的载体。
保险公司与生产有形产品的工厂一样，都是通过销售自己的产品进行营利活动。
保险公司需要开发出适合市场需求的保险产品和服务，为消费者的风险管理提供更多的选择，方能在激烈的市场竞争中占有一席之地。
与有形产品的研发一样，保险产品的研发是一个复杂的过程，需要投入大量的人力、物力和财力，进行大量、深入的调查研究，了解市场需求、消费者偏好等诸多因素，对各类事故和损失的概率进行反复测算，并预测保险新产品的市场前景。
保险产品创新受到诸多因素的影响。
Campbell（1988）认为，影响金融创新的因素主要有以下四个方面：第一，行业运转的基本需要。
企业的信息收集、数据分析等常规工作可为创新活动提供必要的信息支持。
第二，宏观经济状况。
宏观经济形势复杂多变，比如市场需求和产品价格的变动、利率和汇率的浮动都会对企业产生一定的风险，进而成为创新的激励因素。
第三，法律监管。
法律监管是一把双刃剑，严厉的监管往往促使市场主体采取迂回的规避方法，在一定程度上激励金融创新。
第四，税收因素。
一般来说，不同收入群体、不同来源收入的税负水平是不同的，有时甚至相差甚远，高税负的纳税主体往往会通过金融创新来降低其实际税负水平。
但是长期以来，人们尚未充分认识到知识产权保护对金融创新包括保险产品创新的重要性。
金融创新专利在20世纪80年代以前是非常少见的，进入90年代以后，其重要性凸显，引起了越来越多的关注。
创新在当代经济中的任何一个领域都是极其重要的，尽管传统的微观经济学关注的是静态的资源分配和经济效率，但一个普遍的事实是：经济在一段时间内总是被一个活跃的因素拉动，包括创新（Frame和White，2004）。
金融保险领域在经济中的核心地位和对经济增长的重要性使得创新更加举足轻重。
（二）知识产权制度保障是保险产品创新活动的内在要求。
毋庸置疑，新型保险产品凝结着创新者的劳动和成本投入，具有一定的经济价值。
保险产品具有知识产品的特性，在缺乏有效法律保护的情况下，就会出现以下情形：第一，产权不明确致使研发者的权益无从获得保障。
这是由知识产权的公共产品属性所决定的。
研发者无法对保险产品技术进行保密或者隐藏不用，那样将会失去保险产品开发的意义，对保险公司和整个社会都带来损失。
新的保险产品开发出来以后，需要投入市场、收回研发成本并赚取利润，但投入市场后，这种无形资源便不受研发者控制，相应的权益无法得到保护。
第二，缺乏对创新的保护将阻碍保险产品的研发。
保险产品作为无形财产，其价值体现在产品所包含的信息中。
信息具有公共产品的属性，即具有非独占性和非竞争性。
如果对创新产品不施以法律保护，由于信息传递费用低廉，市场上的竞争者会毫不费力地模仿和抄袭新型产品。
在一个竞争的市场中，对手获得创新产品后，往往只根据产品本身的边际成本定价，剥夺了研发者从创新中收回投资的可能性。
而这种“搭便车”的现象最终不仅直接损害了研发者的利益，使其在竞争中本可以获取的相对优势逆转为劣势，也间接地戕害了创新动力。
不仅如此，在新型保险产品的研发上，原始创意者之外的人还可能获得一种后发优势。
一方面，他们通过复制研发产品而节省研发成本；另一方面，跟踪和观测产品的市场反应，对不足的方面加以改进，从而超越原始开发者。
当这种“后发优势”十分明显时，保险产品的开发将会被延后（孙祁祥和郑伟，2007）。
第三，创新动力的缺失最终损害的是整个社会效益。
保险产品本身属于无形的创意或信息，不同于有形公共产品在使用后会造成损耗或减少，创新者提供的新险种被更多的人使用后，短期内甚至可以增进社会效益。
但是若创新体制和机制遭到破坏，使得本可以通过创新激励而产生的潜在的更大的社会效益随之消失，将导致保险业乃至社会整体福利的损失。
作为知识产权客体的精神产品是一种无形财产，它的保护范围无法依其本身来确定，而要求相关法律给予特别的规定（吴汉东，2000）。
有形产品本身受到物权法等法律的保护，知识产品则需要知识产权法的保护。
知识产权保护的主要法律形式包括专利权、著作权、商标权，同时还有商业秘密等补充保护手段。
保险领域的知识产权涉及的基本都是商业方法方面的问题，在一些保险业较为发达的国家和地区，已经通过专门的商业方法专利来加强对保险产品创新的保护。
三、国外保险产品创新知识产权保护的比较分析在保险产品创新知识产权保护的态度和方法上，不同国家和地区的差异很大。
从历史上看，保险产品知识产权最初是通过知识产权法中的各项传统权利来加以保护的，这些权利并非相互孤立，相关诉讼往往涉及到著作权、专利权、商标权等各项权利的组合（Foudree和Trzyna，1992）。
美国的保险产品知识产权保护经历了在知识产权法中寻找法律依据到直接规定商业方法专利的过程，日本和欧盟在一定程度上受到了美国司法实践的影响，但在保护方法上又与美国有着显著差异。
（一）美国的做法。
长期以来，美国主要通过知识产权法中规定的各项传统权利对保险产品进行法律保护。
1998年，联邦巡回上诉法院在State Street Bank & Trust Co. v. Signature Financial Group，Inc.一案判决中，首次将商业方法（Business Method）视为专利并加以保护。
这一判决是对保险产品知识产权保护的一大创新和突破，有助于促进保险业的整体发展，但对于无视专利保护的某些保险公司而言无异于是一场灾难。
所有保险公司都必须做好应对这一变革的充分准备，既要了解已经获批的保险产品商业方法专利的情况，也要及时为自己的产品创新申请专利（Bacos和Nowotarski，2003）。
在1999年AT&T v. Excel Communications，Inc.一案中，联邦巡回上诉法院的审理法官明确指出，实体转换并不是可授予专利权客体的必要条件，判断某种商业方法是否可授予专利权的唯一标准是该发明是否实用、具体并产生切实效果①。
总的来看，美国保险公司对商业方法专利的申请自由度比较高。
美国是全球保险业最为发达的国家之一，其保费收入长期高居全球第一位。
美国保险公司的金融创新非常活跃，知识产权保护意识也非常强。
通过知识产权法对保险产品和服务进①资料来源：Westlaw 法律数据库172 F.3d 1352（Fed. Cir.1999）。
行保护，进而支持保险公司排他性地销售自己独创的产品和服务，是保险业的一大进步。
在日趋激烈的市场竞争环境下，申请商业方法专利是美国保险公司提高竞争力、保持市场份额的重要手段（Foudree，1992）。
（二）日本的做法。
日本在商业方法是否可授予专利的问题上相对保守。
作为成文法国家，其专利保护的范围由法律进行明文规定。
日本《专利法》第2条明确规定，可授予专利的发明仅包括利用自然规律所进行的具有一定高度的技术性创造。
但随着信息技术的快速发展，加之深受美国法律的影响，在美国联邦巡回上诉法院1998年通过判例将商业方法视为专利并加以保护之后，日本在商业方法专利问题上开始松动。
在1999年制定的《专利申请的审查指南》中，日本首次将商业方法明确纳入可获得专利的客体范围。
但是，日本保险公司申请商业方法专利的难度要比美国大得多，这是由于日本特许厅（JPO）就发明的创造性和非显而易见性提出了更高、更严格的审查标准，规定单纯的商业方法不能授予专利，专利应授予有“技术构思”的商业方法（董炳和，2006）。
（三）欧盟的做法。
欧洲专利局（EPO）在商业方法专利问题上的最初态度是明确否定的。
《欧洲专利条约》中没有对专利提出明确定义，但列出了不授予专利的情形。
