影响我国商业健康保险发展的因素及其发展策略

劳 动 保 障 世 界34医疗保险我国商业健康险影响因素研究——基于省级面板数据的实证分析李　玮　侯瑞雪( 中央财经大学保险学院，北京　102206 )一、引言我国的商业健康险起步较晚，发展比较缓慢，虽然历年保费收入呈现递增的趋势，但是与同期的发达国家相比，商业健康险保费规模仍然较小。

从整体上来看，我国商业健康险的保险密度和保险深度低，保费规模与我国每年医疗卫生支出相比还有很大差距，不能满足社会经济发展的需要。

我国的商业健康险有市场规模较小，发展水平低，赔付率高等特点，但也存在很大的发展空间。

二、商业健康险影响因素分析（一）人均可支配收入随着我国经济水平的不断发展，人们会花费更多的金钱去追求高质量的生活品质，并且会更加关注自身的健康状况，会为个人未来的健康状况做一个长久的规划，有利于商业健康险的发展。

（二）人口老龄化水平随着我国人口老龄化程度的加深，老年人口数量增加，而老年人的身体健康状况相对来说比较差，在疾病诊治、疾病护理和康复保健等方面有着很大的潜在需求，因此会提高对商业健康险的有效需求。

（三）保险密度我国的保险密度从2007年的532元/人到2016年的2235元/人，说明我国保险业的发展正在快速增长，这也给商业健康险的发展创造了条件，能够拉动商业健康险的需求。

（四）受教育程度随着人们受教育程度的不断提高，教育水平越高的人越会关注在健康方面面临的风险，也就越趋向于购买相应的健康保险产品来风散风险，给自身和家人一份健康保障。

（五）人均医疗保健支出个人或家庭的医疗保健支出越高，说明家庭的医疗费用支出压力增加，因此会一定的程度上促进商业健康险的需求上升。

（六）人均医保基金结余人均医疗保险基金结余反映了一个地区社会医疗保险的发展情况，医保基金结余越多，说明该地区的社会医疗保险基金运行情况良好，对于居民的医疗风险保障也就更加可靠，社会医疗保险的良好发展降低了人们购买商业健康险的需求。

三、实证分析本文选用的是2007-2016年我国30个省（市、自治区）的面板数据，由于部分数据的不可获得性和无效性，剔除了西藏、香港、澳门、台湾的数据，样本容量为300。

我国商业健康保险发展的SWOT分析与战略选择论文我国商业健康保险发展的SWOT分析与战略选择引言近年来，我国商业健康保险行业发展迅猛。

商业健康保险作为一种补充医疗保险形式，填补了我国医疗保障体系的不足，提供了更多选择和更优质的服务。

然而，我国商业健康保险发展仍面临着许多挑战和机遇。

本文将运用SWOT分析方法，对我国商业健康保险行业的发展进行全面分析，并提出相应的战略选择。

一、SWOT分析1. 优势（1）政府推动力度强：我国政府高度重视健康保险事业，通过出台一系列相关政策和支持措施，鼓励和推动商业健康保险的发展。

（2）市场需求旺盛：随着居民收入水平的提高和健康意识的增强，对商业健康保险的需求持续增长。

（3）医疗服务水平不断提升：随着我国医疗服务质量的逐步提高，商业健康保险能提供更优质的医疗服务，满足人们对健康保障的需求。

2. 劣势（1）市场竞争激烈：商业健康保险行业进入门槛较低，市场上存在大量的保险公司和产品，竞争激烈，产品同质化严重。

（2）信息不对称：保险公司和消费者在信息获取和理解方面存在差距，消费者对保险产品的认知度和知识水平有限。

（3）理赔流程复杂：保险公司的理赔流程繁琐，理赔时间长，给消费者带来不便和不满。

3. 机会（1）政策支持力度加大：随着我国医疗保障体系的不断完善和政府政策的支持，商业健康保险行业有更大的发展空间。

（2）市场潜力巨大：我国人口规模庞大，消费能力增强，商业健康保险市场潜力巨大，有利于保险公司拓展业务和吸引更多客户。

（3）技术创新推动发展：互联网和大数据技术的应用，为商业健康保险行业提供了更好的发展机会，可以提高保险产品的销售和服务。

4. 威胁（1）医疗费用不断增长：随着医疗技术的进步，医疗费用不断增加，这对商业健康保险公司的经营造成一定的压力。

（2）诚信问题：一些不良商家和个人利用商业健康保险的漏洞进行欺诈行为，损害了正常保险业务的信誉。

（3）监管政策不健全：商业健康保险行业监管政策仍不完善，一些非法的商业健康保险公司存在，给行业的健康发展带来威胁。

浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策，不少于1000字随着我国人口老龄化进程的加速和医疗费用的持续上涨，商业健康保险逐步成为人们关注的焦点，但目前我国商业健康保险市场发展仍面临多重问题。

本文从市场规模、保障范围、费用负担以及市场监管等四个方面进行分析，并提出对应的对策。

一、市场规模问题商业健康保险市场存在规模小、渗透率低等问题。

根据统计数据，截至2019年底，我国商业健康保险保费收入总额仅为222亿元，约占全国人身保险市场营收的5.7%，与发达国家相比明显偏低。

对策：政府多措并举，加大对商业健康保险的扶持力度。

例如，适当放宽商业健康保险经营条件，降低商业健康保险相关税费和行政成本等。

二、保障范围问题商业健康保险保障范围过窄，往往无法满足人们日益增长的健康需求。

目前，商业健康保险主要涵盖的是门诊费用报销和住院费用报销，对于慢性病、亚健康等问题的保障相对薄弱。

对策：扩大商业健康保险保障范围，逐步引入更多的保障保障方案。

例如采用定向补充保障方式，针对不同细分人群的具体医疗保障需求设立不同的保障方案。

三、费用负担问题商业健康保险的费用负担较重，具有一定的普及难度。

现有商业健康保险产品的保费普遍较高，对于大多数普通家庭而言，难以承担。

同时，由于商业健康保险市场处于起步阶段，保险公司在定价方面存在很大的自由裁量权，导致部分商业健康保险产品价格不透明。

对策：建立公平合理的费用定价机制，加强对商业健康保险产品的监管，推出专业化保险服务，降低商业健康保险的购买门槛，提高商业健康保险的普及度。

四、市场监管问题商业健康保险市场缺乏有效监管、信息披露不充分等问题，容易引发市场乱象。

商业健康保险属于收取保费而提供服务的产品，存在商业和保险两大特点，需要更为严格的监管。

对策：建立完善的监管制度，加强商业健康保险机构的准入和退出管理，实现对商品、价格、责任等方面的监管，并对保险公司的信息披露等方面进行监管，提高市场透明度。

关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告随着我国经济的快速发展，人民生活水平的提高，人们对健康问题的关注度也越来越高。

商业健康保险作为一种新型的健康保障方式，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

然而，当前我国商业健康保险市场存在许多问题，如保险产品设计不合理、保险公司管理不规范等，制约了商业健康保险的发展。

本文将就我国商业健康保险发展中存在的问题和建议进行探讨。

一、我国商业健康保险市场的现状1.1商业健康保险市场的规模目前我国商业健康保险市场规模较小，占保险市场的比重不大。

数据显示，2018年我国商业健康保险保费收入约为150亿元，占全国保险市场的比重仅为0.5%左右。

1.2商业健康保险产品的设计商业健康保险产品设计不合理，产品种类单一，覆盖范围窄，无法满足消费者多样化的需求。

目前市场上的商业健康保险产品主要以门诊医疗保险、住院医疗保险为主，而且保障范围也比较有限，很难满足人们的需求。

1.3商业健康保险公司的管理商业健康保险公司的管理不规范，监管不到位。

一些商业健康保险公司为了追求利润最大化，对保单的理赔进行限制，对消费者的权益造成了一定程度的损害。

同时，一些商业健康保险公司在产品设计上也存在问题，例如保障范围不明确、理赔流程繁琐等，给消费者带来了不便。

二、我国商业健康保险发展的问题2.1健康保险产品的设计商业健康保险产品设计不合理，产品种类单一，覆盖范围窄，无法满足消费者多样化的需求。

为了解决这个问题，商业健康保险公司需要加强产品创新，推出更多符合消费者需求的保险产品。

2.2商业健康保险的理赔商业健康保险公司在理赔方面存在一些问题，例如理赔流程繁琐、理赔标准不明确等。

为了提高理赔效率，商业健康保险公司需要加强内部管理，优化理赔流程，明确理赔标准。

2.3商业健康保险公司的监管商业健康保险公司的监管不到位，一些公司在产品设计和理赔方面存在一定程度的问题。

为了保护消费者的权益，监管部门需要加强对商业健康保险公司的监管，严格规范商业健康保险市场的发展。

中国健康保险发展的现状和对策近年来，随着我国社会经济的发展和人民生活水平的提高，健康保险已经成为重要的社会保障制度之一。

但是，目前我国的健康保险体系还存在一些困难和问题，需要进一步加强发展，提高对全民健康的覆盖率和保障水平。

本文将就中国健康保险发展的现状和对策进行探讨，以期为进一步完善我国的健康保险体系提供参考。

1、覆盖面还不够广泛，保障水平不高目前我国的健康保险体系主要由医疗保险、大病保险、商业健康保险、医疗救助等组成。

但是，由于多种原因，我国的健康保险体系覆盖面还不够广泛，仍有一定的盲区，且保障水平不高。

如大病保险限定了参保人员最高限额，商业健康保险则限制了年龄、疾病等因素，导致许多有需要的人无法获得及时有效的健康保障。

2、医保基金运行压力大我国的医保基金主要由政府统筹和个人缴费两种方式组成，但医保基金运行压力过大，因而会对社会经济带来不利的影响。

近几年，我国人口老龄化现象日趋明显，导致医保基金支出日益增加，从而增加了财政支出压力。

3、制度方面存在不完善和差异我国的健康保险体系由多个部门组成，每个部门所规定的制度和政策存在一些不完善和差异。

例如，医保基金的统筹与运作、参保标准和地区差异等问题,必要的统一规定和体系的相互衔接没有得到有效的解决,导致了医保机制的不协调，增加了管理负担。

1、增加保障范围和提高保障水平保障范围不够广泛是当前健康保险的主要问题之一，应通过逐步扩大保障范围和提高个人缴费比例的方式进行改进。

同时，政府还应提高财政投入，增加健康保障金的规模。

2、加强医保基金的金融管理加强医保基金的金融管理，包括建立有效的监管机制、加强风险评估和监测、规范基金使用流程等。

3、建立健全的协作机制和政策体系建立健全的跨部门协作机制和政策体系，统筹规划、资源共享，确保医保机制能够更好的为人民服务。

同时，政府还应设立专业化的监管机构，加强对健康保险市场的监督和管理。

4、积极推动健康产业的创新和发展积极推动健康产业的创新和发展，鼓励企业加强投入研发和创新，提高产品和服务的质量和效率，为患者提供更为全面和高效的服务，还可以通过健康旅游、保健教育等形式大力发展健康产业。

我国商业健康保险存在的问题及发展趋势摘要：商业健康保险作为我国基本医疗体系的重要补充，其发展存在的问题以及未来的发展趋势影响着我国医疗体系的发展。

本文分为四个部分，首先绪论部分阐述了商业健康保险的基本情况，然后讨论商业健康保险的发展历史，再来就是对我国商业健康险发展存在的问题进行分析、探讨影响商业健康保险发展的因素和未来发展的趋势，最后就是总结我国商业健康保险的整体情况。

关键词：商业健康保险、基本医疗体系、发展问题、发展趋势第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近些年，我国国民经济稳定增长，人们的生活条件也是逐渐提高，但高速发展所带来的问题也是十分的显著，工作压力大，生活饮食不规律，工业发展导致的污染问题，这些种种都一直在影响我国国民的身体健康，人们也开始注重于健康问题。

2023年之前，我国商业健康保险处于自行发展的阶段，发展速度有限，回看我国保险业的历史，我国的保险业于1984年复业。

1994年，职工医保两江试点的开始，商业健康保险有了初步的发展，多以重疾险的形式出现。

2023年，我国商业健康保险市场进入了快速发展阶段，在资本及市场需求双重助力下，市场规模已超过到1100亿，预计2023年将扩展到2039亿。

我国国民对于健康的重视带动了健康保险的发展。

但因我国的社会保障体系在资源投入与保障的滞后性，导致体制仍需进步，而随着人们也开始注重于自己的健康问题，我国商业健康保险也逐渐为人们熟知，我国人民的消费理念也将一部分视角转向了健康保障这一方面。

所以本文意在探讨我国健康保险的现况、问题和在未来发展的趋势。

1.1.2课题研究意义理论意义：商业健康保险是我国保险行业和医疗体系重要的组成部分，其发展的程度与速度影响着我国经济的发展与社会的平稳。

第一，近年来随着医疗保险制度的深入,消费者对于健康问题十分看重,我国商业健康保险市场有巨大的发展空间；第二，商业健康保险对于我国社会保障方面起到很好的补充作用，减少我国政府的支出；第三，而随着人口老龄化的加剧，老年人的医疗费用和后续的护理费用也是会急剧加大，所以快速发展商业健康保险是对我国国民经济发展与整体生活幸福感的提升。

影响我国商业健康保险发展的内因及其对策一、内因分析1.医疗成本上升首先，是医疗成本上升。

随着人们的收入水平和医疗保健需求的增加，医疗成本不断攀升，给商业健康保险的承担能力带来巨大的压力。

2.医院商业化运作其次，是医院商业化运作。

在医院商业化运作的背景下，医院更多考虑的是经济利益问题，这也限制了商业健康保险的发展，使其难以对各类医疗机构形成覆盖面，对病情诊断精细化服务的要求也不断提高。

3.保险公司资金运作问题再次，是保险公司资金运作问题。

保险公司的资金来源主要来自于保费收入，但是目前国内的商业健康保险险种种类较少，单一险种种类收入有限，政策相关方面也没有给予优惠条件和政策支持，这也制约了商业健康保险的发展。

4.市场人口基数过小最后，是市场人口基数过小。

相较于国外，我国在商业健康保险的发展方面还存在着较大差距。

市场竞争程度相较于国外还相对较小，目前商业健康保险市场的人口基数也远远不够。

二、对策建议1.政策支持首先，需要政策上的支持。

国家应加大对商业健康保险的支持力度，提高对其的重视程度，建立更完善的管理、监督体系，减轻保险公司的资金压力，增加资金来源。

2.医疗服务质量的提升其次，需要提升医疗服务质量。

商业健康保险的发展需要依托医疗服务，医疗服务质量的提高能够使商业健康保险得到更加稳定的推广与应用。

3.增加险种费率差异化再次，需要增加险种费率的差异化。

可以根据受保对象群体的特点以及健康状况进行差异化定价，实现风险共担，以适应不同的需求。

4.加大市场推广宣传力度最后，需要加大市场推广宣传力度。

商业健康保险的普及速度比较缓慢，需要加大市场推广的力度，通过广泛的宣传和推广使更多的人了解和使用商业健康保险。

总之，商业健康保险是一项刚刚兴起的业务，虽然面临一定的发展制约，但是有政策扶持和市场机制的完善，能够成为未来保险行业的重要发展方向，有效保障人民健康权利。

我国商业健康保险的发展困境及对策初探一、健康保险的概念及特征健康保险是以人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用支出或损失获得补偿的一种保险。

健康保险并不是保证被保险人人不受疾病困扰、不受伤害，而是以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费、护理费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害暂时或永久不能工作而减少劳动收入为保险事故的一种人身保险。

健康保险属于人身保险的一种。

（一）健康保险一般不指定受益人。

受益人是享有保险金请求权的人，除合同另有约定，受益人为被保险人。

（二）健康保险合同多为短期合同。

除少数承保特定危险的健康保险外，健康保险的保险期间多为1年。

（三）合同中规定观察期（四）合同中规定免赔额、给付比例、给付限额（五）健康保险具有补偿性，适用于损害补偿原则和代位追偿原则二、我国商业健康保险的发展现状单位：万元从2005年至2014年，十年来人身保险的保费几乎都在增长，从2005年的3697亿元增长到2014年的13031亿元，相应地，健康保险的保费规模也在增大，从2005年的312亿元增长到2014年的1587亿元。

不过在2005年至2010年，健康保险占人身保险保费的比例甚至有所下降，在2010年时，健康保险总保费占人身保险保费的6%左右，与2006年占比9%相比，下降了近3个百分点。

在近五年健康保险保费才呈稳定增长的趋势。

尽管如此，健康保险占人身保险的比例仍然很小，与规模庞大的人寿保险相比尚“不成气候”。

十年间，健康险保费占比还一直不到人身险总保费的一成。

根据Wind数据显示，在同样施行法定国民医保体制的德国与荷兰，它们的商业健康险保费占比均超过了30%。

2012年我国商业健康保险赔付支出占国家医疗卫生总支出比例为1.07%，而发达国家这个数字在10%左右，美国在33%左右。

生老病死乃人生的头等大事，健康保险的重要性不需赘述。

随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，尤其是中国老龄化的趋势越发严重，健康保险的潜在购买力很强。