全面分析美国庞大信用体系

主要国家信用卡发展情况简介：显示截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张,国内信用卡交易总金额达3.5万亿元，交易笔数达19.7亿笔。

据麦肯锡研究推测，假如全面开放信用卡业务，到2020年，我国信用卡市场利润将达到130—140亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，银行业的核心业务和要紧利润来源之一。

关于信用卡业务如火如荼的进展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，国外的几大信用卡市场，包括世界最大的信用卡市场美国，爆发了信用卡危机，严峻干扰了金融稳固，不得不让我国的信用卡进展政策和治理制度，需要三思而后行。

信用卡情形安全性：一、美国的有关信用卡信用风险防范立法在19 世纪和20 世纪这200 年时刻里,个人信用在美国得到了快速进展。

美国建立了零售信用、分期付款信用和信用卡信用等,并把信用应用到许多其他个人消费领域中。

1950 年左右,在美国开始显现信用卡,由银行和金融公司授予个人信用。

使用信用卡,用户可在更广的地理范围内使用个人信用,通过A TM 得到现金。

时至今日,在信用卡的发源地美国,信用卡消费仍旧是为数不多的高增长行业之一,2007 年之前一直以13 %的速度增长。

据美国商业周刊(Business Week) 最新报道,美国信用卡市场的年收入已达到2. 1 兆美元,发卡数8. 48 亿张,信用卡发行商已经多达8000 多家[1 ] 。

美国防范信用卡信用风险所采取的措施及立法要紧有以下几个方面:(一) 具有完善的防范信用卡信用风险的法律体系美国是世界上消费信贷相当发达的国家之一,其信用制度较为成熟。

今天,美国的信用局差不多形成了一个庞大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。

三大信用局E2quifax ,Experian ,Trans Union 形成鼎足之势,联合分布全美国的1000 多家地点信用局,收集了美国近2 亿成年人的信用记录。

在美国的银行或信用卡公司给客户开户的协议中,都有一些具有威慑力的文字提醒客户:“假如客户不遵守信用的话, 资料将被记录,同时被储存起来。

骆驼信用评级指标体系(CAMELS Rating System/CAMEL Rating System)出自 MBA智库百科(/)目录∙ 1 什么是骆驼信用评级指标体系∙ 2 “骆驼”评级体系的内容∙ 3 “骆驼”评级体系的指标与考评标准∙ 4 “骆驼”评级体系的特点∙ 5 骆驼评级体系的具体内容、指标与方法∙ 6 骆驼体系的综合评级与评估报告∙7 骆驼体系的修订什么是骆驼信用评级指标体系“骆驼”评级体系是目前美国金融管理当局对商业银行及其他金融机构的业务经营、信用状况等进行的一整套规范化、制度化和指标化的综合等级评定制度。

因其五项考核指标，即资本充足性(Capital Adequacy)、资产质量(Asset Quality)、管理水平(Management)、盈利水平(Earnings)和流动性(Liquidity)，其英文第一个字母组合在一起为“CAMEL”，正好与“骆驼”的英文名字相同而得名。

“骆驼”评级方法，因其有效性，已被世界上大多数国家所采用。

当前国际上对商业银行评级考察的主要内容包括资本充足率及变化趋势、资产质量、存款结构及偿付保证、盈利状况、人力资源情况等五个方面基本上未跳出美国、“骆驼”评级的框架。

“骆驼”评级体系的内容“骆驼”评级体系的主要内容是通过对金融机构“资本的充足程度、资产质量、管理水平、盈利水平和流动性”等五项考评指标，采用五级评分制来评级商业银行的经营及管理水平(一级最高、五级最低)。

“骆驼”评级体系的指标与考评标准“骆驼”评级体系的分析涉及的主要指标和考评标准是：第一，资本充足率(资本／风险资产)，要求这一比率达到6．5％～7％；第二，有问题放款与基础资本的比率，一般要求该比率低于15％：第三，管理者的领导能力和员工素质、处理突发问题应变能力和董事会决策能力、内部技术控制系统的完善性和创新服务吸引顾客的能力；第四，净利润与盈利资产之比在1％以上为第一、二级，若该比率在0～1％之间为第三、四级，若该比率为负数则评为第五级；第五，随时满足存款客户的取款需要和贷款客户的贷款要求的能力，流动性强为第一级、流动性资金不足以在任何时候或明显不能在任何时候满足各方面的需要的分别为第三级和第四级。

国外个人信用评估体系的发展及对我国的启示1. 引言1.1 国外个人信用评估体系的定义国外个人信用评估体系的定义是指通过对个人信用信息进行收集、整理、分析，评定个人信用状况的一套制度化工具。

这个体系主要包括对个人消费行为、还款记录、社会关系等方面的信息进行评估，从而形成一个客观、全面的个人信用评价体系。

该评估体系可以帮助金融机构、雇主、房东等在与个人交往时更准确地评估个人信用水平，从而减少信用风险和提高效率。

个人信用评估体系的建立旨在建立一个公正、透明的信用评估机制，激励个人维护良好信用记录，促进社会诚信建设。

在国外，个人信用评估体系已经相当完善，各国金融机构、企业和政府部门都广泛应用这一制度，取得了显著的社会效益。

1.2 国外个人信用评估体系的重要性国外个人信用评估体系的重要性在当今社会具有重要的意义和价值。

个人信用评估体系是指通过对个人信用记录和行为的收集、整理和分析，综合评定个人信用状况，为金融机构、零售商和其他企业提供参考，以便决定是否与其合作或提供信贷服务。

这一体系的重要性主要体现在以下几个方面：国外个人信用评估体系的建立有助于提高金融服务的效率和质量。

通过对个人信用状况的评估，金融机构可以更准确地判断个人的信用风险，从而制定更科学合理的信贷政策，降低不良贷款率，提高贷款的成功率。

国外个人信用评估体系的建立有助于促进消费者信用意识的培养和提高。

个人信用评估体系的存在可以激励个人维护自身信用良好的动力，有助于培养消费者守法守信的信用观念，提高整个社会的信用文化水平。

国外个人信用评估体系的建立还可以促进金融市场的健康有序发展。

通过建立健全的个人信用评估体系，可以有效减少信息不对称，提高金融市场的透明度和公平性，促进金融市场的稳定发展。

国外个人信用评估体系的重要性在于其对金融服务效率、消费者信用意识和金融市场发展的积极影响，是推动经济社会发展的重要基础和保障。

2. 正文2.1 国外个人信用评估体系的发展历程国外个人信用评估体系的发展历程可以追溯到19世纪末20世纪初。

为诚信建设提出合理化建议一、诚信建设的意义和作用诚信是社会进步的基石，是公民道德的基本规范，是维系社会公共秩序和经济发展的重要因素。

加强诚信建设，对于提升社会道德水平、促进经济健康发展、维护社会和谐稳定具有重要意义。

1. 诚信建设是社会文明进步的必然要求。

诚信是社会主义核心价值观的基本内涵，是公民道德的基本规范。

加强诚信建设，有助于提升全社会的道德水平，促进社会文明进步。

2. 诚信建设是维护市场经济秩序的必然要求。

诚信是市场经济的基础，是商业活动的基本准则。

加强诚信建设，有助于规范市场秩序，提高市场效率，促进经济发展。

3. 诚信建设是维护社会和谐稳定的必然要求。

诚信是人与人之间互相信任、友好相处的基石。

加强诚信建设，有助于消除社会矛盾，维护社会和谐稳定。

二、当前社会中存在的诚信问题当前社会中存在一些诚信缺失的现象，主要表现在以下几个方面：1. 个人失信行为：一些人为了个人利益，不择手段地欺骗他人，如虚假宣传、合同违约等。

2. 企业失信行为：一些企业为了追求利润，忽视产品质量和消费者权益，如制假售假、偷税漏税等。

3. 政府失信行为：一些政府部门在行政过程中存在不透明、不公正等问题，如权力寻租、行政不作为等。

这些失信行为不仅损害了相关方的利益，也严重影响了社会的公信力。

因此，必须采取有效措施加强诚信建设。

三、各层面在诚信建设中所扮演的角色和责任为了全面推进诚信建设，需要政府、学校、企业等各个层面的共同努力。

以下是对各层面在诚信建设中扮演的角色和责任的简要分析：1. 政府层面：政府作为公共利益的代表，应该在诚信建设中发挥主导作用。

具体来说，政府应该制定和完善诚信相关的法律法规，建立完善的信用体系和奖惩机制，推动政务公开和透明化，树立政府诚信形象。

同时，政府还应该加强对企业和社会组织的监管，防止和打击失信行为。

2. 学校层面：学校作为人才培养的重要基地，应该在诚信教育中发挥主体作用。

学校应该注重培养学生对诚信的认识和认同，加强道德教育，提高师德水平，树立以诚信为核心的教育理念。

欧美消费金融公司发展经验及对我国的启示近年来，我国消费信贷发展迅速，消费金融产品的不断升级，但与发达国家相比，我国的消费信贷发展水平较低，消费信贷的结构也不尽合理。

消费金融公司在欧美发达国家的发展已经较为成熟。

本文分析了欧美消费金融公司的成功经验，对促进我国消费金融具有重要的启示。

标签：消费金融公司发展经验启示一、我国消费金融展现状近年来，我国消费信贷发展迅速，至2015年9月行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，行业运行整体平稳，业务规模逐步扩大，盈利能力逐步提高。

2015年6月国务院决定：放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。

审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，使消费金融公司与商业银行错位竞争互补发展。

艾瑞咨询预计2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿。

随着互联网金融的发展，新兴的消费金融市场主体不断出现，以互联网为基础的消费金融能够全方位地为社会所有的阶层和群体提供金融服务，尤其是惯用互联网的年轻人，互联网消费的需求将与日俱增。

目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国消费信贷的占比超过60%，远高于中国，中国的消费信贷规模与国家经济总量存在巨大缺口，我国消费信贷市场将很大的上升空间。

二、欧美消费金融公司发展经验欧美发达市场经济国家发展消费金融公司已有几十年，在信贷模式、信用体系、行业监管以及风险防控等方面积累不少有益经验和良好做法值得借鉴。

（一）市场定位在设立主体方面，美国和欧盟较为相似。

美国基本上都是非银行类金融机构，譬如传统商业银行以及融资公司；欧盟基本上也是非银行类金融机构，譬如贴现公司、典当行以及租赁公司等。

美国以及欧盟消费金融公司的目标客户，贷款对象多为工薪阶层或收入较低者，主要是刚成立的家庭以及社会青年、学生，或者是需要购买新耐用消费品的家庭。

国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示季 伟摘要: 个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。

为了配合《征信业管理条例》的实施，2013 年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构，并 对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。

中国个人征信机构体系的运作模式引 起社会广泛关注。

本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理，并对我 国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。

关键词: 征信管理 个人征信机构 运作模式中图分类号: F832文献标识码: A 文章编号: 1009 － 1246( 2014) 08 － 0041 － 04 当于我国的《征信业管理条例》) 。

在《公平信用报告法》的基础上，美国相继形成了《平等信用机会法》、《金融隐私权法》、《信息自由 法》以及《公平和准确信用交易法》等法律，对 征信机构、征信信息的提供者、使用者和信息 主体之间的法律关系进行规范。

美国征信业 各项法律相互补充，共同构成了美国个人信息 主体权益保护的立法体系。

3． 成熟的业务流程。

美国征信业的法律 对个人信用信息的收集、处理和使用等各个环 节进行了明确的规定，详见图 1。

4． 先进的信用评分模型。

美国的个人征 信机构不仅可以提供个人信用信息，还可以通 过构建数学模型，对消费者进行信用评级，计 算出消费者的信用分数。

如 F a i r I saac 公司推 出的 F I CO 评分方法，就被美国三大信用管理 局和美国金融机构普遍采用。

( 二) 以欧洲为代表的政府主导型41一、国外个人征信机构体系运作模式( 一) 以美国为代表的市场主导型1． 市场化运作的个人征信机构体系。

美 国的个人征信机构采取完全竞争的市场化原 则，机构层次清晰、数量众多，形成了三家大型 征信局和 500 多家小型征信局并存的格局。

三家全国性大型征信局分别是 艾 可 飞 公 司 ( Equ i fax) 、环联公司( Trans Un i o n ) 和益百利 公司( E x p e r i a n ) ，在市场中处于领导地位，主 要为大型客户服务。

美国期货市场的结算保证体系分析——结算已成为期市竞争的重要领域在考察期间，我们走访了美国期货交易所、清算机构及结算会员公司，对美国期市结算业务进行了较为系统的了解。

本文重点以CME为例，对美国期市结算保证体系作一介绍。

一、CME的结算保证体系在期市结算保证体系的发展过程中始终面临着一个课题，即如何在有效控制结算风险和降低交易成本要求之间找到一个最佳结合点。

CME在两者的协调发展方面摸索出一条有特色的发展道路。

（一）有效控制结算风险清算所在美国期市结算保证体系中处于终端和最重要位置，以CME为例，它对控制结算风险的措施主要有以下几项：1.“三位一体”的结算风险管理体制所谓“三位一体”，是指清算所、结算会员、结算银行三者共同构成了美国期市结算保证体系的框架。

（1）分层次结算风险监控体制分层次的结算风险监控体制是指分清算所－－结算会员－－客户的层次进行结算风险管理，结算会员对其所代理的客户的全部交易保证履约；清算所对全部结算会员的交易所保证履约；每一层次均需以其全部资产对上一层次保证履约。

结算会员在整个风险监控体系中也处于比较重要的位置，因此，CME对结算会员提出了较为严格的资本要求并进行严格管理。

CME对其结算会员的资本要求：A.ANC（Adjusted Net Capital ）要求结算会员最低ANC标准取下列中的较大者：250万美元(自2003年9月30日开始)；客户关于国内外期货、期权所有保证金的8％及非客户（包括自营）部分的4％；CFTC规定的最低资本要求；SEC规定的最低资本要求。

B.保证存款（Security Deposits ）要求结算会员应将其保证存款存入清算所，可作为其交易的履约保证。

其额度的确定应取下列中的较大者：50万美元；依据公式确定：其数额的85％依据该会员的履约保证金确定，15％依据该会员的交易量确定。

C.母公司保证结算会员对于其非客户及自营部分交易必须提供其母公司担保。

农村信用合作社下载app摘要：美国信用合作社体系是一个典型的内生性自然演进式发展的合作金融体系。

自20世纪兴起以来，在美国金融业中独树一贴，占有着必不可少的地位，发挥着独特的作用。

从其发展路径及特征中我们可以获取很多启示，以发展我国的合作金融业。

关键词：信用合作社；内生性；路径合作金融作为金融体系中不可或缺的一部分，经过100多年的发展，各种类型的合作性金融组织已经遍及全世界。

无论在发达的西方资本主义国家，还是在发展中国家，信用合作运动都有了长足的发展。

全球共96个国家拥有信用合作机构，共有17.738万成员。

美国的合作金融是在20世纪初经济大萧条时期开始兴起的。

当时社会的中、下层阶级难以从银行取得贷款，为了维持生计，获得资金上的帮助，在政府支持下，按照自愿、平等、互利的原则，在杜区内结成了合作性质的信用社，为人会成员提供借款等信用服务，其宗旨是不以盈利为目的，实行自主经营和“一票制”的民主管理。

二战以后，由于经济全面恢复，分期付款、信用卡、消费信贷等借贷形式的兴起，推动美国信用社进入高速发展阶段。

目前美国已经形成了比较完备的合作金融体系，在促进社会进步、社区发展、会员富裕等方面发挥着十分重要的作用。

1934年，美国国会通过“联邦信用社法”，允许信用社向联邦政府注册。

从此，信用社事业在全国各地蓬勃发展。

据统计，1934年，美国仅有2500个信用社，共450000名会员；至1966年，已发展为22000家信用社和2200万名会员；1987年，美国约有16000家信用社，共拥有5600万名会员，总资产达2000亿美元。

目前，全美信用社共有会员8900万人，约占美国人口的三分之一；信用社资产总额7765亿美元，各项存款3600亿美元，各项贷款5437亿美元，资本充足率平均在11.5％以上。

表3-2中，可以看出从1997年到2007年间信用社家数下降了28％，而社员总数增加了21.6％，与此同时，贷款余额上涨了127.8％，而股金与存款总额上涨了106.8％。

社会信用体系建设的三种模式
一是以美国为代表的商业征信公司为主体的社会信 用管理模式 民营征信系统 ,实行的是完全市场化的 运作;
二是以德国为代表的中央银行建立的信贷登记系统 为主体的社会信用管理模式 公共征信系统 ,是一种 主要由政府主导的模式;
三是以日本为代表的银行协会建立的会员制征信机 构与商业性征信机构共同组成的社会信用管理模式 社会征信系统 ,
美国政府利用多种手段引导更多的交易者参加信用评级或利 用评级结果: 一是在法律中对此做出明确规定, 二是监管机构与信用等级有关的规定, 三是储蓄协会所作的规定,
通过这些措施的有效实施,使绝大多数经济主体都能将聘评级 机构评级和运用评级结果作为一种自觉行为,从而为信用体系 的健康发展创造了广阔的市场需求,
美国相关法律规定,一般的消费者信用数据可保留7年,破产信 息可保留10年,而对企业征信机构,一般提供12个月内的企业 信用数据信息,
美国信用体系的产生完全是市场的产物,迎合 市场发展尤其是个人金融市场的发展,两者互 相促进,
信用体系规范了美国金融市场乃至社会主体 的交易行为,增强了美国社会的透明度,直接促 进了美国的市场经济走向成熟和国际化,
第二,市场上出现的私人机构的专业水平参差不齐, 如果一开始市场放任涌现出众多私人机构,不但会造 成规模偏小,遍地开花的局面,还会使得行业标准难 以制定,市场上的征信产品质量不均;
第三,私人机构往往会更注重自身利益,往往会过度 竞争、不正当竞争、侵犯消费者权益等,
美国模式的问题
美国金融危机的实质就是信用危机,金融危机中的美 国就是前车之鉴,
从美国次贷危机的教训来看,金融业必须遵循审慎经营的原 则,这是由其高杠杆率、高关联度和高信息不对称性所决定的, 市场约束不等于放任自流,越是发达的金融市场,越是需要与 风险复杂程度相匹配的严格监管;对社会信用体系的监管要适 应创新和市场变化,不能过分依赖具体规则的约束,而应采取 更具灵活性的原则导向监管模式,加大对投资银行、会计师 事务所的信用监管,注重加强同市场的沟通,处理好创新与稳 定的关系,从而构建更加稳健的金融体系,

中美两国的个人征信制度对比导语：美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，而我国早在20世纪90年代，上海就已经开始开展个人征信业务。

下面是两国之间的对比。

1 美国个人征信体系现状1.1 形成与发展美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，自1860年美国纽约布鲁克林成立了世界上第一家信用局至今，美国征信体系经过百余年的发展，上千家个人信用机构经过优胜劣汰法则的筛选之后，基本形成了目前三大信用局――Equifax、Trans Union、Experian三足鼎立的局面，专门从事个人信用信息的收集、加工、处理、分析、销售、存贮。

目前，他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，三大信用局每月进行20多亿份信息数据的处理工作，拥有美国1.8亿成年人的信息资料，每年出售个人信用报告多达6亿多份，收入过100亿美元。

从世界个人征信业发展趋势看，各国征信业正普遍由政府主导逐渐向市场化运作的发展模式转化，这无形中也促成了一项具有良好经济效益的产业，前景喜人。

同时，美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。

他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。

随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。

1.2 征信产品开发与管理体系(1)美国在进行消费者个人信用调查时一般将调查指标分为广度指标和深度指标两大类。

广度指标一般就是我们所指的5C准则――品德(Character)、能力(Capacity)、资本(Capital)、条件(Condition)、担保品(Collateral),它为个人信用分析提供了一般性构架和准则。

而深度指标则将各指标更为具体而详尽的细化，它包括：信用卡、职务、住房、工龄、债务收入比例、银行开户情况、毁誉记录等等。

(2)从经济学角度上看，信用评估是根据委托人的要求或为了实现某种目的，对评估对象的资金、信誉、从质和量的方面进行检验和计量，并科学客观地做出全面评价的过程，也称资信评估或信用评级。

３ 日本 个 人征 信 体 系 、
日本采取 的是会员制个人征信体 系模式 。日本 银行 协
会的第一个 信用信 息 中心于 １７ 年 在东 京建 立。之后 ， ９３
成果 之 一
作者简介 ：朱静平 （９２一 ） １７ ，女 ，湖南湘潭人 ，湖南财经高等专科学校讲师 ，金 融学硕士 ，研究方 向：金融管理
５ ０
过欧盟 《 个人数据保护纲领 》 ，并于 １９ ９ ７年 ｌ ２月公 布 了
制度规范行业发展 ，并制定法律清晰界定个人隐私 与个人
第二个 《 数据保 护指南》，这两部 法律制定 了隐私保护 的 最低标准 ，而丹麦 、荷兰和法 国等的隐私保护制度 比这两 部法律更严格 ，法国的隐私保护制度严格得甚至使私营征 信机构实际上无法找到生存空间。
１ 、美 国个人 征 信 体 系
域 中的个人 征信 问题的法律将近 ２ 余 部。《 Ｏ 公平信用报告 法》 明确规定 ，授信 机构 可 以从 信用 局获 得消费 者 的个
人信用信息 ，除非消费者 向信用局明确表示不愿让 自己的
信用信息披 露给 授信机构 。该 法构成 了美 国个人 征信 的 “ 选择出局” 制度 的法 律基础 ，有 利于征信 业务 的开展 ， 是繁荣 美国消费信贷的制度基础。 由于具备 比较完 善的法律体系 ，因此政府在对 征信行 业的管理 中所起的作用有 限 ，但 是有关政府部 门和法院 ， 主要是联邦 贸易委员会、财政部货币监理局 、联邦储备 系
欧洲的公共 征信机构主要 由各国的中央银行或银行监
信用局从银行 、储贷机 构、信 用合作社 、财务 公司、 零售商等授信机构收集个人正面或负面 的信用信息，形成 覆盖全国的大型个人 征信数 据库 。个人信 用报 告 种类 繁

企业信用评级用途1.引言1.1 概述概述部分的内容可以如下所述：企业信用评级是一种对企业信用状况进行评估和排名的方法。

随着市场经济的发展，企业信用评级在金融领域中扮演着越来越重要的角色。

企业信用评级的主要目的是提供企业的信用信息，帮助投资者、债权人和其他利益相关方了解企业的违约风险和偿还能力。

它可以帮助公司获得融资渠道，降低借款成本，并提高投资者对企业的信任。

企业信用评级对于金融市场的稳定和发展至关重要。

它可以促进信用市场的健康运作，减少信息不对称带来的风险。

评级结果可以为投资者提供参考，帮助他们作出明智的投资决策。

同时，它也可以帮助监管机构和政府监管金融市场，保护投资者的合法权益。

企业信用评级的方法和标准依赖于各个评级机构的内部模型和经验。

评级机构根据一系列指标来评估企业的信用状况，包括财务状况、借款历史、市场地位、管理能力等。

通过对这些指标的综合分析，评级机构可以确定企业的信用评级等级，如AAA、AA、A、BBB等。

尽管企业信用评级在金融领域具有重要作用，但也存在一些挑战和争议。

评级机构的独立性和准确性是被广泛讨论的话题。

一些批评者认为评级机构可能存在利益冲突和信息不对称，导致评级结果的可靠性受到质疑。

此外，评级结果的周期性也是一个问题，它可能无法及时反映企业的最新状况。

尽管存在一些问题，企业信用评级在金融市场中的作用不可忽视。

它为投资者提供了信任和安全感，促进了金融市场的发展和繁荣。

随着大数据和人工智能技术的发展，企业信用评级的方法和准确性有望得到改善，将进一步提升其在金融领域的应用。

1.2 文章结构本文主要围绕企业信用评级的用途展开讨论，分为引言、正文和结论三个部分。

在引言部分，将会对企业信用评级进行概述。

首先，介绍什么是企业信用评级，其背景和发展历程。

其次，简要说明本文的结构和内容安排。

最后，明确本文的目的，即探讨企业信用评级的用途和重要性。

接下来，正文部分将分为两个主要部分。

首先，介绍企业信用评级的定义和背景。

四、 对 FICO 系统的评价
FICO 评分系统经过多年的实践和不断深入的理 论与实证研究, 已经成为了 美国个人信用评分事实上 的标准, 加之美国完善的个人信用法律环境和反 馈及 时的文化环境, 使美国建立了相对完善的个人信用制 度。美国 FICO 系统具有如下特点。
(一)收录了完整、 有效的个人信用信息 FICO 系统中 , 存放了最近 7 -10 年的个人信用 记录 , 既包含了与银行 信用、 商业信用有关的个人信 用信息, 例如, 支付历史和信用账户等, 还 包括工 商、 税务、 法院、 保险等其他社会公共部门的信息 , 例如, 法 律诉讼、 个人破产记录等。由于 FICO 系统 收集了比较完整的个人信用信 息 , 而且实时更新数 据 , 保证了数据的完整性、 真实性、 有效性和一 致 性 , 能够比较全面的衡量客户的信用状况 , 从而可以 “通过数据做出 更好的决策” 。
美国FICO 信用分数分布图
二 、影响 FICO 评分的主要因素
FICO 评分模型中所关注的主要因素有五类
(一)偿还历史
影响FICO 得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史 , 大约占总影响因素的35 %。 支付历史主要 显示客户的历史偿还情况, 以帮助贷款方了解该客户 是否存在历史的 逾 期 还 款 记 录 , 主 要 包 括 :(1) 各 种 信 用 账 户 的 还 款 记 录 , 包 括 信 用 卡 ( 例 如:Visa 、 MasterCard 、 American Express 、 Discover)、 零售账户 (直接从商 户获得的信用)、 分期偿还贷款、 金融公司账户、 抵押贷款。 (2)公开记录及支票存款记录 , 该类记录主要包括破产记录、 丧失抵押品赎回权记 录、 法律诉讼事件、 留置权记录及判决。涉及金额大的事件比金额小的对 FICO 得 分的影响要大 , 同样的金额下, 越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大。 一般来讲 , 破产信息会在信用报告上记录 7 -10年。 (3)逾期偿还的具体情况 , 包括 , 逾期的天数、未偿还的金额、 逾期还款的次数和 逾期发生时距现在的时间长度等。例如 , 一个发生在上个月的逾期 60 天的记录对 FICO 得分的影响会大于一个发生在 5 年前的逾期 90 天的记录。据统计, 大约有不 足 50 %的人有逾期30天还款记录大约只有30 %人有逾期60天还款的记录， 而 77 %的 人从来没有过逾期 90 天以上不还款的 , 仅有低于 20 %的人有过违约行为而被银行 强行关闭信用账户。

美国失信惩戒机制介绍作者：暂无来源：《经营者》 2019年第9期郑博文摘要美国是全球信用制度比较完善的国家之一，在过去的一百多年里，已经通过司法、行政等手段建立了及时、有效、严厉的失信惩戒机制，为美国经济的持续增长提供了优质的信用环境。

本文试图从提高违约成本的角度出发，介绍美国在失信惩戒领域的建设，为我国信用建设提供参考。

关键词美国失信惩戒信用中介机构一、引言近期，诸多严重失信案例如五星级酒店的卫生乱象、不断爆雷的P2P、长春长生疫苗造假等激起了全社会强烈的不满，不仅如此，社会的各个领域、各个层面也普遍存在着虚假广告、学术抄袭和虚假诉讼等失信或违约行为，已对我国市场经济的持续、健康发展产生了较大的负面影响。

从经济学的角度来看，这些现象产生的根源在于某些经济主体仅用较低的违约成本便可博取超额的违约收益，有着天然的违约冲动，导致守信者群体的效用下降。

进一步来看，随着失信者数量的增加和竞争的加剧，失信者群体的边际收益和平均收益亦下降，两类群体效用均受损，最终导致市场低效。

众所周知，美国的征信业发展较为完备，对美国市场经济的稳定与繁荣起到了重要的保护和增强作用，提高了经济效率。

在社会信用体系中，严厉的惩戒机制是必不可少的，该部分是遏制失信的重要渠道。

［1］因此，本文意在介绍美国完备的征信体系中失信惩戒机制。

二、美国失信惩戒机制的主要内容美国征信发展已有一百多年的历史，社会信用体系已臻完善，其失信惩戒机制的建设颇有特色和成效，是保障信用体系高效运转的关键环节。

履行“惩戒”职能的主体有三，分别是政府机构、行业组织和中介机构。

［2］（一）履行“惩戒”职能的政府机构美国联邦贸易委员会，该委员会是美国具有重要地位的政府征信机构，具有四项职能：推进征信领域立法并确保该领域法律的执行；履行征信监督职能，监督征信机构的信息采集行为；制定高效科学的征信采集流程；调查和制裁企业失信。

［3］货币监理局，其主要职能有三：第一，负责监察联邦储蓄协会内成员和国民银行的信用活动。

美 国西北 理工大学进行 了美 国信 用体系 建设 的培 训 ，然后 实地 考察 了美 国商帐 追 收 局 及 艾 美 迦 信 用 咨 询 管 理 集 团
４ ０浙江经济 ２ ６ ２ ０ ． ０１
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乃 至 全 球 规 模 最 大 、历 史 最 悠 久 和 最 具
数 据 库 已涵 盖 了 超 过 全 球 ５０ ７ ０万 家 企
后 ，陆 续 有 《 实 借 贷 法 》（ ｒｔ ｉ 诚 Ｔｕｈ ｎ
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美 国 的信用 报 告机 构 出现 于 １ ９世
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的“ 国际现代信 用制度培训 团”， 就美 国 社会信 用体系建设 现状 与主要经验进 行
了为 期 ２ 天 的培 训 和 考 察 。培 训 团先 在 １
有 了较 为全 面的 了解 ，认为美 国社会信 用 体系建设 的主要经验 对于我 国信 用体 系的构 建 以及 “ 用 浙江 ”建设具 有 重 信 要 的借鉴 意义。
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美 国社 会 信 用体 系的 基 本 构 架 与 运 行 机 制
美 国的社会信 用体 系经 过一个 多世 纪的演进 已发展 为相 对成 熟 的机体 ， 具 有 完整的组织 架构 、和谐 的运行机 制和 强 大的辐射功 能 ，对促 进社会稳定 和市 场经济发 展起 到了重要 作用。据 了解 ， 美 国企业 间 的信 用支付方式 已 占到社 会经 营活动 的 ８ ％以上 ，信用付款 方式 在个 ０ 人支付 活动 中也 占据 了主导地位 。美 国 的社会信 用体 系的基本构架 及其运行 机

征信体系建设的国际经验及其启示引言征信体系是一个国家金融系统中非常重要的组成部分。

通过收集、整理和分析个人和企业的信用信息，征信体系能够提供给金融机构和其他相关方参考，辅助他们做出信贷决策。

一个健全、可靠的征信体系不仅能提高金融风险管理效率，还能促进金融市场的发展。

本文将探讨国际上一些国家在征信体系建设方面的经验，并分析其中的启示。

美国的征信体系建设美国的征信体系是世界上最完善和最成熟的，其经验对其他国家的征信体系建设具有重要的指导意义。

在美国，征信机构主要由三家全国性信用报告机构组成：TransUnion、Equifax和Experian。

这些机构负责收集、整理和维护个人和企业的信用信息，并提供给金融机构和其他相关方使用。

美国的征信体系建设经验主要有以下几点值得借鉴：1. 信息来源多样化美国的征信体系能够从多个来源获取信用信息，包括银行、信用卡公司、贷款机构等。

这使得征信机构能够全面了解个人和企业的信用状况，提供更精准的信用评估和决策支持。

2. 数据共享和整合美国的信用报告机构之间实行数据共享和整合，保证了信用信息的准确性和一致性。

这种合作机制有助于防止信息重复和错误，并提高信用评估的可靠性。

3. 法律和监管机制美国有一套完善的法律和监管机制来保护个人和企业的信用信息安全和隐私。

相关法律规定了征信机构的责任和义务，并设立了信用信息泄露和滥用的法律责任。

日本的征信体系建设日本的征信体系在亚洲地区也具有重要的影响力。

日本的征信体系主要由日本信用情报公司（Credit Information Center）和TransUnion Japan组成。

这些机构通过收集、整理和分析个人和企业的信用信息，为金融机构和其他行业提供信用报告和决策支持。

日本的征信体系建设经验可以总结如下：1. 客户教育和知情权日本的征信体系非常注重客户教育和知情权的保护。

征信机构会向个人和企业发布相关的信用信息管理和保护知识，提高客户的信用意识和风险防范能力。

浅谈美国个人信用体系的法律制度研究和借鉴论文关键词：个人信用信用法律制度论文摘要：个人信用体系是当今世界经济发展的重要保障。

同时，建立健全信用制度和信用体系，既是适应经济新形势的需要，也是完善社会主义市场经济体制的内在要求。

个人信用体系的法律制度建设可以借鉴和吸收美国先进立法技术和成果以完善中国的个人信用体系的法律制度建设。

个人信用又称消费者信用，是指零售商、银行金融机构或财务公司向个人提供的与销售货物或借款有关的双方之信用，更侧重于买方、贷方之信用。

随着经济的发展，以个人为主体的消费交易市场行为越来越多，个人信用越发显得重要。

一般认为，个人信用内容包括个人基本信息(如身份、居住、职业收入等)、个人信用交易信息(如贷款余额、信用卡透支、信用担保等)、社会公共信息(如社保、纳税、通信缴费等)、特别记录(如有无逃废银行债务、偷税漏税、逃汇骗汇等)。

个人信用体系则是用以载明和验证个人信用状况而建立的具有一定法律效力的文件资料和相关制度体系的总称，包括个人信用信息记录制度、个人征信制度、个人信用风险管理机制和个人失信惩戒机制等。

整体上以建立一套完整的个人信用体系与法律制度可概括这一内涵。

它们作为社会信用体系的重要组成部分，在规范个人以及市场主体信用行为中发挥着重要作用。

只有当一个国家的个人信用体系健全，相关法律制度完善，其以信用交易这种交易形式才能有效、安全地运作。

一、关于个人信用信息利用法理学讨论个人信用信息的利用方式国外有两种立法范例，即须经信息主体同意和无须经信息主体同意。

在征信体系中，信息采集与利用的方式上都会涉及到是否须经信息主体同意的问题。

在这两个环节的法律设计上，各国有所不同。

美国是在采集和利用两个环节都采用在符合法定条件下无须征得信息主体同意的原则。

但欧洲则在两个环节上一般都要求征得信息主体的同意。

从各国法律运行的状况分析，两个环节都不限制，比较有利于征信业及电子商务的发展但不利于个人信息隐私权的保护，美国是典型的例子。