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2009年广西分公司商业车险核保细则为更好的贯彻总公司车险经营的战略方针，在对公司车险经营数据进行合理分析的基础上，体现“合规、效益、创新”战略三大主题，提高承保质量，进一步提高商业车险经营效益，结合分公司的具体情况，特制订本核保细则。
一、总则2009年公司将加大优质客户的展业力度，提升优质客户的数量和业务占比。
按照分险种、分客户、分车型、分渠道核算的结果逐步缩减亏损业务，有效达成车险业务减亏、止亏的目的，争取实现车险业务的承保效益。
1.合规经营原则。
合规是车险承保管理的重要内容，车险业务要符合监管政策、公司管理制度和当地行业协会的要求。
2.效益经营原则。
车险业务发展以效益为核心，争取优质业务，提升业务品质，实现车险经营效益。
3.差异化管理原则。
对不同的机构、不同的业务、不同的客户在业务政策、费用政策、管理模式方面实行差异化管理。
4.动态调整原则。
根据机构管理水平和经营结果的变化，对机构的业务政策、费用政策和管理权限进行动态调整。
二、基本要求2009年，受经济危机的影响，汽车销售量进一步下滑，特别是营业用车下滑幅度较大。
市场监管形势更加严厉，监管部门对扰乱市场秩序、违反监管等市场行为的处罚力度将进一步加强。
保险市场仍将延续价格竞争的格局，特别是在优质业务方面的竞争将更为激烈，但在服务创新、管理创新方面的竞争会有所增强。
各机构要提高合法经营意识，加强车险运营的内部控制，严格执行保监会批准的条款费率和手续费标准，杜绝乱用费率、滥用系数等变相降费行为。
（一）合规使用条款1. 凡行驶证车主或所有人一栏中含有“运输公司”、“物流公司”、“汽车服务公司”、“出租公司”、“搬家公司”、“租赁公司”、“储运公司”等字样公司的营业性车辆不论以直接或间接盈利为目的，均应按营业性车辆承保；不能界定使用性质的，原则上也按营业性车辆承保。
2. 单位车落户在个人名下或公车改革后落在个人名下的的客车，以行驶证车主名称作为被保险人，按家庭自用汽车投保。
车险核保之车险专业知识题库第二部分题库内容汇总一、填空题1、交强险投保中，保险人须按照保监会审批的《交强险费率方案》和《交强险费率浮动暂行办法》计算并收取保险费。
2、除保监会审批的《交强险费率浮动暂行办法》中规定的费率优惠外，保险人不得给予投保人任何返还、折扣和额外优惠。
3、保险公司使用的保险条款和保险费率违反法律、行政法规或者国务院保险监督管理机构的有关规定的，由保险监督管理机构责令停止使用，限期修改；情节严重的，可以在一定期限内禁止申报新的保险条款和保险费率。
4、保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务，应当与其他保险业务分开管理，单独核算。
5、投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保6、营运车是指用于从事客、货运输或租赁，直接或间接获取运费或租金的机动车辆。
7、营运车辆包括出租租赁、城市公交、公路客运、营业货运。
8、在费率表车辆种类中涉及分段的陈述都遵照“含起点不含终点”的原则。
如“6-10座”含 6座，而不含 10座；“以下”是指不含其本身的意思。
9、条款中的“危险程度增加”是指订立本保险合同时由于未曾预见或未予估计可能增加的危险程度，直接影响到保险人在承保时决定是否加收保险费或接受投保。
10、车险保单依印刷流水号从小到大顺序装订，每 50 个流水号装订一卷。
11、车险业务分析中，我们可以通过保单数量、件均保费、优惠比例对的综合比较分析，评估费率水平是否正常。
12、综合成本率大于100%，综合成本率减固定成本率小于100%。
已形成盈利趋势，但未实现盈利，保费规模不足，无法消化固定成本，导致亏损，亏损额度可以控制在固定成本之内。
13.家庭自用汽车损失保险条款中，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：负全部责任或单方肇事的免赔率为15%，负主要责任的为10%，负同等责任的为8% ，负次要责任的为5%。
文档信息：保险法/新/2009版/2009年2月28日颁布 《中华人民共和国保险法》____________________________________________________________ 中华人民共和国主席令 第 十一 号 《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过，现将修订后的《中华人民共和国保险法》公布，自2009年10月1日起施行。
中华人民共和国主席 胡锦涛 2009年2月28日 中华人民共和国保险法 （1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过 根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订）目 录 第一章 总 则 第二章 保险合同 第一节 一般规定 第二节 人身保险合同 第三节 财产保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险代理人和保险经纪人 第六章 保险业监督管理 第七章 法律责任 第八章 附 则第一章 总 则 第一条 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。
第二条 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第三条 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。
第四条 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。
第五条 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第六条 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。
机动车辆保险条款（2009版）目录总则 (2)第一部分基本险 (2)第一章商业第三者责任保险 (2)第二章车辆损失险 (5)第三章全车盗抢险 (9)第四章车上人员责任险 (11)第二部分通用条款 (13)保险期间 (13)保险人义务 (13)投保人、被保险人义务 (14)其他事项 (14)争议处理 (14)第三部分附加险 (15)玻璃单独破碎险条款 (15)车身划痕损失险条款 (15)自燃损失险条款 (15)车辆停驶损失险条款 (16)代步车费用险条款 (16)新增加设备损失险条款 (17)车上货物责任险条款 (17)车载货物掉落责任险条款 (18)附加油污污染责任险条款 (18)交通事故精神损害赔偿险条款 (19)全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险条款 (20)涉水行驶损失险条款 (20)随车行李物品损失险条款 (20)保险事故附随费用损失险条款 (21)车辆重置特约险条款A (21)车辆重置特约险条款B (22)换件特约险条款 (23)系安全带补偿特约险条款 (23)指定专修厂特约条款 (23)特种车特约条款 (23)多次事故免赔特约条款 (24)基本险不计免赔率特约条款 (24)附加险不计免赔率特约条款 (24)第四部分释义 (25)机动车保险费率方案（2009版） (26)总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单及其他特别约定组成。
凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条本保险条款分为基本险、通用条款、附加险和释义四个部分。
附加险不能独立保险，保险人按照承保险别分别承担保险责任。
附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。
除非本保险条款另有规定，通用条款的规定及释义适用于本保险条款的任何部分。
第三条本保险条款所称机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆，但不包括摩托车和拖拉机。
车险核保人注册管理暂行办法第一章总则第一条为进一步提升全系统车险经营管理水平，加强分支机构对上级业务政策的贯彻执行力，加强总公司对分支机构差异化业务情况的信息收集力度，实现对全国车险核保人员的垂直管控、上下联动，特制定本办法。
第二条本办法所称车险注册核保人，是指通过总公司车险部车险核保人资格考试，经相关培训和考核取得车险核保资格后在总公司成功注册的公司员工。
第三条注册级别分为初级、中级、高级。
第四条总公司XX部负责全系统注册车险核保人的注册管理工作。
第五条未经在总公司注册并在总、分公司人力资源部备案的人员，任何机构或部门不得正式授予车险核保权限，也不能授予高于注册级别的核保权限。
本人也不能以代用他人工号等形式开展车险核保等相关工作，或从事高于自身注册级别的车险核保等相关工作。
第六条未经在总公司注册并在总、分公司人力资源部备案的人员，任何机构或部门不能正式聘任其为二、三级机构车险部或相关车险管理部门的负责人。
也不能高于注册和备案对应执业级别聘任机构管理部门负责人。
第二章初始注册第七条通过全系统车险核保人资格考试并经考核合格的人员，向总公司注册管理部门申请初始注册。
第八条申请注册应当提交下列材料：（一）初始注册申请表；（二）车险核保资格考试合格证书或相关发证机构证明；（三）车险核保人相关培训合格证或培训单位证明；（四）申请人所在机构及上级机构考核意见；（五）申请人本人两寸免冠照片一张；（六）总公司注册管理部门要求的其他材料。
第九条申请注册办理程序：（一）具备资格的申请人向所在机构提出申请；（二）所在机构同意后上报上级机构，最后经分公司同意后，将相关意见书及第六条规定的相关材料一并报总公司注册管理部门。
（三）总公司注册管理部门在收到相关申请材料后5日内审核完毕，经审核合格的，颁发注册证；不合格的回复理由；（四）总公司注册管理部门对成功注册的车险核保人，要向总公司人力资源部备案。
第十条车险注册核保人自核准注册之日起，有效期为一年。
保险公司索赔后核保行为的规制作者：卢明威来源：《金融经济·学术版》2009年第06期索赔后核保是保险公司一种违背诚信原则,损害被保险人权利的行为。
防范这种行为首先要理解保险及其基本运行规律和保险业务流程中核保行为的重要性才能明确核保行为后置对被保险人、受益人所处的危险境地,以规范这种行为。
一、核保在保险业务流程中的作用保险公司之所以要进行核保,是因为核保有以下几方面的重要作用。
(一)评估标的风险,防止逆选择。
保险合同是最大诚信合同,保险交易中始终存在信息交换的问题,如果投保人不如实履行告知义务就会影响保险公司对风险的评估,导致一些高风险保险合同的成立,从而影响保险公司的赔付率,最终影响整体被保险人和保险业的健康发展。
为了避免投保人在信息披露方面的严重瑕疵,排除经营中的风险,保险公司通过核保,由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估,通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题,防止逆选择,因此它是保险合同成立的关键。
(二)监督保单销售,确保业务质量。
保险公司以平均赔付率控制为生存条件,是经营风险的特殊行业,这一行业中对保单质量的监督事关保险公司的存亡。
因为保险产品的销售依靠大量的保险代理人。
保险公司为了拓展业务而急剧扩充业务员,而保险业务员的专业知识参差不齐,很难控制保单的质量。
同时,业务员以保单获取量为生存条件,保险公司衡量为抢占市场,也往往以保单的获得为最终目标,往往不重视拓展业务方面的管理;保险公司在开拓新的业务领域,提出一些新险种时,也签署一些未经过论证的保险协议,增加了保单的风险。
由此可见,核保制度是保险公司对中介业务质量控制的重要手段,是风险控制的必要前提条件。
核保是保险公司在业务经营过程中的一个重要环节,在正常情况下这一环节是在保险合同签定之前进行。
如果保险公司在保险合同签定,保险事故发生之后才对保单进行审核,千方百计寻找投保人在信息披露方面存在的瑕疵并以拒赔为目的撤销保单,则是核保环节的后置,是保险公司的道德危险行为。
