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美国个人信用制度建设对我国的启示1、相关定义1.1、信用风险的概念从传统意义上看,信用风险的概念是指债务人不能按照契约规定在到期日连本带息偿还给债务人而造成的损失而产生的风险。
在证券业务中,信用风险主要是指由于各种主客观原因而造成的交易对手的交易量缺失而产生的风险。
综合二者,我们不妨把信用风险定义为一方不能按规定履行合约而给另一方造成的损失所带来的风险。
在学术界,信用风险有时也被称为违约风险。
信用风险的管理技术日新月异,特别是以信用为标的的产品和市场的出现,从某种程度上推进了信用风险技术的发展。
在这些纷繁复杂的产品中,信用衍生品是最为突出的一种。
在纯粹的信用产品交易市场上,产品的价格是取决于还款人的能力,因此产品的价格变化也一定是根据还款人的能力的变化而变化的,目前常用的方法是盯市方法。
而且,今天信用风险的概念再次被外延化,这种风险不仅仅局限于违约发生的实际时刻,也发生于日常交易中双方履约能力的变化之时。
因此,现代意义上的信用风险包括了一方直接违约和一方可能违约两种情况。
1.2、证券信用交易的概念证券信用交易(Margin Trading)又称为融资融券交易,即投资者在买卖证券时,向证券公司或其他金融机构支付一定比例现金或证券作为保证金,并融入购买证券所需资金或出售证券所需证券的交易形式。
由于证券信用交易需要投资者交付保证金作为抵押,因此,信用交易又称为保证金交易。
信用交易有广义和狭义两类,广义信用交易具体有三个层面的含义:第一,买卖双方相互授信,如证券的期货或远期交易;第二,证券商或证券金融机构及投资者之间的相互授信,如同业拆借、证券抵押借款等;第三,证券商或金融机构对投资者的借贷,即融资融券,也就是狭义的信用交易。
本文所要研究的是狭义的信用交易,包括融资买空交易(Margin Purchase),即投资者通过向证券公司或其他金融机构融入资金购买其看涨的证券;以及融券卖空交易(Short Sales),即投资者向证券公司或其他金融机构融入其看跌的证券进行出售。
美国的信用信息共享机制与经验启示关键词：信用信息征信体系国际经验美国是世界上信用经济最为发达的国家，其信用体系经过近百年来的发展，特别是近三、四十年的发展，已趋于完善。
完善的信用体系和不断扩大的信用交易规模，已经成为美国经济发展的重要驱动力量。
在一定程度上，美国经济已经成为“信用经济等、格雷姆－里奇－比利雷法征信体系发展和信用制度建设的目标应当是通过完善的制度和健全的法律规范，在全社会范围内形成开放、透明和公平的信用信息共享机制，促进信用信息的合理使用美、英等信用体系发达国家的经验表明，信用信息是征信活动开展的基础，而规范的信用信息共享机制是征信企业公平、合理采集和使用信用信息并为全社会提供征信服务的基本制度保障。
目前，征信行业在我国的发展已有近20xx年的历史，但至今行业规模依然较小、市场信誉尚未形成，其主要原因是，我国还未确立信用信息公开、共享的制度和法律规范，征信企业无法稳定、合理地从银行、工商企业、政府机构收集和获得相关的信用信息，因此很难掌握和了解各种市场主体信用信息全貌，并提供令人信服、权威的信用报告，征信企业在获得和采集信用信息方面仍然处在弱势地位。
因此，政府在促进征信体系发展和信用制度建设过程中，必须首先解决信用信息共享的问题。
在这方面，我们应当认真借鉴国际经验，通过建立信用信息共享机制并建立健全相关的法律法规，来促进信用信息资源合理使用，而不能简单地用建立公共信用登记系统来解决信用信息共享的问题，更不能用其来替代征信体系的制度建设和从事社会化征信服务的征信企业。
(二)尽快建立和完善相关的法律法规，为信用信息共享和合理使用提供制度保障考虑到我国有关信息使用和传播的法律规定还十分缺乏，信用信息共享会涉及到一系列法律法规的制订或修订，政府及有关主管部门在着眼于长期制度建设和法律规范完善的同时，目前急需从以下几个方面解决信用信息的合理使用和共享问题。
首先，必须对征信行业可以收集和使用的信用信息范围作出明确的规定。
美国社会信用体系建设对我国的启示1.社会信用体系建设需要健全的法律制度作保证美国出台的《公平信用报告法》、《平等信用机会法》和《电子资金转账法》等数十部法案都是其信用信息开放、规范的征信产品、信用公正的保持，信用惩戒高效的法律依据。
只有完备的法律制度体系，可以使信用交易正常发展，降低信用风险带来的损失；可以使信用监管发挥实质作用，规范市场经济的秩序；可以严厉打击失信者的不守信行为，对失信者进行惩戒，对守信者给予奖励，加强失信惩戒、守信激励的概念在人们心里的印象。
2. 社会信用体系建设需要市场主体较强的信用意识教育普及、研究和培训必是促使诚信社会观念深入人心,诚信制度有效实施的必要手段。
信用管理人力资源是社会信用体系建设的基础，在美国，信用教育在社会各个经济主体的理念里都是非常重要的，美国的大学会根据信用相关的知识开设一些课程，而在社会上，各个机构或企业也会在其公司开设培养信用管理人才的相关培训机构，美国人民对信用的认知也很清晰，信用记录在其生活中必不可少而且非常重要。
信用社会各个方面对信用教育的重视，促使美国形成了较好的信用文化环境。
3. 社会信用体系建设需要完善的信用监管体系美国民间组织“全国信用管理协会”、美国国际收账者协会、美国银行公会等行业协会在行业技术标准、信用学术交流、信用专业教育等方面发挥着重要作用。
在经济活动中发生的失信行为会以法律的方式公布于众，不良信用纪录一般会保持5到10年，会影响失信者的信贷服务、工商注册等。
有效的监管机制保障了经济主体的利益，也增强了征信数据和评级结果的准确性和公正性。
4. 社会信用体系建设需要征信服务的市场化运作美国普遍存在的信用中介机构是其社会信用体系建设发展的重要组织保障。
三大资信评级公司都是最具影响力的信用服务机构，业务有信用保险、保理、担保等。
在世界上历史最悠久且规模最大的企业资信调查类的信用管理公司是美国邓百氏集团，这个集团也是目前美国唯一的这类评级公司。
美国的信用信息共享机制与经验启示在当今的经济社会中，信用已成为一种重要的资产和资源。
而信用信息的共享机制对于建立健全的信用体系、促进经济的健康发展和社会的稳定运行具有至关重要的作用。
美国作为全球经济的重要参与者，其信用信息共享机制经过长期的发展和完善，积累了丰富的经验，值得我们深入研究和借鉴。
一、美国信用信息共享机制的发展历程美国的信用信息共享机制并非一蹴而就，而是经历了一个逐步发展和完善的过程。
20 世纪初，随着消费信贷市场的兴起，一些零售商和金融机构开始自行收集和保存客户的信用信息。
然而，这种分散的、各自为政的信用信息管理方式存在诸多弊端，如信息不完整、不准确、难以共享等。
到了 20 世纪中叶，为了解决这些问题，专业的信用报告机构应运而生。
这些机构通过整合来自不同渠道的信用信息，为金融机构和其他信用提供者提供了更全面、更准确的信用评估依据。
随着信息技术的不断进步和市场需求的增加，美国的信用信息共享机制逐渐走向规范化、标准化和信息化。
如今，美国已经形成了一个较为成熟和完善的信用信息共享体系。
二、美国信用信息共享机制的主要特点1、多元化的信用信息来源美国的信用信息来源非常广泛，包括金融机构、零售商、公用事业公司、法院、税务部门等。
这些不同来源的信息相互补充，使得信用报告更加全面和准确。
金融机构是信用信息的主要提供者之一，它们会将客户的信贷记录，如贷款金额、还款情况、逾期记录等上报给信用报告机构。
零售商在客户进行赊购时，也会记录相关的信用信息，并可能将其共享给信用报告机构。
公用事业公司会提供客户的缴费记录，法院会提供个人或企业的涉诉信息，税务部门则会提供纳税记录等。
2、完善的信用评分体系美国拥有成熟的信用评分体系，其中最著名的是 FICO 信用评分。
FICO 评分基于个人的信用历史，包括还款记录、信用账户数量、信用使用年限、新开立的信用账户等因素，通过复杂的算法计算得出一个分数，通常在 300 至 850 分之间。
浅谈国外信用体系建设的做法和启示现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极作用。
从一些发达市场经济国家的经验看,一般都建立起比较完善的社会信用制度，而发展中国家也开始着手建立本国的社会信用体系。
了解发达国家信用制度的特点，分析发展中国家建立社会信用体系的实践，将为我国建立与完善社会信用体系提供有益的经验.一、发达国家的信用管理经验发达国家在社会信用体系建设的基本内涵方面没有根本的区别，但各国国情和立法传统等方面的差异决定了主要有两种模式，一种以美国为代表,一种以欧洲大陆国家为代表。
(一）美国的做法。
美国是世界信用交易额最高的国家，也是信用管理行业最发达的国家。
因此，对美国的社会信用体系框架进行分析有助于我们认识成熟的社会信用制度的基本状况。
１、信用服务业管理法律体系.美国有比较完备的涉及信用信息服务业的法律体系，将信用产品生产、销售、使用的全过程纳入法律范畴。
主要有《公平信用报告法》（简称FCRA）、《诚实借贷法》、《消费者信用保护法》、《公平信用结帐法》、《平等信用机会法》（简称ECOA）、《公平债务催收作业法》。
其中最重要的是FCRA和ECOA，特别是FCRA，为信用服务业的基本法。
FCRA主要规范个人信用报告行为,保护信息不对称的弱势方（消费者）,它直接规范的目标都集中在规范授信、平等受信机会、保护个人隐私权，使消费者资信服务机构和与此相关的商业银行、金融机构、房产商、商帐追收行业都受到了直接和明确的法律约束。
《诚实借贷法》和《公平信用结账法》的核心内容也是保护消费者，规范商业银行和其他金融机构的授信业务，要求授信机构必须明白无误地公开信用交易条款。
《平等信用机会法》保障消费者获得平等的信用机会,要求授信机构在对信用申请人进行调查和数据分析的基础上做出合理的授信，不得因性别、种族、婚姻状态、宗教信仰、年龄等因素而做出歧视性的授信决定。
美国的信用信息共享机制与经验启示关键词：信用信息征信体系国际经验美国是世界上信用经济最为发达的国家，其信用体系经过近百年来的发展，特别是近三、四十年的发展，已趋于完善。
完善的信用体系和不断扩大的信用交易规模，已经成为美国经济发展的重要驱动力量。
在一定程度上，美国经济已经成为“信用经济（CreditDriveEconomy）”。
在此次赴美考察信用体系过程中，通过与美国征信企业及行业协会、征信监管机构的官员和世界银行专家的交流与讨论，我们的一个突出的认识是，信用信息是信用经济中一个非常重要的资源，征信体系的本质是为信用市场提供信用信息交流与共享的机制，以促进信用信息的合理使用以及信用资源优化配置。
因此，了解美国以及其他国家信用信息交流与共享机制的形成及其作用，将有助于解决我国信用体系设计与发展过程中的一些关键问题，并对促进我国征信服务业的快速发展具有重要意义。
一、征信活动是一种专业化的信息服务活动，全面、完整的信用信息是征信活动开展的物质基础征信活动是围绕信用信息的采集、处理、加工和使用而展开的。
在美国，作为征信活动的主体，征信公司通过广泛地采集各类信用信息，根据信用市场的需求将信用信息整理、加工成为信用报告、信用评级、信用评分、信用监控等一系列信息产品，为金融部门、工商企业、投资机构等提供信用信息的咨询服务，成为它们评价消费者和企业信用状况并进行授信决策的重要依据。
可见，征信活动的本质是针对信用信息的一种专业化的信息服务活动。
征信公司之所以能够从事信用信息的咨询服务活动，提供具有权威性的信用报告，关键在于征信公司能够广泛收集各方面的信用信息和数据，并形成规模庞大的数据库系统，从而非常全面、完整地掌握每一个企业和个人的信用状况和信用行为特征。
在美国，各征信公司信用信息数据的规模和丰富程度是非常惊人的。
从数据库的数据总量来看，邓白氏公司（Duamratreet）在美国的数据库拥有7000万个美国企业的数据，覆盖了全部美国的企业；而益百利(E某perian)、全联(TraUnion)和Equifa某这三大消费者征信企业在美国的数据库中，消费者信用档案的数量则分别高达2.4亿份、3亿份和1.8亿份，平均每份消费者档案有20个信息项目。
美国消费者信用管理发展及其对中国的启示美国消费者信用管理已经发展了多年，其经验和教训对中国也有很大的启示作用。
以下是一些可能有助于中国借鉴的方面：1.信用评分系统美国信用评分系统已经非常成熟，无论是信用卡、房屋贷款还是其他类型的贷款，都会对申请人的信用评分进行评估。
这个系统可以帮助银行、信用卡公司等金融机构更好地了解借款人的信贷历史和风险特征，从而更准确地评估风险和确定贷款利率。
中国的金融机构可以学习这种模式，建立更完善的信用风险评估体系，以提高贷款准确性和风险控制能力。
2.监管机构的作用美国的信用管理体系还包括强有力的监管机构，监管机构负责确保金融市场稳定，并保护消费者权益。
在中国，监管环境可能没有那么健全，建立一个有效的监管框架对于保护消费者权益和维护金融市场的稳定至关重要。
3.教育与宣传美国政府经常在公共场合进行信用管理的宣传和教育，提高消费者对贷款、信用卡和其他信贷工具的认知和理解，帮助他们做出更好的决策。
在中国，类似的宣传和教育活动也可以有效地提高消费者信用意识和风险意识。
4.消费者保护机制在美国，有许多消费者保护法律和规定，保护消费者免受欺骗和不公正的贷款和信用行为。
这些法律和规定在保护消费者的同时，也促进了金融市场的发展。
中国可以学习这些经验，建立更完善的消费者保护机制，保护消费者权益，促进金融市场的发展。
总之，美国的信用管理体系已经发展得非常成熟，对中国信用管理的发展和建设起到了积极的推动作用。
中国可以借鉴美国的经验和教训，建立更健全、完善的信用管理体系，促进金融市场的发展，通过信用管理系统改善消费者信贷服务体验，推动国家整体经济发展。
美国社会信用体系建设经验及对中国的启示■文/肖上贤摘要：我国社会信用体系建设正处于起步阶段，且尚存在着较多的问题，社会信用体系不健全已影响到社会主义市场经济的进一步发展。
本文通过对美国社会信用体系建设的经验进行总结，以期为我国社会信用体系建设提供借鉴意义。
关键词：信用社会信用体系启示The Experience from the Construction of American Social CreditSystem and its EnlightenmentAbstract：The Construction of social credit system in our country is still in the first stage, and there is a series of questions, has badly affected the development of the socialistmarket.This paper summarize the experience from the construction of American social credit system, in the hope of providing reference for the construction of social credit system in China.Keyword：Credit Social Credit System Inspiration一、美国社会信用体系发展历程美国社会信用体系建设可以追溯到从19世纪40年代，随着市场经济发展、信用交易规模的扩大和科学技术特别是信息网络技术的出现，而逐步走向完善和成熟。
美国社会信用体系建设先后经历三个阶段：第一阶段：市场需求下的萌芽发展阶段(1841-1935年)。
这一阶段正处于美国资本市场发展初期，大量工业债券吸引了众多美国国内和欧洲各国的投资者，由此产生了对企业和债券征信的市场需求。
建立社会信用体系的国际经验与启示建立社会信用体系的国际经验与启示：1.中国社会信用体系：中国是目前全球最为知名的社会信用体系建设的国家。
其社会信用体系由政府主导，依托于大数据和人工智能等技术手段，对个人和企业的行为进行评估和信用评级。
该体系的建设旨在引导个人和企业遵守法律、诚实守信，并建立与信用评级相关的奖惩机制。
2.德国个人信用体系：德国采用分散式的信用评价体系，由多家信用机构独立开展评估，包括银行、保险公司等。
个人信用记录包含个人的财务状况、就业和居住情况等方面，用于评估其信用风险以决定是否提供信贷等服务。
3.美国信用体系：美国信用体系开展广泛，覆盖多个领域，例如信用卡、房贷、汽车贷款等。
美国信用体系将个人信用记录作为评估依据，分析个人历史还款记录、借款历史以及债务情况等，以决定信用评级和信贷额度。
4.日本社会信用体系：日本的社会信用体系注重保护个人隐私，但也通过信用评级和奖惩机制鼓励个人和企业诚信守法。
个人的信用评级与借款额度和信用利率等紧密相关。
从国际经验中，我们可以得到以下启示：1.政府的重要角色：政府在社会信用体系建设中起到重要的推动作用，应当制定相关法律法规和政策，促进社会信用体系的建设和运行。
2.技术手段的运用：利用大数据和人工智能等技术手段，对个人和企业的行为进行评估和监控，提供准确的信用评级和风险预测信息。
3.公开透明的运行机制：确保社会信用体系的运行机制公开、透明，保护个人隐私，防止滥用和不当侵犯个人权益。
4.信用奖惩机制：建立相应的信用奖励和惩罚机制，激励个人和企业诚实守信，提高整体社会信用水平。
5.数据共享与合作：建立相应的数据共享机制，促进不同部门和机构之间的数据共享和合作，提高社会信用体系的覆盖范围和精准度。
6.广泛参与与监督：鼓励社会各方参与社会信用体系建设，包括企业、行业协会和公民等，同时建立相应的监督机制，确保社会信用体系建设的公正性和合理性。
美国的信用信息共享机制与经验启示在当今全球经济体系中，信用信息的共享与有效利用对于金融市场的稳定、经济的健康发展以及社会的公平正义都具有至关重要的意义。
美国作为世界上经济最发达的国家之一，其信用信息共享机制经过长期的发展和完善，已经形成了一套相对成熟和有效的体系，为其他国家提供了宝贵的经验和启示。
美国的信用信息共享机制建立在完善的法律框架基础之上。
一系列法律法规明确了信用信息的采集、使用、存储和共享的规则，保障了信息主体的合法权益，同时也为信用信息行业的规范发展提供了有力的法律支持。
其中，是最为核心的法律之一，它对信用报告机构的行为进行了严格的约束，规定了消费者获取和更正自己信用信息的权利。
美国的信用信息共享机制主要由三大信用局主导，即益百利（Experian）、艾可飞（Equifax）和环联（TransUnion）。
这三大信用局通过收集个人和企业的信用数据，包括贷款还款记录、信用卡使用情况、公共事业缴费记录等，建立起庞大的信用数据库。
这些信用局之间既存在竞争，又在一定程度上进行合作和信息共享，以确保信用信息的全面性和准确性。
除了三大信用局，美国还有众多的专业信用信息提供商，它们专注于特定领域的信用信息收集和分析，如商业信用、租赁信用等。
这些专业机构与三大信用局相互补充，共同构成了美国多元化的信用信息供应体系。
在信用信息的采集方面，美国采用了多种渠道和方式。
金融机构、零售商、公共事业公司等都是重要的信用信息来源。
同时，信用局还会整合来自法院、税务部门等政府机构的公开信息，以丰富信用数据的维度和深度。
此外，社交媒体等新兴数据源也逐渐被纳入信用信息采集的范畴，但在使用过程中需要遵循严格的法律和道德规范，以防止对个人隐私的侵犯。
在信用信息的使用方面，美国有着明确的规定和限制。
信用信息主要用于金融机构的信贷审批、保险定价、租房决策等场景。
消费者在申请贷款、信用卡等金融产品时，金融机构可以查询其信用报告，评估信用风险，从而做出合理的授信决策。
